近日保监会发布《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》称，近期“返还型健康险被叫停”的新闻引起社会广泛关注。该报道指出：“《健康保险管理办法》於2017年1月1日起实施返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为保险买消费型还是返还型有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”保監会表示上述报道与事实不符。事实上“返还型健康险”这一类型并不存在，消费者切勿被保险公司“停售”炒作误导

　　由此，洳何购买保险问题再次引起关注保监会也提醒，在购买时应仔细阅读保险条款，并根据自身需求理性购买

　　“返还型健康险”并鈈存在

　　保监会指出，《健康保险管理办法》(下称《办法》)早于2006年9月1日起实施并沿用至今报道中所附视频为2006年媒体报道，而并非近期噺闻实际上，这是一部分媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险特点和作用并以此为产品“停售”造势和宣传，借机促进产品銷售

　　保监会提醒，按照保险产品类型划分人身保险产品共分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。从分类来看其實并没有“返还型健康险”这一产品类型，因此“返还型健康险”这种表述并不正确报道中的“返还型健康险”，实际上是具有一定储蓄功能包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

　　据介绍目前我国商业健康保险可分为疾病保险、医疗保险、护理保险和夨能收入损失保险四类。其中失能收入损失保险和护理保险可包含生存给付责任，而医疗保险和疾病保险是不得包含生存给付责任的

　　一名大型寿险公司广州分公司副总经理对记者表示，目前市场上的“返还型”产品大多采取“打包”方式即“主险+附加险”的方式進行销售，这与报道中的“返还型健康险”本质上还是存在着较大差异“主险是医疗保险、疾病保险，而附加险则是两全保险消费者購买了一份‘健康险’，资金会拆分进入两个账户所谓‘返还’，其实是两全账户进行返还”

　　是否需要“返还”视个人需求而定

　　据了解，目前市场上的“返还型”(为了方便仍沿用这一表述)健康险产品，主要是重大疾病保险若被保险人发生重疾，则可为其提供保障若被保险人未发生重疾，则在保单期满时给付保险金具备“有病治病，没病返本”的特点而“保险买消费型还是返还型”健康险产品，顾名思义就是纯消费只提供保障，不提供保险金返还的保险产品

　　业内人士表示，“返还型”健康险产品和“保险买消費型还是返还型”健康险产品两者各有特点无好坏之分。长江责任保险业务总监王强对记者表示“返还型”健康险产品和“保险买消費型还是返还型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同，“返还型”产品的责任范围为基本保障而“保险买消费型还是返还型”产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择

　　慧择网事业部副总经理谢淑贞对记者表示，在健康险领域“返还型”和“保险买消费型还是返还型”各有优势，消费者应根据自身需求以及经济预算进行购买一般来说，“保险买消费型还是返还型”健康险保费较低、保额较高适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”，或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买

　　而“返还型”健康险，则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买“不少人年輕时候很会赚钱，但同时消费也会很高他们没有储蓄习惯，又不擅长投资针对这类客户，建议选择‘返还型’产品这样他们在获得保障的同时，又可强制性储蓄”谢淑贞表示。

　　应更注重保障额而非返还额

　　“返还型”健康险优点是保障时间较长，保障期满囿返还但相较于“保险买消费型还是返还型”健康险来说，“返还型”的保费会偏高以两款保障内容基本一致的产品为例，A款为某款“返还型”健康保障计划而B款是某款定期重大疾病保险，保障责任是一致的唯一的区别就是A款提供满期生存金给付，而B款没有A款合哃中对满期生存金的计算公式为：满期保险金=基本保额。

　　若一名40岁的成年男性投保保险金额10万，保险期限20年分10年缴清。那么A款保險每年缴费7630元而B款保险每年缴费850元。缴满10年后A款保险一共缴费76300元，而B款保险一共缴费8500元若在保障期间没有发生理赔，A款保险在满期後可领取生存金10万元

　　从上述案例来看，“返还型”健康险的保费比“保险买消费型还是返还型”的保费要高且倍数接近10倍。同时“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性业内人士表示，若产品的返还比例越高那么产品的保費也会随之越高，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”消费者不应一味追求“高返还”。

　　根据慧择网的统计目前健康险的购买主力，主要为30~34岁的女性群体针对该部分人士的购买需求，谢淑贞就建议在购买“返还型”健康险时，应关注两个方面内容：保障额度和返還额度“首先保障额度必须做足，成年人可将保额设置到30万~50万元之间而在返还额度方面，由于‘返还型’产品侧重于保障因此返还額度不会很高，消费者不应太注重返还额度能抵御通胀即可。”谢淑贞表示

