最新7款定期重疾险测评，纯重疾应该这样选！（百年康惠保/达尔文1号/弘康健康一生/复星康乐e生）_深蓝保_新浪博客
最新7款定期重疾险测评，纯重疾应该这样选！（百年康惠保/达尔文1号/弘康健康一生/复星康乐e生）
最近重疾险新品更新较快，这篇文章主要是增加达尔文 1 号的测评，老用户可以跳过直接看新增测评部分。
新用户建议一定仔细阅读，消费型重疾险很重要，很重要。
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很多年前，深蓝君和大家一样，为了挑选一款合适的重疾险花了不少心思，咨询过很多人，也请过一些专业人士吃饭，始终没有特别好的结果。
直到我发现“消费型重疾险”的存在，完全改变了我对保险的认识，我彻底被这种经济实惠的重疾险所吸引，也在不断地推荐给大家。
伴随着达尔文 1 号的上市，我们今天来重新更新一下消费型重疾险测评，看看哪款性价比最高，到底适合哪类人群？
今天的主要内容如下：
1）什么是消费型重疾险，有什么特点？
2）4 种重疾险投保方案对比，哪种好？
3）2018 市场热销 7 款消费型重疾险测评
一、重疾险那么多，哪种最划算？
无论是通过朋友圈还是各种媒体，我们都被大病给吓怕了，不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。
所以很多人会想到买保险，由于市场巨大需求旺盛，每家公司都会推出重疾险，而且还不只一款。
比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十几款重疾险在售，每款价格和保障目的都有不小差异。
如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多，不做功课盲目投保，那么非常有可能买了不适合自己的产品，到时候退保也会有不少损失。
今天深蓝君给大家测评的产品是
消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的选择。
消费型重疾险有如下的特点：
保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁；
保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；
保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低。
包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是特别好的选择。
或者有的朋友收入足够高，但是家庭开销也较多，沉重的房贷车贷已经让自己压力很大，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得不错的重疾保障。
二、7款消费型重疾险对比分析
最近又有一款消费型重疾险推出，今天深蓝君通过这款产品的测评，再次回顾一下消费型重疾险到底怎么选？
测评的具体产品如下：
瑞泰瑞盈重大疾病保险
百年人寿康惠保
昆仑健康健康保
弘康人寿健康一生 A+B
复星联合健康康乐 e 生
同方全球同佑 e 生
达尔文 1 号重大疾病保险
话不多说，直接看图：
直接说结论：
如果想性价比最高：百年康惠保、复星康乐 e 生 C
款都是比较不错的选择，不仅保障足够，而且费率优势明显；
如果想保障全面：复星联合康乐 e 生 B 款、达尔文 1
号，这两款产品可以附加投保人豁免
如果身体存在小毛病：复星联合康乐 e 生、弘康健康一生 A+B、达尔文 1
号，都有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝病毒携带等非标体，都可以通过智能核保，立即获得核保结论；
如果是高危职业：瑞泰瑞盈、昆仑健康保是真正的不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都是可以投保的。
大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。
三、7款重疾产品条款对比分析
通过上面的对比表格，我们已经大概了解了这 7 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。
1、重大疾病对比分析
我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25
种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。
所以，我们就涉及到时间的病种，对比一下，主要有 6 种：
