9月12日消息，融360发布《2018上半年全国性银行信用卡业绩排行榜》。报告称，从整体规模来看，截至2018年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%；银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%。工行、建行和招行仍处于信用卡业务的第一梯队，工行累计发卡量遥遥领先，招行新增发卡和交易额独占鳌头，建行则在信贷规模上超越其他银行。

　　报告称，在资产质量上，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.21%，占比较2017年末下降3.97个百分点。大部分银行的信用卡贷款不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量整体向好。其中，中信银行的信用卡不良率最低，为0.98%。

　　报告表示，信用卡业务仍是银行的香饽饽，但各银行的策略也有所分化。交行大力开发信用卡存量客户消费需求，交易额和信贷余额再上一个台阶；中信银行不管从发卡量还是信贷规模来看，都表现出对信用卡业务的极度重视，贷款余额先行超过平安达到5000亿也不无可能。平安银行的信用卡业务相较于其他银行来说可谓亮眼，但与去年下半年相比增速已经有所放缓；浦发银行则继2017年大力扩张信用卡业务后，2018年开始收缩，不良率有所上升。

　　2018上半年全国性银行信用卡业绩排行榜

　　1.1 工行累计发卡量遥遥领先，中行奋力挤入四强

　　央行数据显示，截至2018年6月末，全国银行卡在用发卡数量71.87亿张，环比增长2.49%。其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%。全国人均持有银行卡5.17张，其中，人均持有信用卡0.46张。

　　根据各银行半年报，截止2018年6月末，工商银行的信用卡（含借贷合一卡，下同）累计发卡量达到了1.56亿张，环比增长9.09%，明显超越建行（1.15亿张）、招行（1.14亿张）一个身位。

　　而中行信用卡累计发卡量上半年环比增长了52.04%[1]（此处有统计口径变化的因素），借助上半年的高速增长，跨入亿张俱乐部，累计发卡量达到1.04亿张。农业银行紧随其后，累计发卡量为0.93亿张，如无意外，它将在2018年下半年成为亿张俱乐部的新成员。

　　1.2 招行新增发卡量独占鳌头，农行浦发出现负增长

　　从各银行2018年上半年新增发卡来看，招商银行新增发卡量1421万张，同比增长率更是121.34%，发卡量和增长率两个方面都独占鳌头，完爆其他银行。跻身新增发卡量前三的另外两家银行为工行和平安，分别新增1300万张和917万张。

　　除了招行外，中信银行新增发卡量的增长速度也翻了一番，增长率达104.25%，新增863.27万张；其次是新增发卡量排名第三的平安银行，同比增长了81.2%；光大银行新增发卡604.6万张，增长率也超过了50%；另外，还有两家银行新增发卡量出现负增长，浦发比去年同期减少了1/5有余，农行也减少了11.25%。

　　2.1 招行信用卡半年交易额再夺冠，七家银行交易额过万亿

　　目前已披露2018中报的银行中，7家银行2018年上半年的信用卡交易额在万亿级别。招商银行的信用卡消费额最高，为1.82万亿；其次是交通银行、建设银行和工商银行，也在1.4万亿以上；除此之外，平安银行、光大银行和民生银行也跻身万亿信用卡交易额大军。

　　2.2 浙商银行交易额增长最快，兴业浦发也在60%以上

　　从2018年上半年信用卡交易量的同比增长率来看，3家银行超过50%。其中，浙商银行由于基数较小，增速高达171.17%；兴业银行和浦发银行两家银行也都在65%左右；国有银行除了交通银行外，建行、工商银行和农业银行的增长相对稳健，控制在20%左右；其他银行都在40%-50%之间。

　　2.3 工行农行卡均交易额不足一万，邮储最高超三万

　　从2018年上半年的卡均交易额来看， 邮储银行遥遥领先，为34478元；民生、交行、光大和兴业也在20000元以上；浦发、中信和招行位列第三梯队，卡均交易额在元之间；工行上半年的总交易额虽然排名靠前，但由于其累计发卡量远高于其他银行，平均下来卡均交易额不足万元，和农行并列最低。

　　3.1 信贷规模持续扩大，三家银行卡贷余额超5000亿，交通银行破五在即

　　央行数据显示，2018年第二季度末，银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡卡均授信额度2.19万元，与2017年末相比增长了3.30%。银行信贷规模持续扩大。

