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女子遇信用卡推销套路：分期还款等于贷款还本付息？
作者:郭子源
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　　记者调查发现分期市场存在一些不规范现象——
　　远离信用卡分期“套路”
　　经济日报·中国经济网记者 郭子源
　　记者调查发现，目前信用卡分期市场存在一些不规范现象，具体分为3种。一是诱导分期却不向持卡人介绍手续费收取标准；二是以“提高额度”为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯，在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款
　　近期不少银行信用卡持卡人反映，自己时常接到银行客服打来的信用卡分期“推销电话”，甚至有些人被不规范的信用卡分期“套路”了，在不完全知情的前提下支付了数额不小的分期费。
　　记者调查发现，目前信用卡分期市场存在一些不规范现象，具体分为3种。一是客服人员电话通知持卡人，以“有助于提高额度”为由，劝说持卡人对本期金额较大的账单分期还款，但不向持卡人介绍手续费的收取标准；二是以“提高额度”为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯，在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款，例如账单总额达3万元以上自动分期还款。
　　此外，非银行机构如互联网金融平台也已介入银行信用卡分期业务，即“信用卡代偿”模式。那么，面对市场现状，持卡人应如何正确使用信用卡分期？如何有效维护自身合法权益？作为一项消费信贷业务，信用卡分期又应如何规范发展？
　　分期推销“套路”多
　　“蔺女士您好，我们看到您有一笔账单即将到期，建议您采用分期还款，不要一次性还清，这有助于提高您的信用卡额度。”近日，家住北京市海淀区的蔺女士接到了来自某国有大行的客服电话。
　　“客服人员反复向我强调分期还款有助于提额，但并没有介绍手续费收取标准，我恰好有提额需求，也就答应了。由于这笔账单金额较大，最后发现扣除的分期手续费高达9665元，很郁闷，因为我完全可以一次还清这笔账单。”蔺女士颇为苦恼地说。
　　记者了解到，出于业绩压力，银行业务员向持卡人“推销”信用卡分期业务并非偶然现象。
　　一位业内人士表示，在息差收窄、传统营利模式受冲击的情况下，各家银行都在谋求转型，针对个人客户的零售业务成为银行利润的“稳定器”。其中，“中间收入”一项颇受重视，而手续费正是中间收入的组成部分。
　　“提升中间收入在净利润中的占比，确实是商业银行转型的方向之一。但银行要依靠服务质量升级、服务内容拓展来增加中间收入，而不是通过不规范操作。”中国银行业协会相关负责人表示。
　　实际上，信用卡分期不规范行为还不止于此。如果说“诱导”持卡人分期尚且属于开展分期还款业务，那么以“提额”为名开展的消费信用贷款业务就属于“假分期”了。
　　据部分持卡人表示，自己接到银行客服电话，称将为其信用卡提高3万元额度。细问之下才发现，这3万元是银行为客户发放的消费信用贷款，相当于银行主动借钱给持卡人，持卡人按期还本付息。
　　由此，银行业务人员偷换了“提高额度”和“发放贷款”的概念，并将“信用卡分期还款”和“贷款还本付息”混为一谈，最终完成其贷款发放任务。
　　除了“假分期”，在确定开展分期还款业务时，持卡人还需特别关注各家银行的《用户须知》和相关条款，部分银行在其中设置了“自动分期金额”条款，例如账单总额达3万元以上自动分期还款。
　　以手机银行为例，该部分内容通常在“下一步”选项的上方，表述为“我已认真阅读，理解并自愿遵守‘某银行某业务须知’”，持卡人需在此文字前的方框内打钩，才能进行下一步操作。从实践看，较少持卡人真正逐字阅读、理解并熟知这些条款，导致日后产生纠纷时往往“无理可说”。
　　“我为什么要分期？”
　　拨开不规范操作的迷雾，消费者应该思考的是，信用卡分期业务的本质是什么？对客户和银行来说意义何在？
　　“使用信用卡，相当于消费者找银行借钱购买了某个商品或服务。因此，信用卡业务本质上是一项个人消费贷款业务，属于信用贷款，无需借款人提供抵押和担保，但又与银行直接发放到个人账户的现金消费贷款有所区别。”银行业协会相关负责人说。