关于双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0 - 3
岁的孩子免责。也有些产品没有相关的限制，这就比较有利。
2、高发轻症对比
虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范，但对于轻症是没有统一规范的，所以不同公司轻症保障差异较大。
由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：：
轻症种类：轻症的病种数量不同；
疾病定义：疾病定义上会存在部分差异；
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。
深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下：
通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。
绿色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。
同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞与冠状动脉介入手术会相互影响，只能赔付一种。
所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。
限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。
关于轻症，我建议大家也没必要过分纠结，深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》这篇文章中，已经详细分析了轻症的作用。
四、7款产品具体分析解读
下面我们分别对上面提到的产品进行解读，看看每款产品的优势和不足。
1、百年人寿康惠保
百年康惠保是 2017
年的网红产品，虽然有的产品在某些维度会比康惠保便宜一点，但是综合来看，康惠保仍然保持非常明显的费率优势。
价格低不代表保障不好，这款产品的保障也是非常全面的，在之前的儿童测评产品中，深蓝君详细对比分析了儿童高发疾病，康惠保都是涵盖的。
而且轻症赔付 25%、身故返还现金价值，可以说诚意满满，对于普通人来讲，选择这款已经足够了。
对于成年人，深蓝君建议如果预算有限的，可以选择 50 万保额，保到 70 岁，30
年缴费，保障力度已经很充分了。
这款产品 1 - 6 类职业都可以购买，只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是最广大的，如下：
百年人寿在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆设有分公司，本产品在设有分公司的区域销售。
如果非常在意销售区域的朋友，这款产品便提供了更多的选择。
2、复星联合康乐 e
复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。
和其他产品相比，这款产品可以附加投保人豁免。比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。
在《什么是保费豁免，到底有什么用？》这篇文章中，我们已经有了详细的分析，大家有兴趣的可以阅读。不过康乐 e 生对于 0-17
岁这个年龄层，只能投保 30 万保额。
除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：
B 款责任：含有身故责任，除了罹患重疾，如果发生身故，也会赔付保额；
C 款责任：不含有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。
那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？
通过上图我们可以看到：
方案一：只购买复星康乐 e 生 B 款
如果 30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。
简单的理解就是如果购买 B 款，就相当于打 5
折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是，含有身故责任的B款只是重疾险或者身故，只要赔付一次保额，合同就结束了。
方案二：搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿
罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。
所以结论就是，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错，身故+重疾都有了，而且保到 70
岁也不贵，具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。
另外复星康乐 e
生有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。
3、达尔文 1
达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 设计的，所以原有的康乐 e 生的优点，达尔文 1
号都是有的，比如：投保人豁免、智能核保等。
由于是新上市的产品，为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能：
① 重疾保额可以增加
如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则如下：
罹患过一次轻症，重疾额外赔付 10% 保额
罹患过两次轻症，重疾额外赔付 20% 保额
罹患过三次轻症，重疾额外赔付 30% 保额
② 身故退还现金价值
达尔文 1 号是目前在售产品中，第二款把身故退还现金价值写入合同的产品，另外一款就是康惠保。
在康惠保上市前，绝大部分消费型重疾是没有身故责任的，也就是说合同没有写明，被保险人身故了，那么合同应该如何处理。
年深蓝君就和保险公司以及各平台确认过这个问题，不同的公司回复不同，有的公司电话和网络客服回复都不同，一种坊间流传的潜规则是可以通过退保获得现金价值，有的产品则明确说明，被保人身故合同就结束了。
康惠保是第一款把身故返还现金价值，写入保险合同，把这个问题给明确了，达尔文 1 号是第二款。
如果想选一款保到 70 岁的产品，现金价值我觉得完全不是考虑的重点，毕竟 70
岁前罹患重疾就能赔付保额，而到 70 岁时，所有产品现金价值都为 0，每款产品合同都结束了。
如果选择保终身，达尔文 1
号相比康惠保，现金价值会高一些，深蓝君就做了如下表格，可以看一下：
可以看到，从 61岁开始，达尔文的现金价值稍高于康惠保，如果以平均寿命 75 岁来看，50
万保额，达尔文的现金价值会比康惠保多一些。
如果大家有信心能活到 100 岁，那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少，不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了，而且 50
年后的几万块钱，折合到现在也没多少钱。
如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%（康乐 C 是 30%），并且价格有小幅加费的情况下，获得上述 2
个新的保障，那么是可以选择达尔文 1 号。
估计这款产品出来，又会让很多选择困难症的人纠结很久，买保障类的产品，我一直觉得现金价值不是挑选的重点，就看自己如何选择了，这个没有对错之分。
达尔文1号重疾险，也收录在深蓝保严选，有兴趣的朋友，可以去看一下。
4、瑞泰瑞盈重大疾病保险
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。
深蓝君总结了几点这款产品的特色：
特点 1：可保到 60 岁
瑞泰瑞盈和达尔文1号，都是可以保到 60 岁的产品，如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60
岁也是值得考虑的选择。
30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465
这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也比较适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60
岁，给了我们更多的选择。
特点 2：可缴费到 70 岁
瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70
岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。
通过对比图我们可以看出，同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% -
