2018年9月28日银行新闻资讯:从“多家银行急缺副行长”说起：行长去哪儿了？ 作者 | 愉小编

参考 | 证券日报、券商中国、经济观察报 等

近日最引市场关注的行长变动新闻，是现年56岁的赵欢，去职农业银行行长，被提名出任国开行董事长。今天下午，国开行已经在京召开干部大会，中组部副部长齐玉在会上宣布了中共中央的任免决定，赵欢任国开行党委书记；胡怀邦不再担任国家开发银行党委书记、董事长。

9月初，工商银行发布公告称，副行长王敬东和李云泽向董事会提出辞呈。

李云泽的去向，是到四川省政府任职，目前已赴任四川省政府党组成员。2018年7月，分管金融等工作的四川省副省长朱鹤新回京，出任中国人民银行副行长。

王敬东的去向，消息称系农行监事长。农业银行于日前发布公告称，监事会会议审议并通过提名王敬东为该行股东代表监事候选人，委任需提交股东大会审议批准。

据不完全统计，从年初至今，上市银行中已有至少50位高层离职发生工作变动，涉及的岗位有董事长、行长、副行长、董秘等。因其中“副行长”居多，因此市场上有一句形象的说辞：“多家银行急缺副行长”。

从离职的具体岗位分布来看，在本轮银行高管离职潮中变动最大的当属“副行长”这一职务。据不完全统计，年内已经有20余位上市银行银行副行长辞职；最近两个月内，就已经有7位大行、股份制商业银行副行长辞职。

离职的“副行长”们都去了哪儿？“愉见财经”给大家盘点其中一些代表性的走向。

- 原中国银行副行长张青松，出任中国进出口银行行长；

- 原农业银行副行长康义，出任天津市副市长；

- 原工行副行长李云泽，出任四川省政府党组成员；

- 原上海银行副行长李建国，出任上海农商行监事会主席；

- 原上海银行副行长蒋洪，出任上海华瑞银行副行长；

- 原中信银行副行长张强，出任盛京银行行长；

- 原无锡银行副行长吴凌，出任宜兴农商行董事长；

- 原天津银行副行长岳德生，出任天津市交通集团副总经理。

此外还有一些副行长离职，是因为年龄到了。比如光大银行副行长张华宇、光大银行副行长李杰、华夏银行副行长李翔等。

上述变化使得多家银行急缺副行长，补位正在紧张进行中。就华夏银行而言，内部提名了此前广州分行党委书记、行长杨伟，和资管部总经理李岷，晋升华夏银行副行长。

“体制外”不再是香饽饽

说起银行高管的离职，很多人会提到2015年的“限薪令”。在时间吻合度上来看，“限薪令”后的确进入了高管们的“离职潮”。

2015年有50余位银行高管离职，2016年有100余位银行高管离职，2017年有近80位银行高管离职。

“愉见财经”扒了扒财报上的薪酬数据，从2015年年报来看，显示，被限薪的四大国有银行董事长、行长级别的高管薪酬，由2014年100多万元“腰斩”至2015年50万元左右。

而在的三年间，和“限薪令”一起形成了一推一拉作用的，还有互联网金融、大企业的金融平台、金融资产交易公司的高薪高福利挖人。

所以在那三年里，银行业离职的高管主要去处都是互联网金融企业、金融科技公司等；以及彼时也有不少人去了当时兴起的民营银行。

这样的例子比比皆是。举几个代表性的：

- 原中国银行副行长王永利，加入乐视，任乐视控股高级副总裁、乐视金融CEO等。公司。)

- 原建设银行网络金融部总经理黄浩，出任蚂蚁金服副总裁、网商银行行长；

- 原光大银行资产管理部总经理张旭阳，出任百度副总裁；

- 原中信银行副行长曹彤，加盟微众银行10个月后又离职，出任厦门国际金融技术有限公司董事长；

- 原华夏银行原副行长黄金老，出任苏宁副总裁、苏宁金融常务副总裁，现还任苏宁银行董事长……

不只是BAT，某网贷平台，2016年就一口气吸收了包括渣打中国总行副行长、平安普惠副首席风险官、汇丰银行中国区首席法律顾问三名高管……

不过风水轮流转。随着互联网金融的监管趋严与行业洗牌，今年以来，从传统银行高层跳槽去向来看，体制外的吸引力正在减弱。正如本文前述盘点的副行长们的去向，其中只有一名选择了民营银行。余下的，皆在体制内谋求发展。

中国银行业协会去年年末发布的《2017中国银行家调查报告》显示，对于中层及以上管理人员离职的趋势，59%的银行家判断将“保持平稳”，占比较上一年的调查上升了17个百分点；认为会“进一步加剧”、“有所减缓”和“不好判断”的银行家，则分别仅占比23%、12%和6%，与此前相比均有所下降。

报告也显示，当获得工作流动机会时，65%的银行家表示将仍然留在现任机构发展。在愿意选择其他机构的另外约三分之一被调查对象中，14%的银行家选择股份制商业银行，5%的银行家选择国有控股大型商业银行，选择跳出“圈外”的银行家只占16%。

北京市金融工作局长霍学文:把银行保险产业推向国际新高度 中国网财经9月27日讯 今日下午，2018中国银行保险业国际高峰论坛正式召开。会上，北京市金融工作局党组书记、局长霍学文表示，今年是改革开放40周年，也是我们第一次举办银行保险业国际高峰论坛。我们站在中国的角度看世界，也是从世界的角度来看待中国。今天论坛的主题是银行保险业，随着银保监会的合并，保险业和银行业融合的会更加紧密，但是也一样各有各的经营特点。这个国际高峰论坛主要是视角要对标国际，我们的目标就是要把银行保险产业推动到国际的新高度。

我们是站在中国的角度看世界，也是从世界的角度来看待中国。主题是银行保险业，金融业三大类，银行、保险、证券，随着银保监会的合并，保险业和银行业融合的会更加紧密，但是也一样各有各的经营特点。这个国际高峰论坛主要是我们的视角要对标国际，我们的目标就是要把银行保险产业推动到一个国际的新高度，在这个高度上，如何看待今天所在的会场，如何看待今天所在的园区，如何看待北京的银行保险产业。

北京的金融业开放有三个特点。第一，是作为国际交往的金融业。北京作为国际交往中心一定会有金融交往，而且一行两会都在这儿，国际国内金融业的国际交往越来越多。

第二，北京作为金融业聚集的重镇、金融的枢纽，金融机构的开放是一个自然的过程。所以，现在也在聚集一大批国际金融机构，也在推动着一批金融机构与国际机构的合资。就这一点来讲，我们的开放政策完全是按照国家的金融开放政策一步一步在推动的，我们也在推动另外一件事，服务业扩大开放。中国有三大开放策略，其中一个就是服务业扩大开放。北京的服务业扩大开放是全域范围，服务业是重点，金融又是服务业中的重点。所以，北京作为服务业扩大开放全国唯一的试点城市，金融业的开放是必须的，也是我们在积极推动的。就这一点来讲，请国际金融机构放心，也请你们传递一个信息，北京是张开双臂欢迎国际金融机构的。

我们现在不仅仅是大家理解的一行两会在北京，而是国家主要的金融机构都聚集在北京，主要的行业协会也在北京。像亚洲基础设施投资银行、亚洲金融合作协会、丝路基金等一些国际金融组织也聚集在北京。从统计数字上看，北京的金融资产占全国的45%。换句话说，北京的金融业需要更加精细化的管理，需要竞争环境，但是全国金融资产的45%，足够大家充分的去竞争，几乎跟别人很难短兵相接。所以，我们需要不断深耕精细化的为企业服务、为老百姓服务，提供财务管理和金融科技的服务。同时我们引进外资的数量占全国的19%，排名第一。

40年前，中国第一个引入的外资金融机构就座落在北京，全球500强企业当中11%的总部聚集在北京，国外世界500强企业70%也在北京设立了机构。我说这句话的意思是国际金融机构既可以服务本国在北京、在中国的商业存在，下一步我们更要创造条件，让他们服务好在国内老百姓中资企业、民营企业的金融服务。从这一点来讲，比较伦敦、纽约，我们在推动金融环境的进一步国际化。

谈到金融营商环境，最近我们一直在积极推动金融营商环境的改善和整个营商环境的改善。国家发改委评价体系里，北京在全国多个城市评价当中营商环境排第一位，我们也祝愿在金融营商环境服务方面，银行保险产业园能够走在前面。

