批现金贷：500%的超高利率 暴力催收等不断！
　　【PConline资讯】近日，一款名为&现金贷&的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500％的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。　　现金贷到底是金融创新，还是披着马甲的线上高利贷&陷阱&？蕴含哪些风险？未来该如何监管？　　隐蔽收费名目繁多，高额利率远超法律红线 　　&3秒完成借款&&凭身份证1分钟申请&&&打开手机APP商店输入&现金贷&字样，各种平台诱人的宣传语扑面而来。现金贷通常放款金额在500元至2000元，期限7天至30天。　　&市场上各种现金贷平台有几千家，很多都是P2P平台转型而来的，也有不少新成立的，因为这个行业挣钱，可以说是暴利。&一家现金贷平台内部人士向记者透露，现在这一行业的综合借款利率都很高，年化利率别说是500％，甚至1000％的都有。　　按照日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36％，则超过部分的利息应当被认定无效。　　记者调查发现，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。　　记者在现金贷平台&钱站&APP的一款&先花钱&产品上看到，一笔7天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。　　更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在&钱站&上看到，有一款&现金侠&的产品，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款，只要逾期50天还款金额就要翻倍。　　上海百良律师事务所主任王冰指出，除了收取高额利息和滞纳金，部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段。此外，记者采访发现，有的现金贷平台完全无视消费者权益保护，用户信息泄露严重。　　服务无征信记录人群，潜藏金融风险 　　据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析，近40％的现金贷用户月收入在5000元以下，主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体，这些小额资金除了用于消费外，还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。　　区域分布上，借款人数超过万人的省份有5个，广东省以3.5万名借款人遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过1万人。　　星合资本董事长郭宇航指出，银行的风控基于央行征信，但是中国有好几亿人没有征信记录。而且目前月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们全都是现金贷的潜在用户。　　然而，这部分借贷人群的特点，也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的报告显示，56.5％的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2到5次的客户比例最高，达到36.7％。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4％。　　招银前海金融的报告指出，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20％。一旦经济下行压力加大，当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时，也有可能成为爆发债务危机的导火索。　　&现金贷属于消费贷的一种，有一定市场基础，但同时也要加强监管。&上海大学科技金融研究所副所长孟添说。　　疏堵结合，让现金贷运行在阳光下 　　针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏28日表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。　　&采取疏堵并举等措施，加强对现金贷的整治，已经迫在眉睫。&中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，一方面，对于经营失序、管理混乱的现金贷平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以退出。与此同时，金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，形成高压态势。　　加强监管之外，郭宇航认为，终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行，进行持牌管理。　　业内人士建议，建立准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位；建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。　　苏宁金融研究院特约研究员江翰认为，现在信用卡服务无法覆盖所有消费人群，而80后、90后又习惯借贷消费、分期偿还，因此现金贷的管控关键点要放在消费场景上，加强对消费者购买流程和贷款用途的跟踪。相关阅读:央行回应高校现金贷：所有金融业务都纳入监管趣店在质疑声中跌破发行价现金贷或面临严厉监管趣店与现金贷：借钱不还 真的是用户的福利吗？&
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授权：免费P2P公司不良贷款的催收 不问过程只看结果
近年来，金融行业迅猛发展，互联网深入金融行业也使得各种理财、借贷、催收平台层出不穷，其中P2P平台是指网络借贷平台，主要是网络借贷和P2P借贷相结合的互联网金融，P2P是代表着个人对个人，分为投资理财和贷款两种产品，并都是在网上进行交易。
