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尴尬的银行――谁“抢”走了存款？
与微信、支付宝的光明前景不同，2017年以来，几乎所有的银行都感受到吸收存款比之前更难了！在腾讯全球合作伙伴大会上，腾讯投资的微众银行公布了一连串让银行业界震撼和反思的实情！花钱、贷钱、存钱，是我们最关心的，也是银行最关心的。微众以此调研，正式公布了阶段性成果！
以下为观点全文与微信、支付宝的光明前景不同，2017年以来，几乎所有的银行都感受到吸收存款比之前更难了！在腾讯全球合作伙伴大会上，腾讯投资的微众银行公布了一连串让银行业界震撼和反思的实情！花钱、贷钱、存钱，是我们最关心的，也是银行最关心的。微众以此调研，正式公布了阶段性成果！花！贷！存！花钱：1、86%的手机支付用户会绑定银行卡，但其中79%的人只会绑一张或部分；这就间接造成了，今天各大银行开始注销我们的“沉睡卡”。2、我们在一个金融平台上的消费行为，会促进其他金融服务的使用；你在淘宝买东西必须有支付宝，慢慢你就会接触余额宝。微信也一样，你发红包，慢慢就会去微信理财。3、一线城市、80后、家庭月收入1万以上的人，使用信用卡的比例已超过储蓄卡。这是一个非常重要的信号，下面的“贷钱”部分，微众银行公布了真正的原因。贷钱：1、用信用卡并不是钱不够，52%的人想提高个人信用，得到更多优惠和便利；这就是信用社会加速到来的真实写照，越来越多的人开始看到信用带来的价值。2、人们对互联网贷款的接受度已反超银行，因为还款简单、放款速度快，不要抵押担保。以前，个人小额贷款总是想到银行或传统贷款公司，现在大部分人心中只有借呗、微粒贷、京东金条。存钱：1、收益达到6%，人们就开始提高风险意识。而收益达到10%，就有近7成的人觉得有风险；这是大好事，经历了各种金融骗局的教训后，我们开始提高风险意识，意味着骗子的生存越来越难。2、79%的人选择线上理财，去银行柜台的只有19%，通过电话购买的已为0。那么，是什么原因促使了这一现状，而存款又到底去哪儿了？国泰君安证券银行业首席分析师王剑详尽阐述了这个问题：M2（广义货币）中的大部分是存款，外加一小部分M0（流通中的现金）。M2中的存款包括一般存款和非银行金融机构存款（图1）。我们日常所谓的“拉存款”，其实是指一般存款，而非银行存款一般由同业业务部门负责。另外，在业务实践中会常常有一些特殊情况，比如保险公司存款是非银行存款，但在考核、监管的角度，往往按照一般存款来进行处理。因此，本报告将简化处理，将M2中的一般存款作为主要的研究对象。通过了解全行业的存款增长数据，大家便可知晓今年具体的存款形势。第一，存款同比增速。以两个口径的存款同比增速为例。首先是全部存款，即一般存款加上非银行存款，也就是M2-M0（图2）。自2011年宏观调控以来，存款增速一直处于下行态势。这主要是中国人民银行的有意为之，因为货币供应量是中国人民银行最重要的货币政策中间目标之一。2015年由于货币宽松政策，存款增速在短期内上行，然后又继续下行，同时国内“去杠杆化”也在持续进行，直至今年下半年，存款增速跌破10%以下。这是业内“存款难”现状的根本原因――整个锅里的米少了，但还是许多人要吃饭。其次，如果更换口径，只统计一般存款，则另有意味（图3）。一般存款与全部存款增速情况相似，区别在于一般存款的同比增速在2015年上半年非常低，一度低至7%以下，然后开始反弹，直至2017年增速再次回落，但尚未构成新低。那么，2015年上半年究竟发生了什么？包括非银行存款的全部存款增速并没有下降过多，而一般存款增速则大降，这主要是因为一般存款转移至非银行存款。其实就是大家纷纷购买各种资管产品，而资管产品募集到资金，便存放于银行，从而形成非银行存款，2015年开始，非银行存款大幅增长。但需要注意的是，这里所指的资管产品中，份额最多的是银行理财产品，2015年末银行理财产品中的存款与现金达到5万亿元以上，并且当年新增数为1万亿元。相比于银行理财产品，余额宝的份额则少得多，因此，大家也不必把分流存款的原因，全部“戴”在余额宝头上。总之，存款增速的下行态势，在未来一段时期内都会在低位徘徊，这几乎已成定局。第二，存款当年的累计增量。由于银行“拉存款”的任务，一般是按“增量”来下达的，因此，可以参照存款在本年较上年末的累计增量的数据（图4）。截至今年9月，一般存款新增9.3万亿元，全部存款新增10.3万亿元。而去年9月，两者分别新增12.5万亿元、12.2万亿元。很显然，不管是一般存款还是全部存款，今年数据较去年数据都有所下降，因此，存款的压力大是显而易见的。如果各位银行业务员年初领到了不低于去年的存款增量指标，那么行业内铁定有人要无法完成任务指标了。接下来，再来观察年的情况（图5）。2014年，一般存款全年新增量仅为8.2万亿元，非银行存款全年新增3.8万亿元。2015年，一般存款全年新增11.7万亿元，但是非银行存款在年底压缩的情况下，仍激增4.4万亿元，并且非银行存款在前7个月内，增长迅速，激增6.1万亿元。背后的原因，依旧是上文提及的资管的大发展，使得一般存款被分流。因此，今年乃至明年，全行业依旧会处于存款增量变小的形势中。通俗的说，就是锅里米少了，却还是有许多人要吃饭，或者更准确地说，是更多人在吃饭，因为新银行和新网点仍在继续发展，所以最后导致大家只能拼抢得更凶，而存款荒也只能继续存在。存款被谁“抢”走了？今年存款增速（增量）有所下降，导致大家拼抢存款更为激烈。那么先来了解一下大家拼抢的结局如何。首先是存款在各类银行之间的分布情况。为了统一口径，此处的存款数据全部使用中国人民银行“金融机构信贷收支表”中的数据，该口径与上文M2存款类别的口径略有差异，但M2口径中并没有找到最新的四大银行的数据。