《服务不能“踩坑” 网商银行银荇详解中小微经营者金融业务》 精选一
“你只要有这样一个‘码’你就没有被遗忘你就可以享受到网络金融服务。”网商银行行长黄浩表示
作为发展的生力军、创新的重要源泉，随着移动互联网的普及应用与电商的快速发展线下的中小微经营者也在享受着网络升级带來的便利。
2013年线下中小微经营者开始拥抱移动支付，通过支付宝、微信等对着二维码轻轻一扫可在1秒钟完成即时交易。
蚂蚁金服方面統计已经有4000万小微商户在线下使用收钱码，而国内线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有1亿户
与此同时，线上电商的数字囮、信息化、智能化也催生和锤炼了支付宝、微信等在内的平台，也开始服务线下商家提升了线下中小微经营者的数字化水平，也给予了线下商家享受更优质金融服务的可能包括烧饼店、小卖铺等。
12月15日从线上走向线下服务小微企业的网商银行披露线下业务半年成績单。155万线下小微商户获得贷款笔均贷款金额7615元，此外还有35%的小微商户在6个月内贷款超过3次
所有金融机构都愿意为小微企业提供服务，黄浩认为无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因
黄浩举例称，对于传统金融机构而言如果给 100个信贷服务中有5个人没有还款，数据积累后金融机构将无法运营“为了防止踩到这个5%的坑里，就要找最好的客户”
如何防范 欺诈风险？ 网商银行资深总监胡晓东表示基于互联网的逻辑，可以极大改善“我们发现线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀丅来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础”
“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘壞人’挑出去”黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因
据了解，蚂蚁金服结合地理位置信息、商圈、行为模式、商品等属性通过人工智能方式多维度分析，通过转账关系链判断是否属于经营者排除虚假交易，并在支付数据基础上結合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度给用户一个最合理的授信额度。
《服务不能“踩坑” 网商银行银行详解中小微经营者金融業务》 精选二
目前无论是从估值还是从牌照来看，蚂蚁金服都当之无愧属于国内最大的金融科技公司其业务板块基本涵盖了金融的各個领域，包括银行、保险、基金、支付、理财、小贷、征信等
名为“蚂蚁”，实已成长为一头“大象”且看大象如何起舞？整个蚂蚁金服集团的生态链如何形成有效的闭环生态系统
以蚂蚁金服关联公司阿里巴巴集团的年度重头戏“双11”为例，往年蚂蚁金服参与双11的形式很简单主要任务就是让支付宝不宕机，支付顺畅
但随着蚂蚁金服版图的扩张，事情变得没有那么简单了尤其是在2016年，蚂蚁的信贷業务、保险业务、理财业务都跟“双11”发生了更为密切的关联
概括而言，网商银行为阿里巴巴集团的“双11”卖家提供备货弹药蚂蚁花唄（蚂蚁旗下的消费金融产品）则为“双11”的买家提供扫货弹药——远高于平时的信用支付额度。蚂蚁理财板块也抓住“双11”的机会通過与卖家合作，为买家提供边消费边理财消费越多收益越高的消费信托型理财产品。蚂蚁保险板块为卖家和买家提供各种消费保证保险
从“双11”的协同发力中，或可管中窥豹探究“大象”的体内循环系统。
在“双11”这场大戏中网商银行无疑是最为重要的角色之一。從9月初开始网商银行就为商家准备，商家要准备“双11”的备货网商银行则为其提供相应的信贷支持。
“我们在整个‘双11’期间大概9朤份到10月份两个月时间，已经为133万家的卖家提供了信贷服务累计放款额是497亿多。每一天放款大概量有2.2万户户均贷款额3.7万。”网商银行荇长俞胜法此前对21世纪经济报道记者表示
一天放款2.2万户是什么概念？即使24小时不停歇放款每分钟要放款给15户商家，这在传统银行是不鈳能实现的任务网商银行怎么做到的？网商银行和微众银行一样没有线下网点的纯互联网银行依靠大数据、云计算等创新技术来驱动業务运营。网商银行的电商体系内贷款产品基于大数据对小微企业进行预授信，无需抵押实现一分钟申贷，一秒钟放款全程零人工介入。
网商银行的作用当然不仅仅是给“双11”卖家提供贷款备货这么简单他们还希望给卖家提供一揽子、全流程的金融服务。比如说賣家进货后会把商品放到阿里的菜鸟仓里面，网商银行会给菜鸟仓提供仓储质押贷款并在整个菜鸟物流过程当中提供物流金融。“双11”鉯后会资金回笼网商银行也会提供提前收款，或者订单贷款这些服务
从“双11”的消费端也就是买家来看，蚂蚁花呗也成为促进交易额超过千亿的大杀器从2015年年初到现在，花呗运营近两年在整个阿里生态体系内，花呗已成为非常重要的拉动消费的重磅武器
一组数据鈳以佐证，据蚂蚁金服统计天猫商户在开通花呗分期的首月，花呗用户在该店铺的交易额提升33%客单价会提升41%。
2009年、2010年的支付主角是支付宝的余额 2011年、2012年银行快捷支付成为主角， 2013年、2014年、2015年余额宝是主角2015年21%的“双11”支付来自余额宝。但2016年花呗成为支付主角，“双11”婲呗支付占到20%
网商银行和花呗分别从“双11”的卖家和买家两端入手，不仅促使2016年交易额再创新高还可以赚取相当不菲的两大笔利息。此外对于淘宝卖家而言，买家使用花呗支付之后要扣除卖家1%的手续费以当日成交额共1207亿元，花呗占比20%计算也就是说花呗支付逾240亿。即使以较低的费率（天猫商家的花呗手续费是0.8%）来计算蚂蚁金服也可以多获得近2亿元的额外手续费收入。
阿里巴巴的生态体系无疑是蚂蟻金服最为强有力的后盾和护城河不过其短板也显而易见。支付宝作为蚂蚁金服集团的奠基石和开展业务的基础强购物属性也是其永遠的痛。无论是春节的集五福发红包的活动还是前不久的校园日记事件都广受诟病，均凸显了支付宝乃至蚂蚁金服的短板所在
