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微贷网、拍拍贷、宜人贷、快钱、懒投资综合年化17%
& 15:25&&来源：互联网&
　　P2P网贷在监管高压及日益激烈的竞争下,已经过多轮洗牌,相信生存下来的平台都将会拥有一定的客户群体,平台的发展也相对稳定。
　　据网贷之家不完全统计,目前正常运营的平台共有1600余家,其中以陆金所、星星贷、小牛在线为代表的头部平台,表现较为出色,且发展势头良好。近段时间,有个别平台推出了力度较大的新手活动,综合年化收益约为17%,是理财投资的好选择。
　　陆金所:历史年化3.82%起
　　由平安集团倾力打造的陆金所,不仅资源丰富,且拥有一支专业的管理团队,综合实力相当强劲。经过多年经营,平台取得了出色的成绩,与超过五百家机构建立了紧密合作,累计注册用户数高达3700多万。关于平台产品,其类型包括保险、基金、股票、网贷等,投资人按需选择即可。近期,平台推荐的有&富盈人生15号18期02组合&,5万元起投,历史年化5.1%;以及零钱理财&金色人生&、&富盈&,1元起投,历史年化3.82%。
　　星星贷:上市系平台,综合收益约17%
　　星星贷,是专业优质的上市系理财平台,由上市系企业下属子公司控股90%,综合实力较为雄厚。自成立以来,平台始终秉承安全稳健的经营原则,实行严谨的风控机制,目前已经成功上线银行存管系统,投资人的资金均通过银行系统内部流转,能有效地保护投资人权益。
　　据悉,平台主推&星企贷&产品,主要为中小微企业经营性借款,由第三方融资担保机构提供担保,安全性较高。该产品的投资期限偏短,在1&6个月之间。其中1月标历史年化10%;3月标历史年化12%,产品收益较为领先。作为新用户,完成注册即可领取万元红包,首投还有加息高达9.98%,综合收益约17%。比如投资2000元超短期标,可得169元以上;投资1万元超短期标可得900多元,多投多赚。
　　此时到星星贷注册投资,无疑是较佳的时机。投资者可在微信端搜索&星星谈资&,注册时填写邀请码:A88,即可额外获得30元现金。也可以通过网络搜索&星星贷&(https://www.xxingdai.com/),认准带有&上海银行存管&字样的官网,注册领取新手红包。
　　小牛在线:历史年化7%起
　　小牛在线,在深圳市注册成立,是一家平稳运营超五年时间的专业投资平台。平台通过大数据风控、移动支付等先进技术,为用户提供安全、高效、专业的一站式服务。平台推出的&升财牛&,是原&月续牛&升级后的投标工具,有7天、14天、30天三个周期可选,收益每期递增,每期均可提取,灵活性较强,历史年化7%起;新手投资可选&安稳投&,可享一定的加息奖励,历史年化8%起。
　　据了解,行业中还有微贷网、拍拍贷、宜人贷、快钱、懒投资等平台,实力雄厚,是较佳的投资选择,投资人不妨多加关注。
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网贷行业加速洗牌之后，监管频频发声和平台积极进行合规化建设的环境下，近日P2P行业终于出现了回暖迹象。不过选择在网贷平台投资,依然要挑优质平台,诸如积木盒子，点牛金融，和信贷等,在业内享有不错的口碑。
提起投资理财这件事,每个人的态度和理解都各不相同,却都有一个目的,那就是获取更多收益。但投资理财并非易事,除了需要进行一个长期的规划,更要摆正自己的投资态度,正确认识自己的投资行为,继而才能确定投资目标。
近日，国家出台了全国统一的“网贷108条”备案细则，这意味着P2P备案的时代终于到来，国家开始着手P2P平台的管理，优质的P2P平台终于不用为自融、跑路、诈骗的伪P2P背黑锅了，想要理财的各位可以安全理财了。
P2P理财凭借着其低门槛、短期限、却又远高于银行的收益，被广大投资者所青睐，成为目前最适合普通大众的理财方式。然而，“君子不立危墙之下”，不顾安危的去追求高收益不是“君子”所为。怎样才能安全理财呢?或者说哪些P2P理财的安全性较高呢?
