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财菁汇：如何用主动理财的理念选择理财平台
　　互联网理财如火如荼，相关理财广告也越来越多，如何选择互联网理财来达到自己的理财目的，是人们关心的话题。为此我们就当前互联网理财形式中比较“热门”的P2P理财平台，同财菁汇创始人田晔涛进行了深入交流。田晔涛认为无论哪种理财形式，理财人都要掌握主动理财的理念，做到“知己知彼”，具体应从以下方面考虑：　　p2p理财平台是市场化理财方式的一种　　是否参与P2P网络平台理财似乎是一个仁智见仁、智者见智的问题，但P2P理财代表的是市场化理财方式的兴起。　　目前政府金融政策存在以下走向：一是利率市场化，让金融市场形成一个公平有效的价格机制，促进资金在实体经济的合理配置;二是金融机构的市场化和多元化，例如，近期村镇银行等小型金融持牌机构，已在政策上允许民营机构占主要股份;一些公司、证券公司、公司背后的民营力量逐步走向前台;三是逐步解除国家信用背书，打破刚性兑付，这一点的体现之一，就是酝酿中的存款保险制度。总之，所有政策的导向都归结为一点，那就是让市场成为资源配置的主导力量，这是十八大政策的体现。　　在这种趋势下，诞生了余额宝，也兴起了陆金所等众多的p2p网络理财平台。可以预见，市场力量还会催生更多新型理财方式，而P2P理财只是其中的一种。这些新型理财方式有两个共同特点：一是适应市场需求;二是更加市场化。例如，陆金所已经公开表示，将逐步取消有平安背景的担保，因为这是市场趋势。　　因此，作为理财人而言，是否选择P2P理财不重要，重要的是要适应理财方式市场化的趋势。　　什么样的人适合选择P2P平台理财　　首先，P2P平台可以作为资产配置种类来考虑。任何投资都是有风险的，作为理财方式，我们没必要把所有钱都投入P2P平台，拿出一定比例来做是可以的。其他钱可以有选择的配置在银行存款、银行理财产品、股票、基金甚至网络众筹等理财方式中。针对每一项资产配置，都要有明确的预期目的，还要有适合自己的投资原则。　　第二，P2P平台是有风险的，需要理财人具备判断能力。实际运营中，风险集中体现在三方面：一是平台能力的风险。如果没有能力运营风险，必将导致较高的坏账率，在这种风险下任何机构都是无法长久生存的;二是平台流动性风险，尤其在贷款项目和理财资金期限错配的情况下，稍有不慎就可能发生资金流断档风险;三是道德风险，也就是平台运营者人为造假、资金挪用或直接以圈钱跑路为目的。　　对于以上风险，我相信大多数理财人开始时并不具备相关判断力，所以说，从能力要求上来讲，理财人要有学习能力、研究问题的能力。举例说，北京有家诈骗平台，宣称自己是受人民银行北京分行监管，实际上人民银行负责北京地区监管工作的机构不叫北京分行，而是北京营业管理部，出现这种概念上的失误，一方面说明平台运营者专业素质之低，另一方面也说明理财人太大意了，没有去查阅一下相关知识。　　第三，机构投资者相对个人更有优势。P2P本意是说去中介化，也就是让理财人直接借钱给需要钱的人，省掉银行这种信用中介，这其实是有前提的，理财人要对每个借款人的信息有全面了解，同时还要具备风险判断能力。纵观全国的P2P平台，似乎没有一家能把每个借款项目的情况说的足够详细和全面。这样就导致一个后果，理财人只能通过其他表面现象判断这个平台自身是否靠谱。另外，理财人时间有限，精力有限，无法对那么多的平台进行仔细鉴别，这也是那些骗子平台轻易得手的原因之一。相比之下，专业的机构投资者就能弥补这些不足，所谓机构投资者并不是指风投公司，而是指用自身或客户的钱在平台做理财的专业公司。国内的P2P平台，似乎还没有机构投资者在上面理财，主要是因为目前国内投资机构还不多，但我们相信以后的局面会改变。未来的P2P理财趋势，一定是机构投资者为主，散户投资为辅的，这样才能促进这类理财平台的优胜劣汰。　　