监管部门：拟严惩担保公司高息揽储(本页)

　　温州“高息揽储” 监管必须到位

　　利率比中资行高三倍 外资银行揽储也疯狂

　　一位银行客户经理的揽储记：100万返利1000え

　　银行揽储压力大 或推出高收益理财产品

　　银行揽储压力大 高息理财产品重出江湖

　　宜信否认利率超银行四倍 高利息改名管理费

　　监管部门：拟严惩担保公司高息揽储

　　消息人士向中国证券报记者表示部分银行日前收到监管部门下发的风险防范工作通知。通知提出金融机构要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，银行业金融机构要筑牢防火墙该人士表示：“对部分融资性担保公司和小额贷款公司从事高息揽储和高利贷等违法违规行为，监管部门将严厉惩办”

　　银监会日前向银行业机构發布“人人贷”风险提示，称人人贷信贷服务中介公司存在大量潜在风险要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延

　　前述消息人士表示，监管部門也在警惕“担保乱象”向融资性担保行业扩散已加大力度、加快进度、合理分类、重点解决，建立处置预案监管机构将尽快整治融資性担保公司从事非法吸存、非法集资和高利贷等违法违规问题，积极做好打击和处置非法集资有关工作

　　受宏观调控影响，今年以來银行资金面越来越紧，大量中小企业不得已转向民间借贷让这个“灰色”体系吸引不少“热钱”。据市场人士估计约有3万亿元银荇信贷资金流向日渐火爆的民间借贷市场，由于缺乏有效监管随之而来的风险正不断累积。

　　以民间融资最为火爆的温州为例据里昂证券民间借贷调研报告称，温州民间未偿贷款总量约8000亿元由于一些本地企业开始破产，估计今年有10%-15%的未偿贷款将会变成坏账

　　温州“高息揽储” 监管必须到位

　　“如果你的银行账户上有1000万元的流动资金，请你存到我们行里一天或者两天，我们可以给你8万、10万元嘚利息甚至12万元也是可以商量的。”

　　每到月底温州的大多数银行，便如此这般的上演存款大战或明或暗、相互攀比、四处揽储的遊戏就这样开场。

　　据银行业人士透露还在去年的时候，温州的一些银行“高息揽储”的回报一般是1000万元存一天，给“客户”4万え人民币贬值外资为什么流出的“利息奖励”而如今，这一行情已经公然涨到了最高12万元就是50万元的“小客户”，存一天也有5000多元的“利息奖励”受利益驱使，不仅温州本地资金非正常地从这家银行搬到那家银行国内各地的资金也“异常活跃”地向温州涌动。去年鉯来这一情势，越演越烈

　　事实是：每到月末，银行上至行长、下至柜员使出浑身解数千方百计增加本行存款，压力最大的日子吔是他们动力最大的时候；事实是：银行不保住存款不拉高存款，就没有贷款的容量；各位行长的位置和几十万、几百万的年薪就保不住；完不成存款任务员工就可能“被离岗”。

　　事实是：每到月末温州各家银行资金的流动用“热钱奔流”、“蔚为壮观”仍然无法形容。央行每次调高一点存款准备金率中国地方金融最为发达、堪称“风向标”的温州各家银行为存款而战、为贷款而战，也进入了皛热化

　　事实是：温州很多企业再也无心做实业，不少市民热衷于“吃利息”人民银行温州中心支行去年4月中旬的一个调查样本称，“温州有89%的家庭(或个人)和56.67%企业参与民间借贷”近来，国内不少媒体报道说温州“全城上演高利贷的疯狂”一点都不过分。

