体面养老到底需要多少钱？

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生老病死，工作婚姻全都让人焦虑。

3月20日，已经到吃中饭的时间，在总理记者招待会有个记者问出了一个让大家焦虑不已的问题，中国怎么解决两亿多人的养老问题？

1980年出生的人，今年已经38岁，80啥都赶上了。那么，80年左右的人，需要多少钱才能体面养老？

有人描绘，80后的未来是这样子的。

基本上，得生命不息、战斗不止。截至2016年底，我国60岁以上人口已达2.3亿人，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%，据预测，我国老年抚养比将由目前的2.8：1达到2050年的1.3：1。

这是权威人士说的，2017年3月28日，人社部养老保险司副司长贾江提供的数据。这个数据其实很乐观。90后，做好准备吧。

2050年，中国的养老惨状跟现在的日本差不多。据日本媒体报道，截止到2016年9月份，日本在册的80以上就业人口有1000万。一直工作到80岁？我去。

延迟退休是大概率事件，80年，房价涨、延迟退休，都是主力军。同情一把先。

3月12日，在全国政协总工会界别小组会议上，人社部副部长汤涛表示，延迟退休不仅是60岁，从长远来看恐怕还要有所延迟。

2018年，可能是个时间节点，人社部曾表示，延迟退休方案于2017年正式推出，方案还没有出台，估计今年出台的可能性比较大。

男性每三年延长1岁、女性每两年延长1岁，到2045年不论男女退休年龄均为65岁，部分60后和70后、80后的人，全都赶上了延迟退休。

90后好不到哪里去。有一组测算数据，中国65岁及以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰，占总人口近33%左右，这不就是1995年出生的一拨人吗？

在总理记者会上，重点提出的问题是，有个别省份去年养老金收不抵支，“和当地经济下行压力较大、财政减收有关，他们已经采取像盘活处置国有资产、调整财政支出结构等来保证及时足额发放。当然，中央财政也给了一定的帮助。”

从当期收支的情况看，2015年21个省市养老金入不敷出，2016年达到22个省市，三分之二的省份养老金当期不够发，需要财政补贴。

据中国社会科学院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2018—2022》测算，未来五年，收不抵支的缺口会持续扩大。在不考虑财政补贴的情况下，2018年当期结余为-2561.5亿元，到2022年为-5335.8亿元。

但养老金还是会按时足额发放。

有企业职工养老基金结余，有投资收益，有养老金的战略储备，还有从国企划拨的资产。

个别省份实在付不出养老金，怎么办？中央财政兜底，全国统筹，富省补贴穷省，大家扯平。如果全国压力都大怎么办？增加政府负债。日本就是这么干的。日本2017年度预算显示，老龄化支出达32.5万亿日元，占了预算总额的三分之一。有信用，继续借款，保持高福利。

靠养老金，只能保证饿不死，要保持体面的老年生活，就看一点，你的财富是不是足够。

举个例子，看看60岁退休和70岁退休，你要准备多少养老钱。

假设李先生今年40岁（70的尾巴），普通工人，月薪1万，退休前年平均收入为12万元，60岁退休，如果年收入一直不变，根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年，退休后每年的生活费用为12万元X（60岁-40岁）/37.62年=6.38万元，退休后的总费用为【37.62-（60岁-40岁）】X6.38万元=112.42万元。

不考虑通胀因素，李先生每年养老金需求大约6万多元，40岁人均寿命78年（实际上77.62），李先生需要112万元左右来养老。

把通胀因素考虑进去。为了保险起见，我们假设生活成本每年上升5％，李先生40岁的生活费为6万，38年需要646.26万元，退休后18年，需要447.86万元。这就是通胀的魔力。

李先生退休前工资一共12万*20年=240万，退休后养老金是工资的一半，即每月拿到5000元，到78岁去年前，李先生能拿到养老金=108万元。

12万工资最乐观每年储蓄6万，到退休前20年一共储蓄120万元，实际上根本做不到，扣除各种支出后，一年储蓄4万，20年一共80万元。储蓄加养老金总额为80+108=188万元，当然，工资和养老金会跟着通胀上涨，但是退休总体费用缺口，高达200万左右。

如果延迟退休，李先生70岁退休，到时人均寿命80岁，情况将大不相同。

从40岁工作到70岁，退休前工资可以拿到12*30=360万元。假设养老金每个月拿到5000元，退休后10年时间，养老金60万元，原来退休后存活17.6年，养老金发放105.6万元，这样一来，养老金减少发放45.6万元，将近一半！

