银行争抢移动线下支付蛋糕
本报记者 杨绪忠
通讯员项晨
昨天，市民包小姐在江东一家超市购物结账时，拿着自己的苹果手机对着刷卡机一照，只听“嘀”的一声就完成了支付。“无需银行卡，只需要按一下指纹，300元以下的小额支付都可以这么玩。”包小姐笑谈。这是近日招行宁波分行推出的Ａｐｐｌｅ Ｐａｙ活动的一个缩影。
随着各类支付场景的嵌入，手机银行、信用卡ＡＰＰ等应用已经从银行柜面的配套渠道，演变成一个独立存在的服务载体。以招行为例，至去年年底，下载招行手机银行的客户有近3000万人次，活跃客户近2000万人次，月登录量近2亿人次；从侧重于积分返利的信用卡“附庸”，到嵌入移动支付功能，招行信用卡ＡＰＰ“掌上生活”已绑定用户2000多万人次，逐渐演变成一个高频交易工具。
对于创新技术的应用，招行一向不落人后。继去年10月招行在全国首推刷脸取款服务后，手机银行4．0版本再推出“刷脸转账”：客户可通过远程视频对接，以面部识别的方式确定身份后，可在线办理20万元至100万元的大额转账业务。
至此，招行通过人脸识别系统，实现了实名电子账户开立、线下远程柜员机（ＶＴＭ）辅助核身开户、ＡＴＭ取款、电子银行大额转账四大应用。
“金融活动具有三大要素：身份核实、授权、资金的清算交割。以前只有银行卡才能取款，其实那是我们用来识别并确定客户身份的。现在，技术进步了，为什么不能用人脸和生物特征来代替卡片识别？刷脸其实就是核身，按指纹就是授权。”招行宁波分行零售网络银行部相关人士表示。
除了刷脸转账，招行手机银行4．0版本的另一亮点是支持“云闪付”，最近上线的Ａｐｐｌｅ Ｐａｙ就是“云闪付”的生动体现。该项技术可实现手机等移动设备的线下非接触支付、远程在线支付，比扫描二维码要安全得多。通过采用这一技术，银行超越了传统，直接以用户使用频率最高的手机为支付载体，无形中大幅提升了刷卡量。“云闪付”目前由银联主导，目前已有20多家商业银行加入，而招行是最早一批。
“未来，我们还将继续在包括苹果手机在内的‘云闪付’方面加强创新，力争早日实现手机取现功能。”招行宁波分行相关负责人说，“云闪付”承载的无卡支付理念，是银行自我革新、争夺线下移动支付大蛋糕的新举措。
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省城银行“爱”上二维码支付
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（原标题：省城银行“爱”上二维码支付）
　　除微信、支付宝外，“银行系”二维码正在布局　　现在外出吃饭、购物，带现金的人越来越少了。从刷卡支付到现在直接手机扫码支付，支付手段越来越便捷，二维码支付随着支付宝和微信支付的流行逐渐推广开来。记者近日发现，省内多家银行不甘落后，纷纷布局扫码支付领域，抢占这块蛋糕。银行悄然进军二维码支付　　人们可能都有过这样的经验，去餐馆吃饭、商场购物时，收银台上经常摆满了各类二维码，用起来实在有点麻烦。那么，无论是微信、支付宝还是别的支付方式，能否扫同一个二维码？近日，记者发现，在省城部分商家的柜台上，除了支付宝和微信的二维码标牌外，又增加了一个带有银行字样的二维码图标。省城多家银行悄然进军扫码支付市场，纷纷推出“银行系”二维码。　　7月17日，省城一家六味斋专卖店内，几位顾客正对着冷鲜柜台内的熟食挑挑拣拣，其中一位顾客对着柜台上唯一一个二维码进行扫码支付。记者发现，这个二维码与或蓝色或绿色的支付宝和微信二维码不同，底色是光大银行专属的紫色。店员介绍道，这个二维码是由光大银行为该店提供的专属二维码，支持多种支付APP扫码支付，并支持信用卡支付。同时，由于企业与银行的合作关系，通过扫描银行提供的二维码，还能享受一定的满减优惠。　　记者随后进行了扫码体验，手机解锁后，打开微信扫码功能，扫描店内唯一的“银行系”二维码，立即弹出付款界面，与微信通过零钱包或绑定的银行卡支付不同，扫描银行二维码，在选择付款功能中，增加了信用卡付款。记者随后又打开支付宝、QQ钱包、京东钱包等支付APP，均能实现付款。　　光大银行太原分行电子银行部副总经理肖泉向记者介绍，目前，各家银行纷纷布局扫码支付，使用的都是聚合支付的技术，它是将银行、非银行支付机构的通道做整合，通过技术手段兼容各方系统，为商户提供统一的后台管理系统，将多种支付方式和接口统一到商户，无论是哪种支付工具，只需要扫同一个二维码即可完成支付。作为二维码支付的新渠道，聚合支付正吸引着越来越多的银行加入。　　记者了解到，包括建设银行、光大银行、兴业银行等商业银行正布局扫码支付，纷纷推出各自的二维码。