杭州工商信托总裁丁建萍请辞 证券时报·信托百佬汇记者获悉，执掌杭州工商信托多年的总裁丁建萍已向公司请辞。与此同时，杭州工商信托聘任丁建萍为公司首席顾问。

另据了解，目前总裁职权由资产管理总监江龙代为行使。

杭州工商信托股份有限公司是杭州市首家股份制金融企业，公司前身成立于1986年。2003年3月经中国人民银行核准，增资扩股后该公司完成重新登记，目前注册资本为15亿元。

该司控股股东为杭州市金融投资集团有限公司(持股比例为57.992%)，另有绿地金融投资控股集团有限公司、百大集团(行情600865,诊股)股份有限公司、浙江大学控股集团有限公司、西子电梯集团有限公司等法人股东。

对于杭州工商信托来说，丁建萍是不折不扣的灵魂人物。

丁建萍现年52岁，曾任海南万通集团有限公司咨讯事业部总经理、新加坡大洋企业有限公司副总经理、杭州市投资控股有限公司投资发展部经理等职务。2002年起，丁建萍开始担任杭州工商信托股份有限公司执行总经理，之后正式成为杭州工商信托股份有限公司总裁。

在执掌杭州工商信托这十多年中，丁建萍带领杭州工商信托走出了一条极具特色的发展之路，通道业务占比几乎为零，规模精巧利润丰厚，成为68家信托公司中“小而美”的典型代表。

截至2017年末，杭州工商信托信托资产规模为505.88亿元，其中主动管理型信托业务规模占比为98.96%，房地产信托规模占比为69.45%，公司集合资金信托规模占比93.86%，公司信托业务收入占比为75.29%，信托报酬率为2.73%，高于行业平均值。

根据银行间市场未经审计的财务数据，2018年上半年杭州工商信托实现营业收入4.31亿元，净利润2.8亿元。其中，手续费及佣金收入2.95亿元，投资收益1.11亿元。

在丁建萍请辞杭州工商信托总裁之后，公司总裁职权由该司资产管理总监江龙代为履行。

据了解，江龙现年43岁，曾任杭州工商信托股份有限公司证券营业部电脑部、科技部主管、投资银行部信托经理、市场开发部客户经理、金融信托部副总经理、结构融资部负责人，是现任杭州工商信托股份有限公司资产管理总。

记者注意到，杭州工商信托目前的高管架构中并没有“副总经理”一职。

2017年年报显示，该司高级管理人员包括6名，即总裁丁建萍、行政总监张锐、投资运营总监汪勇、风险管理总监马晓涛、财务总监康波及资产管理总监江龙。

2018年7月12日~13日，杭州工商信托召开了2018年半年度工作会议。会上，公司商人业务部、房地产基金部、运营部、科技信息部派出代表，分别就各自板块的业务及管理信息、经验、工作进展等进行了分享与交流，内容涵盖了公司供应链金融、资产证券化等新业务进展、“投资化”、“基金化”、“房地产+”战略实践、流程梳理及数据治理等方面。

另据记者了解，丁建萍今后仍在杭州工商信托担任董事职务。

如何处理现阶段商业银行不良资产处置问题？ 银行是经营货币的特殊企业，风险始终与它相随。目前信贷业务仍然是银行最主要的资产业务， 也是最主要的盈利增长点。 随着信贷业务规模的不断扩大，不良资产的产生和存在是银行正常经营中难以回避的也是困扰银行可持续发展的一个重大问题。因此，如何把握风险、控制风险、化解风险是银行工作的重中之重。 尽管我国银行业已采取多种方式处置不良资产，但仍然存在一些问题。 鉴于此，债卫士就商业银行不良资产处置问题进行探讨。

一、阶段商业银行不良资产处置环境分析

1、银行经营发展面临全新的环境和重大挑战

随着我国金融体制改革的不断深入， 工农中建四大国有银行完成股份制改造并成功上市， 使我国商业银行资产质量持续提高，风险抵补能力进一步增强，但面临的宏观经济金融运行中的不稳定因素依然存在，自然灾害频发、某些行业产能过剩、房地产市场过度膨胀等等；银行间同质化经营引发过度竞争、近两年贷款爆发式增长、信贷粗放经营现象仍然存在，不良资产集中爆发的可能性增大。

2008 年全球金融危机爆发以来， 发达国家经济体通货紧缩和发展中国家经济体通货膨胀现象并存，我国经济面临再次全面转型期，货币政策已由 2008 年的适度宽松转向稳健，银行业经营发展面临全新的环境和重大挑战。

2、商业银行不良贷款反弹压力增大，形成机理呈现新特点

目前商业银行不良贷款成因与上世纪八九十年代我国经济初次转型时期企业体制改革成本一部分由银行承担不同， 更多地与国内外政治经济走势及我国宏观经济政策相关，潜在的风险压力不容小视。

2008 年下半年，为抗击全球金融危机对我国的冲击，我国实行适度宽松的货币政策和积极的财政政策，致使 2009 年银行新投放了 10.52 万亿的天量信贷资金，同比多增 5.54 万亿，而2010 年银行新增人民币贷款也冲破了央行设定的 7.8 万亿监测目标，达到了 7.95 万亿。这些贷款大部分投到了各级政府融资平台和相关“铁、公、基”项目及房地产市场，部分地方政府融资规模已远远超过自身可支配的财政收入。 随着欧洲主权债务危机发生，北非、中东社会动荡政权更替，全球经济复苏的不确定性及复杂性显着增加， 对我国经济的稳定发展将造成一定冲击。

而复苏企稳的我国经济为对抗通胀，从 2010 年下半年开始收紧银根，今年还在持续紧缩中， 又逢我国在新的历史时期迫切需要调整经济结构和转变经济增长方式， 及对房地产市场在一定时期内将保持高压调控态势， 种种现状都会增加银行不良贷款反弹压力，不良贷款形成机理呈现出新的特点。

3、内外部环境变化对商业银行不良资产处置提出更高要求

我国在上世纪末， 为推动金融体制改革使工农中建四大国有银行轻装上阵， 成立了四大国有资产管理公司， 接收工农中建四大银行剥离的不良资产专职进行清收处置，这是在银行体制外进行清收处置，国家在税收、财力、人员上给予政策倾斜，经过多年的专职清收处置，取得了很大成绩，为我国金融体制改革和四大国有银行顺利上市做出了贡献。

四大国有银行经过两次不良资产剥离， 再进行集中剥离商业银行不良资产已失去其在制度上的合理性， 因此商业银行必须依靠自身力量开展资产处置工作。 但随着内外部环境的变化给资产处置工作带来新的挑战， 一方面经济结构调整力度加大将会导致部分行业、 部分地区贷款违约率上升，不良贷款呈现出客户少、大户多、风险大、行业集中度高、法人贷款集中等新特点，资产处置涉及的利益主体日益复杂，工作难度进一步增强，资产处置任务更加艰巨；另一方面银监会、财政部、税务总局等部门对不良资产处置的制度规定更加严格， 从而给资产处置工作提出新的更高要求。二、当前商业银行不良资产处置中的主要问题

1、不良资产处置法律体系不够完备，相关管理办法不合理

资产处置离不开国家相关法律的保障。 由于我国银行业商业化经营开展得比较迟，在资产处置领域，无论是资产处置理念、处置模式，还是资产处置方法、处置技术与国际先进金融机构存在着很大差距。

相关法律法规的制定更是滞后于业务发展， 严重影响了业务的正常开展。 一是不良资产处置涉及多个法律主体，其权利和义务与正常经营的信贷资产法律主体有区别。目前， 我国还没有一部完整的法律来严厉制裁负债企业逃废债行为，没有赋予债权人特别的处置权力；二是资产证券化方面存在着许多法律障碍， 证券化所涉及的发起人地位、资产真实出售的认定、债务追偿、投资者的税收等等还没有法律来规范。 目前，只停留在相关部委制定的资产证券化试点管理办法上。 因此，难以有效通过资产证券化手段，加快资产处置进度，加速金融机构现金流，提高资金使用效率；三是相关管理办法不合理， 影响了银行对不良抵债资产处置的积极性。

2、社会信用环境依然欠佳，企业资本关联日趋复杂

由于社会信用环境依然欠佳， 企业资本关联日趋复杂，加大了商业银行不良资产处置难度。 近几年我国在社会信用环境建设上作了很大努力， 规定企业只能在一家银行开立基本账户、 根据需要可在其他银行开立一般账户、实名制存款等等，同时建立人民银行征信系统， 方便商业银行对信贷企业及个人信用情况和负债的查询， 但对企业和个人在不同银行的存款一时无法查询。 部分企业法人和自然人信用观念淡薄，通过违规手段骗取银行信贷资金，挤占挪用银行贷款，利用多头开户手段千方百计逃废银行债务；2008 年全球金融危机以来对我国外向型企业冲击较大，产品外销受阻，有的企业资金链断裂， 出现企业高管人员一夜之间集体出走，企业立马倒闭银行讨债无门的情况。

