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P2P雷潮之下，监督管理科技会是救命药吗？
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网贷头条（http://www.infop2p.com）编者按：监管科技并不是简单的金融科技能力复制到金融监管领域，而是要突破技术的边界，要融合金融业务的理解、因地制异的监管政策、监管部门的专家经验等诸多方面。近年来，互联网金融场景变得越来越复杂，风险的隐蔽性也在提高，传统的线下监管、现场实地抽查等手段已经难以做到对风险隐患的及时发现、准确识别、分级预警和有效处置。数百家P2P平台的爆雷潮，进一步体现了监管能力的重要性。在行政和司法等监管手段之外，技术手段越来越受到地方金融监管部门的热捧。P2P爆雷潮呼唤“以技制技”P2P行业近来可谓是“天雷滚滚”。据统计，2018年前5个月，每个月倒闭的P2P平台基本在20家左右。6月以来，更是迎来集中坍塌，停业及问题平台数累计385家。其中，4家交易规模超过百亿的平台——钱爸爸、牛板金、银票网和投融家全部倒闭；4大高返现平台——钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融也全军覆没。而伴随着此次爆雷潮，自融、虚假融资、虚假标、设立资金池、期限错配等一系列行为浮出水面。据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《2018年上半年P2P发展监测报告》显示，上半年新发现违规P2P平台近280家，其中涉嫌虚假标的和自融的有89家。2018年上半年违规平台类型（部分平台涉嫌多项违规）由于行业信息披露普遍不规范，违法违规行为通常具有较强隐蔽性。广州市金融局局长邱亿通认为，与过去不同，当下金融风险通过互联网蔓延，呈现高隐蔽、跨地域和扩散快等特点。随着金融业态不断创新，地方金融监管部门责任越来越重。地方金融监管水平和市场发展水平必须相匹配，金融+互联网的趋势不可阻挡，因此互联网化的管理方法必须跟上。2017年中国人民银行金融科技委员会成立时，也表示将会“强化监管科技应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力”。利用金融科技升级监管，以解决监管与行业的信息不对称问题。金融监管逐渐走向一种基于科技的监管，用技术制衡技术，以技制技。与科技企业合作模式受到青睐目前监管科技的发展路径主要有三条：一是由金融监管当局独立研究与开发金融科技系统。二是金融监管当局将监管系统的研究开发外包。三是由金融科技公司进行研发，由监管当局、第三方进行评估，可以使用之后再进行推广，形成适应整个行业的监管科技系统。中国人民银行金融研究所所长孙国峰曾对媒体表示。若金融监管进行自主研发，就必须在科技方面投入更多人、财、物资源，其中，在人才建设上，除了金融专业人才，还要求着前沿技术人才；如果采用服务外包、技术采购等方式，由于监管工作具有明显的长效性和动态调整等特点，外包服务的后期迭代和运维问题都将是大问题。因此，在自行研发、采用外包、与新科技企业合作这三种选择中，与拥有相对成熟技术的新科技企业合作正越来越受到地方金融监管当局的青睐。据雷锋网了解，今年4月至今，已有北京、广州、西安、天津等地金融局（办）先后装备了类似“蚂蚁风险大脑”这样的风险处理模型；腾讯也依托安全反诈骗实验室“灵鲲金融安全系统”，搭建了金融安全大数据监管平台，已与北京、深圳、广州等多地金融局（办）签署合作。另外，据报道，由另外一家创业公司提供支持的“北京市网络借贷监管系统”也于今年初对外发布并投入使用。监管科技探索实例具体谈谈P2P网贷中常见问题的监管科技方式。首先是假标，它本质上是一种集资诈骗行为，通过虚构项目来筹集资金标的，假标投资人的钱实际上根本没有形成有效借贷，而是被假标的实际借款人挪用。假标的来源有两种：一种是P2P平台方自身出于欺诈、自融发布，又可分为欺诈性假标和自融型假标。日前爆发的投之家连环诈骗事件中，来自温州的卢家帮连续收购多个平台，通过发假标的方式吸收海量公众资金，然后跑路国外，就是典型的欺诈。而自融型假标是指，某些上市公司由于现金流趋紧，通过收购P2P平台然后发布假标来补充现金流。第二种则是借款人伪造项目信息在P2P平台上发布假标，由于风控水平低下，P2P平台对标的的虚假性并不知情。