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新柜台首险享受主任佣金&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2fa3ee54f16b_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&735& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2fa3ee54f16b_r.jpg&&&/figure&&blockquote&文 &strong&|&/strong& 小象要趁早&/blockquote&&br&最近经常被朋友问起，你观察一个网贷平台的标准是什么？也就是说你观察的核心点到底在哪里？&p&在这里我就来回答一下这个问题。&/p&&p&首先我们要先思考这样一个问题，那就是一家真正意义上的网贷平台，它核心的盈利点到底在哪里？换句话说它怎样才能赚到钱？&/p&&p&思考这个问题，需要我们先来看看P2P的本质，&strong&P2P是个体对个体的直接借贷，而一家P2P平台则是连接借贷双方的纽带，来把这个看起来很简单的商业行为运作起来，而它的核心盈利点就是来自于它实现了这个商业行为之后而获取的服务费。&/strong&反过来看的话，如果有任何一个环节出了问题，它都不可能实现盈利。&/p&&p&那么想赚到这个钱就是简单的让借款人和投资人发生借贷行为就可以了吗？当然不是，这个环节其实非常复杂，首先你要有能力大量获取优质借款信息，有能力控制住借款人整体的逾期率，要具备统揽全局的风险控制能力，还要有极强的技术手段来让这些细碎而冗杂的借贷行为灵活流畅的实现撮合。&/p&&p&所以它需要一家P2P平台同时具备金融的专业能力，互联网技术能力、整体的资源优势，这样看来，P2P平台的隐形门槛是非常高的，真不是简单的线下贷款搬到网上就可以了，也真不是什么样的人都能做的。&/p&&p&那么再回到我最开始的问题，我观察一家平台的核心点就是看它能不能赚到上面提到的那个钱，也就是它是否同时具备上面这三个能力。&/p&&p&那么有的朋友又会问了，一个平台是不是具备这些能力，你怎么能知道，其实想分辨一个平台的真正实力还真没法通过量化的数据来进行衡量，而是要从整体来把握，&strong&首先你要相信事情都是人做的。一切的源头都是在运作这个平台的人，所以我很在意一个平台的管理团队和它的实际控制人。&/strong&&/p&&p&有些平台看起来很高大上，规模也很大可是它连管理团队都不愿意让你看到，在我看来风险就非常大。而反过来如果一些平台，虽然目前规模还不算大，但是它不仅创始人公开透明，而且管理团队都是这个领域的专家，并且只要在公开渠道你看到的都是他们在聊具体的业务模式和它们的产品而不是模糊的去讲一些宏观政策，行业整体前景这些，那么这个平台就是一个相对靠谱的平台。&/p&&p&&strong&接下来我想聊的这个平台，就很符合上述的特征，&/strong&&strong&它叫搜易贷。&/strong&&/p&&p&运营这个平台的主体全称是搜易贷（北京）金融信息服务有限公司，通过企业信息系统可以看到，这家公司成立于日，注册资金和实缴都是3亿元人民币，在同类平台内，属于非常高的实缴了，说明资本实力还是很雄厚的。&/p&&p&法人代表显示为周霖，他同时也是搜易贷的首席技术官，有关这个人的介绍我稍后会好好聊聊。查看其股东构成可以看到，该公司有三个自然人股东她们分别是范学红、周霖和赵露，而另外一个法人股东则是搜狐支付科技有限公司，同时它也以80%的占股比例，成为这家公司的最大股东和实际控制人。而且搜狐支付科技有限公司又是北京搜狐互联网信息服务有限公司的全资子公司，对没错，就是那个大名鼎鼎的搜狐，法人代表张朝阳。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ab1b899c15e0a07d319f5feda6658553_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&384& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ab1b899c15e0a07d319f5feda6658553_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7dafd32e_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7dafd32e_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d87d4dc358d78e9dff1d_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&257& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d87d4dc358d78e9dff1d_r.jpg&&&/figure&&strong&所以可以看出来，搜易贷是名正言顺的搜狐旗下的互联网金融公司了，血统纯正，出身就是贵族。&/strong&&/p&&p&&strong&那么我们就来看看这个出身就很好的网贷平台，自己真正的实力又如何吧？&/strong&&/p&&p&&strong&首先让我们先来看看运营这个平台的管理团队。&/strong&&/p&&p&在官网中我们能够看到清晰的管理团队介绍。其中搜易贷的创始人何捷、首席技术管周霖以及首席风控管范学红应该就是搜易贷的三个灵魂人物了。&/p&&p&&strong&第一个就是创始人何捷。&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddedafe5a6e_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&261& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddedafe5a6e_r.jpg&&&/figure&&br&通过官网的介绍可以了解到他是美国注册会计师协会及香港会计师公会会员，曾经担任过已经在纳斯达克上市的搜狐畅游的CFO，目前还是智联招聘以及长城证券的独立董事。又是一个很厉害的创始人，在目前的网贷行业，像这种具有深厚的产业基因的创始人还是很少的。&br&&strong&接下来我们再来看看搜易贷的首席技术官周霖。&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-deab508a1062aae5f84ab2b_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&270& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-deab508a1062aae5f84ab2b_r.jpg&&&/figure&他毕业于清华大学计算机系，本身就是技术出身，有16年IT领域的经验，2004年加入搜狐，后来做到了搜狐集团高级副总裁的位置。而且他竟然是中国最有名的高校BBS水木清华的站长，也是北京奥运会期间奥运官网的网络架构和安全工作的负责人，这样看来，在网贷这个领域，搜易贷绝对可以进入互联网技术搭建最顶端的行列了。这里还要补充一下，我们平时观察平台的时候，最外部接触的那个操作系统其实只是个外壳，它的好坏并不能代表一家网贷平台的真正技术水平，而真正的核心技术是应用在信贷数据处理和信息交互以及账户安全性这块儿的，千万不要弄混淆了。&/p&&p&&strong&最后我们再来看一下搜易贷的首席风控管，范学红。&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-8f504fbeb3df8cb1e9ee318_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&251& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-8f504fbeb3df8cb1e9ee318_r.jpg&&&/figure&&br&她同样也是个狠角色呀。北京大学光华管理学院经济学硕士，有20年的金融行业从业经验，曾任中银富登的高管，而这个中银富登它的全称是中银富登村镇银行，是中国银行和新加坡淡马锡旗下的富登金融控股公司联手打造的，主要是为小微企业和农民提供金融服务，成立的出发点也是为了填补县域经济金融覆盖率上的空白跟现在的P2P的本质属性很契合呀。&/p&&p&说实话，搜易贷的管理层团队是我目前看到的，涉及业务领域完整度最高的一个网贷平台了，就如我上面提到的观察一个网贷平台的重点，每个环节都需要有对应的专业人才。像是CEO何捷在资源整合的优势，周霖的技术、范学红的金融专业，最后呈现出的搜易贷，一定是全面而稳定的。&/p&&p&&strong&接下来我们就来看看它的具体产品种类以及它的风控措施吧。&/strong&&/p&&p&通过官网可以看到，搜易贷按照贷款品种分为房易贷、车易贷和信易贷三类。&/p&&p&而在这三个大类项下，按照借款用途的不同还分成不同的贷款品种：房易贷项下有赎楼贷、卖房贷、抵押消费贷、商业地产租金保理。车易贷项下有车商贷、购车垫资贷、购车分期贷。&br&信易贷项下有扩大经营、个人消费、短期周转、保理商融资、以及消费分期购。&/p&&p&可以看出来，都是属于传统金融机构没有覆盖的补充贷款品种，在其2季度业绩报告中也可以了解到，搜易贷84.3%的贷款都在10万元以内，而72.2%的贷款期限都在6个月以内，符合监管细则要求的小额分散灵活的特点。&/p&&p&&strong&根据每个产品种类的不同，搜易贷会为其设置不同的本息保障计划。这个计划是为了保护投资用户的权益而建立的一种信用风险保障机制。&/strong&&/p&&p&有第三方合作机构提供的本息担保，&br&也有搜易贷自己提取的风险保障金，&br&还有为借款人购买人身意外险这样的非信用保障。&/p&&p&在投资人进行投资之前，都会在投资标的介绍中明确标明对应的保障方式，而且会有对应的保障文件证明。&/p&&p&&strong&我的小提示：&/strong&&/p&&p&搜易贷项下的贷款品种，也是分为自营和与第三方机构合作的。还是那个原则自营的始终是首选，这就像京东一样，大家都知道京东自营的产品无论在质量还是售后服务方面都要比非自营的来得可靠。&/p&&p&&strong&而如何分辨哪些是搜易贷自己开发的贷款产品那？&/strong&&/p&&p&这个可以从两个方面来辨认，&strong&一是可以在我要借款中查看借款品种，这些都是搜易贷的自营产品了，可以看到有小狐惠花、赎楼贷、卖房贷、还有消费周转贷款。&/strong&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8a04cf9f59a4d533b68b0be1e69597f6_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&261& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8a04cf9f59a4d533b68b0be1e69597f6_r.jpg&&&/figure&&strong&另外一种辨别方法就是看担保方式是否是搜易贷用自己提取的风险保障金来作为保障。&/strong&像是这笔房屋抵押贷款就是搜易贷自己开发的贷款，在透明度方面，以及风控审核方面都比合作方要来得全面和细致。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-47d046c06fba4ab7648d_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&418& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-47d046c06fba4ab7648d_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b638dee109df70f7714c11_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&324& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b638dee109df70f7714c11_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-9df82f0fbd8b7bdfc17354bbd0582c8d_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-9df82f0fbd8b7bdfc17354bbd0582c8d_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-8ddbc32fedcb5efdc741_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-8ddbc32fedcb5efdc741_r.jpg&&&/figure&&br&&br&最后总结一下吧，总的来看搜易贷是一个综合分数很高的网贷平台，无论是从股东背景还是管理团队的实力都是网贷行业内顶尖的了，只是综合利率有些低，并且借款项目种类有些繁杂，合作的第三方机构也比较凌乱，有些第三方的担保能力还是不太稳定，所以还是希望它能充分发挥自己的资源优势，提供些自主开发的，有行业特色的垂直类的贷款品种。&/p&&p&我相信随着监管落地，行业趋于理性之后，搜易贷一定能进入活的最稳定的那一部分平台行列的。&/p&&br&&p&&strong&| &/strong&声明：文章不构成投资建议，本文为作者原创，如若转载，请注明作者与出处，谢谢配合。&/p&