日，阿里巴巴旗下天猫汽车宣布联手金固股份旗下汽车养护领军平台汽车超人、汽配供应链龙头服务商康众汽配，成立汽车后市场新公司（以下简称“新公司”），组建汽服新零售支撑体系，驱动汽服行业升级，为车主提供高效、可信赖的服务。
这大概就是近几日快狗打车的真实写照。事情的来龙去脉一句话概括就是，58速运在最近改名成了快狗打车APP，但是这个名字刺激了一些司机和用户那“柔软的心田”，导致了一些暂时可能无法调和的心理矛盾。
昨日，小米公布了公司上市之后的首份财报，在第二季度小米实现营收452.35亿元，同比增长了68.3%，实现净利润21.17亿元，同比增长25.1%。在很长时间之内，小米的营收主要来自于四个部分，分别是智能手机、IoT与生活消费产品以及互联网服务。
为了获取更多的广告盈利业务，ofo小黄车官方宣布将在APP上线短视频广告，用户需要在扫码开锁前先观看5秒钟品牌广告视频。据ofo官方宣布的消息，在APP中上线的品牌广告将在用户扫码开锁前5秒进行播放，这是续品牌车身广告、APP端内广告业务之后的第三项广告业务。
A5创业网（公众号：iadmin5）8月23日报道，近日有消息称，ofo最终卖身滴滴的协议已经达成，公司作价20亿美元左右。想必ofo联合创始人于信再次头大，多次辟谣让其反感，对此只回应了六个字“假的。终局？还早。”
A5创业网（公众号：iadmin5）8月23日报道，昨日证监会北京监管局的一则消息，在基金行业牌照批复收紧的当下，百度终于拿到了基金代销牌照。这也意味着“百度百盈”证券投资拥有基金销售业务资格。
数据泄露并不是通过程序漏洞，在各个互联网公司分别窃取用户数据；而是在更前端的环节，利用与网络运营商的合作关系，获取运营商服务器的远程登录权限，把上网用户的数据导出来。据悉，涉案公司的黑色产业链已相当成熟，却被包装成“互联网新媒体营销”。
8月22日，阅文夏令营@2018BIBF正式开营。在为期一周的夏令营公益阅读推广活动中，阅文集团将携手北京国际图书博览会(简称BIBF)阅读推广大使刘震云，带领来自福建省龙岩市永定区下洋镇初溪小学的18位师生开启一段丰富多样的文化体验之旅。
日,武汉美斯坦福携手深圳智恒战略性新兴产业园共同举办的“深圳IT软件人才双选会”,本次双选会在深圳智恒产业园30栋多媒体功能厅隆重举行,并取得圆满成功。
网贷监管政策曾明确表示：“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元。”银象网严格遵循监管要求，只为投资人推出20万以内，期限3个月以内的分散抵押标，且已
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宜人贷， 人人贷 ，拍拍贷 ，微贷网 ，宜贷网 ，团贷网，大量资金流出？
1、 2、 3、 4、 5、 6、 7、 8、 9、 10、。，等头部平台，应该是稳稳的，为什么天天有大量资金流出？只要借款双方真实，诚信，不，就不会有问题，为什么连续一周资金负增长，恐慌和还没弄好吗？谁来解答？
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沪公网安备 45号网贷“坏孩子”出事，为什么头部平台也慌了？网贷“坏孩子”出事，为什么头部平台也慌了？财经战车百家号网贷“坏孩子”出事，为什么头部平台也慌了？六月份网贷行业巨雷接二连三在行业里面炸开，在投资者中掀起惊天巨浪，但感到恐慌的不仅仅是投资者。7月2日，晚上半年，互金行业门户媒体网贷之家发布了“网贷行业合规发展自律倡议书”，称为行业发声，提振行业信心。