用个这么嚣张的标题，各位观众老爷免不了要批判我一番。大家先别急，我们来做个测试：

（1）从你起念要买一份保险，到最终购买，要经过多久？（中途丢到一旁，之后才想起来要买，时间要重新计算）

C.基本聊个几次，没啥问题就买了

（2）买一份保险，你会找几家保险公司的产品？

A.我能接触到的产品我都会比一遍

B.看个三到五份差不多了，没那么多精力

C.找个值得信任的业务员，听他的推荐

（3）在了解和比较产品的时候，你会着重什么方面？

A.保费、免责条款、保险责任、保险公司背景

B.就比比谁更便宜，公司有没有听过

C.我其实没比较过/不太了解自己买的保险

（4）在选择保险公司的时候，你着重什么方面？

A.上网查查负面新闻、公司的投资收益率、收到的罚单

B.我只看产品，产品好就行

C.选我经常听到的大公司，比如平安、国寿等

（5）你会要求业务员把佣金返一部分给你吗？

A.业务员只要提到返佣，直接换一个业务员

B.不会主动要求，但是他提出，我会接受

C.会主动要求，谈不拢就去别人那买，能省为什么不省

（6）你如何选择在谁那买？

A.问业务员一些问题，然后上网查查，如果他说的都是实话，就他了

B.跟业务员聊天，如果觉得他为人不错，就他了

C.找认识的人买，省心

（7）在签约的时候，对签约的文件，你是：

A.先拿回家慢慢看，整份看懂了再签名

B.扫一眼，没什么很离谱的条款就签了

C.基本不看，听业务员说

（8）对于合同看不懂的地方，你会：

A.找朋友问问，疾病条款问医生，责任条款问律师

C.问业务员，听他解释

为了避免大家不耐烦，我只把最经典的几个问题列了出来。

根据我的从业经验，大部分人，在大部分问题上都是选C的，偶尔有几个问题可能会是B，选A的几乎没有。而且我还敢断言，在做测试的大家，一定还有很多人，明明实际做起来是C，但在这里会选A。

如果上面的问题，你是少数的都选A的人，那么恭喜，你买保险是不会被套路的，也不在我今天要讨论的范围之内。不过，你可以跟我一起，对那些被套路的人们“批判一番”；

如果上面的问题，你都是选B或者C的，特别是大部分选C的，那么这篇文章会有你想知道的东西。

时至今时今日，保险销售市场仍然称得上是乱象丛生，几乎很少有人完全了解自己到底买的是一份什么样的保险，进而引致的纠纷接连不断，退保率居高不下。大家都不高兴：投保人觉得自己被坑了钱，保险公司又抱怨开单的成本越来越高。

究其原因，不少人都会说是由于监管不力，对于销售中的违规行为没有重度处罚，坚决执行。然而监管不是万能的，现在的很多违规行为比如返佣，消费者和业务员只要一串通，监管层根本无从着手，但最终导致的结果是损害消费者利益的。

今天，我讲讲从业至今，看到的一些现象。很多保险公司看似短视的行为，其实是和消费者在长期博弈中的必然结果。为什么你买保险容易被坑，正是因为卖保险给你的人比你自己更了解你的弱点。

见面更放心？那就扩张团队

大家是否觉得，保险这么重要的东西，业务员应该看得见、摸得着才放心？在电话中、网络上的沟通，总觉得不靠谱？虽然我们也知道，就算见了面，他说谎我们也还是看不出来，他要跑路我们也还是找不到人，我们甚至不会到保监会查他到底有没有代理人执照……但是见了面，就是感觉更安全，对吧？

我说得非常赤裸，听着会很不舒服，不少人第一反应都是否定的。但是我知道，包括我自己，很多人都有这样的心理：所谓三人成虎，当我们身边的人都在说某个保险公司的时候，我们就会被潜移默化，下意识觉得这个保险公司很靠谱。

不仅我知道，保险公司也知道。在这种情况下，如果把资源投入在“修内功”，就算产品再好，团队再专业，影响力也有限，没办法跟那些急速扩张的公司抢市场。最优策略应该是四处开分公司，让你周围都是它的人，这种广告轰炸效果非凡。