3、不良资产处置理念、处置机制、处置手段与国际先进金融机构存在较大差距

目前， 我国商业银行对不良资产主要依靠银行内部单一部门进行清收处置，不良资产需要经营、需要提升价值的理念淡薄；处置机制落后，资产处置部门只是被动接收前台资产经营部门产生的不良资产， 没有形成以风险客户为中心的多种救助形式， 发挥资产处置部门和前台资产经营部门分工合作的联动处置机制；在处置手段上由于受到国家相关法规及财税政策等限制没有充分利用公开市场，市朝手段运用得比较少，即使进行公开拍卖，也存在不良资产推介、信息发布、广告宣传等渠道狭窄现象，导致竞买人少，流拍现象时有发生，主要还是靠银行传统的现金清收、以资抵债、呆账核销等。 从不良资产处置角度来分析，历年来直接现金清收对存量不良资产风险化解的平均贡献率达80%以上， 由此可见我国银行业对不良资产处置手段比较单一。

4、不良资产估值定价手段欠科学，缺乏历史数据积累和模型建设

不良资产估值定价是银行资产处置的重要环节，其结论直接影响着处置价格的高低。 不良资产估值定价对象为银行不良债权， 它涉及的债务人企业大多是资不抵债的关、停、倒闭企业，许多企业财务会计资料不连续、不完整、不健全；有些企业账面有长期股权投资但提供不出投资合同或协议， 有房地产却拿不出房屋所有权证和土地使用权证。 一方面由于获取资料和数据难度大、准确性低，不良资产历史数据库尚未建立或建立不健全，给定价工作带来了较大不确定性；另一方面不良资产的定价手段欠科学 缺乏估值定价模型支持， 主要还是凭主观判断或委托中介评估机构进行评估，严重影响了不良资产处置质量。

5、不良资产处置人员业务素质与日益复杂的处置要求不相适应

由于不良资产成因的复杂性， 处置不良资产涉及信贷、风险、法律、财务、评估及其他相关领域的专业知识， 在制定资产处置方案时需要专业知识和丰富的从业经验作支撑。 我国商业银行往往过分注重存贷款业务扩张式发展， 对资产处置队伍建设重视程度相对薄弱，目前突出表现在年龄结构老化、梯队层次不合理、高端人才缺少、整体素质不高，与当前日益复杂的处置环境，新发生不良贷款呈现的新特点极不相匹配，严重制约资产处置工作的高效开展。三、加快商业银行不良资产处置的对策及建议

1、加快不良资产处置立法，营造良好外部环境

商业银行不良资产处置相对于银行正常资产经营是一种特殊的行为。

一是必须建立一部专门的《金融特殊资产处置法》，赋予债权债务人特别的权利义务。 一方面规范债权人的处置行为， 另一方面制止债务人恶意逃废债行为。 尽快制定资产证券化的法律法规，推动我国资产证券化的发展， 使资产证券化由试点到面上逐步推开，提高银行资产流动性，实现加快商业银行不良资产处置的目的。 同时要对财政部 2005 年制定的《银行抵债资产管理办法》进一步完善，取消不合理条款。

二是要着力打造以诚信为基础的互利双赢的新型银企合作关系。 一方面对恶意逃废银行债务的企业予以坚决打击， 对资本关联复杂的集团公司， 从信贷准入、授信执行时就要严格把关；另一方面通过深入企业了解经营现状，帮助企业分析问题寻找商机，制定切实可行的清收化解方案， 使企业理解支持银行的处置行为，达到银行化解资产风险目的。

三是要充分发挥政府在银行不良资产处置过程中的导向作用。 积极争取政府在组建不良资产交易市场，促进不良资产流通，打击企业逃废银行债务等方面的政策支持。

四是建立信息共享合作共赢的新型同业关系。 多家银行在处置某一企业同一项目时， 需要自觉打破各自为政的行际障碍和片面保护，互通信息、互相支持、通力合作组成利益共同体，依法向人民法院提供企业财产线索，提高清收处置议价能力、 挖掘清收处置潜力、 发挥清收处置合力、加快清收处置进度，共同构建良好的不良资产处置外部环境。

2、完善处置机制建设，加强各部门分工合作，形成良好的处置联动机制。

不良资产形成原因复杂，一些不良资产清收处置难度很大，光靠银行内部成立一个机构， 配几个人进行清收是难以达到价值回收最大化的目的。 不良资产形成并非一朝一夕，在形成不良前会有风险点出现。

因此，前台客户部门要对风险进行早期识别，及时实施尽职调查；风险管理部门要对资产进行准确的风险分类， 预判风险对资产价值造成的损失程度。 如能修复风险应及时会同资产经营、处置部门采取措施消除风险点，尽量避免资产形态恶化；如有潜在损失，前台资产经营部门应将资料及时移交给资产处置部门， 资产处置部门应会同信贷管理、风险管理、内控合规、法律等部门进行风险评估， 分析相关债务人经营情况、 财务状况和偿债能力，制定资产处置预案；对出现事实风险的资产，资产处置部门要协同相关部门分析产生风险的原因、 资产损失程度并快速启动资产处置程序， 形成银行内部相关部门分工协作的联动处置机制， 使不良资产处置前后链条紧密相连环环相扣， 实现不良资产处置回收在尽可能短的时间内实现价值。

3、综合运用多种处置手段，加快资产处置进度，不良资产是银行有经营价值的特殊资产

因此，必须树立不良资产需经营的新理念， 建立科学的不良资产识别、度量、经营处置的长效机制。 对不良资产不仅要靠银行自身直接追偿， 更要依靠法律手段和市锄制进行经营处置，达到其回收价值最大化目的。

一是对发生不良贷款时间短的企业，应由资产处置部门牵头，会同信贷、风险、法律及前台客户等部门对资产进行会诊，对通过救助有望恢复正常经营的企业，要借助各种资源实施重组、兼并或再融资等方式，促使资产形态恢复到正常，产生新的现金流，成为银行新的优质资产；

二是积极开展诉讼追偿。 诉讼清收威慑力强、震慑效果好，在处置效果中发挥着重要作用。 重点要对有一定还款能力、但还款意愿差甚至恶意逃废债的客户，加大诉讼追偿力度。 对地方行政干预严重、当地法院执行难度大的，可申请提级执行，提高执行效果；

三是对有抵质押物的不良资产，经过资产评估进行招标、竞价、拍卖、转让，尽快实行货币收回。 如一时确实难以货币收回的应及时实施以资抵债，最大限度保全银行资产；

四是对勉强维持生产经营现金流已不足以归还银行贷款本息的不良贷款企业， 要积极实施利息减免收回本金的方式，减少银行资产损失；

五是对已倒闭关停的企业，资产价值已不足以归还银行贷款本金的， 要积极实施打折清收的方式，尽快收回现金，充分实现资金的时间价值；

六是对户数多金额小的不良资产，要委托第三方清收或打包处置、债权转让等手段以减少银行处置成本，实现资产价值收回最大化；

七是对通过各种方法及法律程序已终结的确实难以处置的不良资产， 也要尽快动用银行呆账准备金进行核销 总之要合理运用各种处置手段提高银行不良资产处置效率。

提升资产价值回报率银行除运用催收、诉讼、核销等传统手段处置不良资产外，还要积极探索处置新手段、新方法、新途径，进一步提高处置效率和效益。 一是对银行内部难以管理的抵押品外包给中介机构， 对抵押品进行专业维护保养，达到其保值或减缓贬值速度；二是政府部门牵头或单独组建不良资产交易平台，汇集各方资源信息，通过挂牌交易、集中竞价、公开买卖等方式，实现真正意义上的不良资产市朝运作；三是积极探索资产推介、资产置换、转让出售、资产证券化、第三方风险代理、债转股、结构化交易等不良资产处置方法与途径，使银行资产得以保值增值； 四是研发不良资产衍生产品与投资银行、上市公司、风投公司、个人投资者进行合作处置、风险代理、承购包销等方式，盘活或分散资产风险，实现银行现金流。

5、建立科学评估体系提高资产处置定价精度

在整个不良资产处置过程中， 评估工作是前提条件和基矗 因此，银行既可委托资质较高的第三方评估公司进行评估，更要培养银行内部评估专业人员，对案例进行搜集整理， 建立数据库， 利用数理统计分析方法，分析各种处置因素对资产价值的影响，建立合理规范的评估参数体系， 为资产评估提供切实可行的操作基矗 通过科学合理的评估既对不良资产风险大小进行识别，也对不良资产价值进行了计量，为下一步采用何种方法处置不良资产提供科学依据，提高处置效率。