在自律倡议书上署名的除了网贷之家创始人徐红伟之外，还包括了宜人贷、人人贷、陆金服、点融网、团贷网等23家头部平台的创始人们。倡议书指出，由于善林金融、唐小僧、联壁金融等具有一定规模的数十家互联网理财平台相继暴雷，不明真相的群众和自媒体对P2P行业的信任和信心在流逝。倡议书发起了八条倡议，并表示未来将通过直播，发文等方式，加强和出借人在内的各方之间的沟通。一般来说，任何行业的洗牌，肥的往往是头部的平台，所谓强者恒强，大者恒大，所以大家看到共享单车行业哀嚎一片的时候，哈罗单车在逆势生长，蚕食摩拜和OFO的市场；千团大战落幕的时候，美团却成长为百亿美元估值的企业；即时通讯APP混战结束，微信同质10亿人手机桌面。按照剧本的发展，善林金融、唐小僧这些平台都是坏孩子出身，出事也好暴雷也罢也算是正本清源的行业净化，投资者应该自然会向头部平台聚集，大家应该都闷声发大财，根本不需要这样高调。事实上，以前网贷行业的洗牌确实是如此演进的，大家可以看到网贷行业的平台在一年一年的减少，而头部的平台的增长速度却越来越快，宜人贷、拍拍贷、和信贷等这些企业都赚得盆满钵满的上市了。但是，这次事情却在起变化。一．P2P根基正在动摇，怀疑和不信任氛围蔓延。整个网贷行业六月份出事的P2P平台达到了66家，其中不仅包括唐小僧、联璧金融、意隆财富这些存在违规业务的大平台，道口贷、爱投资、信融财富等这些有一定知名度老平台也出现了逾期，整个投资者群体都在怀疑。甚至出现了自媒体行业对整个网贷行业抨击，这种抨击在一定的程度上代表了广大投资者的恐慌心态。在这种心态之下，头部平台也不会得到信任，而一旦这个行业的信任被消耗掉，行业想重建形象几乎不可能。事实上，过去几年P2P行业的负面新闻已经让这个行业被圈外人所误解，笔者曾经和好几个其他行业的人聊过网贷，他们的第一反应往往是，“好像声誉挺差的”。在这种情况下，头部平台也会被污名化，发展空间越来越窄。从股价上可以看得出来虽然拍拍贷、宜人贷财报很亮丽但是并不受二级市场追捧，最近一个多月的股价都在迅速的走低，行业的认可度很差。拍拍贷近期股价走势宜人贷近期股价走势二．用户和资金形成撤出网贷的趋势用户和资金恐慌性的从小平台撤出，但是撤出的资金并不会投到大平台上去，而是完全远离了这个行业，大平台完全没有收益。这是头部平台很担心的一点。更加严重的是随着事态的发展，大平台的投资者也会开始受到舆论的影响，投资者开始流出，资金开始往外流。据零壹数据统计，2018年上半年P2P网贷成交额为1.05万亿元，同比下降18.7%，环比2017年下半年下降26.7%。尤其让人惊悚的是六月份的数据，6月份交易额为1535亿元，环比下降7.8%，同比下降34.9%。而且从贷款余额来看，已经是连续九个月都在下降了。这些数据只代表了一件事情，网贷行业现在的资金正在外流，用户正在撤退当中。三．头部平台也担心挤兑风险“流动性风险，甚至在合规运营的平台间连锁性传导”，倡议书中的这句话暗藏杀机。这句话也表明了头部的平台的一个最担心的事情，那就是行业暴雷现象的进一步发展，最终就可能会导致普遍的挤兑风险。挤兑被称为金融机构的致命“软肋，不管是四大行还是P2P平台，任何金融机构都经不起用户的大规模挤兑，银行之所以有所谓的存款准备金，就是为应对用户日常的提现需求而提拨的资金。历史上因为挤兑而破产的金融机构数不胜数，英国的北岩银行、印度的ICICI银行、俄罗斯的古塔银行等都遭受挤兑危机而身受重创，就国内而言，2014江苏射阳农商行也遭遇挤兑事件，近期联璧金融的暴雷的直接原因就是唐小僧事件之后用户争先恐后的提现导致。挤兑是投资者对平台的信心动摇，害怕资金无法变现的直接反应。眼下这个敏感的节点，任何平台上发生逾期的事件都会让这个平台的投资者失去信心，产生恐慌情绪。