文 | 小象要趁早 最近经常被朋友问起，你观察一个网贷平台的标准是什么？也就是说你观察的核心点到底在哪里？在这里我就来回答一下这个问题。首先我们要先思考这样一个问题，那就是一家真正意义上的网贷平台，它核心的盈利点到底在哪里？换句话说它怎样才能…
&p&&b&&u&给想买保险的知友们提个醒儿：&/u&&/b&&br&许多网友认为身为亲朋好友的保险业务员会忽悠自己，但却相信素不相识的保险理赔人员会为一心一意为自己着想。为了给善良的人们提个醒，我用视频记录下一次本人协助客户理赔的过程，让您看一看保险理赔的复杂性。这是昨天下午的事情，刚刚已经收到客户回复，保险公司基本接受了我的主张。&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//v.youku.com/v_show/id_XMTYwMjY4MDUzMg%3D%3D.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&老管协助客户理赔视频记录&/a& &b&首先，向从事保险的同业致歉。&/b&&br&按理说，身为魔术师的我不应当去揭开其它魔术师表演的机关。但知乎也只是一个小众论坛而已，伤到具体某个同业的概率还是很低。&br&何况，保险销售毕竟不是魔术，而是基于最大诚信的契约行为。&br&&b&其次，我就不赌咒发誓我不是保险的托儿了。&/b&&br&没有意义。&/p&&p&（真不是托，下面放两个我讲的关于保险误导和如何防理财保险误导的视频，足见吾意之诚：&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//v.youku.com/v_show/id_XMzEyNjY2Nzg3Mg%3D%3D.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&如何躲开教育金保险、养老金保险和其它理财类保险的坑（1）?&/a&&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//v.youku.com/v_show/id_XMzEyNjY3NzQ1Ng%3D%3D.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&如何躲开教育金保险、养老金保险和其它理财类保险的坑（2）?&/a&）&br&我讲的，是重疾险的基本概念和性价比的判断标准。是不是托儿，相信知友们自有判断能力。&br&&b&现在，开始正式回答网友的问题。（本文适用于内地重疾险和香港重疾险）&/b&&br&这些问题，需要一个系统的回答，才能让你明白究竟应当通过何种渠道选择哪一家的哪一款重疾险，才最划算。&br&你要了解的，不仅是结果。更重要的，你要了解的是原因。&br&&b&为了尽量用最少的文字把问题表述清楚，我们先把不应当选的重疾险排除。&/b& &b&第一，满期返还型的重疾险首先排除&/b&。&br&原因很简单：所谓满期返还型，基本相当于在你最需要重大疾病保障的时候却给你退保了。&br&因为有很许多的终身型重疾险，在被保险人70岁或75岁时如果选择退保，退保金同样不低于所缴保费。&br&长期人身险退保不属于违约，可退回对应年度的现金价值。&br&比如一位30岁的人投保了终身型重疾险，如果他（她）想知道在75岁时退保能退回多少钱，看一下保险合同中的“现金价值表”上第45个保单年度对应的金额，就知道可以退回多少钱了。&br&&b&第二，满期给付保额的重疾险也要排除。&/b&&br&这类保险看起来似乎很有意义，但这样的重疾险保费相当高，大大地降低了重大疾病保险的保障功能，却又不能满足保值增值的理财需求，属于鸡肋产品。&br&重大疾病划算不划算，不仅是表述的内容和概念吸不吸引人，最终还是要看保费的高低。&br&&b&第三，带有分红功能的重疾险更应当排除。&/b&&br&许多保险公司和业务员把分红功能的重疾险说得天花乱坠：既提供保障又保值增值。有病治病，无病养老。我们要知道，保障的本质是一种消费，理财的本质是一种投资。这两者根本是相对的，水与火不可能兼容。业务员给你讲的各类分红重疾险，实际上它就是两款保险，一款保重疾，一款提供分红。&br&所以你看一看分红重疾险的保险合同，都是这样表述的：&b&某某某年金保险（分红型）&/b&、&b&附加重大疾病提前给付&/b&。&br&分红保险为什么不建议选择，我们会另外列出一个话题。&br&既然分红险我们不建议选，那么重疾保障和分红功能捆绑在一起的分红重疾险，当然也要排除了。这里我们还要提示一下：所谓的保额分红重疾险，业务员讲它能通过保额的增加去满足未来的保障需求，实际上也达不到。&br&我给大家举一下现实中的例子：一个四十几岁的男性朋友买了一款某公司的分红型重大疾病保险，十年缴费，一年交三千多，将近四千吧。你猜一猜一年分红分了多少？&br&怕是你永远也猜不到：分了三块钱。&br&&b&为什么分红重疾险的分红会这么低呢？因为只有主险的现金价值才参与分红&/b&。&br&可能你会对我举的例子有怀疑。不过不要紧，如果哪位业务员向你推荐分红型的重疾险，你让业务员提供一下该险种上一年度的分红报告书，一看不就知道了吗？&br&为了保证业务员给你看的是真实的分红报告书，你可以致电保险公司的客服，提供分红报告书上的投保人姓名、身份证号和保单号，让保险公司的客服为你确认一下。&br&说到分红报告书，还有一点要跟知友提示一下：有的报告书看到分得的钱数好象远高于同期银行定期存款。这时你一定要注意了，&b&这样的保险是保额分红&/b&。&br&保额分红型保险红利报告书上的分红数字，并不是你的钱在保险公司的投资收益，即不是分得的现金，而是用分得的现金又购买了同样的保险后增加的保额。所以叫&b&保额分红&/b&。&br&保额分红保险如果你想知道到底分了多少现金，可以用分红报告书上的“&b&红利保额&/b&”对应着保险合同中的“&b&红利保额现金价值表&/b&”计算出来。&br&如果你们想了解更多的有关分红险的知识，建议去关注一下这个网站。内容太多，本贴就不做介绍了：&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.baoxian008.cn/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&老管淘保&/a&&/p&&p&&b&第四，经知友提示，我忽略了极特殊的一类：“万能型重疾险”。&/b&&br&至于原因，我不想写太多了，省得同业天天骂我。好在这类重疾险极少，似乎也就是平安有几款。有想知道原因的，就私信吧。&br&现在，我们来说一说如何去选择重疾险。&br&说到这里，您可以已经看出来，我们建议的是：买重疾险，还是应当关注终身重疾险。&br&当然，我这里涉及的对象，是成年人。&br&如果是小朋友，特别是很小很小的小朋友，我还是建议关注返还型的定期少儿重疾险&br&原因有四：（&b&所以并不与我上面说的几点相冲突&/b&）&br&&u&第一，少儿重疾险专为少儿设计，承保病种有针对性；&/u& &u&第二，少儿买终身重疾险，保险期间至少是七、八十年甚至上百年。过长的保险期间我们还在考虑到通胀因素；&/u& &u&第三，如果我们选择保至孩子二十五岁左右的少儿重疾险。这款保险期满后孩子的年龄正是选择成人重疾险的最佳年龄范围；&/u& &u&第四，也是最最关键的一点。二十几年后，一定会有更人性化、更适用的重疾险产品问世 。&/u&&br&在这里，我为有为小朋友选择重疾险需求的年轻父母介绍一款非常适合小朋友的少儿定期消费型重疾险：&br&&b&比如2周岁男孩，选选择20年缴费且保障期限同为20年，普通重疾50万保障、白血病等8种少儿易患重疾100万保障，年缴谷费仅295元。&/b&&br&下面就是这款保险的链接：&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.baoxian008.cn/a/19.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&低保费的少儿重疾险 - 推荐 - 老管淘保&/a&&br&这款少儿重疾险，是我个人所见到的最适合年轻的父母给小朋友买的一款。&br&&b&这里我还要提示一下，有一些父母相中了这款返还型少儿重疾险之后，喜欢跳到保险公司官方网站上去购买。&/b& &b&这并不是一种理智的行为。&/b&&br&声明一下：本贴不做广告不推销。&/p&&p&绝对以客户立场和视角专业介绍保险产品和投保渠道的选择。&br&&b&对，投保渠道同样重要。因为这涉及到售后服务质量&/b&。&br&这同样不是几一句话能说清楚的。为了行文的方便与完整，这个问题放到最后讲解。&br&至于你担心其安全，这个好办。电话太平客服，问一下太平的这款保险是不是在中民网上销售即可。&br&本文不是在为中民保险网推销。因为中民网上同样有许多保险产品，我也不建议购买，比如分红类保险产品、教育金类保险产品和养老金类保险产品。&br&现在，我们开始聊成人重大疾病保险的选择。&br&在说成人重大疾病之前，我先来介绍一组保险业最最重要的概念：&b&损失补偿和定额给付。&/b&&br&财产保险和人身医疗费用保险，属于损失补偿性质的保险。这类保险，无论投保人购买了多少保险，当保险事故发生时所获得的保险赔偿，都不能超过实际损失。&br&在保险行业中，这种现象被称这为“不能因为保险事故的发生而获得额外的利益”。&br&这个原则，很早已前就被称之为“保险铁的原则”。&br&保险行业之所以有这样的明确规定，并被全世界所共同接受，绝不是因为保险公司心眼儿小，就见不得别人捡到便宜，特别是在被保险人发生不幸的情况下。&br&这是因为，人是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会，投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能，特别是保险标的始终控制在投保人或被保险人手里的情况下。&br&&b&而重大疾病保险，属于定额给付性质。&/b&&br&所谓定额给付，就是约定的保险事故发生时，保险公司按约定的金额给付给被保险人或受益人。保多少给多少，保多少份给多少份，与其它途径的赔付不发生冲突。&br&&b&重疾险什么情况下才会给付重大疾病保险金呢？需要满足以下两点：&/b& &b&第一，初次患保险合同约定的重大疾病；&/b& &b&第二，达到保险合同约定的重大疾病给付标准；&/b&&br&我们先来聊第一点。&br&所有的重大疾病保险中，有25种重大疾病是必保的。&br&除了这25种重大疾病之外，许多重疾险产品又增加了许多种。有保50重疾的，有保60种重疾的。&br&关于承保的重疾种类，有许多业务员会告诉你，有25种就足够了，再多的都是噱头，没有什么值得考虑的意义。&br&事实上也不尽然。&br&如果在保费相同的情况下，当然是承保的重疾种类越多越划算。这点，应当用不着我来解释了。&br&那么，是不是只要患上了合同约定的重大疾病，保险公司就会给付重大疾病保险金呢？&br&也不是。&br&这就涉及到我们上文说的第二点，还要患者达到保险合同约定的重大疾病给付标准。&br&就从我个人心理感受上来讲，重大疾病给付标准的规定，确实是过于严格。&br&&b&比如脑中风后遗症的给付标准&/b&：&u&需要一肢以上功能或感觉完全丧失，再或者饮食、淋浴、穿衣、行走、起床、如厕六项生活基本技能至少有三项不能独立完成需要他们扶助。&/u& &b&比如心梗的给付标准：&/b&&u&典型胸痛、急性心肌坏死和心肌酶异常增高三者缺一不可。&/u&&br&最为关键的是：&b&我们日常生活中常见的安装支架等介入治疗方式，一般都不属于重大疾病保障范围的。&/b&&br&为了弥补重大疾病保险这方面的不足，保险公司又引入了&b&“轻症”&/b&这一概念。&br&保险公司把安装支架等一些常见的高费用支付的疾病，归结到轻症这一类别。&br&&b&所以，选择重大疾病保险，一定不要忽略轻症保障这一内容。