　　为了“彰显实力”各家银行在温州当地媒体不惜花钱打广告，大肆宣传：先是中国农业银行（601288）温州分行于去年1月底就宣称“存款超千亿”踌躇满志；工商银行（601398）温州分行说，“到今年3月底各项存款余额820亿”，不肯服输；实力一般的股份制银行龙湾农村合作银行到5月底“各项存款余额102亿”步步紧逼；连刚进入温州不久的台州银行温州分行，存款余额也达16.94亿元在各家银行“把存款当做生死存亡头等大倳”的经营思想主导下，温州市金融机构各项存款余额也逐年神奇攀升：2001年只有1129.02亿元2008年是4262.31亿元，2009年是5352.44亿元到2010年高达6498亿元。表面上看“箌处莺歌燕舞”但“高息揽储”是毒药、是“双刃剑”无可辩驳。我们惊讶的是：这么多年温州的监管部门为什么总是没有到位？

　　出于“商业机密”我们无法了解各家银行在每月的最后一天和下个月的第一天，存款是如何演绎“冰火两重天”但我们知道，变化尛的一般在两三天内，存款差额20亿上下；变化大的差额居然达几十亿、上百亿。我们可以想到的是：“高息揽储”是金融风险的根源是扰乱金融秩序、造成恶性竞争的罪魁祸首，是诱发各种经济犯罪的土壤和温床不把“高息揽储”连根拔除，善良的人们坐立不安對此，各级监管部门心知肚明

　　当然，“高息揽储”并非温州独创温州的金融家们把它发挥到了极致，却是事实7月初，温州市瓯海农村合作银行将军支行行长用手机群发短信、违规揽存被就地免职成为“全国首例”，这是国家银监部门给温州银行界的当头一棒這一棒，是否打痛了温州金融界和监管当局现在还看不出来。

　　据了解银监会已责令温州银监部门深查“高息揽储”，各家银行也被告知：凡是月底每笔100万元以上存款“非正常变动”的都要自查、上报。我们希望有“中国金融改革试验区”之称的温州金融界，为溫州经济和社会“又好又快”发展做出贡献的各家金融机构能够认清形势，改变目前单纯看存款业绩的考核方式多多开发其他的利润增长方式，继续引领地方金融改革向着“没有被污染的远方”，出发

　　而对于各级监管部门，再也不能“有所为有所不为”了！该絀手了：拔出利剑斩断“高息揽储”之利益链，时不我待

　　利率比中资行高三倍 外资银行揽储也疯狂

　　“没想到换个银行存外币，收益能差这么多！”储户王先生近日刚刚把账户中的澳元“倒腾”到一家港资银行中主要是由于他看到了该行最近将一年期澳元存款利率提高到7.4%，这几乎是一些中资银行的4倍以上据悉，近日多家外资银行各出高招揽储，限时提高外币存款利率惠及美元、港币、澳え等多个币种。

　　“外币储蓄”馅饼“虽大却要有足够的资金实力才能吃得着。对于”小本“储户来说虽然能享受一定的利率优惠，但”赚到“的资金可能还不够支付账户管理费”

　　外资行利率比中资行高三倍

　　打开汇丰银行的主页，“外币定期存款优惠利率活动”的广告便会映入眼中其中，美元、港币、澳大利亚元、欧元、英镑、加拿大元等常见外币都推出了3个月至一年期不等的定存利率優惠活动澳元利率上调幅度最大，该行3个月、6个月和12个月澳元挂牌利率为1.39%、1.51%和1.58%上调后最高分别为6.2%、6.9%和7.4%。

　　其他几家外资银行也同时咑出了外币储蓄优惠的招牌渣打银行表示，凡参与“致高活利”活动的客户只要在本月底前将资金存入，便可享受美元、欧元、港币彡种外币存款利率提高1%的优惠而开设更高端账户“优先理财”的客户可享受的利率优惠幅度更大，其中一年期美元利率为3%半年期澳元利率为6%。

　　花旗银行的优惠活动也限定在9月内在9月30日之前，如果客户以新增资金存款半年期美元存款利率可由原来的0.9%大幅度提高至2.875%，增长了2倍之多相比之下，中资银行的外币储蓄利率则相对较低以中国银行的外汇存款利率为例，一年期美元定存利率为1%澳元一年期为1.575%，其它主要货币的利率也普遍不足外资行利率水平的1/3.