第四，对于具备一定学习能力、判断能力的个人投资者，可以拿少部分钱在P2P平台做尝试，等确认自己了解情况后，再选择几家可靠一些的不同类型的平台，进行分散投资，这样相对更稳妥一些。　　规避没有底线的平台　　目前全国P2P平台有上千家，近两年陆续倒闭或跑路的平台也已经上百家之多。什么样的平台需要坚决回避?户应按以下原则擦亮眼睛：　　1、不要过度相信表面实力　　所谓表面实力，归结起来就是“似是而非”四个字。办公室富丽堂皇，员工人数众多，老板豪车别墅，公司网点众多，担保机构高大上等等因素，这些表面功夫很多也是拿客户的钱来装点的，那些跑路平台具备这些特点的不在少数。理财人应该理性分析其对于企业经营的合理性，因为理财平台属于服务业，核心在人，软实力才是根本。软实力就要听其言，观其行。北京通州有一家跑路平台，员工众多，办公面积不小，大厅里摆满了各种奖项、证书，以及公司老板和歌星、名人的合影，但听其员工、经理讲解产品时，便知人员素质和专业素养极低。他们不适合为客户来做理财服务。　　2、要观察平台态度是否严谨　　想长期做的平台，一定是态度公正和诚恳的，因为所有问题在长时间里都会暴露，滥竽充数始终不是长久之计。显示自身资源无可厚非，但过度浮夸就会存在很大问题。反思这些跑路平台，无一不是这样，北京的网金宝宣称自己是和人民银行合作的，深圳的网赢天下宣称自己母公司属于实力雄厚的拟上市公司，四川的铂利亚90后老板把自己包装成少年成才的成功人士。就连一些还在运营的平台，也在不同程度炒作，有炒作金融机构入股自己的，有炒作和某国有企业战略合作的，也有经常发秒标、天价标，拿高收益项目吸引眼球的。P2P平台是类金融平台，涉及公众资金风险，应该以严肃的态度来经营。缺乏严谨态度的平台，确实不适合开展类金融业务。　　3、要主动调查问题　　理财人发现疑点后，要主动调查，包括老板的从业经历，学历背景，项目的真假，合作单位的真假，担保条件的真假，各种资质的含金量等等。有些真相，简单百度一下就能发现。　　挑选出优质平台　　在一众平台中，选出值得信赖的平台，主要看以下方面：　　1、借款项目要透明和真实　　P2P的本质是做信息中介，不是做银行，因此，项目信息一定要透明和真实。一方面打着信息中介的旗号，另一方面却在项目信息上语焉不详，这样的平台存在三种风险：一是资金被挪用，和宣传的用途不一致;二是资金池，资金和项目期限严重错配;三是项目的回款情况经不起考验，无法阳光化。　　2、核心人物的经验和能力　　每个公司都有主要负责人，其中的灵魂人物直接决定着公司的发展前景，尤其在竞争激烈的行业，或是专业度较高的行业。P2P网贷平台属于竞争比较激烈的行业，而且也属于运营风险的行业，运营风险的企业和实业企业不同，因为风险是一把双刃剑，管理好了，可以披荆斩棘，管理不好，就会伤及自身。所以P2P网贷这种类，对核心人员的能力要求是非常之高的。　　3、要具备能掌控的贷款模式　　风险无处不在，单独讲风控有些片面。但综合来看，影响风控的最大因素是贷款模式和风险理念问题。所谓贷款模式，就是贷款类型和贷款操作流程，切开后重新组合，不同的组合，形成不同的模式。(1)类型上包括：信用贷、车辆抵押贷、房产抵押贷、担保公司担保贷;或是项目贷款、流动性贷款、消费贷款;或是期限上的短期、长期贷款;或是区域或行业贷款等等;(2)贷款流程上包括：客户营销、客户风险调查、贷后管理等，其中，客户营销又包括自己找客户、由担保公司推荐客户、靠商会推荐客户等。客户风险调查，又可以包括资料调查、电话调查、实地考察等，仅就其中一项“实地考察”而言，不同公司的侧重点和操作模式又有很大不同，有的看全面、有的看重点，有的重实质，有的重程序。　　总之，就贷款模式而言，不能简单的谈模式，世界上没有两棵相同的树。例如，同样宣称做抵押贷的平台，就车抵押贷还是房抵押贷?如果是车抵押贷，大类上又分为是押车还是押手续、是否安监控、是否过户;如果是房抵押贷，大体上又包括是否做他项登记、是一次抵押还是二次抵押，一套房还是二套房、大产权还是小产权等等。