　　首先，信用卡业务具有免息期，通常为30天到60天不等。借款人只要在到期之前还款，无需为贷款支付利息；现金消费贷款通常不存在免息期，另有约定的除外。
　　其次，就信用卡业务来说，相当于银行给了借款人一个授信额度，但并不直接发放现金，借款人不使用信用卡支付，就不发生借贷关系；现金消费贷款自发放之时起，借贷关系就正式产生。
　　再者，信用卡业务可精准追溯借款流向，刷卡支付时资金直接计入收款商户账户；现金消费贷款的资金则直接进入借款人账户，若借款人将其取出并以现金形式支付，借款的用途和流向则较难追溯。
　　上述负责人表示，信用卡账单分期的初衷是“便民”，服务那些资金暂时紧张，到了还款日无法足额还款的借款人。由于不同借款人资金短缺的情况有所差异，商业银行均采用多元化分期数，如3个月(3期)、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月。相应地，分期手续费率也不同。通常情况下，3期手续费率为2.17%，6期为3.80%，9期为5.42%，12期为6.35%，18期为11.25%，24期为14.8%，具体费率各家银行有所差别。
　　值得注意的是，信用卡账单分期大多采取“首期收费”，也就是消费者需要在首期将借款人所有期数的手续费总额一次性扣除。
　　信用卡代偿会持久吗
　　除了银行，互联网金融平台的“信用卡代偿”模式早已发力，以“还呗APP”为典型代表。简单来说，如果持卡人暂时没有足够资金还款，需要信用卡分期，互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，利率水平一般低于银行信用卡分期利率，由此可为持卡人节省一定费用。
　　该项业务自诞生之日起，就分食了银行信用卡分期的“蛋糕”，但不少银行业人士并不看好其业务前景。
　　随着中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的实施，银行信用卡利率市场化程度进一步加深，信用卡透支利率可最低下浮至30%。从实践看，多家银行的利率水平也出现了不同幅度下降，有些已低于信用卡代偿平台的利率水平。
　　“信用卡利率市场化进程将稳步推进，全面实施市场定价。”央行相关负责人表示。因此，随着相关政策稳步推进，信用卡业务也需寻求一条稳健发展之路，尤其要向高质量发展加快转型，继续践行普惠金融，做好消费者权益保护。“银行卡是广大消费者能够直接接触与使用的基础性金融产品，消费者保护工作更应作为一项日常重点工作常抓不懈。”银行业协会相关负责人说。
　　他表示，当前城乡居民消费结构快速升级，服务型消费需求正加速增长，特别是依托互联网、大数据，个性化消费、定制化消费等逐步成为消费主流，信用卡业务应顺势而为，提供特色化“增量”产品与服务，以精致的产品、精准的获客、精细的服务引领社会资金的优化配置，以客户体验为中心，推动信用卡业务回归便民本源。
网友评论文明上网，理性发言& & 信用卡还款当然不用等到次月，在还款日当天或者之前任何一天还款都是可以的。
& & 当然了，如果你在消费前就往信用卡里还了一笔钱，同样可以。
& & 信用卡账单日会出一份账单，主要告诉你信用卡透支了多少钱，低于信用卡额度的部分就是你要还的金额。假如你里面提前多存了钱，账单里面出现要还的款是负值也很正常的。
& & 从第一次刷卡，到还款日，信用卡最长有50天左右的免息期。在账单日出来账单之后刷卡，就能享受最长的免息期。因为你这次刷的金额要下一个账单日才会列出来，相当于有一个月再加上还款日与账单日时间间隔这么久的免息期。
& & 问题说到的本期还款为零，无法还款是因为当日消费后账单还没有出，需要到账单日才能统计出需要还款的金额。
& & 当然如果使用支付宝或者微信直接往里还款也是可以的，信用卡本身也可以存钱，就是没有利息。
& & 银行信息港最后一句，信用卡透支如果一时还不上，一定注意到还款日至少还十分之一的欠款，这是按照最低还款额的标准来的，就不会产生逾期和征信问题了，但是会有每天万分之五的利息。
相关文章推荐请问是什么信用卡？如果是长城信用卡、都市卡等6227开头的卡片往后20天还款，也就是29号，但是有一张中国银行信用卡比较特殊，就是钛金女士卡，这个是往后要推26天的，也就是第二个月4号左右要还款，如果您有储蓄卡，那您可以在柜台或者网上开通网上银行，便于您能及时查看每期换矿时间和金额。 &