9%，另外如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。
其他一些特点：
健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，女性相关的补充告知，没有对体格指数 BMI
有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。
老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 - 70 岁都可以投保 20
万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。
整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者。
5、弘康健康一生
弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，虽然产品已经上市两年多，但现在仍然有自己的优势。
这款产品的核心优势就是
智能核保，无论是有尤其对于乙肝病毒携带、大小三阳可以加费承保，如果不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。
如果不太了解智能核保，深蓝君强烈建议你阅读《如何快速带病投保？》这篇文章，身体存在异常，可以采用这样的思路进行投保。
6、昆仑健康保
从产品形态上来见，昆仑健康保和复星康乐 e
生比较类似，和瑞泰瑞盈同样都是不限制职业的，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。
之前深蓝君已经测评过了，限于篇幅有限，这里就不过多展开了。
7、同方全球同佑 e
这是一款新上线的重疾险产品，同佑 e 生不仅可选择保 30 年或保至 70 岁，还有身故保障。
整体来讲，同佑 e 生和复星联合康乐 e 生比较类似，保费价格深蓝君测算了一下，30 岁女性要比康乐 e 生贵 10%
左右，而且也没办法附加投保人豁免。
五、消费型重疾险，到底怎么买？
目前国内的保险产品特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。
下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了 4 款产品：
方案一：**福重疾险（单次赔付）
方案二：弘康哆啦 A 保（多次赔付）
方案三：康乐 e 生 C 款 + 百年定惠保（消费型重疾险+定寿）
方案四：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故）
方案五：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消费型重疾险+定寿，全部保至 60 岁）
通过上图我们可以看出：
方案三：年缴保费仅需 3845 + 1015 = 4860
元，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险，再身故，60 岁前可以赔付
方案四：康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任，保到 70
岁也是比较长的时间了，简单明了，价格也不贵。
方案五：是更加激进的方案，比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡，保障是足够的，在人生责任最大的阶段，就有一个充足的保障。
所以如果预算有限，通过 消费型重疾险+定期寿险
的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。
深蓝君认为保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。
具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案，保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。
六、写在最后：
保险姓保是最近几年银保监会大力倡导的，这一点深蓝君无比认同。
对于普通的工薪家庭来讲，房贷车贷子女教育花费都不少，普遍留给买保险的预算都不是很足。这种情况下，就需要我们精打细算，把有限的钱都用在刀刃上。
消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品，这种产品只关注保障，保费压力不大，非常适合预算不多的家庭。