　　截至2018年6月，建设银行的贷款余额最高，为6313.05亿元；其次，工商银行和招商银行这两家信用卡大户也超过5000万亿；交通银行紧随其后，贷款余额4977亿，破5在即。

　　3.2 平安贷款余额规模同比增加最多 且增长最快

　　与去年同期相比，平安银行的贷款余额增加了1777.74亿元，增速高达85.49%；交行、建行、工行、民生和光大的贷余规模也同比增加了1000亿元以上；兴业银行虽然只增加245.37亿元，但增长较快，同比增长64.54%；中信银行只增长了8.12%，比去年同期增加245.37亿元。

　　3.3 浦发卡均贷款余额最高，民生紧跟其后

　　卡均贷款余额[2]在很大程度上反映出一家银行的用户价值。截至2018年6月末，浦发银行的卡均贷款余额最高，将近万元，一则可能与其用户群体的收入有关，二则可能在于其近年的新增发卡较大，活跃用户占比较高；民生银行紧随其后，为8482.13元；农行最低，为3873.90元。

　　四、授信水平和资产质量

　　4.1 民生信用卡授信使用率高达76.77%，四家银行有所下降

　　央行数据显示，2018年第二季度末，银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡卡均授信额度2.19万元，与2017年末相比增长了3.30%；授信使用率为44.76%，比上年末增长了0.49%。银行信贷规模持续扩大。

　　从各个银行来看，授信使用率超过行业水平（44.76%）的有4家，分别为民生银行、光大银行、浦发银行和兴业银行。其中民生银行的授信使用率最高，为76.77%，同比增长3.28%；交通银行的授信使用率增长最快，增幅为5.49%；浦发银行、农业银行、招商银行、工商银行和中国银行的授信使用率则与上年第二季度相比，均有着不同程度的下降。

　　4.2 资产质量持续优化 中信不良率低至0.98%

　　截至2018年6月末，银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，环比增长7.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%，占比较2017年末下降3.97个百分点。

　　从已披露年报的信用卡大行来看，大部分银行的信用卡的不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量仍整体向好。其中，中信银行的信用卡不良率最低，为0.98%；兴业银行不良率降幅最大，为1.27%，同比下降0.46个百分点；而中国银行在同比下降0.43个百分点之后，仍高达2.43%；建行、平安和农行的信用卡不良率基本保持平稳略有下降。

　　另外，还有三家银行的不良率有所上涨。邮储银行同比上涨了0.92个百分点，浦发也由去年同期的1.27%上涨为1.58%，浙商银行的不良率虽然由1.01%略涨至1.06%，仍处于行业较低水平。

　　4.3 两家银行不良规模超90亿元 兴业银行信用卡不良规模最低

　　交通银行和中国银行的信用卡不良贷款额都超过90亿元；建行、农行和浦发的不良规模在60-70亿元之间；招行虽然贷款余额在5000亿大军，但风控水平较好，不良率低，其不良规模也较低，不到60亿元；中信和兴业的不良规模最低，在30亿左右。

　　五、总结：信用卡业务依然是香饽饽 但银行策略已经有所分化

　　通过上面的论述可以发现，不论是从数量还是质量来看，与2017年相比，商业银行的信用卡业务整体上发展得更快更稳健。国有银行的工行和建行、股份制银行的招行和平安作为信用卡大行毫无争议，但也有另外几家银行的表现较为显眼。

　　首先，国有银行中，交通银行的表现尤为亮眼。从发卡量上看，交通银行的发卡量增速处于一般水平；但从交易量、贷款余额和授信使用率看，交通银行的同比增幅均在40%以上，排名靠前。这意味着，交通银行2018年的信用卡发展策略主要针对信用卡存量客户，深度发掘信用卡用户的消费需求，提升用户的消费体验。从各类信用卡论坛的用户反馈可以发现，交通银行的信用卡提额难度有所降低，用户可以通过电话进行提额；同时，还在消费金融方面推出了信用卡附加产品“好享贷”和“想分就分”，提升消费者的消费额度和消费潜能。另外，交通银行着力推广其信用卡App“买单吧”，截至2018年6月底，买单吧绑卡客户近5000万，通过买单吧打通用户线上线下消费支付功能，并利用优惠活动刺激用户进行消费。