针对于此，蚂蚁金服对雷锋网(公众号：雷锋网)表示，“蚂蚁风险大脑”采取的做法是：从项目期限、收益率、发标行为、标的信息、P2P平台本身的资质、风控能力、舆情等维度，对平台上的标的进行监控，并最终体现在模型的打分结果中，从而实现对假标情形的预警。一般而言，为了尽快筹集到大额的资金，假标具有项目期限较短、收益率异常高、标的信息伪造等特点。此外，风险大脑还对工商、金融、行业等公开公示企业信息源进行自动挖掘和信息整合，构建企业画像及关联知识图谱。如果监测到标的借款人和平台存在利益关联、或者多个标的背后关联到同一个公司等异常，都会由于存在假标嫌疑而被预警。而关于期限错配，常见的行为也有两种，第一是将一个长期标拆解成多个借款方背景各异的虚假短期标；第二是采用同一个借款方背景，反复发短期标，包括起始时间、期限的错配。第一种本质是通过假标实现的，所以也可以沿用同样的方式。而针对于情况二，风控大脑会从相同借款方的借款期限、周期性反复、以及借款用途与期限的合理性来进行综合判断。据介绍，某金融办曾经与蚂蚁风险大脑一同排查风险企业，并给了一份包含几十家企业的名单。在此之前，金融办通过传统手段排查，已将其中8家列为重点监测的高危企业。在识别了这8家企业之外，蚂蚁风险大脑还通过其中一家高危企业顺藤摸瓜，识别出注册在异地的两家关联企业特征与风险大脑的“非法集资”模型高度匹配。这两家企业中，有一家是看似正常经营的商贸企业，而另一家则是从未开展过任何金融业务的科技企业。目前，“蚂蚁风险大脑”已针对这3家企业向地方监管机构提出风险预警，3家企业已在属地机构处理流程中。观之腾讯，在金融监管方面，腾讯金融安全大数据监管平台集中精力在提升非法集资等涉众型金融犯罪“打早打小”的事前预警处置能力，实现对金融风险的识别和监测预警。去年底，其分别与北京市金融工作局、深圳金融办签署合作，开发相应地区的金融安全大数据监管平台。据媒体报道，在深圳地区，灵鲲已经实现深圳当地金融机构全覆盖，预判准确率95%以上，先后预警两批共22家金融风险公司，其中一家已经立案，一家提交国家处非联办发出预警。另外，据腾讯安全反诈骗实验室负责人李旭阳表示，联合监管机构打造金融安全大数据平台只是第一步，该平台还计划构建“金融混模大脑”，即融合各地政府、金融办，传统金融机构，类金融、准金融三大类群体信息。结尾总的来看，“中国的监管科技还处于刚刚起步的阶段，现在谈挑战还为时过早。”在问到关于推进金融监管曾遇到的挑战问题，蚂蚁金服告诉雷锋网。在他们的理解中，监管科技并不是简单的金融科技能力复制到金融监管领域，而是要突破技术的边界，要融合金融业务的理解、因地制异的监管政策、监管部门的专家经验等诸多方面。科技公司和地方金融监管部门的合作也大都处于探索阶段，只有根据科技监管项目在各城落地的效果，持续地调试和优化风控模型、提升技术水平，才能不断发展。（编辑：杨少康）
来源: 雷锋网
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一，51网贷预警：P2P年化利率表述不当被罚18万，还影响备案
51网贷预警称，不久前，上海一家P2P网贷平台因使用&预期年化利率&与&预期年化利率最高12％&等用语，被上海市第一中级人民法院判定违反《广告法》相关规定，处以18万元的行政罚款。 & 　
上海市一中院经审理认为，P2P在官方网站介绍所经营的金融产品和所提供的信息服务，属于广告行为，而&预期年化利率&、&预期年化利率最高12％&用语，并无科学、合理的测算依据和测算方式。
易误导投资者产生该金融产品保本、无风险或者保收益的误解，使投资者不能全面了解其所投资的项目可能存在的风险，而仅预期可能获得的收益，构成违法。（引自柒闻网） & 　　
& & &对此，专家解释，&预期年化利率&的表述主要与两个法律法规文件相抵触：《广告法》和《互联网金融从业机构营销和宣传活动自律公约（试行）》。 &
《广告法》规定，对于有投资回报预期的商品广告，不得对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，国家另有规定的除外。 & 　　
同时，中国互联网金融协会6月刚发布的《互联网金融从业机构营销和宣传活动自律公约（试行）》也做了相关提示： & 　　