&/b&&br&轻症保障，一般是这样约定的：发生轻症后，保险公司按重大疾病保险金额的20%。&br&&b&关于轻症给付，还有两种分类四种情况，你一定必须要注意到：提前给付与额外给付、单次给付与多次给付。&/b& &b&轻症提前给付：&/b&比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，保险公司先给2万。之后若再患重疾或身故，保险公司再给付剩下的8万，这就是&b&轻症提前给付&/b&。&br&&b&轻症额外给付：&/b&比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，保险公司先给2万。之后若再患重疾或身故，保险公司给付的依然是10万，这就是&b&轻症额外给付。&/b& &b&轻症单次给付与轻症多次给付：&/b&有的重疾险，轻症只给付一次，轻症给付一次后，轻症保障责任即终止；有的重疾险，每一种轻症都可以给付一次&b&。&/b&&br&还有一种重疾险，保障内容相当人性化：轻症给付如果发生在缴费期内，轻症给付后免缴以后各期的保险费，保险责任不变。&b&这叫做轻症给付后保费豁免。&/b&&br&说到这里，似乎把与重疾险有关的内容都讲完了。&br&但是，保险公司与客户之间，永远是一个斗智斗勇的关系。&br&&b&保险公司当然不想让客户一眼就看明白保险责任与保费之间的对应关系。&/b&&br&所以，保险公司会对重大疾病保险进行一下包装，或者说是美容。&br&比如，有的保险公司，就把重疾中所有被保险人不能生活处理的情况，单独列了出来。然后把这类的重疾给付，起了个非常好听的名字：长期护理金。&br&&b&长期护理金以保险金额为限。发生长期护理金给付后，重疾保障和身故保障即行终止。&/b&&br&还有比这更不厚道的。&br&前面我们提到的重大疾病保险，&b&保险责任中都包括身故保障&/b&。（那款少儿重疾险除外）&br&有的保险公司重疾险的保费定得比其它保险公司的要高一些。&br&高到什么程度呢？高到自己都感觉看起来不太好看。&br&因为保险是商业行为，保费定高了是没有部门来管的，能卖出去是你的本事。&br&&b&保监会对于保险公司的监管，是保费不能低于保障和管理成本，以确保保险公司长期稳定经营&/b&。&br&所以，这样的保险公司就会玩一个花活：&b&他们把普通重疾险的身故保障和重疾保障分开&/b&。&br&保障身故责任部分的，叫终身寿险；保重大疾病责任部分的，叫重大疾病提前给付。&br&这样，业务员就可以指着重大疾病保障部分对在的保费说：你看，我们的重大疾病保费比他们低了许多。&br&所以。凡看到“&b&某某某终身寿险、附加重大疾病提前给付&/b&”的，你可要看仔细了。&br&例外当然也有，比如本人在此文开头部分介绍的少儿定期返还型重疾险。&br&讲到这里，我们总结一下：&b&一款划算的重大疾病保险，应当是承保的重大疾病种类多、要有轻症额外给付、每一种轻症都可以给付一次，轻症给付后要保费豁免。&/b&&br&是不是只要满足了上面几点要求的重疾险都是好重疾险了呢？当然也不是。&br&因为保险是一种商业行为，我们要得到的保障，是需要我们花钱的。叫保费，也叫保障价格。&br&有价格，我们就要比较价格的高与低。&br&&b&&u&任何一款保障型保险，我们考虑它划算不划算，如果脱离了价格而单纯地去考虑其保险责任，那是没有任何意义的。&/u&&/b& &u&&b&同样，如果脱离了保费与保障间的性价比，单纯地去考虑在香港还是在内地买，也是没有意义的。&/b&&/u&&br&在这里，我向各位介绍一款既能满足以上几点的重疾险：&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.baoxian008.cn/a/6.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&高性价比终身重大疾病保险推荐 - 推荐 - 老管淘保&/a&&br&至于为什么说它划算，相信已经对比过许多家重疾险产品的您一看保障责任与对应的保费，自然就会一目了然。&br&这里，我主不再累述。&br&本想尽量简短地说明白这个问题，没想到写了这么多，也不知网友能不能看下去。&br&最后，再说一个与性价比同样重要的问题：如何才能保证我们能享受到最好的保险售后服务。&br&即：&b&如何让理赔变得更简单。&/b&&br&似乎很多人都有这样的一种想法：我自己去保险公司买去，这样的话理赔的时候能方便一些。&br&这怕是当前购买保险的最大误区。&br&如果你想直接去保险公司购买而不通过任何其它渠道，只有一种购买方式：去保险公司的官方网站购买。&br&但是，保险公司官网上销售保险产品的总量，几乎不会超过保险公司总保费总收入的1%。当前几乎没有一家保险公司会把官网销售当作寿险销售的重要手段。&br&如果你直接去保险公司的官方网站购买，若发生保险事故，你直接面对的就是保险公司。&br&请你一定不要相信保险公司的那句“我们只是在为客户寻找一个赔付的理由”。&br&请记住：这只是一句广告词而已。&br&保险公司最重要的业务内容就两部分：&b&核保&/b&、&b&核赔&/b&。在保险公司的流程中，称之为”两核“。&br&而所谓的核赔，就是要找一个拒赔的理由。&br&这么说，我丝毫没有否定保险公司职业道德的意思。&br&因为这是由核赔部门的工作性质所决定的。你可能不知道，每年有多少人在打保险赔款的歪主意。&br&我和我的团队经手的客户在确凿的证据面前承认骗保的就不在少数。&br&虽然证据确凿保险公司拒赔是合情合理的。但只要有拒赔案件发生，至少在理论上就有拒错的可能。&br&在我的保险从业经历中，保险公司拒赔后被我有理有据申诉成功的，就有三起。&br&&b&所以，在保险事故发生后，客户与保险公司就是绝对的利益对立方。&/b&&br&你想让保险公司为你找一个赔付的理由，那无疑如同西门大官人让武大郎给他找一个潘金莲爱他的理由一样不现实。&br&所以西门大官人没有去找武大郎，而是去找的中介——王婆。&br&原因很简单：中介是一手托两家，跟其中的任何一家都没有切身利益关系。&br&前面我们说过：真正属于保险公司自营的渠道，只有保险公司的官网。而寿险公司官网的销售量，应当不会超过该公司每年业务总量的1%。&br&那么寿险公司的产品，是如何卖出去的呢？&br&答案是：通过中介。&br&对，保险公司，特别是寿险公司的保险产品，基本都是通过中介渠道销售出去的。&br&根据我们相关保险法律规定，我们保险中介分为三种：&br&&b&第一种，叫个人保险代理。&/b&&br&就是我们最常见到的保险业务员。&br&但业务员由于只能代理一家公司的业务，要接受该公司的培训和管理，与保险公司还是有着千丝万缕的联系，还不能算做完全的中立方。&br&再加之保险业务员流失率高，虽然能为客户提供一定的帮助，但毕竟有限。&br&&b&第二种，叫兼业保险代理。&/b&&br&这种代理机构不是自然人，而是一个机构。但这个机构有自己的主营业务。因为主营业务的关系，会积累或者说接触到一定数量的有特定保险需求的客户。&br&我们最常见的，就是4S店代理车险；银行代理理财保险。&br&因为兼业保险代理有着自己的主营业务，很难有精力去为保险客户提供更多的服务。&br&&b&第三种，叫专业保险代理。&/b&&br&与第二种代理机构相同之处在于：专业保险代理同样不是自然人，而是一个机构。是专门为销售保险而成了的公司。&br&专业保险代理公司成立有两个条件：一个是注册资本金不低于五千万元人民币且为实收货币，另一个是必须经保监会批准并颁发《专业保险代理业务许可证》。&br&专业保险代理公司发展也经历了两个时期：&br&第一个时期是招募许多的保险业务员，这个时期的专业保险代理公司与保险公司自己招募保险业务员并没有实质上的差别；&br&&b&第二个时期就是专业保险代理公司推出了保险网销平台。（根据相关法律确定，只有保险公司和专业保险中介机构才有权力进行保险网络销售）&/b&&br&由于保险网销大大降低了保险销售的成本，既可以使保险公司为客户提供性价比高的保险产品，同时也为专业保险代理公司组建专业的理赔协助队伍提供了可能。&br&所以，能过专业保险代理公司购买保险产品，才是一种理智的选择。&br&当然，就现在来看，能够接受网上购买寿险，还都是有着较高的文化修养和素质的。&br&具体，您可以参阅：&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//money.163.com/api/15/0725/17/AVCTQK2P00251OB6.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会印发互联网保险业务监管暂行办法&/a&&/p&&p&&b&先写到这里，以后有新东西再补充。&/b&&/p&
给想买保险的知友们提个醒儿： 许多网友认为身为亲朋好友的保险业务员会忽悠自己，但却相信素不相识的保险理赔人员会为一心一意为自己着想。为了给善良的人们提个醒，我用视频记录下一次本人协助客户理赔的过程，让您看一看保险理赔的复杂性。这是昨天下午…
&p&&b&本人保险精算师，用最全面最通俗易懂的保险知识，没有推销，只讲干货&/b&。即使你从来没有接触过保险，看完这个你就算入门了，如果哪一天需要到保险知识你也可以说出一二。&/p&&p&&br&&/p&&p&经常有人问我各种各样的保险知识，今天就将问得最多的问题以最通俗易懂的话讲出来，看完之后你也能懂了，以后遇到保险问题不用再东找找西找找，有一篇干货就够了，因为太全面了。问题主要包括：&/p&&p&&b&问题1：保险是骗人的吗？是不是传销？&/b&&/p&&p&&b&问题2：保险到底有哪些种类？&/b&&/p&&p&&b&问题3：意外险和疾病险有什么区别？&/b&&/p&&p&&b&问题4：我可以通过保险获利吗？财产十分贵重，我可以多买几份保险吗？人身保险可以买几份吗？&/b&&/p&&p&&b&问题5：生病了还可以再去买保险寻求保险公司赔偿吗？&/b&&/p&&p&&b&问题6：看不懂保险条例，太多专业术语看不懂怎么办？&/b&&/p&&p&&b&问题7：有必要交社保吗？有社保之后还需要买医疗健康保险吗？&/b&&/p&&p&&b&问题8：保险公司会不会倒闭？会不会保险还没有到期保险公司就不见了，到时候没有赔偿？&/b&&/p&&p&&b&问题9：买保险该怎么选择保险公司？线上挑选还是线下挑选？&/b&&/p&&p&&b&问题10：怎么买到合适的保险？&/b&&/p&&hr&&p&更新&/p&&p&&b&问题11：家庭经济支柱的保险配置方案&/b&&/p&&p&大多数人都是风险厌恶型的，在不定什么时间就会想到保险，用保险来规避风险，这也是保险的原始起源，就是为了风险共担，不至于在突发事件时没有能力处理风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是很多人却没有真正去体验过，大部分原因是保险种类太多：保险公司的产品五花八门，不清楚自己需要什么样的保险，不清楚市面上这么多产品到底是哪一款最适合自己，不知道怎么去购买，如果找保险代理人吧又觉得不太信任，说不定人家为了自己的收入影藏了很多保险内容，利用信息不对称欺骗自己，自己逐个了解看条款吧要投入大量时间，特别是对一个自己不懂的东西。&/p&&p&纠结了一下，偷懒了一下，算了，还是不买了吧。然后下次遇到问题时又开始后悔当初没买。&/p&&p&&br&&/p&&p&我今天就给大家屡屡保险知识，语言尽量通俗易懂，了解了这些大家会大致心里有数。&/p&&h2&&b&问题1：保险是骗人的吗？是不是传销？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&首先强调一句：&b&保险不是骗人的&/b&。&/p&&p&虽然在前几年国内保险行业被搞得乌烟瘴气的，有点儿像传销，还有过去十年五十万保险大军大量铺开，见人就推销保险，而且会一而再再而三的推销，让人十分反感，另外一个就是在银行驻点的那些保险工作人员，看到大爷大妈过来存定期，保险人员上前一忽悠将原本的定期变成的分红型保险，大爷大妈也许都蒙在鼓里，一旦想提前取出就会出现损失，我个人对这些行为是十分反感的，也许分红型保险的收益比银行定期高，但是如果利用者老人理解力减低和信息不对称就这样将定期置换成保险的行为，我也非常不认同。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是保险的本质是非常好的，它起源于风险共担。而且保险也确实是很多人需要的，要不然不会在保险市场乌烟瘴气的十年依然有大量公司推出新产品，说明保险还是非常有市场。&/p&&p&保险这个行业正在不断完善，而且监管机构保监会也一直在推出各种新政策，规范行业发展。&/p&&p&保险的本质应该是保障型，过去你在银行看到那些保险往往是分红型保险，相当于一种长期理财。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题2：保险到底有哪些种类？&/b&&/h2&&p&保障型保险一般分为两种，财产保险和人身保险。财产保险的标的物就是财产，人身保险的标的物是人，包括身体或者寿命。