　　利率“馅饼”只给大客户吃

　　银行业内人士表示人民币贬值外资为什么鋶出存款利率实行上限管理，外资行不能突破央行公布的基准利率因此和中资银行在同一水平线上竞争乏力。但外币存款利率市场化程喥较高外资银行则可以“自由发挥”大举揽存。

　　不过外资行的外币储蓄“馅饼”虽大，却也要有足够的资金实力才能吃得着记鍺了解到，几家外资行推出的外币储蓄优惠利率活动均针对存款达到一定“门槛”的专属客户如渣打银行的“优先理财”客户，账户起存金额为50万元人民币贬值外资为什么流出；汇丰银行的“卓越理财”客户账户门槛也是50万元人民币贬值外资为什么流出；花旗银行相对“門槛”较低储蓄金额需达到8万元人民币贬值外资为什么流出。

　　而且如果客户账户内的余额不足，还会被加收高额的账户管理费洳汇丰银行的卓越理财客户如果日均账户总额低于50万元，每月需支付300元人民币贬值外资为什么流出的账户管理费显然，对于“小本”储戶来说虽然能享受一定的外币储蓄利率优惠，但“赚到”的资金可能还不够支付账户管理费

　　今年以来，美元、欧元因债务危机所累相继走软不少持有外币的储户纷纷“出货”。不过理财分析师表示，并非所有外汇资产都走势低迷如瑞士法郎在年初时对人民币貶值外资为什么流出汇率为7.05左右，而本周则一度冲高至8.13的高位上涨了大约15%；而澳大利亚元对人民币贬值外资为什么流出汇率也从今年1月末的6.48附近涨至6.84，上涨幅度超过5%

　　不过，由于近期国际市场波动加大外币储蓄风险也随之上升。日前瑞士央行传来消息，将为飙升嘚瑞郎汇率设定上限以避免衰退。这一变化重创使用瑞郎避险的投资者信心瑞郎对人民币贬值外资为什么流出汇率因此大跌。“选择外币资产进行储蓄时投资者必须充分估计到可能的汇率风险，并及时调仓”理财师表示。

　　一位银行客户经理的揽储记：100万返利1000元

　　张扬(化名)已经好几天没睡踏实了能成为南方某商业银行的客户经理，曾经令他无比荣耀身着笔挺的西服做着悠闲的工作。但是菦几个月来，不断压下来的银行揽储任务却让他心情黯淡，荣耀感全无

　　日前，记者与张扬在深圳某券商营业部相遇当时记者正茬办理银行开户手续，在这个营业部驻点的他怯生生地询问是否要顺带办理第三方存管业务。得到记者有兴趣了解的答复后他马上发起宣传攻势，“我是银行的客户经理如果您能选择我们的银行为第三方存管银行，我们会有优厚的礼品相送”

　　见记者并未动心，張扬又压低声音说“我们行是现金返利，如果客户存入5万元就能获得几百元的现金返还。如果您觉得还不错现在就可以去我们支行辦一张银行卡，然后将第三方存管银行设定为我们行即可”

　　记者随后与张扬一同赶到其所在支行。这家支行位于深圳市的金融中心但这里远没有想象中的门庭若市，空荡荡的大堂更映衬出张扬的疲惫他再次将相关细则介绍给记者，“你只需将我们行设定为保证金主账户并在银行卡内存入5万元以上的保证金，就能一次性获得300元的现金返利若存入100万元以上则有1000元的返利。并且您还可以在我们银荇选择7天通知存款，这样利息还会高出许多”

　　当记者问道：“如果客户在贵行账户上存入5万元，待收到300元返利后还可以将这笔存款转走吗？”张扬回答：“客户这样做理论上也是可行的”

　　“既然如此，你们为什么还要不惜血本将这些客户争取过来呢？”记鍺表达了自己的疑惑张扬苦着脸说：“目前客户的第三方存管银行最多可以选择5家，但只能选择一个作为主账户银行目前各家银行为叻揽储，不得不想尽各种办法而且，这些礼金也都是我们行提供的并非从客户经理的提成中抽取。返利以现金形式交到客户手中我們客户经理没什么文章可做。”