从业机构应避免使用绝对化用语，避免使用 &保本&、&无风险&、&保收益&等用语或近义词误导互联网金融消费者，不得对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假或误导表述，不得对有投资回报预期的产品及服务的未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，法律法规、监管政策另有规定或符合与该业务有不可分离的内在属性的除外。 & 　　
按照网上公布的5月透明度、合规P2P平台TOP10榜单对北京和广东地区的20个平台进行整理，发现两个地区合规性较强的P2P平台对收益率的表述也可谓百花齐放。 & 　　
除了&预期收益率&外，比较常见的几种表述还有&历史参考收益率&、&历史年化&、&参考年利率&、&约定年化利率&、&期待年化利率&等，这几类表述是否违规，还需要当地监管部门来认定。
表1：北京、广东地区透明度、合规TOP10平台收益表述 & 　　
不过据京衡律师事务所互联网法律部副主任张豪律师介绍，直接表述为&年化率XX%&，也属于违规宣传，涉嫌保本保息，而这也是有过处罚案例的。 & 　　
&目标年化利率&和&预期年化率&类似，也存在潜在的违规风险。 & 　
收益率究竟如何表述才符合规定，目前监管层没有给出明确的示范。但P2P平台不可大意，因为表述不仅会受到行政处罚，还有可能影响备案。 & 　　
行政处罚需要纳入信息公开，而有被行政处罚记录的平台会给监管层留下负面印象，平台备案可能面临更大压力。 & &&
二，51网贷查询网：P2P仍处于红利期 你还不入市？
& & &日前，网贷之家月报、51网贷查询网、网贷港湾数据显示，P2P网贷的综合收益为9.46%左右，这个收益相对于过去来说，已经下降了不少。特别是P2P网贷被列入监管条例以后，P2P行业的发展逐渐规范化，收益逐渐理性化，整体处于下滑时期。
对比2014年的19%，2015年的14%，2016年的11%，2017年的10%，P2P的收益一降再降，投资人的收益已经远远不及以前。 & 　　
不过相比野蛮生长时期，如今的稳定更是难能可贵。退出的平台中，以良性退出的最多，而非良性退出的平台也在各个相关部门的严格控制下，出借人断崖式损失的情况明显减少。
当然，我们也要承认，随着合规，市场变得平稳，那么出借人的收益自然会有所下降。只是，不管P2P如何降息，仍然是最受欢迎的资金有效分配途径。 & 　　
另一方面，许多出借人也清楚，不仅仅P2P的收益在变化，投融资领域其他方面也在变化。也就是说，大家都过得不容易，而P2P则属于不容易中稍微不错的。与其说出借人们别无选择，不如说大势所趋之下的不得不妥协。 & 　　
那这样的&红利&还要不要抓住？ & 　　
上面的意思很明白，P2P在现在来说，依旧是比较亲民，简单易上手，收益好理解的资金分配方式。相较于传统的分配方式（银行、信托、保险）来说，不仅收益高，门槛也比较低，不像信托，动辄几百万起投，而且P2P灵活性比较强，操作比较简单。 & 　　
其次是监管尾声阶段，相较之下更安全。如今监管从多个方面对P2P市场进行专项整顿，越来越少的平台数量，也在证明这场整顿的残酷性。所以选择P2P这种方式，可以说风险性越来越低。 & 　
我们都知道，一家平台需要通过备案，就必须符合监管要求，比如具备银行存管、信息披露、资产端额度符合标准，不涉及监管条例明令禁止的经营项目等。这无形中就是给平台画了一条底线，只能往上走，不能往下降。 & 　　
而因为备案延迟，各平台都处于焦灼的调整中，可预见性的，在备案正式完成之前，收益短时间内不会出现较大的降幅，那么抓住这个时段，将资金合理分配出去，是一个出借人最明知的决策。 &&
三，51网贷平台：P2P新手必须了解的6点常识【新手篇】 & 　
51网贷平台摘录六点常识 &
1 安全是基石 & 　
2 鸡蛋分散 & 　　
3 保守好点，避开高收益 & 　
4 不参与大额标的 &
5 认真筛选P2P网站 & 　　
6 如有条件 可以实地考察&&　　
P2P理财作为一种新兴的投资理财方式，门槛低，比银行利益又高很多吸引了大批投资者。池子大了，什么鱼都有，有些新手是没有任何投资经验的草根大众，他们对于金融的法则和风险预测并没有形成系统的投资逻辑，因此承担的风险就相对要大些。 &
1 安全是基石 & 　　
选择网贷投资的人大多数是 看重P2P 10%以上的收益率，这样的利率 可比银行高出两三倍，说的是银行理财产品 ，要是银行储蓄 可就高出五六倍了，面对这样的收益率，跑过通货膨胀肯定是可以的，但是一方面只看到收益，缺忘记了风险。 & 　　