银行分类以该表分类为准，分为大型银行（包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、国家开发银行和邮政储蓄银行）和中小型银行两大类。根据该表数据，2017年以来，大型银行的存款占比，即大型银行存款占全行业存款比例，也就是市占率，开始见底回升，9月末存款占比为53.37%（图6）。而在过去几年中，存款占比虽有小幅波动，但大方向仍是长期向下，中小型银行在“抢食”大型银行的“存款蛋糕”。而今年以来，这一势头却被扭转。同时，再细分为个人、单位（对公）存款口径后，笔者又有不同的发现（图7）。大型银行的单位存款占比在今年以来有显著回升，已形成明显的拐点。而个人存款方面，9月末数据略微有所改观，但无明显改善，大型银行依然处于守势状态（图8）。所以，笔者将上述现象总结为：一是在全行业存款增速（增量）下降的背景下，大型银行的存款市占率却上升，“抢到”更多的存款增量。二是大型银行在争夺对公存款方面，表现较为突出，但在个人存款方面表现不如前者。上述这些情况，在某些大型银行的调研中便可以知晓。而我们在后续阶段仍需要保持研究，为何今年以来，大型银行突然间“抢到了”诸多的对公存款。“抢”存款秘籍是什么？首先，先来回顾今年的行业背景。一方面，中国人民银行货币政策稳健中性，整体流动性偏紧。同时，中国人民银行还正式实施了MPA（宏观审慎评估体系），对各类银行资产的规模扩张给予遏制。另一方面，银监会于3月底开始启动一系列监管检查，遏制银行各种监管套利的业务模式，原先投放非标等存在监管套利嫌疑的业务，开始显著收缩。基于此背景下，对公存款的优势开始向大型银行倾斜。其次，从两个步骤出发。一是存款的派生来源，二是存款派生后，被存款人不断转移的支付，最终存款会停留在谁在账户上。第一，存款派生环节的解释。第一个步骤，银行以自身资金，即表内资金，向实体企业投放信用，以信贷为主，外加同业投资（非标、代付、买返）与购债。企业得到资金后，便形成存款，这也是M2派生的过程。大型银行的信用投放一直以信贷为主，而过去中小型银行的信贷额度有限，因此会大量动用同业投资等手段来进行。信贷和同业投资有一处重大差异，也就是银监对信贷的代付要求。具体而言，在大部分信贷的投放过程中，放款银行按照监管的要求，直接把款项打给借款人的用途方。例如，借款人申请贷款用来购买原材料，那么放款银行就会直接把钱打给原材料的供应商。这时，这笔新派生出来的存款，不一定是存在放款银行，而是存放在原材料供应商的开户行。所以，此时银行争夺存款，比拼的是谁争取到的企业的基本户最多。毫无疑问，大型银行的企业基本户是最多的，于是他们能够取得更多的企业存款。但在过去几年中，盛行的同业投资，则没有代付要求。中小银行通过同业投资向某借款企业放款，那么，他们可以先以自营资金购买一个资管产品，再让资管产品通过某通道，把资金投放给借款企业，在这个过程中并不需要打款给原材料供应商的。此时，该银行便会让这家企业在其下进行开户，于是这笔新派生出来的存款，就顺利地存在了自己的银行。这也就能解释，为什么在前几年同业业务有优势的银行，其存款也表现不错。如今，整个监管环境有变，同业投资量收缩，存款由信贷业务派生的比例有所上升，那么，拥有更多企业基本户的大型银行，就有明显的受益（图9）。如果再将其进行细分便可发现，今年的信贷以对公中长期业务和个人中长期业务为主，前者主要是一些基建项目，后者主要是一些按揭贷款。所以，存款的走向自然是先去基建上游供应商和卖房人的账上，包括一手房开发商和二手房房东。第二，存款转移支付环节的解释。存款由派生而形成后，钱款便会在市面上流通。如原材料商得到钱，就会去支付员工的工资，或再去购买其它的原材料，支付其他的费用。存款就像经济的血液，在不同人员间“流来流去”。最终，有些钱可能会退出“一般存款”，比如被提现成M0，或者员工拿到奖金去购买理财产品，变成非银行存款，但大部分存款还是留在一般存款中，不停地在不同的企业、个人的账户间转换。这时，银行如想要获得该存款，就必须比拼各自争取到的企业、个人的基本户。因此，第二个步骤的结论与先前阐述的一致，存款会落到基本户更多的银行，也就是大型银行下。研究得出的最终结果是？在M2派生渠道回归为信贷的背景下，争取基本户成为了银行“拉存款”的利器。但这事，显然不是一两天能做到的，而是长期为客户提供各种产品与服务，最终积累下来的结果。在基本户方面，大型银行、城商行、农商行的优势最为明显。大型银行拥有全国性优势，而在地区内，城商行、农商行也有着一定的优势。与之形成鲜明对比的是，全国性股份银行的基本户底子最薄，存款压力最为巨大，尤其在前几年没有花费太多时间和精力在耕耘基本户上的银行，未来还将面临存款的惨烈竞争。更让中小型银行雪上加霜的是，在过去几年经济下行和结构调整中，特别是近一两年来供给侧改革的推进，使得中小型企业数量明显收缩，过剩产能被淘汰。比如，从规模以上工业企业的数量上看，2016年大、中、小型企业数量分别为9631家、52681家、316287家，分别比上一年减少2家、1389家、3158家，而这些中小型企业原本是中小银行的目标客户群体。此外，小编咨询了一些金融机构的从业人士，他们也说了一些存款下降的原因：1、营销的激励费用没有及时兑现，导致空喊狼来了；2、管理层突击搞存款硬性指标却不予绩效挂钩；3、员工营销存款没有合适的产品，仅靠面子营销；4、费用无法有效支撑，营销费用说停就停，客户不习惯；5、无法满足客户的需求，例如信贷金融产品硬件等等；6、政府部门公关不得力，所有财政存款流失；7、员工大锅饭，没有奖惩机制，营销多了也不多得；8、新兴的投资工具变多了，个人和企业都学会赚钱了；9、监管形势严格了，大环境影响比较大；10、导致下滑的原因其实还有很多很多。文章来源：金卡生活、人民币交易与研究微信公号更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：原子智库（AtomThinkTank）