既然P2P公司存在着贷款的业务，那么必然有不良贷款的发生，而面对这些不良贷款，P2P平台通常采用的就是催收来解决，当然催收的方式大同小异，无外乎电话、短信、外访或者委托或者诉讼等几种方式，大体的流程为在出现逾期之后，进行电话催收，电话催收不成功的话，进行上门催收或者直接外包给专门的催收平台，P2P平台直接获取结果即可。
不过在人们的固有印象中，催收大多是五大三粗的黑衣壮汉拿着棍子像黑社会的场景，其实真正的催收并非如此，而且很多公司的催收团队大都女性为主，这主要是女性更容易沟通，在催收过程中，大部分客户都是予以配合的，毕竟对于信用问题还是需要注意的，否则形成不良记录房贷、车贷都会有影响，当然极端的情况也是有的，这种情况如果在使用了诸多技巧之后依然不能解决，那么使用法律则会是一种有效的方式。
相比于银行催收，P2P平台不良贷款催收更为灵活，在遵循法律底线的基础上，不管你是晓之以理动之以情，还是缠、粘、勤、逼，只要能够回收欠款，这就是有效的催收方式。在不良贷款催收问题上，传统的银行催收好像更趋近于彬彬有礼，而P2P平台不良贷款催收这种民间催收则类似“泼皮无赖”，不过这种不良贷款催收方式的回收效果更为显著，显然在不良贷款催收方面，P2P平台催收更胜一筹。
不过，随着P2P平台整体不良贷款率的上升，催收需求加大，行业中出现暴力催收行为，这主要是由于P2P行业征信系统不完善，存在多个品台给一个借款人借贷的情况，而在这样的情况下，有些机构委托第三方机构进行催收，从而出现了暴力催收行为。对于这种现象，P2P平台应该加强风险管理，积极参与征信系统，加大力度审查，从根本上制止过度负债和暴力催收。
P2P平台的不良贷款催收是基于互联网基础上的催收，因为欠款人的资料或者信用记录都会备录在互联网上，这种情况下，对于欠款者无形中就构成了一种威胁，对于回收效果大有助益，现今阶段的不良贷款催收现象有好有坏，在好的方面我们当然要发扬，在对于坏的方面最根本的则是控制风险，防止暴力催收的出现，否则在人们固有观念的影响下，催收工作将会越来越难。
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“可以不用还钱了，国家说了，不能暴力催收” 逾期风暴席卷现金贷
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（原标题：“可以不用还钱了，国家说了，不能暴力催收” 逾期风暴席卷现金贷）
摘要：在现金贷整顿推进的同时，借款人还款意愿明显下降。部分交流群内，一些人甚至蓄意与催收人员、出借平台斗智斗勇。在老赖的煽动下，更多人动了当“老赖”的念头，现金贷行业一场逾期风暴正强势袭来。
*本文来自华尔街见闻（微信ID：wallstreetcn），编辑张家伟。更多精彩资讯请登陆wallstreetcn.com，或下载华尔街见闻APP。*
在遭遇监管收紧暴击之后，现金贷平台又面临一个更加严重的问题。
据《新京报》，一场逾期风暴正强势袭来，平台不良及逾期率突增，“首逾（首次逾期率）已经快突破50%”，“存量逾期50%到70%的都有。”在老赖的煽动下，一些无力还款的用户也动了当“老赖”的念头，“可以不用还钱了，国家说了，不能暴力催收”。
此前有调查显示，2016年诞生了超过千家现金贷平台，整个现金贷行业的规模约在亿元，潜在的市场规模达到4到5万亿。高盛的一份报告也提到，在中国，P2P网贷的贷款余额在的三年间扩张逾36倍，年均复合增长率达230%。
极短的时间里，新生的互联网金融公司在刀刃和钢丝上试探着客群的信用水平的下限，与之对应的是利息水平的迅速抬升，30%甚至更高的砍头息并不鲜见。
而对于不少“撸口子”的借款人来说，在不同平台间拆东墙补西墙的“共债”行为，成了他们应对自身资金链问题的首选解决方式。有数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。
全天候科技此前文章详细描述了这种现象：
赌神知道以债养债迟早要爆，便偷偷用老婆的身份证借了笔大额贷款，想把短期的一次还清。结果拿了钱的赌神又忍不住去赌——江山易改，本性难移，古人诚不我欺。
等到催收的电话打到老婆那里，家人才知道赌神已经欠了60多万，一个月光利息就有好几万。老婆觉得赌神三辈子也还不了这么多钱，任他涕泗横流一言九鼎还是坚决离婚回了娘家。
“银行的钱还了，上征信的还了，那帮七天十四天的吸血小贷，傻逼才还。他们雇狗催天天骂我，还想让我还钱？”赌神说，他不怎么赌了，但钱还是继续借。“撸下来我就当发工资了，自己风控烂，还好意思让我还钱？”
为了遏制现金贷行业的乱象，12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，加强对网络小额贷款清理整顿工作。
整顿不仅给现金贷平台的发展带来当头一棒，更需要注意的问题是，一场债务危机也开始浮现。
据网贷之家，近期，因为现金贷的整顿，借款人的还款意愿明显下降。一些借款人维权、撸口子的交流群内，一些人甚至蓄意与催收人员、出借平台斗智斗勇，有组织的联合举报、对抗催收人员。
《新京报》上述报道也提到，在一些现金贷款的交流群里，如何应对催收，监管后是不是可以赖账，成为大家热议的话题。不少老赖跳出来煽动大家不要还款，有人声称“不要理，一两天就没事了。”也有人在社交媒体上说“现在没钱的，只要熬过一个月就没这么严重了，最多想起了隔一段时间给你打电话。”
网贷之家文章称，头部的现金贷平台，坏账可能在35%-40%左右，但有的平台首逾比例已经突破60%，这类平台，则可能是风控不严的中小现金贷平台。
一位涉足现金贷业务的互联网金融平台高管称，如果严格按照现在的政策的要求，99%的平台都会退出。“小平台亏死，中型平台困死，大平台转型。”
本文来源：华尔街见闻
责任编辑：王晓易_NE0011
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风口浪尖上的现金贷: 高利贷、暴力催收等将被整顿
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近年来，以无抵押、无担保、快速放款等为特点的现金贷业务野蛮生长，暴力催收、高利贷等风险事件持续暴露，引发监管层关注。继银监会发文整治校园贷和现金贷后，又有消息称现金贷被纳入互金专项整治范畴。