实际上，P2P 理财收益，你要想清楚你的钱是从哪里赚来的，真实的交易环境下，尽可能降低风险，真实贷款项目下，你的贷款人要能够按时还本金，所谓的高收益都必须建立在保本的基础上，也就是说，没有落袋的钱，还像是天空的云彩。面对随时跑路的风险，保持一颗清醒，理性的头脑也是必不可少的。 & 　
2 鸡蛋要分散在不同的篮子里面 &
重仓，赌博一把，这样我们都要避免，这是典型的投资舞曲，分散才是王道，项目分散，金额分散，分散投资才能降低风险，在投资理财中，投资的本金越大，所面临的风险也就越大，只有将资金分散进行投资，才能把风险降低。 & 　　
投资新手在投资前，把自己的资金分成N分，然后仔仔细细筛选平台项目，将项目分散，贪字头上一把刀，将所有的资金投到一个项目上，就好比你炒股，全部重仓一只股票，成了，豪车美女，跑了，那就 呵呵了 & 　　
3 进来选择收益不太高的项目 & 　　
鲁冠球有说过一句话，不赚一夜暴富的钱，一样的逻辑，你先自省一下，你觉得你有足够的专业能力去把控这笔投资，如果你不够专业，那么建议你不要拉高风险。 & 　
再落地，看根本，本身你这个资金，按照正常逻辑，你是贷款给别人的，如果你的收益达到20以上，你想下你赚的钱是谁给你呢，如此的高利贷，借款人还款的压力自然就上升了，那么风险就上去了，理财不是赌博，是稳步增长，活的久才是王道 & 　　
4 不参与大额标的 & 　　
P2P 是点对点借款，不是信托项目，你想想有足够实力的机构，大公司，怎么会在网贷公司贷款呢，一个项目挂了，甚至一个平台都兑付不了的，几年之前某个平台，一个项目几个亿，最后标的公司还不起款，也是够那个平台喝了一壶的，要是这个平台不兑付呢，并且平台现在也是不允许刚兑的。 & 　
5 认真筛选平台 &
最近几年，国内的平台多大四五千家，简直是挑花了眼，经过几轮淘汰之后，现在也还有一千多加，到底什么样的平台才值得信赖，这就需要菜鸟们认真筛选。 & 　
大多数情况下，一般建议新手们选择比较资深的公司进行注册投资，但是现在哪家公司不会包装打扮，拿出你看不懂的一个个证件，证明自己的资质有多拽，我提供几个思路，尽可能降低风险，1上市公司关联 2 知名风投（你常听到的，红杉，软银，IDG,真格等等）一切市场化，跟着大佬一起去投，相对风险较低 & 　　
6 如果有条件 可以进行实地考察 & 　　
对于很多投资菜鸟来演，多听多看多思考，多思考，不要什么都信，如果什么都听，为啥会出现那么多金融传销呢，你的火眼睛睛还没有练成，包装总是完美的，你想想一家好的公司应该是怎样的， & 　
第一点：看总部，大多数骗局公司都是高端写字楼，这不是说好好做事的公司就不能在高端场所，而是建议你不要被表面懵逼，看运营，看数据，看标的，千万不要被比较好的接待，一顿饭，几杯酒就要和他同生共死了，说的天花乱坠也没有必要去重仓，了解公司的创始人，以及整个团队的水平 & 　　
第二点：有条件的 你也可以包装自己，去他们所说的运营点，去咨询几笔贷款项目，看看他们发的贷款项目是否符合国家法律规定的红线，还有就是有没有真实的在做项目，还有就是项目的风控做的如何。 &
如果你在慢慢投资中养成了这些投资逻辑，菜鸟也能变老鸟，也就算是正式入门了，那么你慢慢就可以和原来一直在银行告别了，投资理财是不断学习积累的，理财是为了让我们的生活变得更加美好，千万别变成了金钱的奴隶，端正态度，慢慢的，我们的生活都会越来越美好 哈哈哈哈哈哈哈哈 & 　
写在最后 & 　　
辰哥聊财适应群体： & 　　
1不安分的平凡人，偶尔花点时间捣鼓捣鼓自己的资金。 & 　
2 接地气！接地气！接地气！说点儿大白话的金融。 &
3 文中涉及平台名字，不构成投资建议。 &&
四，51网贷网：即使排名前10的P2P理财公司也想谨慎 &&
距6月30日不到10天，离年初规定的6月底完成所有备案的截止时间也只有不到10天。 & 　　
51网贷网从各方面消息来看，备案延期将成为定局。&
虽然延期，但是很多备案政策却被 P2P平台严格遵守。
一、银行存管 & 　　
银行存管几乎是平台合规运营的标配。2016 年发布的&网贷暂行办法&规定所有互联网金融中介机构的资金必须由商业银行存管。2017 年 12月颁发的&57 号文件&对银行存管进一步强化：没有银行存管的平台，原则上不通过备案。 & 　　
一前一后两个政策文件的颁发，强化了银行存管对平台的重要性。 &
