我年薪十八万，拿五万给父母买保险，结果被保险公司拒绝了
最近有一位朋友在后台问小司，说由于父母的某些疾病，影响了自己投保。这究竟是怎么回事？今天就和大家聊聊这一问题。之所以投保时要询问父母的健康状况，究其本质，是保险公司出于风险的考虑。医学上认为，如果父母患过某类疾病，那么子女患此疾病的概率比一般的人要高很多。因此，投保人在购买重疾险、定期寿险时，会被问到是否父母存在患病的情况。但也不是说只要父母有疾病就不能买保险。一般情况下，保险公司会根据个人以及风险因素加以考量，在核保时将会衡量父母患疾病种类的危险程度，根据实际情况和产品规定去判断。譬如癌症、糖尿病、心脏病等这些病，保险公司对此的顾虑会更大一些。如果因为父母患病或家族病史被拒保了，也不用过分担心，换一家保险公司就好了，毕竟各家保险公司和产品的核保标准是不同的。有些保险公司对家族病史考察的严一些、有些就松一些，而且家族病史只是核保考虑的因素之一，但并不是最关键的指标，最重要的还是被保人自身的状况。举个简单的例子：王先生的母亲曾因中风住院，但王先生本人的体检结果良好，这样在购买重疾险时，也可以实现正常投保。很多朋友可能就会想了，既然父母的疾病会影响自己投保，那如果不告知，是不是就没有影响？《保险法》里明确规定了投保人/被保险人的义务，其中最重要的就是如实告知。如果相关情况没有如实告知保险公司，将来理赔可能会遇到麻烦。也就是说，如果不如实告知父母病史，在发生保险事故后，很有可能保险公司仍会拒赔。而这个时候被保人的利益损失会更大。所以，该如实告知还要“如实告知”，怎么如实告知呢？咱们国家采用的是询问告知，说白了就是问啥说啥，其实很简单的，但是里面的确有很多的注意事项和技巧。视频里不展开了，汇总了一篇文章，感兴趣的朋友可以关注小司淘保的头条号，回复如实告知四个字，全文献上，大家可以看一看。
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其实不需要给爸妈买保险
作者：佚名
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　　最近老班发现了个大问题：很多财蜜给老班发私信询问想给父母买保险的事情，觉得父母年龄大了，万一生病住院了看病花销可不少。恩，心意是好的，可是给父母买保险可是得慎重，保费和保障范围都得了解清楚了，所以“保险你得这样买”系列第2课老班就给大家说说给父母买保险这些事。
　　摆在我们面前的事实是，保险是有投保年龄限制的，通常年纪越大，缴纳的保费越高，相关保险应对风险的能力就越弱。举例来说：很多针对老年人的保险，保费几乎等同于投保金额或者只有20％的价差。
　　面对这种现象，还要给老人买保险吗？或者如果买，爸妈最适合什么保险呢？
　　1.社保完备是前提
　　虽然享受养老保险必须要缴费满15年，医疗保险要满20年，但却是老人配置商业保险、确定多少保额的基础，因此我们要鼓励父母积极参与社保，如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。
　　原因是：性价比高。
　　2.意外险和健康险优先
　　相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件，而且大多数可以保到80岁，因此老年人应该优先购买意外险。相比意外险的“物美价廉”，健康险如重疾、医疗等则要提前配置，因为年龄越大费率越高，甚至可能拒保。
　　老班建议：55岁以下、身体和经济条件都较好的老人适合购买商业健康类保险。而其他老年人，不建议再去支付高额的保费去购买此类保险，因为可能会出现保费“倒挂”的现象(指所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和)。
　　替代方案：可以通过储蓄、投资理财等方式为自己或爸妈建立医疗基金，替代重疾险。
　　3.尽早投保
　　目前国内的意外险的投保年龄限制在65周岁以下，重疾险将年龄限制在60周岁或55周岁以下，而且即使是在可投保的年龄范围内，只要过50周岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝。因此打算给老人购买这两类保险，要注意这个时间的限制，及早做好投保准备。