　　股份制银行中，招商银行仍稳占“零售之王”的地位。平安银行近几年来强调向“零售银行”转型，屡屡被拿出来和招行比较。从业务增长速度上来看，平安银行2017年对信用卡的重视成效显著，甚至在某些方面超过了招商银行。不过从2018年上半年的数据来看，平安的信用卡业绩不如期待中亮眼，整体上仍逊于招商银行。平安银行的贷款余额同比增加最多且最快，增速达85.49%，但环比只增长了27.04%。侧面反映出，与2017年下半年相比，平安今年上半年的信用卡业务有所放缓。

　　光大银行可谓是股份制银行中的一匹黑马。不管从新增发卡量的增速来看，还是从信用额交易额和贷款余额的增速来看，光大银行都处于高位。其中，信用卡交易金额10647.30亿元，同比增长43.51%；贷款余额3512.3亿元，同比增长40.84%。通过目前的形势综合来看，光大银行在贷款余额超越平安银行，先行突破5000亿也不无可能。

　　有意思的是浦发银行。与2017年信用卡业务迅猛发展不同，2018年上半年，浦发银行累计发卡量同比增长了35.12%，而新增发卡量则同比减少了20.19%。累计发卡量的涨幅和新增发卡量的降幅都排名靠前。可以简单推测，浦发银行的信用卡业务在2017年下半年进行了一轮较为狂热的推广，之后由于某些原因，于2018年上半年有所收缩。浦发银行的授信使用率下降，不良率却在业务整体收缩的前提下持续提高，相对其他银行而言，信用卡质量堪忧。

　　[1] 中行2017年及之前年报用“有效累计发卡量”口径，2018年年报改为“累计发卡量”。 为了保持可比性，本文直接把其披露的2017年前及之前的有效累计发卡量视为累计发卡量，因此相关的同比和环比数据与真实的情况可能有明显出入，请读者注意。

　　[2] 卡均贷款余额=时点的贷款余额/[（2018年初累计发卡量+2018年6月末累计发卡量）/2]

　　[3] 此处中国银行的卡均贷款数余额数据存在口径变化因素，请参阅注释2

　　※本文为推广信息，解释权归广告主所有。

　　法治周末见习记者 吴昊

　　伴随着25家A股半年报的披露，各家抢占业务版图日趋明朗。

　　据中国人民银行2017年9月7日发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》统计，截至第二季度末，全国在用发卡数量63.47亿张，同比增长8.90%，环比增长1.35%。其中，借记卡在用发卡数量58.28亿张，同比增长8.82%，环比增长0.95%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，同比增长9.82%，环比增长6.02%。全国人均持有银行卡4.59张，其中，人均持有信用卡0.34张(指标涉及人均值时，人数使用国家统计局公布的2016年末全国大陆总人口138271万人)。

　　2017年上市银行半年报显示，中国和中国信用卡累积发卡量均超一亿张，分别为1.29亿张和1.02亿张。而(,)、、、(,)、(,)、(,)、(,)、(,)的发卡体量也已达到千万级别。

　　半年报中表明包括信用卡业务在内的零售业务对银行利润贡献提高，股份行则尤其看好包括信用卡业务在内的零售业务发展。据了解，平安银行、(,)都在年报中，明确提出要大力发展零售业务，增大零售业务收入在总营业收入中的占比。

　　值得注意的是，招商银行和浦发银行半年报显示，招商银行信用卡发卡总量为8812万张，而流通5192万张，仅2017年上半年增长642万张；浦发银行信用卡总量为3462.74万张，而流通卡为2243.73万张，计算下来招行约有死卡3620万张，死卡率达到41%；浦发银行死卡数约为1219.01万张，死卡率达到35%。

　　我爱卡增值业务部总监董铮表示，一些商业银行过度发卡的情况确实存在，导致出现大量死卡。

　　“一家银行的活跃信用卡高，它的信用卡对应收益才会高。”董铮认为，卡量永远只是一个基数，对应的活跃卡比例越高，它可能带来的收益才会越高，这就需要银行自身通过各种运营手段来刺激用户使用信用卡。

　　董铮认为，信用卡之所以会死，归根结底还是用户对信用卡使用的欲望降低，如今，办理信用卡的门槛渐低，各家银行都在争先推销自己的信用卡，如果想刺激用户使用信用卡，还要看其推出的活动能不能让用户想起来那张被遗忘的死卡。