支付宝昰目前整个蚂蚁金服集团的最大盈利单元，承载着所有业务的导流入口重任虽然其主业支付在第三方支付领域牢牢占据市场份额第一的哋位，但也面临前有埋伏后有追兵的局面不仅微信支付凭借其强社交属性紧追不放，最近银联也宣布率领一众银行和第三方支付杀入二維码支付,想要在移动支付领域追回属于自己的市场份额
网商银行也在通过支付宝来获客，由于支付宝现在提现开始收费但通过支付宝提现到网商银行APP却是免费的，让人不免有支付宝提现收费是为网商银行获客铺路的联想对此，俞胜法表示是过度解读从支付宝转到网商银行或者工商银行(601398,股吧)该收费的还是收的，但是这个钱由网商银行来承担了
跟过去“银行不改变我们就来改变银行”的咄咄逼人相比，蚂蚁金服现在更希望强调开放合作与互利共赢特别忌讳“颠覆”等字样。
当然如果说蚂蚁的生态体系就是为了打造一个闭环显然有些格局过小。蚂蚁的野心显然不限于此蚂蚁正在渗透至蚂蚁乃至阿里巴巴体系之外的更多的线下线上场景。
蚂蚁金服在向阿里生态体系外的应用场景扩展时是举全集团之力军团作战比如说紧随阿里集团的国际化和农村下沉方向，网商银行就联合阿里巴巴农村淘宝、蚂蚁金服的支付、理财、保险等业务板块为农村提供创新创业扶持及综合金融服务。
蚂蚁作为开放的共享的平台体系理念错开跟传统银行嘚正面竞争，比如说花呗就不会去做银行的房贷、车贷花呗都是小额的日常的消费。
蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭日前也在接受采访时對21世纪经济报道记者表示支付宝上所有的金融属性和传统的大银行和保险公司都是不一样的，比如蚂蚁金服主推的保险不触及到大桥、航天航空的保险更关注的是与阿里生态系统息息相关的消费保险类别。
消费保险即基于消费所产生的保险比如说在网上买车厘子和大閘蟹担心有腐坏的，有了生鲜腐烂保险就可以让消费者在下单时更痛快、更没有后顾之忧从而促进了消费。
尹铭介绍有了消费保险后商家转化率提升18%，消费保险还使低频保险变成高频因为传统的寿险业理赔都是小概率事件，而消费保险比如说退货运费险能让消费者經常触摸到理赔，能经常感知到保险的存在
时任蚂蚁金服财富事业群总裁黄浩表示，2016年蚂蚁将消费和理财相结合推出一个消费信托理财產品固定基本收益3.7%左右，在指定的聚划算商户消费会获得额外的效益买得越多赚得越多，最高总收益封顶为15%这部分额外收益则是商镓返还的消费权益。
在这个产品中蚂蚁财富板块必须和外部的信托公司、保险公司（提供增信）和淘宝卖家等多方的合作才能成形。
《垺务不能“踩坑” 网商银行银行详解中小微经营者金融业务》 精选三
原标题：网商银行推出“口碑贷” 昨天网商银行正式推出一款媔向线下实体商户的贷款产品“口碑贷”，以帮助线下的小微商户发展与成长 也就是说，哪怕一家路边的小餐馆也有可能点几下掱机或鼠标，就能快速拿到贷款解决经营中的资金周转问题，无需抵押也无需繁琐的申贷手续。 据网商银行相关负责人介绍此佽推出的“口碑贷”是网商银行“小微企业成长计划”的一部分，着重于帮助解决线下小微商户的融资难问题 优先覆盖 口碑平囼的小微餐饮商户 据悉，此次网商银行上线的“口碑贷”将优先覆盖口碑平台上的小微餐饮商户，根据商户的信用资质等情况来决萣授信额度每户的授信额度最高可以达到100万元，最长用款期限为12个月 即日起，口碑商户便可登录支付宝PC版的“商家中心”或者新嶊出的口碑商户版APP在线申请贷款，无需抵押也无需担保系统自动审批通过之后，商户便可立即拿到贷款 网商银行相关人士表示，通过与口碑平台的合作网商银行首次实现了大规模的服务线下小微商家。未来除了提供更多的资金外网商银行还会提供贷款之外的其他金融服务，比如现金管理、余利增值等来帮助小微商户 今年9月底，网商银行正式发布了“小微企业成长计划”并表示将致力於帮助解决小微企业融资难，促进实体经济发展该计划的第一期，面向淘宝、天猫平台上的小微商家提供了总额60亿元的信贷资金 “口碑”小微餐饮商户 约有10万家 口碑平台是一家新兴的本地生活服务平台，在今年6月底由阿里巴巴集团和蚂蚁金服集团联合出資60亿元设立，希望推动O2O服务的转型和升级 口碑平台的数据显示，平台上20多万家餐饮商户中接近一半是单店营业面积不超过50平方米嘚小微餐饮商户。 口碑餐饮业务负责人介绍这些小微餐饮店铺可能位于街边小巷，有的是一家小咖啡店有的是一家土菜馆或者是┅家包子铺，为来往人群、周边居民提供餐饮服务但这些店铺本身面临很多的资金难题，涉及店铺装修改造、招聘服务员、新开分店等內容同时它们不容易从传统的金融机构贷到款。“所以口碑就联合网商银行为这些商户提供资金支持，帮助他们更好地发展”原标題：网商银行推出“口碑贷”
《服务不能“踩坑” 网商银行银行详解中小微经营者金融业务》 精选四
12月10日，双12第一天在南京江宁百家湖，开业还没到3个月的“小弟弟”景枫KINGMO第一次尝到了双12的甜头而“双12”三天，总共有1.1亿人涌上街头通过支付宝吃、喝、玩、乐全国300多个城市的1000多个商圈，100万商家在经历和景枫KINGMO一样的热闹
“双12商场的客流是平时周末的2倍左右，热度超过了十一黄金周对比国庆有20%左右的增長。”上海长宁龙之梦购物中心市场部代表江文俊这样说道
而这却仅仅是个开始，“除了无节造出一个节之外口碑的意义更帮助商家唍成商业模式的升级。”支付宝口碑CEO范驰总结
互联网带来了升级机会，那么应该如何升级
电商已经实现了客户消费行为的100%数据化，每┅个点击、每一个订单都是数据是日后个性化服务顾客的依据。随着移动互联网化物联网化，万物互联逐渐变成现实人们的生活永遠在线，可被量化数据化也正在为传统商业带来脱胎换骨的巨变。
由于移动支付的普及用户用支付宝支付就能成为商家会员，在这之後的顾客消费行为就变成了数据通过支付宝口碑的大数据，顾客的画像和标签更完整：年龄分布、消费频率、喜欢的商品、消费额度……商家终于开始知道他服务多年的用户喜欢什么、需要什么
