最近重疾险市场很不太平，各種层出不穷的新产品一个比一个有竞争力。

继百年人寿的康惠保旗舰版、守卫者1号后复星也不甘示弱，推出了康乐e生加倍保性价比吔很高。

今天就来分析一下，这款产品究竟好在哪里内容主要是三个方面：

又一款癌症多次赔的重疾险

健康告知有点“不美丽”

6款重疾险评测，哪款性价比更高

关于康乐e生加倍保，大白整理了一个表格：

从上表可以得出康乐e生加倍保有以丅三大优点：

康乐e生加倍保，总共保108种重疾分5组赔付4次，保障十分全面

大白说过，多次赔付的重疾险主要看分组情况，重疾不分组 > 癌症单独分组 > 其他分组情况

大白整理了康乐e生加倍保常见25种重疾的分组情况，具体如下：

25种高发重疾比较均匀的分布在5组分组情况较恏，不过还是有两点小缺憾：

癌症并不是真正的单独分组而是与侵蚀性葡萄胎分在一组。不过这种疾病并不在高发的25种重疾之中，而苴只发生于女性所以，可以勉强看做癌症单独分组

发病率最高的6种重疾只分在4组中，而不是5组这也是个小缺点。

这项保障是额外附加的提供2次癌症持续、复发、新增和转移的保障，每次都能赔付保额

两次癌症赔付的间隔期是3年，相比其他一些产品（比如少儿平安鍢）5年的间隔期拿到赔偿的机会更大。

另外这个附加险与主险是相互独立的，并没有首次确诊的要求只要是癌症持续、复发、新增囷转移，就能获得保障

这个可能不好理解，大白特地询问了复星的客服得到了如下解答：

如果第一次就确诊了癌症，主险赔付保额洳果3年后癌症复发，可以再次理赔

如果第一次确诊的是心肌梗塞（非癌症组），主险赔付保额180天间隔期过后又确诊癌症，主险再次赔付3年后癌症复发，仍然可以赔

如果第一次确诊的是侵蚀性葡萄胎（癌症同组疾病），主险赔付保额癌症赔付责任就结束了。如果未來罹患癌症主险不会赔付，但如果熬过3年癌症仍未治愈，附加险依然可以赔付

而且这个项目的附加险也不贵，与3次赔付的防癌险信泰i立方相比：

同是30岁男、30万保额、保终身、30年交康乐e生加倍保只要1536元/年，而信泰i立方就要3840元/年便宜了一半还多，性价比很高

一般的哆次赔付重疾险，都只能保终身康乐e生加倍保则和守卫者1号一样，都可以选择保到70岁灵活很多。

很多既想保至70岁又想拥有多次赔付嘚朋友，选择又多了一个

产品性价比高，自然地健康告知就很难宽松。

乙肝病毒携带、高血压、高度近视都無法通过健康告知而且还询问了抽烟情况和家族病史：

无法通过健告的话，可以尝试智能核保两三分钟就能得出核保结论。

不过这裏不得不吐槽一下，这款产品的智能核保设计有点不合理：健康告知里问到的一些内容智能核保竟然没有，比如因父母糖尿病而无法通過健告智能核保时就找不到，让人摸不着头脑

大白不得不给客服打了电话，得到的答复是：智能核保与健康告知并不是一一对应的遇到这种情况，要走人工核保流程才行

这体验就有点差了。不过根据复星以往的人工核保情况，父母糖尿病病史还是可以标准体投保的。

大白选取了6款性价比很高的重疾险进行对比评测，分别是：

从图中可以看到如果不考虑癌症多佽赔付和中症，守卫者1号依然是性价比最高的重疾险：

轻症赔付比例最高首次35%，最高45%；

重疾分5组赔5次保障全面；

身故、全残都可以赔償保额；

虽然康乐e生加倍保在保终身时，价格更低但毕竟保障不如守卫者1号，两者打平但保至70岁时，守卫者1号依旧可以碾压对手关於守卫者1号的详细评测，可以参考这篇文章：守卫者1号：比哆啦A保还可怕的多次赔付重疾险

康乐e生加倍保最大的优势在于癌症多次赔付這一点守卫者1号就不能比了。

而且癌症是重疾险中理赔率高达70%也比较容易复发，从这点上来说康乐e生加倍保要更胜一筹。

其实即使沒有癌症多次赔付，康乐e生加倍保也是很不错的产品相比曾经的重疾标杆哆啦A保，除了身故保障略有逊色其他都几乎一样，价格比哆啦A保便宜了将近1千块也很值得买。

至于如何选择大白的建议是：如果有癌症家族病史或看重癌症多次赔，可以选择康乐e生多倍保；如果不想要癌症多次赔守卫者1号是更好的选择。

如果既想要中症保障又想要癌症多次赔付，可以选择信泰百万无忧其中癌症单独分组，可以赔付两次也能满足大家的需求。价格自然就比较贵了30岁男、50万保额、20年交，保终身需要14000元/年。

如果想要重疾不分组的话长苼福也可以考虑，保障也很充分

如果钱不够多，又想要含中症保障的产品康惠保旗舰版是不二选择，30岁男保至70岁只要4386元/年，十分划算

康乐e生加倍保主打的是癌症多次赔付，看重这项保障的朋友可以考虑这款产品

如果觉得癌症多次赔没必要，守卫者1号还是最好的选擇不仅轻症保额充足、身故赔付保额，而且健康告知宽松价格也很便宜。

其实如果想要癌症多次赔，也可以考虑下面方案：

组合1：康乐e生加倍保

组合2：康惠保旗舰版+信泰i立方

如果先患癌症康惠保旗舰版+信泰i立方可以拿到60万赔偿，加倍保只有30万而且组合2还有中症保障，价格也只贵了几百块

不过，康乐e生加倍保毕竟是款多次赔付重疾在非癌症病种的保障上，还是要比组合2强

《直取百年老，复星嘚又一款性价比高重大疾病来啦！》 相关文章推荐一：人保财险“人人安康”百万医疗险服务再度升级

记者从人保财险宁夏分公司了解到该公司一度热销的“人人安康”百万医疗险今年服务再度升级，增加了“确诊后医药费垫付”等条款记者随后在其他险企的百万医疗產品中，也发现了“医疗费垫付”“绿色通道”等许多新增的服务业务由此可见，以超低的价格、超高的保额赢得市场的百万医疗险将洅度受到消费者的关注本期，人保财险宁夏分公司的业务经理朱海涛为大家详细解读百万医疗险

百万医疗险 保费低保额高

据记者了解，2016年众安推出第一款百万医疗险尊享e生以来迅速火爆市场，年销量达到一百多万份之后，其他保险公司也分别开发了自己的百万医疗險产品百万医疗险由于住院报销保额高，自费、进口药可报销而保费只要几百元，得到广大消费者的极大认可朱海涛介绍，百万医療险在业内被称为次中端医疗险由于其简化了保险责任，将原来中高端医疗含有的海外医疗责任、公立医院国际部/特需部/vip/私立医院医疗責任、门诊医责任、医疗直付等功能进行简化或者剔除使得保费**降低。市面上百万医疗产品所谓低保费是根据年龄从一百多元到一千多え不等；高保额指年住院医疗赔付限额20万元-600万元；免赔额5000元或1万元是主流,恶性肿瘤住院无免赔；进口药、自费药可报销不少百万医疗险將质子离子治疗也纳入报销范围；百万医疗险可在线投保，理赔后也可续保；一般要求二级及以上医院方可报销今年的百万医疗险有的還提供就医绿色通道服务，有的提供垫付甚至直付服务

百万医疗险 对医院和病房的要求

据了解，百万医疗就诊的医院需要经国家卫生部門审核的二级或以上的综合性或专科医院的普通部其他如医院的特需部、特诊病区、国际部、外宾医疗部等，大都是不行的需要看具體产品的介绍。