那么问题来了，四处扩张，这么高的成本保险公司怎么吃得消？这就不得不提一个东西：代理人制度。

之前读过我文章的人应该知道，代理人实际上不是保险公司的员工，而是向保险公司拿到了代理权的个体代理，与保险公司签订的是劳务合同。（绝大多数）没有基础工资，甚至社保都没有，全靠提成收入。

在业界，销售团队招人叫“增员”。业务员A在转正之后（有些甚至不用转正），可以拉自己的朋友B加入，挂靠在自己的名下，日后B有业绩，A就有提成。随着团队人数越来越多，业绩越来越高，A的等级也越来越高，到后面A就算不开单，靠管理提成也能拿到高额收入。

结合上面两点，我们可以发现，对于保险公司来说，销售团队的工资都是建立在业绩上的，不会存在“白养”的情况；而把“招聘”的权限下放，人人都是HR，团队的扩充速度自然也就很快。通过这种方法，既成本低廉，又扩张快速。

但有人会不高兴，比如那些买保险的。我们交的保费除了保险公司，还要养着这么一个庞大的代理人团队。佣金比例到底有多少，我是不能透露的，大家如果想知道，可以比较一下互联网保险和传统保险的价格差，大概能有个概念。

有人可能会反驳我：以后保单有什么事情，代理人是要全程跟进的，这固然不假，但这肯定不是保险公司采用代理人制度的主要原因：不然保险公司多雇点客服就行了，成本绝对比代理人团队佣金支出低。

更何况，按照现在代理人的流失率，谈何终身跟进呢？

熟人好办事？那就雇你的熟人

在保险行业，有个术语叫“人情单”，指那些由于人情而购买的保单，比如在亲戚那儿，或者朋友那儿购买的保单。从统计数据上来说，人情单的退保率是要明显高于一般的保单的。

我不扯什么中国是人情社会这种宏观命题，但是包括我自己在内，有需求优先找熟人，不可否认这是一种普遍现象。但保险不像家电、食品，它更为复杂，外行人了解程度很低，所以更倾向于找熟人，以至于催生了另一种现象：洗人。

所谓洗人，通俗来说，就是引导业务员通过营销身边的亲朋好友来达到业绩标准，待业务员吃光了身边的资源，又没办法达到业绩标准的时候，就直接辞退。一个能力再差的业务员，至少能开自己父母的单，因此短时间内能明显提高团队的销售业绩。

代理人跟保险公司签的是劳务合同而不是劳动合同，不用发底薪，不用帮忙买社保，辞退起来轻松方便。大量招人，等吃光他们身边的资源之后，再一脚踹开。员工辞退，客户留下，岂不是美滋滋。

“洗人”正是吃准了大家买保险喜欢找熟人的这个习惯，许多业务员主管甚至经纪公司，都在想方设法大量招人：让一个新员工营销自己的亲戚，比让自己的老员工去做陌生拜访营销效率要高得多。

而这种做法带给我们的坏处也是显而易见的：催生了大量的孤儿单——我找亲戚买了一份保险，过段时间再找他的时候，可能他已经不做保险了。

直到2016年第一季度末，我国保险代理人数量突破710万人，相比2015年10月末的505万人增长了41%。全国有14亿人口，这意味着几乎每200人里面，就有一个人是保险代理人。200个人，而且当中还有很多是买不起保险的贫困人口，而且保险不是餐饮，消费频率奇低。代理人有可能通过营销他们，吃一辈子吗？

当然不可能，根据业内人士介绍，行业内几乎每3~6个月，就会流失掉一半的新招人员。

当然，有人会说，没到达业绩就要辞退，这不是很正常的商业行为吗？事实上洗人确实非常难界定，在我的定义里面，如果在代理人加入后，强迫或者诱导他对身边的亲人朋友进行营销，就已经构成洗人了，哪怕不是主动的，也是被动的。

在销售团队里面，这种做法有个很伟光正的说法叫“先给身边的亲人带来保障”。某知名保险公司就曾经被曝，员工入职后强制要购买公司的保险，直接从工资里面扣保费。

由于某些行业，中介这个职业在我国的名声并不是很好。不少外行人对保险中介的印象都是“收了中介费就跑了，以后保单没人跟”。更重要的一点是：我们不喜欢中介费，总有种被人收了过路费的感觉。所以在买保险的时候，我们更喜欢“直接找保险公司买”。

