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作为一个曾经从事信贷行业的人员，在这个行业摸爬滚打了6个年头。特别是这2-3年来，由于互联网+金融的概念铺天盖地袭来，几乎所有的贷款机构都披上了互联网的外衣。消费金融公司，P2P，民间借贷，甚至是高利贷都一下子高大上起来。而对于这个行业来说，互联网+并没有带来信息透明和共享经济，反而是越做越迷糊，越做违规越多。所以才会有那么多的物业贷危机，P2P跑路和最近闹的沸沸扬扬的大学生借贷事件。这篇文字旨在给那些需要资金，或未来可能需要资金的人指点一二，避免在此过程中付出惨痛的代价。
在借贷这个行业中，我们按照利益如何分配来进行分析，说白了就是你交的利息或手续费都给谁刮分了，这样也最能体现在那个环节你可能会交冤枉钱。
按照这种思路，大概一共可以分为五方（五种职能）：
3.放款机构：（包括：银行，金融公司，小贷公司，民间借贷）
4.贷款搜索平台（缩写：LSP）
5.销售渠道：（包括：电销公司，线上消费渠道，线下消费渠道，无消费场景渠道）
在信贷这个利益链条里，大家各司其职。有时候每一家公司只有其中一种职能，只代表一方出现；比如你每天接到好几个贷款推销的电话，很可能是某一家电销公司专职拨打的。他们只负责寻找潜在的资金需求者，提供给中介公司或者信贷员，成功一个就可以收取一笔费用。顺便一提的是电销公司一般都会在电话中自称是某某银行的，但实际上95%的放款机构是没有电销这个部门的，银行信贷员根本也不会去打这种电话。主要原因是所拨打号码的名单来源大多数都是买来的，而买卖个人信息是非法的。正规的放款机构都是有金融牌照的大公司，加上国家在打击个人信息泄露越来越严格，他们肯定不会冒着这种法律风险从事此活动。所以，当你接到号称自己是中国银行的，兴业银行的，招商银行的，各种银行的贷款推销电话；背后对接的大多数不是银行本身，后面会详细分析。
接着前面的话题，当然一个公司也可能具有以上几方职能；比如信贷中介公司一般都会有自己的电销团队来获客。不过万变不离其宗，运作起来都脱不开这5种职能。
先说，信贷中介公司；
总的来说，99%的正规贷款都没有提前收费！！！几乎所有需要你额外支付的费用，都是中介公司私自收取的服务费。信贷中介公司可以分为两类：签约的中介公司和没有签约的中介公司。
签约的中介公司；我们把这类的公司称为放款机构的代理商。
由于信用贷款风险较大，要做到房贷的融资成本根本不可能。现在大家看到很多理财产品（包括银行），基本上都为信用贷款提供资金，而且购买了理财产品的资金是不在银监会的监管之下的。一般商业银行的资金成本都在4%-6%左右/年，算上坏账提取，运营成本，营销成本和利润，算到一起月利率都要在6‰-9‰，年利率在7.2%-10.8%，坏账一高就难以承受了。
在这种情况下，各大放款机构自然见招拆招。会为了避免坏账率高和多方获客的渠道问题。很多放款机构会与多家中介公司签个代偿协议，交付保证金，所有需要贷款的客户必须通过此类中介公司代为申请。在这种代理商模式中，放款机构一般都会收取不等的手续费2%-3%吧，用于支付给中介公司作为佣金，中银消费金融公司采取的就是这种模式。听听是不是觉得很爽，但是不要忘了交了保证金就是要你来代偿坏账的。如果发生客户坏账了，中介公司是需要代偿的，直接扣除部分保证金，逼着中介公司去协助催收。这样既保证了坏账有人兜底，又能以比较低的成本让业务得以发展，看来真是一步好棋。
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楼主不说不知道，我真的以为推销贷款的电话都是银行打的，前阵子需要钱的时候还和他们聊过，装的和真的一样！！
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中介交了保证金以后向银行递送客户的贷款申请时，中介必须预审和评估。坏账需要自己来承担，加上催收成本，额外收费是必然。没有不想收费的中介公司，客户越“货比三家”他们就越不容易收费。在市场竞争激烈情况下，甚至出现有一家叫M2金服的，推出贷款返现的活动，不收费还返现1%，也算是市场在进步
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在前几年，中银消费无抵押贷款是非常热门。很多银行不要的客户都会去中银消费金融做无抵押贷款。不过这几年其他贷款向雨后春笋一样的冒出来了，中银消费贷款就有点没落了。楼主是不是给淘汰下来了，在这里发中银消费的牢骚。
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评论 ：楼主故意夸大事实了。