增强资产处置人员履职能力资产处置队伍建设是， 提高资产处置回收率的前提条件。 一是进行职业素质教育，银行不良债权对应的负债主体相对复杂， 要求从业人员具有良好的职业素质和道德操守，防范在资产处置过程中道德风险产生；二是加强业务培训，围绕政策运用、制度执行、项目管理、估值定价、风险管理、处置技巧等重点内容，有针对性地加大培训力度， 确保资产处置队伍适应新的工作要求以规避操作风险；三是要建设资产处置人才库。 如通过考试等方式择优选聘法律、估值评估、处置经验丰富等专家型人才，提高处置效率和效益。投资就像品茶，入口苦涩回味甘甜。成功的路上并不拥挤，因为可以坚持到底的人不多。盈亏就像坐过山车，有高峰，也有低谷，在投资的路上，希望能够成为你的良师益友。

险企掀起投资信托计划热 底层基础资产认定成关注点 保险公司投资信托计划又添一例。9月26日，金融街控股发布公告称，公司全资子公司上海融兴置地计划通过渤海国际信托就发起设立集合资金信托计划。长城人寿拟认购本次信托计划，认购金额不超10亿元。有专家指出，由于信托关联交易结构错综复杂，风险敞口交叉叠加，保险公司在通过投资金融产品(含多层嵌套)投向实体经济领域时，还需认定底层基础资产。

据了解，本次信托计划规模10亿元，贷款期限2+1+1+1，满2年后的每年度双方均可选择提前终止。该笔信托计划贷款利率为6.9%/年(含信托收益)。信托计划存续期间公司将通过渤海信托向长城人寿支付不超过3.45亿元的利息。本次关联交易总额不超过13.45亿元。

资料显示，金融街控股直接控股股东北京金融街投资(集团)有限公司(以下简称“金融街集团”)及其控股子公司合计持有长城人寿股份比例50.69%，长城人寿为金融街集团的控股子公司，金融街控股董事白力担任长城人寿董事长等。数据显示，今年前6月，长城人寿营业收入38.58亿元，净利润-2.57亿元；截止2018年6月30日，长城人寿资产总额381.20亿元，负债合计317.52亿元，所有者权益合计63.68亿元。

事实上，近年来，随着保险投资主体日益多元化，资金运用渠道持续拓宽，保险公司关联交易种类和规模迅速增长，规模从几百亿快速增长至数千亿，信托计划成为保险公司热衷投资的对象之一。据了解，去年10月就有上海人寿因关联交易收到监管函，被要求自监管函下发之日起六个月内，禁止直接或间接与股东览海集团及其关联方开展相关关联交易。在监管函解禁后，上海人寿对信托计划热情不减，今年6月就发布公告称，上海人寿拟投资西部信托医疗产业1号集合资金信托计划6.9 亿元，预计收益率7.42%/年，信托资金用于受让览海医疗产业投资股份有限公司持有的上海和风置业有限公司95%的股权收益权。

广东晟典律师事务所律师王永敬认为：“从合规的角度，关联交易并不被禁止，禁止的是不披露关联交易。无论是保险公司、银行等金融企业，还是上市公司、国有企业等公众性公司，其规范关联交易的目的均在于防止不正当输送利益。但保险公司在通过投资金融产品(含多层嵌套)投向实体经济领域时，还需认定底层基础资产。比如，保险公司认购→信托计划份额→信托计划投资私募基金份额→私募基金增资A公司80%股权→A公司收购B公司所持有的C公司100%股权→C公司100%股权价值指向一栋写字楼。另外，保险公司在关联交易监管趋严趋紧的环境下，保险公司应保证其关联交易公平合理且按监管要求如实披露，才是防范因关联交易遭受监管风险、监管处罚的根本办法。”

为了避免因关联交易导致险企的投资风险，银保监会要求险企及时披露相关的交易情况。今年5月3日，银保监会发布了《保险公司关联交易管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)对保险公司关联交易的监管加码。其中就要求保险公司资金运用关联交易应符合比例要求。如保险公司对全部关联方的投资余额，合计不得超过保险公司上一年度末总资产的30%与上一年度末净资产额二者中较高者等。国务院发展研究中心金融研究所保险室副主任朱俊生认为：“对保险关联交易的持续规范，其实是监管部门整治保险公司”公司治理“顽疾过程中的关键一环。”

被忽悠还是碰瓷？89岁老人买基金亏了近80万，状告银行索赔超百万 买了基金，亏了怎么办？

近日，一位89岁的康老先生将银行告上了法庭，理由是——“该行工作人员代替”其本人签署相关文件和进行基金买卖操作违规，致使他遭受巨额损失”；而该银行虽然承认工作人员违规，但表示不影响康先生作出基金投资的真实意思表达，康先生是合格投资者，赎回基金的行为是其本人所为，盈亏应由其本人自行承担。

而在两次庭审中，康先生均败诉。

那么，事情的原委到底是怎么样的呢？

根据康先生向法院提出的诉讼请求来看，其表示：自己在建行紫金长安支行开有银行账户，办理相关存取款业务。2016年12月，取款时发现该账户已开通基金账户，且已经购买了5只基金，共计亏损本金元，具体如下：

1、2015年4月1日，认购“建信环保产业型证券投资基金”，认购金额20万元，2018年3月12日赎回金额为元，损失本金44331.82元；

2、2015年5月18日，认购“富国改革动力型证券投资基金”，认购金额50万元，2018年3月12日赎回金额为元，损失本金元；

3、2015年5月28日、6月11日、6月26日，认购“富国中证军工指数分级证券投资基金”，认购金额分别为89万元、50万元和20万元，2015年6月5日分两次赎回金额分别为元和元，2018年3月12日赎回金额为元，损失本金元；

4、2015年6月11日，认购“建信互联网++产业升级股票型证券投资基金”，认购金额40万元，2018年3月12日赎回金额为元，损失本金元；

5、2015年6月11日，认购“华宝兴业医药生物优鸯合型证券投资基金”，认购金额为50万元，2018年3月12日赎回金额为元，损失本金元。

庭审中，康先生表示，其对证券开户及购买赎回基金情况均不知情，且一直认为银行工作人员小常帮其购买的是理财，每次接到小常电话就去签字。因为信任小常，从未问过购买的具体产品名称及盈利情况，只知购买的金额。2016年，他的儿子才发现小常为其购买的是基金。

同时，康先生还表示，2015年其已届86岁高龄，银行在明知其对相关基金交易含义、风险等缺乏认知能力、无法准确理解的情况下，仍向其推荐基金产品并由工作人员操作购买涉事基金，未尽到充分、明确的风险提示义务。

在康先生看来，该行工作人员代替其本人签署相关文件和进行基金买卖操作违规，致使其本人遭受巨额损失。

基于此，康先生请求判令银行赔偿其本金损失元；请求判令银行赔偿其利息损失元；请求判令银行赔偿其律师费5万元；诉讼费由银行承担。

从上述索赔金额来看，本金加利息已经超过了百万元。而从双方争执的焦点来看，其实主要围绕两方面展开：一是银行工作人员违规代写，二是银行推荐的产品是否与其风险承受等级相符。

首先，在上述提到的关于代签署文件的问题上，理财不二牛注意到，《投资人风险提示确认书》中需客户抄录的“本人确认已完成上述购买流程，并已充分了解购买基金或集合计划可能造成引发的各类风险，本人自愿承担因购买基金或集合计划可能导致的各项损失。”康先生表示，并非他本人签写。

而银行方面则辩称，这段话系单位工作人员询问康先生之后，出于便民的目的而代为抄写。

另外，该银行还表示，支行工作人员代为抄录《风险提示确认书》部分内容，并不影响康先生购买赎回基金和理财产品的真实意思表达；康先生多次购买基金和理财产品，仅就其亏损最大的5只基金归责于银行，但将其他基金和理财产品的盈利归于自身的能力，明显不符合事实。

其次，在风险评测问题上，该银行指出，2012年和2013年，康先生的《客户风险评估问卷》结果为稳健型；2014年~2016年，其评估结果为进取型。《评估问卷》是由银行工作人员当面询问康先生，其回答后在电脑中选择相应答案，打芋由其亲笔签字，评估结果是客观的。

对此，康先生虽表示《评估问卷》的签字系本人所签，但其他包括日期均不是其本人填写，没有见过《评估问卷》，《评估问卷》中所选的“家庭年收入50-100万元”等内容不符合实际情况。

