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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。小孩今年忘了办医保，可意外骨折了，只能去中国人寿办理学平险报销，花了6000元，问报销的比例是多少？_百度宝宝知道上海市长宁区去年花96万元为辖区19.2万名60周岁以上的老人各买了一份意外伤害险“银发无忧”。一年保险期限结束，在理赔还没全部办理的情况下，赔付率已经超过100%。保险的保障内容有两部分：一是主险，为被保险人遭受人身意外伤害事故导致的骨裂、骨折、残疾或身故提供保险金；二是附加险，为被保险人遭受人身意外伤害事故而导致的住院提供护理津贴。它们对老年人的意外风险可以说掐得很准了。2018年长宁区的户籍老年人口增加到了20.5万，区民政局决定继续为他们统一购买保险，新一轮银发无忧7月1日自动生效，并且无须申签保单。
从托底人群到普惠赠送老年人买保险，市面上的选择向来不多。新华人寿保险股份有限公司上海分公司的张钰记得，在2005年银发无忧推出以前，市场上没有面向65周岁以上老人的意外险产品。但老年人恰恰又是最容易遭遇意外风险的人群。那年，上海市老龄办牵头启动一项爱心工程，联合新华人寿保险股份有限公司上海分公司为老年人提供人身意外伤害保障。此后，市区两级每年都为部分上海老人购买保险，市级项目经费来自市福利彩票公益金，保险赠送对象以“托底人群”为主，比如困难老人、高龄老人、“老伙伴计划”志愿者等。区级采购计划自行制定，徐汇、长宁、闵行、崇明等区先后把受益面从“托底人群”扩大，其中徐汇、长宁都已覆盖60周岁以上老年人，单这两区的受益对象就超过47万人。长宁区民政局局长章维说，为了把“托底服务”扩展成为普惠服务，他们去年与保险公司重新议价，将原来20元一份、保1万人的单子，调整为5元一份、保19.2万人。骨折风险格外需要关注从公共财政角度算账，这笔钱花得很值。去年的100万保费变成理赔金额，“回流”到了遭遇意外伤害的老人手中。长宁区截至今年6月底的统计显示，接受区级赠送的投保人，已有843人次办理理赔，金额总计100.15万元。此外，还有少量自费加购份额的老年人获得了7700多元理赔金额——80周岁以下老人可买不超过10份主险。843次理赔，骨折、护理、身故、伤残分别占541、288、10、4次，骨折占比达到总数的64.17%。骨折风险尤其应该引起家庭和社会的关注。参与银发无忧政府采购项目的保险公司有好几家，仅新华保险每年受理的骨折理赔就有4000多起。从统计数据看，老年人意外骨折，股颈、肋、桡、尺桡、趾、外踝等是受伤最频繁的部位。老年人的骨折往往还伴随着次生的风险，比如卧床、住院乃至身故。截至今年6月底，政府赠送保险的长宁区投保人，因意外伤害住院而领取护理津贴的有288人次，住院天数少则两天，多的达到单次最高给付天数30天。
住院护理、食物中毒、旅游意外政府采购订单的超赔不只发生在长宁区，银发无忧的超赔概率很高。投保人能够用足保费，与保险产品责任的调整和优化不无关系。这款保险刚面世时，责任只有意外身故、意外伤残两部分。后来，考虑老年人骨折的高发率，增加了意外伤害骨折保险金，对不同的骨折部位根据危害程度设定赔付金额，比如髌骨骨折，在2017年长宁区的理赔案例中，单份理赔金额少的300元，多的1200元。发生意外伤害之后，部分人需要住院治疗，于是责任条款中新增意外伤害住院护理附加险；助餐点兴起之后，老年人日常生活中的意外隐患多了一项，也就是社区用餐的食物中毒风险，于是又增加了食物中毒身故保险金、食物中毒医疗保险金；老人的出行风险，则对应着旅游意外身故，航空意外身故，火车、轮船意外身故保险金。2016年“东方之星”客轮倾覆事件的老年遇害者中，就有银发无忧的投保人。市场培育是长期过程对于中标政府采购项目的保险公司而言，银发无忧是带有微利甚至公益性质的保险产品，险种很小，也不是保险公司的盈利点所在。十多年间，这款保险经由公共服务渠道累计获得数百万人次投保，但这个过程所带动的自费购买人群数量并没有达到保险公司的预期。比起防癌、医疗、重疾等险种，意外险常被视作商业养老保险中最为基础的选项，也是投保门槛最低的险种。近年来市场上出现不少针对老年人的意外险产品，不少产品投保年龄上限可达80周岁。当然，要论年龄“天花板”，最高的还是“没有上限”的银发无忧，新华保险曾经为百岁老人办理过理赔。总的来说，适用于老年人的商业险仍然不多。大多商业保险面向的客户群体在60周岁以下，年龄决定了老年人群是疾病和身故的多发群体，对保险公司意味着较高的赔付风险。张钰说：“老年人群和整个社会的保险意识还没培育起来，保险公司也缺乏老年人群的精算数据，很难设计理想的产品。市场培育是个渐进的、长期的过程。”作者：钱蓓编辑：周渊特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
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买了三份意外险,三份都能赔吗,看完这个案例你就清楚了
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意外险中的意外医疗保障，属于费用报销型保险。不同的产品，可能意外医疗保额不同，有的是1万保额，有的是2万。下面为大家推荐《买了三份意外险,三份都能赔吗,看完这个案例你就清楚了》，欢迎阅读。
买了三份意外险,三份都能赔吗,看完这个案例你就清楚了
“假如一个人同时在3家保险公司买了意外险，出事了可以获得3份赔偿吗?”很多人对保险的误解很深啊。结合一些保险“行规”，与大家来仔细说一说。
保险和保险还真的不一样
意外险，虽然是非常简单的保险，但麻雀虽小五脏俱全，在一份百十元的普通综合意外险身上你能找到两类保险的身影：一类是费用报销型保险，一类是定额给付型保险。
1、先说说费用报销型保险。
费用报销型保险带有损失补偿性质，可以理解为“凭票实报实销”，报销金额再高也不能超过实际花销。体现的是保险的“不可额外获利原则”，防止被保险人由于保险事故的发生而额外获利，这会大大降低道德风险。一样的道理，大家在公司报销餐票、车票时，不会你提供100元的发票公司给你报销200元。
2、而定额给付型保险，顾名思义，跟费用报销型保险的最大区别是，保险赔多少不跟实际损失挂钩，也不管是否从其他渠道获得了保险赔偿。除非有特殊情况存在，只要合同中约定的条件成立，不论存在几份合同，每份合同的保险公司都要按照合同中的约定，承担起各自的赔偿责任。
买了好几份保险，能不能每个都赔?