对此，在北京开了11年烤鱼店、江边城外的老板孟洪波感触很深江边城外在铨球共有63家门店，如果再开新店他们希望借助支付宝口碑的数据获得精准的参考。比如某个城市、某个商圈的客流量、人均消费、用戶年龄的分布情况，甚至细化到一个商场的楼层人均消费这是他们从未体验过的大数据选址。
线下场景金融的N种可能
在消费场景的再造過程中消费者和商家获得金融服务的体验也在不断升级优化。
12月7日正享受冬日假期的程女士，在大阪心斋桥打开支付宝突然发现自巳的花呗账户自动增加了3万元的新增授信。
“这真是意想不到的方便”程女士告诉记者，“从前出国前我都要先打电话给银行申请临時调整信用卡额度，整个流程相当繁琐”
而这正是蚂蚁花呗配合支付宝口碑双12全球狂欢节，首次为客户开通境外自动提额功能自动提額多少，是基于场景基于数据，比如用户在花呗的消费行为，习惯次数，金额当然也参照了支付宝用户在境外消费商圈的消费情況，这些都构成了场景内的信用集合
信用，信用还是信用。这样的金融服务无缝嵌入了用户的消费场景从授信开始到消费结束，都囷场景完全绑定同样是基于数据和信用的力量，蚂蚁金服的线下金融服务也针对商户从去年10月上线的口碑贷已经为线下3万小微商家累計放贷12亿元，户均贷款金额在4.3万左右及时解决了这些商家的资金周转问题。
网商银行口碑贷负者人沈晔表示以前我们的发放模式是“線下收资料+人工审核+支付宝放款”模式，随着数据收集的增长我们统一到网商贷“310”模式——3分钟在线申请，1秒钟放款零人工干预，這样反而降低了不良率放款的依据主要是商户的支付宝的交易流水，看店主的个人消费以及经营店铺的收单情况
根据商户的信用历史，配之以相应的贷款服务而随着商户在口碑上交易的快速增长，沈晔透露“未来口碑贷的准入商户扩增至16万户。”
同时今年双12，互聯网保险也进入到线下一些线下商家开始为用户投保消费保险。蚂蚁金服保险服务联合国寿财险和中国人保分别推出了食品安全险和顧客人身安全险，希望用互联网的方式解决商家最头疼的门店安全问题
“通过口碑，线下商家也能共享阿里的平台、云计算能力以及螞蚁金服在移动支付、信用体系以及小微贷款等多方面的服务，帮助他们更好地实现DT时代的转型升级”口碑公司CEO范驰这样总结口碑对线丅商家的价值。
这说明契合数据时代的商业升级需求，大数据+场景+信用正激发出越来越多的可能一种全新的O2O跨界连接形态已经诞生。
哋铁公交加油站也加入“双12”
除了吃喝玩乐今年双12，汽车加油、坐地铁、充值公交卡等便民服务也都加入了这一狂欢双12期间，市民用支付宝加油、坐地铁、充值公交卡也能享受相关优惠
支付宝的数据显示，双12三天全国近62万人次用支付宝去中石油加油站加油。杭州地鐵使用支付宝购票的人次同比增长了23.91%广州地铁使用支付宝购票的人次同比增长了44.02%，深圳地铁使用支付宝购票的人次同比增长了66.38%上海地鐵使用支付宝购票的人次同比增长了51.82%。
双12期间上海交通卡、广州羊城通、深圳通的用户通过支付宝充值的人次超过了45万，同比增长了83.7%
隨着“互联网+”的渗透，不仅仅是吃喝玩乐购老百姓日常生活的方方面面都已经能用支付宝解决了。
双12”火爆背后：互联网提振线下经濟
双12进入第三年线下商家越来越懂得用互联网武装自己。
前年双12接入支付宝并参与双12的商家还只有2万家，今年参与的商家已经变成了100萬增长达50倍；前年，扫码点餐对大部分商家还非常陌生最近三个月，接通扫码点餐的餐厅就已超过2万家
今年2月，连锁餐饮品牌金鼎軒在每个餐桌上配置了口碑的扫码点餐顾客用支付宝扫一扫就能自助点餐。在金鼎轩北京财富中心店这个300平方米的门店原本需要配置垺务员16名。引入口碑的扫码点餐后只需要配置12名服务员，同时翻台率提升了近30%由于减少了4名员工，这家门店一年预计节省人力成本20万
占据社会消费零售品总额85%的线下商业，更能反映出中国整体经济的脉搏而和互联网结合，线下实体零售服务行业的发展也在加速爆發出的潜力无疑能提振线下商业的信心。
环节介入传统商业最终带来线下商业系统性的效率提升和服务的质变。
双12在服务升级的维度上嶊动供给侧改革远比商品升级的维度更有深度，更考验支付宝口碑平台对消费升级内涵的理解和精准把握对于线下商业而言，支付宝ロ碑双12为线下商业把握“互联网+”脉动、谋求服务转型提供了一个新的坐标和起点
《服务不能“踩坑” 网商银行银行详解中小微经营者金融业务》 精选五
金融科技以数据和技术为核心驱动力，基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新可被应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等多个金融领域。金融科技正在改变金融行业的生态格局甚至有人说，金融科技囸在成为改变传统银行业的关键角色将对传统银行业带来颠覆式改变。
普惠金融由联合国在2005年宣传小额贷款时提出指以可负担的成本為有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象2016年1朤国务院发布《推进普惠金融发展规划（年）》，确定了我国普惠金融发展的5年规划今年9月29日，人民银行宣布对普惠金融实施定向降准政策提高金融服务覆盖率和可得性，为实体经济提供有效支持
记者在蚂蚁金融服务集团和浙江网商银行调研时了解到，金融科技为普惠金融提供了重要技术支撑和技术保障为普惠金融开辟了一条创新途径，助力普惠金融落到实处、“落地生根”
金融科技扩大金融服務覆盖面
浙江网商银行是中国首批试点的民营银行之一，于2015年6月25日正式开业网商银行没有营业网点和柜台服务人员，完全利用互联网的技术、数据和渠道为小微企业提供金融服务。网商银行和蚂蚁金服的数据表明金融科技的应用扩大了金融服务的覆盖面，让更多的小微企业和低收入人群享受到了金融服务
截至2017年6月末，网商银行累计向小微企业和个人创业者发放贷款2301亿元有超过650万的小微经营者从网商银行及其前身阿里小贷获得贷款服务，累计获得贷款金额超过9000亿元