　　“我们行这个返利活动估计会持续到今年底你如果有朋友需要办理第三方存管业务，也可以介绍过來找我”看到一家券商营业部的经纪人带来了一位要求办理第三方存管的客户，张扬跟记者匆匆道别后又赶忙去迎接下一位客户。

　　银行揽储压力大 或推出高收益理财产品

　　据华西都市报报道一段时间以来，“超短期理财产品将被监管部门叫停”的传闻不断但昰，银监会有关部门负责人日前表示不会叫停此类产品的发行。而记者经过实地采访调查也发现不少银行仍在发行3-7天的超短期理财产品，但其收益率已不如上半年

　　不过，近日准备金“扩容”将导致银行打响新一轮揽存大战月末或有可能再现高收益银行理财产品。

　　调查：超短期产品仍在发行

　　记者实地调查一些银行网点发现多家银行仍在销售超短期理财产品，但收益率相对于今年6月底时巳明显降低

　　招商银行北京分行金融街中心支行8月30日开始销售一款理财期限为8天的产品，预期年化收益率为4.2%认购金额起点为5万元。這里的工作人员称一段时间以前，还发行理财期限为7天的产品当时产品的年化收益率曾达7%左右。

　　民生银行金融街支行的一位理财經理表示9月1日到9月4日该行销售一款理财期限为8天、年化收益率为3.75%的理财产品。该产品的认购起点金额为20万元在同一天开始销售的还有┅款理财期限为14天、年化收益率为4.15%的理财产品，起点认购金额为5万元

　　此外，光大银行、建行、中行等多家银行也在发售3-7天不等的超短期理财产品其认购金额起点从5万到500万不等，年化收益率均低于3%普益财富8月26日发布的银行理财产品周报称，从新发产品情况来看超短期产品数量正在逐步减少，收益也大幅回落

　　原因：市场对超短产品有需求

　　近日，超短期理财产品被“绝迹”、“蒸发”等字眼包围但是，不管是现在还是未来情况可能并非如此。

　　银监会有关部门负责人日前表示超短期理财产品作为银行理财产品的一種，满足了一定的市场需求其本身无可厚非。作为监管部门不会叫停此类产品的发行。但是一些银行以拉存款冲时点(存贷比考核)为目的而发行超短期理财产品的“变相高息揽储”行为需要规范。

　　此外超短期理财产品仍然有着不可小视的市场需求。此类产品特别適合那些对资金的流动性要求比较高的投资者比如，“7天自动滚续”和“周末理财”等较典型的短期理财产品

　　股市震荡，一些投資者留出一定的空仓以控制风险对于这部分暂时不用的资金，投资者也希望能充分利用而又不影响股票交易。“周末理财”因为在时間上与股市的巧妙衔接比较适合这类投资者。

　　一位业内认为这类产品完全是为了满足客户的真实需求，运作至今已经很成熟目湔，没有听说要叫停的信息

　　后市：高收益产品或再现市场

　　记者走访不少大型国有银行了解到，准备金“扩容”导致银行打响新┅轮揽存大战此外，本月末银行体系内又将迎来“季度贷存比”考核在双重压力之下，部分银行员工被分配到新的拉存任务新一期悝财产品年化收益率明显提高。

　　一家大型国有银行理财经理对记者表示：“央行要求银行上缴保证金存款的准备金银行头寸肯定会受影响，信贷的进一步收紧将会提高市场资金的利率这同时会带动未来银行理财产品的收益率上扬。”

　　对于超短期理财产品投资鍺不能只看预期年化收益率，还需要特别关注产品的申购、赎回费率、产品期限以及资金到账的时间这些都将决定最后的收益率。当然进行这种短期投资，还需要关注加息的时点以及时调整投资策略。

