本文纯属良心篇：交满15年社保?领几年养老金能回本？养老金问题汇总

到了发饷的日子，终于可以腐败一下了，吃点好的、玩点好的、约个……！脸好红啊

领工资固然是件令人开心的事情，看到工资单视乎又要惆怅一下，看着社保扣除XXX块大洋、公积金扣除XXX块大洋，这个心疼啊！说到这试问各位伙伴大家了解五险一金吗？

下来小编就跟大家对五险一金一探究竟！

什么是五险一金，都包括什么？

“五险一金”就是平时单位给大家交的几种社会保障的合称，其中五险是包括医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和养老保险；一金自然也就是住房公积金了。相信这些大家应该都知道，工资条上面应该都有。但是有的朋友就有疑问啦，我才25养交什么养老金啊？正年轻着呢。有这样疑问的朋友肯定没有弄清养老金。

什么是养老保险，费用谁来承担？

社会养老保险包括职工社会养老保险和居民养老保险。职工社会养老保险包括基本养老保险、地方补充养老保险和企业年金等多层次的养老保险。养老保险，是由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费；没有单位的由个人缴纳基本养老保险费。

养老保险需要缴纳多少年，领取需要什么条件？

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金；达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金。养老保险说通俗点就是退休金，就是年轻的时候好好工作，努力奋斗每月在养老金账号存，等到退休后每月领取一笔用于保障晚年的生活。

养老金可以一直领，只要人一直活着。随着国民生活水平和医疗水平的不断提高，人口平均年龄也不断在提高。有了养老保险，不会为晚年的基本生活保障担心。即便是个人账户余额用完也可以领，同时养老金发放标准也会随着国家的发展逐年上调。每月领导的退休金也会逐年增加，也就是活得越久，领取的养老金就越多。

如果跟随孩子国外生活移民海外，那交了多年的社保怎么办？还能不能领？

这种可以申请居民养老保险结算，居民保险参保人出国（境）定居并丧失中华人民共和国国籍的，经本人书面申请，可一次性领取个人账户余额。直接去各社会保险管理局办理即可。

如果万一人不在了，个人账号的养老金怎么办？

这种情况同样可以申请居民养老保险结算，居民保险参保人死亡的，其法定继承人或遗嘱继承人和遗赠人可申领其个人账户储存额或余额。个人账户储存额或余额是可以继承的。

养老保险金个人帐户，它有什么作用？

个人帐户是职工在符合国家规定的退休条件并办理退休手续后，作为计发基本养老保险金的主要依据之一。

基本养老保险费缴纳比例是多少？

职工每月按本人缴费基数的百分之八缴纳基本养老保险费，记入个人账户；用人单位每月按单位缴费基数的百分之十三缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。

看到这里相信大家已经对养老金有了一定的认识，并且对不同的情况也有了应对的办法。有些朋友已经安奈不住了，迫切想知道自己交满15年社保后，每月能拿多少养老金。接着我们了解一下养老金计算公式。

养老金计算方法与公式：月基本养老金?=?基础养老金?+?个人账户养老金

1、其中基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资?+?本人指数化月平均缴费工资)?/?2?*?缴费年限?*?1%??

2、个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数?

看到枯燥的公式估计很多人会蒙圈，还是几个实例来说明吧！

阿Q?2017年满60岁，符合退休年龄，以交满15年的社保，共缴费123970元，个人账户余额53560元。他所在的城市2017年的平均工资6200元（不同的城市平均工资存在差异），阿Q?选择了0.7为缴费基数。然后我们套用养老金计算公式可得：

个人账户养老金?5.33元

因此，阿Q?第一个月领养老金1175.83元。如果阿Q?能领20年养老金，总月份数为：20*12?=?240个月

阿Q?交满15年社保，最终能领?=282199元?赚大方了！

几年能回本?＝?个人账户余额/月领养老金金额/12?=?.83/12?=?4年?，四年就可以回本，之后领取的都是赚的，感谢好政策！

如果你想在退休后拿更高的养老金（退休工资），那么现在要做的就是提高养老保险的缴费基数和缴费年限。现在按高一点的工资水平去交养老保险，等到退休后可以领的养老金就更高。

养老保险费满15年后就可以不缴费了，等达到退休年龄就可办理退休按月领取养老金。对吗？

不对，缴费年限满15年是按月领取养老保险待遇的条件之一，只要和企业还存在劳动关系且符合参保条件，就应依法继续参保。

近年来社保缴费基数年年上浮，每年都会随着社会平均工资数大幅上涨，一些灵活就业和下岗工人根本缴纳不起，有相当一部分下岗工人已经好多年不交费了。在做保洁的一位大妈告诉小融像她这样的下岗工人更惨，由于年龄大，他们从事的基本都是保洁、更夫等工作，工资每月几百元钱，真是缴费无饭吃，不交费退不了休。本指望着55岁（女）或者60岁（男）就能退休，现在倒好，又开始延迟退休了。