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-28ecfaf993cf9ee05c43a370e939aa39_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&748& data-rawheight=&587& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&748& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-28ecfaf993cf9ee05c43a370e939aa39_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&财产保险:&/b&理解起来比较简单，就是针对财产进行投保，包括有形财产如厂房、机器设备、机动车辆、船舶、火舞、家用电器等等，也可以是无形财产如产权、信用、责任等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&人身保险:&/b&相对比较复杂，大致可以分为人&u&身伤害意外险、健康险和人寿保险&/u&3大类。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&人身伤害意外险&/u&&/b&：指在约定的保险期内，如果发生意外事故导致被保险人死亡或者残疾，保险公司向被保险人和受益人支付一定量的保险金的一种保险。&/p&&p&注意：意外伤害的几个重点：外来因素造成的（如车祸、歹徒袭击、食物中毒、溺水）、突发的、意外发生的（只被保险人未预料到和非本意行为）、非疾病的、身体受到伤害（如虽触电但未伤及身体就不构成伤害事实）&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&健康保险&/u&：&/b&以被保险人的身体为保险标的，当被保险人发生疾病或者意外事故所致伤害时，保险公司给予赔偿的一种保险。健康险一般有医疗保险和疾病保险两种形式，医疗险是以医疗费用为给付保险金条件的保险，疾病保险是指当确证为某种疾病后保险公司一次性给付保险金。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&人寿保险&/u&：&/b&以人的生死未保险对象的保险，当被保险人在保险期间内生存或者死亡，保险公司给付保险金。分为生存保险、死亡保险、生死两全保险3种。&/p&&p&&u&生存保险&/u&是指被保险人必须生存到保险期满才能够领取保险金，换句话说被保险人要活得久才划算，那就好好锻炼养生吧。&/p&&p&&u&死亡保险&/u&是以被保险人在保险期内死亡为给付保险金条件的保险，意思是被保险人在保险期内不幸去世了，被保险人的家人可以领取一份保险金，保障以后的生活。&/p&&p&&u&生死两全保险&/u&是二者的结合，在保险期内，如果被保险人身故，则保险受益人（一般是被保险人的家人）可以领取身故保险金，如果被保险人没有身故，依然活着，则投保人领取期满保险金，可以用来改善自己的生活。&/p&&p&在寿险的保险条例中我们还经常看到定期和终身两个名词，“定期”的意思就是保险期有一个时间限制，比如一年，一年之后合同自动解除；“终身”的意思是保险期是整个生命期，直到死亡为止，由于人的死亡是必然的，所以终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题3：意外险和疾病险有什么区别？&/b&&/h2&&p&意外险对应的是意外伤害，当发生意外伤害时保险公司进行赔偿的保险。&/p&&p&&b&意外伤害：指外来的、突发的、非本意的、非疾病&/b&的使身体受到伤害的客观事件。注意重点：有4个形容词，”外来的“”突发的“指的是”意外“，”非本意的“、”非疾病的“指的是”伤害”。如果是本意的（如自残）或者疾病造成的就不属于意外伤害。&/p&&p&&br&&/p&&p&在生活中我们经常会产生一个错觉，说“某某人发生了意外，突然中风了”，但从保险专业来看，这个不属于意外属于疾病。在投保时注意这个区分，以免买错。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题4：我可以通过保险获利吗？财产十分贵重，我可以多买几份保险吗？人身保险可以买几份吗？&/b&&/h2&&p&答案：&b&保险有损失补偿原则，是以损失为补偿最大限原则，所以对于财产保险不建议重复投保，&/b&保额覆盖了财产价值即可，否则会造成浪费，当然这个只适用于财产保险，因为生命是无价了，不可以用具体的货币价值来衡量，所以人身保险可以同时购买多份，发生意外事故时都可以赔偿。具体看看保险的几个重要原则。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（1） 损失补偿原则&/b&&/p&&p&这个原则主要针对财产保险来说，当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。&/p&&p&通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为保险的作用在于补偿损失，而不能让一些人因投保而获利，否则就会带来严重的道德风险和骗保行为。（比如，如果对房子投保，补偿可以超过房子现有的价值，那么难免会有人采取极端手段故意损坏房子来要求超过房子价值的赔偿，所以财产保险是补偿额是不会超过损失价值的。）&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&人的生命是难以用价值衡量的，所以就不存在这一问题&/b&。不存在多重投保问题，在发生保险事故时，每一份投保都会收到相应赔偿。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（2）重复保险分摊原则&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&重复保险是指被保险人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一时间内，向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的综合超过保险标的的保险价值，就构成了重复保险。&/p&&p&这个是很多人在投保中遇到的一个问题：这个事故发生的概率很高，我要多投几份保险吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&重复保险分摊原则也只适用于财产保险。重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。原因同上。这是补偿原则在重复保险中的运用，以防止被保险人因重复保险而获得额外利益。至于不同保险公司之间是怎样分担保费的就是后续问题啦。&/p&&p&如果你是想购买财产保险，不建议重复购买，比较浪费钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（3）近因原则&/b&&/p&&p&&b&近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。&/b&由于导致保险损失的原因可能会有多个，因此近因原则对认定保险公司是否应承担保险责任具有十分重要的意义。如果造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险公司承担赔偿责任，反之则保险公司不负赔偿责任。&/p&&p&认定方法：&/p&&p&1) 从事件链的最初事件出发，按逻辑推理，直至最终事件是损失&/p&&p&2) 从损失开始逆着事件链的方向向前追溯，追溯到最初事件，且没有中断，则最初事件是近因&/p&&p&&br&&/p&&p&例如：一名英国居民投保了意外伤害险，他外出时，在森林中露宿，夜间，突然狂风四起，把树刮断，不幸砸中了他，把他的腿砸伤了，他爬到路边去求救，夜间太冷，染上肺炎而死，问保险人是否承担给付责任？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&答案：在本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个，分别是：一、他被树砸中了腿；二、染上了肺炎，他被树砸中属于意外伤害，属于保险责任；他染上肺炎而离世，这属于疾病，是除外责任，这名英国居民因为被树砸中才引发肺炎疾病，并且最终导致死亡，所以他死亡的近因是意外伤害（被树砸中），而不是肺炎（疾病），保险人应当负责赔偿责任。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&近因的判断正确与否，关系到保险双方当事人的切身利益，因此要确定近因要根据具体情况作具体分析，有利于维护保险双方当事人的合法权益。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（4）最大诚信原则&/b&&/p&&p&该原则是指当事人真诚地向保险公司充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。 否则，保险公司可以宣布合同无效，或解除合同，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。&/p&&p&当准备买保险时要诚信告知实际情况，否则当被保险公司发现造假时，保险公司有权单方面宣布保险合同失效，也有可能会损失部分或者全部保费。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题5：生病了还可以再去买保险寻求保险公司赔偿吗？&/b&&/h2&&p&答案：不可以，一般疾病险都是有等待期的，比如等待期90天，意思是在这90天发生病状，保险公司是不予赔偿的，这主要是为了防范道德风险。而且很多疾病保险都是有条件的，有些疾病的患者是不可以投保的，在购买保险时一定要先看清楚保险条款，如果不清楚可以咨询相关客服，一般保险公司都是配有客服的。&/p&&p&当然意外险一般是没有等待期的，因为意外事件是无法预知的。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题6：看不懂保险条例，太多专业术语看不懂怎么办？&/b&&/h2&&p&别着急，看我慢慢跟你细说，将复杂的术语简单化，听过我解释的人99%都懂。&/p&&p&在看保险条例时经常看到以下这些名词：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&投保人&/b&：指与&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.sogou.com/lemma/ShowInnerLink.htm%3FlemmaId%3Dss_c%3Dssc.citiao.link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险人&/a&订立&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.sogou.com/lemma/ShowInnerLink.htm%3FlemmaId%3Dss_c%3Dssc.citiao.link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险合同&/a&，支付&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.sogou.com/lemma/ShowInnerLink.htm%3FlemmaId%3D67252%26ss_c%3Dssc.citiao.link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险费&/a&义务的人。&/p&&p&&b&保险人&/b&：又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，一般是指保险公司。&/p&&p&&b&被保险人：&/b&指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。&/p&&p&&b&受益人&/b&：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。&/p&&p&&b&保险标的&/b&：保险的对象，财险的保险标的一般是指对应财产，寿险一般是指人的身体或者健康。&/p&&p&&b&保额：&/b&指发生保险事故时保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保险价值&/b&：指保险标的在经济上用货币估计的价值额。