行业中几乎所有的主流平台，都在这两年内逐步上线银行存管。 & 　
可以这么说，每个想长远运营的平台，必须要做的重要事情之一就是上线存管。 &
投资者也可以用是否有银行存管这个标准，去筛选出大部分平台。 & 　　
查看的方法可以在第三方机构，比如在贷罗盘就能看到 车财网 资金由海口联合农商银行存管。 & 　
车财网 主营房屋抵押业务。银行存管于 3 月 16 日正式上线，电子签章 e 签宝于 4 月 2日上线，三级等保高分通过测试。平台信息严格按照合规精神公布，所有借款人和抵（质）押物信息都详尽披露，车库 24 小时视频实时监控，用户可随时查看车辆信息。同时， 车财网已完成实缴注册资本 2000 万。 & 　　
从风控角度来看，银行存管相当于第三方，能把平台与投资人进行隔离，防止平台自己建立资金池。从而增加一个角度保证资金安全。 &
二、小额分散 & 　　
&网贷暂行办法&规定，个人标不能超过 20 万，企业标不能超过 100 万。 & 　
当前几乎所有平台都按照这个标准执行。 & 　　
小额分散的好处是平台不会因为单个借款人还款不及时，而影响到运营的基本面。现目前主流平台都严格按照这个标准执行。 & 　　
三、信息披露 & 　　
备案的相关文件规定，所有平台的宣传文案不得出现&保本保息&&高收益&等词语，宣传渠道只能在线上互联网、电话和短信等地方，平台不得在线下公共区域做宣传。 & 　　
这些规定保证了投资人更加理性看待网贷投资。 & 　　
结语：互联网金融本质是金融，金融有天然属性被监管。未来必将会有更多监管政策出台，行业必将朝着合规这个大方向走。 &
磨刀不误砍柴工，投资人应该多学习监管文件，提高网贷的鉴别能力，最大化自己的收益。 &
五，51网贷：为什么大家在贷款买车时更愿意选择银行贷款？ &
51网贷讯，我们知道，车贷主要有银行个人汽车贷款、汽车金融公司贷款、信用卡分期购车三种类型，三种车贷类型各有各的优缺点。相比而言，银行个人汽车贷款是最多无锡购车人申请的，毕竟在大部分人心中银行都是更可靠、更安全的金融机构。现实中，很多无锡购车人在贷款买车时首选就是申请银行个人汽车贷款，银行个人汽车贷款之所以能够备受大家的青睐肯定是有原因的。那么，与汽车金融公司贷款和信用卡分期购车相比，银行个人汽车贷款都有哪些优势呢？&&& 　
更可靠、安全 & 　　
众所周知，商业银行的监管部门是中国人民银行，要接受中国人民银行的监督。这也就使得商业银行在贷款利率和手续费收取方面有统一的标准，虽然各银行的贷款利率都不同，但总的来说，申请银行个人汽车贷款不会出现高利率、乱收费等现象。 &
贷款利率更低 & 　　
可以说，银行个人汽车贷款最大的优势就是贷款利率低，与其他贷款机构相比，银行的贷款利率是最低的。与汽车金融公司贷款相比，申请银行个人汽车贷款可以节省很多的利息钱，大大减少了购车成本。 &
可选车型较多 & 　　
目前，在我国，汽车金融公司贷款往往都只是针对金融公司本品牌的车型，对于其他车型，金融公司不提供贷款业务。而商业银行一般都有一家或多家的不同车型供消费者选择。 & 　　
& & 可贷额度更高 & 　　
相比汽车金融公司和信用卡分期购车，商业银行个人汽车贷款首付款更低，最低只要20%的首付，最高额度可达汽车价格的80%。此外，银行个人汽车贷款月供压力也要更小。 &
贷款期限更长 & 　　
信用卡分期购车贷款年限最高2年，而商业银行个人汽车贷款年限最长可达5年，这对于收入较少的消费者来说，选择更长得贷款年限可以减少还款压力。 & 　　
小编提醒，总的来说，汽车金融公司贷款、银行个人汽车贷款、信用卡分期购车三种车贷类型相差不多，贷款买车时要根据自己得实际情况来选择合适得车贷类型，适合自己得就是最好的。 &
六、51网贷专业查询网贷问题清单出炉!是否高额利诱、保本付息?十大检查关乎平台命脉
图片来源：图虫创意
传闻已久的&187标准&终于确定下来！
8月17日，关于P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》以及《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》的报道刷爆朋友圈。
券商中国记者向接近监管的几位人士求证得知，该通知确实已经下发各网贷整治办。据悉，上述清单涉及108项，本次合规检查要求在2018年12月底前完成。