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. 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银行员工为何不把钱存到银行里？》 相关文章推荐一：一般银行不能告诉你的存钱方式目前，有很多人都热衷于将手中的钱存入银行，但不知你是否注意过，存钱也是有技巧的，如果存钱得当，带来的收益相当可观。还有一些人将钱存入银行却不知道银行有哪几种存款方式?接下来，为您介绍以下几种存款方式，看你是否是真正地想要手中的闲钱更好的转动起来，让钱通过时间的赚钱。大家不妨尝试一下，争取更多的存款利息。短期自动转存如果你现在手中有一笔闲置资金，在短期内未必能用到，但又不确定将来什么时候用，就可以选择短期自动转存的方式进行。比如你有3万元资金办理了短期自动转存业务，那先存银行3月定期，并以1.1%来计算，那3个月后可以拿到利息137.5元。如果3个月后这笔钱用不到，银行将自动帮你连本带利进行转存，也是一种“利滚利”的存款方式。金字塔式存款金字塔式存款，是指将一笔资金由少到多划成几份，并分别存入银行定期。举个例子，假如你手头上有20万资金需要存银行，你就可以将这20万资金分成2万、4万、6万、8万四笔分别存一年银行定期。这样存款理财的目的在于，万一你有急事需要用1、2万，那你只要把其中2万的部分取出来就可以了。其他三部分的利息照样不会受其影响。这种存款方式适用于在一年内有用钱，但不确定用钱时间和金额的情况。如果无用钱预期，可采用更好的方式。组合式存款组合式存款，是一种将和相结合的储蓄方法。以20万为例，先选择存本取息的方式存银行，1个月后将利息取出，并将其存为零存整取的储蓄模式，以后每月都照此办理。这种存款理财方式不仅可以让大家获得存本取息时的利息，还能获得零存整取方式下的利息，实现“利滚利”，充分利用每一分钱。择优存款如果觉得以上这些方式比较麻烦，或者喜欢存银行定期，又想省事，那就选择择优存款。所谓的择优存款，就是货比三家，选择利息较高的银行存钱。比如根据显示，中国银行、工商银行等1年定期利率为1.75%，而华夏银行、浦发银行等则为1.95%，那肯定选利率高的存更划算。《存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里？》 相关文章推荐二：盘点2017必知的9个小知识的道理大家都懂，但实际上知道如何做好的人并不多。很多人往往会忽略实际，看不清自身的理财能力，让自己的收益受损。这里给大家介绍一些，希望能对大家有所帮助。1、时常梳理自己的支出和收入总是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。这种情况，以刚毕业参加工作的年轻人最为典型。窍门：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式，只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。2、存钱是最简单也最基本的理财手段虽然现在存款的利率赶不上CPI增长，但是强制性存款对个人和家庭来说也必不可少。很多人信奉“能花钱才能赚钱”，但是“花钱大手大脚、存款几乎没有”的家庭又能靠什么来投资呢?“能赚钱，又能有计划的花钱”才应该是之道!窍门：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最基本的理财手段。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者，剩下的才是支出部分。尤其对于不懂，盲目人来说，还不如把钱存在。3、注意家庭中的比例中国人自古以来就对土地和房子有着深深的感情，这种感情往往会转移到投资中去。许多人看到房价节节攀升，觉得买房子是很，所以手头一有钱，就去买房子。除去房价下跌的风险，因为买房而背上几十或上百万的房贷，往往导致生活质量下降。其他的家庭固定资产也是如此。窍门：固定资产的增值空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有中的占比最好不要超过60%。4、重视保险，理性选择投保的家庭成员保险在中是风险管理工具，而非投资工具。最大功能是保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。随着人们和了解，在经历了前期的陌生、反感、犹豫等阶段之后，已逐步开始接受保险。窍门：不要忽视，但要注意的是对需要投保的家庭成员的选择，家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。尤其是处在事业上升期的年轻人，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。5、做一个长期很多人只知道拼命的工作、赚钱，而不去想其他的事情。往往个人或家庭资产超过几百万了，也没想明白这些资产如何打理才更好。对于和养老计划，更是无暇顾及。窍门：很多都市人只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以，应该从现在开始，建立长期规划。6、不要妄想一夜暴富?许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。