希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给家人带来足够的保障。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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荣誉徽章：来自雪球&#xe6关注 新品测评 - 康惠保是又一款比肩弘康A的消费重疾？来自最近保险市场好不热闹，没记错的话，离上一次复星联合推出健康 “国民重疾“的新品康乐e生（请戳）才不到两个月，这不，又一款想跟老牌擂主弘康人寿健康一生比拼的产品已经在7月19日正式上市。这一款同样是以低价吸引眼球的新品产品责任到底如何呢？能PK过弘康吗？且听小编慢慢说来。藏保君将以下面几点来测评此产品：1. 公司背景2. 投保规则3. 产品责任4. 费率5. 其他公司背景：百年人寿保险股份有限公司于日正式开业，总部设在大连，是东北地区首家中资寿险法人机构，目前公司注册资本77.948亿元人民币。相信很多朋友都没有听过这家公司，但注册资本也不少呢。我们来看看公司股东有哪些？万达集团、融达投资、新光控股集团、大连一方地产、江西恒茂房地产、大连城市建设集团、科瑞集团、中国华建投资等股东。每个股东背景都不俗，感兴趣的朋友可以自行百度。股东持股比较分散，最大股东万达集团也仅仅持有11.55%的股份（因为近期万达旗下部分产业被融创收购的事情而担心万达会否破产的朋友大可不必为此担心，别问我为什么）。投保规则：点评：投保规则与同类产品相似，但其中也不乏亮点。1. 承保职业为1-6类，较同类产品的1-4类或者1-3类要宽泛一些。小编也跟官方客服确认过，除了以下职业不能购买，其余均可。2. 与弘康一样加入30年缴费年期，更灵活，对于预算有限的朋友有一定吸引力。3. 销售地域较为广泛，相对与弘康人寿的四个地域限制以及复星联合健康仅限于广东省销售有一定优势。产品责任：1. 重疾责任：100种，等待期180天，赔付一次。点评：点评：重疾种类多达100种，小编还是那句话，重疾种类够用就好，50种和100种差别不大。有不少爸爸妈妈可能会想这款重疾是否适合儿童购买呢？小编看了后，发现此款产品包含的少儿重疾还真不少，不仅包含严重川崎病、I型糖尿病、重症手足口病、严重幼年性类风湿性关节炎，严重脊髓灰质炎等较高发的少儿重疾，相对少见的一些少儿重疾也包含在内。这里再强调一下白血病属于恶性肿瘤的一种！其包含的少儿重疾如下：2. 轻症责任（可选）：30种，等待期180天，25%保额额外赔付一次。点评：优势在于轻症可选，且30种轻症基本包含了所需的高发轻症，如早期恶性肿瘤、非典型心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入手术及微创冠状动脉搭桥手术等。之前在测评复星联合健康时有提过其没有非典型性心梗的病种是一大劣势。但其轻症只能赔付一次，且保额仅为25%，这相比弘康的健康一生A+B是个劣势。另外，小编认为轻症责任是很重要的，且轻症价格很便宜，不建议成年人为了一点价格优势牺牲轻症责任。小编也仔细对比过康惠保和健康一生的轻症条款，各有各的优势，如弘康在特定面积三度烧伤这款病种上赔付标准之一是烧伤面积10%以上，而康惠保为15%，弘康更为宽松，但在轻微脑中风后遗症这款病种上康惠保则要求更宽松，要求肌力三级或以下，而弘康是二级或以下，而二级更难达到。3. 身故责任：在保障期间，明确将身故退还现金价值写进合同还算有诚意。 跟同类产品比，和谐健康是退还保费，而复星和弘康则未写进合同（虽然实际操作是按照现金价值）。合同原文为：若被保险人因本合同约定的重大疾病以外的原因身故，百年人寿退还本合同当时的现金价值，本合同效力终止。费率：比着弘康出，费率敢不低？但藏保君一直是建议不要陷入比价恶性循环，如果用牺牲责任来获得低价，是得不偿失，因此先责任，后价格。不得不承认，在责任没有明显缺陷的情况下，此款产品在价格上还是有略微优势的。30岁男性20万保额20年缴费康惠保为3060元，弘康人寿为3142元。其他：免责条款: 不多说，依然是跟同等产品类似，中规中矩。核保：现在非标体很多，很多朋友担心自己能否过健康告知。先来看看其健康告知吧：这里提醒一句，第三条里性质不明的肿瘤或肿块是包含息肉、囊肿等情况的，别没看见这几个字就错过告知了。有坑儿吗？目前小编暂未发现大坑儿（有发现的欢迎告知），一个小坑儿提醒一下大家：一般重疾险都是认可全国范围内二级及二级以上公立医院的诊断结果，而这款产品需在百年人寿认可的医院确诊（有定点医院列表）。如当地无定点医院的情况下，须满足以下条件或提前告知百年人寿便可顺利理赔。总结：百年人数康惠保这款产品总的来说是很有诚意的，其优势在于投保规则限制少（职业限制少、地域限制少），病种全面（少儿重疾、高发轻症等），且费率低；而产品没有十全十美的，其劣势在于轻症只赔付一次保额为25%，且有指定医院（可提前告知，但毕竟麻烦些）。弘康作为首位吃螃蟹做出创新的保险公司值得业界称赞，而百年人寿这款康惠保作为追随者也不容小觑。最后，小编还是强调不要陷入比价陷阱，所谓“极致重疾”应该是价格与责任相匹配，找到符合自身需求的产品才是王道。产品详情及购买链接：请戳&本文系公众号：藏保阁live 原创，未经许可请勿抄袭。喜欢请关注公众号：藏保阁live。&核保、咨询请联系藏保君微信号： cangbaogestory。
