其实一点也不想写平安福的测评文章，原因有很多，比如，非平安公司的所有同业几乎每天都在对“万众焦点（ren ren han da）”的平安福指指点点，好坏已经自在人心了也不需要我在多言。在比如，如果想理性的购买保险，搭配保障。并不是平安代理人来家里讲一讲平安福有多好（顺便带点礼物），就一下做决定要买平安福，而是找个行业内的真正的明白人了解清楚再下决定，我所说的“明白人”并不是从业时间长就是明白人，之前认识一个同业老大姐，保险行业干了9年，收入不菲。自认为自己贼专业，老大姐自述：从没看过条款，有些词看不懂，字太多看着晕，公司怎么宣讲就怎么卖的。所以从业时间久、收入高、会忽悠并不是真正的专业。又扯远了。。。话说回来，为啥做决定又要写个平安福测评出来呢？其实原因也简单，来咨询我的80%的客户都会问到平安福咋样，每次都要给客户们做个细致的对比表出来再讲解一下平安福的要点，心累呀！想了一下还是写个测评吧，以后有人问到平安福咋样的时候直接给TA这个文章就一目了然了。不如把做讲解平安福的时间拿出来认认真真给你做个合理的保险规划来的实在呢～

也难怪平安毕竟走的是人海战术，2014年统计平安个人寿险业务代理人数量就超63.5万，至今人数只会增不会减，这就是为啥谁都会认识个平安代理人的原因，只要你想了解健康险你首先知道的一定是---平安福，这也是合理的。正所谓销量遥遥领先，保单可绕地球两圈还有余。

 平安福是属于一系列险种组合搭配来销售的，通俗点说，就是一个主险+N多个附加险套餐形式。基本形态是终身寿险+终身型重疾险+定期意外险。可根据需求搭配重疾，恶性肿瘤险、意外险、住院津贴等。该产品属于传统险，无分红，无生存金领取。

虽说是传统型保险，但有几点不得不说是行业创新，让一个身为从业者的我都觉得听着新鲜。

在平安福2018中RUN计划也有了相应的升级，就不说之前的RUN是什么标准单说升级后降低难度的标准吧，如果被保险人累计18个月（连续完成3个月可赠送1个月，最低只需14个月）每月25天每天运动量超过1万步，保额提升5%，累计24个月（最低只需要18个月），保额提升10%。

作为一个需要上班的年轻人来讲，每个月有6.7天，咬咬牙甚至10天每天超过1万步的运动量可能会达成标准，但我真不能保证自己可以连续完成最低限制的14个月的标准。假设真的可以完成那么大的运动，患重疾的概率也就大大降低了许多，要保险还有何用？

所以总结来看RUN计划只是个新颖的噱头而已，真想提升那10%的保额，不如在多买点保额。也不会每天类死累活的把运动作为任务来逼着自己玩命走路了，我的半月板磨损了你来对我负责吗？你的重疾险赔偿吗？所以新颖归新颖，对被保险人没有意义还打搅我思路的东西还是不要来烦我的好。

跟同类重疾险相比较，同类产品如果是多次赔付的重疾险。被保险人如果不幸得了轻症，后续的保险费不用在缴纳了，保障继续有效。可是平安福主险中规定的得了轻症保费继续缴纳，想要不缴纳也可以，那你在单花钱买个轻症豁免保险呗，也就是---轻症豁免B款，得了轻症也能像其他公司产品一样不交钱继续享受保障了。

想想就气，我凭啥要多交一份钱才能享受跟其他保险公司的保险一样的保障呢？你公司做的广告多费用高运营成本高就算在我头上吗？我是来买保险的不是来买广告的吧？

其他公司把原位癌、皮肤癌、早起恶性病变归结到一种病种中，而平安福将其拆分为三种病。表面看起来病种有20中，实际等于同类保险的18种。

真的搞不明白，其实把这3种病归结到一种疾病中，平安福也有18种轻症，也不是行业中最少的，但为啥要玩这么个猫腻呢？重疾险也不是靠病种多来取胜的。花招就是花招，我不懂你也不要骗我好不好？

4.轻症中仍然缺少最高发的疾病

你升级就升级嘛，把我们最需要保障的病种升级到病种中在涨点价也算值了，但保费越来越高了，病种依旧不能给我保最高发的这样实在吗？你们是降低理赔概率省钱了，那买保险的人如果真得了轻度脑中风、冠状动脉介入手术、非典型心肌梗塞、较小面积烧伤等这些最高发轻症买了保险不赔钱冤不冤？

5.轻症原位癌理赔苛刻

继续看图1红框的部分，原位癌的理赔条件与图2相比，不难看出理赔条件有些苛刻了。平安明确规定的原位癌确诊不能以涂片和穿刺活检来为理赔依据，这样理赔的时候就很容易产生麻烦。但其他公司并没有做规范。