　　4.尽量避免一次性缴费
　　给中老年人投保，尤其是健康类的保险，应尽量避免一次性缴费(趸交)，选择分期缴费更适合。一方面每次缴费的金额较少，不会给家庭带来太大的负担；另一方面，投保额不跟已缴纳金额挂钩，年缴其实相当于分期消费(用最少的钱实现保障)。
　　5.特定的老人险可考虑
　　目前保险市场上还有专门的老人险，常见的有老人意外险、长期护理险，这类保险更加针对老年人因意外造成的骨折、重大手术等意外伤害，以及因疾病、意外伤害造成身体机能的损害，需接受长期护理时提供的保障。虽然可保年龄上进一步放宽(常见的是50-70周岁)，但保费大多需要在5年内或者一次性缴清，适合家庭收入波动比较大的家庭购买。
责任编辑：gold
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专家服务系统如何给父母选一款健康保险 | 父母保险怎么买_什么值得买
父母保险怎么买 篇一：健康保险该怎么买？
大白遇到很多程序员的咨询，想给父母该怎么买?很多人的意识源于小孩，也同样很多人的保险意识源于父母，只是在购买保险上小孩的选择显然远远多于父母，价格也远远低于父母，今天大白就来探讨一下关于父母购买健康保险的话题：&父母健康保险规划怎么做优先配置依然是医保10-30万的自费费用该怎么解决具体有哪些保险产品可以选择大白说：保险还需事先规划1.父母健康保险规划怎么做？大白先定义一下文中涉及的父母的年纪范围，至少50岁以上，因50岁以下可选择的产品余地还是比较多的，参考大白之前的文章成人篇系列即可。摆在我们眼前的现实是人过了50，身体健康情况在下降，到自然故去的时候花费一大笔医药费的可能性还是非常大的，只需做个粗暴的计划，需要准备的医疗费应该是：医保承担的费用+10-30万左右的自费费用。我们下面的规划就照着解决这笔医疗费用来设计。2.优先配置依然是医保针对任何人群，优先配置都是医保，因所在地不同，政策不同，大白就不细节阐述。因很多情况下老人的户口与子女的户口不在一个城市，如果父母随着我们自己生活，在异地就医的话，报销比例是很低的，而且万一生大病到大城市异地就医的可能性也比较大。大家可以关注一下当地政策，是否有老人随迁政策，比如大白所在的深圳，如果子女已经在深圳入户8年以上，父母是可以随迁的，随迁后可按政策缴纳居民医保，享受对应的医保福利。3.10-30万的自费费用该怎么解决？说在前面健康保险的核心就是解决医疗费用的，但是给父母购买保险的话会受到以下几个因素的限制：购买年龄限制、健康告知限制、保费贵、购买保额限制。所以，对于父母而言，选择都不会很多，甚至没有选择。如果没有选择的话，我们需要明白的是我们对风险进行了自留，可以选择强制储蓄一笔为父母准备的医疗费用。医疗险医疗险在医疗费用方面是覆盖的是最为全面的，但是健康告知要求高，并且都是一年期产品无法保证续保。市场上主要有两类保险，1类是高免赔额高保额的医疗保险，另1类是低免赔额（可能为0）中等保额的医疗保险，高免赔额的话更多的是转移核心风险，价格会低一些，而低免赔额中等保额的医疗保险则实用性要强一些，大家可以根据自己的倾向来进行选择，大白理性上会倾向于第1类；但对于父母人群而言，无免赔额的报销可以避免父母小病小痛不愿意去医院。下面我们可以看一下医疗险产品的健康告知，大概了解可投保人群，不过现在有的产品有智能核保，对小问题进行除外承保，也是一个不错的消息。重疾险重疾险在重大疾病病种覆盖较广，主要产品为长期型产品，不过需注意的是父母购买的时候保额/总保费的杠杆很低了，如选择终身含身故的产品，可能会出现保费多于保额的情况，如果购买的是终身型含身故的保险，则解决的是前几年缴费较少的时候的风险，后期来讲更多的为强制储蓄。重疾险其实对身体情况要求也是比较高的，看看健康告知感受。防癌险如果在选择不了重疾险的情况下，可以为父母选择一款防癌险，防癌险的特点是常见的老年人有的高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍老人选择对应的保险，防癌险因只保恶性肿瘤，费率比较低，但相应的保障范围也是比较窄的。健康告知如下：4.具体有哪些保险产品可以选择？