在双方你来我往，纷纷提交证据之后，第一次庭审的判定结果是：康先生作为完全民事行为能力人，虽然在其购买基金时年龄较大且患有一些疾病，但其作为离休干部，应对委托单、业务回单、投资人风险提示确认书等载明的内容有一定认知判断。康先生在上述文件签字，可以看出其对购买基金应该是知情的，购买行为亦是其本人作出的真实意思表达。故银行的行为不具有违法性，对康先生亦无需承担侵权责任。

康先生不服判决，提起上诉。

在二审期间，他提交了两份证据，一是其子与银行客户经理常某的电话录音光盘，证明工作人员自己承认存在市场判断失误，配置高风险基金产品比例过高，承认康先生对整个基金交易过程不了解。表明银行代行康先生购买基金的自主决定权和选择权。二是提交了康先生夫妻年均收入证明复印件，证明风险评估报告是虚假的。

而银行对证据真实性予以认可，对证明目的不予认可。谈话反映的是康先生儿子的观点与意见，而其子并非涉诉交易的相对方；谈话内容上，常某为了不将矛盾激化，是被动应付，不能作为银行存在过错的证据。而对证据二的真实性也表示认可，但证明目的不认可，表示与事件不具备关联性。

最终，法院认可了银行的质证意见，驳回了康先生的上述。法院认为，康先生自2012年以来多次在银行购买理财产品，并不仅仅是事件所涉及的5例基金产品。虽然其年事已高，但康先生在庭审中仍然逻辑思维清楚、语言表达准确，因而应确认其具备相应的投资知识和经验，在购买相关基金产品时其应具有辨别和判断能力，不存在银行人员侵犯其知情权等情形。

上海银行或暂停资金存管业务，48家网贷平台面临“找下家”难题 9月27日，有消息称，当前上海银行已对P2P网贷资金存管合作“一刀切”，多家平台表示上海银行将彻底退出资金存管市常

9月27日，有消息称，当前上海银行已对P2P网贷资金存管合作“一刀切”，多家平台表示上海银行将彻底退出资金存管市常与上海银行合作的某网贷平台负责人称，上海银行已接到银保监部门通知，所有银行存管合作的平台必须在8月底前下线。

据记者了解，9月19日，网贷平台“袋鼠妈妈”曾发布公告称，由于上海银行全面退出P2P网络借贷平台存管业务，“袋鼠妈妈”平台现已与其他存管银行签署《银行资金存管合作协议》。不过，目前该公告已被删除。

针对“袋鼠妈妈”的公告，上海银行方面表示，获悉该平台发布变更存管银行的公告后，与平台方进行了沟通。“目前，我行与该平台存管协议并未到期，但我行尊重其自身意愿，并将帮助其平稳过渡。对符合我行管理要求及监管要求的签约平台，在合同到期后，我行将继续与其合作”。

除了“袋鼠妈妈”，有媒体曾表示上海银行还曾要求某网贷平台立即撤回在各网络载体以及其他载体上表明双方合作关系的Logo、文字以及其他形式的所有内容。

对此，上海银行方面对《国际金融报》记者表示“不予置评”。

一位接近上海银行的人士在接受相关媒体采访时则称，“上海银行从未宣布退出网贷存管业务，我们很大可能是在第二批名单中。”

而今日，《国际金融报》记者采访了3家与上海银行有过资金存管业务合作的网贷平台相关人士。平台相关人士均对《国际金融报》记者表示，他们切换资金存管银行，和上海银行将彻底停止资金存管业务有关。另一些此前与上海银行有资金存管业务的网贷平台也已开始“找下家”。

比如，点融近期宣布已与百信银行签署了战略合作备忘录，其中将涉及资金存管等，并计划在10月将存管银行切换为百信银行。而在2018年前后，点融曾上线上海银行资金存管系统。

融360统计数据显示，截至2018年9月21日，共有77家银行开展资金存管业务。其中上海银行共接入了48家网贷平台，属于接入平台数量较多的银行之一。

如果上海银行退出资金存管业务情况属实，那么这将意味着有48家平台将需要重新找到并接入合规的资金存管银行。

有业内人士对《国际金融报》记者坦言，现在切换存管银行很困难，因为已有部分银行开始停止接入新的网贷平台，对现有的网贷平台也会开启新一轮的验收。

(国际金融报记者 黄希)

农行行长赵欢接棒胡怀邦，出任国开行党委书记 9月27日下午，国家开发银行官方微信发布赵欢任国开行党委书记消息。

消息显示，今日下午，国家开发银行在京召开干部大会。中组部副部长齐玉在会上宣布了中共中央的任免决定，赵欢任国家开发银行党委书记，并提名出任董事长;胡怀邦不再担任国家开发银行党委书记、董事长。董事长任免按照有关法律规定和章程办理。

公开资料显示，赵欢于1986年西安交通大学管理工程专业大学本科毕业。曾在中国建设银行、中国光大(集团)总公司、中国农业银行等任职。

2001年3月至2003年5月，任中国建设银行公司业务部副总经理;

2003年7月至2004年4月，任中国建设银行厦门市分行副行长;

2004年4月至2006年6月，任中国建设银行公司业务部副总经理;

2006年6月至2007年7月，任中国建设银行股份有限公司公司业务部总经理;

2007年7月至2007年9月，任中国建设银行上海市分行主要负责人;

2007年9月，任中国建设银行上海市分行行长。

2010年12月，任中国建设银行高级管理层成员。

2011年3月25日，任中国建设银行副行长。

2014年1月至2016年1月，任中国光大(集团)总公司党委委员、光大银行行长。

2016年1月，任中国农业银行行长、党委副书记、副董事长(副部长级)。

那些辞职的银行人，现在过得怎么样 第005期/总100期

从中国北部沿海城市到加拿大安大略省，13000多公里。

从大学毕业进入银行到海外读研再创业，3000多个日夜。

听大洋那头的可可用满带笑意的语气聊起她这一路的经历，不禁让人觉得，原来一个银行人的人生，也可以如此精彩。

可可，2011年进入银行工作，先后在国有银行、农商、人民银行各岗位任职，16年裸辞出国深造、创业 。

往期回顾：第一期 第二期 第三期 第四期

两次差点成为一名公务员

大四那年伊始，在身边的同学们陆续开始准备找工作亦或考研的时候，可可却开始了自己愉快的假期旅游计划。

原本是陪同朋友一起备考公务员的她，却阴差阳错地通过了国考，笔试、面试、体能、体检、政审、公示，一切流程都在有条不紊地推进之中。

没想到在结束愉快假期，毕业后去报道的时候，却遇上了一个明里暗里想要“好处”的所谓领导。

“当时我就想，反正这么容易就考上了，不去就不去呗。”

手里还拿着好几个银行以及国企offer的可可，并不打算刚进入社会就妥协。

在后来的公务员省考中，她又以笔试第一，并高出分数线20多分的优异成绩，进入了面试。

“那时候面试分为两组，我这一组成绩全部都是六七十分左右，而另一组几乎全是九十多分的高分。结果出来，我的加权总分距离录取只差1分。”她笑着跟我描述了当时的场景。

看来与成为一名公务员没有“缘分”，她于是放弃了“当官”的想法。

在闺蜜的号召和怂恿下，她回到了家乡，这个中国东北美丽的海滨城市，成为了一名国有银行的小桂圆。

在郊区闪光的金子，是一块无奈的金子

进入国有银行，首先便是一系列的新员工入职培训，进行银行业务基础学习以及令许多银行人谈之色变的技能培训。

“培训的时候，五项技能一次性通过的新员工，我们那一批就只有两三个人，而我也在其中。”谈到那时候的光辉战绩，电话那头的可可还带有一丝兴奋。

培训结束后要进行分配，看着身边的酗伴们都开始各显神通，托关系的开始托关系，打点的开始打点，可可的倔脾气又上来了，没找任何熟人，也没打点任何关系。

不出意料的，她被分配到了偏远的郊区。

在郊区支行当柜员的日子里，可可仍然是最出色的那一个，仅用几个月的时间，由于业绩出色，她就转岗成为了一名理财经理。

除了优异地完成各项任务指标之外，她还积极参与着行里组织的各项活动，演讲比赛、歌唱比赛、书法比赛、写作比赛，获奖无数，她俨然成为这家银行的“明日之星”。

但“明日之星”的视野并不局限在这郊区支行内，她希望能够回到市里的总行，去更广阔的天地施展自己的抱负。

“国有银行你们应该也知道，一个萝卜一个坑，想去总行，想要提升，尤其在我们这样的二线城市，没有强大的社会关系很难，于是我就萌生了跳槽的想法。”