6.轻症保额只有重疾保额的20%

现在市面上新推出的重疾险绝大多数轻症的保额为重疾保额的30%，还有的是首次轻症赔20%，第二次赔25%，第三次赔30%。平安福不是更新的产品吗，为何不在这里不更新一下呢？

同样是一种疾病---急性坏死性胰腺炎开腹手术，平安福的条款中明确写明了腹腔镜手术不在保障范围内，而其他公司条款中并没有明确规定腹腔镜手术不可以赔偿。

图3 平安福中规定的理赔标准

图4 其他重疾险规定的理赔标准

8.对等待期出险令人震惊的规定

一般保险公司规定在等待期内出险，退还所交的保费。平安福的规定是等待期内出险只退还先进价值。现金价值到底有多少是什么概念，大约等于首年保费的5%左右。举个栗子，小Q每年缴纳平安福保费为1万元，不幸在等待期内出险了，只退还500元，合同终止。而买其他公司的保险1万元都可以退还回来。如果在投保了平安福在等待期内出现了可真是雪上加霜，眼泪哇哇的啥也不说了，再见。

图5 平安福等待期内出险的规定

图6 其他公司等待期内出险的规定

写到这里有些累了，如果读者不是平安的忠实粉丝，突然发现平安福的这些坑也许已经彻底决定放弃平安福了。但已经开始写了，自己决定写的文章无论是躺着趴会跪着也要咬着牙写完！

9.主险的寿险和重疾险保额挂钩

为什么平安福的重疾险条款叫做《提前给付重大疾病保险》呢？重点在“提前”二字上，这里所谓的“提前”并不是确诊了就赔钱，在治疗前期赔。而是得重疾先赔重疾险的保额，身故了在赔剩余的保额。一般情况我看到代理人给客户做的计划都是保额31万、41万或51万，后面都会多加出来个1万，原因就在这里，重疾险保额其实是30万、40万、50万，最后那一万是身故的时候赔偿的金额，并不是身故的时候在赔偿31万、41万、51万。保额虽然是共用的，可交保费的时候却要分开两份交，并且身故的时候就赔1万，1万块有什么用呢？这就是所谓的设计科学的保险方案吗？

10.强制捆绑的意外险

升级后的条款继续沿用老条款的规定，仍然强制消费意外险。不买都不行吗？没错！当然不行了！要买就打包一起买，不买拉倒！话说这个强制的意外险价格有多高。继续举栗：30岁男性，意外险保额30万，30年交，保到70岁，竟然年交1170，价格高到没朋友。拿市面上比较友好的意外险来比较，同样的保额每年；两三百块就搞定了,点击可以看下此款综合意外险。

11.附加恶性肿瘤保险条款

各公司设计出多次赔付的恶性肿瘤附加险的初衷是好的，毕竟重大疾病中恶性肿瘤的发病概率最高，如果得了恶性肿瘤治疗后复发、转移、再次罹患新的癌症的可能性还是比较大的，不过平安福条款中规定了在初次得恶性肿瘤满5年后再次确诊恶性肿瘤才能赔付保额。为啥要规定5年，时间是不是有些长呢？看下图。

根据大部分病例来看，癌症治疗后5年内仍生存，几乎等同于痊愈了。5年内复发的可能性非常大，5年后复发的几率就非常小了。条款设置成5年以后可以理赔就大大降低了保险的理赔率。

这个附加险不好，我不附加了，据说还有一个保额100万每年的医疗险，这个怎么样呢？

12．附加住院医疗险免赔额太高

如果得了合同中的重大疾病，3年内社保内外住院医疗费用超过了主险保额（主险有限制搭配此医疗险最低投保30万）以外的部分可报销，保险金额等于主险保额，每年最高100万。

举个栗子：小Q买了平安福主险51万保额，并搭配了此附加住院医疗险。小Q在第二年不幸得了肺癌，第二年和第三年住院总共花了35万，此款住院医疗一分钱不报销，因为花销金额没有超过主险保额的51万。如果花费了80万，则报销29万。

不同的人对这款医疗险有不同的看法，有人说免赔额太高了几乎用不到，有人说不错，万一我的重疾险的保额不够了怎么办，正好可以帮我报销重疾险不足的保额。

我的看法：重疾险的作用是属于家庭收入损失保障（儿童除外），医疗险的作用才是治疗费用的保障。如果得了重大疾病需要靠重疾险的理赔款来支撑，而不是医疗险，只能说配置的保险不是属于最合理的规划。假设得重大疾病的人是家庭支柱，5年内无法正常工作赚钱，那么家里的开支还是要依靠重疾险的保额来做补充的。如果没有完善的医疗险来撑腰，要靠重疾险的保额作为治疗很有可能出现家庭经济危机。所以这款附加的医疗险不是完全没有作用，而是作用不是很大。如果没有其他的大额住院医疗险，重疾险保额又不高的情况可以选择附加。