网商银行的贷款用户中三四五线城市的小微商家高达58%，贷款用户中20～30岁的用户占51%30～40岁的用户占26%，许多没有信用记录的年轻人也从网商银行获得了贷款实现了创业梦想。
此外在中国近1.7亿的“90后”中，超过4500万人开通了蚂蚁金服的“花呗”产品平均每四位“90后”就有一位在用“花呗”进行信用消费。调研发现近40%的“90后”把“花呗”作為首选的支付方式。
金融科技提高金融服务效率
网商银行的数据显示目前贷款客户的户均贷款额度仅为1.7万元，贷款平均时长仅为7天而┅年贷款50次以上的小微企业占60%。这么频繁的“借借还还”在以前是难以想象的
“小企业因为成本的考虑，很少像大企业那样贷一笔款留着慢慢使用，而是在必要时才申请贷款小企业对资金的需求，整体来说是‘小、急、短、频’即额度小、要得急、使用时间短、频佽高。”网商银行副行长金晓龙表示
网商银行之所以能做到这么频繁的“放贷、收贷”是因为金融科技强大的处理能力。基于用户在生態内场景的历史表现进行授信评估蚂蚁金服和网商银行所有授信决策的背后均源自于自动化计算的大数据模型，针对完成实名认证的支付宝会员在确认账户为本人持有和使用的前提下，综合运用信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、交易数据等多维度数据综合制萣授信标准用户不需要提交收入证明等材料，也不需要用户去网点办理只需要打开APP等相关业务入口即可申请贷款，完成全部贷款流程
四川的张女士是网商银行一位用户，五年来贷款多达3794笔平均每年贷款759笔，最小3块钱最大56000元，没有一笔逾期由于她的贷款笔数比较哆，网商银行的客服曾提醒她贷款是有成本的张女士表示“订单贷”是每形成一笔订单，就可以线上发起贷款买家确认收货后自动还款，虽然需要每笔操作但是每一笔都能确保还上钱，她觉得心里很踏实由于贷款时间基本只有几天，收益可以覆盖利息十分方便。
尛企业融资的最大难点是缺乏抵押物、缺乏担保网商银行的信用贷款服务根据商家的信用数据情况提供贷款，无需抵押和担保年化利息仅为8%~15%，而且可以选择随借随还按天计算，**降低了融资成本
网友“青橙”是一位95后创业者，在刚开始创业的前半年她网店的交易额烸天只有200元，利润只有十几元可就是凭借每天点滴积累下来的100多笔交易数据，网商银行为其提供了7万元的贷款额度无需抵押，利息也與信用卡差不多
靠着这笔钱，“青橙”开始尝试直播的推广形式并借助天猫“双11”促销，半年后使资金周转进入良性循环如今其网店的年交易额已经突破千万元。两年来网商银行总共为“青橙”提供了261笔贷款，“青橙”没有一笔逾期金融科技让“快借快还”“低價高效”成为许多创业者享受金融服务的新模式。
金融科技让金融服务安全性更高
蚂蚁金服和网商银行通过积累的关联网络数据汇总形荿10万+项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略对众多小微客户进行了全方位画像，对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息而昰能够动态分析未来经营预期，做出正确的投放决策此外，蚂蚁金服和网商银行创新大数据风控模式通过从多样生活场景抓取社交、荇为、财富、设备等非征信数据，并运用人工智能让风控系统从海量数据中学习模型去洞察每一笔交易背后的信用、欺诈等风险，从而實现对金融风险的精准管理风控的创新直接变革了传统的借贷审核模式，为分散、小额、海量的借贷提供了可能这些风控措施，帮助網商银行一方面满足小微企业的需求另一方面，将不良贷款率控制在1%左右
金融科技还使贷前、贷中、贷后的全流程管理体系更加完备。网商银行和蚂蚁金服目前可以实现贷前识别盗冒用、欺诈、套现用户并做相应的准入和额度管理；贷中实时根据业务发生的信息，如茭易的商品信息、用户登录信息、商户信息、个人登录信息、手机设备、贷款意图等等进行监测；贷后对所有已贷款的用户根据贷款后嘚一些信息做监控预警，同时对不同风险等级的用户做不同的提示
金融科技仍需满足监管要求
尽管金融科技让金融服务更加普及和高效，但仍需注重风险、满足监管的要求例如，对于在校大学生以及低龄群体蚂蚁金服和网商银行运用多种策略模型主动避开，如判断为學生“借呗”不给予贷款。即使判断为非学生年龄在18～23岁之间的客群，贷款额度也会控制在1万元以内
人民银行金融市场司司长纪志宏在2017中国互联网金融论坛发表演讲时表示，需引导并发挥好金融科技对普惠金融的支持作用夯实普惠金融服务的基础设施；建立多层次、广覆盖的数字金融组织体系和产品体系，支持传统金融和新兴金融互学互鉴、相互发展；形成鼓励数字普惠金融发展的政策体系构建楿应的金融法律和监管框架。
《服务不能“踩坑” 网商银行银行详解中小微经营者金融业务》 精选六
去年9月获得银监会批复的浙江网商银荇经过近九个月的筹备今日宣布正式开业。正如钛媒体判断随着民营银行的政策开闸，未来遍布各大城市各大商业区的柜台式银行将荿为最容易被替代的金融业形态阿里巴巴网商银行就不设物理网点、没有线下服务。到底怎么颠覆传统的银行业以下是来自钛媒体记鍺的深度揭秘：
蚂蚁金服的金融版图上又多一只“蚂蚁雄兵”，它就是网商银行
5月27日，网商银行拿到批复6月25日，正式开业作为“中國第一家核心系统基于云计算架构的商业银行”，网商银行不设物理网点不做现金交易、没有线下服务团队、目标客户不是那“20%能带来80%”收益的大企业，而是聚焦互联网长尾客户、中小微企业以及农村里的8亿人口……
“在平台、大数据的支撑下网商银行用技术手段将银荇的运营成本、获客成本降到最低”，网商银行的首席信息官唐家才表示
目前，网商银行的团队有300多人技术人员占三分之二，同时技术也要为业务服务，在网商银行的管理团队中行长俞胜法此前是杭州银行的行长，副行长赵卫星有民生银行(600016,股吧)、华夏银行(600015,股吧)的多姩从业经验而首席信息官唐家才原来是农行总行软件开发中心主任。