国企改革，下岗失业，年纪大没工作，还要缴纳社保费，社保费用连年上涨，有人选择弃保，有人咬牙坚持，那么究竟社保费应该怎么缴呢？

失业人员缴纳社会保险，一般来说只缴纳两险，即养老和医疗。因为涉及生育方面的费用是不能报销的，所以没有缴纳的必要。举一个最极端的例子：从未交过社保费，下岗职工退休前如何办理社保缴费？

回答：需要补交15年养老保险和25年医疗保险（不同的城市规定有所差异）

广义上的社保分两块。一块叫养老保险，一块叫医疗保险。其中的医疗保险虽然名义上是“保险”，但是复利性质相当浓厚。医疗保险当中分两块——个人账户和统筹账户。其中个人账户很好理解，就是自己存在医保账户上的钱，有多少用多少。

最关键的是统筹账户，它和你存多少钱无关，而是依照年龄段的不同，按比例给你报销的，年纪越大报销比例越高。通常普通在职职工在三甲医院门诊就诊可以报销医疗费用的50%，而且一年的报销上限是10万，如果患大病，还会有另外的大病补贴。

也就是说，哪怕你每个月只交1块钱医保（仅仅打个比方，实际操作中会有最低交费基数），也可以享受50%的统筹报销比例，而且限额同样是10万。因此，只要你还想再中国范围内比较舒服的看病，那么医保就一定要交一点，不管多少，交了就行。

养老保险——15年要缴够

养老保险最低缴纳年限为180个月，年限大致为15年，养老保险交的年限长的在领取退休金时则可以领的更多。而且养老保险的缴纳是允许间断性缴纳的，达到退休年龄的人员可以申请享受养老金待遇。

所以说想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保险不满15年，那等到你退休的时候国家只会把你个人帐户上存的8%-9%的养老金全部退给你，以前单位给你交的20%会全部划到国家养老统筹基金里。

小融认为，下岗职工最划算的缴费方法是按较低的标准缴费，交满15年后停缴，等着领退休金即可。这样也算用最小的代价，为自己的晚年谋得一份小小的保障，毕竟有退休金的老人底气都会足一些。除此之外，国家还相继出台许多优惠政策，对大龄下岗工人实行补贴，比如4050计划，若是女性40岁以上、男性50岁以上的下岗职工，还可享受4050社保政策，在缴纳社保上给予补贴和优惠。

提到“五险一金”，但凡有过正规工作的人都不陌生！但是大家是不是只知道这是一种保险，而对具体内容有点迷糊呢？比如，五险中的养老保险，这笔钱交到哪里去了呢？交了N多年后，养老时会拿回多少呢？

就是相当于在你的养老金账户存钱，退休之后，每月有一笔钱发放给你，用来保障老年生活，发的这笔钱就是养老金，也叫退休金养老金。

养老金有一个很重要的特点那就是可以一直领下去，条件只有一个：那就是你一直活着！即使你个人账户的余额已经用完依然可以继续领。而且，养老金的标准会逐年上调，你活得越久，每个月领取的钱只会越来越多！那么交了这么多年，能拿回多少呢？

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

这样看可能有点复杂，小编简单的告诉你，交个10万左右，如果能活到77岁，大概能拿20万回来，当然每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，是不一样的。

缴满15年&达到退休年龄

对，就是这么简单！如果非要加个条件，那就是坚强的活到退休后！那法定退休年龄是多少岁？现在的退休年龄是：男性60周岁、女干部55岁、女工人50岁。按照今年即将出台的“延迟退休规定”，到2045年，不论男女，退休年龄都为65周岁。

也许有人会担心，中间因为意外断缴了有没有关系?十五年是指累计缴纳的年限，中间可以有中断，不需要连续。只要交满12*15=180个月，你到时候就可以“坐以待币”啦！