平安福就没有一点优点吗？当然有，毕竟评论一款保险要从两面分析，优点也很清晰：如果被保险人70周岁前患一次轻症，增加20%重疾险保额。70周岁前患两次轻症，增加40%重疾险保额。70周岁前患三次轻症，增加60%重疾险保额。

总结完了这些条款后 我已经开始瑟瑟发抖了。

这就是所谓的“啥都保”的超级万能的保险吗？

确实是，住院、疾病、意外、身故统统都保。

如果我把这些责任拆成几款保险来买费用会更少，保额会更高、保障内容会更加全面。

只能说，买保险并不是买品牌，买实体的物件有知名度的大品牌商品质量也许会更好，但保险不同，保险是虚拟的商品，理赔是要看条款说话，条款不人性，理赔的时候也不会因为是知名公司的保险而通融多赔。用最少的钱买到最好的保障，做适合自身家庭自身的规划才能让保险发挥最大的作用。

重疾险是投保时最令人头疼的险种了，它的保障内容比较多，同样的坑也很多。并且重疾险大多是长期型产品，买一份要保好几十年的，如果稀里糊涂就买了，之后遇到问题可就麻烦了。

为了避免大家少走弯路，保鱼君结合了自己的经历，以及每天收到的保险咨询，总结了以下几个购买重疾险的常见误区：

误区1：疾病种类越多越好误区2：赔付次数越多越好误区3：无病返本更好误区4：大保险公司的更好误区5：保额买10万就好

误区1：疾病种类越多越好

“这个产品疾病只有70种，XX产品疾病有100种呢！”“疾病种类只有80种够不够？”

这是初涉保险时最容易出现的疑问，有些朋友以为疾病种类越多，保障范围越广，理赔时更好理赔。事实上，疾病种类数量与一款产品的好坏关系不大。

保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百种，也不过是锦上添花，理赔重心仍在保监会规定的25种重大疾病里。

另外，除了疾病种类的数量以外，其实我们真正应该关注的是对疾病的具体定义。例如同样急性坏死胰腺炎疾病，不同保险产品在定义上略有出入：

A产品的疾病定义如下：

被保险人必须要接受“开腹手术”才能予以理赔，并且还把“腹腔镜手术”除外。

B产品的疾病定义如下：

这款重疾险的疾病定义就比较广泛，只要进行了手术就能予以理赔，不一定是开腹手术，腹腔镜手术同样也能获得理赔。

对于疾病定义上面的一些差异，一般消费者在购买保险时很难发现，但真正到理赔时，才会显现出来。

因此，强调重大疾病XX种实际上意义不大，深究具体的疾病定义才与理赔息息相关。保鱼君之后会专门整理一篇疾病定义分析，帮你挖挖里面有多少坑。

误区2：赔付次数越多越好

“XX产品只赔了3次，我想要赔5次的。”

有些朋友会盲目地追求多次赔付，认为赔付次数越多越划算。而事实上，理赔次数并不是越多越好。

1、单次赔付和多次赔付

单次赔付：重疾理赔后合同就结束了，保障也没有了。多次赔付：重疾理赔后，合同依旧有效，保障继续。

相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加长久。因为一旦获得了重疾理赔，基本上很难再购买其他重疾险产品了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重大疾病的客户，那么后续的风险就无法得到保障。

多次赔付对于年龄越小的人群意义越大，人生之路还很长，多做几手准备总是好的；而对于年龄较大，例如50周岁的人群来说，身体可能承受不起几次大病了，那么购买一份单次赔付重疾险就足够了。

2、多次赔付之间的差别

多次赔付的产品也是各有不同。

跟单次赔付的重疾险相比，2次、3次赔付的产品具有一定的优势，给了未来更多的保障；但4次、5次赔付从实际案例上来看，跟2次、3次差别并不大。

重大疾病对人体的伤害是非常大的，对于癌症有“5年生存率”的说法，即癌症经过治疗后的5年内，依旧没有脱离疾病的威胁；如果5年之内没有复发，那么之后再复发的可能性就比较低了。

重疾发病一次就会给身体带来严重损伤，就算一生多次患病，但重疾能达到5次的，应该可以被称为医学上的奇迹了。

总结一下：多次赔付比单次赔付有一定优势，但多次赔付中的2-3次赔付就已足以应对疾病风险，不用追求更高赔付次数了。

“如果没生病，这钱能退给我吗？”“我要是没生病，钱不就打水漂了吗？”