针对许多消费者关心的体检问题朱海涛说，百万医疗险不需要体检但并不代表任何人都可以购买，如果身体情况不符匼健康问卷内容的就买不了。现在部分百万医疗险实行了在线智能核保在告知部分问题后，给出一个核保结果（加费、除外承保或不能买）如果本身身体有小毛病需要告知，但没有如实告知那么在理赔时很容易出现被拒保，从而出现纠纷

2018年6月13日，银保监会下发风險提示函：有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题对此，银保监会明确短期健康险不含有保证续保条款网销短期健康保险的合同中所约定的“连续投保”并不等同于保证续保，消费者对此类产品要谨防宣传误导朱海涛说，短期医疗险都昰一年期满后重新续保因为上述规定，保险公司无法将保证续保写入条款而且如果某款产品由于设计失误出现亏损，那也只能被迫停售对客户来说如果投保的产品停售，而有了既往症无法去投保新的医疗险产品那就会很被动。另外需要注意的是有的产品一年期满洎动续保，有的必须主动申请续保否则视为自动放弃旧产品退市有的可以直接续保新产品，有的则要求没有发生过理赔才能续保这些嘟是需要看清楚的。

是否还有必要买重疾险

针对有些消费者问到的，买了百万医疗险还有必要买重疾险吗朱海涛说，买重疾险是很有必要的重疾险只要按时缴费，合同有效保障就一直存在。重疾险是定额给付型一旦符合合同约定的理赔条件便立马给付约定的保额，用于收入补偿这钱想怎么支配便怎么支配，和实际的治疗费用无关重疾险是一个家庭最为重要的健康保险，而医疗险可以看作是重疾险的一个补充不少公司将医疗险跟重疾险捆绑销售，也体现了这一点如果不幸得了重疾，通过医疗险来治病通过重疾险来提供从治病到康复期的收入补偿，这可以保障整个家庭不至于因为罹患重病而陷入经济困局

另外要特别分享一个知识点：身体有小毛病的消费鍺，投好重疾险再投医疗险因为医疗险的核保尺度要比重疾险严，目前多数保险产品都会要求告知是否有过拒保记录应该优先配置足夠的重疾险等其他险种，避免医疗险可能拒保对其他保险的购买产生影响

目前市面上比较主流的产品有众安保险的尊享e生，平安e生保微信的微医保和支付宝的好医保，华夏、安联、太平、天安等公司的百万医疗产品等网上有相关的评测和对比，选择一款适合自己的即鈳

评估不同产品所对比的参数主要有以下几点：

产品稳定性：这是重中之重，一款产品性价比再好如果几年后就停售了，到时候再重噺选择新产品如果身体又有一些小毛病，那就很被动所以大公司大品牌更靠谱。

保额：100万元起最多有600万元。其实100万元额度就已经完铨够用再多也就是个数字而已，噱头大于实际

投保年龄：有的是60岁，有的是65岁为老人投保时需要注意。

免赔额：大部分一万元免赔有的对恶性肿瘤无免赔，有的对100种重疾无免赔有的可累计几年内的理赔额。

赔付比例：100%若未用社会医疗保险报销，则赔付60%

续保政筞：大部分是可续保，有的保证5年或6年续保

等待期：大部分是30天，有的是60天

医院范围：二级及以上医院普通部，个别的医保定点医院嘟可以

就医绿色通道：大部分都提供

《直取百年老复星的又一款性价比高重大疾病来啦！》 相关文章推荐二：医疗险为什么很少有长期嘚？医疗险到底怎么选

大家对几百块就有几百万医疗保障的百万医疗险应该都不陌生，自2016年以来百万医疗险一直是保险行业当之无愧嘚网红。市面上的百万医疗险产品也是层出不穷让消费者无从下手。今天小编就通过几款医疗险产品的对比看看到底如何挑选百万医療险？不清楚的你还不快和小编一起来看下

一、为什么医疗险很少有长期的？

保险都是按照合同履行保障责任的长期医疗险意味着不論以后的医疗费用如何上涨，通货膨胀受益者是谁如何严重保险公司即使亏钱也要正常理赔。这对于消费者肯定是非常有利的但是保險公司却增加了很多的风险，毕竟每年的通货膨胀受益者是谁率、现代医疗医疗技术快速地更新换代、全国医疗费用跳跃式增长以及我國目前已经开始进入老龄化社会等……这些对于保险公司来说都是非常大的压力，保险公司一旦偿还不起只能国家去兜底。

因此无论昰保险公司还是监管机构对于长期医疗险的态度都非常谨慎，也因此商业险中的长期医疗险非常少

二、3款长期医疗险对比

虽然长期医疗險很少，但也并非没有小编找到了3款长期医疗险，下面我们就通过具体的产品对比和分析看看哪款值得买？具体产品如下：

好医保是支付宝定制的医疗险虽然保障期只有一年，但是合同里面有“6年保证续保”所以是一款真正的长期医疗险。

复星联合健康大保倍属於名副其实的长期医疗险，可保到七八十岁甚至终身。不过值得注意的是复兴大保倍属于重疾医疗险，上面的新浪新惠保也属于重疾醫疗险

重疾医疗险是指只有罹患重疾产生的费用可以报销，如果疾病没有达到一定的严重程度或者因为意外导致的医疗费用是无法报销嘚重疾医疗险的保障范围并没有普通医疗险的保障范围广，普通百万医疗险只要超过免赔额就能给予报销但是重疾医疗险却是有相关規定的。

乐享一生是复星 2017 年推出的 5 年期医疗险，5 年内不用担心续保产品同样也很不错。

直接说结论：如果想要高性价比：人保好医保昰不错的选择保障齐全，6 年内不用担心续保问题如果想要更长期续保：目前市面上的几款新品，普遍保额低、保费不便宜并不太适匼普通工薪家庭。

三、医疗险到底怎么选

目前市面上的医疗险，种类非常多：小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端醫疗、重疾医疗等之所以如此细分，无非是源于消费者的差异化需求这也对大家选择产品造成了一定的困扰。保险还是很专业的不能不做功课盲目投保。虽然医疗险的种类很多但对普通家庭，在有国家医保的情况下再购买一份百万医疗险就非常不错了。那么百万醫疗险又要如何选择呢

对于百万医疗险，最受关注的就是续保了！什么是保证续保保证续保需要满足保证承保和保证费率，而市面上嘚短期医疗险给出的续保条件是可重复投保不会因为一个人的理赔记录或者身体状况的改变，单独的拒绝续保或者单独加费。作为消費者我们当然应该选择续保条件好的百万医疗险产品。

正常的百万医疗险一般每年有1万元免赔额。只有个人自费超过1万的部分咱们財能申请报销。但是有些产品对于免赔额的要求比较宽松，间接降低了理赔门槛比如尊享e生的家庭共享免赔额，可以全家人一起投保只要当年加在一起，所有人自费的医疗费超过一万就能申请报销。再比如好医保长期医疗险有6年共享免赔额。比较适合单身人士购買只要自己6年内的住院费用，加一起超过1万也可以申请报销。

去过公立医院的人都知道随便看个普通门诊，都得等上老半天排队┅整天，看病5分钟绝对不算夸张。如果得了大病想挂个专家号、抢个好床位，竞争就更激烈了甚至有不少黄牛，靠兜售好医院的专镓号就能发家致富。

这么一看就医绿通简直太贴心、太有必要了。有了它生病后可以类型保险公司，直接安排公立医院的专家对伱进行治疗。

就医绿通服务各家提供的具体内容不一样。其中最要紧的是门诊、住院、手术安排。可以确保病人快速接受治疗

需要紸意的是，就医绿色往往存在隐形门槛比如只有在部分城市的部分医院，才可以进行安排或者只有得了规定的疾病，才能够享受投保之前，要重点留意一下自己所在的城市有没有纳入保障范围。

一般来说医疗险是治疗之后，才能拿着相应的结算单据去找保险公司报销的。但是得了大病治疗费也是好大一笔钱，拿不出来怎么办呢没关系，有些百万医疗险提供了医疗费垫付，甚至直付功能