距离退休还有两个15年

应该还有人疑惑，缴满15年就可以拿退休金，但是我距离退休远远多于15年，那我还要继续叫么？

小编告诉你，续交还是有必要的，原因有以下几点：

?缴费时间越长，缴费基数越高，你退休后能拿到的钱就越多；

?交社保的同时，公司也在帮你交（公司交的还更多）。如果你不交了，那公司的部分也停了，老板的便宜你也占不到了；

?养老金的多少，与当地的平均工资有关。如果你的工资低于当地平均工资水平，那你更要交了！因为你工作中只需缴纳很少的养老保险，退休后反而能拿到较高的养老金。

?如果停止参保，那么其他的社保待遇就不能享受，比如医保停了，去医院看病就不能报销。

还有一种情况就是，没有交满15年的怎么办？这样的朋友要做好一个心理准备，据《社会保险法》规定，参加养老保险的个人，到法定退休年龄时累计缴费未满十五年，可以继续缴费至满十五年，此处有期限：如果延长缴费5-10年后，女职工已满60周岁，男职工满65周岁，还是未满15年，那么你就得一次性补齐剩下的钱了...

领取养老金，你必须先进行养老金资格认证，这是领取退休金的一个凭证。所有退休的人每年都必须通过认证，才会按时发放退休金。带上身份证原件、户口簿原件和退休证原件到居委会登记办理即可！外来务工人员缴满15年社保，可以在当地领，也可以转回老家领，如果不在当地领取，就需要办理养老保险转移手续。

总而言之，这还是一项福利的，只要你平平安安的安稳活下去！

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按照延迟退休的新规定，到2045年无论男女，退休年龄都为65岁。你交了近40年的五险一金，熬到65岁退休，到底能拿到多少钱呢？

(注：本文将以北京市月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算。)

我们假设一种理想状态进行估算：

假设就在今年65岁退休，且40年来每个月工资都是5000元的情况，北京市上年度在岗职工月平均工资为6463元。

每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数

个人账户养老金=1=1901元

最后我们每月领的养老金=1=4193.6元

那么我们养老保险要交多少钱？

我们以北京市月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算。那么到退休时我们共缴纳：

为了“回本”，我们至少要领：

所以，奋起的80后、90后们努力活到79岁，这样还能挣点国家的钱。

当然，这个数据完全是假设状态下的估算，且不说40年来我们的工资会循序上涨的，到65岁退休的时候上年度在岗人员平均工资也一定会涨的！这里有一种简要估算基础养老金的方式，如果你每月的缴费基数工资都和你所在省份的上半年在岗职工月平均工资相同，那么你退休后可领的基础养老金=上年度在岗职工月平均工资×40%。

我们以北京月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算。

国家每个月会往你的医保账户上打属于你自己的2%，这个钱可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊，公司缴纳的10%，国家会拿到医疗统筹基金里。

医疗保险交满25年，在退休以后就能终生享受。每月只需缴纳3元的大病统筹险就可以了！

我们以北京月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算：

在退休时，公积金账户里的钱是可以全部取出来的，包括公司缴纳部分和个人缴纳部分。如果我们一直没有用公积金，那么到退休时可以提出57万多的巨款。

当然，不建议大家这么做，买房可享受极低的利率，租房时也可以提取公积金，公积金在账户里只会按活期存储利率计算收益，就算不考虑人民币贬值，收益也是极低的。

四、工伤保险，生育保险，失业保险

这三种到退休的时候，也是要上交给国家的，都相当于失效了，不管你用没用过……心塞又加剧了吧？

五、为了不心塞到吐血，这5点你必须知道

1、多地缴存养老保险，却没有一个地方超过十年，要回户口地领：

按照现行的规定，养老保险要在缴费最长且超过10年的地方办理退领取，若在几个地方缴费且没一个地方缴费超过10年，那么回户口所在地办理。

这也意味着如果你在北上广深等各大城市分别按5000元的基数交了9年零11个月，最后养老保险却要回上一年度平均工资只有2000的户口所在地去领。

2、养老保险累积缴存不满15年的，无法领终身养老保险，会退还个人缴存部分：

一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保险不满15年，那等到你退休的时候，国家会把你个人账户上存的8%-9%的养老金全部退给你。单位给你交的20%会全部划到国家的养老统筹基金里。

3、公司为节约开支不按实际工资上五险一金：

一些单位为了节约开支，并不按实际工资给员工缴纳五险一金，而只按最低缴存基数缴存。举例来说，员工实际工资是5000元，但其中由3000元都按照报销、补贴等五花八门的形式私下转至个人账户，而只按2000元为基数缴纳五险一金。

提醒：在选择公司时一定要问清缴费基数，目前国家对此类情况并没有确切的法律界定和制裁依据的。

??4、企业以户口和档案为由不缴纳五险一金：

现在，有一些公司以档案不在本公司或是户口不在本地为由不给员工上养老保险。这些理由都是无稽之谈，上五险一金只需身份证足以，与你的户口和档案都没有关系。

提醒：如果遭遇到此类事件，可通过法律手段维权，同时企业以上五险一金为由强制要求员工将档案关系转入公司也是违规的行为。

5、医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生享受医疗保险：

如果不交满25年，退休时就只有账户那些个人缴存的2%部分的余额，单位交的10%是要上交给国家的。另外，医疗保险中断3个月以上是会失效的，因离职交费间断的时候一定要联系新公司补缴。