为什么要加双引号呢？上文我们说到，我们接触到的保险业务员，本质上也是拿佣金的“中介”。目前我们在市面上能接触到的销售保险的，主要是三类：

1.代理人，即拿到保险公司产品销售权的个人或公司代理，目前我们接触到的绝大多数代理人，都是跟保险公司签订了劳务合同的，只能代理一家公司的产品；

2.经纪人，指拥有经纪公司牌照，和多家保险公司有合作，为其代销产品的机构。目前还没有独立的个人经纪人，都是挂靠在经纪公司下的；

3.银保，即保险公司和银行展开合作，让银行为其代销产品。

无论是哪个渠道，本质都是靠销售保单获取保险公司给予的佣金，可以统一称为“保险中介”。

关于大家最关心的几点：

1.在保单审核、理赔服务上，这些都属于保险公司的“内政”，有专门的员工负责。虽然有经验的中介会教你资料如何填能最快通过审核，但只要资料上交保险公司，中介是无权插手的；

2.在“中介费”上，上面提到，中介都是靠销售保单获取的佣金获利的，并不会额外对客户收取费用。

3.在价格上，只要是同一个产品，无论在哪个渠道，售价都是按照其费率表来的，如果你听到哪个地方“有优惠”，基本就是在返佣。

关于不同渠道有何区别，保研社还有专门的文章供大家细阅，在此就不赘述了。

对于保险公司来说，最喜欢的自然是自己的销售渠道：①只会售卖自己公司的产品，不需要和别的保险公司竞争；②客户维护的主动权在自己手上，不用担心被挖客户；③在佣金比例上有更大的话语权，不会被强势的平台侵蚀利润。

但对消费者来说，自然是希望卖保险给你的那个人手上有各种保险公司的产品，它挑选最好的那种给你。加之平台本身不生产保险产品，核心竞争力都在客户体验上，理论上更加有动力做好服务。

代理人渠道强势，有人欢喜有人忧：

产品竞争力相对不足的大公司很开心，没有比较就没有伤害，不需要跟其他保险公司打价格战，削减利润；

产品竞争力相对强的小公司则不开心：做出有竞争力的产品，想和大公司同台PK抢占份额，却连擂台都找不到。

在一些相对成熟的保险市场如香港、美国等，经纪公司的市场份额都是远高于内地的。现在内地险企基本呈现：大公司靠自建的代理人团队，小公司靠银保抢夺份额，经纪公司艰难发展（甚至遭到来自某方面的打压）。

这种现象的成因，其一是来自既得利益集团的阻力。第三方销售的普及必然带来产品信息公开化，一些利润高但竞争力差的产品就卖不出去了。

第二就是大家对“中介”的厌恶。不少代理人团队也在强化宣传：找“中介”买保险，以后保单没人跟进变孤儿单，找我们这些保险公司的员工买更靠谱。消费者的不认可也让第三方举步维艰。

你觉得现在买的这份保险贵吗？因为想办法做出便宜产品的公司，正在想方设法让你知道他的存在啊！

喜欢大品牌？那就做公关

大家买保险的时候，是否会觉得平安、中国人寿等“大公司”的品牌更安全？一些大家没听过或者不经常听到的比如天安人寿、中融人寿，是不是下意识会觉得容易出事？

消费者对于“大公司”的偏爱，也正是被利用的点之一。

如果我说，一个资产规模上百亿的的公司是个小公司，你一定会觉得我是个神经病。然而，很多人眼中的“小保险公司”，注册资本都是几十亿，资产规模动辄上百亿，多的几千亿。举个例子，很多人眼中的“小公司”华夏保险，2015年总资产规模2,624亿元，净利润10亿元，虽然跟平安国寿这种巨无霸没法比，但怎么也称不上是小公司。

这就是为什么，我在开头要对小公司和大公司用双引号。事实上，很多人判断大小公司的标准非常朴素：我经常听到的就是大公司，我没听过的就是小公司。

在消费者如此朴素的观念下，保险公司最佳的策略自然就是增加广告支出，扩大自己的影响力了。

2016年，四大上市保险企业的广告宣传费用达到241.61亿元，同比增56.5%。其中中国平安全年支出172.46亿元，占了总数71.38%，日均广告支出4,725万元，成为当之无愧的广告王。