（责任编辑：岳权利 ）

• 　　你有闲置已久的银行卡吗？手中拥有许久未动且余额为零的银行卡的市民要注意啦，这类卡有可能会被银行注销。近日，东时记者走访市区银行了解到，部分银行开始着手清理长期不用余额为零的个人账户。银行人士提醒，对于长期闲置的“睡眠”账户，如果持卡人确实需要，应及时使用以免被银行注销。一旦这些卡片被注销后，持卡人还可以进行激活。 　　不少银行卡成“睡眠卡” 　　随着市民与金融机构业务联系的日益密切，大多数人都会持有多张银行卡。但是，在日常生活中，真正使用的仅有其中几张，大部分卡片都会被闲置，长期闲置就成了所谓的“睡眠卡”“僵尸卡”。 　　在采访中，东时记者发现，拥有“睡眠卡”的大有人在。 　　“绑定车贷、还款房贷、单位工资卡、还款信用卡……细算了一下，我办了七八张借记卡。”市民严小姐告诉东时记者，“3年前车贷、房贷都已经还完，当时用于绑定自动还款的银行卡自然也没再用，账户里面可能也没有余额了。” 　　市民陈先生这些年也办了不少银行卡，然而平时带在身上使用的也就两张，其余卡都一直放在家里。 　　“前几年工作换了几次，每次都必须办理一张新的工资卡。现在经常使用的是单位工资卡，还有一张银行卡，用于绑定网上支付。”陈先生说，有时候也想着把不用的银行卡注销掉，但觉得麻烦，也就没有专门跑到银行去销户。 　　有关业内人士指出，长期闲置的“睡眠卡”不仅浪费了银行资源，也给持卡人的金融安全造成隐患。 　　“‘睡眠卡’一方面造成银行账户资源的极大浪费，同时也为储户带来了潜在风险。卡片多了，万一不小心丢失，卡片落在不法分子手中被复制使用，那就麻烦了。”该人士指出。 　　将对“睡眠卡”进行清理 　　针对长期闲置的“睡眠卡”，部分银行开始对账户余额为零、两年未动的银行卡进行销户。 　　近日，招商银行(行情600036,诊股)在其官网发布公告称，为保护客户账户安全，将从7月15日开始对符合条件的“睡眠卡”进行销户处理。 　　不仅招行，多数银行也开始对“睡眠卡”进行“大扫除”，出台相关政策规定。 　　例如，中国银行(行情601988,诊股)规定，个人账户余额为零，两年无交易记录，就会自动销卡。光大银行(行情601818,诊股)则规定，持卡人的借记卡（账户状态正常）账户余额为零，利息积数为零，满3年无交易且没有绑定或签约任何业务，会被银行自动销户。 　　其实，银行清理“睡眠卡”的行动一直存在。从去年12月1日起，央行要求各商业银行进行账户分类管理后，我市多家银行就纷纷加大力度，积极响应个人银行账户清理工作的开展。 　　据悉，央行下发的《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》规定，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或者归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。 　　同时，对于开户不足6个月、无交易记录的账户，银行应暂停账户的非柜面业务，支付机构应暂停所有业务。 　　账户新规的实行，意味着市民若此前持有某家银行的银行卡，但已经闲置不用，想要重新开立新的账户将被银行拒绝。市民只能在重新激活该账户、或开立Ⅱ类Ⅲ类账户，以及销户再开户中三选一。而持有同家银行多张银行卡的市民，在银行着手清理沉睡账户后，若账户多处于闲置状态也可能面临降等或不能使用的情况。 　　有业内人士表示，目前人们手中的沉睡卡数量庞大，对银行带来巨大的管理负担。同时，由于磁条卡被复制、持卡人保管不当等情况，使得买卖磁条卡进行洗钱、赌博交易甚至银行卡欺诈情况频发，对持卡人的经济利益造成损害。 　　而银行在实行新的账户新规后，对持卡人的个人信息进行了有效控制，同时对睡眠账户的清理，在一定程度上也打击了非法银行卡的买卖。