&/p&&p&&b&现金价值&/b&：指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，一般在保险合同上会明确写有现金价值。&/p&&p&&b&等待期&/b&：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。&/p&&p&&b&犹豫期&/b&：也称冷静期，投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间,在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请,保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，不同产品的犹豫期不同，一般为10日。&/p&&p&&b&除外责任&/b&：又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题7：有必要交社保吗？有社保之后还需要买医疗健康保险吗？&/b&&/h2&&p&答案：&b&社保一定要交。千万千万千万&/b&，买社保不要犹豫。&/p&&p&具体情况我已经在另外一篇回答中回答过了。&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&张小杰：如何看待社保制度？对大多数人来说，弃交社保是明智的选择吗？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题8：保险公司会不会倒闭？会不会保险还没有到期保险公司就不见了，到时候没有赔偿？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&很多人都听说过“一行三会”这个名词，这个名词是中国金融市场监管的象征，指的是央行、银监会、证监会和保监会。金融市场的三大机构主体是银行、证券、保险，可能银行、证券在大家生活中出现的频率比较高，或多或少都会去银行办理业务，也或多或少会了解一下股票，相对于前两者保险的熟知度要低很多。央行控制着这个金融市场，掌管着流通中货币的多少，银监会主要是对银行业监管，保监会主要是对证券行业进行监管，保监会则是负责保险行业的监管。&/p&&p&保险业是金融市场三大参与主体之一，受到非常严格的监管，在每年末、每季末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试，确保自己在无论发生什么事情都不会倒闭的概率高达99.5%。&/p&&p&换句话说，如果发生了像汶川地震那样50年一遇的地震天灾，保险公司也能抗住。保险行业是金融市场的三大参与主体之一，国家不会轻易让其破产，那样会造成金融动荡经济不稳定，可以说破产的可能性比较低。&/p&&p&万一那个很低的可能性发生了，保险公司破产了，你也不用担心，还有再保险呢，再保险公司相当于保险公司的保险公司，保险公司承担着风险，其自身也需要一份保险来保证自身，这个就是再保险&/p&&p&&br&&/p&&p&而且保险法有相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备近转由另一家或多价公司承保。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题9：买保险该怎么选择保险公司？线上挑选还是线下挑选？&/b&&/h2&&p&现在保险公司有很多，&b&一些是传统线下公司，一些是新兴的线上公司&/b&。不管是线上线下，这些公司可以简单分成两种，一种是保险公司，这类种公司制定产品，相当于产品的制作者、供应商；一种是保险代理公司，这类公司不提供保险产品，一般是以自己强大的客户群体为谈判筹码跟保险公司定制非常划算的产品，然后卖给消费者，保险种类一般不限定是某一家保险公司的产品。&/p&&p&&b&关于线上挑选还是线下挑选，这个要看个人喜好，我个人比较喜欢通过线上挑选，简单透明，容易比较，获取信息成本比较低，&/b&如果遇上不清楚不明白的我就直接上网搜索或者打人工客服询问清楚，个人认为这样比较高效。线下也有自己的优势，比如你碰到了一个非常好的经纪人，你可以省心很多，坏处是想找个一个处处为你着想的经纪人很难，毕竟他的客户又不止你一个，而且产品一般是对应公司的产品，可选择性少。这个喜好完全看个人，就跟买衣服一样，有人喜欢网购，有人喜欢线下逛街。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题10：怎么买到合适的保险？&/b&&/h2&&p&保险产品这么多，如何选择一个适合自己的最重要，不能跟随别人去买，每个人情况各不相同。这里提供一个大致的思路，不提供具体产品，具体产品你需要根据具体情况具体选择。&/p&&p&有一个原则：&/p&&h2&买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。&/h2&&p&&br&&/p&&p&毕业以后到55岁是我们财富积累最迅速的时候，但也是压力最大的时候，房、车、教育、养老……一系列的支出都需要这个时候的财富积累，但此时一旦遭遇意外和疾病的侵袭，之前的财富盈余会迅速流出，甚至造成入不敷出的情况。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-17c08a6fe97ac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&346& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-17c08a6fe97ac_r.jpg&&&/figure&&p&因此，我一直认为在进行投资理财之前，建立足够的风险抵御机制才是最重要的。&/p&&p&保险保障首先要明确一个原则：先保大人后保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老。 &/p&&p&&br&&/p&&p&我根据这份原则以及大家在不同年龄段所面临的不同风险，简单列出了一份人生的九份保单。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&0岁-30岁 预算有限，依靠父母&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个年龄阶段是所拥有的保险基本都来自父母，收入很少，基本没有盈余。0-12岁时一般抵抗力较弱，容易受到疾病侵袭，而20-30岁时健康状况逐渐走向人生的黄金时期。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-35dd0e340e50bb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&603& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&603& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-35dd0e340e50bb_r.jpg&&&/figure&&p&&b&第一张保单
意外险：&/b&&/p&&p&从表中可以看出，由于缺乏生活经验，家长照顾不周等问题，0-20岁期间的意外风险发生的几率都很高；而20~30岁时期喜欢运动、旅游、出行等，意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，因此一份意外险是很有必要的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第二张保单
定期重疾险：&/b&&/p&&p&先来看一组少儿时期各种重疾的发病率，治疗费和治愈几率：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-caeca5b54cfe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&625& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&625& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-caeca5b54cfe_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c01b8b9b1f85eb3fc64f105f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&617& data-rawheight=&431& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&617& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c01b8b9b1f85eb3fc64f105f_r.jpg&&&/figure&&p&可以看出，重疾在这个年龄段治愈率很高，因此提前为其准备充足的费用就很有必要，一份保到30岁的定期重疾能够让孩子应对未知的疾病风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第三张&/b&保单
&b&医疗险：&/b&&/p&&p&0岁-12岁时，人的抵抗力较弱，因此各种疾病的发生率都很高；而12岁以后健康虽然之间走向人生的高峰值，但在成年之后各种加班、应酬、熬夜的影响下，很多人是属于亚健康状态下的，各种疾病的发病年龄也一直在创新低。在已经拥有重疾险的前提下，医疗险可以作为增强保护的很好补充。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第四张保单
教育金：&/b&&/p&&p&从孩子出生开始为其准备一份教育金，为其准备好成长过程中的教育资金，这种需求对于收入不稳定的家庭，比如自由职业者和个体工商户尤为重要。&/p&&p&投保时最好选择带有投保豁免功能， 同时受益人指定为子女本人，以便万一日后出现离婚财产分割时可以保护孩子。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&30岁-40岁 成家立业，负翁人生&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个时间段中，大部分人已经组建了自己的家庭，很多人还背负起了车贷、房贷，以及赡养父母，教育子女的责任，身上养家的压力逐渐增大。&/p&&p&虽然收入相比较上个时期有了明显的增加，但是家庭消费也是大幅度的增加，因此这个时间段需要的是保障型产品的配置，通过保险来转移我们的财务风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第五张保单
寿险：&/b&&/p&&p&成家以后，夫妻双方买一份寿险，写上对方的名字，是一种爱与责任的体现。同时，此时开始背负房贷压力，一份寿险可以为家庭提供财富保障。&/p&&p&寿险主要分为两种——定期寿险和终身寿险，如何选择适合自己的寿险方案，可以参考这篇文章&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.xiaoyusan.com/article/content/articleid/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《精算师为你量身打造寿险方案》&/a&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第六张保单
长期重疾险：&/b&&/p&&p&从30岁以后，患重疾的概率，以及重疾出险的概率就猛然上升了，考虑到一旦患重疾，几年内可能都不能工作，家中失去经济来源，因此长期重疾险是这个年龄段所必须要开始购买的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-8f1b354caecbcd86518b37_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&326& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-8f1b354caecbcd86518b37_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-dcc015caec0d8a2f6b56dfe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&382& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-dcc015caec0d8a2f6b56dfe_r.jpg&&&/figure&&p&在购买重疾险时，保额也是必须要考虑好的，一般来说保额至少要达到年收入的5倍以上（很多重疾的治疗期可以达到5年甚至以上），至于是选择终身还是定期重疾可以参考这篇文章&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/tQHgY0x8sxbrND9E3LEtzQ& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《1分钟看清定期重疾和终身重疾的区别》&/a&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第七张保单