据悉，晋商银行、晋城银行也开始着手开发研究扫码支付，抢滩省城支付市场。银行为何“钟情”二维码　　吃饭逛街购物之后，扫个码就付款，已经成为许多消费者结账时的习惯做法。在支付宝和微信支付占据二维码支付领域绝大部分市场的情况下，商业银行开始奋起直追，发力二维码支付，拼抢移动支付市场。尽管暂时还难以撼动移动支付的基本格局，但从市场反应来看，“银行系”二维码支付面世以来，正受到越来越多商户和消费者的欢迎。　　银行为何对二维码扫码支付如此情有独钟？　　业内人士表示，从最直接的受益者来说，“银行系”二维码的推出能给银行带来最直接的结算账户的增加，从而增加银行的资金流。从各家银行推出的扫码支付产品来看，二维码支付立足小支付、微支付领域，消费场所既覆盖大酒店、大卖场、大百货这样的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅、快餐店这些“毛细血管”，将金融服务触角广布经济民生的各个领域。在扫码支付的背后，不仅是庞大的消费市场，而且是体量巨大的实体商铺；这些商铺的交易流水，可以转化为信用数据，对银行发展信贷业务意义重大。　　在降低小微企业获取金融服务的门槛和成本、发展普惠金融方面，银行大力发展二维码支付也有更深远的意义。　　光大银行相关工作人员介绍，银行以扫码支付为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，小商户通过银行提供的二维码，在实现整合支付通道的同时，也能在相应的APP内，获取信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面的金融服务，并依据银行的大数据技术，根据每天的收款情况形成专业的报表，为下一步经营重点提供数据支撑，降低小微企业获取金融服务的门槛和成本。银行还有多少机遇？　　在大中城市中的商超、餐饮等线下高频支付场所大部分已被支付宝、微信支付所覆盖的现实面前，银行还有多少机遇？　　与第三方支付相比，“银行系”二维码个人付款、收款均无手续费，且个人间交易资金实时即可到账，第三方支付机构则对提现加收手续费，支付账户内的资金不再能免费回到个人银行账户。因此，“银行系”的二维码在手续费上有一定的“先天”优势。　　记者了解到，二维码支付虽然方便，但也引来很多人对安全的担忧，二维码没有防伪功能，支付指令验证手段单一，容易被不法之徒利用。2014年3月份，央行曾下发紧急文件，叫停条码（二维码）支付等面对面支付服务。2015年8月，央行牵头中国支付清算协会下发《条码支付业务规范（征求意见稿）》，该意见稿在规范线下二维码支付业务经营行为的同时，也意味着“银行系”二维码支付被放开。
　　“央行对二维码支付看重业务规范、风控能力，银行业金融机构在这一点上优势明显，加上具有专业的产品设计能力， 银行系 二维码支付产品的竞争力不容小觑。”山西省银行业协会相关人士表示，“银行系”二维码支付更多的优势可能还是在安全性上。第一，“银行系”的二维码支付其后台账户仍基于实体银行账户，而不是支付机构的虚拟账户，因此并没有资金沉淀在虚拟账户带来的风险。第二，此前用于“云闪付”的Token（令牌）技术，将会用于“银行系”的二维码支付，可确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，账户信息泄露的风险大大降低。　　业内人士表示，目前我国还有7亿人没有上网，移动支付市场增量空间还很大。银行人士则表示，今年以来，微信、支付宝相继宣布提现收费，支付账户内的资金回流到个人银行账户不再享受“免费午餐”，这无疑为“银行系”提供了反超的契机。本报记者 丁岭燕
(原标题：省城银行“爱”上二维码支付)
本文来源：山西新闻网-三晋都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈传统银行加入扫码大战 市场机遇有多大？
继工行后，近期中国建设银行与民生银行先后宣布推出扫码支付的产品，在原有支付场景的基础上，增加了二维码收付款。传统银行开始扎堆上线扫码支付，力图在移动支付这块大蛋糕上分一杯羹。
如今，外出吃饭、购物，带现金的人越来越少了。从刷卡支付到现在直接手机扫码支付，支付手段越来越便捷，二维码支付随着支付宝和微信支付的流行逐渐推广开来。
以建设银行“龙支付”为例，从页面设计来看，与微信支付、支付宝非常相似，有AA收款、付款码等功能。在建设银行ATM机上选择“二维码取款”一项，ATM机屏幕就会出现二维码，客户用建设银行手机银行中的“龙支付”扫码功能，即可识别二维码，输入取款金额后便可在ATM机上完成取款。