自此，备受业内关注的187条整改细则最终被确定为108条，具体标准由国家体系制定并将在全国范围内开展，能够有效避免地方监管套利而出现验收问题及风险隐患。
总体要求按照网贷&1+3&制度
券商中国记者了解到，该通知将严格按照网贷&1+3&制度框架及有关规章制度，统一明确标准。网贷行业的1+3政策框架指以&一个办法两个指引外加一个信息披露标准&（俗称&1+3&）组成的网络借贷法规体系&，主要由以下几个监管文件组成：
日银监会等部门正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，确立了网贷行业监管体制及业务规则，明确了网贷行业发展方向，为网贷行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据；
2016年11月的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》；
2017年2月原银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》；
2017年8月下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。
此次检查的要求必须全量覆盖，也就是针对已经纳入各省(区、市、计划单列市)网贷风险专项整治名单的网贷机构开展检查，做到机构与业务检查全覆。
此外，整个检查过程要求清晰透明，检查结果客观准确，对检查中发现的问题及风险点要坚持边查边整，即查即改。
10大重点检查事项
该通知重点强调和重申了10大检查事项，与原银监会在日下发的关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中所提及的要求基本一致，其中包括：
1.是否严格定位为信息中介，有没有从事信用中介业务；
2.是否有资金池，有没有为客户垫付资金；
3.是否为自身或变相为自身融资；
4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息；
5.是否对出借人实行了刚性兑付；
6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理；
7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息；
8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则；
9.是否发售理财产品募集资金（或剥离到关联机构发售理财产品）；
10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。
开启机构自查以及自律检查
随着全国多家平台开启自律检查，该通知也明确要求各地区网贷整治办应该组织注册在辖内的网贷机构开展自查，同时自查报告须加盖机构公章、高管人员及主要股东签章，同时出具高管及主要股东签署的真实性承诺书，并将自查报告报送至注册地的网贷整治办。
此外，网贷整治办督促并指定一家地方性互联网金融协会或相关机构对辖内机构开展自律检查。其中，中国互联网金融协会对网贷会员实施全覆盖自律检查。
值得注意的是，拥有双重会员身份的网贷机构，地方互联网金融协会和中国互联网金融协会应分别独立出具自律检查报告。
实行&一票否决制& ，今年底前完成
从行政核查来看，各地区网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上，择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况，要严肃通报，追责问责，并对网贷机构实行&一票否决制&。
与此同时，各地网贷整治办汇总辖内机构检查情况，形成总结报告，主要内容包括但不限于：检查总体概况存在的主要问题和风险隐患，机构分类情况及监管意见，下步监管计划等。总结报告须经各省(区、市、计划单列市)金融办（局）、银监局相关负责同志签字确认。
值得注意的是，总结报告报送至全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室，抄送全国互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室。
此外，该通知对合规检查时间做了明确规定，应于 2018年12月底前完成，机构自查、自律检查、行政核查的具体进度可由各地因地制宜，稳妥安排。