医疗险产品我们挑选市场上较优的产品来一起看看除了免赔额差异以外，产品1和产品2还提供智能核保，对一些小问题进行除外责任，这个也是一个非常不错的优势。大家可以根据自己的个人倾向进行选择。重疾险/防癌险产品50-55岁，如身体健康，大白会建议考虑产品7类的保障；如有高血压、糖尿病等疾病，可考虑防癌险，另外防癌险覆盖的年龄范围可达到75岁，这也是一个极大的优势。至于康健一生这类含身故责任的终身重疾，可以明显看出总保费已经非常接近保额了，如果在意前几年的保额/保费的杠杆，可进行选择，大白个人会倾向自留风险。5.大白说：保险还需事先规划首先需要明白的是，保险公司是商业公司，如果某些风险发生率较大的情况下，对应的风险很有可能不可承保，对于父母的保障，我们尽量在已有的产品中选择来转移部分医疗风险，但是如果无合适的产品，也无需过于介怀，自留风险也是一种方式。从另一个角度来看，我们在30岁左右的年纪规划保障的时候，就需要考虑老年的健康医疗规划，你可以选择长期强制储蓄一笔费用作为老年的医疗规划，也可以选择能覆盖晚年时期的风险的保险产品。
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两周内免登录解读｜我为什么要给父母买保险？
母亲节快到了，越来越多的朋友向海泉咨询给父母买保险的事情，
想以保险表达一份孝心，那么真的有必要给父母买保险吗？&
听朋友说他的一个同事王小贱（化名）最近请假回家了，原因是爸爸得了癌症
。小贱来自农村，家庭条件一般，刚毕业不久就来到了大上海打拼，希望给到家人更好的物质生活；父亲50岁左右辛苦了大半辈子供孩子上学，没想到命运弄人，高昂的医疗费用或许消耗了半生的积累还不够用。对刚工作一年的小贱来说有些无奈，再给他几年时间一定可以让父亲接受更好的治疗。
子欲孝而亲不在，这是多少子女的遗憾！及时行孝是我们内心认同，嘴里常说，但又迫于生活工作难于坚持的，所以我们会一有机会就会在经济或时间上给予父母，这时心里会格外的踏实和高兴。给父母买保险对于不同年纪的子女或者意义不同。
对于像王小贱一样刚毕业不久，收入不高的年轻人群，父母一般在50岁左右，给父母买保险最大的意义是在我们还没有经济实力的时候，把那些重大疾病的高昂医疗费用转嫁给保险公司，在表达孝心的同时为自己减轻医疗负担。
那么对于70，80后，父母在60岁以上的人群，通常家庭事业有所成就，有了一定的经济基础，医疗费用往往也可以负担的起了，那么给父母买保险的意义在于弥补年轻时的遗憾，遗憾没有更多的时间陪伴左右，遗憾没有在父母身体更好的时候给予他们保障等等，可以说保险就是一片孝心。
什么样的保险适合父母？如果是不到50周岁可以购买返还型的防癌保险，像太保的爱无忧，交20年保障到80周岁，期满时我们也处于退休阶段了，到时所交的保费一次性返还还可以作为我们自己的补充养老金。50周岁以上的父母可选择性不多，最合适的是消费型的防癌保险，比如太保的银发安康，交10年保10年，免体检，最高续保到100周岁，高发癌症最高赔到30万。
给父母买保险更多的是感性行为，在这个事情上应该尽早“冲动”，不用太多的言语
，不用太多的解释，就因为及时行孝是我们每个儿女从内心就非常认可的价值观。最后祝福朋友们都能少遗憾，不遗憾，每天都是“母亲节”。
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海全出生自津门，毕业来沪无人识，&
保险从业近六载，诚信为本朋友多，
客户需求为导向，转嫁风险有保障，&
平时注入一滴水，难时拥有太平洋。
太平洋金玉兰财富管理&
本栏目接受投稿
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不接受带有明显推销倾向的文章
请将文章发送至邮箱：
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。> 给孩子买保险 很多家长都存在误区
给孩子买保险 很多家长都存在误区
孩子，一直是人们讨论的话题，特别快到六一儿童节时。孩子成长的路上，充满着许多未知与艰辛，于是，很多家长给孩子买了高额的保险保障。但是，您是否考虑过，您给孩子买的保险适合他(她)吗?给子女买保险时，您是否陷入了误区?到底该给孩子买什么样的保险，孩子有哪些风险需要保障?
