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银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解

今年以来，在金融去杠杆的背景下，小微企业融资难的问题愈加凸显。据悉，近日，央行和全国工商联联合召开民营企业和小微企业金融服务座谈会。9月7日，有媒体披露会议内容显示，对小微企业融资问题，企业代表反馈了抵押物不足、发债难、PPP“一刀切”、信用担保不到位等四大难点。 据了解，民营企业融资渠道主要包括银行信贷、债券融资、非标融资、股权融资、借用外债等方面，但是在金融监管趋严的背景下，融资渠道明显受到限制，一些民营企业的资金链绷紧。 “工、农、中、建确实采取了很大的措施，但是感觉到现在是民营企业反映最为集中、最为困难的时期。”工商银行董事长易会满表示，小微企业贷款存在企业融资难，银行贷款贷不出去的矛盾。 在上述矛盾背后，小微企业融资难实则存在抵押物问题、发债难、PPP“一刀切”等诸多难点。在抵押物问题上，民营企业抵押物不足，缺乏有效抵押品。贵州好一多乳业股份有限公司董事长张琴也表示，对于乳业企业，主要资金投放在牧场建设上，但该项目系农业设施用地，无产权，不能通过牧场资产抵押获得贷款融资。对此，央行副行长潘功胜表示，围绕民营企业、小微企业特点，金融机构创新信贷产品服务，深入开展应收账款质押融资行动；创新知识产权质押融资产品；增强信用信息融资功能，鼓励发放信用贷款等。 债券融资也是小微企业的融资渠道之一。今年6月，央行决定将AA+、AA级公司信用类债券，优质的小微企业贷款和绿色贷款等纳入中期借贷便利（MLF）担保品范围。但是，小微企业发债难的问题仍然存在。东方园林董事长何巧女表示，虽有政策利好，但在表外资金回归表内之后，银行更倾向于贷款、国债、金融债；即使是配置信用债，也更倾向于央企信用债和城投债，对3A评级以下民营企业的信用债仍然非常审慎，公司重启发债的难度较大。 对此，潘功胜表示， 一方面，鼓励银行业金融机构发行小微企业金融债券和小微企业贷款资产支持证券。另一方面，支持民营企业发行非金融企业债务融资工具。 PPP项目被称为政府与社会资本的一场联姻。2017年11月财政部、国资委先后发布办法，各银行加大了对从事PPP投资业务企业的风险审查力度，从各方面限制了对PPP业务占比较大企业的授信支持。博天环境集团股份有限公司董事长赵笠钧表示，有银行2017年对公司PPP项目贷整体授信6.1亿元，2018年减到3亿元，项目贷授信缩水50%；有银行不做PPP项目贷款，即使给PPP项目开具投标保函、履约保函的业务都不行，搞一刀切。对此，易纲回应，通过这次PPP规范，使得符合条件的PPP项目能够真正地满足相关要求，各级政府要守信用，做的PPP项目一定要按照合同约定支付。 此外，信用担保不到位也是小微企业融资难的原因之一。有企业负责人表示，民营企业不可能像国企、央企那样拥有大量流动资产及房地产，融资担保中的硬性担保措施就会直接导致融资受阻。 事实上，今年4月至今，监管不断推出解决中小民企融资难的举措。经历4月定向降准及6月的扩大MLF担保品范围后，民企融资环境并未得到明显改善。7月后，央行政策持续发力，加强银行的窗口指导、调整MPA结构性参考，落实疏通货币政策向实体经济融资的传导路径。9月6日，财政部消息称，将自2018年9月1日至2020年12月31日，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。易纲在此次会议上再次明确强调，采取货币政策、财政政策、监管政策等“几家抬”的办法，激发金融机构的积极性，畅通政策传导机制，进一步加大对小微企业的金融支持力度。 对于几家“抬”的具体做法，易纲曾在2018陆家嘴论坛上表示，央行从货币政策、准备金、定向降准、再贷款、再贴现、资金成本等方面支持小微企业进服务。同时，实行差异化的监管，调动商业银行内部各部的积极性，为小微企业提供服务。另外，财政要实现优惠的税收政策。最终形成几家“抬”的格局，改进小微企业的贷款服务情况。

　　今天分享的案例是一对89年的小夫妻，他们的家庭收入中等，但房产比较多，而且由于各种原因不打算卖房，想通过抵押贷款的方式在省会城市买学区房。

　　这种以贷养贷、以房养房的做法可行吗？

　　小丹，89年全职妈妈，每月兼职收入约2000元；

　　老公也是89年，公务员，一年工资福利约7-8万，每月公积金缴存1000元左右，没有办理提取；有个1岁多的小宝。

　　保姆费每月3000元，夫妻俩日常花费每月2000元，孩子花销每月2000元，公积金还款每月2000元。

　　年支出方面主要是保费支出，小孩重疾险每年5300元，夫妻俩意外险重疾险共2万。

　　50万，近三年内小丹不想动用这笔钱，目前用于投资，每年收益8万。

　　夫妻俩在各自老家各建了一栋房子，其中一栋房子的年租金收入为2万元，另外一栋目前还未租出去，预计年租金收入8-10万。由于建房，小丹的父母从银行贷款了200万，贷款期限3年，每三个月还一次利息，金额5.3万，利息由父母代为偿还，小丹夫妻俩只需到期后还本金100万。

　　(1)想在省会城市买学区房，预计首付50万左右；

　　(2)还父母贷款的100万本金；

　　(3)不动用现有50万存款，抵押其中一套房子贷款150万，完成上述两个理财目标；

　　(4)通过理财让财富增值，提高生活品质。

　　这对夫妻的家庭情况看起来比较复杂，其实财务状况很简单，这里就不做表格进行分析了。

　　小丹家庭年收入共计20.4万，其中自己的兼职收入2.4万，老公工资8万，投资收入8万，房租收入2万；家庭年支出是13.3万。每年家庭结余资金是7.1万，年结余率为35%。