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　　中行信用卡最后还款日为账单日后第20天。信用卡账单日为15日（固定的），就是说账单每月15生成，记载上月16日-1本月15日期间的交易，最后还款日为15日后的第20天，即次月5日-7日为最后还款日。　　信用卡还款一般主要有5种渠道。　　1、现金还款，就是将现金存入信用卡中，本行或自助存取款机都可以操作，无费用；　　2、本行借记卡转账还款，就是用本行的借记卡（储蓄卡）还款本行的信用卡，以转账的形式进行，无费用；　　3、他行借记卡转账还款，就是用他行的借记卡还款本行的信用卡，以跨行转账的方式进行，有跨行费用；　　4、约定自助还款，就是与持有的信用卡绑定一张本行的借记卡，在这张借记卡中存钱，到期还款日银行会自动从借记卡中扣除相应的欠款金额，在银行填写一张约定还款申请表就可以了，无费用；（PS：需要注意的是，要保证借记卡中的余额足够还清信用卡的全额欠款，否则银行是不会扣款的，相当于未还款）　　5、网上转账还款，一般是利用支付宝、财付通等网上支付平台，他们附带的信用卡还款功能，可以本行操作，也可以跨行操作，无费用。　　 &
信用卡还款前必须知道——将信用卡还款时间改为发工资日的后三天一般情况下，信用卡还款日是随机的，但这个日子是可以人工修改的。你打信用卡背后的客服电话(不要打到钓鱼电话去)转人工服务，跟客服说将你的信用卡还款日设定在某天就行，客服会帮你处理。信用卡还款前后的对比，的真实生活写照为什么要选择将信用卡还款日设定为发工资的后三天，的理由很简单，工资一到马上拿去还信用卡，哪怕当天还信用卡出问题，后面还有2天时间可以缓冲解决。信用卡还款前必须知道——分清楚信用卡还款日和账单日信用卡账单日，是统计你一个月以来刷卡总金额的日子，账单上的钱，就是你大约20天后的还款日钱必须要还的钱。分清楚账单日和最后还款日信用卡还款日，就是你必须要还请上月信用卡账单欠款的日子。信用卡还款前必须知道——如何查目前信用卡账单查询信用卡账单的方法有多个，一是在微信上绑定信用卡官方微信账号来查询，这个方法是最常用的，简单又方便;第二种方法是打银行信用卡的官方电话，部分银行电话要求等1分多钟后等你输入身份证号码才能查询，相对麻烦一点。详情请看《微信绑定银行储蓄卡或信用卡有什么好处》招商银行信用卡官方微信账单和调额功能信用卡还款技巧1——绑定同行储蓄卡一劳永逸信用卡还款中最不用自己操心的办法是，绑定同行的银行储蓄卡自动扣费，如果绑定的是工资卡，那更方便，工资一到，自动扣钱，安全无风险。当然，前提是你信用卡还款的钱比工资的数字要小，否则，呵呵，神仙难保。招行的信用卡 自动还款说明参考，其他银行信用卡自动还款应该也是类似的但自动还款的问题也是很明显的，1，必须有同行的储蓄卡，2，卡里必须有钱，而且不能存定期只能是活期(问题是现在哪个屌丝有钱不扔余额宝)。信用卡还款技巧2——支付宝钱包还款最简单最万能绑定储蓄卡信用卡还款虽然可以一劳永逸，但只适合一小部分人。现在来说说信用卡还款最简单最万能的技巧——支付宝钱包。支付宝信用卡还款功能，完全免费，基本上支持中国所有信用卡(不知道有没有不支持的)，并且到账速度很快，不少信用卡可以当天2小时内到账，最晚的也是明天第二天到账。之所以说支付宝信用卡还款功能万能，是因为，支付宝除了能帮自己的信用卡还款，还能帮其他人的信用卡还款，够方便吧。支付宝钱包——信用卡还款——输入信用卡卡号(或者选择已经还过款的银行卡)输入还款金额——选择还款方式——付款成功付款后等待还款成功的信息吧——招行的话一般二十分钟左右就到账支付宝还款到账速度还是蛮快的支付宝信用卡还款的优势：1，支持多家信用卡;2，支持自己和他人的信用卡;3，支持从余额宝调用资金还款;支付宝信用卡还款的劣势：1，不能马上到账，部分银行要第二天才能到账;信用卡还款技巧3——微信也能玩信用卡还款　　自从微信增加“钱包”这个移动支付功能之后，微信就不再是一个移动聊天APP，还是一款很方便的移动支付工具。其中，微信的信用卡还款就很好用，对于没有支付宝的用户来说，微信的信用卡还款功能就是及时雨（否则要用其他更折腾的方法来还款）。　　闲话不多说，直接看微信信用卡还款图文教程吧。左为微信iOS版和Android5.4新版的“钱包”入口，右为微信5.3安卓版的“我的钱包”入口钱包——信用卡 还款——首次使用需要添加银行卡账号输入还款金额——立即还款选择支付方式——微信信用卡还款成功——等待到账微信信用卡还款的优势　　1，支持多家银行的信用卡；　　2，支持自己和他人的信用卡；微信信用卡还款的劣势　　微信信用卡还款的缺点跟支付宝......