&消费型重疾险–健康一生A，康惠保，康乐e生，昆仑健康保消费型重疾险–健康一生A，康惠保，康乐e生，昆仑健康保保险经纪人马爱玲百家号消费型重疾险由于保障功能单一，保障期限灵活，缴费压力小，受到很多人，特别是年龄稍微大些的人的关注；今天我们就聊聊消费型重疾险四小金刚之称的四款产品。【1】、保障责任1、重疾保障在重疾保障上，我们都知道，国内的重疾险前25种重疾疾病的定义都是相同的。而在往年的理赔报告中，前25种重疾已经占据理赔数据的95%以上，所以关于重疾的疾病种类的多少不必太在意。2、轻症保障目前，虽然保监会对重疾的前25种疾病进行了统一的定义，但是在轻症的保障上并没有统一的规定，因此不同公司对轻症的定义存在一些差异：下面是这四款产品高发轻症疾病的保障情况：上图可以看出，对于高发的轻症疾病，这几款产品做的还是比较到位的，特别是前四种特高发轻症（极早期的恶性肿瘤，轻度脑中风，不典型心机梗塞，冠状动脉介入手术）。在高发的疾病中，不典型心机梗塞相关的有三种（不典型心机梗塞，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥手术），但并不是说三个全部包含都好，昆仑健康保虽然这三项都包含，但是条款中却约定只赔付其中的一项，这就是上面提到的隐形分组。在轻症赔付上，这四款产品有些差别，先是赔付种类上，百年康惠保、昆仑健康保和康乐e生要多一些，要强于弘康健康一生A款。其次是赔付次数，昆仑健康保和康乐e生赔付次数是3次，弘康健康一生A是2次，昆仑健康保是1次。赔付比例上，弘康健康一生A、昆仑健康保和康乐e生都是赔付保额的30%，而百年康惠保是赔付保额的25%，要低于另外三款产品。3、销售区域4、优缺点弘康健康一生A的优势在于51-55周岁投保保费便宜（保费不倒挂），现金价值较高，疾病定义宽松。但是劣势在于重疾和轻症疾病种类较少，保费高于其他三款产品，投保区域较少，健康告知严格。百年康惠保的优势在于疾病种类比较多，投保区域较多，健康告知宽松。但是劣势是轻症疾病只能赔付1次，并且每次只能赔付保额的25%，部分疾病定义严格。昆仑健康保的优势是疾病种类比较多，轻症赔付次数比较多，保费便宜，46-50周岁免体检保额较高。但缺点是现金价值较低，投保区域较少。没有哪款产品是绝对完美的，也没有哪款产品适合所有人。所以选择哪款产品，要根据自身情况，了解清楚每款产品的优劣势，才能做出正确的选择。5、适合人群消费型纯重疾险没有身故责任，只有罹患重疾或轻症才能获得赔付保额，所以保费相对比较便宜。适合预算不足的朋友购买，由于预算有限，相同的保额及保障期限，消费型重疾险每年支出的保费是储蓄型产品70%左右；有的朋友已经购买了重疾险，但是保额不是很高，可以选择消费型重疾险加保，既提高了保额又同时不至于支出太多的保费。年龄稍微大些的人群选择消费型重疾险也是不错的，由于年龄比较大，再购买储蓄型重疾险的话，每年需要交相当多的保费，甚至几十年下来所交的总保费大于保障的重疾额度，所以消费型重疾险是不错的选择。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。保险经纪人马爱玲百家号最近更新：简介:My insurance，My life作者最新文章相关文章眼中有你想要的答案|消费型重疾险，国华紫霞保VS复星康乐e生VS百年康惠保，谁胜出？
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初初在》中写过，随着消费者意识的觉醒，简单、纯粹保障的消费型重疾险越来越得了客户的青睐，已成为互联网保险一道亮色。
精算师在保险公司具有重要地位，也算是一个大神一般的存在，评估准备金、测定费率、开发产品，甚至保障了公司的偿付能力。
但您有没有想过一个问题，精算师也是人，他们自己购买自己开发的重疾险么？答案是，不一定哦。
很多精算师都为公司开发利润更高的重疾产品，有时候是为了公司战略的考虑，职业精神也好，屁股指挥脑袋也行。反正可以包装的五花八门，责任捆绑一大堆多赚的更多，但下了班以后，一样是消费者。在知乎的一个大V的贴子中做过一个调查，许多公司的精算师自己却购买别家保险公司的消费型重疾。