我们都知道，最害怕挤兑的是有活期业务的平台，但是没有活期业务的平台就不怕挤兑么？当然不是！大部分的平台除了活期还有债权转让业务，如果投资者纷纷抛售债权，而没有交易方接盘，没有人购买的话，平台就没有了流动性，也就意味着走向了死亡。这件事一旦发生即便是头部大平台也很难挺过去。而且挤兑事件是会在行业内传染，一家大平台出现了问题，其他的平台的投资者可能都会蜂拥提现。“要是网贷行业排名前十的平台有一个出现逾期，我就把所有的投资都撤出来”，这是一个投资者的说法，但也是大部分投资者的普遍心态。不夸张的说，眼下的局面挑战着每一个平台的生命线，不管是不是头部平台都面临严峻的生存危机。覆巢之下焉有完卵。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。财经战车百家号最近更新：简介:最新财经资讯，最新原创文章作者最新文章相关文章再也没有刚性兑付了！我们该怎么来保障自己的资金安全！__理财频道 - 融360
再也没有刚性兑付了！我们该怎么来保障自己的资金安全！
再也没有刚性兑付了！我们该怎么来保障自己的资金安全！
尽管这些头部平台已经纷纷取消了以风险备付金为主的用户利益保障机制，但也均引入了以第三方机构担保的“保险公司、担保公司提供履约保证保险和保障计划”。
　　本文系融360专栏作者&小A说财&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　近期的P2P监管大限可谓是引起了轩然大波，上一次我们分享了一些关于平台是否会被清退的话题。
　　今天我们来聊聊除了清退之外，你在投资的过程中可能会遇到另外的一个极大的风险&&逾期。
　　尽管说逾期是一直存在的，并且平台曾经也采取了措施&&风险备付金，也就是平台所谓的用户利益保障机制。但是一方面在资管新规中，明确的要求所有的资管产品都必须打破刚兑，另一方面在此次的通知中也明确规定禁止平台设立风险备付金。
　　在今年的11月30日，行业龙头人人贷宣布取消用户利益保障机制，而自人人贷之后拍拍贷、PPmoeny、宜人贷、玖富等头部平台均已先后取消了风险保证金。但是真正让这次风波推向高潮的是12月16日，媒体报道陆金所代销的一款理财产品出现了逾期不能兑付的情况，总金额1.39亿元，涉及118名投资人。
　　我们从两个方面来看待这次逾期的事件，首先这个逾期的产品是一个面向高净值投资者的资管产品，从本质上不涉及大众投资者，会受到影响的只是平台的声誉和投资者的心态。
　　其次，作为陆金所这样的行业龙头而言，即使真的借款人无力兑付，这1.39亿的金额对于平台而言并不是承担不起的。
　　换个角度来说，比起银行理财和信托等产品，P2P理财在大家心里一直代表着高风险。而大多数人仍旧积极涌入的背后，并不代表他们愿意承担风险，更多的是习惯了&刚兑&的理财环境，无非就是看中了平台的投资者利益保障机制。
　　而站在大局的角度来看，投资本身就是一件有风险和回报的事情。P2P平台作为信息中介而非信用中介的角色来说，实行保障机制本身也并不合理。而这次的事件看上去则更像是对投资者的教育和检验平台打破刚兑的决心。
　　不过，尽管这些头部平台已经纷纷取消了以风险备付金为主的用户利益保障机制，但也均引入了以第三方机构担保的&保险公司、担保公司提供履约保证保险和保障计划&。
　　作为投资人而言，面对打破刚兑的情况以后，该如何来做理财投资呢？
　　1、调整心态
　　投资本身就存在风险，而大多数的投资者没有强烈的风险意识，是因为被历来机构的&刚性兑付&惯坏了。而在当下，既然已经开始实施去刚兑，那么抱怨是没有用的，并没有办法改变大局。因此作为投资者要做的就是调整心态。
　　2、改变投资习惯