近年来，以无抵押、无担保、快速放款等为特点的现金贷业务野蛮生长，暴力催收、高利贷等风险事件持续暴露，引发监管层关注。继银监会发文整治校园贷和现金贷后，又有消息称现金贷被纳入互金专项整治范畴。业内专家向中国网财经记者表示，从业内传出的现金贷监管指导意见看，针对的是现金贷经营中存在的违法行为，高息模式、暴力催收等存在违法行为的将面临整顿，甚至被叫停。现金贷风险问题持续暴露近期，&嗜血现金贷&、&高利贷&、&暴力催收&、&学生不堪高利贷自杀&等负面舆情持续暴露，现金贷一时被推上风口浪尖。据中国网财经记者了解，现金贷款业务简称现金贷，是无担保、无抵押、无场景的信用贷款。据网贷之家研究报告，根据参与的主体背景，现金贷平台可以分为持牌系(银行系和消金系)、垂直系、电商系以及网贷系四类。目前，市面上爆出负面消息的平台大多属于垂直系和网贷系，从业者已达上千家，获客成本和贷款利率较高。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出，高息模式的现金贷主要带来三方面问题：一是高息本身加重了借款人负担，很多现金贷产品年化利率都在100%以上，远远超出了法律保护的合理范围，成为后续一系列问题的根源；二是由于过高的利率可以覆盖不良损失，很多平台便不再重视信用风险的管控，从而导致整个行业的不良风险大增；三是对信用风险管控的漠视必然带来较高的不良率，于是又催生了非法催收和暴力催收问题，先后引发了数起恶性事件，成为舆论关注的焦点。网贷天眼CEO田维赢认为，大部分现金贷平台以超级借款人的身份从银行、P2P等机构处获得资金，通过利差来覆盖高逾期率(普遍在20%-40%)、赚取高额利润。他补充道，对于大部分现金贷平台来说，在现金贷金融业务里把所有的精力放在获客上，关注到的风控、数据的能力相对来说比较差。业内人士总结，除高利率外，现金贷平台在运营过程中还存在以下问题：风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险；利滚利让借款人陷入负债危机；实际放款金额与借款合同金额不符(即所谓的砍头息，在放贷时，先行从借贷本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额)；无抵押期限短等。高利贷、暴力催收等违法行为将被整顿现金贷风险不断暴露，针对其经营中违法行为的监管措施也持续加码。继银监会发文整治校园贷和现金贷后，又有消息称现金贷被纳入互金专项整治的范畴。近日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》规定，要做好&现金贷&业务活动的清理整顿工作。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。据《证券日报》报道，4月14日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)，提出对各地区开展&现金贷&业务活动进行清理整顿的具体要求。《通知》提出，各地需根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对&现金贷&P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。同时，对网络小贷开展&现金贷&业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零。新联在线COO陈智诚指出，该文件针对的是整个现金贷业务经营中的违法行为，对其进行查处和框定，然后进行整改，并不是针对这个行业，现金贷这个资产本身没有问题。薛洪言直言，这次被清理整顿的正主已经比较明确，即产品年化利率在36%(约等于等额本息还款方式下月息1.71%、日息万分之5.7)以上的网贷平台、网络小贷平台、现金分期平台及其他各类创业型现金贷平台，都在此次重点排查整顿之列。
[责任编辑：wemoney PF055]
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播放数：164357面对暴力催收，不了解这些法规常识，活该你被欺负！
暴力催收是一件害国害民的卑劣行为，有关它的报道不绝于耳，比如：“某某某因为不堪忍受暴力催收，从自家阳台跳楼身亡”；“某学校的大三学生惨遭社会人士毒打致全身骨折，原因竟是某贷款平台的催收叫人干的”；“大四学生小丽害怕暴力催收，竟然出卖自己的身体”.........
在暴力催收面前，我们总是软弱的像一只蚂蚁，无力反抗，任人宰割。其实这是我们无知的表现。只要懂得了以下的一些法规常识并且灵活的运用它，我们就可以对暴力催收大声的说一声：不！
第一：国家明文规定：设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
一般暴力催收都发生在不良贷款平台上，其实它们根本就没有放款资质的。面对它们的暴力催收，我们首先可以要求他们出示正规的金融行业营业资质，如果它们提供不了，我们贷款的违约金和高额利息费用，至少在法律层面上是不被承认的。当然，借贷的本金还是有义务还的。
第二：各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
那么，法律规定的贷款利率是多少呢？大家都清楚是要低于36%。那好，我们在不良贷款平台的贷款利率是多少呢？贷过款的人都知道，起码在200%以上，甚至有的高达500%，这么高的利息，请问谁能承受的了啊！
第三：各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
这一条款是对暴力催收现象的明文禁止。规则已经说得相当清楚了，如果再次面对暴力催收，我们为何受它们压榨欺负呢？我们可以去民事局告它们啊，请他们帮忙协调解决！
最后，衷心祝愿小伙伴们能够远离暴力催收，过上幸福美满的生活！各位小伙伴们如果有遇到奇葩的催收现象，也欢迎留言分享！
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