　　单从结余率看，小丹的家庭财务状况一般，刚达到30%的结余率健康线。不过鉴于小丹老公还有未提取的公积金，以及未出租的房屋收入，所以也不用太着急，继续保持当前状态即可。小丹的兼职工作继续加油，每月2000元的收入对家庭还是有一定帮助的。

　　目前仅有50万存款，每年的投资收益是8万，年收益率为16%。从收益率看，这种投资可能是民间借贷，建议小丹注意风险，不要把所有金融资产都放在民间借贷里，即使是你认为的“熟人”介绍。

　　1、办理公积金提取

　　小丹老公每月公积金缴存1000元左右，已经缴了5年，这笔钱放在公积金账户上只能享受每年1.5%的收益，收益率的确太低了。

　　由于小丹目前有公积金贷款45万，所以完全可以申请办理公积金提取手续，提取出来的资金即使放在货币基金里，每年也能获得3% -

4%的理财收益，还能缓解一部分家庭压力。

　　2、抵押房子去贷款，注意四个方面

　　小丹几乎所有的理财目标都是围绕房子展开的，她希望可以通过抵押房产从银行贷款150万，这样既可以把父母的100万还清，还可以在省会买套学区房。

　　想法很美好，落地却比较困难。在实际操作过程中，小丹需要注意以下几点：

　　(1)50万首付预算是否够用

　　在省会贷款买房，除了要考虑首付，还得考虑各种税费，以及装修等支出，所以小丹需要认真核算下，预算的50万首付是否够用。

　　(2)租金是否能覆盖房贷

　　小丹的打算是省会贷款买的房到手后不自住，而是用于出租，然后用租金来还房贷。

　　这就需要小丹评估下每月房租是否可以完全覆盖每个月的还款额，如果不够，差额有多少？建议提前了解下租房市场，以免到时候差额太大，又增加了不少负债压力。

　　(3)衡量贷款利率高低

　　按照小丹父母目前的贷款情况，我们可以大致推算下当地抵押贷款的利率：贷款200万，贷款期限3年，每三个月利息5.3万，实际贷款利率高达11%。

　　如小丹所说，她们申请贷款的话，也只能贷款三年，这个是当地银行的规定，且没有其它延长期限的方法，那这个贷款成本还是很高的。

　　(4)刨去租金收入，看还款压力大不大

　　小丹目前这套想用于抵押的房子，预计每年租金能达到8-10万左右，而抵押贷款150万的话，预计每年利息是15.9万，这中间有6万左右的差距，还款压力还是很大的，估计到时候还得向父母寻求支援。

　　另外，3年贷款期限到期后，小丹还需要归还150万的本金，这笔钱如何筹措呢？估计还是得把其中一套房子卖掉来解决。

　　像小丹这样的情况，房子不要贪多，也不要频繁地贷款来买房，毕竟家庭收入并不是很高。如果下定决心要在省会买房，不如把老家的房产卖一套，盘活资金，而不是靠抵押贷款(利率还很高)的钱又去贷款，这样负债的压力真心很大。

（责任编辑：邱光龙 HF056）

　 有一种情况，比逾期还可怕——被贷款！莫名其妙出现贷款坏账，导致贷款被拒

　　【案例1】被办卡，涉案金融1000余万元

　　2017年12月，某银行反欺诈中心工作人员带着70余份资料，来到北京丰台公安分局经侦大队报警，称有多名女子提交虚假信息骗领信用卡。在面签时，银行工作人员发现申请人长相与身份证照片明显不符，经梳理，陆续发现了异常申请70余份，随后报警。

　　经过通力合作，警方抓获嫌疑人11名，起获35部POS机、百余张身份证、银行卡等涉案工具。初步核查，涉案金额1000余万元。

　　犯罪分子通过网络非法获取到身份信息后，分发给年龄、长相相似的女员工，指使其编造学历、单位等向各个银行提交申请，骗领信用卡，一旦申领成功，就利用POS机进行套现。

　　【案例2】235名职工莫名“被贷款”1614万

　　澎湃新闻的一则报道：“235名职工在不知情下，被集团以他们的名义，向怒江州公积金管理中心贷款，金额4万元至8万元不等，总金额为1614万元。一名集团内部员工提供的明细表显示，该集团还以45名职工的名义，向工商银行贷款1372万元。”

　　被贷款少则几千，多则几十万的新闻，经常在电视上和网站上看到。除了“被贷款”，信息被盗用导致“被办卡”，也时有发生。

　　“被贷款”的三大恶果

　　首先我们来看看，遭遇“被贷款”会有什么后果呢？

　　1. 如贷款未还完，理论上被贷款人要按时还贷，被贷款人名下的银行存款也有可能被划转抵扣，亦有可能被催收方骚扰亲友邻居。

　　2. 如逾期未偿还贷款，恐列入个人征信，致个人信用受损；

　　3. 一旦个人征信出问题，可能导致无法正常贷款买房、买车、旅游，乘坐交通工具出行被限和无法办理信用卡等。

　　遭遇“被贷款”的后果还是很严重的！一些人在遭遇此类情况时，往往认为贷款方是“公家”，自己是“私人”，“私人”斗不过“公家”，就只能自认倒霉、替人还债么？当然不是了！

　　“被贷款”后该如何最大程度上维护自己的合法权益呢？小编总结以下三点。

　　1.被贷款人有权要求认定合同无效

　　被贷款人有权诉请法院确认前述贷款合同无效。我国《合同法》第五十二条规定：“有下列情形之

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