• 　　你有闲置已久的银行卡吗？手中拥有许久未动且余额为零的银行卡的市民要注意啦，这类卡有可能会被银行注销。近日，东时记者走访市区银行了解到，部分银行开始着手清理长期不用余额为零的个人账户。银行人士提醒，对于长期闲置的“睡眠”账户，如果持卡人确实需要，应及时使用以免被银行注销。一旦这些卡片被注销后，持卡人还可以进行激活。 　　不少银行卡成“睡眠卡” 　　随着市民与金融机构业务联系的日益密切，大多数人都会持有多张银行卡。但是，在日常生活中，真正使用的仅有其中几张，大部分卡片都会被闲置，长期闲置就成了所谓的“睡眠卡”“僵尸卡”。 　　在采访中，东时记者发现，拥有“睡眠卡”的大有人在。 　　“绑定车贷、还款房贷、单位工资卡、还款信用卡……细算了一下，我办了七八张借记卡。”市民严小姐告诉东时记者，“3年前车贷、房贷都已经还完，当时用于绑定自动还款的银行卡自然也没再用，账户里面可能也没有余额了。” 　　市民陈先生这些年也办了不少银行卡，然而平时带在身上使用的也就两张，其余卡都一直放在家里。 　　“前几年工作换了几次，每次都必须办理一张新的工资卡。现在经常使用的是单位工资卡，还有一张银行卡，用于绑定网上支付。”陈先生说，有时候也想着把不用的银行卡注销掉，但觉得麻烦，也就没有专门跑到银行去销户。 　　有关业内人士指出，长期闲置的“睡眠卡”不仅浪费了银行资源，也给持卡人的金融安全造成隐患。 　　“‘睡眠卡’一方面造成银行账户资源的极大浪费，同时也为储户带来了潜在风险。卡片多了，万一不小心丢失，卡片落在不法分子手中被复制使用，那就麻烦了。”该人士指出。 　　将对“睡眠卡”进行清理 　　针对长期闲置的“睡眠卡”，部分银行开始对账户余额为零、两年未动的银行卡进行销户。 　　近日，招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)在其官网发布公告称，为保护客户账户安全，将从7月15日开始对符合条件的“睡眠卡”进行销户处理。 　　不仅招行，多数银行也开始对“睡眠卡”进行“大扫除”，出台相关政策规定。 　　例如，中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)规定，个人账户余额为零，两年无交易记录，就会自动销卡。光大银行(行情601818,诊股)则规定，持卡人的借记卡（账户状态正常）账户余额为零，利息积数为零，满3年无交易且没有绑定或签约任何业务，会被银行自动销户。 　　其实，银行清理“睡眠卡”的行动一直存在。从去年12月1日起，央行要求各商业银行进行账户分类管理后，我市多家银行就纷纷加大力度，积极响应个人银行账户清理工作的开展。 　　据悉，央行下发的《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》规定，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或者归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。 　　同时，对于开户不足6个月、无交易记录的账户，银行应暂停账户的非柜面业务，支付机构应暂停所有业务。 　　账户新规的实行，意味着市民若此前持有某家银行的银行卡，但已经闲置不用，想要重新开立新的账户将被银行拒绝。市民只能在重新激活该账户、或开立Ⅱ类Ⅲ类账户，以及销户再开户中三选一。而持有同家银行多张银行卡的市民，在银行着手清理沉睡账户后，若账户多处于闲置状态也可能面临降等或不能使用的情况。 　　有业内人士表示，目前人们手中的沉睡卡数量庞大，对银行带来巨大的管理负担。同时，由于磁条卡被复制、持卡人保管不当等情况，使得买卖磁条卡进行洗钱、赌博交易甚至银行卡欺诈情况频发，对持卡人的经济利益造成损害。 　　而银行在实行新的账户新规后，对持卡人的个人信息进行了有效控制，同时对睡眠账户的清理，在一定程度上也打击了非法银行卡的买卖。