不过事与愿违的是传统中介公司为了摊薄坏账保证金损失，营销和人员成本，产生盈利。放款机构那3%的佣金根本无法满足，所以一般都会变着法的另外收取客户费用。想收费没有理由怎么行？这里列举最常见的理由供大家参考：
1.申请人某项资质不满足贷款申请要求；列如
A．此笔贷款需要告知配偶知晓（有些客户出去借钱一般都会瞒着家里人，理由自己脑补）
B．需要提供贷款资金用途证明（信用消费贷款会规定此笔贷款你只能用来消费，买衣服，买红木家具，买电脑，买珠宝，反正就是各种买买买，且需要你提供对应的购买凭证和契约合同。反之这笔借来的钱不能用与投资，做生意，买房和偿还赌债的。）
C．个人征信条件稍有不满足（征信报告有逾期之类的）
部分中介公司会如实告知你所申请的贷款是如何要求的。比如招商银行的消费贷款是需要告知配偶知晓的。但是你借钱又不想让家里人知道，中介公司就会帮你找人冒充你老婆（老公）接招商风控部门的核实电话。如果有的银行是要求夫妻两人同时到银行签贷款合同的，中介公司会帮你做假离婚证，证明你没有配偶来过此关。你不禁要问：我是否结婚银行怎么会知道？配偶是谁他又怎么会知道？你不要小看现在银行风控的数据采集模型，各种数据汇总以后，基本上你的情况一清二楚，包括你名下的财产，信用卡的使用额度，有没有逾期，配偶的名字和身份证号码，名下是否有公司都能知道。所以不要抱有侥幸心理，他们一定回去查的。
更多的中介公司更是会无中生有，比如你申请的贷款是无需提供用资金用途证明的，他会告诉你有，而且放款机构的信贷员会配合他们统一口径，方便他们收费。而且，在大多数情况下你直接去银行找信贷客户经理，他们也会以各种理由说你不满足条件，进而安排一家中介公司来做，方便他们收费。所以，我们一定要识别真假，挑选收费便宜的中介公司操作。
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很久没有看到过这样的帖子，这个行业信息不透明，遇见客户就是想着办法收钱，期待后续分析。楼主后面可以说说有没有靠谱的中介机构，指点一下方向。
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中介公司也不是楼主说的，应该也有小部分还是可以的。因为中银消费的贷款我也做过，前端时间也频繁接到中银消费贷款的电话，本来是抱着试试看的想法找了一家去做的。他们非但没有编着理由收我钱，还参加他们的返现活动返了1%，拿了几千块，这个应该算是良心中介了吧。
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楼上说的是M2金服吧，我在也在中银消费借过贷款，找的也是这家。这家的确实不像其他中介机构乱忽悠，返现1%
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又见M2金服，我曾看到过一个帖子说有返现，并尝试通过他们申请了贷款。返现是真的，但是一定要当心帮你操作的信贷员，从中中饱私囊。希望同样的事情不要发生在中银消费贷的身上。
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评论 ： 这楼主也是个二五眼，你知道拿一个地级市中银代理要多少钱吗？ 你知道一次违规 带来的损失是多少吗？ 你知道一单业务，代理公司才挣多少钱？ 最常见的是瓜工作单位，其它是没有人造假的
2.放款时资金需要打入第三方账户
这条规定很多银行和金融公司都会采用，因为“提供贷款资金用途证明”可以用假的购买合同蒙混过关，所以卖方商户和贷款款项支付账号对应起来困难度有所增加。但是中介公司依旧可以找到对应的收款公司，帮忙套取现金出来，当然这种服务肯定是有代价的。
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是被骗了14870，报警了，警察说追回的希望不大，叫我等了一个星期，没结果。很伤心，最后在网上看到网友评论说朋友叫我联系武汉[网警提示]；0_2_7–(8<2>7>7>)(4>8<7<1),这个电话才维权追回的。真的是可以查到，还可以维权退款，就看你们的运气了。
3.短时间内同时申请不同放款机构的多笔贷款。
面对资金需求大，急用钱且无抵押物，频繁需要资金周转的人来说；信用贷款（无抵押贷款）是首选。在短时间内多找做几家，除了放款速度快（1-3天），操作手法得当也能解决百万元的资金需求。