七、51网贷平台查询：P2P网贷平台&雷潮&波及实业，监管规范之路再引关注
拿什么拯救你，P2P？
这恐怕是所有牵涉者的心声。乱麻之下，从管理者到从业者再到投资者无一不被缠绕其中。
作为舶来品，P2P在中国的发展可谓曲折。经过几番爆雷潮，打着P2P幌子的&庞氏骗局&少了，但大大小小的违规现象依然存在。今年夏天，集中的雷潮又将其带到了漩涡之中。
至暗时刻，P2P波及实业
不少媒体将刚刚过去的7月称为P2P的&至暗时刻&。
从6月开始的P2P行业爆雷潮至7月走向高潮，P2P平台爆雷数量再创新高。7月，超过200家P2P平台出现提现困难、跑路、清盘等情况。
艾瑞网综合网贷之家、网贷天眼、贷罗盘等平台数据，整理筛选了7月以来出事的P2P平台。其中，清盘停业74家，提现困难58家，平台失联29家，跑路21家，经侦介入17家，转型2家。出事的平台中，不仅有民营系，更有不少国资参股、控股平台，其中，民营系132家，国资控股、参股平台32家。浙江、上海、广东、北京成为雷潮重灾区。
受&雷潮&影响，成千上万人成了&金融难民&。网贷之家报告显示，截至2018年7月底，问题平台历史累计涉及的投资人数约为111.9万人（不考虑去重情况），占总投资人数的比例约为6.2%，涉及贷款余额约为777.6亿元。
此外，这股&雷潮&还波及到了实业。
8月1日晚间，邻家便利店突然关门。邻里家（北京）商贸有限公司（邻家便利店主体）向供应商发出告知函，称公司将于8月1日起停止总部各项业务，并陆续停止门店营业。对于关停原因，邻家方面在告知函中表示，唯一出资方受到上海警方调查，导致该公司银户账户被冻结。
邻家便利店最大的投资方正是知名P2P平台善林金融。此前，上海市公安局官方微博发布消息，涉嫌非法吸收公众存款的善林金融法定代表人周伯云等8人被批捕。当时就有对于&邻家便利店是否会受到影响&的担忧。如今看来，邻家终究没能摆脱影响。
就在同一日，北京尚品国际旅行社有限公司也被爆出拖欠员工百万薪资、资金链出现问题、突然倒闭的消息。有消息称，或因与其关系密切的春晓资本在P2P领域投资失利有关。
8月2日，极路由创始人王楚云发布公开信称，极路由现金流出现断裂，核心销售渠道被迫阻断，具体经营状况面临重大危机。
极路由的困境也和P2P有关。按照王楚云的说法，正是极路由的合作方i财富因&非法吸收公众存款案&在6月21日被立案，并出现兑付困难，再加上京东下架所有金融类产品，导致了极路由的资金链彻底崩坏。
十年发展，行业依然难厘清
2007年中国首个网贷平台拍拍贷上线。2010年后，网贷平台的数量从早期20家左右增加到240家。彼时，网贷尚处于新行业，投资者还不多。
2013年，余额宝诞生，一年后中国互联网金融的理财端突然开始爆发。根据网贷之家的数据统计，在2014年初P2P运营平台数量只有657家，贷款余额只有不到309亿，但到了14年底，运营平台数量激增到2290家，贷款余额突破1000亿规模。15年P2P机构数量继续快速增加，最高峰时曾有接近3500家平台运营，P2P贷款余额则一路走高，并在17年年中突破万亿关口。
有业内人士曾回忆当时的行业状态：&三五个人一凑，就能成立一家互联网借贷公司。&
野蛮生长的同时，P2P行业也经历了几轮洗牌。2013年10月，国内的P2P网贷行业迎来行业的第一次洗牌，彼时大量的网贷平台跑路、倒闭。有媒体描述，当时很多公司给投资人的利率高达30%，采用高返利方式吸引投资者，自带&庞氏骗局&特点，骗钱最快的公司早上成立，下午跑路。
2015年下半年，P2P网贷行业又爆发了迄今为止最大规模的一次倒闭潮，期间超过1000多家平台倒闭。其中一家名为&e租宝&的互联网金融平台因涉嫌非法集资被查封，涉及人数90万，涉案金额高达745.11亿元。
如今，P2P行业再次洗牌。两个月，挤爆三百多个平台，投之家、牛板金等知名网贷平台也在此次雷潮被引爆。
两三年一雷潮的P2P，不能不反思其问题。
国内P2P平台长期缺乏监管，业务存在很多不规范的地方，自融、期限错配以及资金池成为常见的经营方式，有些干脆没有真实业务，只是打着网贷的幌子进行敛财。事实上，P2P发展过程中不断伴随着问题平台的涌出，截止到目前，P2P累计问题平台数量已经超过运营平台数量。近期出现问题的平台也有不少被定性为非法集资、涉嫌自融；还有部分平台本身产品不合规，自身风控能力又差，坏账率高企，一旦有集中兑付需求，就很容易爆雷。
