5万亿庞大规模背后，现金贷市场却是一地鸡毛5万亿庞大规模背后，现金贷市场却是一地鸡毛金评媒百家号作者: 拓天速贷金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：对于现金贷来说，2017年无疑是悲喜交加的一年，短短几个月时间里，现金贷从“盛夏”转眼进入到了“寒冬”，过山车式的变化让这个极具潜力的市场变得千疮百孔，从业者面对日渐收紧的监管政策叫苦不已，监管者看着乱象丛生的市场频频发力。眼看着2017就要过去，在新的一年里的现金贷还会像如今这般纠结、矛盾么?根据此前央行的数据统计，在我国有近5亿人享受不到消费信贷业务，而现金贷刚好填补了这一块空白，因此现金贷一经出现，其市场规模便迅速扩张，目前现金贷的市场存量规模已经达到约600亿~1500亿左右，而其潜在市场规模更是高达4~5万亿元。庞大市场的诱惑力，吸引来了众多资本注入，据统计，全国范围内提供现金贷业务的平台至少有2000家，仅北京、上海、深圳、厦门、杭州这五个地区的平台数量就高达600多家。可见面对上千亿、上万亿的市场，很多人都不愿错过这个赚钱良机。不过，虽然市场规模巨大，但是现金贷的监管却并没有想象中的完善。就像当初P2P刚刚出现一样，春风乍起的现金贷市场中，暴力催收、裸贷、校园高利贷等乱象开始频繁出现;过度竞争和畸形发展也带来了种种问题。而由于监管空白，直至乱象造成了一定的社会影响时，相关监管政策规范才开始逐渐下发。虽然如此，仍是有不少现金贷平台铤而走险，打擦边球，整个市场也在一种“闷声发大财”的氛围中继续发展，然而随着趣店的赴美上市所引起的现金贷“原罪”讨论，让监管开始痛下杀手。仅一个月内，监管部门就连发三份规范文件，监管风暴席卷了这个“表里不一”的市场。在11月22日的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》、12月1日的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、12月8日的 《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》逐一下发后，属于现金贷的监管整治终于正式开始了。从开展现金贷业务的资质到现金贷平台的催收方式，从36%的利率红线到相关牌照的申领，监管规范文件都作出了详细的规定。而在政策规范中，“牌照制”无疑是对现金贷市场影响最深的一项。据相关数据统计，截止目前，市场上共有网络小贷牌照249张，除此之外持有消费金融牌照的有26家，由此可见，未来能合法合规开展现金贷的持牌机构不超过275家。这相对于全国范围内至少2000家现金贷平台的数量来说，差距甚大。现金贷持牌经营已经是板上钉钉，就目前的市场形势来看，现金贷平台或将面临大面积淘汰。由于现金贷业务的特殊性，未来从事、开展现金贷业务的只能是消费金融公司和互联网小贷公司。而在监管不断加强收紧的影响下，牌照也将现金贷平台生存的重要标准，就如同P2P银行存管、ICP备案一样，成为了合规经营的“标配”。这场监管风暴或许会把现金贷拉下暴利的风口，但回归普惠金融本质、安全靠谱的市场才是更多人追求的。（编辑：郑惠敏）拓天速贷拓天速贷，实物抵押的领跑者，真正的实物抵押，抵押原件随时查阅。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。金评媒百家号最近更新：简介:互联网金融媒体，贯穿全球，有声有色作者最新文章相关文章庞大集团的钻石贷靠谱吗_百度知道
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热门IT产品澳洲四大银行上调房贷利率的可能性不大
　　尽管融资成本不断上升，但澳洲的四大银行现在不太可能上调房贷利率。
有分析师表示，澳盛银行（ANZ）上周四采取的降息举措，突显出抵押贷款市场格局的变化。该银行的降息举措只适用于新客户，这意味着其庞大的现有抵押贷款客户无法从中受益。
但以投行瑞银（UBS）的Jonathan Mott为首的一群分析师表示，ANZ现在将更难提高现有房贷客户的利率。Mott在写给投资者的一份报告中表示：&我们认为，由于融资成本上涨，澳盛银行很难在大幅削减新抵押贷款利率的同时削减现有贷款的利率。这将招致客户和监管机构的批评，因为现有的抵押贷款客户实际上是在补贴新客户。因此，我们认为，ANZ周四的声明，降低了大银行对现有抵押贷款重新定价的可能性。&
ANZ宣布，将把Simplicity Plus房贷的浮动利率下调0.34个百分点，至3.65%。减息适用于还本付息自住业主，但只面向首付至少为20%的新客户。