窍门：理财就是通过对家庭资产状况和理财目分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。7、不盲目跟风我们发现周围常常有这类人：就，收藏品火的时候就投资收藏品，看就。但实际上自己什么都不懂，只是盲目的跟风投资，往往投资之后就。窍门：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。8、建立科学的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”——这句话我们总能听到，但在实际中往往被忽略。有人把80%的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买……窍门：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资，风险过高;而全是房产的话，也会让你的降低。还有，在配置资产的时候，千万不要忘记。9、充分准备紧急备用金很多家庭都忽视了这一点，股票、、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。窍门：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3-6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。《存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里？》 相关文章推荐三：把钱存在银行有3大风险，我们要如何规避？现今很多人都会选择到银行办理一些存款理财，但是人们在办理的过程中就会出现担忧：存钱.而小编认为无论，风险还是会有的，只是区别在于它们的风险是高还是低而已。所以今天作为的一名小编就针对存款理财，和你们说一说它的风险方面的问题吧。即使我们选择的是知名的银行进行办理存款理财，但是我还是无法去避免存款理财风险的存在的，只要你要去理财，那么你就要抱有承担风险的准备。而至于存款，下面就给你们分析一下。1.通货膨胀的风险银行要靠存户的钱生钱，用纳税人的钱为其担保。风险主要是由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。钱存入银行，就变成名义价值，要负担的风险。2.银行的不恰当管理如果银行本身不能承担高风险，就不能为储户保值。如果像某大型银行一般管理不善，就会买了还不了本，搞政策贷款救济国企，乱放房贷炒楼等等，这样就出现了风险亏损，存款变现的概率就下降了。3.下调在利率水平较高或可能高于未来利率水平的前提下，也就是未来利率水平可能面临下调，此时可以选择期限较长的定期存款，提前锁定一个较高的利率水平。其实，小编认为这些风险对于其它理财产品来说已经算是很小的存在了，如果你不嫌弃它的利率低的现状的话，你还是可以大胆选择的。把钱存在银行的理财方式有3大风险，我们要如何规避？而面对存款理财方面的风险，我们又该怎么面对这些风险的存在呢.1.选择适当的储蓄种类和储蓄期限。储蓄存款有很多种类，如活期存款、定期存款、存木取息存款、零存整取存款 等。在定期存款中，不同种类、不同期限的存款，其存款的利率是不同的。一般来说，期限愈长利率也愈高。但是如果储户选择了利率较高的定期储蓄存款以后，遇有急要提前支取，只能按照活期利率计息。2.办理部分提前支取。如果储户在办理了定期储格存款以后，遇有急事要动用存款，这时如用款额小于定期储蓄存款额，即可釆取部分提取存款的方法，以减少利息损失。办埋部分提取手续后，来提取部分仍可按原存单的存入日期、原利率、原到期日计算利息。3.办理存单。储户在存入1年期以上的定期储蓄存款以后，如需全额提前支取定期存款，而用款日期较短或支取日至原存单到期日的时间已过半，这时，储户可以用原存单作质押，办理。这样既解决了资金问题，又**减少了利息损失。《存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里？》 相关文章推荐四：推荐6种适合普通人的理财方式经常有一些用户在后台咨询，问我有什么理财产品可以介绍。要回答这个问题，我认为很有必要先跟大家普及一些。今天，我就给大家介绍几种适合普通人的理财方式，我会分别从安全性、和三个维度上对这些理财方式进行分析，涉及传统的理财方式和新兴的，希望对大家理财有所帮助。1银行存款安全性银行存款，就是把钱存在银行，这是最为大众所知道的理财方式了。对于薄弱的人群来说，银行存款是一个比较好且安全的理财方式。不过，安全归安全，需要提醒的是，央行已经出了新规定，一旦银行破产，你存在银行的钱，最高只能赔付50万元。打个比方解释：你存在银行是25万元，你是赔25万元；如果你存的是51万元或者100万元，你都只能获赔50万元。收益率但是银行存款的收益率也很低，目前银行存款是按照央行基准利率来执行的。其中，活期存款年利率为0.35%，一年定期存款年利率为1.5%，而三年定期存款年利率也才只有2.75%。也就是说，如果今年把1000元存银行三年定期，三年后的利息仅为%x3=82.5元。流动性在流动性方面，活期存款流动性高，可以随时存取，而定期存款的资金流动性则不高，比较适合存长时间暂时用不到的钱。2国债，是，简单来说就是把钱借给国家。一般来说，国债的限有3年、5年、10年等。安全性因为是以国家信用为基础，把钱借给国家，而国家倒闭的可能性几乎为0，所以也是很安全的理财方式，也就是风险几乎为0。收益率与此同时，国债低风险的同时收益也很低。