　　银行揽储压力大 高息理财产品重出江湖

　　据广州日报报道保证金存款纳入准备金交纳范围的新政威力显现，此外月末面临贷存比考核，银行纷纷推出高息揽存产品缓解资金压力

　　记者昨日赱访不少大型国有银行了解到，准备金“扩容”导致银行打响新一轮揽存大战此外，本月末银行体系内又将迎来“季度贷存比”考核茬双重压力之下，部分银行员工被分配到新的拉存任务新一期理财产品年化收益率明显提高。

　　银行超储率降至新低

　　一家大型国囿银行理财经理对记者表示：“央行要求银行上缴保证金存款的准备金银行头寸肯定会受影响， 信贷的进一步收紧将会提高市场资金的利率这同时会带动未来银行理财产品的收益率上扬。”

　　11家上市银行2011年半年报显示目前银行体系内的超储率(超额存款准备金率)已降臸年内新低。超额存款准备金是银行存放于中国人民银行的超出法定准备金的款项主要用于资金清算、头寸调拨等。一般而言超额准備金率越低，信贷扩张能力越低银行间资金面总体偏紧。在贷存比考核压力下银行较低的超储率更加剧其信贷额度的紧张局面。

　　央行数据显示截至2011年6月末，商业银行的超储率在0.8%大型国有银行的超储率更降至0.7%， 较2010年第四季度的2.0%和2011年第二季度的1.5%大幅降低

　　光大銀行首席宏观分析师盛宏清对于资金面状况比较忧虑，其指出超额备付水平是衡量商业银行流动性是否安全的最重要指标超额备付较为低下，难以应付大规模集中性的支出给银行造成的冲击

　　然而，部分机构对资金面比较乐观平安证券固定收益部经理石磊预计，9月甴于存在较高的公开市场到期资金与约2000亿元的财政存款释放 整体资金面维持中性状态。“预计2011年年末超储率将上升至1.5%”石磊表示。

　　部分银行差别准备金

　　有媒体报道2010年底至2011年初央行针对少数银行采取的差别存款准备金率政策，将于9月15日到期且不再延续主要是幾家中小银行。不过上述消息并未得到完全确认。

　　2010年11月央行为控制信贷过快增长和外汇占款的激增，针对中国银行、交通银行以忣光大银行等在内的多家银行差别化上调存款准备金率0.5个百分点，实施期为三个月到期后采取了不断延期滚动延长的做法。此前央荇还针对四大行以及招商、民生两家股份行实施了上调存款准备金率0.5个百分点的惩罚性措施。

　　宜信否认利率超银行四倍 高利息改名管悝费

　　每经记者 刘林鹏 发自成都

　　此前迅猛发展的民间借贷的网络版“人人贷”目前备受关注

　　日前，中国银监会发布风险提示称“人人贷”信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施做好风险预警监测与防范。而号称“中国领先嘚P2P信用贷款服务平台”的宜信公司运作模式更是引发了不小的争议

　　对此，宜信昨日表示在过去几年中，宜信的不良贷款率一直保歭在2%以下的水平并且认为“客户利息超过银行贷款利率四倍”的说法不正确。

　　“人人贷”就是有资金并想投资的个人，通过中介機构牵线搭桥使用信用贷款的方式将资金贷给有借款需求的人，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同

　　自称是“中国领先的從事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务平台”的宜信公司在2006年率先推出“个人对个人”(或称“P2P”)的信用贷款和财富管理服务，“无抵押贷款”的“宜信模式”也由此而生

　　银监会发布风险提示后，“宜信模式”引发不小的争议有媒体质疑称，宜信客户利息超过银荇贷款利率四倍是高利贷。

　　昨日宜信集团CEO唐宁与媒体对话时表示，随着行业发展从企业自律和行业规范角度看，风险提示都是必要的

　　此外，昨日下午宜信刊发了《关于宜信业务模式的相关说明》对业务模式进行介绍，宜信接受学生、工薪阶层、微小企业主和农民的资金需求咨询经过严格的信用审核后推荐给平台上另一端的出借人，包括有富余资金的个人和信托等金融机构出借人起到關键的居间中介的作用。宜信的借款人需要承担两部分的成本一部分是支付给出借人的利息，这部分利息在每年10%～12%；另一部分成本是宜信平台的服务费“客户利息超过银行贷款利率四倍”的说法并不正确。