Mott表示，考虑到在澳储行（RBA）没有给出涨息暗示的情况下，现在四大银行不太可能上调利率，这使得它们在未来12到18个月可能面临更大的利润和营收压力。他称，在&当前周期的这一阶段&，瑞银对于投资银行股持&非常谨慎的看法&。Mott还表示：&收入压力正在加剧。&
在ANZ下调新客户的房贷利率之前，一些规模较小的银行最近几个月上调了房贷浮动利率。分析师曾普遍预测，四大银行，澳盛银行、联邦银行、国民银行和西太银行将很快跟进，因为融资成本一直在上升。
他们认为，现在四大银行之所以没有采取行动，是因为金融服务皇家委员会对银行业进行了严格审查。
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窗口指导是指通过劝告和建议来影响行为的一种温和的、非强制性的，是一种劝谕式手段。指监管机构向金融机构解释说明相关政策意图，提出指导性意见，或者根据监管信息向金融机构提示风险。窗口指导是监管机构利用其在中特殊的地位和影响，引导金融机构主动采取措施防范风险，进而实现监管目标的监管行为，可以是指导性政策也可以是指令性政策。
窗口指导产生
窗口指导产生于50年代的日本。这是由当时特殊的条件所决定的：
①日本政府对经济的干预程度比一些西方国家高，因而更注
重对信贷量的控制；
②由于历史和传统的原因，日本政府和金融当局更倾向于用行政和法律手段对进行干预和控制；
③日本的金融市场尤其是资本市场在战后较长时期不甚发达，利率的杠杆作用受到抑制，是占主导地位的，因此，英、美等国家传统的三大在日本缺乏有效的市场运行基础。
窗口指导目的
实行窗口指导的直接目的是通过调控贷款资金的供求
以影响银行；间接目的是通过银行同业拆放市场的利率功能，使信贷总量的增长和经济增长相吻合。日本银行利用其在中所处的地位和日本民间金融机构对其较大的依赖关系，劝告它们自动遵守提出的要求，从而达到控制信贷总量的目的。有时，窗口指导也提出民间金融机构的贷款投向，以保证中重点倾斜部门的资金需要，达到调整产业结构的目的。
窗口指导特点
以限制贷款增加额为特征的窗口指导，作为一种,虽非法律规定，只是劝告性指导,但由于这种指导来自享有很高信誉和权威的，实际上带有很大程度的强制性。如果民间金融机构不听从指导，尽管不承担法律责任，但最终要承受因此带来的其他方面的经济制裁。
窗口指导中国运用
在中国的宏观调控中,没有明
确的窗口指导这一说法,但是在实际操作中也有类似的做法。由于中国的还不成熟，和中央银行的作用又有限，的最主要工具是信贷的计划管理。而管理是与窗口指导密切相关的，窗口指导的做法贯穿在中国人民银行对国家的整个信贷计划和过程中：
①中国人民银行在审批专业银行上报的信贷计划时，也规定专业银行年度和季度的信贷最高限额；
②对专业投向提出建议，指导的调整；
③根据经济、金融形势的变化，及时提出信贷资金管理的具体措施。
中国人民银行对专业银行进行窗口指导的特殊形式，是与之间的行长联席会或业务部门之间的碰头会制度。
自1987年以来，中央银行与专业银行建立了比较稳定的联席会与碰头会制度。行长联席会或业务部门碰头会平时根据需要不定期举行，在高峰期的第四季度则往往每旬举行一次。在上述会议上，专业银行向中央银行报告即期的进展情况，中央银行则向专业银行说明对经济、金融形势的看法，通报的意向，提出改进专业管理和调整信贷投向的建议。虽然联席会或碰头会采取温和的方式,指导性政策建议不具有法律约束力,但专业银行通常都能接受这些建议或劝告，成为中央银行与专业银行及时互通情况、贯彻货币政策的有效途径。和除总行一级外，各级分行也建立了具有类似作用的联席会和碰头会制度。
窗口指导作用
窗口指导信贷政策
2003年8月，中国央行曾对贷款施以严格的窗口指导，结果第四季度贷款增幅极小，全年贷款控制在了2.9万亿，这曾被认为是不可实现的数量控制目标。2004年，央行继续推行窗口指导，但内容有所不同。1-3月，央行的窗口指导着重于，主要是控制钢铁、、等“过热”行业的贷款；从3月底起，央行的窗口指导是既控制结构，又控制总量。
央行的窗口指导是通过月度经济金融形势分析会、“特别”
经济金融形势分析会、个别通知、警示谈话等形式实施的。2004年中国央行比较经典的劝告是公开呼吁“银行、地方政府不要与央行博弈”。对于不听央行控制总量及结构劝告的银行，比较温和的是不能获得央行的与支持，严厉的则是近乎行政处罚。控制结构方面，一是实行贷款行业指导政策，严控对国家限制行业的；二是央行多次提到贷款的地区风险问题。但这需要有大的勇气，难以实施。各家银行对不同地区的分行给予的有别，隐含的就是地区风险。2004年1季度的央行《货币政策执行报告》提到了5个贷款增长过快的地区，似有隐晦提示地区风险的意味。央行2004年的窗口指导同样发生了迅即的效力。M2余额，4月末为23.36万亿元，同比增长19.1%，增幅与上月基本持平；5月末为23.48万亿元，同比增长17.5%，比上月末低1.6个百分点。全部金融机构各项贷款本并表余额，4月末为18.12万亿元，增长20.4%，增幅与上月基本持平；5月末为18.25万亿元，同比增长19%，比上月末低1.4个百分点。只用了大约40天，窗口指导政策即见显著成效。