碰巧，可可遇上当地的农商行刚刚成立，正在大量招聘国有银行的人才，她再一次凭借之前优秀的业绩以及优异的面试笔试成绩被录取了，开始了她3年多的农商行之路。

虽然有点曲线救国的意味，但可可终于得偿所愿地回到了市区的总行工作。高调做事的她又一次将分内的工作完成得漂漂亮亮。

半年后，当地人行出于业务考虑，需要从各大商业银行之中借调一名优秀员工去人行工作，当时可可的领导让她去尝试一下。

没错，在全市5000多名银行界候选人的PK中，可可叒被选上了。

在短暂的一年半借调生涯里，可可的工作、生活是简单而快乐的。人行上至行长下至部门处室的领导，都对她的工作成果以及为人处世非常满意。乃至在借调期满，可可在人行工作时的部门领导，亲自带着人行的感谢信，送可可“衣锦还乡”，并建议银行对于这样优秀的人才要重点培养。

“我的印象特别深刻，那封感谢信是装在一个密封的信封里的，我们银行的领导都没有拆开，就放在了书架的一角。过了好长时间，我偶尔去领导办公室，还看到它仍被完好无损地放在老地方，只不过已经积了点灰。这件事情就让我有点心寒。”可可苦笑地说道。

后来有提拔机会的时候，领导会以不符合研究生学历等要求将可可的报名给打回去。

“那时候的我也挺天真，你既然说我没有研究生，那我就读一个呗。”不服输的可可，在接下来的一年半时间里，每周五晚和整个周末都要去上课，终于拿到了当地最出名985高校的研究生学历证与硕士学位证书。

“后来我才知道我多么天真，学历什么的根本就是一个理由而已。当初提拔的那些官二代富二代的员工都是海归的研究生，就用学历为由拒绝我。现在我学历复核要求了，又会有其他的理由。”

“在我们银行，你有关系，有背景，大专也能提拔，没有的话，读了研究生也没用。”后知后觉的可可笑着当年的自己，太傻太天真。

工作了这么多年，经历着这么多人情事故，对于每日算计的银行人来说，也许随波逐流是最具性价比的做法，可可还是那个刚毕业时候的倔丫头，依然秉承自己的初心，把所有手边的事情做到最好。

“我那时候在部门，一个人要干七个人的活。”她的语气中并无怨怼，隐隐透露着对自己能力的自豪。

每天可可要做近50张报表，接数百个电话。也许换了旁人，早就被这样的工作节奏压垮，但她不仅能做完，还能做好，甚至做到极致。

原本在如此充实的工作中，可能一晃几年就会过去，但平静的生活又起波澜，让可可终于下定决心，走出了银行这座“围城”。

最好的办法就是给他一口锅

“一个35亿元的账户，原本应该开协定存款专户，但负责的同事和我们领导都没有仔细看，给人家开成了没有利息的保证金账户，导致客户每天要损失80多万的利息。”

虽然利息可以通过内部账务系统来冲正，但开户日期的变更导致人行那边审核出了问题，比原有预期时间要至少晚1个多月才能动用这笔资金。如此大的资金，多占用一天，就会带来大量的利息成本，这是客户和银行都不能承受的。

“我们领导多次沟通无果之后，想到了那封已经落了灰的感谢信，也想到了我。”可可戏谑道。“他特地给了半天假，让我去人行，看看能否把这事给解决了。”

得益于之前在人行的优秀表现，人行的各级领导果然很给可可面子，考虑到实际情况后，帮助银行化解了这次危机。

“后来我们领导需要向董事长和行长专门汇报这次事件，他把我带着一起，原本以为他要在行领导面前夸我两句，没想到…”

没想到可可的领导居然把事情所有责任都推到了可可身上，将这次惊心动魄的大事件归结为一个年轻员工的操作失误，这次特地带她过来一起汇报，承认错误。

“这件事真的让我觉得应该做出决定了。”

天助自助者，可可在读完研究生的课程之后，就申请了加拿大一所大学的金融学专业，背锅事件发生不久，她就收到重洋对面的录取通知书。

再没有一丝的迟疑，可可递交了辞职申请，她准备远渡异国，开启新的逆袭之旅。

可让那位让她背锅的领导反应，却就像那句老掉牙的台词所说的那样：

“曾经有一个优秀的员工放在我的部门，我没有珍惜，直到她要走的时候，我才追悔莫及，如果说我还有什么办法来挽留的话，那就是卡着她的离职申请不放。”

在部门里，可可一个人干着七个岗位，“七个人”一起辞职对于部门的影响非常大，领导以找不到顶替的人为由，迟迟不让她办理正常的离职手续。

可可这次出国读书不想再问家里要钱，学费的一部分想提取公积金账户的余额来支付，没有离职证明，取不了公积金，付学费也成了问题。

更加过分的是，他扣下可可的护照不让她办理签证，要知道错过这次签证的时间，可可的留学前景将会化为泡影。

眼看着签证的时间已经快不够了，可可只能试图寻求劳动仲裁的帮助，如此一来，这位领导才悻悻地签了字放人。

“也许是我运气真的不错，平时需要1个月时间才能办下来的签证，我居然13天就办好了，赶在截止日期之前。”

异国他乡，努力成就梦想

“到了加拿大，我憋着一口气。人家学1个专业，我学3个；人家上4门课，我上8门。”

除此以外，可可还打着3份工：咨询公司的市场部负责人、专栏作者和教老外中文的老师。原本需要2年时间的学业，她仅仅用了1年多一点时间便修满学分毕业。

毕业之后，她很快就拿到了4个加拿大全职工作的offer，获取了留下的资本。

现在的可可，除了做着一份全职的工作外，和一位在加拿大的老乡一起，成立了一家咨询公司，业务涉及猎头、留学移民和区块链技术等方面，开始了自己的创业之路。

我问她，一边工作一边创业，你的时间够用吗？

她笑了笑说：“有好多人把工作当成一个负担，我不大一样。工作对于我而言，就跟玩一样，我玩在其中，也乐在其中。虽然身兼两职，但我还有很多时间可以去旅行，去学音乐，去做我喜欢做的事情。”

我就是一棵小草，总能找到缝钻出来

从大学毕业到现在这8年时间，可能在人生的长河中并不算一段很长的岁月，但听着可可的经历，我却觉得，她经历了许多，并且从这些经历中，不断地获得着成长的力量。

当被提及到那个每一个从银行辞职的人都会被问到的问题——“从银行离开，你后悔吗？”

“这么多年，我从来没有后悔过，不仅仅是工作，生活上也是。我感觉我就像一棵小草，虽然被生活踩了无数次，但只要踩不死，我就总能找到一条缝钻出来，享受阳光和雨露。”

不屈不挠，快乐并且幸福地活在当下，是本期人物可可教给我的人生真谛。银行人离职这个话题下，每一期人物的精彩人生都给了我们久久不能平息的惊异和艳羡。但更重要的是，从他们的身上，我们也可以不断汲取到前行的力量。

而这种力量，正是我们这个栏目的初心。

南阳银监分局行政处罚信息公开表((宛银监罚决字〔2018〕2号) 河南银监局南阳银监分局行政处罚信息公开表行政处罚决定书文号宛银监罚决字〔2018〕2号被处罚当事人姓名或名称个人姓名高天霞单位名称法定代表人或主要负责人姓名主要违法违规事实贷前调查不尽职，致使违规发放再就业小额担保贷款行政处罚依据中华人民共和国商业银行法》第七条，《个人贷款管理暂行办法》第十三条、第十四条，《个人贷款管理暂行办法》第四十二条第一项，《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第二项。行政处罚决定警告作出行政处罚决定的机关名称南阳银监分局作出行政处罚决定的日期2018年9月7日

大行换帅！农行行长赵欢接棒胡怀邦出任国开行董事长，掌舵全球最大开发性金融机构

农行再次迎来高管变动，这一次是行长。

券商中国记者获悉，9月27日，国家开发银行在京召开干部大会。中组部副部长齐玉在会上宣布了中共中央的任免决定，原农业银行行长赵欢出任国家开发银行党委书记，并提名出任董事长；胡怀邦不再担任国开行党委书记、董事长。董事长任免按照有关法律规定和章程办理。

赵欢自2016年初赴任农行行长一职，上任初期面临着农行不良高企、净利润增速下滑等诸多经营压力，但赵欢和农行董事长周慕冰搭档两年多来，凭借着富有成效的公司管理和风险管控，农行经营发展持续转好，新发风险事件较少。截止2018年6月末，农行已成为四大行中净利润增长最快的银行，不良更是实现“双降”。

多位农行内部人士对券商中国记者表示，赵欢为人随和，业务能力强，工作十分认真细致。“他经常在行里工作到很晚，晚餐有时就用一个汉堡随便应付，来了农行后感觉人消瘦了不少。”一位农行内部人士称。