从40岁到70岁退休之前，李先生储蓄上涨为120万元左右，养老金60万元，一共180万元。

就是这样，李先生还是不能体面养老，但政府和个人的养老压力都下降了，尤其是政府养老压力大幅下降。活到老工作到老，就没有养老压力了。

有个网上披露的案例，计算了杭州退休年龄从60岁上升到65岁，按照职工月平均计算的结果。

延迟5年退休，多交24000元的养老金（196800元-172800元），如果退休后能够领取养老金到81岁，65岁时退休比60岁时退休多领养老金4356元（744480元-740124元）。只活到70几岁，就是做贡献。

80后，你们怎么体面养老？

两个办法，一是提高自己的技能，让自己的工资增长远超通胀，属于高收入阶层。二是进行投资，投资收益远高于通胀。前三十年投资房地产，现在资产配置，从房租到股权债权投资。

　　习惯性的打开食品这一栏，有号称可以壮阳的人参牡蛎片，36.8元，每人限购一瓶；网红酸奶多养胃，16.8元，看样子是养乐多的山寨版；5斤装的沙琪玛，16.8元，上面标着大大的“亏”，在产品描述中强调了“低糖不油腻”；荷叶茶，4.3元，减肥排毒通便，号称“瘦到尖叫”，“买两个送杯子”；懒人方便火锅，自热自煮麻辣口味，9.8元；原味手抓饼，30片，15.9元；男女都能用的三九肾宝片，100片，保健品，19.9元；味有道火鸡面超辣炸酱面，9.5元；拼出66万袋的正宗重庆酸辣粉，5袋9.9元；茅台镇酱香型白酒原浆酒53度，上面写着“典藏”，售价49元；假一罚十的蜂蜜，老兵自榨纯花生油，5斤28元，旁边配上一个兵哥哥敬礼的照片……

　　好了，不用再看了，大概的风格是明白的：针对中老年人群，是保健和滋阴壮阳；针对女性用户是减肥养颜排毒；针对年轻人是方便重口味；针对孩子是补脑聪明补钙身体好；针对家庭用户是原生态非转基因老乡自制传统工艺，针对所有人的是便宜。

　　许多人说，这是地摊文化，农贸市场平台化，在我看来，这不过是更加浓缩的一个中国现实图景。我们从小到大耳熟能详的那些电视广告，穿插在晚饭之前，电视剧之后，麻将桌的伴随音，其实描摹的是相同的玩意儿：恒源祥，脑白金，AD钙奶，鸿星尔克，排毒胶囊，减肥茶，或者“你好我也好”……只不过换了个马甲，或者不屑于假装披着个马甲，用更加原生态，更加质朴直白的方式展现出来罢了。

　　我是80年代初出生的一代人，小时候生活在河北小镇，后来借着高校扩招踉跄着读了个大学，学了一个毫无价值的中文系，毕业后成了北漂，在传统媒体风起云涌的时候稀里糊涂进入了媒体，在传统媒体落寞之前进了互联网，创业春风的时候创了业，该结婚的结婚，该买房的买房，一直混沌着生活到现在。这是我的个人经历，也是这一代人的非常有共性的经历，我身边的许多同龄人顺着相似的路径，一路小跑来到2018年。

　　有时候我们觉得这是个人努力的结果，爱拼才会赢，知识改变命运，心有多大舞台有多大，这些鸡汤如今看起来多少有些寡淡。其实不过是伴随着国家的命运一起起起伏伏，时代的机遇创造出一个生机勃勃的增量市场，我们在这艘大船上寻找到了自己似有似无的位子罢了。

　　在时代的齿轮中，我们侥幸存活，并且如鱼得水。有一个词形容这群人：中产阶级，或者“新中产”。在中国，这个人群的规模越来越庞大，根据西南财经大学中国家庭金融调查（简称CHFS）调查数据显示，当前中国中产阶层成年人口占成年人口比例为20.1%，为2.04亿。这个数字仁者见仁，智者见智，总之人数众多，广大的中产阶级的消费风向左右了整个中国城市消费的风向与趋势。

　　大量的互联网项目、生活时尚品牌、主流媒体的价值观、我们日常所能接触到的同类人群，都是依据这个庞大人群和市场做出权衡与判断。

　　这也是一种“回声壁效应”。我们以为我们关注的局部现实就是全部世界，当我们在聊米兔，聊消费升级，消费降级，疫苗、中美贸易等等貌似全民话题时，沉默的冰山被隐藏了。当我们盲人摸象，自娱狂欢时，这头大象早已经携带我们朝着不可知的深处走去。