如果大家对这个数字没概念，我再列举一个数据：同年平安的保费收入是4691.7亿元，净利润623.94亿元，广告支出差不多是净利润的30%。

与之对应地，大家回想一下，当大家接触保险的时候，是不是基本都绕不开平安？

尽管很多大公司的代理人都会宣称大的保险公司“更安全不会倒”、“理赔服务更好”、“投诉纠纷更少”，但是到目前为止，没有任何数据表明大公司在这些方面较小公司更有优势。反而由于品牌的加成，大公司不需要和小公司进行“价格战”，产品的定价可以更高，享受更高的利润。

更重要的是，一旦你有了“大公司不会坑人”的印象，许多条款都不仔细看就签名，加大了以后发生纠纷的概率。

买保险凭冲动？那就跟你做朋友

不少保险营销的从业者应该都发现了一个现象：客户会在某些时间点（比如刚生孩子、身边的人刚出事、自己刚刚历险……）买保险的热情特别高涨，一般在几天后，热情就会急速衰退，这时候你要再联系到客户就很困难了。

跟其他的营销行业一样，保险营销也有大量的维持客户关系的培训，教业务员在客户不想签单的时候，如何维持客户关系，比如节日问候、送礼物等等……稍微有些不同的是，保险培训还有专门的“逼定”技巧：教你如何在客户处于热情状态的时候，快速引导客户签单。比如之前的“4月1日起返还型健康险停售”、“4月1日起重疾险加价80%”等等，就是典型的用于促进客户签单的手段。

有人会问，4月1日后加价80%这种谣言，一旦到时候没有加价，客户不就知道业务员在说谎了？这个业务员不就失去了这个客户了吗？为什么会有如此短视的行为？

这就涉及到客户的另一个行为习惯了：绝大多数客户在买了保险之后，直到出问题之前，都不会再关注保险相关的东西。

如果你关注一个代理人的朋友圈久了，很可能你会发现他发的文章在自相矛盾。而其中的奥妙之处就在于：他的客户不会一直关注他的朋友圈，而是只有在产生了想买保险的念头这几天才会去看，自然也就不会发现。

总结下来，就是以下几步：

1.想方设法跟你联系上，平时扯家常搞好关系，时不时给你发一下明星离婚、富人破产的故事，做好思想工作，这一步称作“养”；

2.当你到了起意要买一份保险的时候，很可能首先会想到他，业务员就知道时机成熟了。这时候，你会看到他早已备好的产品介绍，突出介绍优点，这一步就是“收”；

3.如果你有所犹豫，业务员就会拿出“保险停售”、“央视谈保险”、“国家支持保险”等一系列“有理有据”的文章，给你吃定心丸，这一步就是“逼”。

三步下来，完美契合了许多客户“平时不关注，起意兴冲冲”的行为习惯，屡试不爽。至今仍出现在各大业务员培训内容中。

这种套路对我们的坏处也显而易见：保险作为一个复杂的金融产品，没人能在几天之内就充分了解，“一时兴起”买的保险，往往伴随的就是没有比较、没有看条款、没有了解产品性质，日后发现买贵了，有条款看漏了、甚至由于操作不当导致拒赔。

在之前提到的保险纠纷案例中，上海的A先生，听信业务员“年化10%收益”的说辞，买了一份年交一百万，总共交十年的年金险，半年后领取收益时发现被骗，状告保险公司，最后被法院判决不看合同有过错，损失了十万。

业务员夸大宣传固然可恶，但是真实的收益情况在合同上白纸黑字写得清清楚楚，只要看一眼就能识破。A先生花一千万，居然连合同都不看，不得不说，这就是套路的威力。

嫌了解产品太麻烦？那就跟你讲概念

面对厚厚的一沓合同，根本懒得看？等待期、冷静期、疾病定义、赔偿限制、免责条款、万能、分红、年金……看到这些词就觉得很晕？

这是很多投保人现在的真实写照：到最后都不知道自己签的合同写着什么。这也是很多代理人团队的座右铭：只有失败的业务员，才需要跟客户讲产品。客户对保险的繁杂条款感到不耐烦，这正中许多业务员的下怀：他们也不了解产品，可是他们会聊天呀！

