正大财富—分散投资的正确姿势(一)：P2P理财
在谈“精选+分散”。每个人心中都有自己觉得不错的平台，选平台也是大家最关心的话题。那么分散呢？笔者以网贷投资为例，跟大家聊聊怎么样通过分散投资的策略，有效地降低风险，提高我们的收益。最后聊聊除了网贷，在整个理财端，分散投资又能如何帮我们更好的平衡风险和收益。
首先呢，我们要认识到，P2P在国内发展逐渐趋向成熟。虽然对于个别低收益的平台，不见得风险就一定小于高收益的平台，但是在全市场范围来看，“风险越小收益越低”，是大体成立的。而且未来，这种趋势会更加明显。
那么，对于网贷产品，作为一个普通的中产投资人，该怎么分散呢？为了节约大家的时间，先说结论：
1. 分散5个左右平台即可
2. 高息分散没有意义
3. 不要忽视“低息平台”的长期标
4. 平台业务类型要分散
接下来逐条解释：
1. 分散5个左右平台即可
研究、管理投资平台是有成本的。从经济学角度来讲，我们在做一件事情的时候，意味着要放弃另一件事情，这个概念叫做“机会成本”。在做决策的时候，我们要考虑机会成本，而不仅是会计上的成本。
因此，有些人花费极大的精力在研究各个平台的优劣，分散到了10几甚至20多家平台，最后可能只获得了2-3点的额外的收益。也就是说，如果本金5万元，每年多赚出来了1000多块。但是为了这1000多块的收益，他的工作、生活带来了一些负面的影响，甚至失去了其他赚钱的机会也说不定。因此除非投资本金比较多，否则这么做很可能得不偿失。
分散的目的，主要是为了避免在一次风险事件中导致资产巨大损失，就是我们说的“鸡蛋不要放到一个篮子里”。5个平台，平均来说，单平台出现问题，还可以保有80%的资产，算上历史获得的收益，损失是可以承受的。
你要问5个平台3个都挂了怎么办？那就要问问看自己是不是过于贪心，选了这么多不靠谱的平台了吧。这就要聊到下一个结论了。
2. 高息分散没有意义
如果为了追求10左右的收益，那么配置起来还是比较简单的，基本上挑一些背景、团队或数据比较优秀的平台，平均分散即可。但是有些投资者朋友想要通过P2P追求较高的收益，因此对于一些高息的平台比较看重。
还记得14年底的时候，有人提出一种策略：分散投资50-100家高息平台，每个平台资金占比不超过2%，试图在博取高息的同时，以分散策略降低风险。然而这种分散的结果就是，投资组合的风险基本等同于市场风险。而高息平台的市场风险，恰恰是最大的。保守估计，30%的高息平台都不靠谱，那么最后这个投资组合再怎么分散，注定面临本金亏损的结局。也就是前一个结论里提到的“5个平台3个都挂了”的情况。
所以，平台的类型是要分散的，主要的资金，要配置在中低息的平台中。因为对于高息平台，其收益和风险是不成正比的，固定收益类产品毕竟不是股票，没必要冒着极大的风险去博取一个最多也就30%-40%的收益。
笔者建议5个左右的平台，有1、2个是收益稍微高的平台即可，3-4个中低息平台。以可控的风险，博取高于市场的收益。对于那些收益高到离谱的平台，完全没必要去碰。
3. 不要忽视“低息平台”的长期标
先举个例子：某小平台A，1月标12%，12月标18%；某高大上的平台B，1月标6%，12月标12%。不少投友都会说“平台B收益太低，我只投A”。然后又因为觉得A风险比较大，只投一个月的标。
让我们算算，实际上一年过去他最后也只是获取了12%的收益，考虑到期间可能还因为1月标比较抢手等原因，没能第一时间复投，站岗个1-2天，收益说不定也就11%。而我们去投资平台B的12月标，因为平台资质比较不错，实际上风险等级反而比平台A要低，并且期间不用花精力去考虑本金复投的问题，稳赚 12% 的收益。当然，牺牲的是未来的现金流，不过对于很多投资人，更多在于如何安全保值资产，对现金流的诉求并不大。
我们把分散投资P2P看做一个投资组合的话，那么完全可以"利用低风险长期标锁定收益，利用中高风险短期标优化现金流"。使我们在收益保持不变的情况下，最小化风险。这也算是“现代投资组合理论”的一种应用方式。
此外，考虑到目前市场的趋势是“妥妥的全民降息”，因此投资长期标，也可以锁定长期的收益。因此千万不要瞧不上那些“低息平台”。
4. 平台业务类型要分散
如今P2P的资产端，种类也是五花八门，有的人偏爱房车类，有人喜欢产业链金融、消费金融等等。然而，同一类行业的周期性都是类似的。比如我们最常见的房产抵押，还记得次贷危机吗？当房价下跌较大时，违约率会大幅提高，风险急剧放大。