许多刚接触保险的朋友还停留在“有病治病，无病返本”的认知。对于返还型产品，保鱼君也不能说它不好，只是说它不一定适合你。

从保险公司的角度上来讲，其实返还的钱，就是用你每年多交的那部分钱去做投资，所衍生的收益，羊毛还是出在养身上。并且到期返还的产品，比不返还的消费型产品，价格要高出一半来。

从理赔的角度上来讲，返还都是有设定年龄的，比如80岁。如果一旦80岁前出险了，就直接理赔，没有返还了，那我们每年多交的钱也就白交了。这个效果跟无返还的保险就是一模一样的。

综合来看，如果不是有特定的需求，例如强制储蓄等，是没有必要购买返还型的产品。

保险公司不是慈善组织，所有产品都是经过精算的。所以，想占保险公司便宜？我看没这么容易吧~

误区4：大保险公司的更靠谱

“有没有X安这种大保险公司的产品？”“这个保险公司怎么从来没听说过？靠不靠谱？”

保鱼君回答：小保险公司也是靠谱的，小保险公司的产品也是可以买买买的！

保鱼君知道许多朋友只是有些顾虑，重疾险是长期险，短则二三十年，长则保至终身，如果保险公司倒闭了、破产了、赔不起了怎么办？

大家可以放宽心，以上担忧均不会发生。

根据《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司是不允许破产的。因此无论是大保险公司还是小保险公司，都是不会破产的。

如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了，那么保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购，继续履行保障责任。

如果没有保险公司来接手，保监会就会直接指定某家保险公司进行兼并。无论保险公司怎样折腾，保单的法律效应是不会改变的，该赔还是得赔。

举个栗子：2010年2月26日，安邦集团收购了瑞福德健康保险股份有限公司，更名为和谐健康保险股份有限公司，继续履行原瑞福德的保单责任。

另外，保监会也会对保险公司进行严格监管，力保保险公司的偿付能力充足，不会出现“赔不起”的情况。

举个栗子：在今年年初，安邦集团的老总因涉嫌经济犯罪，安邦集团被保监会监管一年。在接管后保监会发现安邦虚假注资，为确保偿付能力充足，维护保险公司的稳定经营，2018年3月28日，保险保障基金向安邦集团增资608.04亿元。

2、不同保险公司的定价差异

如果多了解了几个产品之后，你可能就会明显感觉到，在保障内容差不多的情况下，大保险公司的产品价格要远高于小保险公司。

这也是为什么许多朋友对小保险公司存在疑惑的原因：价格低这么多，是不是产品不好？

实际上，保险产品的定价与许多因素有关，其中有一项就是运营成本。

大保险公司规模大，有众多分支机构，品牌广告也打得响亮，因此你平时听说得也多。但这些都属于运营成本，成本高了，自然产品定价也高。

小保险公司因广告少，节省了运营成本，那么产品价格也可以再降低一些，以寻求市场竞争力。

从理赔的角度上来讲，理赔与保险的保障条款有关，只要达到了保单上的理赔要求，那么无论保险公司规模大小，都没有权力阻碍理赔。

总的来说：一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关，与保险公司的大小无关。

误区5：保额买10万就好

“我预算有限，先买个10万就好。”

虽然保险没有明确的法律规定要买多少保额，但每次看见这些购买低保额的朋友都有点心痛，更别说保鱼君还遇到过购买1万保额的人。

保额要买多少？首先您得先想一想生一场大病需要花多少钱。

我们购买保险的目的，就是希望当风险来临时，我们有足够的资本去维护自己的家庭。如果购买的保额不够，无法弥补风险带来的损失，到时候受伤的还是自己身边最亲近的人。

据不完全统计，现在对于癌症的治疗费用，保守估计在20万-30万。这还只是治疗费用，还不包括营养费、误工费等其他费用。

癌症治疗是一个长期过程，即使治好了也有复发的风险。即使出院了，也不能马上去工作，需要继续休养、定期复查等。

因此，如果罹患一场癌症，我们所需要的费用应远不止这二三十万。

如果想要寻求更好的治疗，那至少要50万；如果想要出国治疗，准备100万可能都不够。

在购买重疾险时，最低保额应当是30万，至少要达到最基本的治疗标准。

当预算充足时可以保额再往上叠加，如果想要覆盖治疗费用损失和生活开销上的损失，购买50万保额左右是比较建推荐的选择。

如果现在的预算实在紧张，可以适当缩短保障期限。例如先购买足够保额的定期重疾险，等未来经济收入好转了再入手终身型重疾险；

若保障30年预算太大，可先选择保障10年、20年，缓解经济压力。

购买重疾险是一项脑力活，但如果买好了，未来将受益匪浅。

所以，在购买保险之前，一定要先树立好正确的保险观念，不偏听、不偏信、不盲目、不盲从，才能抛开偏见，找到适合自己的保险产品。