房、车保险：&/b&&/p&&p&肩上的房贷、车贷是很多奋斗在一二线城市的人主要压力来源，然而这些房和车真的安全吗？很多人的车有车险，房子却处于“裸奔”的状态。&/p&&p&房子的风险一般分为房屋财产损失风险和房屋还贷风险，房屋财产损失可以通过家财险来保证，而房屋还贷风险则可以通过还贷人的寿险来保障，关于房屋保险的详细内容可以查看这篇文章哦——&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/bhxGmWcMzTyaKwopxbjQ1Q& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《你的房子上保险了吗？你所不知的房贷还款风险》&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&40岁~50岁 疾病侵袭，养老问题凸显&/b&&/h2&&p&这一年龄段事业相对稳定，收入达到的人生的高峰。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。不过这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题，养老问题开始成为考虑的重点。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第八张保单
养老保险:&/b&&/p&&p&如何选择商业保险的涉及到很多个性化的需求，一般是抓住以下两点：&/p&&p&1）退休后的生活费用计算，一般包括医疗、生活、休闲娱乐的费用&/p&&p&2）通货膨胀，目前实际上国内的通胀保持在3%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够用&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&50岁以上 财富传承，合理避税&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&在自己的保障已经充足的情况下，50岁以后可以开始考虑财富传承的问题了。如何把自己积累一生财富妥善的交给下一代应该是很多人所担心的，因此保险的免税功能的优势便在此时凸显出来.&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第九张保单
财产传承险&/b&&/p&&p&一些终身险、万能险、分红险以及信托都是考虑财富传承时不错的选择，指定受益人还可以免财产纠纷，因此一份合适的财产传承保单是步入夕阳红时需要考虑拥有的。&/p&&p&&br&&/p&&p&这么一说，是不是觉得要买的保险真不少，然而口袋里的钱却辣么少。不过，就像小编在开头声明的一样，&b&买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。&/b&在囊中羞涩的情况下，请先&b&考虑把自己的保障买足了再去选择投资理财。&/b&&/p&&h2&买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。&/h2&&p&&b&顺序不要颠倒，也不要贪多求全，适合自己最重要。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&更新：很多人问我重疾险费率会不会变，这个刚好最近保监会出台了新政策，我在专栏中写过&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&惊了 | 据说以后买重疾险费率不保证？听我为大家解读真相&/a&&/p&&p&感兴趣的可以点击查看。&/p&&p&&br&&/p&&p&更新：很多人私信我，问如何买重疾险，决定不了，如果还有疑问的可以看我另外一篇文章&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&张小杰：怎么购买一份合适的重疾险组合？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&更新&/h2&&h2&&b&问题11：家庭经济支柱的保险配置方案&/b&&/h2&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&中兴跳楼引发的思考——如何给家庭经济支柱配保险方案（纯干货）&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&关于作者：徐大大，小雨伞保险首席金融官&/b&&/p&&p&&b&主笔公众号【小雨伞保险】，定期分社保、健康、育儿、保险知识干货，&/b&&/p&&p&&b&以视频、音频、文字多种形式展现，也会不定期举行各种讲座，如儿科医生讲座、疾病防治讲座、社保使用讲座、理财讲座等等。&/b&&/p&&p&&b&回复【精选】可以看到《精算师讲保险》，里面有视频、音频、文字多种形式，以保险知识培训为主，想了解的可以试试。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-e542aad17ab87e20e47806_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&468& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&468& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-e542aad17ab87e20e47806_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&最后的最后，码字不易，点个赞吧，谢谢~~~&/b&&/p&
本人保险精算师，用最全面最通俗易懂的保险知识，没有推销，只讲干货。即使你从来没有接触过保险，看完这个你就算入门了，如果哪一天需要到保险知识你也可以说出一二。 经常有人问我各种各样的保险知识，今天就将问得最多的问题以最通俗易懂的话讲出来，看…
&p&谢各位亲朋好友的邀请，我知道你们觊觎我的理财技巧很久了，索性一次性分享给你们。&/p&&p&作为一个Fintech行业的老司机，我只能说看到这个答案的各位有福了，因为行业关系所以了解多家平台的真实运营状况和理财端背后对接的资产。我把我当前投资的和我熟知情况的平台列给大家。这么有良心有诚意的答案，各位看完之后如果不给赞，我就问问你的良心不会痛么？！&/p&&p&有图有真相，先把我记账软件当前的理财分布和收益放出来：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-9e07b4db6e32e7f71f2e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1378& data-rawheight=&880& data-default-watermark-src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-23a4f841ec158dbf54f3ddafd035ec8a_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1378& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-9e07b4db6e32e7f71f2e_r.jpg&&&/figure&&p&以上是我的投资收益，大家看到后可能会惊呆，不可置信地说：“我擦，真有这么高？！”&/p&&p&这就是老司机之所以为老司机的原因，&b&在投年后收益超过15%，是银行活期理财的36倍，银行5年期理财的8倍和余额宝的4倍。&/b&&/p&&p&好，以上自吹自擂结束，其实这里是有很多技巧在的，最主要的利用各个平台的优惠券和新手标的福利，本质上你赚取的年后收益的理财收益是赚这些平台背后的风投的钱，因为需要烧钱获取客户和扩大理财规模，&b&在你利用过给各类优惠成为平台的老客户后，活期理财收益一般在5%左右，定期一般在6.5%左右（此处切记）。&/b&&/p&&p&&b&直接上干货，下面是我的当下理财和之前理财过的各个平台（我还很贴心的给各位在平台名称上放了我的邀请链接，方便各位一键注册理财和增加更多理财收益，走上年华收益15%的理财之路，简直sweet，如果这都不给个赞，还是人么？！）&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&----------------------------------------持续更新中-----------------------------------------------&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&1. &b&招招理财, &/b&前东家&b&招商银行&/b&旗下的理财平台&/p&&p&投资链接： &a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//m.zhaozhaolicai.com/weixin/pages/activity/first_anniversary_regist.html%3FmobileTel%3DMTg1MDE2NTIwMDM%253D%26channel%3Dquanmin%26source%3Dshare%26businesscode%3DE00026& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&注册招招理财-领取加息券&/a&&/p&&p&投资收益：12%，25天&/p&&p&折合年化：12%&/p&&p&投资上限/期限：2W，1个月&/p&&p&&br&&/p&&p&招招理财理财内包的资产端都来自招商银行，但是获取的收益远高于银行，非常看重风险和平台的朋友可以投招招理财。&/p&&p&&br&&/p&&p&2. &b&挖财&/b&，挖财刚完成的一轮&b&4200W&/b&美元的融资是&b&国家开发银行的股权投资平台&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//newseed.pedaily.cn/vc/21336& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&国开金融&/a&有限责任公司（以下简称“国开金融”）领投的4200万美元战略投资，&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//newseed.pedaily.cn/vc/616& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&宽带资本&/a&、&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//newseed.pedaily.cn/vc/506& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&新天域资本&/a&、&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//newseed.pedaily.cn/vc/317& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&启明创投&/a&、&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//newseed.pedaily.cn/vc/38062& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&汇桥资本&/a&集团等跟投&/b&&/p&&p&投资链接： &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//8.wacai.com/finance/invitation/new/invite_choose%3FinviterUid%3Db7b2c9a%26phone%3D185%2A%2A%2A%2A2003%26platform%3D40%26a_f%3D674_YQHY& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&挖财宝-理财如此省心&/a&&/p&&p&投资收益：12%，25天&/p&&p&折合年化：22.56%&/p&&p&投资上限/期限：2W，1个月&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3.