　　作为被&刚兑&宠坏的投资者，改变自己的投资习惯非常重要。以前只要听说平台是刚兑，就闭着眼睛投资的时代已经一去不复返了。
　　而如今在投资前，必须要像平台的风控一样，做投前考察，一般情况下是在线上，有能力的话最好也做线下的调查。投后管理，投资的过程中实时跟进平台的信息，包括数据、舆论等等。
　　可能有人会认为平台的东西都看不到找不到，我想说，那是欺骗自己的想法。目前按照监管要求，所有平台的信披都在完善，在平台的官网上都能找到相应的数据，再不济也可以去投资者的交流平台获取信息。换句话说，如果你投资的平台真的没有任何的信息数据披露，那么赶紧撤离！
　　3、产品选择
　　从产品安全性的角度来看打破刚兑，首先是信贷类的业务，在所有的业务类型中风险是最大的，毕竟相对于银行而言，P2P的资产端质量会差一些。
　　此外，信用贷款的申请门槛非常低也，导致了风控就相对难做，因此信贷类产品的逾期率和坏账率是相对最高的。假如你投的平台以信贷类产品为主，那么就需要关注这个平台的逾期率和坏账率。
　　其次是抵押类，从名字上就能看得出，抵押贷的风险远小于信贷，毕竟本身就有抵押，对于资金的安全性是一个很大的保障，即使出现了逾期坏账，也不至于影响到资金链。
　　4、选择平台
　　这是老生常谈的话题了，这里就不做多说，大家要心里清楚，在未来的一段时间内，P2P平台会存在大量减少的可能。所有的资金都会想行业头部集中，因此，本身就安全的平台会越来越安全。
　　这些平台的新手标收益能达10%以上，关注：融360财秘，回复&新手标&查看。
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融360 - 银行 版权所有P2P磨剑十二载，今朝直面&生死劫& &&合规检查开启，备案能否如愿落地？-零壹财经
【专栏】P2P磨剑十二载，今朝直面&生死劫& &&合规检查开启，备案能否如愿落地？
2018年是P2P发展的第十二年头，也是P2P行业的生死大年。已经开展两年有余的互联网金融专项整治工作被继续延后1-2年，原定于6月30日完成的P2P备案落空。网贷行业自6月中旬以来经历了腥风血雨的洗礼，几百家平台瞬间消亡，头部平台惶恐不安。8月13日银保监会主导的全国性网贷合规检查细则已经下发，预计于2018年年底完成合规检查，P2P备案再次让人看到曙光，市场信心得到快速提升。
自2006年诞生以来，服务小微和个人弱势群体的P2P很长时间没有得到监管的充分重视，一直到2013年下半年政府及监管有关机构组织调研，P2P才正式以金融创新者的形象进入监管的视野，开始了合规发展的里程。而在之后，P2P行业被污名化，大量机构去P2P化，行业一度哀鸿遍野。直至2017年上半年P2P整改备案之风刮起，大量机构回归P2P。
好不容易挺过刚刚平息的P2P暴雷潮，存量P2P是否能够通过合规检查，顺利领到准生证，从此乘上金融持牌经营的大船扬帆起航呢？
一、年：从理想到现实的摸索
唐宁是国内P2P的教父级人物，于2006年成立宜信，以债权转让模式开展个人借贷撮合业务。最初很难会有人能把他北大的教育背景、华尔街的工作履历跟民间高利贷从业者的身份结合在一起。一年后，诞生，成为国内第一家线上P2P平台。这家是个有趣的主，在中国债权市场&刚性兑付&的大环境下，非得坚持搞纯线上小额无担保模式，碰了一鼻子的灰。眼看着后起之秀的交易规模上来，背后资方金主也是抱怨频频，不得不放弃了那点执念，推出平台本息保障产品。
行业内最早进行&刚性兑付&的平台是深圳，其创始人周世平据说是&&平台上的早期出借人，因为痛恨体验不好，愤而于2009年创办。本息保障模式下的，上架项目越做越大，在2014年3月份开始上线动辄上亿融资规模的项目。