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中国银行的信用卡还款只能绑定中国银行的借记卡才能自动还款，其他银行的借记卡均不能绑定还款，除在中国银行柜台现金还款外，还可以使用拉卡拉还款。使用其他途径还款我认为存在一定涪储帝肥郜堵佃瑟顶鸡风险。目前能够使用它行借记卡还款的只有中信银行。 热心网友&
如果你的建行信用卡绑定了约定还款账户，那么在每个月你的信用卡最后还款日后一天银行会从你的储蓄卡（建敞骇搬较植记邦席鲍芦行的）里进行扣款，建行是不会跨行从其他的银行卡里去扣款的。
　　您好，平安信用卡可以通过网上还款、自动还款、银行网点还款等。您可以您绑定非本行的借记卡自动还款，目前也无需手续费哦，目前有多家银行支持绑定，如：平安银行（深发展银行）辅肠滇段鄄灯殿犬东华、交通银行、光大银行、农业银行、建设银行、邮政储蓄银行、招商银行、中国银行。若您需要绑定自动还款，您可登录平安信用卡官网点击平安一账通信用卡网银点击还款管理栏位，选择“自动还款设置”，按照提示进行自动还款功能。　　如您还有疑问，您可以通过微信进一步咨询。请点击平安信用卡官方微信，希望对您有帮助。
如果你的信用卡是绑定建行储蓄卡的，那么每月会在账单的最后还款日后一天进行扣款，请你的储蓄账户保持足够的存款。比如，信用卡账单日是5号，那么上个月6号到这个月5号期间的透支统一累计在本月5号的账单，账单的最后还款姬姬灌肯弑厩鬼询邯墨日是25号。只要在25号当日账单还没有还清，那么银行会在26号这天进行约定账户扣款。央视主持人因信用卡起诉银行 不接受调解等判决|央视主持人|李晓东|信用卡_新浪娱乐_新浪网
央视主持人因信用卡起诉银行 不接受调解等判决
中央电视台《今日说法》主持人李晓东因信用卡全额计息起诉银行，不接受调解坚持等判决。
央视主持人李晓东（资料图）
　　来源：北京晚报
　　银行卡欠费如果没有在还款日前全部还清，当期账单每一笔消费都会被计收利息，这是很多银行通用的一种信用卡计息方式。中央电视台《今日说法》主持人李晓东刷卡消费18869.36元，仅剩69.36元没有还清，就产生了317.43元利息。李晓东起诉银行，认为银行信用卡领用合约中的计息条款属于无效的格式条款，要求银行退还利息。昨天下午，此案在西城法院开庭审理。
　　69元未偿还 产生317元利息
　　去年3月，李晓东用信用卡消费了18869.36元，后来，银行自动从约定的划款账户中扣款18800元，因约定还款账户中余额不足，尚欠69.36元未还。5月7日，李晓东收到了银行新一期的账单，上面显示有317.43元利息。
　　300多元利息是怎么产生的呢？原因在于银行信用卡计息方式。
　　记者在李晓东签署的银行信用卡领用协议中看到，第三条第6款约定，甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。
　　另在第五条第4款中约定，甲方未在到期划款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。
　　也就是说，就因为69.36元没按时还，银行按照18869.36元欠款全额计算出了317.43元利息。
　　庭上交锋：计息方式该如何提示？
　　在法庭上，李晓东的代理律师逐一指出信用卡领用合约中的“不合理”之处。首先是银行将计息规则拆分。“计息规则出现在两个条款中，一个说的是免息期和利率，一个条款说的是计息基数。”律师表示，普通人很难把两个条款联系起来去理解计息规则。其次，银行提供信用卡领用格式合同，应保障双方权利义务的公平，尽到对对方的提醒义务，尤其是免除和限制责任的条款。
　　代理人拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》37条规定表示，在信用卡申请材料中应该有一项“重要提示”，以醒目方式列示包括计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式等对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息。