　　我们的父母们，我们的小学同学，我们的远房亲戚，我们的邻居，以及那些从来不知道拼多多为何物的人们，构成了一个更加沉默的大地。我的父亲，只是因为为了和我视频才开始学习用微信，他连微博是什么都不知道。我的小学同学们，可能在镇子上开了一个小作坊，与北京最大的关联似乎是：当首都雾霾严重时，他们会收到停工的指令。

　　这些沉默大地构成了中国割裂的多元图景。我们看过的市场调研，目标人群规划，目标消费者画像……他们都不在其中。我生活的小镇上的那些人，每天的生活是上班，买菜，做饭，打打麻将，看看电视剧，刷抖音，偶尔上拼多多，买六合彩，每个月收入不过三四千块钱，上班的人最怕亲戚同事办桌，婚丧嫁娶都要随份子，一个月的工资往往连份子钱都不够。

　　这个世界不是由五环内和五环外构成的，而是由一个个互相不理解的多重空间构成。撕裂感是常态，我们只愿意相信我们的相信的。

　　几年前，我曾经参与创办过一个生鲜电商网站，从用户调研，到食材溯源，都精益求精，自己购置了农庄，以农人精神种菜，搭建了先进的冷库设备，物流体系，甚至花巨资买了国家级食物检测设备，这一切只为一个“安心”。选择食材也是费尽心思，最开始的策略是一切含有食品添加剂的食品都不能入选。有一年我们做了一款非常有特点的月饼，只是因为里面含有一些必然的防腐剂，不予出售；还有一次我们找了很好的腊肉香肠，因为含有微量的亚硝酸盐，不得出售。

　　如此严苛的标准之下，每一款食品都精心准备，物流配送精益求精。如今几年过去了，侥幸还存活，依然是我平时用的最多的生鲜电商网站，我每年在这里购买的生鲜产品远远多于在其他网站，因为我了解他们是如何的标准去做事情。但是依然架不住拼多多，三亿人都在用，美股上市，市值三百亿，美元。

　　在这里要安利一下我的老东家：春播。可以下载一个App，北京上海可用，其他城市鞭长莫及。

　　我们走错路了吗？似乎是错了，如果当初我们走拼多多的路线，可能结果就不一样了，我就不用靠写字打赏过日子；当然也没错，如果做了拼多多，我们可能也很难坚持到现在，因为心里虚。

　　时间来到了2018年。这一年注定是被历史纪录的一年。发生过许多事情。年初修宪，贸易危机。在多年之后，米兔，疫苗都可以忽略不计，然后这两件事注定会影响时代进程。

　　不多说，大家都很清楚。面对整个世界的敌意，我们作为稍微明白的百姓，都知道该怎么做，他们也知道该怎么做，他们也知道我们知道该怎么，但是他们肯定不会那么做，我也当然也知道他们不会那么做，他们也知道我们知道他们不会那么做。于是死循环。而这个循环过程是以牺牲民众为基础的，尤其是所谓的中产阶级。

　　并不是危言耸听，也不是盛世危言，不用做过多分析，明年物价整体上涨是大概率事件，税收加重是大概率事件，失业率上涨是大概率事件，生活品质降低是大概率事件，以维持稳定为先是大概率事件，企业经营成本上涨是大概率事件，当然房价继续上涨是大概率事件，我们的购买力下降是大概率事件。

　　既然如此，我们何必假装外宾似的，瞧不起拼多多？因为在不远的未来，你我就会大概率拼多多的忠实用户，为了5块钱的牙膏或者卫生纸拼，为了20块钱的花生油和18块钱的方便面拼，为假冒的阿迪耐克和牛仔裤拼，并在其中获得“不足为常人道也”的幸福感。

　　美食，不过是一场盛世传说，那些珍馐美馔，那些酒场烟云，那些觥筹交错见的小心思与算计，都将成为美好记忆。你可能已经无法想象，在40年前，买肉还是需要凭票供应了。

　　拼多多不过是一个盛世预言，它可能代表着我们未来的体面生活。就像在1968年的上海，那年我的一个朋友六岁，他的老克勒做派的爷爷，用煤炉子偷偷烘烤一片面包，在他眼中，这已经是理想中的体面生活。