说一个在业务员朋友圈广为流传的故事：

有人问我，我平平安安为什么需要保险？我反问他，不上锁也不一定遭小偷，为什么我们出门还要上锁呢？就是为了以防万一。保险就是这么一把锁，没事的时候感觉不到，有事了就是救命稻草！

现在的代理人内部培训上，充斥着这样的话术指导。简单点说，业务员都是专门被培训过“如何跟客户聊天”的，如果你点开他们的朋友圈，还会发现：

不跟你谈产品，而是跟你讲概念，让你感觉自己在财务裸奔、危机四伏，保险简直刻不容缓。其实目的很简单：就是让你不要纠结于了解产品、比较产品，这样他可以少花功夫，节省大量的时间精力营销其它客户；一些竞争力差，佣金高的产品也能卖出去。

千万不要以为这只会出现在低端客户上，有些精英业务员营销高端客户一样有这一套，不过会换个说法，比如何鸿燊家族争遗产反目成仇、李嘉诚给孙子买保险、王永庆巧用保险避税……

对于这种只谈概念，不谈产品的营销行为，业内还有一种盛行的观念“保险代理人的职责是为客户带来最合适保障，而不是像个菜市场大妈一样为一点差异东挑西拣，让客户更加混淆，错过保障的最佳时机”。

这种说法听上去好像很有道理，但是实在没必要把保险神圣化。保险公司是来赚钱的，保险产品是个商品，消费者挑性价比高的商品买，天经地义。

喜欢听别人说结论？那就营造舆论

如果你想了解一个公司，最好的方法就是去看它的年报；如果你想了解一款产品，最好的方法就是看它的条款；如果想知道这公司问题多不多，最好的方法就是去保监会看它的处罚记录。

道理大家都懂，对不对？一手资料是不会骗人的。但实际上，很少有人会这样做，大多数人都是上网去查查其他人是怎么评论的，比如百度“XX保险好吗”、“XX保险是不是骗人的”，或者去论坛看看别人的体验帖子。

首先保险不是衣服、家电，买回来用用就能知道效果，一份保险在出事之前，都是“隐形”的，所以对保险有心得的，必然都是花时间精力研究的。

其次，保险不是个容易引起别人分享欲望的东西，无利不起早，谁没事会研究半天保险，然后花时间精力传播给大家？

所以大家想想：1.谁最经常谈论保险？2.谁能在谈论保险中获益？

事实上，不少保险销售团队都把网上的软文作为营销的重点之一，在有影响的平台上想方设法发送软文，或者回答问题。你们在网上看到的绝大部分有关保险的文章或者提问，背后都是保险营销的身影：全国有700万个保险代理人，还不算经纪人、没有代理人牌照的中介、自媒体等利益相关者，完全够遮你视听了。

别人既然都是以营销为目的在回答问题，自然就不可能做到公正客观，甚至不会说真话。我再强调一遍，保险代理人不是保险保险公司的员工，很多行为都是他们的“个人行为”。

再跟大家说一个事情：目前有些标注保险公司名字的微信公众号/自媒体，一直在用保险公司的官方口吻发文，但其实是没有经过认证的。它们背后究竟是些什么人，我不得而知，但是从他们活跃了这么久都没被封号看来，保险公司肯定是知情的。

在这个信息爆炸的时代，我们很方便就能获取到信息，同样地，别人也能很方便地让我们获取他们准备好的信息。所以我一直鼓励大家去看一手资料，不会骗人，实在嫌麻烦，至少多查证几处，降低被坑的概率。

索要返佣？那就逆向淘汰

讨价还价也算是我们的一大习惯，可是保险产品都是统一定价的，无论你在谁那里买都一样。不过，聪明的人就会想到，我可以让代理人把他的佣金返给我呀！这样不就变相等于打折了吗！

别的行业我不知道，在保险界，返佣是被明令禁止的。不过大家应该也想到了：代理人私底下返钱给我，别人怎么可能知道？事实上只要不被举报，返佣是很安全的，禁止返佣条例几乎是个摆设。