• 近日，招商银行公告显示，为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。 从去年12月起，央行规定，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户。半年之后，对于在一家银行拥有多张银行卡的客户，终于也有了新情况。 近日，招商银行公告显示，为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。 多家银行的电子银行与信用卡中心人士表示，类似主题的摸排工作已经展开，虽然没有统一时间表，但可以预计，未来全国数亿张沉睡卡将得到有效清理。 根据招商银行公告，拟于2017年7月15日开始，对同时符合下述条件的个人银行账户进行销户处理： 1.卡片等级为“一卡通”普通卡，且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上级别的、未销户的借记卡、存折、存单； 2.“一卡通”普通卡账户余额为零，且不存在任何未结清利息，同时持卡人两年内（含两年）未使用该卡主动发起任何交易； 3.未处于挂失、换卡、冻结、预警等状态，未关联Ⅱ类户或“一闪通”； 4.未关联该行信用卡还款或个贷还款，也未签订代发协议或无有效保险保单； 5.非该行住房公积金卡、企业年金卡、社保卡； 6.不存在关户限制 7.未持有该行有效的或者未激活的信用卡，且在该行系统中不存在在途的信用卡申请。 如果不想被销户，还希望继续使用的话，那么建议持卡人在7月15日之前，对卡片进行启用处理，包括通过银行柜面、手机银行、自助设备等渠道任意办理一笔存取现或转账交易，或者在任意商户发生一笔刷卡消费。 “沉睡卡”到底有多少？ 根据中国银行业协会数据，截至2016年底，银行卡累计发卡量达到了63.7亿张，粗略计算，每人持有的银行卡数量将近5张，而累计活卡量只有41.8亿张，“沉睡卡”21.9亿张，已经占到了1/3。 光大银行信用卡中心人士表示，沉睡卡的存在长期以来大量的占用着银行的资源。从成本角度来讲，清退沉睡卡是必然的，不过这其中工作量较大，特别需要持卡人的配合，以免引起不必要的纠纷。 对于犯罪分子而言，早先发行的磁条卡更是获取犯罪信息的来源。银行业协会报告显示，随着第三方支付业务的快速发展，部分第三方机构违规留存银行卡磁条数据等问题突出。而获取这些记录着持卡人身份证等重要信息的磁条就成为了不法分子犯罪的重要手段。 持有长期不用的银行卡会给办理新卡带来麻烦。根据相关规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个Ⅰ类账户，如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ类或Ⅲ类账户。如果沉睡卡属于Ⅰ类，那会给持卡人后续办理其他卡带来麻烦。 长期不用的银行卡，如何处理? 据了解，央行曾发文要求银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或者归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。 专家说，最好还是自己主动到银行网点进行注销。如涉及信用卡，也可自行拨打信用卡中心的电话进行注销。这样既能规避个人信息遭泄露的风险，又节省了部分费用。

• 通常招行信用卡工作人员都会推荐大家用绑定储蓄卡，定期自动扣除还款的方式，有的卡友想提前手动还款怎么办呢？下面由小编为你分享招行信用卡还款的多种方式的相关内容，希望对大家有所帮助。 招行信用卡常见的还款方式有下面几种： 1、掌上生活还款 手机下载招商银行信用卡官方APP--“掌上生活”，即可依提示便捷还款，当下招行一卡通和他行借记卡均可绑定还款，且还款无需手续费。 2、手机银行还款 登录招行手机银行，找到“还款管理”，还款后即时恢复额度，与掌上生活基本类似。 3、电脑网上银行还款 登录招行网上银行大众版或专业版，直接在网上银行操作还款，即时恢复额度。 4、自动还款 自动还款是超级方便省力的还款方式，把招行一卡通与信用卡绑定后，招行会在到期还款日当天从你的一卡通中扣取需还款项。请注意，自动还款时，信用卡可用额度次日恢复。 5、第三方还款 通过支付宝、微信等第三方支付工具均可直接进行信用卡还款，方便快捷，而且可以设置信用卡还款提醒，防止忘记还款日而逾期。第三方还款需要1至3日到账，最好在还款日前几天设置提醒并进行还款。 小编提示：以小编经验，最方便快捷的还是第三方还款和自动还款，后者可以减少逾期。 招行信用卡还款注意事项 小编小结了下面3点，卡友们需要认真看，加深印象。 1）招行信用卡还款日。 招商银行信用卡还款日是指招商银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。 2）还款日计算方法。 招商银行信用卡还款日为帐单日起的第18天，即如果5号为账单日最后还款日为当月23日，如果17号为账单日则下个月5号为最后还款日（不区分大小月)。 免息还款期从消费日起至最后还款日止，招商银行信用卡最长免息期为50天，最短为19天，刷卡消费日不同你享受到的免息期长短不同，账单日后一天消费可享受到最长免息期。 3）账单日。 招商银行信用卡账单日可以设置成每月的5号、7号、10号、12号、15号、17号、22号、25号，你可以通过招商银行信用卡客服电话修改你的账单日。 小编提示：招商银行信用卡账单日和最后还款日你可根据需要修改，每年能修改2次，修改后注意你的还款日期和金额，以免产生逾期。