越是细化到操作细节，不同之处越多，差异越大，能力高下之分越明显，仅仅从大类上判断哪个平台模式更好是不科学的。　　在这里，就两个大的类型进行一下简单的对比。目前，有一类平台从找项目到调查项目、设计增信方案完全自己做，还有一类平台只做其中某一环节，其他环节外包。这种外包模式中，所外包的环节如果是核心环节，那就要考虑，这家承接外包环节的公司是否可靠?目前，很多平台将项目源以及实质性调查环节都交给融资性担保公司或小贷公司来做，这些公司是否都有较强的风险管理能力?这是需要引起注意的问题。另外，外包模式操作不当，容易造成集体性盲区。例如，理财人认为有平台把关，我不需要关注风险了;平台认为有担保公司把关，我不需要仔细调查项目了;担保公司认为，只要平台审查通过了，我就敢做。最终大家都过度相信抱团取暖的力量，掩耳盗铃的故事就有可能发生了。当年次贷危机的直接原因之一就是过度金融化，风险资产被一次次加工、包装和交易，形成较长的链条，每个参与者都只考虑自己本环节的利益，而忽视甚至助长了根本性风险。就贷款模式而言，全链条模式相对更扎实一些，更容易形成核心竞争力，但需要自身具备较强的专业能力。无论哪种模式，平台要能驾驭才行，能熟练掌握的模式才是好的模式。　　是否存在某种模式最安全?最安全的模式一定是能够让借钱的人、理财的人、平台员工、平台股东四方都能可持续获利的模式，这就需要实现贷款坏账率、贷款操作成本、对员工能力的要求、理财客户回报率、贷款利率水平、平台运营成本、平台获利空间等一系列关联要素之间的最优组合，我们认为目前还没有一种可复制的“模式”能达到这样的要求，所以说只有最好的公司，没有最好的“模式”，最好的“模式”都是不可复制的。因此，我们不能简单的认为，房屋抵押贷模式安全，小额信用贷模式不安全;或是个人贷安全，企业贷不安全。这都是概念上的误区，只见树木，不见森林。　　4、要具备独特的风险理念　　就风险理念而言，包括：平台的能力能识别哪些风险?控制风险的关键是什么?平台的优势是什么?选择什么样的风险来长期运营?等等这些是平台理念问题。影响公司风险管理能力的最大因素正是理念问题。理念的不同导致了贷款操作细节的不同，员工的不同，客户关系定位的不同，市场细分领域的不同，发展路径的不同。理财人要善于从平台展示信息中看出其理念独特之处，没有独特理念的公司，风险管理上很难有独到之处，至少是一家没有前途的公司。　　5、要形成可持续发展的基本条件　　就P2P贷款业务而言，要想长期生存，必须达到以下基本条件：一是贷款利率要让正常企业负担的起，过高的利率只能在某些特定时期内存在，不是常态;二是运营成本要低，过高的运营成本，会导致贷款利率无法降低，长久很难持续。一般而言，平台主要成本是人力成本，人海战术、人员流动性高的公司，运营成本都比较高;三是形成对客户的长期吸引力。比如贷款客户，如果贷款利率低一些，客户后面需要钱时还会再来用，同时因为贷款利率低，客户也会注意保持长期合作的关系，不会轻易违约，这就降低了风险。当然，吸引客户的，除了贷款利率，还有很多其他因素。这种因素越多，越容易形成企业自身的生态系统。就这种生态系统而言，阿里巴巴的小微金融是目前比较领先的。　　做主动理财，不做被动理财　　长期以来，我国居民理财途径有限，多数人在理财时，都是被动的把资金托付给国有金融机构，获取和活期存款相差无几的利息，几乎不需要认真选择，无非是选择“(,)”还是“(,)”的问题。时代在进步，我们现在面临的理财种类多了起来，复杂程度也越来越高，理财对人们生活的影响越来越大，有获得理想收益的，也有遭受重大损失的。一要认识到理财活动的重要性;二要对任何一项理财投资，都深入研究、不断学习，明确可能承担的风险;三要形成适合自身需求的理财原则和目标，并依据这些原则做出理财决策。以上三点就是主动理财的概念。