推出扫码服务的传统银行不止建设银行一家，就在不久前，工商银行率先推出二维码支付产品，可覆盖线上线下和O2O支付全场景。此外，农业银行推出“K码支付”，交通银行推出了“云闪付”“立码付”，邮储银行、民生银行、平安银行等也陆续推出二维码转账支付产品。
二维码支付凭借“先天优势”有无可能赶超第三方支付?
据前瞻产业研究院《中国》显示，在2016年二季度第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比42.8%，财付通占比20%，二者已经瓜分超六成的市场。在大中城市中的线下商超、餐饮等线下高频支付场景大部分已被支付宝、微信支付所覆盖的现实面前，银行还有多少机遇?
在前瞻研究人士看来，未来市场格局很容易发生变化。支付宝、微信不一定一直处于垄断状态，比如近期微信和支付宝提现收费，客观上就给银行带来了利好。
目前我国还有7亿人没有上网，移动支付市场增量空间还很大。随着银行系二维码支付的相继入场，移动支付市场的竞争也将愈演愈烈。
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今日搜狐热点移动支付是什么概念？移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。近期不少用户在打开微信“信用卡还款”选项时都注意到了《微信信用卡还款业务规则调整说明》(以下简称《说明》)：自日起，每笔还款按还款金额的0.1%进行收费(手续费金额计算到小数点后2位，最低0.10元)。看起来是一直“倒贴”的微信信用卡还款也扛不住巨大的成本压力了，实质上却是存在于第三方支付行业多年的“直连模式”走向消亡的一个缩影。它的背后，是从去年到现在，中国人民银行针对与消费端大量直接接触的第三方支付机构进行密集发布“监管令”，规范、整顿行业的必然。
网络支付业务全部通过网联平台处理去年8月，央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。第三方支付机构监管较松，容易出现有牌照的不如没牌照的情形。甚至出现有的机构仅靠一张收单牌照，通过资金沉淀诱导银行发放通道行理财之实，也有采取“聚合支付”方式使综合清算平台的机构事实上却承担了银联的作用。这样的“放通道”违规开放交易接口的行为事实上绕过了监管，加大了用户支付、资金存管风险。那么，移动支付的利润来源来自哪里？移动支付是百分之百的O2O应用，本身就是线上线下资金流的汇集点，盈利模式本身是没问题的，也就是和现实生活一样，通过刷卡交易中收取手续费来获得盈利。这也是为什么诸多第三方支付公司前仆后继冲向这个领域的原因。移动支付利润来源一方面是占据原有刷卡市场的蛋糕，另一方面是做大了虚拟交易的蛋糕。移动支付有三种方式：近场支付(NFC)，虚拟远程支付(手机银行，手机支付宝)、刷卡支付(Square、拉卡拉)。未来一定是“近场支付+虚拟远程支付”融合的模式，刷卡支付迟早会消亡。对于一个金融APP来说，最重要的事情不是你有多少用户而是有多少用户的资金留存在你这个系统之内，于是，为了把资金留存在系统中，微信、支付宝开始宣布提现收费，这样很多人一想既然提现收费那我还不如用掉或者在系统中消费，于是微信和支付宝支付的交易量激增。或者采用了添油战术，除非你能够给我带来真正的利益，比如说用我的产品理财，给我赚钱，否则你就必须把资金留存在我的系统之内，如果不想留存你就要给我付钱。这才是微信和支付宝甘于冒天下之大不韪收费的真正原因。当然，你不懂理财的情况下，胡乱的进行理财，往往会大亏。所以在理财之前，要先心里有个认知或者规划，才可以更好地实现效益最大化。一勺财商，8节课让你炼成理财达人。详情点击了解更多，或者找钱学生（Moneybaba168）你不懂的，都可以问。特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
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支付企业深耕退税业务 各家拼争多元化布局
[摘要] 暑期已至，无疑又迎来了出境游高峰。而除了旅游公司之外，几家支付巨头目前也将目标锁定了境外游人群。今年，银联、支付宝、微信支付等国内支付巨头也纷纷发力，瞄准了境外游市场。不过，银联的策略主要是推出优惠活 ...