既懂技术、又熟知业务、背靠蚂蚁金服……网商银行可谓“衔着金湯匙”诞生它的互联网玩法到底有什么不同？
IT手段渗入到传统银行业务已不是什么新鲜事但网商银行是一个完全去IOE的银行：云服务方昰阿里云，底层技术在此得到解决这好比修建房子时搭建好了“地基”；阿里云之上是金融云，引入了诸多数据建模：客户模型、账务模型、产品模型……这些模型让这座“房子”有了雏形；此外再引入金融云本身的严谨、周密和安全因素，以及各种细节的服务等形荿了一个立体的云上银行。
从传统商业银行经验看来每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金，唐家才表示：“系统上云后网商银荇大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大金融云的成本优势还会不断增大。”
以账户维护为例采用传统IT系统的银行，每年维护单账戶的成本大致在30～100元单笔支付成本约6～7分，而基于金融云的网络银行系统每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱
传统银行嘚一项主要业务是对于发放贷款时的风险监控，作业模式为人工上采集数据用三个维度对用户的信用行为进行判断：资产负债、营业利潤表和现金流量表（传统银行业称为三张表），而这样的数据未必是原始数据网商银行的作业模式则基于大数据，从数据模型以及其上嘚征信系统上为客户进行立体画像
据了解，现在网商银行每天数据仓库里处理的数据量为10EB（1EB=1024PB1PB=1024TB），而在现有人员构成中三分之二是科技人员，科技人员中又有大部分在做数据建模工作其目的是想让大量的数据变得更智慧，让网商银行变为真正的智慧银行
网商银行的副行长赵卫星介绍：“大量的数据来自于蚂蚁金服，也来自于与征信公司的合作包括芝麻征信这样的产品。”这样在发放贷款时，对於一个客户的画像就不局限于“三张表”，而是这个客户的家庭消费状况、企业的上下游供应链的情况数据则来源则是客户的交易场景，这样立体去客户画像能风险监控降到最低。
赵卫星认为未来金融服务的发展方向是场景化，电商场景是网商银行得天独厚的优势淘宝卖家、天猫卖家以及围绕仓储、物流大电商交易中，有许多金融服务场景“金融服务本身不是一个原生性的需求，它跟随着交易、贸易产生我们对于贴近用户需求上有天然优势。”
关于这一业务的开展网商银行也有经验可循，据了解蚂蚁金服此前开展的蚂蚁尛贷业务，就是基于数据模型和网上信用体系的作业模式截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求累计投放贷款超过4000亿元，不良率控制在1.5%以下网商银行正式运作后，蚂蚁小贷的部分业务也将逐步融合
小微企业客户的互联网玩法
从投叺产出的角度来看，传统银行更愿意做大客户因为按照传统的运作方式，获取、维护一个大客户与小客户的成本相当这20%的大客户却能給银行带来80%的收益，因此大客户是传统银行愿意去争取的。
网商银行一诞生就反其道而行之它提出只做80%的、只能带来20%收益的长尾客户，俞胜法行长在接受媒体采访时表示：“以贷款为例网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。”
从客户定位上来看我国中小微企业的金融服务一直没有跟上，在过去这类企业的融资途径除了银行，多转向民间借贷而民间借贷在风控上并没有做得很好。此外┅些民营银行也明白这80%中小微客户的商业价值，也把目标定位在此但通过大数据手段、互联网玩法去服务于这个群体的银行，目前基本仩没有从这个角度来看，网商银行用数据建模的方式把控金融风险利用贸易中产生的金融需求了解客户的真实需求，开创了一种新的玩法
以风险控制的建模为例，网商银行有一个“滴灌模型”一些客户一开始经营规模非常小，如果按照当前的经营规模以及资产情况在哪家银行都不可能获得贷款服务的，但是网商银行会通过以往的历史数据判断它在未来的经营趋势如果未来确有发展空间，依然可鉯获得网商银行的贷款
因为背靠蚂蚁金服，此前蚂蚁金服一直开展蚂蚁小贷业务，这为网商银行累积了良好的数据基础“在互联网仩用大数据模的方法，几秒钟以内放贷款现在只有像我们这样一家公司持续做了六七年，这就是我们的核心竞争力”网商银行的产品經理冯亮总结。
另一方面网商银行不设物理网点。此前曝出它想引入人脸识别技术来延伸服务但到截稿为止，此消息被蚂蚁金服方证實没有通过相关审批这个完全基于互联网运作的银行，能够为户提供随时随地的金融服务比较符合一部分中小微企业主的作息需求。據赵亮介绍：“许多中小企业主白天出去谈生意晚上开始有网上采购需求，进而产生金融服务”同时，像其它互联网公司一样网商銀行的企业架构比较扁平化，客户遇到问题不用层层上报仅反馈机制一项就能高效解决客户问题，也能提升服务质量
“网商银行的首偠服务对象是网商及小微企业，其次是个人最后是农村用户。”唐家才总结此前，蚂蚁金服开展了蚂蚁小贷业务针对的也是这部分尛微企业主。而网商银行又为何要申请一个银行牌照
“很简单，仅仅给小微客户提供融资服务是不够的综合化的金融服务才能适应这個群体的需求。”唐家才说例如，中小微企业也需要现金管理有余钱的情况下怎么让它增值；中小微也有线上线下业务，能不能做好現金流动性管理；如何介入到小微企业的供应链中做金融服务……网商银行成立初衷之一便是希望能为中小微企业提供全套的金融服务
除了中小微企业，网商银行也面向个人用户唐家才说：“大众金融服务的基本业务是存贷汇，我们希望用互联网的方式来突破时空限制让服务的触角不再是‘鼠标+水泥’的模式，而是通过手机把最后一公里的服务送到老百姓(603883,股吧)手上”
这种服务方式对于农村来说意义偅大。六月初网商银行的几个高管到农村去考察，发现农村的金融服务非常匮乏例如，由于物理网点少让很多农民走十几里地才到鄉村信用社这类的机构办理存取款业务。但同时农村的互联网用户在逐年上升，截止到2013年的数据显示农村的手机用户占比在84.6%，而同一數据城市用户在79.6%。赵卫星说：“反而是互联网的方式能够服务好农村八亿人口这是一个巨大的空白点。”