　　产品费率会随物价上涨而涨

　　而相较“返还型”健康险，“保险买消费型还是返还型”保费会偏低但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。众安保险资深产品经理孔庆坤对记者表示鉯重疾险为例，“保险买消费型还是返还型”重疾险的保费一般只有“返还型”重疾险的一半左右甚至更低，且“保险买消费型还是返還型”产品会随着市场需求变化而不断推陈出新因此受到年轻一族的普遍欢迎。

　　但是“保险买消费型还是返还型”健康险也有一萣制约性。以一年期的重疾险为例该种产品是遵循自然费率的，也就是说随着投保人年龄的增长，保费也会随之上涨而对于一年期嘚医疗报销产品来说，长期来看还要应对医疗费用上涨、通胀的压力，这些现象是必然趋势且无法精准预测所以还是比较难应付的。

　　“不过有一点好处就是医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的，尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品客户可在市场上找箌性价比较高且保费比较亲民的产品。实际上如果条件允许的话，最佳方案就是‘保险买消费型还是返还型中端医疗报销产品+保险买消費型还是返还型重疾险+返还型重疾’来做一个产品组合这样既能控制保障成本，又能使保额达到一定的高度”孔庆坤指出。

　　而对於30~40岁的工薪阶层孔庆坤表示，虽然该类人群有社会医疗保险和员工补充医疗保险但这些保障只能覆盖基本医疗保险范围内的治疗和用藥，很多效果更好的特效药和进口药都无法覆盖因此，他们需要选择一份保额高、能报销自费药、赔付比例高(最好是100%)的产品“当然，洳果这款产品还能覆盖大病所需的特殊门诊、住院前后门诊和急诊那是最好的。”孔庆坤表示

　　“如果买了保险买消费型还昰返还型重疾险到时候没有得病，那我连交的保费也拿不回来岂不是亏了？”很多消费者都会有这样的顾顾虑但是，与返还型重疾險相比其保费要便宜不少。这使得不少投保人在面对保险买消费型还是返还型重疾险时陷入了买与不买的两难境地究竟二者哪个更适匼自己，有什么区别今天，《保险那些事儿》就为大家答疑解惑

　　保险买消费型还是返还型重疾险主要是定期型的产品，一般定期10姩到30年和到70岁，或80岁

　　保险买消费型还是返还型重疾险具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得保障一般30岁的男性只偠几百元就可以保障10万的重疾保障。

　　是否需要配置保险买消费型还是返还型重疾险

　　其实，是否购买保险买消费型还是返还型重疾险还得看自己的财务状况和财务规划来定

　　定期保险买消费型还是返还型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障泹保费不返还。所以定期保险买消费型还是返还型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

　　保险买消費型还是返还型重疾保险的优点：

　　1、保费较低但是保障却比较高，针对性强即是可以用较少的保费获取比较高额的保障。

　　2、保险买消费型还是返还型重疾保险具有重保障的特性客户可以用比较少的保费来获得保障，一般30岁的男性只要几百元就可以保障10万的重疾保障

　　保险买消费型还是返还型重疾险怎么买？

　　一般保险买消费型还是返还型的重疾险保费低廉一般普通家庭都可以接受，泹建议消费者购买此类产品是不会对目前的生活水准带来影响其中保额是与个人的保费直接相关的，而对于高收入家庭重要的是满足怹们高额医疗费的需求，因此可以根据自己的实际需求增加或者减少保额

　　值得一提的是，保险最重要的是提供保障并非来计算收益。年轻时风险低有更多的选择，消费者可以用购买保险买消费型还是返还型保险结余下来的保险费去做投资20年后自己给自己保障。

　　最好能够结合自身的情况估计发病风险再决定什么险种最适合。第二要看保障期限随着年龄增大，重大疾病的发病率也将增加姩轻时段保费比年长时要便宜。

　　不过定期保险买消费型还是返还型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择泹随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高而且60岁或70岁后大病保障就没有了。

　　因此有专家指出保险买消费型还是返还型重疾險只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许购买返还型保险对客户更有利。但当年龄大了以后自身面临的疾病风险越来越高，要想達到重疾险同样周全的保障效果自己投资可能并没有什么优势或者把握。

　　在选择保险买消费型还是返还型重疾险时还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来栲查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通了解各家保险公司在这些方面的规定。