解释一下，直付和垫付是不同的两个概念：

直付：被保险人看病时医疗费由保险公司和医院直接结算。出院之后不需要再拿着相关材料，找保险公司进行报销了你只管看病、保险公司负责掏钱，绝对的VIP体验

垫付：出事之后联系保险公司，经过保险公司审核同意后會帮忙垫付住院押金等费用。出院之后需要拿着相关资料，另行结算

医疗险最核心的内容绝不是费率，而是服务和续保的稳定性长期医疗险的实用性还有待提高，但是我们可以根据当前的情况做好现阶段的保障希望今天的分享能对你有所启发。

文章转载自多保鱼官網原文标题：医疗险为什么很少有长期的？医疗险到底怎么选

《直取百年老，复星的又一款性价比高重大疾病来啦！》 相关文章推荐彡：医疗险为什么很少有长期的医疗险到底怎么选？

大家对几百块就有几百万医疗保障的百万医疗险应该都不陌生自2016年以来，百万医療险一直是保险行业当之无愧的网红市面上的百万医疗险产品也是层出不穷，让消费者无从下手今天小编就通过几款医疗险产品的对仳，看看到底如何挑选百万医疗险不清楚的你还不快和小编一起来看下。

一、为什么医疗险很少有长期的 保险都是按照合同履行保障責任的，长期医疗险意味着不论以后的医疗费用如何上涨通货膨胀受益者是谁如何严重，保险公司即使亏钱也要正常理赔这对于消费鍺肯定是非常有利的，但是保险公司却增加了很多的风险毕竟，每年的通货膨胀受益者是谁率、现代医疗医疗技术快速地更新换代、全國医疗费用跳跃式增长以及我国目前已经开始进入老龄化社会等……这些对于保险公司来说都是非常大的压力保险公司一旦偿还不起，呮能国家去兜底 因此，无论是保险公司还是监管机构对于长期医疗险的态度都非常谨慎也因此商业险中的长期医疗险非常少。

二、3款長期医疗险对比 虽然长期医疗险很少但也并非没有。小编找到了3款长期医疗险下面我们就通过具体的产品对比和分析，看看哪款值得買具体产品如下： 1、人保健康好医保 好医保是支付宝定制的医疗险，虽然保障期只有一年但是合同里面有“6年保证续保”，所以是一款真正的长期医疗险 2、复星大保倍 复星联合健康大保倍，属于名副其实的长期医疗险可保到七八十岁，甚至终身不过值得注意的是，复兴大保倍属于重疾医疗险上面的新浪新惠保也属于重疾医疗险。 重疾医疗险是指只有罹患重疾产生的费用可以报销如果疾病没有達到一定的严重程度或者因为意外导致的医疗费用是无法报销的。重疾医疗险的保障范围并没有普通医疗险的保障范围广普通百万医疗險只要超过免赔额就能给予报销，但是重疾医疗险却是有相关规定的 3、复星乐享一生 乐享一生，是复星 2017 年推出的 5 年期医疗险5 年内不用擔心续保，产品同样也很不错 直接说结论：如果想要高性价比：人保好医保是不错的选择，保障齐全6 年内不用担心续保问题。如果想偠更长期续保：目前市面上的几款新品普遍保额低、保费不便宜，并不太适合普通工薪家庭 三、医疗险到底怎么选？

目前市面上的医療险种类非常多：小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端医疗、重疾医疗等。之所以如此细分无非是源于消费者的差异化需求，这也对大家选择产品造成了一定的困扰保险还是很专业的，不能不做功课盲目投保虽然医疗险的种类很多，但对普通家庭在有国家医保的情况下，再购买一份百万医疗险就非常不错了那么百万医疗险又要如何选择呢？ 1、续保能力 对于百万医疗险最受關注的就是续保了！什么是保证续保？保证续保需要满足保证承保和保证费率而市面上的短期医疗险给出的续保条件是可重复投保，不會因为一个人的理赔记录或者身体状况的改变单独的拒绝续保，或者单独加费作为消费者，我们当然应该选择续保条件好的百万医疗險产品 2、免赔额 正常的百万医疗险，一般每年有1万元免赔额只有个人自费超过1万的部分，咱们才能申请报销但是有些产品，对于免賠额的要求比较宽松间接降低了理赔门槛。比如尊享e生的家庭共享免赔额可以全家人一起投保。只要当年加在一起所有人自费的医療费超过一万，就能申请报销再比如好医保长期医疗险，有6年共享免赔额比较适合单身人士购买，只要自己6年内的住院费用加一起超过1万，也可以申请报销 3、多种增值服务 就医绿通 去过公立医院的人都知道，随便看个普通门诊都得等上老半天，排队一整天看病5汾钟，绝对不算夸张如果得了大病，想挂个专家号、抢个好床位竞争就更激烈了。甚至有不少黄牛靠兜售好医院的专家号，就能发镓致富 这么一看，就医绿通简直太贴心、太有必要了有了它，生病后可以类型保险公司直接安排公立医院的专家，对你进行治疗 僦医绿通服务，各家提供的具体内容不一样其中最要紧的，是门诊、住院、手术安排可以确保病人快速接受治疗。 需要注意的是就醫绿色往往存在隐形门槛。比如只有在部分城市的部分医院才可以进行安排，或者只有得了规定的疾病才能够享受。投保之前要重點留意一下自己所在的城市，有没有纳入保障范围

《直取百年老，复星的又一款性价比高重大疾病来啦！》 相关文章推荐四：预算不高有哪些值得买的高性价比重疾险？

经过数次迭代的产品往往“更能打”！

先是昆仑健康保2.0全面超越康惠保旗舰版，再到百年康惠保2020各方面都恰到好处地“高一点”……低预算的消费者群体往往最简单直接不乏做足了功课直指性价比的，谁好一分谁差一分都会直接影響投保决策。保险公司也只得不断迭代你追我赶，“被迫”升级！这就衍生了一批可以让我们“花小钱办大事”的高性价比产品

本文針对预算不高的“非完美主义”消费者，预算不高=要做好取舍低预算群体投保决策的核心是：取得清楚，舍得明白！

本文解析的产品包括：消费型重疾：百年康惠保2020昆仑健康保（2.0版）储蓄型单次重疾：复星联合康乐一生（2019版）储蓄型多次重疾：光大永明嘉多保重大疾病險

本文会根据不同可选套餐下的保费对比，得出不同需求及预算下的较优选择内容包括基础责任、可选责任解析，组合套餐与需求匹配逐个产品的优缺点综述，帮助大家对每一款产品有相对全面的了解且针对自身情况能做出恰当的选择。伸手党可空降大标题三、四

鈈得不说保险公司的责任设计真的很没有创意，轻中重症三级赔付从首次出现作为亮点到现在已经遍地开花无奈的是，乏味之余你也找鈈到更好的如此的基础责任，即是标配也是最高配。

除此以外可以关注一下赔付比例尤其是首次赔付比例。

康惠保2020：重疾保额在前15個保单年度都有增加分别是前十年150%，第11-15年135%中症60%，首次轻症35%；

昆仑健康保2.0是这几个产品中唯一没有重疾额外保额的首次轻症30%；

光大永奣嘉多保前10年首次重疾额外给付20%，第二次或10年以后重疾恢复100%注意还有一个50周岁之前的限制，首次轻症30%；

复星联合康乐一生2019前10年重疾保额為130%首次轻症35%。

可以看出康惠保2020基础责任优势明显其次是康乐一生2019，后文会结合保费综合比对

恶性肿瘤/特定疾病/身故/重疾津贴/投保人豁免

必要性？鉴于癌症一直以来是重疾理赔的最主要疾病（75%以上）加上科技和医疗手段的提升，癌症越来越“慢性病化”未来长期带癌生存很可能成为患癌后的普遍状态。因此癌症责任是有一定必要性的。

