可以说说你们的负债情况吗？车贷和房贷算负债吗?房贷除外

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-24 22:33 标签： 车贷和房贷算负债吗?

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家里有车是非常普遍的现象，甚至有些家庭还不止有一辆车，两辆、三辆的也比比皆是。

但是，规划君也发现了一个现象，很多人在最初定下目标时，裸车价的定位多在10万、15万、20万左右，可是到最后买车时，实际裸车价格很多都在最初的目标价格基础上×2，甚至×3，也就是说，原本预算在20万左右的车，最后却买了40万的车。

这事儿如果搁在像北京这样需要摇号等指标的城市，特别能理解，毕竟光摇号就得耗个五六年，甚至还有人从第一期就开始摇，到现在都7年了，还没中签。

咱就打最初准备了20万“购车基金”算，在等待摇号中签的这几年里，20万进行稳健的投资，然后每年还另外攒3万块钱放在“购车基金”中，6年下来，买辆40万的车也完全在可承受的范围内。

但最近，规划君发现身边有几个朋友，因为买车而犯愁。

璐璐小两口上个月刚花了38万买了车，这个月就跟我吐槽说，买完车家里攒的钱几乎不剩什么了，以后每月还得多花1千多的油钱，因为俩人都没指标，每年租车牌还要1万块钱，然后这个牌子的车首保费用就得1000块钱，第二年就2000多了，有点儿后悔当时的不理智消费了。

读者L，虽然还没买车，但是有个买车心切的老公，钱不够就贷款买，以后车贷就得占工资的一半。

那么，买车的价格到底占家庭年收入的比例多少合适呢？

我们要记住一个原则，即，买车后，不给自己增加额外负担。

有些观点认为，车辆价格是年收入的1-2倍比较合适。

但规划君觉得，如果只谈收入，不考虑支出，其实也没什么参考价值。

小明家每年的税后收入共计20万元，只看收入，他可以选择买20-40万之间的车。但如果他每月还要还房贷，家里还有孩子，双方父母也需要赡养，每年省吃俭用只有8万元的结余，现有的金融资产不过20万，那么他买上述价格区间的车就非常不合适。倒不是小明买不起，也未必是他养不起，而是不值当为了一辆车这么做。（具体原因下面会有分析）

为满足“买车后，不给自己增加额外负担”这条原则，规划君认为车价和收入之间的关系，应该是：车价约等于1-3倍年结余比较合适，并且还要结合家庭现有的负债与可支配金融资产量来进行再次车价筛选。

如果家庭可支配资产≤3倍年结余，则车价上限取家庭可支配资产；

如果家庭可支配资产＞3倍年结余，则车价上限取3倍年结余。

以上，才不会影响家庭的生活质量，也不至于因为买车而导致财务紧张，

例子中，小明家每年的结余有8万元，初步判断他可以考虑在8-24万的车辆中进行选择。可小明家目前还有房贷要偿还，可支配的资产也只有20万元，小于3倍年结余的金额，所以小明最终的车价选择范围需再次缩小，以8-20万为宜。

但是还有一种情况，虽然工资拿着工薪的水平，结余也一般般，但家里没什么负债，可支配资产量也很大，比如父母赠与了一大笔资产、继承了祖辈的一笔巨额遗产、因为拆迁得了笔巨款、买彩票中了大奖等等，再或者是由父母出钱买车，自己只需要负担后期保养费用的，这种情况下，只要买了车家里还有老底儿，自己的工资也足够给车花钱的，那您高兴就行。

除了购车价格外，买车后的用车成本也是未来开支的大头，所以即使你买得起，也得考虑一下未来是否养得起。

买车的成本不仅包括购置税、上牌和保险费，以后的油费、定期的保养费、停车费、偶尔的违章罚款、小剐小蹭的维修费等等，也是不能小觑的。

假设一辆20万的车，全款购买。

新车一般得买全险，费用大约在7000左右，汽车购置税约17077元，车船税480元（按排量算，以北京为例），外加上牌费500元，有的4S店还必须得加装饰，买车时的额外支出起码要2.5万左右；

如果从第二年开始不买全险，每年保费少说也得4000元；

假设每月油费1000元，一年下来要1.2万；

每年保养费用，按2000元计算；

1个月洗两次车，办卡后每次25元，一年要300元；

固定车位的停车费按每月400元计算，一年要4800元；

一年有三四次的违章，交罚款每年600元左右；

再加上给车里添点儿小物件，一年花费200元。

粗略一算，一辆20万的车，日常用车成本每年保守估计2.3万元，折合到每月，就是1886元。

这还是全款购车的情况下，车辆的使用成本。

如果买车时使用了车贷，如果首付50%，5年的还款时间，20万的车，每月要额外支付约1900元的车贷；如果首付30%，5年还款，每月需要支付约2900元。

而车辆自从拿到手的那一刻起，还会不断贬值。假设每年的贬值速度为20%，折算到每月“亏损”3000元，10年后，可能就报废了……

然而，即便是价格相同，不同品牌的车在保养、保险、使用成本甚至车辆贬值速度上也都不同，加之以上估算的用车成本也是偏保守的，实际支出可能会更多。

如此，我们按月计算，假设每月有5000元左右的结余，如果没有车贷，每月一千多的用车费用是可以负担的。可如果是贷款买车，每月用在车上的支出少说也得3000元，这就会让月结余减少60%，虽说短期内不觉得有什么压力，但长此以往，每月的净结余减少，势必会影响家庭的财富积累。