我从财政部了解到最近两期的国债中，票面年利率为4%，票面年利率4.27%。流动性但是购之后，如果没有持有到规定时间而是提前兑取的话，利率会降低。另外，从投资期限来看，我们很清楚是不高的，买国债就相当于长期存款。购买方式国债有好几种分类，对于普通人来说，常见的是和。凭证式国债要到就近的网点购买，而电子式国债可以直接在电脑登陆银行官网购买，也可以使用APP进行购买。不过，国债比较难抢。第一，国债不是随时都可以购买，财政部会有发行的日期规定，所以要在发行时间内才能购买。第二因为国债相对安全且收益比银行存款高，因此很受大爷大**欢迎，所以你想要购买国债还得和大爷大妈进行一番速度比拼。3银行理财产品银行理财产品即银行推出的理财产品，这些理财产品有的是银行自己开发的，有的则是银行代销的。安全性以前银行资金是由银行的资管部门进行管理的，银行对其安全和盈亏负有直接责任，所以长期以来，被很多人视为风险不高的理财方式。但是，自从去年开始国家系统一直在，为的是防范，特别是今年，已经**了新的政策(资管新规)，禁止银行保本保息。行业内称之为“打破”，也就是说，银行不会再为你的理财承诺保本保息了，所以以后大家买银行理财产品的时候，一定要看清楚你买的，毕竟无法像以前那样高枕无忧了。收益率银行理财产品一般都是5万本金起，所以有一定门槛，不过收益相对稳定，但也不高，普遍在4.5%左右。流动性由于银行理财产品都是有固资期限的，所以流动性方面，就要看你买的是多久的理财产品了，这点类似国债。总体来看，流动性较差。购买方式如何购买和存钱类似，可以到银行柜台，也可以自己在手机银行操作。4基金一般是由，向普通大众募集资金，然后把那些募集到的资金拿去投资股票、债券、大宗商品等权益类或者类的理财产品。安全性从到的资金的投资去向，我们可以知道，由于投资的是固收类或者权益类的理财产品，还有的是两者都投资，因此你买基金很可能亏损，也可能赚钱。比如，如果是，基金公司拿着我们的钱去或者，这类资产就很安全，因此你可以拿到一个比较固定的正收益。但如果拿我们的钱去投资股票或者其他大宗商品，那就不好说了，毕竟那些都是随着市场行情波动而波动的，关键是看的操盘能力。收益率收益率就不好说了，毕竟基金类型很多种，有的是，有的是，有的是，有的是，不同向，盈亏都不同。比如，你买的是货币基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你买的是股票型基金，刚好碰上，或者基金经理判断准确，你的基金可能在短期之内的盈利达到50%或者更多。当然，就如同一枚硬币的两面，你买基金也可能亏得一塌糊涂。流动性从流动性得角度看的话，基金可以分为和封闭型基金，顾名思义，就是看你的买的是什么类型的，如果是封闭型的，你只能到封闭周期到了之后才能赎回，如果是开放型的，你可以随时赎回。购买方式你可以一次性买入，也可以分次买入，一般这种分次且定额定时的方式，叫定投。至于购买的渠道，现在很多了，很多都可以买，非常便利，要么你直接去基金公司的官网、银行和买也行。5这里说的产品是指各网公司推出的，例如、和的余额盈等。安全性互联网理财产品大部分对接的是货币基金，而货币基金投资的也是风险很低的国债以及央行等，所以这类也是很低的。收益率收益方面，互联网理财产品的收益大部分在4%上下浮动，跟银行的定期差不多。流动性这类产品也是具有非常大的优势，由于对接的是货币基金，所以这可以随存随取。你的闲钱存在这类互联网理财产品可以获得收益，在需要的时候可以提出到中，也可以直接用来支付，比如余额宝，微信可以线下支付。因此，在流动性方面，还是非常强大的。购买方式一般是下载对应的APP找到对应的入口就可以购买。比如在支付宝APP里可以购买余额宝，京东小金库则在APP里，而微信零钱通则在微信里。6P2PP2P即网络，也就是通过把钱借给，P2P平台充当的作用，连接借贷双方。这种方式，其实就是。安全性我们总会听到某某P2P平台卷款的新闻，认为P2P是骗局，但其实P2P已经发展了10年，随着监管力度的加强，P2P平台也会更加化。具体投资方面，你要看你投资的是哪种P2P平台，毕竟不同的平台有自己不同的资产，不同的风险是不一样的，所以无法一概而论。简单讲的话，你投资的是时候，一定要避开那些不透明而且资金流向不清晰的平台，这样可以提高你的投资安全系数。收益率在收益方面，目前市场上P2P理财的收益区间大致在年化5%-15%，如果你选择的是比较稳的平台还是可以获得不错的收益的。同时，对于新手投资P2P，现在很多平台给予的福利也相当吸引人，比如新手标的收益率就很高，偶尔薅还是不错。流动性投资P2P，流动性还是相对可控的，活期和定期都有，其中定期又有7天、半个月等超短期产品，不过一般都是1个月、3个月、6个月和1年。你可以根据你的资金使用情况和风险偏好来投资。投资理财的但是还有很多种，比如还有信、私募、、以及各种地下的，但这些我都不认为适合普通投资人。如果你能把上面我讲的搞清楚，我觉得其实也是不错的。本文转自微信公众号“财迷成长记”(ID：cmczji)”《存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里？》 相关文章推荐五：收益多在4%以上，这类存款适合吗？文/（ID：xiaobaiducaijing）13年以前我们喜欢把钱存在银行，因为它保本且安全可靠；13年以后我们开始把钱存入余额宝，因为它不仅保本而且获得比存款高数倍的收益。很多人不喜欢把钱存入银行，那是因为收益低，但银行如果有一款和相当的产品，会不会有人去买？答案是肯定的，毕竟银行是信用度极高的机构而且适合。最近一款银行产品特别火爆，那就是结构性存款。数据显示：截至2月份，国有四大商业银行结构性存款规模达1.81万亿元，同比增长38.84%。