2013年成立的、调研了市场发现，打破刚兑不靠谱，但刚兑又不是自己一家小小创业公司能承担的，于是走了条与小额贷款公司、担保公司合作的模式，上线项目动辄基本是500万、1000万、2000万级别，由小额贷款公司、担保公司兜底。
在这段时期，监管有短期关注过P2P，但却是出于防范风险。日,原银监会印发了《有关风险提示的通知》,称(P2P)信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，防范民间借贷风险向银行体系蔓延。P2P以坏孩子的形式第一次步入原银监会的法眼，这种对P2P偏谨慎观望的态度也在一定程度上影响了后来银监系统的监管思路。
二、2013年-2015年：百花齐放的时期
2013年8月，人民银行等十几个有关部委联合组成了成员豪华的互联网金融发展与监管研究小组，到沪、杭两地走访调研，被调研单位包括多家P2P机构。这一联合调研，使得网贷行业备受鼓舞。
现在来看，2013年-2015年是P2P行业真正大发展的黄金时期，这个黄金时期空前绝后。在2013年初之前，P2P平台的数量屈指可数，市场为人所知的只有十余家平台，在此期间，P2P平台的数量存量一度突破3000家。黄金期内，形成了行业的中坚力量，也由于大量的骗子和不具备经营能力的个体和机构的混入，导致行业后续进入了落寞期。
P2P市场在这一时期的繁荣体现在金融机构、上市公司等大量背书能力强的机构的加入。虽然早在2012年2月，中国平安就入场P2P，上线陆金所，但金融机构密集涌入却是在2014年，当年就有有氧金融、e融e贷、、等银行系P2P上线。国资背景的P2P起始于2012年12月上线的，在这段时间则有先后出现了、、等国资系平台。上市公司也不甘寂寞，独立或抱团发起P2P平台，日上市公司多伦股份甚至发布公告将公司名称变更为匹凸匹金融信息服务（上海）股份有限公司。
也正是在这个黄金时期，技术与金融才真正开启深度融合。IT领先企业纷纷进军P2P，小米投资，新浪、搜狐、网易三大门户网站纷纷搭建P2P，联想则通过孙、子公司构建了庞大的P2P群落，网贷行业真正刮起一场技术旋风。
很多传统线下金融的创业者转型线上时也大多拉上技术男一起。以为例，其出身商业银行的创始人安晓博此前已从事五年线下房产抵押借贷，在2013年8月转型线上后，寻找的联合创始人周歆明曾经是京东第三个产品经理。技术和金融融合催生出来的于第二年就成为规模最大的房抵贷平台。那段时间的网贷圈多的是技术和金融融合产生的让人激情澎湃的故事，大量传统线下金融创业者乐此不疲转型线上。
P2P的林子大了，好鸟有不少，坏鸟自然也不会少。在没有银行存管甚至第三方托管都不存在的莽荒年代里，一些骗子单纯是看准了在P2P行业圈钱跑路的机会，另一些骗子则是一些过剩产能的企业主，试图通过P2P平台进行自融。这两年的黄金时期也是P2P跑路频频的两年。
三、：从野蛮发展到规范发展
在2015年上半年资本市场迎来了久违的牛市，P2P行业却第一次遭遇行业性的流动性危机，持续火爆的股市分流了原本要投向P2P的大量资金。股灾出现后，配资平台又被视为股票市场高杆杠的元凶之一，为P2P的发展蒙上阴影。
2015年7月人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）首次为P2P行业正名，明确&个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷&，&属于民间借贷范畴&，同时就个体网络借贷业务由银监会负责监管达成部委间的一致意见。行业性质以及监管归口的明确本身算是行业的一个重大利好，极大扭转了P2P上半年的颓势。