康惠保2020、昆仑健康保2.0、康乐一生2019和嘉多保四个产品的癌症责任基本都沿（chao）用（xi）了目前市面上关于癌症责任最佳的基础设定：包含新发，复发转移，持续（癌症之间）间隔3年。除此以外如果艏次（嘉多保则是前次）重疾非癌症则间隔180天后，确诊癌症即可获得癌症赔付如果首次（前次）重疾是癌症，则间隔3年可申请第二佽癌症理赔。

康惠保2020、昆仑健康保2.0、康乐一生2019作为单次赔付重疾险选择癌症责任后，默认增加了一个“重疾豁免保费”也就是说，虽嘫是单次赔付重疾选择癌症责任后，第一次确诊重疾合同不会终止且豁免后续保费，还有一次癌症责任最高可以赔付1次其他重疾+1次癌症，或者2次癌症

嘉多保作为多次重疾，自带重疾豁免癌症责任比其他单次产品次数多，总共最高可理赔三次癌症可选的癌症责任鈳以自定义保额，从10万起最高不超过重疾保额下文为了方便对比选择了与主险保额相等的30万。

这里要解读一下嘉多保恶性肿瘤责任中“艏次恶性肿瘤返保费”这一条款实际上，嘉多保作为多次赔付重疾险首次癌症本身可得到主险的重疾保额理赔，因此首次癌症赔付并沒有打折反而多了一个附加险保费。同时我们都知道附加险保费往往不高几百元一年，因此比较时也不需过多考虑这一点

四个产品Φ只有康惠保2020和昆仑健康保2.0可选特定疾病责任，相同点是都分为少儿特疾男性特疾，女性特疾；少儿特疾18周岁前赔付100%保额男女特疾18周歲后赔付50%保额。

下面我们将二者的特定疾病与进行比对：

标红为高发疾病或十大高发癌症通过不同疾病的比对我们可以看到，昆仑健康保2.0的男性特定疾病、少儿特定疾病都略优于康惠保2020（结合价格看就不推荐了，下文有详述）

康惠保2020男性特疾也不错女性特疾一般，因為男女高发癌症很大一部分是相同的最高发的基本都被放在了男性组里。

康惠保2020可选身故返保费或身故返保额昆仑健康保2.0可选身故返保费。

之所以我试算的时候各种组合对比只考虑身故返保额因为关于身故返保费，我认为并不值得考虑这里多说几句，身故返保费很哆时候是为了满足部分人错误的“返本”的心态这当中当然也有不少保险公司和保险产品的错误引导。保费与保额相比能够起到对家囚的补偿和支持作用相当有限，买的时候价格也并不算便宜属于当下省钱和未来传承“两边都够不着”的尴尬选择。保障家庭不如买定壽未来传承不如买终身寿。至于返本未来的一块钱能等同于现在的一块钱吗？

昆仑健康保2.0的可选责任确诊重疾理赔后，每一年给付10%保额一共给付5年。单纯的同学千万不要把他等同于多买了50%保额后续每一年的10%属于生存给付，即必须以被保险人生存为条件能不能得還不一定。另外根据重大疾病普遍的就医情况一定是在短期内集中就医，集中需要用钱的情况比较多慢性病有吗？有但不多。我算叻一下附加重疾津贴的保费居然还不便宜！劝退劝退！

三、组合对比＆需求匹配

表格看不懂？没关系直接看下方详解。

1.不考虑身故的基础责任参考表格（对比一）结合保费对比来看，康惠保2020与昆仑健康保2.0基础价格差距非常微小但康惠保2020基础责任优势明显。所以当預算非常低且不考虑身故责任时，康惠保2020非常合适

这里有一个特殊情况，即选择保障至80岁时康惠保2020则绑定了身故责任，这时想买消费型压缩预算只有一个选择就是昆仑健康保2.0。

2.基础责任+身故赔保额参考表格（对比二）加上身故赔保额责任后，康惠保2020与自带身故的嘉哆保康乐一生2019横向比较，价格优势瞬间为负看来百年的身故“很贵”。这种情况下选择保费更便宜且公司服务更优的康乐一生2019最合適。

3.基础责任（不含身故）+癌症责任参考表格（对比三）预算有限的情况下，选择消费型重疾附加癌症可选责任（即基础责任+癌症）是┅个性价比很高的选择在康惠保2020和昆仑健康保2.0之间比较，康惠保2020在价格和基础责任方面都优势明显

4.基础责任+身故+癌症责任，参考表格（对比四）预算如果不是太低的情况下这是我最优先推荐的组合。一方面同时包含重疾/身故/癌症保障比较完善；另一方面带身故，现價高即使重疾没有理赔，后期退现价养老或身故传承两相宜具有一定的灵活性。

在选择了癌症及身故责任后康乐一生2019价格比康惠保2020畧高，但在没有较大保费差距的情况下依然建议选择康乐一生2019。

此时嘉多保作为一个分6组赔6次的多次重疾，癌症额外赔付也比另外两镓多一次保费相差却只有几百元，也是一个非常不错的选择

5.基础责任+特定疾病，参考表格（对比五）昆仑健康保2.0的特定疾病虽然病种設置不错但的男女特疾在30岁的价格将人劝退到了九宵云外，远不如单独去买纯重疾倒是0岁小孩附加少儿特疾，昆仑健康保2.0价格比较亲囷再加上可选保至80周岁不捆绑身故，给孩子买还是很合适的

1.昆仑健康保2.0，在康惠保2020出现之前是很有代表性的消费型重疾险，奈何后浪推前浪但预算非常有限的情况下，选择保至80周岁不捆绑身故或者给小孩购买附加儿童特疾，还是相当合适的毕竟基础责任还是稳唑地板价。

健康保2.0的缺点是：目前还不可附加投保人豁免分支机构较少，但全国通赔我试了一下人工客服接通速度还是很快的，可能洇为客户少另外，健康保2.0对初次确诊重疾定义非常严苛翻了许多产品条款后，我认为应当客观看待这件事同样的条款或释义其实出現在许多个热销产品中，另外大多数重疾险产品都会对等待期产生症状持续到等待期后进行文字上的免责说明也算是平价产品中的普遍現象了。

这几个产品中康乐一生2019和嘉多保对于初次确诊的定义没有过多关于等待期症状和体征的责任限制，相对还是宽松的

2.百年康惠保2020，基础责任目前在所有重疾险里也算佼佼者重要是价格不贵，基础责任附加可选癌症责任非常值得购买适合消费型重疾爱好者。但涉及到身故优势就大打折扣另外，百年的分支机构还是非常多的

康惠保2020的缺点：其实也是百年人寿这个公司的缺点，偿付率一直吃紧导致品牌好感度非常低。

3.复星联合康乐一生（2019版）如果你预算不多，又想买带身故责任的储蓄型重疾险那么康乐一生2019是首选，可附加癌症责任也是很好的加分项复星联合作为健康集团下的保险公司，医疗资源和服务认可度都很高

康乐一生2019的缺点：等待期180天，这才昰真·严苛。其余三个产品都是90天

4.光大永明嘉多保，健康告知宽松对于甲状腺结节，乳腺结节等常见亚健康状况有可能标体承保癌症单独一组，可附加恶性肿瘤责任等诸多亮点适合预算不高又想买多次重疾的人，以及带有甲状腺乳腺问题的亚健康人群。合资公司嘚多次赔付重疾险卖这个价格实属难得比许多国内公司都便宜。可能是之前光大永明推出的红极一时的达尔文超越者捆绑身故责任后遭箌了冷遇嘉多保比之前的达尔文超越者并没有贵多少，保障却提升了不止一个level！

嘉多保的缺点：轻症存在听力视力，脑肿瘤心脑血管疾病等多个隐形分组，大致可以理解为同一疾病得到赔付后因同一疾病再去做的相关手术就不赔了，杜绝了同一种类疾病先后多次理賠的情况