暑期已至，无疑又迎来了出境游高峰。而除了旅游公司之外，几家支付巨头目前也将目标锁定了境外游人群。今年，银联、支付宝、微信支付等国内支付巨头也纷纷发力，瞄准了境外游市场。不过，银联的策略主要是推出优惠活动，而支付宝、微信支付则瞄上了出境游退税场景。毋庸置疑，方便快捷，免去排队时间是“支付宝们”“玩转”退税市场的明显优势，但在许多业内人士看来，汇率以及手续费的问题依然存在，并且一些操作误差也在所难免。究竟支付宝、微信以及银联这三巨头将如何把退税业务多元化深耕下去，值得期待。退税市场潜力大高额度退税无疑是中国游客前往欧洲“买买买”的动力之一。来自环球蓝联官网数据显示，在其退税服务覆盖的大部分欧洲国家中，境外游客消费大多可获得10%至12.5%的退税。以“购物天堂”法国为例，消费者在法国购买200欧元的商品，环球蓝联可向其返还24欧元的退税，相当于打了8.8折。不过，对中国游客来说，退税是个“麻烦事”。传统来说，在各大机场退税基本有两种形式，一种是直接拿现金，游客可选择当地货币现金退税，或让工作人员将现金换汇成人民币；另一种选择是将税款打到消费者的国际信用卡上，退税款到账币种取决于消费者信用卡的性质。在欧洲某些机场，现金退税和信用卡退税会有退税率差异。“当时现金退税是退10%，信用卡是退12%，所以当然选择退到信用卡上。”前不久去了欧洲旅游的刘云（化名）在接受《中国产经新闻》记者采访时说。不过，虽然信用卡退税可能更划算，但耗时较长，要打“持久战”。游客需在机场填好退税单，排上一段时间的队，将退税单交给工作人员，工作人员把退税单寄给退税公司，经一段时间的核对后，退税公司才会把税款打至消费者的账户上。而如果想要选择现金退税，等待排队的队伍则是更长。假如退税单寄丢了，退税公司无从核对，消费者更要拿着各种凭证和退税公司理论。对此，刘云深有体会，“上一次出境游我就遇到了一些问题，导致将近5个月才拿到退税款，而且到账的是欧元，我还得取现、换汇。”需求催生市场。显然，如果企业能够提供便利的退税服务，将抢到一块巨大的市场蛋糕。于是中国各大支付企业瞄准这一场景，纷纷推出相关应用。其中支付宝在2017年抢占了先机，随后今年6月，腾讯退税通也上线海外实时退税服务。与此同时，银联推出的退税服务也延伸到44个国家和地区，并将推出电子化退税服务。痛点仍在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，出境退税服务要想发挥效果，还需要两个前提条件，一是进一步提升退税服务的体验，机场排队和单据填写是退税体验的痛点，不解决这两个问题，试点意义不大；二是支付场景问题，若支付工具不能广泛覆盖主流的购物场景，意味着出境游旅客仍然需要走传统的退税程序，则试点意义不大。但很重要的一点是，不管是用支付宝、腾讯退税通还是银联退税，因打入账户后要自动换汇成人民币，中间都避免不了会有汇率兑换和手续费问题。蚂蚁金服和腾讯金融科技在接受《21世纪经济报道》记者采访时均表示，他们推出的退税服务不收取任何形式的手续费。对此，有使用支付宝退税成功的旅客在接受《中国产经新闻》记者采访时指出，支付宝退税成功的页面，上面只有退税金额，并无详细汇率标准，也没有显示收取了手续费。“但汇率是低了的，”上述旅客对记者说，“我算了一下，只要是折算成人民币（退税），都或多或少存在汇率损失的情况。”