需要65岁退休的80后、90后们，如果按25岁开始工作的话，以北京收入5000元为例，我们总计要缴纳40年前后近200万的五险一金。最后退休时能得到每月4000左右的养老金，总计5万的医疗保险个人缴存部分(没用过的情况下)，总计47万左右的公积金(没用过的情况下)，终身的医疗保险。

美国电影《实习生》讲述了一个70岁的老头退休后不甘寂寞重返职场，以高龄实习生的身份加入女主角的公司后发生的一系列的故事。海报上写着“experience never gets old”，经验永不过时，我国也追随国际潮流，计划推出渐进式延迟退休方案。

人社部:渐进式延迟退休方案今年公布

据新闻报道，方案出台后会有五年左右的过渡期，或到2022年正式实施。根据专家们的建议，渐进式退休从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直至2045年同时达到65岁。需要我们注意的是，退休和领取养老金是两个概念，延迟退休方案只是延迟领取退休金的时间。如果你累了，想40岁退休也行，只是到了退休年龄才能领取退休金。

为何大多数人都反对延迟退休？

首先，人的寿命是一定的，推迟发放退休金，你可以领钱的年头少了，一定意味着能领到的退休金减少了；其次，推迟发放表示缴纳期限的延长，官方公布的人均寿命为76岁，但也不是人人都能活到这么大岁数，万一不到65岁就嘎嘣了，那就是《》里说到的人生最痛苦的事：“人死了，钱没花完”。另外，除了一些所谓的稳定工作，在很多普通公司里很少有60岁以上的员工，老板不会因为延长退休年龄就雇佣老骨头。这些人年纪大了，身体差了，干活不行了，但是离领退休金还有好几年，咋整？

最重要的一点是，我国社保缴费率明显偏高已是不争的事实。衡量养老福利的最重要指标是养老金替代率，即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比例。根据国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准为55%；世界银行组织认为，养老金替代率不低于70%方可维持退休前的生活水平。而我国目前的情况是，“由于种种原因，企业的养老金替代率呈逐渐走低的趋势，从改革初期的60%多降至四五成水平”。

缴满15年是否要继续缴纳养老金？

《社会保险法》规定，养老金需要缴满15年到法定退休年龄后才可以领取，如果退休时没有缴满15年可以继续缴存，直到满足年限，退休后每个月领一次养老金。那么养老金缴满15年就没必要再缴了吗？

小编曾详细计算过这个问题：小明在北京25岁入职，65岁正常退休，活到了80岁，每月税前工资10000元。已知北京市2015年在岗职工月平均工资为6463元。分成两种情况来看，第一种小明缴纳满15年后不再续缴，第二种小明缴满40年，直至退休。假设第一种情况个人平均缴费指数为1，第二种情况个人平均缴费指数为1.2。

经过计算，第一种情况的回报率为1.99，第二种情况的回报率为2.12。

计算数据告诉你：15年后是否要继续缴纳养老金？

因此在这样简单的计算下，缴费年限长和缴费工资高还是比较合适的，会有更高的回报率。

如果不交养老金而是自己存款，退休后收益更大？

理论上说，靠社保养老比“存钱养老”肯定有优势，它至少涵盖了个人责任、企业责任和政府责任——三重保险叠加在一起怎么也比“自保”强。但过高的社保缴费率，使得这份保障充其量也就是羊毛出在羊身上的“自保”。秉持着“基于数据和事实做决策”的原则，我们来看看到底这个钱怎么花更值？

目前北京地区社会养老保险是按照公司20%，个人8%缴纳的。

A=去年总收入=所有税前收入=10W（我假设一个数，方便计算）

公司为我缴纳养老金D=Bx20%=1666.66 这笔钱任何一个公司都计算在用人成本上的。

那么我每月贡献的养老金为E=C+D=2334元

假设交满35年，收入不变，社平工资3783元不变（方便计算，通常公司涨薪也会考虑社平工资涨幅，所以这个假设基本没问题）我以后拿多少呢

这里看清楚了吧，我和公司缴纳了近100W，每月只能领4600多。65岁退休，我活得到够本么？

按照网上的基金定投工具计算一下大概，年化收益定位4.75%

投资年限到期本金收益和：

此处按照国家计发月数139算每月领多少钱可以吧。之后存在银行的利息咱不要了，可以吧。

基金定投有风险，亲们自己斟酌。

以国有银行定期利率进行计算

首先，既然是养老，我肯定不得取，最求利息最大化，每笔存款选择5年定期。

5年定期年化利率为4.75%，假设不变。

连续35年，每月存入2334元，滚动存入，到期自动转存。

为了省事儿，所有的钱从第30年起（不满5年，利率低于4.75），不再计算利息收入（这可是一大笔收入哈）只累积本金。到了35年后，全额提取，不再计算后面的利息收入。