因此为了避免类似情况，我建议投资人在不要把所有资金都分散在同一类业务的平台上。一方面这些平台之间是直接竞争关系，未来一家做强的结果意味着竞争对手的优质资产获取能力会下降；另一方面，当他们的行业出现风险时，每家平台很可能都无法幸免。这就好比那些风投公司，很少会投两家相同模式的企业一样。
以上是个人觉得几点P2P分散的经验，希望可以给众多投资人一点帮助。后续，笔者会聊聊P2P投资人也很关注的股票市场，也就是我们说的浮动收益类投资，分散投资能够带来的好处。
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P2P是近年来新兴的理财方式，也被称为网贷理财。理财，都不陌生，但是网贷理财于很多人而言并不熟悉，那么网贷的理财的优势在哪呢?网贷理财平台又要如何选择?下面让我以互存金融、PPmoney、向上金服为例，做一个简单的分析。
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近十年来，随着沉香投资收藏在民间的不断升温，很多工薪白领的也开始步入社会大流，进入了沉香市场。尤其是最近几年，工薪阶层成了收藏消费沉香成为一个很普遍的现象，很多人把沉香收藏和佩戴作为提升自己物质生活和文化生活水平的一种手段。
对于初入沉香收藏消费领域的工薪阶层来说，如何收藏沉香认清沉香的价值就显得非常重要，这不但需要好眼力，也需要丰厚的知识积淀。
工薪族收藏沉香:认清沉香的性价比把钱花在刀刃上 那么工薪阶层到底改如何收藏购买沉香？我们建议，认清沉香的性价比把钱花在刀刃上。
首先，对于收入相对来讲比较少的工薪阶层而言，先要了解各个产地的特征和特性，根据自己的喜好集中财力看准一个产地，只有对准一个产地才能吧沉香玩深玩透，千万不要泛泛去购买，因为资金分散往往买不到好的沉香，十件中低品质沉香的价钱，可以买到一件高级沉香精品。要知道，对于沉香而言，只有半沉级以上的沉香才具有收藏价值。所以说工薪阶层玩收藏，一定要有眼光，只有对沉香产地市场有比较深刻的了解和理解，才能确定自己收藏的主要对象。
其次，要不断提升自己的知识和修养。只有通过不断学习，掌握了一定的理论知识，并且对不同产区的沉香和风格变化有了比较全面和深入的了解，才能对自己的收藏对象进行准确的判断。一般来讲，一是加强阅读和学习，尽可能订阅一些在国内比较有权威的专业沉香书籍和理论，二是经常看沉香实物和展览，参加一些与沉香收藏投资有关的沙龙活动，与老藏家和同行面对面的学习交流。先了解了沉香市场和沉香收藏人群，才可能了解沉香。如果没有这个基础，很可能就会在沉香收藏投资之中看走眼，乃至上当受骗，也很有可能买到假货。
再次，不管是带着收藏的目的，还是带着投资的目的进市场，都是可以的。应该怎么选择沉香？一可以关注小产区的沉香，因为面临绝迹，未来升值潜力比较大；二可以关注沉香小件制品，如挂件、念珠、手串，因为投入价格比较低，避免高风险的大件沉香投资；三，市面上的很多沉香制品热销。一些商家抓住人们的消费心理，加大促销力度，促销手段也是多种多样，而且真假难辨，工薪阶层买沉香要保持理性的购物心态，坚信一分钱一分货，杜绝捡漏心理，避免陷入消费陷阱。
此外，现在在很多人看来，沉香收藏的资金门槛比较高，一件沉香挂件手串起码也要也要几千元、上万元。但是，从另外一个角度来想，与其他收藏品类相比，沉香的受众面比较广泛，品类众多，在整个收藏市场的大盘上，这一门类占据了半壁江山还有多。其他收藏品也可以搞，但建议占比不要太重，毕竟面没那么广.
工薪阶层玩沉香应该以兴趣为起点 随着沉香市场与产品的多元化发展，沉香收藏已经不再是有钱人的专区，工薪族完全可以玩收藏，只是玩法应该有所不同。
说到买沉香，一些新进藏家可能会走进这样的误区：古老珍稀，这句话没错。但是，沉香收藏还关乎价值取向。中高端人士可能关注沉香的增值区间和藏品的稀缺程度，属于以投资目的的比较多，关注其医药养生的价值。工薪阶层玩收藏却应该以兴趣为起点，量力而为之。玩久了，就入圈子了，就会在玩的过程中成为有一定水准的专业收藏家。
有业内人士人分析指出，对于沉香未来的发展趋势而言，真正收藏消费力量在民间。会逐渐摆脱小众行为和最有钱的小圈子，未来随着沉香文化的复兴和产品的多元化，会形成“界”，也就是我们现在说的“收藏界”，或者说形成大众收藏。在所有的藏品品类当中，沉香应该收藏有一定成长性和学术性的藏物。
因此建议工薪阶层以兴趣为起点，不要为收藏而收藏。有的沉香是可以藏戴结合的，这样沉香才更贴近生活。但是，目前来讲，沉香的价格很高，工薪阶层收藏沉香一定要量力而行。
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