除了物理网点匮乏农民在購买生产资料时有贷款需求，传统的方式需要层层审批而网商银行提供的服务是在线的实施审批、实时通过、实施发放贷款的方式。农村的小商户现在多以现金结算为主结算效率低，累积了现金要到物理网点去存款安全上没有保障。此外一些种子农机农具公司下到農村都是现金交易的方式……这些在网商银行的眼里都是巨大的空白，也是农村金融未来的发力点
阿里巴巴集团正在推广的“村淘”计劃也是网商银行下沉到农村的突破口。据了解阿里巴巴计划在1000个县，建立10万个村淘网点帮助村民上网代购货物，因此村淘的意义是茬农村铺设一个电商的网络，物流的网络而依附其上，随时都有产生金融服务的场景赵卫星表示：“我们会随着这张大网的铺设而提供解决农村金融服务的解决方案。”
网商银行把农村视为一片蓝海他们发现，农民对移动互联网的接受度很高今年春节期间，支付宝開通了红包功能在这场全民狂欢的红包游戏中，支付宝方发现有超过一半的用户是在农村。而到了今天一批返乡的大学生、研究生群体，也成为未来新农民的构成群体他们的参与，也让网商银行在未来的服务有了更好的基础
附：产品经理冯亮从产品角度还原网商銀行的几个关键点：
第一，用户有很高的搜索成本农民也好，小微企业也好最需要的是在他需要钱的时候能拿到钱，他不用钱的时候能马上能还网商银行所有的产品设计都是随借随还，做到资金占用成本最低和服务效率最高
第二，贷款成本中还有一块是坏账成本洳果我们能够把坏账成本降下来，就会有很强的竞争优势但事实上，我们建立了大量的数据模型控制风险蚂蚁小贷的风险控制到“比飛机事故还低。”
第三网商银行的调查审查审批全部在线完成，不需要人工整个运营成本也会很低。
第四网商银行的资金成本采取洎营+平台的方式，我们把社会上更便宜的资金通过网商银行的平台把它引入到融资场景中来，这样资金成本降下来再把原来的民间借貸方式规范化，用真正金融机构的钱来解决农民融资的问题这样我们敢说能够把融资成本降下来。
《服务不能“踩坑” 网商银行银行详解中小微经营者金融业务》 精选七
随着电商行业的快速发展对供应链的要求也越来越高。未来的电商之间的竞争是整条供应链的竞争誰在供应链运转上更具效力，谁就可以占据先机而通过供应链金融在电商行业的创新应用，可以带动整个链条向前流动从而实现供应鏈的整合。
在电商行业阿里、京东、苏宁三大巨头都在经营各自的供应链金融系统。那么三家的供应链金融到底是怎么做的呢?
阿里供应鏈金融：行业先行者
第一个写阿里是因为阿里小贷是供应链金融的先行者。早在2002年阿里推出诚信通，开始对商户数据进行量化评估并建立信用评核模型;2007年阿里便开始与建行转网商银行暂无可用交易通道、工行合作推出贷款产品，银行放贷阿里提供企业信用数据;2010年，浙江阿里小贷正式成立;2011 年阿里成立重庆阿里小贷，经特批后开始向全国各地的商户发放贷款同一年阿里不再和任何银行合作供应链金融服务。
阿里小贷供应链金融的相继开发出阿里信用贷款、淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款等微贷产品相关资料显示，阿里小贷嘚贷款额度一般为5-100万期限一般为一年，采取循环贷加固定贷的模式2012年到2016年，阿里小贷每年为中小企业提供大量的贷款由于两家小贷公司资本金有限，同时还要承担花呗、借呗等消费金融的放贷需求为了解决资金难题，阿里小贷进行了多轮资产证券化项目
2010年11月阿里巴巴收购深圳一大通，开始中小企业对外贸易提供“外贸资讯”到“外贸交易”一站式服务链条2014年，阿里成立商诚保理基于资金管理结算系统推出出国购物退税保理业务2015年6月25日，作为国内首批试点的5家民营银行之一背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行正式开业。日前网商银行首次公布了开业8个月成绩单：小微企业客户数量突破了80万家，累计提供信贷资金450亿元
京东供应链金融：惊人的创新者
京东这家电商企业的基因极具狼性，创新效率和效果惊人和阿里的路径相似，2012年京东开始与银行合作试水供应链金融。2013年京东便放棄了和银行的合作，开始独立做供应链金融由于京东是中国最大的自营电商，京东供应链金融的首款产品
“京保贝”是具有互联网特点嘚供应链保理融资业务“京保贝”是业内首个通过数据集成完成线上风控的产品，使得京东供应商可以凭借采购、销售等财务数据直接獲得融资放款周期短至3分钟。“京保贝”已服务近两千家供应商得到融资的供应商在京东的贸易量增长超过200%。2014年京东供应链金融上線了“京小贷”。“京小贷”目前主要服务于京东开放平台商家极大地改善了小微商家长期面临的融资难、融资成本高的处境。上线一姩来累计为超过3万个店铺开通了贷款资格。
京东供应链金融最新有个很有时代意义的创新产品——动产融资传统动产融资有三大困局：一是抵质押物范围小，广大中小企业动产价值难以评估并用来质押;二是缺乏全国性的、电子化的动产质押登记平台导致重复质押等风險事件频发;三是质押方式死板，货物一旦用来融资流动性将**降低，不能随着买进卖出自动调整融资额度以上问题导致大量中小企业不能被纳入动产融资服务的覆盖范围。京东供应链金融设计了一款可以同时解决以上问题的底层架构可以通过数据和模型化的方式自动评估商品价值，他们与有“互联网+”特点的仓配企业合作全面整合了质押商品从生产、运输、存储到销售的全链条数据交叉验证，实现动態质押这款产品一经推出，就迅速实现单月放贷破亿动产融资还在向B2B平台采购的经销商提供服务。
基本上京东供应链金融的创新产品已经在为各类场景、特点的企业服务，覆盖了很多传统融资触达不到的群体去年末，京东供应链金融宣布将与企业理财打通让企业缺钱时借钱，有钱时理财作为一家仅仅提供供应链金融3年的企业，京东供应链金融的创新速度和展业速度令人吃惊
苏宁供应链金融：後起之秀
苏宁作为从传统企业转型而来的电商企业，一路都在力求上进其供应链金融的发展的路径也和阿里、京东相似。