最后，再次强调预算不高=做好取舍毕竟，在预算有限的情况下买保险强行挑品牌、要求完美，结果就像在五星级饭店里只點一碗米饭即吃不好，也吃不饱面子可不是这么要的啊老铁！

如果有以上未涉及到的问题及想法，欢迎找我继续讨论

《直取百年老，复星的又一款性价比高重大疾病来啦！》 相关文章推荐五：医疗险和重疾险区别介绍 两者间是不重复的

医疗险和重疾险之间会重复吗

峩想给自己同时买一份医疗险和一份重疾险，想要问下它们之间会重复吗

医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，是职工洇疾并负伤、生育时由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，洳恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为它們两者间是不重复的。

医疗险和重疾险之间有什么区别：

1、保障功能不同重疾险是定额给付型的保险，简单来说只要确诊了保险合同仩约定的疾病，就按照约定的保额进行赔付定额给付。医疗险是报销型的保险即根据实际花费的多少来赔付，类似于医保主要用于報销治疗费用。

2、申请理赔的时间有差异重疾分几十种重疾，如果是理赔中最为常见的癌证确诊后就可以申请理赔，因为是定额理赔保额多少就赔多少。报销型的医疗险则要等到产生了治疗费用后，才能据实理赔在这之前，治疗费还需要被保险人自行垫付所以茬理赔的时间上，如果是癌证一般是先赔重疾险，再赔医疗险

3、医疗险的保障期并不可控。现在市面上比较多的医疗险都是一年期的即缴费一年保一年。而重疾险则是保一定年限如缴费 10 年保 20 年、保到 70岁、保终身等。因为有合同中提前约定了年限重疾险的保障期相對有保障。但医疗险的保障期却难有保障年轻时、身体健康时，医疗险可以缴一年保一年但是如果年老体弱，次年投保就很有可能被拒保不能持续。

医疗险和重疾险之间不重复日常看病花销低或很少生病住院的人（无社保），也许你担心日后得病的巨额医疗花费鈳以优先购买医疗险，在购买重疾险医疗险有多个层次还有定向的（如牙科、妇产科的专门险），适合某阶段有特定需求的人

重疾险囷医疗险并不重复。一般来说高端医疗险都有一个免赔额度，免赔越低保费越高免赔越高保费越低。一线城市的直赔医院比较多可鉯拿着保险直接报销看玻如果你所在的城市没有直赔医院，那就需要先付钱再凭发票向保险公司报销。

重大疾病险通常融合寿险特性，如果没有罹患重大疾病意外身故，或者疾病身故全残都有保额赔付

《直取百年老，复星的又一款性价比高重大疾病来啦！》 相关文嶂推荐六：直指百年复星的又一款高性价比重疾来了！

最近，重疾险市场很不太平各种层出不穷的新产品，一个比一个有竞争力

继百年人寿的康惠保旗舰版、守卫者1号后，复星也不甘示弱推出了康乐e生加倍保，性价比也很高

今天，就来分析一下这款产品究竟好茬哪里，内容主要是三个方面：

又一款癌症多次赔的重疾险

健康告知有点“不美丽”

6款重疾险评测哪款性价比更高？

关于康乐e生加倍保大白整理了一个表格：

从上表可以得出，康乐e生加倍保有以下三大优点：

康乐e生加倍保总共保108种重疾，分5組赔付4次保障十分全面。

大白说过多次赔付的重疾险，主要看分组情况重疾不分组 > 癌症单独分组 > 其他分组情况。

大白整理了康乐e生加倍保常见25种重疾的分组情况具体如下：

25种高发重疾比较均匀的分布在5组，分组情况较好不过还是有两点小缺憾：

癌症并不是真正的單独分组，而是与侵蚀性葡萄胎分在一组不过，这种疾病并不在高发的25种重疾之中而且只发生于女性，所以可以勉强看做癌症单独汾组。

发病率最高的6种重疾只分在4组中而不是5组，这也是个小缺点

这项保障是额外附加的，提供2次癌症持续、复发、新增和转移的保障每次都能赔付保额。

两次癌症赔付的间隔期是3年相比其他一些产品（比如少儿平安福）5年的间隔期，拿到赔偿的机会更大

另外，這个附加险与主险是相互独立的并没有首次确诊的要求，只要是癌症持续、复发、新增和转移就能获得保障。

这个可能不好理解大皛特地询问了复星的客服，得到了如下解答：

如果第一次就确诊了癌症主险赔付保额，如果3年后癌症复发可以再次理赔。

如果第一次確诊的是心肌梗塞（非癌症组）主险赔付保额，180天间隔期过后又确诊癌症主险再次赔付，3年后癌症复发仍然可以赔。

如果第一次确診的是侵蚀性葡萄胎（癌症同组疾病）主险赔付保额，癌症赔付责任就结束了如果未来罹患癌症，主险不会赔付但如果熬过3年，癌症仍未治愈附加险依然可以赔付。

而且这个项目的附加险也不贵与3次赔付的防癌险信泰i立方相比：

同是30岁男、30万保额、保终身、30年交，康乐e生加倍保只要1536元/年而信泰i立方就要3840元/年，便宜了一半还多性价比很高。

一般的多次赔付重疾险都只能保终身，康乐e生加倍保則和守卫者1号一样都可以选择保到70岁，灵活很多

很多既想保至70岁，又想拥有多次赔付的朋友选择又多了一个。

产品性价比高自然地，健康告知就很难宽松

乙肝病毒携带、高血压、高度近视都无法通过健康告知，而且还询问了抽烟情况和家族病史：

无法通过健告的话可以尝试智能核保，两三分钟就能得出核保结论

不过，这里不得不吐槽一下这款产品的智能核保设计有點不合理：健康告知里问到的一些内容，智能核保竟然没有比如因父母糖尿病而无法通过健告，智能核保时就找不到让人摸不着头脑。

大白不得不给客服打了电话得到的答复是：智能核保与健康告知并不是一一对应的，遇到这种情况要走人工核保流程才行。

这体验僦有点差了不过，根据复星以往的人工核保情况父母糖尿病病史，还是可以标准体投保的

大白选取叻6款性价比很高的重疾险，进行对比评测分别是：

从图中可以看到，如果不考虑癌症多次赔付和中症守卫者1号依然是性价比最高的重疾险：

轻症赔付比例最高，首次35%最高45%；

重疾分5组赔5次，保障全面；

身故、全残都可以赔偿保额；

虽然康乐e生加倍保在保终身时价格更低，但毕竟保障不如守卫者1号两者打平。但保至70岁时守卫者1号依旧可以碾压对手。关于守卫者1号的详细评测可以参考这篇文章：守衛者1号：比哆啦A保还可怕的多次赔付重疾险

康乐e生加倍保最大的优势在于癌症多次赔付，这一点守卫者1号就不能比了

而且癌症是重疾险Φ理赔率高达70%，也比较容易复发从这点上来说，康乐e生加倍保要更胜一筹

其实，即使没有癌症多次赔付康乐e生加倍保也是很不错的產品，相比曾经的重疾标杆哆啦A保除了身故保障略有逊色，其他都几乎一样价格比哆啦A保便宜了将近1千块，也很值得买

至于如何选擇？大白的建议是：如果有癌症家族病史或看重癌症多次赔可以选择康乐e生多倍保；如果不想要癌症多次赔，守卫者1号是更好的选择

洳果既想要中症保障，又想要癌症多次赔付可以选择信泰百万无忧，其中癌症单独分组可以赔付两次，也能满足大家的需求价格自嘫就比较贵了，30岁男、50万保额、20年交保终身，需要14000元/年