窗口指导政策震荡
窗口指导源于中的，即通过发表正式声明或私下谈话，表明它们对的判断与对各家银行的希望，以达到影响符合政策目标的要求。之所以称为“道义”，是因为中央银行这样做并没有明确的法律依据，内容又模糊，即使没有按央行的意图行事，也不会承担任何法律上的处罚。中央银行作为管理货币金融的行政机关，手中握有重权，比如资金调剂、业务审批、金融仲裁，商业银行自然要维持“听话”的形象，与央行保持友善的关系。否
则，过于我行我素，未来的这些方面就可能受到歧视，尽管在下这种担心并没有可靠的理论依据。正如一位英国银行家所指出“……我们与保持密切的联系，我们对它的总裁在任何时侯对我们说的每一句话都洗耳恭听，他可能会给我们一点暗示，对此我们不能等闲视之”(托马斯·梅耶，1981)。
作为来使用，利的一面有三点：一是相当灵活，可以随时进行，无须劳民伤财耗费庞大行政费用，又因其是以婉转的形式来表达自己的意图，就少有诸如采用直接控制工具所带来的令人不快的心理反应，而这种不快的心理反应往往导致铤而走险；二是能够弥补政策时滞，在间接工具效力尚未达到政策目标之前予以劝说。大大减低了时滞的危害，同时又因其是直接量的控制，不会破坏，易收到短期好处；三是在质和量的两方面均能起作用，或者指示贷款投向，或者圈定贷款数量。
窗口指导影响
一般认为，窗口指导最大的缺点在于引致不公平的格局，有可能发生“听话的好人吃亏，冒险的人发财”等现象，所以必须扩大的对象，尽可能包容所有金融机构。2003年，监管部门就指出放款太快，而国有银行则更“听话”一些。窗口指导还会在一定程度上损害银行自主权，也可能造成金融机构资产趋同化，这取决于央行的预测水平以及具体的劝说形式。 在中国，窗口指导的最大危害将是引致贷款的大起大落：当被劝告时，都蓄积力量，一待风声一过，便是贷款的超常增长。2003年第四季度，商业银行听从劝告缩小放，而到2004年1季度多数银行则是贷款大增。对于以占绝对主导地位的中国，贷款的大起大落就是投资和经济的大起大落。所以，提出，各银行类金融机构应当避免采取那种只图省事不负责任的简单化的做法，草率地做出对某个行业或某类客户“贷与不贷”或者“停止放款”等“一刀切”和“切一刀”的错误决策。央行也表示在坚决控制对盲目投资和重复建设行业的任何形式的的同时，应对有市场、有效益的产业和企业以及需要加强的薄弱环节给予持续、必要的信贷支持。
所以，央行在运用窗口指导时，应注意以下几个方面：
1.窗口指导只能临时运之于宏观调控的危急时刻
窗口指导只能临时运之于宏观调控的危急时刻，切不可变成一项持续的短期、中期政策。运用窗口指导，是为了弥补市场化效力的暂时不足，而不能喧宾夺主。一旦危急时刻过去，就应搁置窗口指导政策，而应加快运用和培育市场化调控工具，特别是。
2.窗口指导作用的发挥必须基于一定的经济金融条件
事实上，窗口指导作用的发挥必须基于一定的
经济金融条件，包括：以为主导，而且银行为数不多，这样便于央行去逐一“劝告”；具有较高的威望和地位，而这取决于央行是否拥有足够的控制信用的法律权力和手段。中资银行已达130余家。随着192家逐渐开展人民币业务，窗口指导政策的效力必然下降或者付出高额的监管成本。日本在1977年之后，基于的变化、间接工具作用增强，就很少采用强制色彩的窗口指导政策，只在1990年代初期和金融风潮时期几度采用窗口指导最常用的手段。
3.窗口指导的运用形式对其效力发挥也有直接影响 就属性来说，或窗口指导并非仅仅强调强权，倘那样会使过于“忧虑”，产生一种被压迫感的不愉快反应，这会促使商业银行阳奉阴违——千方百计地去逃避央行的“劝告”。道义劝告作用的发挥不过是调控主体央行的强权与受控主体商业银行的切身利益相结合，重要的是使商业银行产生一种这样的感觉，即“我”的调整并非出于外在压迫，而是符合“我”的直接利益，从而自觉自愿地与央行配合。所以，道义劝告的重要方法之一就是利用央行本身雄厚的技术力量和信息优势，对经济金融形势、体系的资金状况、产业及进行分析和预测，随之将结果及时公布于众，以影响市场预期，使市场深信央行的劝告是绝对正确的。这方面，央行的《货币政策执行报告》已经开启了很好的基础，市场期待央行将其由季度变成月度，国际主要央行都已有翔实的月度报告。
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