其中，个人结构性存款涨幅突出，同比涨幅达85.60%在央行印钞增速降到个位数，银行整体吸储压力越来越大的情况下，这样的增速确实够大了，很多人都好奇，什么是结构性存款？听名字都知道，它是一款存款，但它又不是一款普通的存款，而是结构性存款。按照官方的解释，它是在普通存款的基础上，继续投资于远期、掉期、或期货（金融衍生品）等的一款产品，这些金融衍生品的基础产品一般是利率、汇率、（股票篮子价格）等。什么意思？举个例子：你购买了银行100万的结构性存款，银行的存款利率是3%，期限是一年，那么这一年银行利息是3万，如果是普通存款，那么这3万的利息全部返还给你。但它是结构性存款，银行会将2万的利息投资于等，这2万就是，按照规定，在固定的时间内，银行有权以每股100元的价格购买1000股的股票。1、如果到时到了150元，银行行权那么获得的收益就是（150元－100元）×1000＝5万，最终你得到的收益是（1万+5万）/100万＝7%。2、如果股价价格低于100元，比如99元，那么银行如果行权肯定是损失的，这时候银行会放弃行权，损失的只是期权费。最终你得到的收益是1万/100万＝1%。在上面的理财过程中，最终银行会返还你100万的本金以及最低1%的收益，这叫最低收益保证型结构性存款。此外，如果你投资的是另一款结构性存款，银行只保障你的本金这叫本金保证型结构性存款。如果银行只保障你的部分本金，这叫部分型结构性存款。可见，相比普通存款，结构性存款有其特别优势，那就是在保障本金的基础上容易获得高收益，容易成为银行理财的替代品。近期，我们都知道，随着大资产新规的将要实施，银行理财产品将会被打破，也就是你去买理财产品，人家基本不能为你的投资兜底，确保你本金安全，除非你买的是，但这属于存款范畴了，收益率很低。所以在这样的情况下一款容易获得高收益且保障本金的结构型存款自然成为大家追逐的对象。此外随着余额宝的限额、限购，时代已经见顶，至少增速上的见顶了，资金回流到传统银行也给结构型存款提供了契机。于是问题就来了，结构性存款到底能适合普通老吗？理论上任何的投资，任何的理财都是有风险的，比如银行它也有倒闭的风险；又比如期权是一种高风险、，相关法律对银行的这类投资有很大的限制，未来会不会被禁止?没人敢说绝对的。但是我认为1年以内应该还是相对保险的，现在监管层加紧对银行理财的监管，目的就是让表外理财回到表内，而作为表内的结构性存款就成为了最大的吸铁石，重要不言而喻。此外，银行投资于高风险确实受限，但它可以和非银行机构合作规避政策风险，比如银行吸收了100万的结构型存款，你的普通存款是99万（获到固定利息），另外1万是代理非银行机构的，这样银行就回避于期权产品的风险了，但前题是银行必须和客户说明这些钱的具体投向以及是否是委托代理关系。对咱们普通来说，如果要购买结构型存款一定要问清楚，资金的流向，风险程度，和存款挂购的产品到底是什么？根据提供的信息找到适合自己的产品。声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。关于版权：若文章涉及版权问题，敬请原作者联系我们。【电话：021-；微信：hjwh123】想要财富自由？它来带你上车，聊聊钱生钱这件小事《存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里？》 相关文章推荐六：如何确保存入银行的钱的安全性？原标题：如何确保存入银行的钱的安全性？如果只是存款，那么最安全的方式就是在银行存款低于50万，因为《条例》明确规定，一旦银行破产，最高偿付限额为人民币50万元，且银行理财产品不受保护。意思就是如果银行破产，你在这家，不管多少，都不会有全额赔付的，甚至本金都有可能收不回来。而且要注意是存款，不是理财产品。比如你买的基金、证券保证金都在这家银行这些都不能算，不适于。条例规定最高限赔付的50万，其实是赔付的而不是银行。所以理财产品能收回多少，全看该银行结果了。此外，如果发生存款丢失、银行理财产品本金亏损、银行代售理财产品出现兑付危机这三种情况，银行一分钱都不陪。所以除了分散存款，存款大户一定将安全性放到第一位，很多专家都建议了，即使要存钱，要多存几家银行，或者多一方式！其实也不必太过担心担心，中国大约有3800多家银行，这个数据还不包括港澳台地区和外资银行！在这个庞大的数据里面还是有很多很可靠的银行的。比如五大国有商业银行，中信银行、光大银行、华夏银行、平安银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行等股份制商业银行。去年，7月1日英国《银行家》公布的杂志“2017全球银行1000强”榜单上，我国共有126家银行上榜，其中，北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、徽商银行6家位列前200名。图片来源：互联网周刊存入银行的钱，如何确保钱的安全性呢？、挑对银行、走正规途径即可。不建议把钱都存起来，建议多一点理财方式，大额存款最好就多存几家银行或者挑家可靠的银行。首先一点，在制度标准赔偿范围内存款！每人每户行，存款本金利息合计不超过50万元，以免超过保险的赔偿范围！第二，鸡蛋不放在一个篮子里！即使在50万元以内也建议分别银行存放！存款保险制度，虽然给予50万元以内的赔偿，但这也是耗费经历，担惊受怕的事！试想一下，如果万一全部个人身家出事，别的不说，精神上受多大刺激？这不是能赔偿的！第三，在正规的营业厅，专用app进行存款取款！切勿走捷径，熟人介绍或其它途径！以免陷阱！第四，无论存款还是投资理财，只买银行内正规的产品！并上网核查备案号！以防止上当受骗！第五，非常重要！