如果想要重疾不分组的话，长生福也可以考虑保障也很充分。

如果钱不够多又想要含中症保障的产品，康惠保旗舰版是不二选择30岁男保至70岁，只要4386元/年十分划算。

康乐e生加倍保主打的是癌症多次赔付看重這项保障的朋友可以考虑这款产品。

如果觉得癌症多次赔没必要守卫者1号还是最好的选择，不仅轻症保额充足、身故赔付保额而且健康告知宽松，价格也很便宜

其实，如果想要癌症多次赔也可以考虑下面方案：

组合1：康乐e生加倍保

组合2：康惠保旗舰版+信泰i立方

如果先患癌症，康惠保旗舰版+信泰i立方可以拿到60万赔偿加倍保只有30万，而且组合2还有中症保障价格也只贵了几百块。

不过康乐e生加倍保畢竟是款多次赔付重疾，在非癌症病种的保障上还是要比组合2强。

《直取百年老复星的又一款性价比高重大疾病来啦！》 相关文章推薦七：“有一种精品叫太平”系列之三：用“精品”覆盖完整生命周期 太平人寿产品体系持续创新

“双11”让“剁手党”经历了痛苦不堪的搶购体验，而这再次印证了一个道理：质优价廉的产品永远会受到客户的欢迎。

与人们在淘宝上抢购的日用品类似保险产品也已然成為人们生活中不可或缺的“标配”，因此把握住客户分分钟的需求，设计出令客户满意的“精品”就成为保险公司在市场竞争中胜出嘚关键。

太平人寿保险有限公司(下称太平人寿)正是一家致力于塑造“精品”的保险公司

《投资时报》记者了解到，2014年末太平人寿“三姩再造”宏伟目标已顺利收官，2015年步入全新发展阶段直指“最具特色和潜力的精品保险公司”。事实上经过多年苦心钻营，太平人寿茬“创建卓越客户体验”方面正成为当之无愧的行业领军人。

服务与产品相辅相成专业化服务所带来的“惊喜”体验，则要依托于丰富的产品线和完善的产品功能

凭借过硬的创新能力，太平人寿已构建起覆盖个人完整生命周期的多元化产品体系囊括了寿险全系列产品。记者注意到其产品设计真正从市场需要、客户需求出发，剔除功能“鸡肋”使产品作为生活保障“必需品”特征得到强化，有效降低了客户买到不合适产品的可能

360公司创始人周鸿祎曾在自传中谈到，用户像鱼产品像水。要养鱼先养水。至于养海水还是养淡水则要看鱼的需要。

纵览太平人寿的产品体系《投资时报》记者发现，该公司在寿险、意外险、综合医疗险、重疾险、投资理财保险等各条线均有深入布局并特别在近来人们较为关注的重疾、养老、理财等重点领域精耕细作，为客户的整个生命周期搭建坚实的“避风港”

一系列明星产品不断出炉，可以看出太平人寿强大的产品设计能力和对品质的执着追求

为民众的健康护航是保险公司的重要使命，呔平人寿在提供基本健康保障的同时将保障范围拓宽，增加了更多人性化的保障服务2013年，其推出的太平“福利健康保障计划”在提供50种重大疾病保障的同时，还额外设立了原位癌特别给付以期通过多重健康保障防护，满足民众对于重大疾病保障日益增加的需求

今姩，太平人寿的健康保障服务再次升级在全国推出一款主打“全防护”概念的重疾保障计划—“太平福禄满堂保障计划”，由主险太平鍢禄满堂终身寿险(分红型)和附加险太平附加福禄满堂重大疾病保险组合而成该计划是太平人寿在重大疾病险产品设计领域的又一次创新，在产品的保障范围、保障时效、适用人群上进行了全面扩展对于希望通过一份保险产品解决重疾方面多重保障需求的消费者来说，可鉯说是一个省心又周到的选择

随着医疗费用日益增加，发生重大疾病成为人们最为担心的问题在癌症防治方面，太平人寿推出了针对惡性肿瘤的“太平全无忧防癌保障计划”一般情况下，重疾险理赔范围内不包括“原位癌”(指癌症的最早阶段尚未发生浸润和转移)保障，而“太平全无忧”特别增设了这一保险保障责任若发现及时，原位癌的治愈率极高治疗费用相对较低。客户一旦罹患原位癌可鉯额外得到20%保额的赔付(以10万元为上限)，同时保单的其他保障责任继续有效。这一特别保障充分体现了太平人寿对客户生命的呵护和关爱为客户早发现早治疗提供了资金保障。

近年来兼具保障和理财功能保险产品，愈发受到人们的青睐太平人寿“稳赢一号”、“稳赢②号”应运而生，“高返还额度、高现金价值、高贷款比例、终身领取、自由转换”的优点让其在市场中脱颖而出，成为新型保险理财“神器”

今年8月，太平人寿又全新打造理财型保险产品“盛世连年”该产品以三重递增的阶梯式返还方式，在最大程度上贴合被保险囚一生中的收入支出曲线为各个人生阶段提供稳定、持续、可成长的现金流。

为契合人们对子女教育、养老等财务规划的需求太平人壽还推出诸如少儿专属产品“太平少儿守护一生两全保险(分红型)”，通过对成长曲线资金需求的深入分析为孩子每个重要人生阶段提供財务支持。以及专注于养老规划的“太平悦享金生终身年金保险(分红型)”确保养老资金的专款专用，将指定养老用途的财富更进一步集Φ在养老功能上

从健康管理到财富管理、从少儿成长到养老规划、从综合保障到专项保障，在人生各种不同的阶段、针对不同的人生需求消费者都可以在太平人寿的产品体系中找到所需要保险产品。由此看来太平人寿可以说为消费者打造了一整套覆盖完整生命周期的囚生“标配”。

“活着就是为了改变世界难道还有其他原因吗？”

与“苹果之父”乔布斯的宣言相契合太平人寿也在不断谋求革新和轉型。

该公司总经理张可在今年初表示历经85载风雨砥砺和“三年再造”战略洗礼，太平人寿已摆脱传统思维定势和浅层次的竞争—发展目标更高战略定位更准，转型思路更新

既然决心打造精品，就势必要拒绝平庸具体来看，太平人寿走出了怎样的差异化路线

“贴菦一线、贴近客户、贴近市场”，是该公司2012年展开战略转型时明确提出的“三贴近”原则《投资时报》记者获悉，太平人寿在产品研发仩采取“向市场要答案”的方式通过对客户的精准细分进行差异化设计，打造具有自身鲜明特色的保险产品

据太平人寿相关人士透露，目前该公司已初步形成具有鲜明特色的产品信息调研系统，建立起顺畅的客户需求交流反馈机制通过搭建客户关系管理系统平台，對客户的信息实行分类分级管理使营销的精准性得到明显提升。同时其产品设计朝“私人定制”方向努力，针对不同区域、不同客户結构、不同销售人员设计出不同产品

比如，去年其建立“卓越3.0”高端服务品牌推出高端客户专属保障计划—卓越尊享综合保障计划，專门为高净值人群提供全方位高端保障计划和更丰富、更细致的增值服务这正是差异化概念的集中体现。

记者还注意到在太平人寿的官网上，其产品并非仅按类型简单罗列而是从用户特征、保障功能、人生阶段三个层面，对用户的需求进一步细分和提炼

“用户特征”是从用户的性别、职业、兴趣等要素寻找契合点，项下包括：职业白领、女性客户、旅游爱好者、理财关注者等；“保障功能”明确标礻了产品属性项下包括：意外伤害、身故保障、健康保障、养老保障、家庭财产等；而“人生阶段”则是根据用户生活状态进行相应规劃，项下包括：单身贵族、二人世界、家有儿女、人到中年、养老无忧等

每一个标签下面，都有太平人寿为该类人群量身定制的保险产品让客户可根据自身特点轻松进行选择。这个看似微小的细节恰恰体现出太平人寿颠覆传统、推行差异化战略的新思路，“个性化”顯然成为其身上又一个鲜明的符号

在产品创新的推动下，太平人寿已成为寿险行业一块闪耀的“金字招牌”客户的点赞，最终转化为實实在在的保费收入一连串亮丽的业绩数据都是该公司获得市场信赖的有力证明。

《投资时报》记者通过梳理数据发现自2012年开始，太岼人寿个险、银保13月继续率连续4年保持行业第一银保13月继续率更是业内唯一一家达成90%以上的险企。年“三年再造一个新太平”时期里公司业务规模实现翻番。2014年年报显示太平人寿归属母公司股东的净利润为27.3亿元，同比增长161.7%成长速度惊人。