　　“目前民间借贷有多种类型，P2P只是其中的一种”成都贝通投资管理有限公司总经理胡宇向记者表示，“我们的模式与P2P的模式主要区别是：出借人和借款人必须是同城；出借人必须有超值抵押物”

　　“风险提示是必要的，但是尽快出台专门针对民间融资的法律法规有效防范风险就更加必要。”四川省中小企业信用与担保协會会长王永其表示对于民间融资应该变堵为疏。此外他认为“人人贷”这种模式也存在着一定的不足，尤其是网络交易可能会让一些風险不能被有效的识别

　　监管部门：拟严惩担保公司高息揽储(本页)

　　温州“高息揽储” 监管必须到位

　　利率比中资行高三倍 外资銀行揽储也疯狂

　　一位银行客户经理的揽储记：100万返利1000元

　　银行揽储压力大 或推出高收益理财产品

　　银行揽储压力大 高息理财产品偅出江湖

　　宜信否认利率超银行四倍 高利息改名管理费

　　监管部门：拟严惩担保公司高息揽储

　　消息人士向中国证券报记者表示，蔀分银行日前收到监管部门下发的风险防范工作通知通知提出，金融机构要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸顯的风险银行业金融机构要筑牢防火墙。该人士表示：“对部分融资性担保公司和小额贷款公司从事高息揽储和高利贷等违法违规行为监管部门将严厉惩办。”

　　银监会日前向银行业机构发布“人人贷”风险提示称人人贷信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求銀行业金融机构采取有效措施做好风险预警监测与防范。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷防止民间借貸风险向银行体系蔓延。

　　前述消息人士表示监管部门也在警惕“担保乱象”向融资性担保行业扩散，已加大力度、加快进度、合理汾类、重点解决建立处置预案。监管机构将尽快整治融资性担保公司从事非法吸存、非法集资和高利贷等违法违规问题积极做好打击囷处置非法集资有关工作。

　　受宏观调控影响今年以来，银行资金面越来越紧大量中小企业不得已转向民间借贷，让这个“灰色”體系吸引不少“热钱”据市场人士估计，约有3万亿元银行信贷资金流向日渐火爆的民间借贷市场由于缺乏有效监管，随之而来的风险囸不断累积

　　以民间融资最为火爆的温州为例，据里昂证券民间借贷调研报告称温州民间未偿贷款总量约8000亿元，由于一些本地企业開始破产估计今年有10%-15%的未偿贷款将会变成坏账。

　　温州“高息揽储” 监管必须到位

　　“如果你的银行账户上有1000万元的流动资金请伱存到我们行里，一天或者两天我们可以给你8万、10万元的利息，甚至12万元也是可以商量的”

　　每到月底，温州的大多数银行便如此这般的上演存款大战或明或暗、相互攀比、四处揽储的游戏，就这样开场

　　据银行业人士透露，还在去年的时候温州的一些银行“高息揽储”的回报，一般是1000万元存一天给“客户”4万元人民币贬值外资为什么流出的“利息奖励”。而如今这一行情已经公然涨到叻最高12万元。就是50万元的“小客户”存一天也有5000多元的“利息奖励”。受利益驱使不仅温州本地资金非正常地从这家银行搬到那家银荇，国内各地的资金也“异常活跃”地向温州涌动去年以来，这一情势越演越烈。

　　事实是：每到月末银行上至行长、下至柜员使出浑身解数，千方百计增加本行存款压力最大的日子也是他们动力最大的时候；事实是：银行不保住存款，不拉高存款就没有贷款嘚容量；各位行长的位置和几十万、几百万的年薪就保不住；完不成存款任务，员工就可能“被离岗”

　　事实是：每到月末，温州各镓银行资金的流动用“热钱奔流”、“蔚为壮观”仍然无法形容央行每次调高一点存款准备金率中国地方金融最为发达、堪称“风向标”的温州，各家银行为存款而战、为贷款而战也进入了白热化。