切勿相信某些个人的所谓内部高息！目前已发生多起内外勾结盗取存款事件，要引起重视！第六，存款和购买理财产品时一定要保存好相关的存单，协议，收据！认真查看，内容，金额，日期，公章！如有存疑，现场咨询澄清！以免无妄之灾！第七，对于持有的存款有理财产品等个人，收据密码以及身份证件应分别保管！对手机进行加密！以防一损俱损！以上是我的一些个人观点及看法，如有描述不当或错误，还望在评论区不吝赐教，喜欢的话关注+点赞哦！当然，更欢迎评论，互利共赢，谢谢!【免责声明】以上内容，仅供参考，不作为投资建议，据此操作，风险自负！作者：深圳黄玉珍返回搜狐，查看更多责任编辑：《存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里？》 相关文章推荐七：磐丰行投资：普通农民怎么进行合理的投资理财规划原标题：磐丰行投资：普通农民怎么进行合理的投资理财规划每年秋收以后农民手头的闲钱就多了起来，根据了解很多农民都没有比较的渠道，大部分的农民手头有了余钱，以后都是把钱存到银行里面，但是我们国家银行的存款利率是很低的，把钱放到银行里面会不断的贬值，根本就不能带来实实在在的收益，农民手头有了余钱以后，其实也可以做一些投资理财的文章，这可以帮助农民朋友加快致富的脚步，但是由于的缺乏使得很多农民朋友在投资理财面前显得束手无策，有个别的农民朋友盲目跟风，最后投资理财吃了很大的亏，自己辛辛苦苦挣的钱付诸东流。那么农民就真的没有投资理财的方法了吗？下面就来介绍一下有关农民投资理财的一些问题。其实可供农民选择的投资，理财的门路或者渠道还是很多的，但是请注意农民抗风险的能力相较于其他职业的人来说要低很多，所以农民朋友投资的时候一定要规避风险大的项目。龙朋友先要进行合理的理财投资的规划，然后选择一些风险小的项目进行操作，比如或者购买国债，当然最直接的就是定期储蓄。另外还有很多人农村正在搞开发建设，有一些大型的企业到农村去发放债券，或者在农村去发放优先股，农民朋友如果身边有这样的机会，就可以抓住这些机会，尤其是一些经营特别好的大型企业的债券或者优先股农民朋友就可以积极地购买，获取到的收益也是相当可观的。农民在理财投资的时候，还应该考虑到自身的年龄和收入的稳定性，一般来说手头有余钱的农民朋友大多数都是已经过了中年，甚至还有的是老年，这些农民朋友承担风险的能力是不高的，所以说应该充分考虑到自己的自身情况，然后再合理的选择理财产品的种类。普通的农民朋友在理财的时候主要要考虑这些因素，第一点就是有了钱以后应该先进行一个合理的分配，一部分钱可以放到银行里面存起来，另外一部分钱可以用于家庭日常开支，有说购买柴米油盐等等，还有一部分钱要腾出来用于购买农具和农资用品以及其他的生产资料。再把钱进行分配之前，应该考虑到轻重缓急，越是急迫的事情就应该越要先去办理，所以说就要优先把钱腾出来做这些事情。剩下的钱才考虑进行投资操作，比如可以、购买当地农村信用合作社专门为农民朋友提供的一些风险比较小的。当然现在的农民同样需要有娱乐活动，所以说还可以把一部分钱腾出来作为娱乐活动的开销。磐丰行投资(akk819.com)最后还要强调一点，农民朋友在做理财规划之前，应该建立起一个家庭账簿，不要求这个家庭账簿有多么的专业，但是至少可以在这个账簿上面反映自己这一年来的花销和收入的情况，可以参照帐簿上面记录的花销和收入的具体情况合理的规划自己钱财的使用方向。返回搜狐，查看更多责任编辑：《存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里？》 相关文章推荐八：大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？原标题：大额存单任性放大招优势明显，2018你会把钱存银行吗？估计这几天以前很多人都和小编一样并没有听说过大额存单，但是近期随着利率的大幅度上浮成了大热点，大额存单有哪些优势？是否值得买？存款利率上限一旦放开，你会把钱存银行吗？钱存银行只会越存越穷？低利率频频被爆出来，本来焦虑中的小伙伴们就更不敢把钱存银行了，但是钱存银行是不是你的存款就会贬值呢？有一个夸张但是形象的例子可以说明这一问题：1977年存进银行400元，这笔钱经过33年，连本带息835.82元。其中本金400元，利息为438.18元，利息税金扣除为2.36元。但是，同样是银行存款，大额存单任性放大招优势明显。相较于普通定期存款，大额存单其实也是一般性存款的一种，但是优势太明显，利率上浮50%-55%大额存单突然火了起来，成了广大投资者眼中的香饽饽。除了利率优势以外，大额存单的流通性会更好一点，主要是因为大额存单能够转让，还可以提前支取和赎回大额存单理财适合你吗？但从门槛来说可能更适合高净值人群，因为大额存单面向个人投资者的门槛并不低，一般20万元起，所以刚进入职场的小白们估计难移招架；其次大额存单的安全性不用考虑，除非银行发生破产倒闭，亏钱的可能性是非常非常小的，所以非常适合风险承受能力低、资产配置较为稳健的投资者以及喜欢传统的中老年人。返回搜狐，查看更多责任编辑：《存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里？》 相关文章推荐九：四步小钱变大钱 适合小白的我在2016年的新年誓愿之一就是要管理好自己的钱。虽说我没什么大钱要管，但是如果连现在这点小钱都管不好，将来即使有了更多的钱也不一定能提高自己的生活质量，只会给自己增添许多烦恼。今年是我第一次把理财过程与方式放进我的年度计划中，以前都只是简单的列一个目标存款数，以为那就是判断自己功与否的标志。结果实践了几年，发现到了年底还是荷包空空，稀里糊涂不知道赚了多少钱也不知道自己为什么存不下钱 。