事实上，买保险容易，但是要买对保险并不容易。家长疼爱孩子，恨不得把所有最好的都给孩子，在为孩子购买保险时也是如此。但在究竟怎么为孩子投保的问题上，爱子心切的家长却容易陷入误区，有时投入巨大却可能花了&冤枉钱&。
误区：孩子是家里的宝，应优先购买保险
案例：在外贸公司工作的黄小姐两年前升级做了妈妈，从孩子出生开始，她几乎就把所有心思放在养育儿子身上，食品是从德国海淘来的，衣服是从日本代购的，给孩子买玩具，也是非进口不可。但是，黄小姐也会焦虑，请了保姆照看孩子一个月4000多元，每个月还得还房贷。
即便如何，黄小姐还是尽她所能，给孩子提供最好的，总觉得孩子一样都不能缺。最近，她看到身边朋友给孩子买了各种保险，她也计划跟着他们&依葫芦画瓢&给孩子都买上。
分析：华夏保险宁波分公司营销渠道部负责人李金航说，&一切为了孩子&，是当前国内家庭的普遍观念。许多家庭对子女非常溺爱，父母为孩子的未来更是早早做好了各种筹划和准备。在保险规划方面，自然也不例外。但是许多家长在为孩子购买保险的时候却忽视了自身的保障，让家庭的主要经济支柱成为&财务裸体&。
事实上，对孩子而言，父母才是为他们遮风挡雨的大伞，只有先保护好这把伞，才能在风险来临时给孩子以庇护，保障孩子的生活和学习不受影响。
支招：保险是种特殊的商品，给自己购买，受益的却不一定是自己。比如给自己购买意外险、寿险等险种，保障的是自己遭遇不测后，家庭不至于陷入困境，用保险金延续对家庭的关爱。孩子从出生到大学毕业，都需要依赖父母。以家庭为单位投保时，最先考虑的，应当是在这个家庭中经济责任最重的人。
误区：只为孩子购买教育金忽略保障产品
案例：毛女士今年38岁，在宁波从事服装生意，一年有几十万元的收入。32岁那年，她生下了美丽可爱的女儿。有了女儿，她意识到：以后女儿读书上学，肯定要花不少钱，趁着现在收入不错，她想给女儿买份保险，等到以后有需要的时候使用。随后，她主动联系了我市一家保险公司的保险营销员，买了一份年缴2万元、连缴10年的教育金保险。
分析：&只给孩子购买教育金类保险而忽略保障，这其实是家长给孩子买保险的一个误区。&李金航说，很多家长有给孩子买保险的意识，但是却没有真正分析过孩子的风险，觉得只要给孩子买了保险就有了保障。
然而，社会节奏加快，意外事故频发，食品安全、环境污染等问题日益严重，导致重大疾病发病年龄逐渐偏低，而这些生活中的意外和健康风险就发生在我们身边，为孩子考虑意外和重疾保障的风险，应该是家长给孩子筑起的一道保险防线。
支招：建议在为孩子投保时，应该遵循&先保障、后理财&的原则，在经济条件允许、人身保障充分的前提下，再为孩子规划教育金才是明智之选。教育开支作为宝宝成长中的最大一笔开支，在选择时，建议提早储备，用时间累积财富。
误区：给孩子购买高额保障
案例：六一儿童节马上就到了，邹女士一直在琢磨，想选择一份特殊的礼物给4岁的女儿。最终，她决定买一份高额的保险作为送给女儿的儿童节礼物。但是一咨询发现，她女儿这个年龄段的孩子，最多只能投保20万元的限额。
这让邹女士觉得不可理解，她觉得大人买保险没有额度限制，但为什么孩子就有限制?况且，她觉得，孩子在成长过程中，20万元的保障并不算多。
分析：一些家长疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给孩子，在购买保险时也是如此。李金航说，一些家长以为买的保险越多，孩子就越有保障。
但在实际理赔过程中，保险并非多多益善。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险。
目前，我国将少儿寿险的额度设定为20万元(10岁以下)和50万元(10-18岁)。也就是说，即使家长购买了超过限额的高保额产品，依旧只能获得规定范围内的赔付。
支招：在给孩子买保险时一定要注意，要明白给孩子买的保险并不是越多越好。过度投保或重复投保只会造成不必要的浪费，家长要根据孩子及家庭的情况进行合理进行搭配。但是，有一点市民要知道，不以死亡为给付条件的少儿意外险、重疾或健康险和成人保险一样,并不受上述监管限制。
给孩子买保险，这样才对
给孩子买保险时，如何防止一些购买误区呢?