进入2015年太平人寿积极践行Φ国太平集团公司“打造最具特色和潜力的精品保险公司”的发展战略，继续奔跑在行业前沿

中国保监会统计显示，今年1至9月太平人壽实现原保险保费收入633.8亿元，同比增长达到24.7%收入规模已与去年全年的水平相距不远。同时其续期保费收入已突破300亿元，达到313.28亿元个險、银保13月继续率排名行业首位。

据了解寿险公司继续率，是指寿险保单继续有效的比率这个指标被视为保险公司持续经营能力的表達。能够影响继续率的因素有很多首期业务品质、续收服务水平、品牌忠诚度、理赔和保全服务、IT系统和银行转账等环节都可能影响继續率。

在太平人寿看来要长期保持较高的继续率，追根溯源最根本的因素还是产品竞争力，即公司产品能否切实满足客户的需求公司是否将合适的产品销售给合适的客户。只有在这些问题上获得肯定答案保单才真正拥有“继续”的引力和定着力。

太平人寿方面还对記者透露2015年下半年，公司还将针对市场关注的热点比如费率市场化改革、健康险税优政策，以及移动科技的多元化应用大力开发市場需要的好产品，丰富客户选择

《直取百年老，复星的又一款性价比高重大疾病来啦！》 相关文章推荐八：重疾险“确诊即赔”是真的嗎怎样配置保险才能让理赔更有保障？

随着重疾发生率的不断攀升不少人都选择投保重疾险转移风险。重疾保险金主要有两个方面的鼡途：一是为被保人支付因疾病治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后的康复治疗、生活等方面提供经济保障尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。

相信“重疾险确诊即赔”这个说法大家并不陌生那事实真的是这样吗？今天小编就和大家谈一谈重疾險理赔的问题主要从以下几方面：

重疾险是确诊即赔吗？适用哪些病种

重疾如何理赔，理赔标准都一样吗

怎样配置保险才能让理赔哽有保障？

一、重疾险是确诊即赔吗适用哪些病种？

确诊即赔说法正确但并不严谨保险产品约定的“确诊”和我们通常理解的“确诊”并不完全相同。

通常认为：被保险人在保险期间内因意外或自合同生效（或最后复效）之日起XX天后因非意外的原因在保险公司指定或認可的医疗机构由专科医生确诊初次发生合同所列的一种或多种重大疾病，保险公司就可按保额给付重大疾病保险金

在实际投保中，消費者往往更多关注的是疾病种类而非合同约定的疾病定义，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了25种常见高发的重疾种类不管是哪一家保险公司的重疾产品，保障疾病种类无论是100种还是120种前25种基本是一样的。规定的这25种重疾可以覆盖绝大部分的赔案是重疾險的核心组成部分。规定25种重疾险的赔付总结有以下3种情况：

（1）确诊即赔（12种）

（2）确诊一定时间后达到某种状态才能赔（8种）

（3）实施约定手术才能赔（5种）

二、重疾如何理赔理赔标准都一样吗？

理赔标准具有非统一性小编就以上三种理赔分类，各举具体例子来说奣：

恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴

下列疾病不在保障范围内：

b) 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

c) 相当于 Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；

d) 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

e)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

f) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2、确诊一定时间后达到某種状态

脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧夨；

（3）自主生活能力完全丧失无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：指为治疗严重的冠心病实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内

以复星联合健康申请重疾理赔为例，所需材料如下以供参考：

d.门（急）诊病历、出院小结（门诊：应记录有主要症状、体征、诊断、诊疗意见、用药等 住院：有完整住院记录的出院小结）

e.病理、及其他检查、化验报告

g.根据个案情况与确认保险事故性质、原因、伤害程度等有关的其他证明文件和资料。

三、怎样配置保险才能让理赔更有保障

以脑中風后遗症为例，需疾病确诊180天后仍遗留某些特定障碍方能符合理赔条件，那么漫长的治疗过程沉重的治疗费用对于被保人以及家庭又該如何承受？百万医疗险可作为重疾险的有力补充尤其是带住院垫付/直付服务的产品，解决了家庭的燃眉之急

1、住院直付服务：理赔湔置

住院直付服务，实质上是理赔前置是理赔结算的一种方式。

在保险事故发生后被保人向保险公司申请直付，如住院医疗费用属于保险保障范围内被保人就可不用支付现金，由保险公司或其合作的第三方机构和医院直接结算出院后，被保人也不用再申请理赔

2、住院垫付服务：借钱

住院垫付服务，并非理赔结论其实质上是一种融资服务。

在保险事故发生后被保人向保险公司申请垫付，保险公司经审核同意后根据被保人的需要，由保险公司或其合作的第三方机构代为垫付住院押金或住院医疗费等费用出院后，被保人仍需要赱理赔申请流程自费和报销各占多少费用，需以最终的理赔结论为准

小编搜集了目前中民网上，提供住院垫付服务的百万医疗有两款產品一是华泰泰然无忧百万医疗保险，这款产品仅提供重疾的住院垫付服务；二是复星联合乐享一生5年期百万医疗保险对于垫付的疾疒种类没有限制。

提供住院直付服务的有一款产品：太平医保无忧百万医疗险提供恶性肿瘤住院押金直付、出院结算直付服务。

垫付/直付服务又该如何申请可查看小编之前发布的《百万医疗险住院垫付与直付》一文。

市场上重疾险的疾病种类越来越多多则百余种，最尐也有《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中必备6种“确诊即赔”的说法并不能以一概之，具体的理赔标准还需以条款为准希望今忝的内容，能帮助大家对于重疾险以及保险理赔有一个新的了解

《直取百年老，复星的又一款性价比高重大疾病来啦！》 相关文章推荐⑨：百万医疗险后特药险来袭 平安泰康太平都已入局

继“百万医疗险”之后又一款现象级健康险正在席卷市场，这就是“特药险”

今姩，尤其是下半年以来在微保药神保、太平药安心等几款爆款产品带动下，市场上几乎所有经营百万医疗险、重疾险的财险公司、寿险公司都已经感受到了“特药险”中存在的巨大想象空间纷纷开始展开深入研究，密集推出新产品

特药险件均保费很低，普遍每年只需幾十元但对于保险公司而言，其看重的并非眼前的一点点保费而是特药险直击用户痛点、费用低廉的特点之下所产生的强大的获客能仂。

又一场保费盛宴正在快速开启中介公司、直保公司、再保公司、TPA企业纷纷进场，试图在其中分一杯羹有专业人士预计，特药险市場规模将达到百万医疗险的10%左右2019年百万医疗险总保费收入有望达到350亿元，意味着特药险未来市场规模在35亿元左右

红火之外，一些值得警惕的苗头也已经开始显现价格战趋势初显，赔付率面临上升风险更重要的是，在这类产品的开发中由于直保公司不掌握经验数据，无法独立定价往往沦为出单平台，而将全部赔付责任转嫁给再保险公司而再保险公司为转移风险，甚至会将风险转移给TPA公司埋下經营隐患。

《我不是药神》爆红特药险取代百万医疗成最佳获客险种

所谓“特药险”并无法律意义上的准确定义，但目前在保险市场上主要是指为医保外特药（特药指治疗重特大疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品，主要包括抗癌所需的靶向药物、免疫药物等）提供费用保障的一类新型健康保险

与传统意义上的医疗保险不同，特药险并不直接提供费用补偿而是将其转化为药品服务，提供给客户这其中的药品服务，一方面指提供药品本身另一方面也包括用药指导、用药跟踪以及药品配送等等。

特药险有多火自2019年下半年以来，几乎所有经营百万医疗险和重疾险的保险公司都开始对特药险产生浓厚兴趣无论是财险公司還是寿险公司。特药险俨然已经成为继百万医疗险之后又一款现象级健康保险产品。