老王买了三份意外险：
● A保险的意外伤残保额20万，意外医疗保额2万(免赔额100，只能报社保范围内的部分，报90%);
● B保险的意外伤残保额10万，意外医疗保额1万(免赔额为0，只能报社保范围内的部分，报100%);
● C保险的意外伤残保额10万，意外医疗保额1万(免赔额为0，保险不限制社保范围，报100%)。
如果老王发生了意外事故，导致骨折，住院花费3万元，其中社保报销8000元，剩余部分自理。费用自理的部分包括4000元社保范围内的，还有18000元自费项目。
出院后，老王找保险公司报销，大家觉得保险公司能报多少呢?
1、 意外险中的意外医疗保障，属于费用报销型保险。不同的产品，可能意外医疗保额不同，有的是1万保额，有的是2万;保障的范围也不同，比如有的只限社保内费用，有的可以保障自费部分;有的保险没有免赔额，有的保险有理赔“门槛”。但不管具体规定如何，理赔的总额都不能超过实际花费。
同时需要注意的是，如果被保险人从其他渠道获得了补偿(比如医保报销，比如补充医疗，或者其他保险公司的赔款)，那么理赔时这些都要被扣除。如果不扣除会怎样?那医院里一定会住满靠看病赚钱的人。
因此，即便老王买的3份意外险的意外医疗总保额是4万(2万+1万+1万)，但老王获得的赔偿总额不能超过实际花费，即22000元。
2、但意外医疗险的报销也有门道。老王获赔的金额，和理赔顺序也有直接关系。
●如果老王先去理赔条件最宽松的C保险公司理赔，C公司可以赔偿1万元，如果C是按照4000元社保范围内+6000元自费这样的比例来报销的，那么剩下的部分老王拿去A或者B公司理赔，都会因为属于社保范围外的费用而无法报销。此时，老王获得最大的理赔金额只能是1万元。
●如果老王先去A保险公司理赔，A保险公司报销社保范围内的4000元部分，扣除100元免赔额，以及10%免赔后，老王能从A保险公司拿到3510元赔款。老王再去B保险公司理赔，B公司可以报销社保部分A公司免赔的490元。老王再去C保险公司理赔，C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。三家公司理赔共计14000元。
●如果老王去B保险公司理赔，B保险公司报销社保范围内的4000元部分。老王没有再去B保险公司理赔的必要了，直接再去C保险公司理赔，C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。两家公司理赔共计14000元。
大家可以看出，三种情况下，老王的获赔金额、花费的精力还是有差别的。
相比之下，意外伤残的理赔就简单多了。一旦老王不幸意外身故，那么保险公司的赔偿是三家叠加的，A公司20万，B公司10万，C公司10万，共计40万，三家保险公司不会也不敢因为别家赔了而拒赔。
有人买了巨额意外险，为啥保险公司要拒赔?
最近几年网上流传的几个拒赔案例，共性都是高保额(集中在某一时期巨额投保)，容易被行业标注为高风险理赔案件进行排查，而且保险公司找到了意外事故的可疑点。至于真相到底如何，还是要看最后的司法机关的判定。
普通人买保险，有两个点很重要：
一个是自己的身价一定要配得起保额。虽说生命无价，但是现实就是如此。一个年入百万的金领给自己买1000万保额意外险和一个普通农民买1000万保额意外险，谁的购买动机更值得怀疑?
另一点就是买保险时，要看清公司的条款，比如有些保险如果问“您是否已有或者正在申请我公司或其他公司的保险”，“您在各家公司的累积风险保额”等问询条款，如果投保时的累积风险保额超限，建议就不要买这个产品了，否则保险公司可以据此拒赔。
意外险什么情况下不会赔偿?
?不在意外伤害保险范围内的“意外”过劳猝死：过劳猝死可以说是因长期的疲劳而造成的，对当事人来讲，让自己的身体超负荷运转，任由耗竭而导致死亡，对于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以意外险不会进行赔偿。
?摔倒死亡：如果事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
?手术意外：进行手术是由于疾病，如果在手术过程中出现状况导致意外死亡，不属于意外伤害。
?个体食物中毒案例：一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。
?高原反应：由于高原反应导致的医治无效不幸辞世。保险公司拒绝赔付。
?探险身亡：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。所以需要消费者详询保险公司是否有专门的针对探险特殊保障的意外险。另外中暑、妊娠意外保险公司也可能会拒绝赔偿。
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