计算结果为总数为 （后面5年的利息估计也得有好十几万啊，这里都没算进来...当咱们死了后的棺材本吧）

按计发月数139，平均每月至少14669元。

交了吃亏，不交心里又不踏实！不管怎样，对于我们普通职工来说，养老保险缴纳制度具有强制性特点，不是你想不缴就可以不缴的。

从单身贵族到有房有车的中产阶级，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有6种保险必不可少。人生在世，安全与保障需放在首位。一生中每个不同的阶段，面临着不同的财务需要和风险，均可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种的方式。

疾病已经成为家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京公关应酬，隔天再打一辆飞机去巴黎喂鸽子……这听起来有些夸张，却已成为许多年轻人熟悉的生活方式。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，潜水、探险、蹦极……玩的都是心跳。谁来操心风险呢？长途比短途出事的概率总是高那么一点，而蹦极的设施再安全也会有出意外的时候，交通事故每天都在城市的大街小巷上演……当以上种种汇集到一人身上，风险已不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单，意外险是最好的选择。

对于刚刚参加工作的年轻人来说，购买高额寿险是不现实的。由于经济能力有限，正在创业或打拼的他们要为人生积累财富，要为买房做准备，没必要、也不愿意把仅有的积蓄放进保险公司的存折里。意外险是这个阶段必不可少的第一份保单。与其高昂的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道。任何其他一个险种都无法像意外险一样，有如此之高的保障功能。

25～30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中的样子一步步推进，但是内心总有那么一点点不安。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性使然，还是肩上的工作压得我们喘不过气，还是两者兼有，没人说得清。

再来看看我们的医疗保障现状。大多数人有一份社会医疗保险，1年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出千元的今天，这点钱只够应付一场小病。超出2万元的部分，我们的确拥有大病基金，可按比例报销。得一场10万元的大病，至少有5万～6万元钱医药费需要自付。疾病已经成为家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

而大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，经济上保证医疗救治，即便不出险，到期后也能收回本金和相应利息。

当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人希望退休后的生活水准一落千丈。然而30年后谁来养你？这是不得不考虑的问题。我们努力地工作、攒钱，但在通胀面前，兢兢业业地存款也是无济于事。规划好自己的养老问题，才是对自己和儿女负责的表现。

大多数人在社会保险里有一份养老金，交满15年，在退休后每月领取养老金。养老金发放金额是当地最低月平均工资，以2013年为例，全国月平均工资是1765元，这对维持退休前的生活质量来说，可谓杯水车薪。

在资金允许的情况下，人们应该从30岁开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

购买养老保险之前，要算清以后每月能拿多少钱，拿到多少岁。养老金的领取分两种形式，一种是每月领取固定金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力选择。

随着的普及，人们已经习惯花明天的钱来圆今天的梦。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可承受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，难以想象一旦自己出了状况无法维持原有经济收入，谁来背负那几十万上百万元的银行贷款？

正因为没有人担得起这个风险，才要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。一旦发生变故，尚有保险公司替还，为个人及家庭提供财富保障。

当然，在这个阶段，房险和车险也是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会向银行赔款。保险专家建议，买房险不要去指定的保险公司。因为如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路行驶。

父母都希望孩子接受良好的教育，而教育的费用越来越昂贵，从小学到大学保守估算也要以15万计，更不必说对孩子爱好的培养，体育、艺术、应试培训……诸如此类高昂的开支也是一笔不容忽视的款项。从孩子出生之日起，为其教育准备一笔资金就成为当务之急。

准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在孩子1～17岁期间，每年交300元，17岁可以返还6000元，以此可以保证专款专用。虽然这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一份必备保单。儿童比成人更容易受到意外伤害，仅2013年，全国就有120万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。此外，儿童意外险保障程度高，价值5万元的儿童意外险，每年缴费不到400元，属于不返还险种。

随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细思考。

按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须缴纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。保险成为最佳的避税方式之一。

遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金；另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领15年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，可以随时存取。身故后所有的保险金都将属于受益人。