好景不长，同年11月份爆发的事件一下子开启了行业的冰河期，建国以来波及人数和涉案资金最大的非法集资大案的帽子扣下，压得整个互联网金融行业喘不过气。而原银监会于2015年12月公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法（征求意见稿）》），监管政策严于市场预期。一时间，无论行业从业人士还是投资人对于行业的信心都有大幅下滑，在2016年2月为第一家主动清盘的平台，P2P除了跑路终于有了良性退出的案例。一时间，退出P2P成为很多从业人员的选择，仅2016年上半年市场共有247家P2P实现良性退出，平台数量第一次出现下降。
《暂行办法（征求意见稿）》对于P2P民间借贷信息撮合服务平台的定性给予了明确，就个人贷20万、企业贷100万授信额度的上限做出了规范，推动了这一时期存量P2P平台的密集转型，资产种类逐步聚焦，尤其是聚焦到个人消费信贷。早些年以千万级企业贷项目见长的、等平台，基本都转型为个人贷平台。这样的房抵贷平台也转型得比较彻底，数据显示，在2015年时，房抵贷业务占比中高达98.1%，而在2016年计划上市时，开始全力转型消费信贷类资产，到2017财年末，抵押贷占比下降到0.8%，此后彻底转型消费信贷类资产。相比较而言，这样的大额标历史包袱沉重的平台则陷入存废的尴尬处境。
也正是因为定位的明确以及监管规则的有章可循，2015年12月于美国成功上市,成为纽交所上第一只中国互联网金融股，时隔两年，日,成为国内互联网金融企业在纳斯达克上市的第一家公司。目前已在美国上市的互金机构已经很多，有个现象值得关注，包括、乐信、、趣店、、等平台基本都是个人贷平台，一定程度上体现了国际资本市场对于个人贷平台的认可。
四、2016-：合规整改，生死选择
2016年这一年，大量的P2P从业机构为了规避P2P的严格监管，纷纷试图突围，向第三方线下理财、互联网资管、互联网小贷、现金贷、助贷机构转型，&去P2P化&蔚然成风。好在2017年3月各地金融办开始下发P2P整改通知书，于2016年8月正式下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确的&地方金融监管部门负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记&终于有了实质性的举动。与此同时，第三方线下理财、互联网资管、互联网小贷、现金贷、助贷等先后受到整顿，&突围战&沦为&阵地战&，大量机构开始回归P2P，试图通过备案登记解决合法身份问题。
日，原银监会官网公布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，与日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》放在一起共同构成了P2P监管体系的一个办法、三个指引。同年12月全国网贷整治办下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，一时间P2P备案似乎指日可待。
&1+3&监管框架的顺利落地奠定了P2P网贷整改备案的路径图，行业的合规程度大幅度提高。存管银行成为这一时期的重中之重。除了陆金所，有中国平安这个好爹，好歹能拉郎配安排个平安银行做资金存管，其他平台都或多或少遭遇过与商业银行合作的艰辛往事。
各家银行的最初存管系统很多是第一批签约的平台派人帮助搭建的，这过程中有时候会发生些啼笑皆非的事情：要不然就是搭建完系统，银行突然说出于风险考量因素，不做银行存管了；要不然就是帮忙搭建系统的平台业务转型了，搭建好的存管系统不适用了。更多的情况是签约的存管迟迟落地不了。