痛过之后，监管之路再引关注
从2015年年底开始，有关部门开始着手制定网贷管理规范；征求意见用了一个月，研判调整又用了七个月。日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的定稿，对外发布了。从2016年开始，P2P行业正式进入监管轨道，业内的共识是2016年是行业&监管元年&。
2017年2月银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，同年8月出台《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，再结合此前银监会联合工信部、工商局在2016年11月发布的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，并与日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同组成网贷行业&1+3&制度体系。
去年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成；并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步解释说明。
不过，由于此次P2P平台集中爆雷，P2P机构的备案工作延期。央行发文称，P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间延期1到2年。随后财新报道称，网贷行业整顿估计会延长至2019年6月。
美国P2P门槛高，征信体系成熟
对于P2P行业的监管难题，有媒体对比了美国P2P行业的监管措施。
美国在P2P行业的治理上，具有高门槛高标准监管、市场化的征信体系等特征。
美国要求P2P公司将其发标作为证券登记，接受《1933证券法》的监管，当P2P机构运用投资人的资金向借款人放贷，被视为证券销售。在北美地区，任何证券销售都需要经纪人执照，并向SEC注册。
在美国，向证券交易委员会注册，需要大量的证明文件和相关费用，P2P机构必须在定期的报告中披露发行情况，投资人可以及时了解到P2P机构的运作情况。
此外，美国拥有相对完善的征信体系。
据了解，美国征信体系分为机构征信和个人征信。机构征信还包括资本市场信用和普通企业信用，资本市场信用机构有Standard and Poor&s（标准普尔）、Moody&s（穆迪）、Fitch（惠誉），普通企业信用机构有Dun&Bradstreet（邓白氏）。
而在个人征信行业，则有Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）等核心机构。这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。
另外美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。FICO模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。
美国的P2P投资者会根据FICO信用分数自主选择投资对象，FICO分数等级越高，风险越小同时收益越低，平台对投资活动不进行担保。钱走向很透明，而且项目真实可靠，可以用统一信用分数来衡量。
中国P2P有待加快监管规范脚步
中国P2P行业，目前在这些方面都没有形成成熟完善的体系。由于市场情况不同，尚面临一些复杂的情况。
与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。而美国的监管框架，一方面消除了金融科技领域的一些潜在风险，另一方面也极大地限制了这个行业发展的空间。
另一方面，对于互联网金融要实行牌照监管的建议，无论在业界还是在监管部门都有些不同的声音。业界的担忧是如果按照传统的方式来管理互联网金融行业，创新也就无从谈起。监管部门则担心根本没有足够的资源来监管每一家互联网金融公司。政府可能需要大幅度增加监管部门的编制和经费，而监管部门也需要有条件支持金融创新。
因而，中国的网贷监管之路目前面临情况还较复杂，不过，痛过之后，促进行业规范的脚步可能会走得更快。
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