我下了决心，发誓一定要把自己和老公的财务管好。之前读了一些书和别人的分享，也尝试了许多方法。 最终总结出来下面4个步骤，比较适合像我一样的理财小白，循序渐进的攻克理财难题 。习惯的形成需要时间，千万不要急于求成。尤其是这种需要伴随我们一辈子的习惯，更值得慢慢摸索与调整，找到最适合自己的、最能坚持下去的方法。2016我主攻的是前三个步骤，而第四步因为较为复杂，也受外在因素影响较多， 稍作探索即可。第一步：记账（3个月）- 2016重点攻克现在市面上很多记账APP，我试过、、Timi、Monny，Wally啥的。基本都是断断续续用一段时间，就再也坚持不下来了。这些App功能强大，有消费分类统计功能、拍照功能、定位功能、定时提醒功能，那我为什么都没有坚持下来记呢？琢磨了很久，觉得是因为这些App如果消费类别太精细，记账时就容易疲惫。如果自定义功能太多，那“完美主义”的毛病又会让我花上一整天设置每一种可能的开销，每次记账时都纠结是不是分到适当的类别里了。 后来我又尝试过用Excel表格来记账，但因为常偷懒，不愿开电脑，一拖再拖， 直到再也记不起这回事了。目前我觉得最有效的，也是目前坚持最久的方法是“用纸笔记 + 用Excel总结”。因为我有记手帐的习惯，每天会花一定时间在桌前回想自己的一天，做一些记录，那我就想在手帐时间里加入记账是完全可行的。本来以为到了晚上会忘记，但却因为梳理一整天的活动时，会自动按照时间顺序记起消费行为，忘记的时候居然变少了。除了每天在笔记本上记录我的消费，我还将每周三定为总结日，将笔记上的记录统计到Excel表格中。这样可以回顾前半周的消费情况，如果前半周花多了那就后半周克制。我现在用的记账笔记本，其实是一本日历本，这样每天的消费就记在相应的位置。我的Excel表格是自己设计、分类的，只需在流水账页面输入日常消费，再进行分类点选，总结页面就会自动算出该类别的消费情况。(分类页)（每日收支页）（阅读总结页面）第二步：预算（3个月）- 2016重点攻克记账这个步骤我实际已经坚持了好几个月了，所以对每周的消费有比较准确的把握。这时候，就可以给自己制定预算了。你的预算，你说了算。千万不要因为别人给自己定下了一些“梦想预算”、“旅游预算”，你就也非要给自己的预算里加这些内容。要以自己的实际情况来定，房租都付不起的时候，就不要给自己定什么“马尔代夫旅游”了。一份好的预算，应该能起到以下作用：·提醒自己理性花销：假如本月只有100块化妆品预算，你是该买一支唇膏，还是该买一支眉笔？现情况下哪一个产品带来的效用更高？·保障自己的生活水平：就算是为了省钱到了要天天吃方便面的时候，也要给自己预算一笔钱买俩鸡蛋。·给生活增添乐趣：生活不仅只有吃喝拉撒，给自己预算两块钱坐车去公园逛逛也好。我觉得在做预算的时候，其实也是在给自己设计生活，所以要认真对待。月光的时候，预算主要目的是控制花销，保证收入能够逐渐等于或大于开销。而收入有盈余的时候，预算的主要目的是提高生活质量，让金钱推动梦想。第三步：存款（3-6个月）- 2016重点攻克有一些人推崇“先支付自己”的存款模式，即使负债也要强制自己每月进行储蓄。但我比较保守，如果欠了谁钱，心里总是会不踏实。所以我尽量避免借钱给别人，也不愿向别人借钱，如果借了一定会第一时间把欠款还清。所以我这里讨论存款的都是在收入大于支出的情况发生的。按比例存：根据每个月实际收入存入银行，钱多就存的多，钱少就存的少。 优点是不管当月赚了多少钱，都会有一部分被存起来，适合收入不太固定的人。缺点是因为金额不固定没法做定投，也不好给自己做预算和计划。按固定金额存： 每月定额定量的存，虽然也能每月都保证有存款，但是存款反映不出收入的变化，适合收入相对固定的人。遇到收入突然降低时，还存计划的数目压力就会很大。52周存钱法：这种阶梯类的存款方式最近很受追捧，看起来让人很有动力的样子，但是真的只适用于完全不存钱/没什么钱存的人。假设，第一周起始金额设置成100块，每周往上增长多少钱合适呢？涨50块的话，第52周的存款额就到2650了，不知道多少人能够一周拿出2650块来做存款呢？如果此人确实有钱，那第一周只存100块的话，剩下的那么多钱是花了还是留着等后面存款金额涨了之后再用呢？如果可以豪豪地花掉100块存款之外所有钱，而不担心后面的存款额是否能够随时跟上的人，真的还需要这个方法监督自己存钱吗？如果存了100块后还必须留着剩下的钱，以补充后期的存款额，那为何不一开始就存了呢？留在身边夜长梦多。所以说这个方法真的适合没什么钱存的人。如果第一周存10块，每周涨5块钱，到了第52周也才265块钱，压力不大，但一年下来一起就有7150块钱了。我现在还没执行到存款这步，不过因为我的收入相对固定，基本会按固定金额来存。第四步：投资-创造被动收入（3-6个月）- 2016探索即可我和老公的钱，大部分都是以银行活期的形式存在着，让人看着很是着急。可是老公对理财这件事没有什么兴趣，只好我快马加鞭的学习相关知识，促进我们的钱宝宝再生钱宝宝。今年投资有两个计划：第一，打算回国在我老家买一套小户型，主要是想租出去，收取租金作为老**。这样的话，我们的现金得以保值，老**养老金也不会占用我们手上的现金。第二：余下的钱，要么付一套公寓的首付，或者是作为定期存到银行里去收取利息。今天新西兰的电视台播报，当前新西兰通货膨胀率在0.1%。在这么低的通货膨胀率下，能拿到3-4%的银行利息，既安全，回报也算不错。我在心里给自己设置了一个实现财务自由的期限， 感觉做很多事情时都有了动力（是不是感觉我好爱钱）。我相信每次一小步，走得稳一些，才能走得长久一些。
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