在P2P强推银行存管的时期，民生银行、中信银行等股份制大银曾是对此业务最感兴趣的，然而最终涉足甚少。以为例，早在日，《指导意见》发布不久，就与浦发银行签约资金存管合作。但由于事件的恶劣影响，浦发银行出于审慎考虑退出P2P存管业务，迟至2017年1月，才通过与江西银行的合作正式上线了银行存管系统。华夏银行一度被北京寄予推行银行存管属地化管理方案下发挥更大作用的期望，但很多平台与其的合作也并不顺畅。更多的P2P平台是密集于2017年下半年甚至于2018年上半年出于备案考虑，开始寻找银行开展存管合作，这些存管银行以、农商行为主，其中江西银行、新网银行签约平台数量最多。对于已经上线银行存管的平台而言，现在比较焦虑的是网贷银行存管白名单的公布时点。
平台风险准备金的取缔也是这个时期的一个重要转变。2016年10月，行业龙头试图以&质量保障条款&为名对于&风险准备金&做了改头换面尝试，最终还是于2018年3月份基本放弃这种并不太受认可的尝试，开始引入第三方担保机制，提供的信用保证保险保障和担保公司保障。于日、和于日起均取消风险准备金以满足监管合规的要求。算是较早尝试去自担保的头部平台，据其财报披露，早在2017年年初终止了风险准备金政策，同时与长安保险签署了第三方保险协议。
事实上，互金龙头陆金所上架的平安普惠的P2P项目就一直有引入平安产险的贷款履约保证保险，但对于风险的有效评估以及高昂的保费是束缚P2P与保险公司开展实质性合作的最大障碍。与收费较低的融资性担保公司合作，是一条可行的道路。新组建的银保监会于2018年4月份发布的《融资担保责任余额计量办法》明确规定&融资担保业务，包括借款类担保业务、发行债券担保业务和其他融资担保业务&，同时指出&借款类担保，是指担保人为被担保人贷款、互联网借贷、融资租赁、商业保理、票据承兑、信用证等债务融资提供担保的行为&，一时间被视为P2P联姻融资性担保公司的利好。但今年8月中旬四川省金融工作局发文明确规定&在互联网金融清理整顿结束前，省内法人融资担保公司以及省外融资担保公司在川分支机构不得开展以网络借贷信息中介机构为借贷平台的互联网借贷担保业务&，这条联姻之路短期之内似乎又不是那么好走。总而言之，去风险准备金后P2P行之有效、成本可控的第三方增信措施仍有待持续探索。
2018年7月的雷潮阵阵带来了从业人员和投资人的恐慌，关于这场雷潮的成因以及应对措施，大文在先前的文章中已经谈了很多，这里不再重复。阳光总在风雨后，行业的困难只是暂时的。如果这个行业真的能够证明自己能够做到推进数字、服务实体经济，政府一定会鼓励行业的健康发展。这场行业洗牌，在网贷史上，不是第一次，也绝不会是最后一次，洗牌只是将一些行业内的害群之马及早清退，优秀合规平台将会脱颖而出，迎来了良好的发展契机。
2018年是P2P的生死大年，合规检查的出台给网贷行业指出了一条活路，但也并非意味着备案能够快速落地。从当下监管关注的重点看，如何&引导机构无风险退出&是最为头疼的事情。&生&的问题以&死&的问题有效解决为前提，不解决退出平台如何安详死亡、不给社会添堵的问题，就无法给优质合规平台补发准生证。今年8月15日，银保监会召集四大资产管理公司（AMC）开会，要求主动协助化解P2P的暴雷风险，&死&的问题的解决有了重大突破。相信借助金融市场更多实力主体的力量，网贷行业的风险缓释机制有望加速构建并完善，&生&问题的解决也将为时不远，网贷行业发展的第二春值得期待。
谨以此文献礼网贷十二年史，为即将到来的合规检查点个大大的赞！
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