加之汽车是消耗品，属于贬值类资产，既不能保值，更不能增值，因此不建议大家为了所谓的“面子”问题，去贷款购买超出自身支付能力的汽车。

再说的难听点儿，房贷稍微多点儿都不要紧的，大不了把房卖了，大概率还能赚点儿钱。可是车呢？我们可以去二手车交易平台上看看，2017年的车，开了不到5000公里，也不是事故车，交易价格只有原价的7折。

回头你这边每月按原价还贷款，可车却眼瞅着打5折了，你说值不值？

还有，4S店动之以情，晓之以理的“0首付”、“两年0利率”、“首付15%，新车开回家”这种宣传，记住，这不是馅儿饼。

不赚钱的买卖，有谁会大张旗鼓的宣传呢？

它的背后一定捆绑了一大堆附加条件以及各种手续费、服务费。

车，本来就是个代步工具，如果赋予它更多身份上的象征，靠它来撑起自己的那点儿面子和虚荣心，从而忽略了自己的财力，那累的只能是自己，到头来“买得起却开不起”，岂不是更尴尬？

说说你家的车花了你几年/几个月的工资？快来评论区留言吧^_^

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这篇文章我要给大家说说关于降低负债率的重要性（提额针对有贷款发卡行）

一、负债率和0账单的含义，负债率就是已用额度占总授信额度的比率。

比如：总授信1万，已使用5000，则个人信报的负债率就是50%（不计算其余网贷房车贷）

而0账单，就是在账单日前还清信用卡，出来的账单金额为0。（银行在账单日后把账单金额上送人行）（0账单在信用上显示已用额度为0）

0账单、降低负债率对申请房贷车贷、信用卡有效。在提额、申请新的信用卡的时候，银行会参考（参考，不是决定性）你已有额度的使用情况。

如果你的信用卡长期使用下来负债率接近100%，这种情况，对你后续贷款、申请新信用卡或者提额（提额指的是贷管），通通都是减分项。

因为在征信报告里，关于负债有个专门的栏目：授信及负债信息概要。其中有一条显示的是你近6个月平均使用额度。

提示：如果长期透支大额的信用卡，银行可能认为你是一个高风险用户，资金紧缺，轻则拒卡，重则拒贷。（列入高风险客户等级）

那美化自己不是高风险用户的xx，就是0账单。也就是说，各银行报送给人民银行的征信记录中显示“应还款额为0”。说明一点就是银行认为你没有负债，贷款审批会容易得多。

申请信用卡同理。如果你的信用卡连续几个月负债率高于90%，可能申卡直接被拒。这个时候，你可以做两三个月的0账单，再去申请就容易得多了。

当然，这只是银行审核的一个维度，至于能不能下，还要看你其他的硬件。

0账单大法对降信报负债有效。同时，0账单对信用卡提额是否有帮助没有绝对。

信用卡提额不仅仅看的是负债率，也看账单的多样性、额度的使用率、持卡人资质因素等综合信息，每个银行都有自己的一套系统，不能一慨而论。

也有一种说法，0账单其实是掩耳盗铃，即使账单日前还完欠款征信做成0账单，但是你的消费记录银行还是知道的。（网络版信报。详细版信报和机构报信报体现出来的各不同）

很简单，在账单日前还清信用卡即可，出来的账单金额为0，等账单日出来之后再消费。

四、0账单的利弊，先来说说 利

1、好处前面说了一些，能够降低负债率，征信好看，有利于申请房贷车贷。

2、申请信用卡的时候，信用卡审核部门会认为你逾期风险较低。

3、提前还款，有些银行会认为你是优质客户，因此提升额度也不会含糊。

4、避免逾期。账单日前就还清了，根本不用怕会逾期。

从征信报告上看，你都是0账单，既然给的额度不用，那银行给你低一点的额度也管够用了。

原先连1万块的额度都用不完，再下卡额度给多了也是浪费，所以有可能新下卡额度不高，毕竟银行给你额度，是希望你使用的。

所以，需要各位在负债率和额度使用率两者之间平衡。

该行需要提额的时候，建议保持的额度30%-50%使用率；需要申请房贷车贷、信用卡之前，建议提前几个月降低负债率，甚至0账单。

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　　在大郑州生活的朋友们都可以进来聊聊。最近刚接触天涯，闲来无事，聊一聊在郑州生活的经历，感受。文笔不好，请大家见谅哈。

　　2011年3月份来到郑州，已有6个年头，中间经历过多个公司，做过房产中介，干过互联网销售，卖过POS机，期间还创过业，不过结局以失败告终。目前从事金融贷款行业。

　　来郑6年，期间经历过与兄弟朋友们在一起的欢乐时光，也有工作的得意与失落。。。。大家应该都经历过这些事情，那么让我们一起来聊一聊在郑州的那些事吧！

　　想做金融行业 有什么要求吗？我以前是做医药行业的

　　去年离开郑州了，因为工资房租涨工资还降我就走了，

　　拉贷款，办贷款，办信用卡应该是销售行业吧，股票，期货，黄金，外汇才是金融行业吧！

　　我预计你现在的行业（至少业务）也做不长，6年的时间啊，兄弟，还混成这样，而且还做过互联网，不知道你是怎么做的，不小了，好好想想

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