原标题：美国保险你买了吗？怎么买？看完这篇就有谱了
现在，不仅仅是移民美国后可以购买美国保险，成熟的美国保险市场也在逐步向海外投资者开放。因此必须提前了解美国保险，比如保费是如何决定的？保险产品有些什么类型？不同种类保险之间如何比较？保险死亡理赔走什么流程？等等。
如果你有房贷，要cover mortgage总额。你有未成年小孩，按每个小孩每年1万5的抚养费，一直算到18岁，再加上大学4年的教育经费。如果有不上班的太太，还要给配偶留下若干年的生活费等等。这几项加在一块就是你需要多少保险的总额。
一般来说，如果你有一个小孩，还有房贷，你至少需要50万保险；如果你有2个小孩，则应再加至少25万。在做遗产规划时，则算你现在和未来总计资产会有多少，去掉免税额，遗产税会有多少，多数情况下你的保险总额要足够付遗产税。我们帮客户办过1,000万的人寿保险，就是按照遗产税额来算的。
各种保险如汽车、房屋保险都是根据发生意外概率的大小来决定保费的，人寿保险则是根据投保人死亡的概率来评估保险公司会承担多少风险，并依风险的大小来决定是否给你保险，给你什么样的rate。
保险公司评估申请人的死亡概率主要是根据申请人现在和过去的身体健康状况、生活方式如是否从事危险性的活动，是否开车常吃罚单以及家族遗传因素等。基本规律是岁数越大，保费越贵，男人保费比女人贵，吸烟者比不吸烟者贵很多，身体不太健康比身体健康的贵。
被保人以自己的生命作保，死后受益人拿到死亡理赔。受益人一般是被保人的配偶、子女或亲属，也可以是某个trust、组织或机构。受益人分为primary 和secondary两类，被保人死后，赔偿先付给primary受益人，只有在primary受益人已经死亡的情况下才付给secondary受益人，又叫contingent受益人。
保单所有人一般是被保人，但也可以是不同的人，甚至可以是非自然人。保单所有人拥有该份保险，可以改受益人，可以从保险的现金值中借钱，也有权延续或取消该保险。保人一旦过世，死亡理赔算保单所有人的财产，而非被保人的遗产，这一点在做遗产规划时非常关键。
保险产品有些什么类型？
定期保险只保10年，20年，30年，期限之内人过世了，保险公司赔钱，期限过后保险就没有了。定期保险一般没有现金值，但有一种较新的定期保险称返还保费式保险（Return of Premium Term)有所不同，它规定期限之内人过世了，保险公司赔钱，期限过后，人还活着，保险公司把过去20-30年所有你付的保费还给你。当然这种保险比纯粹的定期保险贵大概50%，但你到时可以把所有的钱拿回来，相当于以利息换一个保险。
1、Whole Life（WL），WL又称终身保险，是最古老的一种永久保险，它的保费固定，永远不变，只要你按时付保费，保险永远有效。WL1、2年后会有现金值，并可能会有分红（dividend)，十几年后现金值可能会和你付进去的保费打平。
WL的最大问题有三个，一是在各种永久性保险中，WL的保费最高，二是保费不可以调整，三是保费付多少年并无书面保证，象某家华人比较熟悉的保险公司的产品就叫WL98,就是说理论上保险公司可以要你一直付保费，直到98岁。
不是说WL不好，而是说WL比较适合工作、收入比较稳定，能够长期坚持，把WL当作一种存钱方式的人。时间越长（15年以上），WL的好处越能显示出来。
WL不适合拿来做遗产规划，因为它的保费太高，有太多现金值，多少年付清又没有保证。
2、Variable Universal Life（VUL），又称投资型保险，它把投资和保险绑在一块。你每月付的保费扣掉各种费用后，投在共同基金中。股市涨了，你的现金值跟着涨；股市下跌，现金值跟着下跌。现金值跌到一定程度不足付保费和各项费用时，保险公司会要求你多付保费。
如果股市一直涨，每年涨10-12%，VUL很不错，因为现金值会涨的很快；但如果股市大跌，现金值也会跌的很快。这10年股市两次大跌，买了VUL的人可能亏了不少钱。