最近，互联网保险第三方平台慧择网根据其平台11年积累的用户，根据0~14岁的被投保人数据分析，发布了《儿童保险大数据报告》。通过这个报告，可以给那些想给孩子购买保险的父母不少借鉴。
意外伤害类的保障很有必要
儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障显得格外必要。
慧择网根据过往的理赔案例分析指出，&交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤&是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。从理赔数据来看，6岁以上少儿需警惕意外伤害高发。
他们进一步的调查数据显示，52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道，12%发生在学校。当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害，3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹，或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多，当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水以及交通事故频发。
孩子因为天性好动、好奇心强、非常爱探索，所以防范能力差，很容易造成意外伤害，而这也成为了家长们&最担心&的事情。慧择网的调查数据显示，在为孩子们购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择，占比17.1%。
华夏保险宁波分公司营销渠道部负责人李金航建议，家长在为孩子选择意外险产品的时候，可以着眼于通过意外险(主险)来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等(通常只能作为附加险形式购买)。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。
而含有少儿意外、意外医疗等功能的，可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。
至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，从防止道德风险的角度上来说，保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。
疾病类的保障不可忽视
孩子小的时候，&大病不犯，小病不断&是很多家长的共同感受。一旦有个大病，更是很多家庭难以面对的一道难题。即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，也无法从社保体系中获得足额的资金支持。
为此，除了孩子的意外保险外，父母还应该关注疾病方面的保障。
慧择网的调查同样显示，除了意外保险外，父母关注的就是重疾和住院医疗保险。
根据报告，家长们选择在孩子0~6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，是6~14岁的13倍。数据显示，家长们的选择是&明智&的，在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，理赔原因最多的是支气管炎和肺炎，其次是手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎。
保险专家称，为自己的孩子优先准备一份少儿重疾险，可以说是有备无患。少儿重疾险作为重疾险产品，属于&已经确诊，即可赔付&的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销。
对于预算不多的家庭，可以考虑保障20年~30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品。对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。
资金充裕家庭可考虑教育金
相对重疾、意外的不确定性，教育金是家庭更为确定的支出项目，资金充裕的家庭可以为孩子做了这方面的考虑。
一项调查数据显示，在即将或有意出国留学的学生中，家庭年收入在30万元以下的占被调查人群的52.28%。
不过，与少儿重疾、意外和医疗保险不同的是，教育金相关保险产品更大程度上是一种典型的财务安排工具，不具有消费型保险的低保费、高保额的杠杆特征。
保险专家称，少儿教育金虽然也是一种财务安排工具，但更像是一种长期的强制储蓄，&市场上的产品很多，有的偏重某一阶段教育金的给付，有的设计成返还型的两全产品，有长期持续的生存金给付，但无论哪一种，都不具有消费型保险的高杠杆特征。&
市民要注意的是，在给孩子投保这一类保险时，一定要注意&保费豁免&条款。一旦投保人(孩子的父亲或母亲)因不幸身故、大病或伤残等原因丧失交费能力时，根据&保费豁免&条款，保险公司将免去投保人从此之后所要交纳的保费，而孩子仍能继续享受所有的利益和保障。