这个短时间内（一般是1-2个星期），申请时间是关键。为什么这么说？因为你的每笔贷款几乎都会上的征信报告以负债的形式存在。信用贷款产品都会评估一个叫做还贷比的数据。即依据你的流水收入计算最多可以贷给你多少钱而没有坏账的风险。举例来说，你按照最高额度申请了一笔南京银行的信用贷款后并上了你的征信报告。然后你再想做招商银行的贷款时就会考虑你之前贷款所产生的负债，导致额度很少或者批不出来，甚至有些银行看到征信报告上有贷款记录，就足以将你拒之门外了。
一般来说同笔信用贷款最高额度接近40-50万。所以，当你同时要申请多笔信用贷款来满足你资金需求时，一定要了解每笔贷款上你征信的延迟时间。但是，这个延迟数据你非常难以获得，但是中介公司会非常了解。凭借着他们与多家放款机构良好的关系，可以在短时间内帮你顺利申请到你所需求的资金，并收取你服务费。
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楼主说的很透彻，但是也说明了一点:"中介公司"有他存在的必要性，不过真正为客户着想的中介从业人员能有几人，感觉这整个行业都在靠"坑"赚钱。
还有一种不签约中介公司，凭借深厚的贷款资源，以及跟各个银行信贷部经理甚至行长熟悉，他们不会去签代偿协议，不会缴纳保证金。依托人脉关系，熟练运用各种技巧绕开银行贷款规则，加上银行睁一只眼闭一只眼，帮助一些不太符合资质的客户从银行那里拿到低息贷款，收取高昂的服务费用。如果当你一切资质符合银行，他们也会巧立名目来收费，银行默认甚至配合，利益共同体你可想而知。
所以银行未必不知道中介在包装客户，一方面贷款产品的设计要满足银监会对资金的监控，另一方面银行也要获取利润。信贷员会评估其中可以接受的风险，选择性的接受资质不错的客户来放贷。中介在提供客户资源的同时，也帮助了信贷员完成业绩，而且大家都从中赚了钱。从银行信贷部经理和支行行长个人角度考虑，没有好处的风险谁会去接受，暗地里塞钱，中介包装收钱再给出回扣，出现问题中介帮忙催收，利益链条才有动力运转。这也是中介公司那么多，巧取豪夺而不死的原因。
世道如此黑暗，我们怎么保护自己权益？避免各种乱收费？
首先，千万不要给急用钱冲昏了头脑，冷静下来思考自己的资金缺口，依据自己的实际情况选择放款机构。一定要从银行开始，银行不能贷，在做小贷公司，不行在考虑民间，顺序千万不能错。
其次，在自己资质不错的情况下，先别听中介机构乱忽悠。去各家银行打听一下信贷产品，几乎所有的商业银行都有贷款产品可以申请。可以在贷款搜索平台上搜一下，你会看到很多银行类的信贷产品，虽然贷款搜索平台上披露的贷款产品和细节并不充分，但是你至少有了一定的方向。而关于贷款搜索平台的运作模式，和防坑技巧后面也会提到。
接着，当你面对信贷员说你某项资质不符把你转向中介公司的时候，你就要格外小心。
第一，一定要判断这个贷款产品是否真的有此项要求；你可以试着多问几家分行的信贷员，如果大家口径不不统一，面对同一个贷款产品而给出的理由不一致，那基本就是蒙你了。
第二，如果你真的不满足贷款产品的某项要求，不同中介公司给出的收费标准也会不一样，你一样可以多方比较，选择较低服务费的中介来操作。
最后，你一定要计算清楚利息和服务费，利息是银行收的，服务费是中介收取的，这些都是你资金的使用成本。多比较几家银行和中介进行综合计算，不要听了银行利息低，不顾及中介收费很高，避免真正拿到钱以后才发现被坑了悲剧。
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笑死了，你真的做过 中银？ 中银的业务下款的时候就要扣3个点手续费 这3个点就是银行收的
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笑死了，你真的做过 中银？ 中银的业务下款的时候就要扣3个点手续费 这3个点就是银行收的
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评论 ：这个根据公司放款情况是返还给个渠道公司的·····呵呵
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评论 胡一夕 ：你好，这三个点的手续费是下款前就需要交纳的吗
总的来说，中介公司良莠不齐，需要仔细甄别。毕竟在这个行业从业人员普遍素质不高，甚至混有高利贷性质的人员，好不容易遇到一个客户肯定要“利益最大化，榨取你的剩余价值。”有时候客户资质不错，只是在某些细节要求上有所欠缺（例如：资金用途证明之类的）这都不是大问题，有时候信贷员为了解决业绩问题自行就帮你解决了，而中介公司带你去银行做贷款服务费也收不高，他们就会带你去4大行或者要求很高的银行兜一圈，导致你屡屡被拒贷，打击你对贷款的自信心，加上你用钱也着急，你一看没有自己想象的那么顺利，就会同意去小贷公司做利息比较高的贷款。殊不知其实还有很多银行是可以接受你这样的客户，白白交了很多冤枉钱。有良心的中介公司，或者说有职业道德的贷款咨询顾问真的很少。这个行业我见过很多额外收费都要在5%-10%，他们带着客户过来做贷款的时候感觉客户只是被牵着鼻子走，客户已经被转了好几手，每一次转手都会产生不必要的成本，这恐怕也是种悲哀吧。