VUL的另一个问题是纯粹保费（cost of insurance)会每年上涨，因为它的保费相当于一年的定期保险term，岁数越大，死亡概率越大，收的保费自然也就越多，以cover不断上涨的死亡风险。40-50岁可能还不算什么，但60-70岁以后保费上涨的幅度会大大加快，如果你那时没有累积足够大的现金值，你的保险就岌岌可危。那时只有两个选择，一是额外追加保费，每年几千至几万，或是干脆放弃保险。但如果股市持续下跌，追加保费有可能变成无底洞。如果放弃保险，也就意味着你多少年付的保费打了水漂，或只能拿回来极少。
VUL比较适合对股市极有信心，不怕股市跌，而且越跌越放钱，长期坚守的年轻人。40岁以上的中年人一般不推荐VUL，而遗产规划绝对不适合买VUL。
Life(IUL)是这几年推出来的较新的保险，它与VUL相同的是其现金值都是跟着股市走，不同的是VUL是跟着个别的共同基金走，而IUL是跟着index如S&P500走。S&P涨了，你也涨（有上限），但S&P跌了，保险公司给你最低的1-2%的利息，也就是说你的现金值不会因股市下跌而下跌。
不同种类保险之间如何比较？
WL和VUL最大的弊病是你永远不知道保费要付多少年，15年、20年还是一辈子？你不知道，保险公司也不知道。而近几年来推出的Guaranteed UL（GUL）就没有这种模糊不定。
不同于以往的WL或VUL，GUL允许你自己选择保费付多少年（3年、5年、10年、15年等）、保险报到多少岁，保险公司书面保证你付了若干年的保费后，保险一定不会断掉（lapse), 一定会保到100岁、110岁甚至125岁, 而且每年的保费还比WL低20%-30%。
其原因就在于这种保险没有太多的现金值，后来甚至没有现金值，但你的保险保证一直有效。如果你想以最少的钱买一个有保证的永不失效的保险，GUL无疑是最好的选择。如果你想死后给子女留下一笔钱，买这种GUL也是最合算的deal。
最后介绍一种保险叫Guaranteed Survivorship UL(GSUL)，这是专门给做遗产规划的人准备的，又叫second-to-die保险。第一个被保人过世不赔钱，第二个人过世了才赔钱。
近几年来这个行业变化很大，其中一个很突出的特点是人寿保险开始兼有长期护理保险和重大疾病保险的功效。有些保险产品规定你若患了慢性病、重大疾病或致命疾病，你生前可以先把死亡理赔的一部分或大部分拿出来。用来治病或办其它的事情，这就突破了传统的人寿保险只有人死了才能拿到钱的窠臼。
针对退休人越来越多，长期护理保险日益重要的趋势，有些人寿保险兼有长期护理保险的功能。你放一笔钱进去，根据你的年龄算出一定的人寿保险额和长期护理保险benefits。
以60岁的某女士为例，她一次放进去5万，保险公司给她9万6千人寿保险，总计28.9万的长期护理理赔。任何时候她都可以取消保单，保险公司无条件退还她已付的5万保费。如果你年近退休或已经退休，在考虑买长期护理保险，我会强烈推荐你买这种结合人寿、长期护理和返还保费的三合一保险。
保险公司怎么审批保险？
填了人寿保险申请表后，过几天保险公司指定的体检公司会派人来给你体检，主要是抽血、验尿、量身高体重，问一些简单的问题，有些可能还会作一个简单的心电图。同时保险公司还会去调阅你的病历，看看你有没有什么值得关注的病史。如果你的病历很简单，保险公司就会根据体检结果和病历给你一个offer，给不给你保，给你什么等级。这个比较平顺的审批过程也就3-4个星期。
如果你的病历发现你动过手术，看过专科医生，他们就会再从专科医生那调你的病历，直到所有的信息都有了，保险公司才会给最后的offer。这个过程可能拖很长，几个月、半年都可能。这所有体检和调阅病历，你都不要付钱，由保险公司买单。如果你需要，你可以通过你的保险经纪向保险公司索要一份体检报告，这也是免费的。
哪些情况保险公司不赔？
美国所有的人寿保险都有2年不可以自杀的条款。从保险日期（policy date) 算起，头2年内自杀保险公司不会赔钱，但会把你这2年付的保费还给你的家人，也算是一种人道。过了2年，自杀也要赔钱。
所以买保险的人如果头2年过世，保险公司如果觉得可疑，就会进行调查以了解死亡的真正原因。2年之后过世了，你提供了可信的死亡证明，保险公司一般不会再纠结死亡原因而是马上赔钱。
2年之后死亡，保险公司如果拒赔，家人可以打官司。事情一旦闹大，就会路人皆知，影响到保险公司的声誉。所以，如果不是有非常充足的理由，保险公司不会拒赔。