宜人贷&/b&&/p&&p&投资链接：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//5g.yirendai.com/dh/haoqianjinInvite/join.html%3Frole%3D2%26rel%3DeyJpdiI6Ijg2eGpnb2doZXNOODNJdnI3S2VGalE9PSIsInZhbHVlIjoiY3hhc0RHXC9wRFJmYXgyK3VVOGhhN1E9PSIsIm1hYyI6IjFjMDM2ZDUwMDA3ZDFmOTQ0MDcwOGQwMGMzNWIwMmMzOTU5ODg5ODViZjNkY2E2MWNjOGNiYzg1ODZhN2ZlZWIifQ%253D%253D%26sharefrom%3DC303%26shareto%3DC3002& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&一起赚&/a&&/p&&p&投资收益：9.6%，70抵用劵&/p&&p&折合年化：13.85%&/p&&p&投资上限/期限：2W，一个月&/p&&p&&br&&/p&&p&宜人贷没得说，宜信旗下，&b&纽交所上市公司&/b&，当前市值几十亿美金，从2017年年报看，利润一直在快速增长。2018年第一季度业绩更是喜人。当前为国内的Fintech Top3的上市公司。&b&另外截至2018年6月，宜人贷现在已经连续16个月排名网贷百强榜首了，给宜人贷的朋友们点赞，厉害的。目前宜人贷美股市值12亿美金。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-70cbcd8e2a450d43717bcadce18f87c0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&578& data-rawheight=&616& data-default-watermark-src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-c8f14f9b6e8d08ac6bfff9_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&578& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-70cbcd8e2a450d43717bcadce18f87c0_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&4.人人贷&/b&&/p&&p&投资链接:&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//m.renrendai.com/mo/pb/cv1/page/pageId/597ebf981ae7772fddbf0ccb%3Fshare_id%3DUlJEX0NBVENIX05FV19SRUdJU1RFUjY4NDg5MTg%26encryptMobile%3D185%2A%2A%2A%2A2003& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人人贷理财-免费注册领红包&/a&&/p&&p&投资收益：9%，188抵扣优惠券&/p&&p&折合年化：20.47%&/p&&p&投资上限/期限：1W，1个月&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&理财领域的扛把子地位,最近积极地在扩大市场份额，稳固在头名和第二名之间徘徊，比如赞助了央视节目，请张涵予做明星代言人，越来越好了。&/b&&/p&&p&人人贷大多都是U计划，多事1月，3月期的定存，这点要求资金灵活性的朋友需要注意。&/p&&p&如果不注重资金灵活性的朋友很推荐人人贷，&b&收益率高，且一直都是在理财领域的扛把子地位。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&5.玖富钱包&/b&&/p&&p&老牌的金融集团了，2015年获得IDG的1.1亿美元投资，是当年的行业记录。&/p&&p&&b&2017年玖富又连续完成两轮战投，金额在2亿美金左右，&/b&非常巨额，快赶上ipo金额了。引入的主要投资方包括四大国有资产管理公司之一的中国信达旗下中国信达（香港）控股有限公司、江南春(微博)（上市公司分众传媒董事长）、林奇（游族网络董事长）以及另一家A股上市公司产业基金。&/p&&p&&b&2017.7月，拍拍贷刚把注册资本金提高到10亿，玖富就提到20亿，算是行业注册资本金的最高值了。另外玖富还拉来了太平和人保两大国有保险公司来做履约险，可以说是非常大手笔了。&/b&&/p&&p&&b&推荐等级&/b&：&b&非常推荐&/b& &/p&&p&投资链接： &a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//h5.9f.cn/act/activityPlate/app3.0/register/index.html%3FshortUrl%3D_temp%3Dhttps%253A//h5.9f.cn/act/activityPlate/app3.0/inviteFriend/app/index.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&送你300元本金券大礼包&/a&&/p&&p&投资收益：12%，186抵扣券&/p&&p&折合年化：18.46%&/p&&p&投资上限/期限：5W，21天&/p&&p&玖富钱包是我个人非常推荐也非常喜欢的一个投资平台，老牌的金融集团，资产端多来自自己的消费信贷端，因为对其消费信贷的风险比较了解，因此很放心。&/p&&p&&b&且投资非常灵活，活期和1个月，3个月定存搭配，可以满足不同的投资需求。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&6.你财富&/b&&/p&&p&奇虎360（对就是你们经常吐槽的360安全卫士，360浏览器，360搜索的那个360，哈哈）旗下理财平台，你财富：&/p&&p&投资链接:&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//wx2.nicaifu.com/wx/wa%3Fwelcome%3Da34xe%23/invite_share& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&360理财更安全放心的理财&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&投资收益：10%，25天&/p&&p&折合年化：10%&/p&&p&投资上限/期限：5W，1个月&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&7.你我贷&/b&&/p&&p&投资链接：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//m.niwodai.com/index.do%3Fmethod%3DacReg%26artId%3D5243%26nwd_ext_aid%3D7177%26source_id%3DAPP0202%26type%3Dwap%26quick%3Dquick%26code%3DP9HYLR%26regFrom%3D998& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&688元注册红包&/a&&/p&&p&投资收益：15%，5%加息&/p&&p&折合年化：15%&/p&&p&投资上限/期限：5W，一个月&/p&&p&新三板公司嘉银金科旗下的理财平台，和拍拍贷一起是上海最大的两家线上理财平台。2017年净利润4.06亿人民币，同时还是香港上市公司中国支付通（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//08325.HK& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&08325.HK&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&）的实际控股股东，你我贷的资产端多来自其他自身的线上消费信贷和车贷，资产质量一直比较稳。里面有太多认识的小伙伴，最近这家公司也在筹划在香港再上市。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&8.凤凰金融&/b&&/p&&p&投资链接:&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//m.fengjr.com/cn/flow/cms/201712-easy-inviteLanding%3FinviteCode%3DATg6C7t7& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&凤凰卫视旗下理财平台_凤凰金融&/a&&/p&&p&投资收益：新手15%&/p&&p&折合年化：15%&/p&&p&投资上限/期限：1W，1个月&/p&&p&&br&&/p&&p&凤凰金融的股东为&b&凤凰卫视（港交所上市），凤凰网（纽交所上市）和中信资产管理有限公司（中信集团旗下），国科嘉和基金（中国科学院国有资产经营有限责任公司旗下），华融天泽投资有限公司（华融证券股份有限公司旗下），为凤凰卫视控股，这股东阵容也是豪华了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&9.点融网&/b&&/p&&p&投资链接：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.dianrong.com/events/page/1068%3FactivityId%3D16133%26referralKey%3DTYZo0ph0%26referralName%3Dm_lc10054%26t_bsrc%3DB1008%26t_psrc%3DP1007& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&点融送您980元礼券&/a&&/p&&p&投资收益：10%，4%加息优惠券&/p&&p&折合年化：14%&/p&&p&投资上限/期限：10W，15天&/p&&p&&br&&/p&&p&点融刚获得包括新加坡政府在内的D轮2.2亿美元的投资，前景一片大好，放心投。&/p&&p&点融明年会在香港上市，预计IPO金额高达数亿美金。&/p&&p&&br&&/p&&p&10.&b&PPmoney&/b&&/p&&p&投资链接:&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//m.ppmoney.com/H5Register/h5_PPRP%3Futm_source%3Dapp_partner_1%26utm_campaign%3Dapp%26utm_content%3Dapp%26inviteCode%3D0reJaYq1%26from%3Dsinglemessage%26isappinstalled%3D1& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&PPmoney现金大红包+首投红包+体验金&/a&&/p&&p&投资收益：8.5%，5%加息劵&/p&&p&折合年化：13.50%&/p&&p&投资上限/期限：5W，一个月&/p&&p&&b&推荐等级：推荐&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&B轮融资3.75亿&/b&，平台与阳光保险是深度绑定合作，其P2P领域中的一种“存款保险”是业内首创，“存款保险”是用户存款出了问题阳光保险会做赔付。因为兼顾收益率和灵活性。&b&另外也刚完成6亿元的C轮融资，民营系里算不错的了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&11. 