所以，请每个一个需要贷款的人一定要多问，多比较。问清楚贷款咨询顾问推荐你去哪几家放款机构做，然后自己一定要自己去了解这家放款机构的产品和利率，找不同的信贷员和不同的中介公司了解情况。毕竟现在这个行业竞争也激烈，就算是一个放款机构也会有多家签约中介，大家相互之间都会压低手续费率抢客户的。总而言之，你再着急用钱也不能表露出来，表现的越沉着越老道，让他们知道你已经找了多家中介机构在衡量，便不会有太离谱的价码。
现在国内做贷款搜索平台都有一个好听的名字叫做“贷款智能搜索引擎”，按照知乎上的解释为“个人贷款智能搜索引擎，可以为借贷人寻找到最佳的贷款渠道，也能帮银行及金融机构寻找精准匹配的信贷客户。” 现在做的比较出名的融360，好贷网都是这种模式。但真的是这样吗？
1.平台上的贷款产品：
LSP的确有很多贷款产品可以根据你的，贷款金额，贷款用途，职业身份匹配并展示给你。对于需求贷款的人在收集相关信息上来说的确更快速，更容易，但是并不高效。为什么这么说？因为平台对于每个产品披露的信息是非常不完整，一般只有最基本的信息，你看完介绍后更本不知道自己能不能做这个产品，还是需要提交申请留下联系方式后，等待信贷经理主动联系你，这也和他们的收费模式有关。
一般说，LSP上披露的产品信息都有以下几个特点：
贷款额度：一般只告诉你范围，例如：“5万-30万”，但是根据你个人的收入情况，交社保情况到底能贷多少？贷款额度如何计算是不会告诉的。
征信准入条件：你能不能贷款是要看你的征信报告的，有的放款机构能容忍你有1-2次很短的逾期，而有的却一次都不能接受，这个数据你也是看不见的。
还贷比要求：你名下如果还有其他贷款和负债，在审核的时候会考虑你的综合还款承受力，比如：要求贷款人名下所有负载月还款额相加，不能超过你的月收入。反过来说，比如你月收入是1万元的话，已经每个月要还5000左右的贷款，此次申请的贷款额度计算依据就是你余下的那5000元收入。而这些LSP上也不会披露。
贷款的其他依据：贷款除了对你的收入有要求，还会要求你本地有房，要求你有房贷再缴，要求你有车贷再缴。为什么会做这种考察，因为你有房贷在缴说明你有很好还款能力，可以考虑再借一点给你，这就叫做“加杠杆”。这些依然会被隐藏。
那为什么不能披露的全一点，让贷款人自己先做个预判，避免浪费大家时间呢？这个就要从这些信息是谁放到LSP上去来分析。
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别的我不清楚，就中银的业务 看到征信以后 根据中银的三个公式，立马就把贷款额度精确算出来了，所以你 又在扯淡
是谁在LSP（贷款搜索平台）上发布贷款产品信息？
LSP上发布的产品，只有少数放款机构可能会和LSP合作，信息属于官方发布。大多数情况下，都是由银行信贷员和中介机构付费在LSP上发布的。为了扩大获客率，所以在描述贷款产品时就会避重就轻。好处在于：
1.贷款产品描述门槛越低，要求越少；吸引更多客户前来询问，尽可能多的获取潜在客户信息
2.当来询问的客户资质尚可，只是无法满足某个特定条件（比如：需要夫妻共签）就可以转手介绍给中介公司操作，获取利润
3.当询问的客户基本资质与所需贷款金额相差甚远，无法操作此贷款，依然会提供其他产品信息或者中介机构供其挑选，收取服务费用
为什么有时候贷款人资质很好，还是会变着法收费？因为在LSP上发布信息需要收费，拿到一个客户的信息也是要收费的。所有向LSP提交咨询意向的客户，在LSP后台都可以看到，不过信贷经理能看到你填写的个人信息判断出你的基本情况，但是没有联系方式。要获取“心仪”客户联系方式，需要付费。既然获客有成本，既然大家都在收费，这就是利益最大化的结果。
客户只能向网站提交贷款意向，提交后只能等待对应的人员联系你。我称之为“黑箱模式”。客户的信息是被LSP变卖了，有偿提供给需要的人。而客户更本没有办法自由地，匿名地与信贷经理高效的沟通。要知道贷款是一件极为隐私的事件，大多数客户是不愿意让人知道的。
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民间的这种借贷，你要的是他们的钱，人家说不定看中的就是的房子了。