官方简历显示，赵欢1963年12 月出生，现年55岁，湖北蕲春人，西安交通大学工学学士，高级经济师。

赵欢一直在银行系统工作，先后在建设银行、光大银行、农业银行待过。他大学毕业后就进入建行总行工作，曾历任建行信贷部业务管理处副处长、处长，公司业务部综合管理处处长。2001年3月起，赵欢出任建行公司业务部副总经理。两年之后出任建行厦门分行副行长，在厦门工作一年后，赵欢回归总部出任公司业务部总经理。2007年，赵欢赴上海任职，出任建行上海分行行长。2011年3月，赵欢担任建行副行长。

在担任建行副行长三年后，2014年－2016年，赵欢先后出任中国光大总公司党委委员、光大银行行长。2016年初起出任农行行长一职至今。

赵欢在担任农行行长期间最后一次在媒体面前公开露面，是在今年8月底举行的农行2018年半年报业绩发布会上。赵欢每次都会出席农行的业绩发布会，对媒体提出的问题作出务实而详细的解答。

在今年的半年报业绩发布会上，赵欢针对外界关心的不良资产和拨备问题进行详细阐述。值得注意的是，农行此前的不良率长年来高于行业平均水平，但截至2018年6月末，农行不良贷款率1.62%，比上年末下降0.19个百分点，且低于同期行业平均水平。

之所以会实现不良率低于行业平均水平，据赵欢解释，主要是因为农行对不良贷款的认定早已执行更为严格的标准，大部分30天以上逾期的贷款也都纳入了不良。

更为重要的是，自赵欢担任农行行长伊始，就开始加大对不良的处置力度。根据记者的核算，自2016年至2018年上半年，农行两年半的时间共处置不良资产规模高达3600多亿，且农行较为看中回收率较高的自主清收，不良清收占比居四大行首位。

此外，农行近年来也持续加大拨备计提的力度，今年上半年拨备覆盖率较去年底提升40个百分点达到248%。对于为何在不良“双降”的情况下还要加大拨备计提？赵欢解释称，之所以上半年会大幅提高拨备覆盖率，主要是对贸易摩擦和未来可能带来的风险作出前瞻性的风险评估和安排。

“当前及未来一段时间内，内外部环境会比较复杂，贸易摩擦对经济稳定会造成一定影响。”赵欢说，今年下半年将继续加大不良处置力度，执行更加严格的贷款分类标准。下一步将对公司贷款中的逾期贷款进一步评估，将银行的风险尽可能的暴露出来，实现出清，为长远发展奠定基础，实现今后不论灰犀牛还是黑天鹅都能稳坐泰山。

现年63岁的胡怀邦卸任并不意外，他的到龄退休也意味着国开行的改革转型告一段落。

与赵欢一直在银行系统工作不同，胡怀邦的工作履历颇为丰富。他做过大学老师、校长，当过监管官员，也做过银行高管。学术派、学者型领导是外界对他的普遍评价，一位与胡怀邦有过共事的人对券商中国记者表示，在外人看来，胡怀邦比较严谨，但其实为人和蔼可亲，做事有魄力，对业务也非常精通。

除早期在陕西财经学院担任过教师外，1997年－2000年，胡怀邦在中国金融学院先后担任常务副院长、院长；2000年后，先后担任央行成都分行副行长、西安分行行长；2003年起又进入原银监会，担任过原银监会纪委书记。2007年起先后在中投公司、交通银行担任过管理层职务，2013年起出任国开行董事长一职至今。

胡怀邦是国开行成立以来的第三位“掌门人”，国开行虽然成立时间仅有二十余年，但现已成为全球最大的开发性金融机构，资产总额近16万亿元人民币，资产规模甚至超过了世界银行、亚洲开发银行等国际开发性金融机构规模的总和。

兴业证券研报认为，近年来，国开行资产负债表快速扩张，这背后是其经济稳增长中的作用日益重要和关键，并且除了准财政主体的特征之外，近年来国开行的货币传导职能也明显增强。

赵欢掌舵“巨轮”的新挑战和新使命

胡怀邦在国开行其间正好经历了国开行向开发性金融机构的转型，国开行成立初期的定位是政策性银行，而开发性金融机构的性质介于政策性和商业性之间。

2015年3月20日，国务院批复国开行深化改革方案。国开行深化改革的目标，是围绕服务国家经济重大中长期发展战略，建立市朝运行、约束机制，进一步发挥开发性金融在重点领域、薄弱环节、关键时期的功能和作用，促进国民经济持续健康发展。按照突出服务国家战略、侧重风险控制、兼顾利润回报为导向对国开行进行绩效评价。

兴业证券研报认为，过去情况来看，国开行确实是稳增长的政策“利器”，由于其兼具货币、财政和商业银行的属性，其稳增长的空间和效果可能都要超过传统的货币和财政工具。本轮政策稳信用是否会再次动用国开行，仍取决于未来内外部因素导致的基本面压力演化。如果国开行有所发力，可能的方向有三个层次：

1)加大地方债配置力度，支持地方规范举债，同时服务非标融资向标债融资转换；

2)加大基建补短板方向贷款支持力度，部分对冲商业银行风险偏好的低迷；

3)通过专项债和专项建设基金，以股权方式注资基建项目，增强资本金实力，提振商业银行对项目的信心和风险偏好。

然而，近年来国开行资产规模突飞猛进，国内国际信贷业务全面开花的同时，资产风险也随之积聚。胡怀邦在今年二季度国开行工作会议上就指出，转型期国开行风险防控的压力不断加大，全行要切实把主动防范化解金融风险摆在更加重要的位置，增强风险意识，明确目标任务，全力做好风险防控各项工作，服务高质量发展。

今年6月底券商中国曾独家报道，按照监管部门要求，国开行内部在重新全面梳理授信白名单，强化业务风险管理，受此影响，当时不少尚未审批通过的新增项目被暂停。

如何掌舵这16万亿规模的“巨轮”，让国开行继续发挥稳增长的作用，同时做好风险“拆弹”，是摆在赵欢面前的新考验与新使命。

兴业银行成都分行与您一起 防范非法广告 争做金融好网民 为进一步加强公众金融知识宣传教育，提升社会公众金融安全意识和金融素养，近日，兴业银行成都分行在全辖开展了“金融知识普及月 金融知识进万家”暨“提升金融素养 争做金融好网民”活动。

什么是非法金融广告？它的特征有：无资质——无存款业务资质发布吸收存款的广告；无风险提示——未提示金融产品的风险；虚假承诺——明示或暗示保本、无风险或者保收益；夸大宣传——对过往业绩作假或夸大，误导消费者。作为普通消费者，我们如何识别非法金融广告？“三多”原则可帮我们擦亮双眼：多问——询问该公司是否具备相应的资质，并通过正规金融机构渠道咨询专业的从业人员；多想——想一想广告的风险在哪里，自身风险承受能力有多大，高收益必然存在高风险，天上不会掉馅饼；多学——加强金融知识学习，提升金融素养，培养良好的投资理财习惯，提高识别风险的能力，不落入非法金融广告的圈套。

记者了解到，在本次活动中，兴业银行成都分行各网点通过与前来办理业务的市民朋友进行互动谈话、发放宣传折页、在官方微信公众号上推送宣传文章、在厅堂悬挂宣传横幅以及通过LED显示屏、液晶电视、多媒体触摸屏、自助设备、电子海报机机具循环播放宣传资料等形式开展阵地宣传，通过知识普及、案例讲解和产品分析，引导消费者正确认识金融风险，增强自身金融行为责任意识。此外，该行还走出厅堂，在居民区、商场区域和学校里设立宣传点，向不同群体面对面、有针对性地详细讲解各类金融知识，进一步提升了宣传效果。未来，兴业银行成都分行将持续深入开展消费者权益保护系列宣传活动，不断丰富宣传主题，扩大宣传范围，加深金融消费者对金融产品与服务的理解，提升广大群众的金融安全防范意识和风险认知能力，维护金融生态环境，弘扬金融正能量。

农行行长赵欢接任国家开发银行党委书记 提名董事长 《财经》记者 韩笑 张威| 文

《财经》记者获悉，农行行长赵欢已接任胡怀邦出任国家开发银行党委书记，并提名出任董事长。这一人事任命已于今天下午在国开行干部大会上宣布。

现年55岁的赵欢，1986年本科毕业于西安交通大学工业工程专业，高级经济师。公开资料显示，他在多家商业银行有任职经历。年间，历任建行公司业务部副总经理、厦门市分行副行长、公司业务部总经理、上海市分行行长，后于2011年3月升任建行副行长。