桔子理财&/b&，纽交所上市公司乐信旗下，腾讯财付通的老板肖文杰创立的上市公司，肖老板和趣店的罗敏一时瑜亮。同时乐信也是京东战略入股的公司，整个商城的供应链物流由京东全力提供支持，2018.3,乐信年报上市后首次未经审计的财务业绩，财报显示：&/p&&p&&b&2017全年，乐信营收为56亿元人民币&/b&，同比2016年增长30%；基于非美国通用会计准则，&b&2017全年净利润为3.89亿元人民币&/b&，而2016年净亏损人民币3960万元。2017全年，乐信促成借款总额477亿元，同比2016年增长115%。&/p&&p&桔子理财的资产多来自乐信分期乐商城的分期借款，其借款的不良率为&b&1.14%，处于行业非常低的水平。&/b&&/p&&p&投资链接： &a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//action.juzilicai.com/event//index.html%3Frid%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&桔子理财新手送现金和加息券&/a&&/p&&p&投资收益：9%，48元现金券&/p&&p&折合年化：15.5%&/p&&p&投资上限/期限：2W，一个月&/p&&p&推荐等级：推荐!&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&12.拍拍贷&/b&&/p&&p&投资链接:&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//m.ppdai.com/act/invitefriends/%3FuserName%3Dpdu& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&投资奖励理财金加息券&/a&&/p&&p&投资收益：6.5%，3%加息劵&/p&&p&折合年化：9.5%&/p&&p&投资上限/期限：5W，一个月&/p&&p&推荐!&/p&&p&14天的彩虹标真的是兼顾的灵活性和收益。&/p&&p&&br&&/p&&p&拍拍贷这个没的说，&b&里面有太多认识的朋友，刚刚美国上市，市值接近搜狗的市值啦，非常老牌的P2P，经营状况非常良好。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&13.洋钱罐&/b&&/p&&p&投资链接:&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.yangqianguan.com/apiWeb/weixin/getWeixinOpenID%3Fyqg_redirect%3D%252Factivity%252Finvite%252Fregister%253Fcode%253DVlpN8Lib& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&洋钱罐-白领身边的网贷投资专家&/a&&/p&&p&投资收益：7.5%，3%加息劵&/p&&p&折合年化：10.5%&/p&&p&投资上限/期限：5W，一个月&/p&&p&洋钱罐后面合作的资产是趣分期，资产端非常有保证，整体的非新手标的收益在整个理财平台中也是比较亮眼的，非新手标的收益可以到7%（活期）。背后的老板是趣店的大投资人，上市公司昆仑万维实控者周亚辉。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&14.小赢理财&/b&&/p&&p&投资链接：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.xiaoying.com/user/register%3Fpid%3D577348& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&小赢理财大礼包&/a&&/p&&p&投资收益：7.5%，3%加息劵&/p&&p&折合年化：10.5%&/p&&p&投资上限/期限：2W，一个月&/p&&p&&br&&/p&&p&创始股东朱保国是微众银行的股东。香港上市的市值最大珠宝公司周大福，2015年3月以6000万美金入股小赢理财。小赢科技2017年获得10亿元人民币B轮融资，投资方及娱乐、地产、建筑、健康等多个领域，包括苏州金螳螂企业（集团），金科娱乐旗下产业基金，上海城市地产控股有限公司等公司。小赢的牛比之处在于和众安保险绑定深度合作，小赢理财背后的众安保险是一旦借款人违约不还钱,众安保险会代为赔付几乎所有项目。众安保险是互联网保险行业大哥，背后三马，港交所上市，市值1000亿左右。认识不少小赢里面的朋友，又认识的高管从小赢出来做了家微言科技的Fintech公司也刚拿了1亿的风投，可见小赢的团队实力。&/p&&p&&br&&/p&&p&--------------------------------------2018.3更新中------------------------------------------&/p&&p&应很多朋友私信，会持续更新我新投的理财平台。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&15. 51信用卡&/b&&/p&&p&投资链接: &a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//web.u51.com/rp-expert-share/%3Fuserid%3DinvitationCode%3Da0puz%23/%3F_mhk_%3D6y5k18& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&51人品－投资有奖&/a&&/p&&p&投资收益：7%，6%加息劵&/p&&p&折合年化：13 %&/p&&p&投资上限/期限：5W，一个月&/p&&p&&b&推荐等级：强烈推荐&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&“51信用卡”C轮系列融资近4亿美元，新浪支付托管，已经是一只独角兽了。背后的资产多是51信用卡自营的给你花和人品贷，这两款自营的信贷产品当下的风险表现都很优良。&/p&&p&&b&因此51人品宝在新手期过后的活期理财收益到6.1%，一个月定期收益到6.5%&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&51信用卡高居新金融独角兽排名第6名，已经提交港交所的IPO申请，2017年全年净利润高达7亿人民币。2018年7月，51登陆港股，市值约100亿港币，恭喜51，祝业绩长虹。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-5ddd8cedbfa2bc99f4a236_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&374& data-rawheight=&294& data-default-watermark-src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-2efb8b1f190fec8d8aa569_b.jpg& class=&content_image& width=&374&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&16. 百度理财&/b&&/p&&p&投资链接: &a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//8.baidu.com/activity/newandoldgame/shareindex.html%3FshareCode%3D8e3e85d7c035d098eab414ee4ea6e84f%26sharefrom%3D1& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&小财富，大梦想，投资赢取梦想理财金&/a&&/p&&p&投资收益：7%，3%加息劵&/p&&p&折合年化：10 %&/p&&p&投资上限/期限：10W，一个月&/p&&p&&b&推荐等级：推荐&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&大百度就不说了，现在是在金融理财的推广期，当下的收益还是不错的&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&17.积木盒子&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&投资链接：&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//m.jimu.com/user/landing/dlanding%3Ff%3Dfc_weixin%26recommendCode%3Djm36pza9x%26from%3Dsinglemessage%26isappinstalled%3D0& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&稳拿10%收益新人更送理财金，资金银行存管&/a&&/p&&p&投资收益：8.5%，5%加息劵&/p&&p&折合年化：13.5 %&/p&&p&投资上限/期限：50W，一个月&/p&&p&&b&推荐等级：推荐&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&积木盒子是多年P2P排行榜的A类平台，一直和陆金所和人人贷并列的大平台，C轮8400W美金融资，现在在向金控集团发展。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&18.铜板街&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&投资链接：&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pages.tongbanjie.com/ftp/hong/page/h-1052.html%3Fchannel%3Dlicai%26invitecode%3Db0PaT0xMTI1NzM0NTkmcD0xODUwMTY1MjAwMw%3D%3D%26targetfrom%3Dweixin%26from%3Dsinglemessage%26isappinstalled%3D0& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&偷偷塞给你88888元理财金和3130代金券&/a&&/p&&p&投资收益：9.5%，4%加息劵&/p&&p&折合年化：13.5 %&/p&&p&投资上限/期限：50W，一个月&/p&&p&&b&推荐等级：非常推荐&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&铜板街和挖财地位相当，均是从杭州走出来的扛把子的理财品平台，铜板街已获得3轮融资，其中&b&2013年1月获得华创资本的天使轮投资，2013年12月获得IDG领投的千万美元A轮投资，2014年9月获得君联资本领投的5000万美元B轮投资。&/b&&/p&&p&&b&累计交易额已到数千亿，非常稳健。&/b&&/p&&p&&b&最近更是上了新品T计划，背后是大搜车这样被阿里巨头3.5亿美金加持的车贷产品。简直是当下理财产品中保证了收益率和灵活性的牛逼的好产品。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&19.爱钱进&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&投资链接：&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//m.iqianjin.com/h5/act/referral_100/lp.html%3Ff%3D2%26i%3Ds%3D6AC01FB066CDBBBC77B1A%26inviteCode%3D6S6K5J%26sign%3DFBAB8FEE8E022B0F888FE9DGEB3A7A1BC2CA4utmSource%3D5672& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&新人赠送1088元理财红包&/a&&/p&&p&投资收益：零存宝 5%+5% + 1088元理财红包&/p&&p&折合年化：15.5 %&/p&&p&投