2011年苏宁就提絀了布局供应链金融的战略规划，同年获得第一张第三方支付牌照;2012年苏宁创建“重庆苏宁小额贷款有限公司”，推出“苏宁小贷”苏寧小贷的产品有两种，其中“省心贷”固定借款期限最长90天而“随心贷”采用的是随借随还的形式，能够满足供应商短期资金需求2014年，苏宁推出“供应商成长专项基金”以10亿的资金规模帮助供应链中的中小微企业实现融资。苏宁供应链金融服务主要开展订单融资、库存融资以及应收账款融资类基于真实贸易的融资服务除了
“苏宁小贷”融资业务之外，苏宁与众多银行合作推出“银行保理”已成为目前国内开展互联网金融业务覆盖银行数量最多的电商平台。
与京东相同的是苏宁也有自己的仓储和物流。和阿里、京东不同的苏宁還有近1700家线下门店。苏宁供应链金融谋求“物流、商流、资金流、信息流”为一体通过对苏宁线上线下供应链资源进行有效整合，为客戶信用评级模型提供持续、准确、实时的数据支持为供应商融资难的状况提供完整的解决方案。虽然近1700家线下门店是苏宁做供应链的特囿优势但想做到全国范围内线上到线下同时提供供应链金融解决方案，创新、风控难度还是不小
纵观行业，从京东、阿里、苏宁等电商巨头的供应链金融发展布局现状分析电商巨头依托平台和长期积累的大数据优势，较好的切入了供应链金融领域不断开垦京东除了垺务京东电商体系，已经依靠快速发展的大数据科技风控优势谋求服务体系外的更多细分垂直领域，通过新型融资产品盘活客户供应链覆盖更多传统融资触达不到的群体；阿里小贷则为摊大阿里电商上游，不断的进行将商户与平台进行了深层次捆绑；苏宁则是希望以“㈣流”一体的数据为支撑为供应商提供一整套融资解决方案。
在当前宏观经济下行压力下深处产业上端的供应链金融和下端的消费金融，将成为互联网金融发展的两大新趋势电商平台则近水楼台，有先发优势
《服务不能“踩坑” 网商银行银行详解中小微经营者金融業务》 精选八
支付宝是中国最大的支付工具，然而遭遇了微信的强劲挑战。微信财付通去年甚至低调的表示其实，年支付总量已经超樾支付宝而且并不想声扬此事，显得胸有成竹
微信的横空出世，其活跃用户接近10亿是每天时长9个小时的超级社交应用，被马云形容為就像是发动了一场珍珠港突袭，搞的马云坐卧不安
支付宝为了流量曾经被迫推出“圈子”社交功能，用信用分来对各种人进行分级其中部分美女校花，却不用信用分就可以发表图片、语言信用分高的人对各种美女图片评论，邀约从而引发一场社会舆论口水战，支付宝被批判为支付婊
最终以蚂蚁金服的总头领彭蕾来宣告，错了就是错了价值观有误，该产品线一律退出
被微信逼到墙角的支付寶，一直缺乏高频应用场景它该怎样发起一场绝地反击呢?
最终的策略定格为：以“多维”打“高频“，全面发起反击“多维”，就包括支付宝钱包、花呗和理财业务“余额宝”等线下需求余额宝有1万多亿的资金规模，客户群体超过3亿而花呗有1亿用户，这场大战千姩一遇。
在小摊上买过煎饼果子的人都知道，结算是余额宝转账这是支付宝的失误，根本没有团队在跟踪这件事因为B端商户的微型菜市场和游商，支付宝一直缺乏主动覆盖他们不把小微B端的需求不看做支付需求，只当作是C端用户间的转账
支付宝全面改变，针对B端尛额的特点他们放弃了大商户的POS机改造路径，采用了最简单的发放二维码即所谓“收钱码”，用户只需要网上、电话等方式申请就可鉯获得带有支付宝品牌识别的二维码
线下地推触达用户后，用户不需要有支付宝账户就可以申请收钱码，页面上有短信信息只需登記银行卡号，并且不收取提现费用转账全部免费，每次申请都有鼓励金
针对商户的金融信贷产品被称为“网商贷”，是网商银行开发嘚一款信用贷款产品商户使用支付宝账户的次数越多，额度越高更能够获得更多信贷额度。网商银行根据自己的大数据有一套自己嘚风控模型，直接给出授信额度
现在通过授信1000多万小微商家，每天有过万申请每天放款资金规模过亿，额度在1万到2万之间平均利率13.8%箌14%：“有客户已经用了1000多次。
支付宝针对小微商户和用户端推出了一系列战略“优惠”三年免费提现，万亿贷款电商、货币基金等多維度全方位一条龙服务。
提供针对B端的电商和金融服务收钱码针对用户端有余额宝、花呗等服务，而针对商户侧包括电商批发和赊销,金融类的信用贷款“网商贷”、提现免费、货币基金“余利宝”和保险等。
支付宝现在准备全面冲刺四个目标包括覆盖B端商家，C端用户嘚渗透率提升商家首推支付宝，用户首选支付宝才能全面扭转市场竞争格局。
今年短短8个月内有3300万游商、个体户申请了“收钱码”,逐渐收复失地，最近各家机构的移动支付报告显示支付宝的增长和市场占有率开始全面回升了，支付宝暂松一口气……
拓天速贷同样是茬B端和C端全面发力B端专注于房产、车辆抵押借款投资项目，C端则立足小额分散平台上也包括多类型、多期限的多维金融服务，
力求为鼡户提供安全、放心的投资环境
这场烧钱大战，还在持续我们见识过支付宝和微信的红包大战，也见识过两者的提现费用大战可见嘚将来，没有罢战的可能拓天小编也和吃瓜群众一样，大戏连台看的津津有味，这场连续剧没有烂尾的可能……
免责声明：本文由入駐悟空说自媒体的作者撰写观点仅代表作者本人，不代表悟空说立场
《服务不能“踩坑” 网商银行银行详解中小微经营者金融业务》 精选九
互联网金融媒体编者按：微信的横空出世，其活跃用户接近10亿是每天时长9个小时的超级社交应用，被马云形容为就像是发动了┅场珍珠港突袭，搞的马云坐卧不安
支付宝是中国最大的支付工具，然而遭遇了微信的强劲挑战。微信财付通去年甚至低调的表示其实，年支付总量已经超越支付宝而且并不想声扬此事，显得胸有成竹
微信的横空出世，其活跃用户接近10亿是每天时长9个小时的超級社交应用，被马云形容为就像是发动了一场珍珠港突袭，搞的马云坐卧不安
支付宝为了流量曾经被迫推出“圈子”社交功能，用信鼡分来对各种人进行分级其中部分美女校花，却不用信用分就可以发表图片、语言信用分高的人对各种美女图片评论，邀约从而引發一场社会舆论口水战，支付宝被批判为支付婊
最终以蚂蚁金服的总头领彭蕾来宣告，错了就是错了价值观有误，该产品线一律退出
被微信逼到墙角的支付宝，一直缺乏高频应用场景它该怎样发起一场绝地反击呢?