例如，我们很多人在银行买过柜台销售的公募基金，买基金时有没有人了解过这基金是偏股型还是偏债型，债券和股票的比例限定是如何的，基金经理的成长经历和过往业绩如何，他所擅长的投资风格是什么，该基金公司的整体业绩如何，该基金公司的投资风格是什么，甚至该基金公司的投资决策权限是如何分配的等等，要做到主动理财，就要在投资前尽量去了解这些问题。　　近两年，有人在银行“误买”保险，短期投资却变成期缴消费;有人购买了与海外衍生金融工具挂钩的银行理财产品，不但本金损失掉还倒欠债务;更有人投资了一些不良P2P平台、所谓“外汇”、“贵金属期货”，或是被精心“包装”的合伙企业形式的“基金”项目，最后走上漫长的维权道路。这些教训足以警示人们提高认识，做“主动理财”，不做盲目投资。　　社会科学毕竟不同于自然科学，没有明确地标准答案和操作公式，最终还是要靠理财人自己用心去观察、去体会，本文只是给理财人提供一个认识问题的角度。我们处在一个信息爆炸的时代，互联网等各种媒体给了人们很好的信息传播方式，但其中有鲜花也有毒草。我们同时也处在一个强调包装和宣传的环境中，凡事多几个问号是有必要的。
（责任编辑：HN666）
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你可能喜欢投资新手如何建立个人的投资理念投资新手如何建立个人的投资理念福建话儿多百家号说到投资理念，我想每个人都能说出点道道来，不同的人拥有不同的投资理念，这就是投资多样性的体现。不同的投资理念将会决定着你的投资收益，投资心态和投资模式，所以建立一个正确的投资理念是每一位投资者都必须要具备的能力。那么作为投资小白究竟该如何建立适合自己的投资理念呢？首先，我们需要对市场有个正确的认识。很多投资理财的小白刚进入市场时没有学会对市场怀有一颗敬畏之心，一味地在市场中横冲直撞，最终得到的只能是教训，所以投资的第一步便是明白“风险”的存在。往往新手只关注了“收益”而忽略了“风险”，这是非常致命的。刚来的新手先要具备风险意识，在资金投入前需要对风险有个有清晰的认识，而不是想通过此次投资实现一夜暴富的发财梦，具体的投资风险类型我会在下期中做个详细描述。其次，建立适合个人的投资模式。这里我们先要对自己的风险承受能力和收益追求做个判断，通过风险测试后，我们可以知道自己的风险承受能力，然后再根据自己的承受能力选择适合自己的投资标的。风险承受能力评级分五级，从低到高分别为A1(保守型)、A2(稳健型)、A3(平衡型)、A4(成长型)、A5(进取型)，与之对应的产品风险等级为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。选择自己符合自己风险承受能力的产品才能在投资交易过程中做出正确的决策，进而不会因为风险的出现而失去判断能力。在交易中的操作环节，每一步都需要做出符合自己的投资理念的操作，而不人云亦云。投资产品的选择—具体个股个基的买入—持有的时间的规划—卖出位置的选择—止盈止损价格的设定，需要确保每一个操作都是通过认真分析和建立在投资理念基础上做出的，从而避免了盲目的操作和情感因素所造成的错误。最后，通过不断学习和总结完善自己的投资理念。俗话说滴水穿石非一日之功，一个较为完善的投资理念也不是一日建成的，也不是简简单单看几篇文章就能学会的，即使同一个理论在不同人手中使用的效果也会出现天壤之别。正如我的简介：我还是一位还在学习路上的投资者。因为投资理财的知识在不断地更新变化，学海无涯，只有不断地加强学习，不断地提高自己的能力，才能在这条路上走的更远，所以我每天也都在社区和讨论群中学习，吸取各家之所长。虽然一个人可以走的很快，但一群人可以走的更远。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。福建话儿多百家号最近更新：简介:福建新闻，趣闻，听闻，耳闻。作者最新文章相关文章拒绝访问 | www.86722.com | 百度云加速
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