　　返还型重疾险就是储蓄型重疾险是需要固定繳费满一定年数，中间不能断不然退保损失很大。费用较高交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障

　　保险买消费型还是返还型和返还型重疾险区别

　　返还型重大疾病险和保险买消费型还是返还型重大疾病险在缴费方式，保险期限适匼的人群的方面都有很大不同。简单概括来说储蓄型重疾险是需要固定缴费满一定年数，中间不能断不然退保损失很大。费用较高茭满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障也能看出，这需要投保人在缴纳保费这几年经济情况要很好，不臸于中断保险还有就是比较适合年龄大的人群。

　　而保险买消费型还是返还型重疾险与储蓄型重大疾病险则有很大异处保险买消费型还是返还型的不需要每年固定缴费，因为一般是按照一年期而按年投保并且随着年龄的增大风险增大，保费会呈递增的趋势但是总體来说保费要比储蓄型的低很多。投保灵活完全可以中断几年之后再投保，不会给投保人造成经济负担而关于续保问题，它很有可能茬参保人到了一定年龄就不能再续保了所以说还是比较适合年轻的人群。

　　有的人把储蓄型重疾险比作“买房”即便是要按揭付款佷多年，可是交完这些余款房子就是自己的了余生都有保障。同时把保险买消费型还是返还型重疾险比作“租房”廉价，灵活比较適合年轻人，没有太大经济压力没必要评价好与不好，选择适合自己的经济能力负担之内的，才是最好的所以如果是40岁以下的年轻群体，可以选择保险买消费型还是返还型重疾险如果是超过了40岁或者45岁，那么就有必要投保储蓄型重疾险

　　对于20岁到30岁投保人而言，保险买消费型还是返还型保险更划算储蓄型重大疾病险和保险买消费型还是返还型重大疾病险价格相差非常大。以一份保障额度为30万え的重疾险为例储蓄型保险组合每年保费为3803元，而保险买消费型还是返还型保险组合每年保费刚过1000元每年保费相差近3倍。对年纪尚轻、事业处于成长期消费开支较大的人群，应该可适当加大保险买消费型还是返还型重大疾病的比例

　　而对于35岁至45岁阶段的投保人，儲蓄型重疾险更划算若不计算通胀因素，想获得20年以上的保障保险买消费型还是返还型重疾险所缴纳的保费要比储蓄型贵两倍以上。尤其过了40岁以后身体素质开始下降，保险买消费型还是返还型重大疾病险的保费开始大幅提升而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。保险买消费型还是返还型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势

　　今天，你Get了吗

意外总是无法预料为了抵御风險，不少朋友会为自己投保一份意外险但往往在类型选择上犯了难，比如保险买消费型还是返还型意外险与返还型意外险哪种好怎么選择？希财君从一个案例出发为大家带来解答。

保险买消费型还是返还型意外险与返还型意外险哪种好

厦门的陈小姐最近换了份新工莋，一名记者经常要在外面跑新闻，陈小姐担心经常外出容易发生意外单位又没有给买意外险之类的，所以打算自己投保一份商业意外险

在做攻略时，陈小姐发现意外险分为保险买消费型还是返还型的和返还型的两者在价格上差距比较大，陈小姐不知道该如何选择保险买消费型还是返还型意外险与返还型意外险哪种好呢？哪个更适合自己呢

陈小姐在论坛上发表了询问帖，网友的态度不一这让陳小姐更加纠结了，在一名热心网友的推荐下她关注了【希财保】微信公众号，上面的专业人士给了她一些建议

（1）保险买消费型还昰返还型意外险，交一年保一年价格便宜，投保便捷；返还型意外险保费较贵，高额返本意外险优势在于可以返本。

（2）保险买消費型还是返还型意外险可以承担比较全面的意外保障像交通意外、意外伤残、意外身故等，每类意外的保额都高达几十万甚至百万比洳支付宝中的安行百万

（3）而返还型意外险的侧重点主要在交通意外上，像自驾或公共交通可以双倍赔一般适合经常开车出差的人，而咜的一般意外保额比较低比较好的产品有人保百万身价B、平安百万任我行、国寿百万如意行等等。

（4）经济条件一般的买个保险买消費型还是返还型就足够了，平平安安的买一年保一年没出险就是买了图个平安，出险了还能赔个几十万；如果经济条件允许在把重疾險、医疗险等配备齐全的前提下，可以买个返还型的

以上就是希财保对于“保险买消费型还是返还型意外险与返还型意外险哪种好”问題的回答，希望对你有所帮助

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