2014年1月，赵欢从建行调任中国光大总公司任党委委员，并出任光大银行行长。两年后，赵欢转任农行行长。

此前曾与赵欢共事过的两位银行业人士都认为他是很好的领导。光大银行某分行副行长对《财经》记者表示，赵欢专业能力很强，管理严格，风控有力，亲切随和。农行某部门总经理则评价道：“他精通商业银行经营管理，工作细致，注重细节。”

近两年，农行净利润增长较快，资产质量也有所提升。今年上半年农行是四大行中净利润增长最快的，净利润增速达到6.63%，建行净利润增速为6.28%，工行和中行则分别为4.87%和4.55%。农行不良贷款率为1.62%，较去年末下降0.19个百分点；拨备覆盖率则为248.4%，较去年末上升约40个百分点。

赵欢在8月29日的中期业绩发布会上表示，农行上半年实现不良贷款余额、不良率“双降”，不良率回到银行业平均水平以下。他同时表示，最近一段时间银行业不良率和不良贷款余额略有上升，主要是因为技术性因素。监管部门对逾期90天以上的贷款进入提出了更加严格明确的要求，所以短时间内不良略有上升。而农行已将30天以上对公逾期贷款全部计入不良，并且早已执行将90天以上逾期贷款划入不良，所以并未受到最近行业不良上升的影响。

2018年农行中报显示，总资产达到21.92万亿元，较上年末增长4.1%；负债总额为20.35万亿元，较上年末增长3.7%；实现净利润1157.89亿元，资本充足率为14.77%。

国家开发银行成立于1994年，陈元和胡怀邦先后执掌过这家政策性金融机构。此番被赵欢接任的胡怀邦已年满63岁，在2013年时接任陈元担任国家开发银行党委书记、董事长。

目前，国开行已成为全球最大的开发性金融机构，中国最大的对外投融资合作银行、中长期信贷银行和债券银行。截至2017年末，资产总额达到15.96万亿元，贷款余额11.04万亿元；2017年实现净利润1136亿元，资本充足率为11.57%，不良贷款率连续51个季度保持在1%以内。

TLAC规则下银行如何持续发展？ 文/ice_招行谷子地

总损失吸收能力是监管机构对全球系统重要性银行的一个新的监控指标，未来几年要求这些银行将资本充足率提升到16%~20%。目前，银行总资产的收益率在1%左右，之所以长期ROE可以保持在15%以上，主要是银行的杠杆率较高。如果大幅提升银行的资本充足率，就相当于强迫银行降杠杆。2019年初，TLAC规则将生效，届时将对全球系统重要性银行无疑是一个巨大的挑战，特别是对我国四大国有银行的压力更加明显。

四大行无法满足TLAC要求

从附表呈现的内容可以看出，除了建设银行外，工行、农行和中行的银行资本金缺口都较大，而这还是在加权风险资产零增长情况下的静态评估，如考虑加权风险资产的自然增长，则资本金的缺口只会更大。

下面通过模型看看，为什么四大行原有的经营模式无法满足TLAC的要求，并探讨一下未来加入TLAC监管的银行如何持续发展。

原始模型：假设银行A按照TLAC的标准达到16%的资本充足率，如果按未来12%的增速发展，看看现有模型能否依靠留存利润满足第二年的风险资产增速。

总资产10000亿，净资产800亿，生息资产9300亿，风险加权资产占总资产的60%，总计6000亿。二级资本0亿，其中净资产800亿，优先股60亿，二级资本债100亿。净资产收益率15%，净利润120亿，营收270亿，其中利息收入占75%，非息收入25%。费用120亿，税率20%。优先股和资本债利息8亿，普通股分红率30%，刨除分红后还余78.4亿加入未分配利润。

假设在息差恒定，各部分收入和支出同步增速12%的情况下，风险资产从6000亿增加到6720亿，新增720亿需对应115.2亿的资本金，115.2-78.4-7.2=29.6亿，其中7.2亿为可允许增发的优先股份额，剩下29.6亿的缺口，就算按照2%~3%的标准补充2级资本债，依然有8亿~15.2亿的资本金缺口。现有模式下，银行A无法保持内生性增长。

如果要补上这个缺口，主要路径包括：

1，减少分红。按照原始模型，即使依靠降低分红和发行优先股资本债弥补缺口，也需把分红率从30%下降到20%左右。这显然不是广大股东期望看到的。

2，降低依赖资产规模扩张的利息收入，增加非息收入。比如将规模引导的利息收入从12%降低到8%，对应的缺口由非息收入补上。那么，非息收入需要提升到270×1.12-270×0.75×1.08=83.7亿。83.7/=1.24，所以非息收入需达到增速24%，非息收入占比会提升到27.68%。风险资产从6000亿增加到6480亿，新增480亿需要对应资本金76.8亿。分红后未分配利润补充资本金78.4亿，刚好把资本金的缺口补上，不需要任何股权和债权融资。

3，提高息差降低风险。这种方法的目的在于增加利息收入，降低风险减值损失提高利润的同时尽量少增加风险资产。但长期看息差和整个经济体的活力正相关，指望持续提升利差，除了靠天吃饭外还需要寻找高收益低风险的资产。

4，增加低风险权重的资产配置。不同生息资产的风险权重不同，比如普通对公贷款风险权重是100%，零售按揭是50%。通过提高低风险权重资产的配置，可以降低风险权重资产的增速降低，从而达到减少资本消耗的目的。

银行应对TLAC压力的方法

笔者估计，各家银行最终会综合后几类的路径以应对TLAC的压力。具体来讲，包括但不仅限于：

1，大幅增加非息收入占比，特别是和资产规模无关的非息收入。当前严监管环境下，四大行的非息收入都出现了明显地倒退。如何摆脱对利息收入和规模扩张的路径依赖是四大行必须尽快正视的问题。笔者认为，要想提高非息收入最重要的是要加大受管资产的规模。尽快从资产规模依赖向受管资产规模转换。

2，切实提高自身的风险定价能力，不能因为负债成本低就想躺着赚钱。必须调动全行的业务条线和科技条线，增加银行风险定价的能力，充分利用金融科技发掘零售行业的信贷需求。

3，适当利用当前政策倾斜，从小微和地方债等资产中精选出收益稳定、风险相对较低的资产进行配置。充分降低生息资产中风险权重资产的占比，最终控制住风险资本金的消耗。

综上，大家可以看看自己投资的银行是不是做好了加入TLAC监管的家族准备。而加入TLAC家族后，系统风险基本被消除，外资会增加对这些银行的配置。

银行理财产品8月收益及发行量“双降” 未来收益率或回升 中国网财经9月27日讯中国网财经昨日获悉，8月，全国银行整体理财收益及发行量持续“双降”，理财收益下跌至4.44%，创去年10月以来最低水平。9月复苏迹象仍不明显。普益标准指出，流动性保持充裕和银行首选保守类资产是理财“双降”的主要原因。

据悉，8月，全国整体银行理财收益环比下跌8BP至4.44%；理财发行量继续下滑，理财发行指数环比下降4%。而上周在售的1950款银行理财产品，平均预期收益率为4.53%。从人民币固定收益型产品的平均预期收益率来看，城市商业银行产品为4.72%，股份制商业银行产品为4.68%，国有控股银行产品为4.25%，农村金融机构产品为4.44%。

据中国网财经记者对7家银行官网进行的调查，截至9月27日，7家银行无风险或风险较低类理财产品预期收益率中，招商银行最高为5.6%，光大银行为5.35%，广发银行最高的新客专享为5.0%，建设银行为4.75%，中信银行为4.65%，工商银行和农业银行仅为4.35%。

为深入了解理财产品收益走低的原因，中国网财经记者采访了普益标准研究员于康。于康指出，影响理财产品收益的原因多种，理财收益“不仅受资金面因素影响，还受到所投底层资产、金融市撤境等因素影响。非标资产是理财产品收益主要来源，伴随着资管新规、理财新规的相继出台，非标资产投资的难度加大，原有主要收益来源难以得到保证，产品整体收益水平出现一定幅度下滑；此外，在净值化转型过程中，为使投资者逐步接受净值型产品，银行投资也更加谨慎，严守金融风险的底线势必舍弃一定产品收益。”

而针对今后理财产品收益率的走势，于康表示：“短期银行理财收益率或将维持较低水平，长期来看总体收益率将有所回升。”

于康预计，下半年，国内将坚持实施积极财政政策和稳锦币政策，流动性继续保持合理充裕的状态，资金成本继续维持较低水平；资管新规落地实施后，银行理财产品的底层资产在追求在风险与收益平衡方面，会更加谨慎选择保守类型资产，严控产品风险的同时会舍弃一定收益空间。但长期来看，随着消费者对净值型理财产品的逐渐接受，以及银行资金管理能力的提升，理财产品总体收益率将有所回升。