这似于然示了消费型重疾险独特的魅力。为什么？仅仅是因为便宜，我想不是，是因为这群人更清楚保障产品的本质……
什么是消费型重疾险
初初查阅了相关资料。
消费型重疾险：没有这种规范的定义，这是一个约定俗成的叫法，原意是：
如果在保障周期内平平安安
没有发生合同约定的重疾险
则这笔保费就消费掉了不退还
即到终身自然身故时，没有剩钱给后人
寿险责任型（储蓄型）重疾：明显不同，是包括寿险责任的。主要特点是：
有病赔钱、没病养老：与一般消费型的定期重疾险不同，由于包括了寿险责任，现金价值是很高很快的，年龄越大，退保也会拿到一笔不小的收入
资产传承：如果不选择年龄大时退保，则百年之后，给孩子留一份资产，虽然这份保额资产将来会有一定的贬值，但终归没有浪费（消费掉）。
可以将它理解为最终肯定能赔的一款产品，只要你不退保。而消费型重疾险如果平安一生，则105岁时就消费掉了……，所以还是哪句话，萝卜青菜、各有所爱。
在开篇我们讲过，很多精算师们自己推荐购买消费型重疾险，是因为消费型重疾险更符合保险风险保障的原理，具有更高的杠杆率。
紫霞保 VS 康惠保 VS 康乐e生
初初重点说一下上述产品的三国演义。三款都是极具特色的「优秀消费型重疾险」。
（1）女性重疾国华紫霞保
上周上市的产品，互联网保险圈又一匹黑马：紫霞保女性专属重大疾病产品，据说是本年度最好的女性产品，国华人寿承保。初初在上市前三天第一时间就
「国华紫霞保女性重疾险」是一款消费型重疾险、重症单次赔，可选特色女性重疾多赔30%，可选轻症单次赔30%、可附加身故返保费的终身重疾产品。
紫霞保为了营销的需求，创造了三种极致组合的销售方式：
「保100种疾病」：只有重疾+女性特定疾病保障，没有轻症；
「保150种疾病」：在100种疾病基础上，包含了轻症保障；
「私人定制」：以重疾保障为基础，将另外4重保障设为可选，由投保人自行选择保障内容。
（2）百年康惠保重疾险
百年康惠保是消费型重疾险的标杆产品，尤其是只保险重疾责任时，保费低廉，突出一个「惠」字。初初之前做过
一句话产品概括：
100种重疾+30种轻症
轻症豁免不占重疾保额
单保重疾时保费超低碾压同类产品
最长缴费可30年
百年康惠保产品特性：
人群：出生满30天-55周岁（含）
职业范围：高危职业除外
保障期间：保至70周岁、保终身；
缴费期间： 10年/15年/20年/30年；
销售区域：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆。区域外请
身故返现金价值。
（3）复星康乐e生
复星联合康乐e生是一款非常优秀的消费型重疾险，网上还流传着有关复星联合康乐e生病种问题和理赔苛刻的问题，其实是错误的信息，在此澄清一下。
在2017年5月康乐e生就已升级过一次，这些问题早已解决。
2018年2月，康乐e生升级了”投保人豁免“和“身故责任”，给消费者更加灵活的选择。
我们从简单的产品形态上可以看出，与百年康惠保相比，复星联合康乐e生重疾险的轻症保障要充分很多，轻症可以赔付三次，而康惠保只有一次。
，可以选择附加身故责任（即B款）、自由附加投保人豁免责任（行业消费型唯一），都让这款产品非常具有吸引力。
三国演义横向对比
下面拿三款网红产品做一个对比。
从重疾责任、投保年龄到保费，大致分为了10个纬度，先直接说结论：
（1）国华紫霞保
胜出之处：
纯重疾费率，紫霞保的费率最低，的确性价比最高，比原来康惠保更优；分别是昆仑保的95折和康惠保的98折。
女性7种特有高发疾病涵盖女性乳腺癌、宫颈癌等，此额外给付设计是紫霞保独有，能提高重疾保额上限到65万；
紫霞保的重疾责任是主险必选，其它都是可选项，更加灵活。
等待期90天，全行业中的消费型重疾险最短。这个极具优势。
健康告知相对宽松，只有7条。且对疾病的要求，比另外两款标准低。特别是：健康告知对于乙肝的限制是“乙肝且肝功能异常”，也就是说，如果肝功能正常，乙肝病毒携带者是可以直接投保的，这一点也得到了客服的正面确认。我们之前也介绍过一款可投乙肝的重疾，
五大优势，胜出之处，还是比较明显的。
当然，问题应该辩证地看，紫霞保存在的劣势（其实也不算劣势啦，小问题）：
附加轻症：加了轻症并不便宜，基本采用原“康惠保”策略。无轻症最便宜，图个名声；抬高附加轻症保障费率，维持整体费率平衡。
附加女性重疾：既是优点，又增高了成本，从上图可以看出，3万的防癌险成本，由1393增加到1507元，费率平均增加8.2%。这个成本，对于防癌险高发7项癌症的成本，基本是合适的，并没有明显的坑点。
（2）百年康惠保
胜出之处：