上文提到，全国有700万的保险代理人，既不是蓝海也不是红海，称得上是血海了。在如此激烈的竞争下，打起价格战自然也就情理之中了。

有些代理人或者代理人团队为了冲业绩，甚至会把全部的佣金都返还，但返佣这个东西就是相互拆台，一旦行情被做坏了，想再正常做生意就很难了。现在返佣行为已经普遍到很多消费者会主动开口要返佣了，直接在返佣返点最高的人那里买，这在我看来是非常恐怖的。

大家可能会问了，业务员是死是活，跟我有什么关系呢？这就要涉及到行业的逆向淘汰了：喜欢返佣的，往往是那些专业性差/入行不久/业绩差面临淘汰的业务员。当一个市场的消费者养成了返佣的习惯之后，那些能力强的业务员自然也就退出了，长此以往，大家接触到的业务员自然质量也就越来越低了，买保险的过程就成了一个纯粹的讨价还价的过程。

上文提到，每卖出一张保单，除了一线业务员的佣金，他的上司还可以拿到管理提成。就算你拿到了他的全部佣金，业务主管、区域经理、区域总监……他的上司们的管理提成你是拿不到的。

如果大家确实觉得不需要业务员，可以去买互联网保险，目前投保互联网保险是不需要业务员的，采用的是推广返佣的模式，你能吃到更大份额的返利。

喜欢免费咨询？那就包在保费里

做游戏的发现，对游戏的道具收费，收入远高于对游戏本身收费，所以我们现在玩到的基本都是免费游戏；做软件的发现，让你们看强制植入的广告，收入要高于软件收费，所以我们现在用的都是免费软件；做淘宝的发现，把产品价格提高，然后包邮，销量要好于让客户出邮费，所以我们现在看到包邮的商店层出不穷……免费就像海洛因，一旦在一个行业扩散开来，收费的就会越来越难做下去，最后整个行业都要做免费。

基于现在保险市场的乱象，行业有一个口号喊得很响：“产销分离”，意思就是向消费者卖保险的人，不应该和保险公司有利益关系，这样才能杜绝销售市场上的一系列乱象，从业者也有动力去提升自己的专业性。

问题来了，从业者也要吃饭，如果不能从保险公司那拿佣金，就只能向消费者收费了。那么提供收费的保险咨询，你会付费吗？据我所知，现在纯粹做付费咨询的从业者几乎没有，利润点几乎全都是保险公司的佣金上。原因也很简单：消费者听到你是收费的，转头就去找代理人了。

不要说保险了，现在连律师都在抱怨做收费咨询太难。给了钱就一定要有看得见摸得着的产品，这个观念似乎根深蒂固，难以扭转。

不得不说，保险业使用代理人制度，简直是一种超前理解：游戏、软件、杂志等原来都是收费的，后来被免费模式颠覆。而保险业从一开始就是使用免费咨询，而收费模式一直在被打压，别说发展只有短短几十年的内地，连接近200年历史的香港保险业，现在依旧难寻和保险公司没有利益关系的保险咨询。

和其他很多免费模式一样，消费者其实到最后付了更多的钱：现在保费内的佣金支出，特别是大单，已经远高于咨询费了。

而且还有一个严重的副作用：一个做咨询的人，是靠卖产品赚钱的，那么他自然就会去推荐佣金更高的产品。现在很多标注“第三方客观比较”的经纪公司平台，其实也在产品的质量和佣金之间做着脆弱的平衡（没节操一点的直接推荐佣金最高的）。

现在市面上充斥着各种“专业理财规划师”，“精通”市面上所有金融产品：股票、债券、基金、保险、股权……帮你免费制定全套的理财规划，仔细想想，是不是很恐怖？

在之前的从业生涯中，我曾多次遇到过眼睁睁看着客户往坑里踩的情况：跟客户的交流中发现他被业务员骗了，苦口婆心劝说，让他仔细看合同，甚至给他指明了在合同的哪一段。但最后客户还是草率签单，然后发现被坑，退保损失惨重。

这时候我往往很生气：这种智商活该被坑，傻子太多骗子都不够用了。

后来，在一次交流中，一位前辈是这么说的：保险市场也是商业市场，保险公司要把商品卖给更多的客户，获得利润，仅此而已。研究并迎合客户的行为习惯，更好地服务自己的市场营销，无可厚非。指责客户蠢，公司坏，把自己跟两边都对立起来，是很愚蠢的行为，没有人会因此受益。