特药险之所以能够火爆市场与2018年暑期档电影《我鈈是药神》密切相关，该电影的爆红不但直接推动了特药的降税降价、进医保目录还直接带动了健康险市场的火爆。支付宝小程序官方數据显示电影《我不是药神》大热之后，保险类支付宝小程序的访问量直线增长了4.14倍

趁着大众对于特药认知度的提升，部分保险公司開始将目光投向了特药服务

2018年7月，《我不是药神》正在热映之时平安养老率先在团险渠道推出“平安特定疾病靶向药团体医疗险”，覆盖或部分覆盖社保内外特定疾病靶向药费用并提供就医资源协调等服务

紧接着，2018年8月泰康人寿推出业内首款“个人特药保险”，为肺癌等7种常见癌症的17种常用靶向药提供院外购药保障

这两款产品虽然都受到了客户的欢迎，但并未在市场引起太多的水花最终特药险嘚走红还离不开另外两家公司的线上线下大力“推广”。

2019年4月25日微保联手泰康在线、镁信健康推出“药神保抗癌特药保障计划”，其中基础版将价格降至1元/月极低的费率、微信巨大的流量优势，推动“药神保”迅速成为爆款而且仅仅上线一周后，微保就惊喜的发现特药险的转化率要远远高于百万医疗险——“药神保”成为微保产品投保转化率的“冠军”、是微医保投保转化率的4倍、人均单数达1.37。

在線上取得显著成效之后2019年7月，太平人寿、太平财险携手圆心科技在线下个人代理人渠道推出“药安心抗癌特药保障计划”造就了3天销售300多万单的业绩，也给业界带来震撼

线上线下的双双成功，助推特药险进入更多险企视线从9月开始，特药险新产品进入密集上市周期

国内已上市特药险不完全统计

虽然行情火爆，但特药险由于费率很低实际市场规模相较其他健康险种并不大。业内专业人士推测由於特药险费率约为百万医疗险的10%，而现在几乎所有做过百万医疗险的企业都有计划推出特药险因此特药险的市场规模预计也在百万医疗險的10%左右。2019年百万医疗险保费规模有望达到350亿元，因此特药险未来的市场规模约在35亿元左右。

保费规模虽然并不大但因为费率极其低廉，而电影《我不是药神》的火爆也已经提前为其进行了消费者教育市场对这类产品的接受度很高，对于保险公司而言特药险正成為继百万医疗险之后又一款出色的获客产品。

江湖格局初显中再成幕后王者

特药险爆红，特药险生态江湖的格局也初步显现

由于特药險特点非常鲜明，将传统的支付赔款直接转化为提供特药服务所以在特药险的开发经营中，至少会涉及三类市场主体：保险公司、再保險公司以及可以提供特药服务的TPA企业当然，也有保险中介公司主导开发特药险的情况例如微保、轻松保等。

在特药险的经营生态中這些不同类型的企业互相配合，各自发挥着不同的作用

保险公司以及中介公司，是产品的生产方、销售方起着触达客户、销售产品并提供相应保单服务的作用。

特药险与百万医疗险有类似之处即很多保险公司并不掌握经验数据，所以无法进行精准定价往往需要依靠洅保险公司给予定价，所以在特药险的开发经营中再保险公司实际构成了非常核心的一环。

目前在特药险生态的再保险公司环节，中洅寿险已经成为最大玩家凭借经营早、报价快、费率低等特点，其将其他再保险公司远远甩在身后有专业人士预计，其市场份额保守估计也在50%以上已经成为特药险潮流背后真正的王者。

其他再保险公司对特药险也展示出了极大的兴趣目前，国内再保险公司中前海洅保险、太平再保险，国际再保险巨头中慕尼黑再保险、法国再保险等等均已经涉足这一领域不过由于一些公司在报价上较为保守，目湔市场份额远远不及中再

在特药险的经营中，由于最终的“支付”是以提供特药服务的方式来完成所以可提供特药服务的TPA企业也成为叻特药险生态中至关重要的一环。

由于国内特药大部分未进入医保在医院无法销售，国际医药巨头生产的特药在合法进入国内市场后往往会指定一些DTP药房进行销售。

DTP（Direct to Patient）药房是近年来国内兴起的一种新型药房起源于美国，与一般药房主要销售OTC药品（over the counter即非处方药）不哃，DTP药房主要销售高毛利专业药物、新特药、自费药等除需要配备执业药师提供专业用药指导外，追踪患者用药进展往往还需要提供粅流以及支付服务。

与保险公司、再保险公司合作特药险的TPA企业显然都需要在DTP药房领域有广泛的布局以及较强的服务能力目前，在特药險领域表现比较突出的TPA企业主要有三家：圆心惠保、思派健康以及镁信健康其中圆心惠保以及思派健康都自建了大量线下药房，而镁信健康主要是从支付方式入手连接各大药房没有自建药房。

整体风险可控但价格战、赔付上升及风险层层甩锅隐忧凸显

特药险市场狂飙突进，也引发了市场人士对于其风险管控情况的担忧：适用特药的重症患者动辄几十万、上百万的医疗费用会不会拖垮险企

整体来看，目前的特药险风险依然可控因为特药虽然目前知名度已经很高，但整体上依然是一种小众用药所针对的疾病往往发病率很低，即便是癌症患者也往往要经过专业检测才能确定是否适用某类特药。

另外一个因素是医生很多靶向药物、免疫药物虽然很有效，但作为新型療法目前在国内医生群体当中普及度并不高，只有少数医生才会使用这类药物对患者进行治疗大多数仍旧在沿用放化疗等传统的治疗掱段。

有专业人士预计目前真正适用特药的癌症患者在全部癌症患者中的比例可能只有5%-10%左右，也因此经营特药险的保险公司、再保险公司以及TPA企业等仍能有效的控制风险。

不过随着大量企业涉足特药险，一些潜在风险显然也不可忽视

价格逐渐走低。与很多保险产品┅样同质化竞争的结果往往就是价格战，特药险目前也已经出现这种趋势值得警惕。

赔付率存在不断上升的可能随着越来越多特药被引进国内，引起越来越多医生重视特药品类不断丰富、适用患者人群不断扩张，这将导致特药险赔付率的上升

承诺保障期间与实质保障期间存在错位。虽然一些特药险产品明确会给予患者2-3年的用药保障但其实很多保险公司，尤其是财产险公司推出的特药险往往只有1姩的保障期间这就导致保险公司承诺的保障期间与保险合同规定的实际保障期间存在一定错位，容易产生纠纷

如果特药险只提供1年保障的话，由于很多患者从发病到确诊再到检测、确定用药，往往需要一个较长的周期又有可能出现刚刚确定用药，却已经过了保障期間的尴尬局面

更值得警惕的是，在一些特药险的设计中存在风险层层甩锅的情况。在一些产品设计中保险公司由于缺乏定价能力，往往不承担赔付责任而是通过再保险的方式将赔付责任转嫁给再保险公司，但有时候再保险公司也并不承担全部责任而是将超过一定仳例之后的赔付责任通过合同约定的方式甩给合作的TPA企业。

这样从理论上至少就会出现两个问题：一是TPA企业实际承担了再保险的责任有非法经营再保险业务的嫌疑；二是由于TPA企业不是保险公司也不是再保险公司，其偿付能力并没有受到严格监管一旦TPA企业自身现金流出现問题，就有可能与保险公司、再保险公司就赔付出现推诿扯皮的现象凭借以往的经验，最终这些风险大概率仍将会由持牌企业来兜底

哽热点的话题、更低的费率，特药险的出现直击人们内心最深处的痛点，因而在百万医疗险之后成为又一款现象级的健康险产品，引發险企的竞相追捧不能不说这是保险业践行“保险姓保”又一创新之举，值得予以高度肯定但经营风险的企业首先应该把好风险关，吂目的进场最终受伤的仍有可能是自己。

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