职业类型上比康乐e生、紫霞保限制少，在1-6类职业，非常宽松。除了少部分高危职业外，都可以购买。但昆仑健康保更是所有高风险职业均可保。
重疾包括100种，在行业内属于涵盖种类较多的。
投保纯重疾时，不附加轻症，费率非常低，但此条女性被紫霞保打破，男性仍可选择，如果是不需要轻症，仅增补重疾，是较好选择。
投保到70岁时，费率具有较高的竞争优势。
存在的劣势：
重疾的确诊医院系指百年人寿的定点医院，在无定点医院的县市地区选择医院时，须经百年人寿同意。这个在其它产品中并没有强制要求，都是认可全国范围内二级及二级以上公立医院的诊断结果的。
轻症增加上以后变贵，只赚个纯重疾最便家的名声。
轻症责任比较差，仅有1次，且25%的赔付比例。与同类产品比较，赔付次数和比例会有不足。
三款产品轻症对比
举例：康惠保的轻症赔付保额为25%，可赔付一次。弘康的健康一生A+B的轻症赔付保额为30%，可赔付2次；复星联合康乐e生轻症赔付保额为30%，可赔付3次。
（3）升级后的复星康乐e生
初初认为，升级后的复星康乐e生极具优势。
胜出之处：
复星联合康乐e生提供的保障有80种重疾、35种轻症，轻症赔付3次数，每次赔付30%。轻症的次数及30%的比例，在竞品中最高，且没有昆仑健康保的轻症隐形分组问题（&&）。
亮点是可以选择是否包含身故责任，给予消费者更多选择，实际上是复星康乐e生B款与C款的区别。
另外一个杀手锏，是行业内唯一可以选择「投保人豁免」功能的消费型重疾险。
有关复星康乐e生的两次升级：
鉴于很多童靴咨询初初，为什么网上有很多文章说，康乐e生有很多轻症问题，初初统一再答复一下，2017年5月已完成第一次升级这些问题已解决掉。
A：取消职业及工种变更通知
B：放宽原位癌的确诊条件
C：不典型急性心肌梗塞加入轻症列表
D：放宽 3 种疾病的理赔限制
存在劣势：
投保区域有限制，需要异地投保，投保区域只能在广东，其他地区的消费者想要购买只能通过异地投保的方式来实现。
保险公司把这款产品的投保区域已经默认为广东地区，异地投保是可以操作，我们之前有分析，不用担心。我们买保险可以选择在广东地区投保，现在的保险都是全国通赔的，理赔的时候邮寄相关资料即可。
健康告知相对严格：康乐e生健康告知要求较为严格，含身故责任的重疾险健康告知有10条。如果由于身体原因，健康告知出现异常，可以选择弘康人寿哆啦A保这一款带有智能核保功能的重疾险。或联系初蕾微店助理进行
最后初初想多数几句，有关异地投保的事宜，其实只是一个保监会的行政管辖权概念，保险公司要尊守（打保险公司官方电话肯定说不行，因为有录音），但做为自然人本身工作就业生活就有流动性，也存在旅游、探亲等行为，所以能不能异地投保这件事，具体还是请咨询微店助理。
初初不鼓励异地投保，只是还原这件事情的真实角度。如果客户对理赔有顾虑，这倒大可不必。在一个街头卖烤红薯老大爷收款都用支付宝的年代，保险公司早就全国通赔了。
以下是一个新闻报道，是华夏保险网站上宣传自己的理赔的，假设这位客户是真的“顺带”在浙江购买的保险，如果按异地投保处罚消费者来看，华夏保险应该解除合同、拒赔这个客户，而不是做理赔宣传。
初初大总结
通过三款产品的全面测评可以看出，我们真的很难判断出一个消费型重疾险完超其它产品的情况，产品各有优势，保障各有特点：
国华紫霞保，主打女性专属概念，以下几条结论供参考：
只投保重疾，费率行业最低，不用选择就她了。
需要增加女性7种重疾的朋友们也可以选择，这个定价增长8%左右，符合高发癌症的费率成本，没有坑点。
乙肝且无肝功异常，紫霞保是一个非常好的机会。另外健康告知在行业内都是宽松的。
等待期只有90天，对重疾险消费者来讲，等待期越短越好，世事无常。
需要的朋友抓紧时间吧。
百年康惠保仍具有竞争力，以下几条结论供参考：
如果你是男性，已经买过定期重疾险，想要提高保额，也可以考虑叠加一份终身重疾险，只保重疾，不加轻症，康惠保无二选择（女性就选择紫霞保哦）。
康惠保非常适合预算有限的年轻人，特别是保到70岁，100种重疾也是许多人看重的因素。
复星康乐e生，极具有竞争力，本文重点推荐：
康乐e生重疾险由于进行了两次升级，成为一款非常具有竞争力的重疾险。感觉不得重疾钱会浪费的客户，可以选择康乐e生B款（包含身故责任）这样的产品，这个产品与华夏常青树、安邦长青树、泰康乐安康一样，都是身故也赔保额的单次重疾产品，而且比这些产品都便宜。
这是一款非常具有特点的长期重疾险，重疾与轻症保障非常均衡，提供的选择较多。
这款产品非常适合经济压力大，身上责任重的家庭经济支柱购买；由于附加投保人豁免保费选项，非常适合夫妻双方互保。
今天是母亲节，顺祝母亲节快乐。
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