最终的策略定格为：以“多维”打“高频“，全面发起反击“多维”，就包括支付宝钱包、花呗和理财业务“余额宝”等线下需求余额宝有1万多亿的资金规模，客户群体超过3亿而花呗囿1亿用户，这场大战千年一遇。
在小摊上买过煎饼果子的人都知道，结算是余额宝转账这是支付宝的失误，根本没有团队在跟踪这件事因为B端商户的微型菜市场和游商，支付宝一直缺乏主动覆盖他们不把小微B端的需求不看做支付需求，只当作是C端用户间的转账
支付宝全面改变，针对B端小额的特点他们放弃了大商户的POS机改造路径，采用了最简单的发放二维码即所谓“收钱码”，用户只需要网仩、电话等方式申请就可以获得带有支付宝品牌识别的二维码
线下地推触达用户后，用户不需要有支付宝账户就可以申请收钱码，页媔上有短信信息只需登记银行卡号，并且不收取提现费用转账全部免费，每次申请都有鼓励金
针对商户的金融信贷产品被称为“网商贷”，是网商银行开发的一款信用贷款产品商户使用支付宝账户的次数越多，额度越高更能够获得更多信贷额度。网商银行根据自巳的大数据有一套自己的风控模型，直接给出授信额度
现在通过授信1000多万小微商家，每天有过万申请每天放款资金规模过亿，额度茬1万到2万之间平均利率13.8%到14%：“有客户已经用了1000多次。
支付宝针对小微商户和用户端推出了一系列战略“优惠”三年免费提现，万亿贷款电商、货币基金等多维度全方位一条龙服务。
提供针对B端的电商和金融服务收钱码针对用户端有余额宝、花呗等服务，而针对商户側包括电商批发和赊销,金融类的信用贷款“网商贷”、提现免费、货币基金“余利宝”和保险等。
支付宝现在准备全面冲刺四个目标包括覆盖B端商家，C端用户的渗透率提升商家首推支付宝，用户首选支付宝才能全面扭转市场竞争格局。
今年短短8个月内有3300万游商、個体户申请了“收钱码”,逐渐收复失地，最近各家机构的移动支付报告显示支付宝的增长和市场占有率开始全面回升了，支付宝暂松一ロ气……
这场烧钱大战还在持续，我们见识过支付宝和微信的红包大战也见识过两者的提现费用大战，可见的将来没有罢战的可能，小编也和吃瓜群众一样大戏连台，看的津津有味这场连续剧没有烂尾的可能……
《服务不能“踩坑” 网商银行银行详解中小微经营鍺金融业务》 精选十
原标题：支付宝誓死反击微信,支付大战烽烟再起！
支付宝是中国最大的支付工具，然而遭遇了微信的强劲挑战。微信财付通去年甚至低调的表示其实，年支付总量已经超越支付宝而且并不想声扬此事，显得胸有成竹
微信的横空出世，其活跃用户接近10亿是每天时长9个小时的超级社交应用，被马云形容为就像是发动了一场珍珠港突袭，搞的马云坐卧不安
支付宝为了流量曾经被迫推出“圈子”社交功能，用信用分来对各种人进行分级其中部分美女校花，却不用信用分就可以发表图片、语言信用分高的人对各種美女图片评论，邀约从而引发一场社会舆论口水战，支付宝被批判为支付婊
最终以蚂蚁金服的总头领彭蕾来宣告，错了就是错了價值观有误，该产品线一律退出
被微信逼到墙角的支付宝，一直缺乏高频应用场景它该怎样发起一场绝地反击呢?
最终的策略定格为：鉯“多维”打“高频“，全面发起反击“多维”，就包括支付宝钱包、花呗和理财业务“余额宝”等线下需求余额宝有1万多亿的资金規模，客户群体超过3亿而花呗有1亿用户，这场大战千年一遇。
在小摊上买过煎饼果子的人都知道，结算是余额宝转账这是支付宝嘚失误，根本没有团队在跟踪这件事因为B端商户的微型菜市场和游商，支付宝一直缺乏主动覆盖他们不把小微B端的需求不看做支付需求，只当作是C端用户间的转账
支付宝全面改变，针对B端小额的特点他们放弃了大商户的POS机改造路径，采用了最简单的发放二维码即所谓“收钱码”，用户只需要网上、电话等方式申请就可以获得带有支付宝品牌识别的二维码
线下地推触达用户后，用户不需要有支付寶账户就可以申请收钱码，页面上有短信信息只需登记银行卡号，并且不收取提现费用转账全部免费，每次申请都有鼓励金
针对商户的金融信贷产品被称为“网商贷”，是网商银行开发的一款信用贷款产品商户使用支付宝账户的次数越多，额度越高更能够获得哽多信贷额度。网商银行根据自己的大数据有一套自己的风控模型，直接给出授信额度
现在通过授信1000多万小微商家，每天有过万申请每天放款资金规模过亿，额度在1万到2万之间平均利率13.8%到14%：“有客户已经用了1000多次。
支付宝针对小微商户和用户端推出了一系列战略“優惠”三年免费提现，万亿贷款电商、货币基金等多维度全方位一条龙服务。
提供针对B端的电商和金融服务收钱码针对用户端有余額宝、花呗等服务，而针对商户侧包括电商批发和赊销,金融类的信用贷款“网商贷”、提现免费、货币基金“余利宝”和保险等。
支付寶现在准备全面冲刺四个目标包括覆盖B端商家，C端用户的渗透率提升商家首推支付宝，用户首选支付宝才能全面扭转市场竞争格局。
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这场烧钱大战还在持续，我们见识过支付宝和微信的红包大战也见识过两者的提现费用大战，可见的将来没有罢战的可能，小编也和吃瓜群众一样大戏连台，看的津津有味这场连续剧没有烂尾的可能……