　　李晓东的代理律师质疑：“在办卡过程中，银行并未向李晓东对重要条款进行提示性说明，也未在合约中用显著方式提示注意。而且领用合约上的‘重要提示’是什么呢？是申请人年龄限制、申请应提供的资料、免年费条件和网址电话等。对于计息方式这一关乎持卡人重大利益的事却没有写入重要提示。”
　　银行代理人反驳说，监督办理办法第37条的本意是对重要内容要有明确标识，加重提示。李晓东签署的领用条款中，关于未按时全额偿还要支付全额利息这一条已经加重提示，尽到了提醒义务。至于计息利率是行业普遍规则，不需要特别加重。
　　银行代理人说，作为一个成年人，李晓东在领用合约上抄写上了“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”这样一段话，就说明他已经阅读并理解了领用协议的内容。
　　李晓东的律师说，领用合约的细则在背面，全是密密麻麻的小字，在申领时无法仔细阅读。也没有一式两份的附件，持卡人对权利义务内容无法明确。
　　银行一方则不以为然：“无法阅读是不成立的，我们官网上有领用协议的版本，在现场也可以拿一份空白的合约回去仔细阅读后，再回来签署申请表。”
　　偿还部分欠款为何全额计息？
　　李晓东的律师认为，按照合同法规定，利息应该采取填平的方式补偿，也即是说损失多少补偿多少，以未还款算利息。而全额罚息实际上超出了填平原则，加重了持卡人的责任。
　　而且，《银行卡业务管理办法》第21条规定，贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。
　　“银行业的规定就是应该以未偿还部分计算利息，全额计息的方式显然违反了银行业的管理规定，显失公平。”
　　银行一方认为，原告方对该条款理解错误。“管理办法的第20条说的是持卡人按时全额偿还享受免息还款期待遇，也就是说，你没有按时全额还款，就丧失了免息待遇，就要计算全部消费的利息，21条指的是剩余未偿还部分要一直计息直至全部偿还完毕为止。”
　　“你的解读不能代表整个行业。”李晓东的律师马上提出，目前已经有银行就是按照21条的规定，以未偿还部分来计息。
　　银行代理人则反驳说：“已有银行的行为不具有参考性，我们约定的就是这种计息规则，国际上大部分银行也一直在按照这个规则计息。”
　　银行方面在庭上也详细解读了为什么采用全额计息的方式，“在信用卡关系中，持卡人的权利是在信用额度内随时刷卡消费，在按时全额还款条件下，享受免息还款权利。”“免息还款期待遇不等于免息，是有条件的免息。银行的资金每占用一分都是要计算利息的，只是在信用卡问题上，只要你能全额按时还款，利息我就不收了，但你达不到条件，我就要收利息。这个条款是完全公平的。”
　　在庭审最后，法官询问双方是否有意愿调解。银行一方表示同意，并提出将317.43元利息返还李晓东的方案。而李晓东的律师则坚持等待判决。法庭不再主持调解，此案没有当庭宣判。
　　本报记者 孙莹(责编：冬冬)关于调整龙卡信用卡约定还款扣款时间等事宜的公告
尊敬的客户：
一、自2016年2月16日起，龙卡信用卡约定还款账户扣款时间将调整为到期还款日当天上午。
我行将在到期还款日当天上午从您的约定还款账户中进行扣款，请您在上午7:00前将还款金额存入约定还款账户。如因系统处理时差等原因导致当日未扣款成功，我行将在到期还款日后第三天上午进行一次补扣款，补扣成功仍视为正常还款。
二、其他还款方式客户的还款时间不变。对因转账时差等原因导致当日未还款成功，如能确保在到期还款日后的第三天上午7:00前还款金额到账，仍视为正常还款。
特此公告。
中国建设银行信用卡中心
2016年1月1日
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