在现在这个没有隐私的时代，我们的行为习惯甚至思维方式都变成了数据，供商家仔细研究，制定出最有效的营销方式：为什么我们老是容易被套路，就是因为它们利用的是我们思维的弱点。

各位如何在这深水市场保护好自己的权益，不被套路，我有以下几点建议：

1.不要一时兴起买保险，冲动的决定往往会后悔；

2.遇到跟你讲概念，不讲产品的业务员，就换一个吧；

3.不要迷信大公司，真的没什么优势；

4.不要在返佣的业务员处买保险，实在想省钱就网上买；

5.怀疑任何人：业务员的身份无关紧要，他说的话才是重点；

6.多看看，多查查，多比比，其实很多资料网上都已经有了；

高速发展必然伴随乱象丛生，保险市场对于外行人来说，确实说不上透明公正。但是另一方面，随着监管的从严，信息披露的落实，我们要查到一手资料也越来越容易。套路再多，坑的都是不了解行情的人。

开车危险吗？其实出事的大多是那些酒驾超速超载没系安全带的人；

谣言可畏吗？其实转发的都是那些不会自己查证的人；

保险坑人吗？其实套路的都是那些嫌麻烦不愿意了解的人。

如果老爷们实在觉得麻烦，那就关注保研社吧，我来跟大家讲明白怎么买。你看我都把行业的套路全部抖出来了，肯定是个实诚人。

本文由保研社InR成员 Howl所原创，转载请注明出处。

孩子出生的时候，我很快就开始考虑为他买保险。刚好那个时候，市面上很流行一种“超级全能”的保险，意思是既可以做到“有病治病，没病领钱”的作用。健康问题是最值得关心的，但很多人都控制不住“贪念”，总想着如果它可以顺便有一笔可观的收益，也是很完美！

真的是这样吗？！我自己在金融行业工作，知道产品的套路，所以并没有给小朋友买这种“高、大、全”的保险。这种保险真的蛮坑，保障低且不说，标榜的高收益，其实也没有银行定期高。一旦交了钱过了犹豫期，想出来就麻烦了。

如果没有认真对比，对于保险是各种懵逼，大家在各种产品中给父母、孩子去挑选购买，包括养老金、终身寿险、重疾险、教育金等等。

我再次好朋友Dr大萌萌，从客观中立的角度给大家开一次讲座。老规矩，讲座开始前，先上一波干货。

是坑妈还是坑爹？你买了吗？

我从事保险咨询工作以来，发现已经买过保险的人，买错或者买贵的占比超过90%。人们总觉得保险一单在手，就可以对抗后续所有的疾病、意外问题，提供门诊、住院保障，甚至还能解决养老问题。事实上，真的是这样吗？保险中的雷区，你了解多少？

年轻人因加班过多，担心身体问题，找我做咨询，第一句就问：猝死保险能赔吗？医疗险和重疾险是不是二选一就行？我先给大家讲解一下，作为家庭生力军，哪些保险不能买！挑保险应该避开哪些陷阱，为什么越是全能的保险就越坑！

给父母买一份保险养老？孩子的保险是重中之重？

很多人都说，八零后正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。临近30岁，就已经步入了“上有老，下有小”的中年时代。操心车贷房贷，柴米油盐。身边已经为人父母的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。改变，是因为责任变重了。

因此大家都选择给年老的父母买保险，或者给刚出生的孩子买保险。首先，从经济的角度而言，年轻人的保障绝对绝对比年迈父母、小孩的重要。家庭保障，必须先完善家庭经济支柱的保险，因为经济支柱才是保证家庭正常运作的人。

这一批已经买了保险的年轻人，踩雷的人也非常多。有的给父母孩子买了一堆，自己却裸奔，有的买到了假重疾，有的买贵了30%以上等等。

超级全能保险=什么都保不了

如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个！

这款产品把用于做健康保障的钱，分了一部分去做理财。因此，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」。

各种金也是一样，本来钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，赎回还得扣手续费。放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。这笔钱交给了保险公司，如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。