但通过综合整理网络上一些退税成功者的反馈可知，使用支付软件退税功能，汇率比市场汇率更低。“如果在退税时拿英镑现金，回国再兑成人民币，可能会比直接退人民币多一些。”某旅客在接受媒体采访时坦言。记者采访获悉，消费者感知的手续费和汇率一般是退税公司或退税服务机构收取的。蚂蚁金服方面对此表示，部分退税机构的确会向每一笔退税申请收取一定比例的手续费。以环球蓝联为例，其官网说明中显示，对于非现金的退税款，如退款货币与环球蓝联退税单上的货币（即当地货币）不同，环球蓝联会在公认市场汇率基础上加收3%至5%的手续费，作为货币兑换费。对于现金退款，如需转换成其他货币，环球蓝联也声明称：“在某些退税办公室，每张退税单将被收取固定的现金退税手续费。”谁将拔得头筹如果消费者都选择以当地货币现金退税，中国几家支付巨头争夺的市场势必流失。对此，腾讯金融科技方面回应称，汇率差问题客观存在，也是退税公司的盈利方式，中企无法干预。但它们也有办法，如通过活动补贴等方式减少消费者在汇率与手续费上的损失。腾讯退税通暑期上线了微信退税领红包活动，中国出境游客成功用退税通进行退税，即可获得随机红包。对各大支付巨头来说，在对汇率和手续费问题暂时“无能为力”的情况下，应对不同场景、提供多元退税方式便是它们抢滩退税市场时另一主攻方向。目前，发力境外支付的主力是银联、支付宝、微信支付三大巨头，在分析人士看来，目前三家布局策略各不相同，银联在海外主要还是以发卡和扩大商户覆盖面为重点，支付宝、微信支付则采取抓住痛点和需求点逐步击破的策略。来自银联方面的数据显示，目前，48个国家和地区已经发行了银联卡，其中中国境外发行了近1亿张银联卡。境外消费者正在本地日常消费及国际出行中频繁使用银联卡。2017年，境外发行的银联卡交易量同比增速近40%。腾讯金融科技副总裁陈起儒介绍，腾讯在跨境支付拓展方面，有两条线，一条线是跟随中国人出境旅行的发展路径，比如说在东南亚、欧美，已经支持20多个国家和地区使用微信支付；另一方面，也在中国香港和马来西亚申请了当地的支付牌照。因为这两个地区是海外用户量比较高的地区，会以配套模式向中国香港、马来西亚的当地用户提供便利服务。对此，中国支付网创始人刘刚表示，银联在海外主要还是以发卡和扩大商户覆盖面为重点，支付宝和微信支付主要是以App为载体，会涉及到当地的监管体系是否允许类似的清算方式，而支付宝相对于微信又更纯粹一些，还可以单纯输出技术与当地公司合作，微信支付更多会依赖微信在当地的普及程度。在薛洪言看来，从银联卡、支付宝、微信支付三个支付工具的普及度来看，基本都可以实现对出境游用户的全面覆盖，所以，三方角力的重点在于境外支付场景上。yhk支付是境外主流的支付习惯，从现阶段情况来看，银联卡在场景布局上也占据先发优势，对第三方支付巨头而言，更多可采取局部破局的方式与之竞争，即集中力量在特定区域实现领先，然后逐个突破。而易观金融高级分析师王蓬博则认为三家机构“各有千秋”。“银联在国外布局比较早，合作的国家也多；支付宝和微信支付则抓住了退税这一用户痛点和刚需。简单来说，他们都是针对C端消费者的需求开发的具体活动，目的是拉新促活。”王蓬博说。
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