买保险不出事就亏了？如果你买了返还型保险，一定要注意

这种返还型标榜自己不但有保障，以后还能领钱！但是这类保险产品如果要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。

更重要的是，理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。

如果你得家庭没有稳定的经济来源，万一中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常低的现金价值。

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

买日计息月复利的年年返保险=没买

每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？

这是理财险！！长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。

所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险！

术业有专攻，大家目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向，业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。

写在后面：家庭经济支柱是家人最大保障，那年轻人怎样才能为家庭筑起一道保障的高墙呢？大家常常提到的猝死，究竟是哪种保险可以赔？ 保险价格都不便宜？如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障呢？大家记得准时收听大萌萌老师的讲座

主题：家庭经济支柱保险要避开什么坑？

Dr大萌萌，蜗牛保险医院创始人，资深保险人士，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。

大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问

讲座时间：2018年2月2日（周五）晚7点

讲座地点：保险公开课微信群

讲座类型：0元科普型讲座

听课方法：扫描微信二维码，立即进群听课。

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Q：讲座在哪里进行？是什么形式？

A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。

Q：入群之后能说话吗？

A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。

A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。

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第期 | 总第1545期中央气象台10时继续发布台风红色预警，今年第22号台风“山竹”（强台风级）的中心今天（16日）上午10点钟位于广东省台山市东偏南方大约280公里的南海北部海面上，就是北纬20.8度、东经115.0度，中心附近最大风力有15级（48米/秒）。预计，“山

一日劝君买保险，有钱也装穷可怜；约你谈险比登天，有空也说没时间；轻视保障价比算，只想短期钱翻番；大病临头需要钱，用光积蓄去借款；遭遇风险损失惨，悔不当初听君言；日积月累早备全，小钱变大金不换；人生须有保险伴，风险防范护财贤；你可以拒绝保险，但无法拒绝

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每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因。据世卫组织资料显示，2009年，原卫生部发布的《中国卫生统计年鉴》显示，中国城市儿童（0～19岁）肿瘤的发病率从2003年的20.8人/10万攀升至2008年的24.7人/10万。短短5年内上升了

如何购买保险最划算？为什么保险越早买越划算？同样的身价，同样的保障，同样保终身，同样交费年限，年龄不一样，保费相差甚远。同样一份终身型保险，48岁买可能要8000多元，18岁买可能保险不到3000块。18岁比48岁，多保30年，反而每年便宜了5000多块，20年（缴费期）就

购买医疗保险的必要性及如何购买医疗保险？1.必要性：医保的有效补充，解决家庭因为意外或者疾病医疗花费带来的家庭经济损失，同时提供补偿。有了医保让自己少花钱，再购买医疗保险，让自己不用花钱！2.如何购买医疗保险呢？医疗类保险分为以下:a.费用补偿型保险，主要解

第期 | 总第1543期上边这段视频是电视剧《边红旗的故事》中边红旗和美女同事拒绝了一个客户索要返佣的精彩对话。这样的场景对于保险业务员来说是不是很熟悉，保险销售人员为提升业绩，有时就会向客户开出返佣条件，也有客户主动索取返佣的，不管哪种情况，这都是

这些年，关于中青年猝死的报道屡见不鲜，人们在感叹生命脆弱的同时，也在反思，为何都市白领猝死高发？最近，包括央视新闻在内的媒体多次科普猝死知识，希望能够引起我们中青年，尤其是从事脑力劳动的都市白领注意并重视。下面就把央视新闻中关于猝死的知识，普及给大家

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看着手机里曾经小外甥的照片，那时候他才几个月大，却用真诚的眼神看着他的家人...是我们没有保护好他！外甥因尿毒症入院已经三个月了，三个月来，每月的透析费、护理费、治疗费让原本幸福的三口之家乌云密布，甚至爸妈家、小妹家也失去了往日的欢笑。而这一切，虽然大家

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第期 | 总第1539期阿里巴巴集团创始人马云发出题为“教师节快乐”的公开信宣布：一年后的阿里巴巴20周年之际，即2019年9月10日，他将不再担任集团董事局主席，届时由现任集团CEO张勇接任。尽管之前就传闻马云要退休，但是一直未被证实。要知道在中国民营企业家中