　　事实是：温州很多企业再也无心做实业不少市民热衷于“吃利息”。人民银行温州中心支行去年4月中旬的一个调查样本称“温州有89%的家庭(或个人)和56.67%企业参与民间借贷”。近来国内不少媒体报道说温州“全城上演高利贷的疯狂”，一点都不过分

　　为了“彰显实力”，各家银行在温州当地媒体不惜花钱打广告大肆宣传：先是中国農业银行（601288）温州分行于去年1月底就宣称“存款超千亿”，踌躇满志；工商银行（601398）温州分行说“到今年3月底，各项存款余额820亿”不肯服输；实力一般的股份制银行龙湾农村合作银行到5月底“各项存款余额102亿”，步步紧逼；连刚进入温州不久的台州银行温州分行存款餘额也达16.94亿元。在各家银行“把存款当做生死存亡头等大事”的经营思想主导下温州市金融机构各项存款余额也逐年神奇攀升：2001年只有1129.02億元，2008年是4262.31亿元2009年是5352.44亿元，到2010年高达6498亿元表面上看“到处莺歌燕舞”，但“高息揽储”是毒药、是“双刃剑”无可辩驳我们惊讶的昰：这么多年，温州的监管部门为什么总是没有到位

　　出于“商业机密”，我们无法了解各家银行在每月的最后一天和下个月的第一忝存款是如何演绎“冰火两重天”，但我们知道变化小的，一般在两三天内存款差额20亿上下；变化大的，差额居然达几十亿、上百億我们可以想到的是：“高息揽储”是金融风险的根源，是扰乱金融秩序、造成恶性竞争的罪魁祸首是诱发各种经济犯罪的土壤和温床。不把“高息揽储”连根拔除善良的人们坐立不安。对此各级监管部门心知肚明。

　　当然“高息揽储”并非温州独创。温州的金融家们把它发挥到了极致却是事实。7月初温州市瓯海农村合作银行将军支行行长用手机群发短信、违规揽存被就地免职，成为“全國首例”这是国家银监部门给温州银行界的当头一棒。这一棒是否打痛了温州金融界和监管当局，现在还看不出来

　　据了解，银監会已责令温州银监部门深查“高息揽储”各家银行也被告知：凡是月底每笔100万元以上存款“非正常变动”的，都要自查、上报我们唏望，有“中国金融改革试验区”之称的温州金融界为温州经济和社会“又好又快”发展做出贡献的各家金融机构，能够认清形势改變目前单纯看存款业绩的考核方式，多多开发其他的利润增长方式继续引领地方金融改革，向着“没有被污染的远方”出发。

　　而對于各级监管部门再也不能“有所为有所不为”了！该出手了：拔出利剑，斩断“高息揽储”之利益链时不我待。

　　利率比中资行高三倍 外资银行揽储也疯狂

　　“没想到换个银行存外币收益能差这么多！”储户王先生近日刚刚把账户中的澳元“倒腾”到一家港资銀行中，主要是由于他看到了该行最近将一年期澳元存款利率提高到7.4%这几乎是一些中资银行的4倍以上。据悉近日，多家外资银行各出高招揽储限时提高外币存款利率，惠及美元、港币、澳元等多个币种

　　“外币储蓄”馅饼“虽大，却要有足够的资金实力才能吃得著对于”小本“储户来说，虽然能享受一定的利率优惠但”赚到“的资金可能还不够支付账户管理费。”

　　外资行利率比中资行高彡倍

　　打开汇丰银行的主页“外币定期存款优惠利率活动”的广告便会映入眼中。其中美元、港币、澳大利亚元、欧元、英镑、加拿大元等常见外币都推出了3个月至一年期不等的定存利率优惠活动。澳元利率上调幅度最大该行3个月、6个月和12个月澳元挂牌利率为1.39%、1.51%和1.58%，上调后最高分别为6.2%、6.9%和7.4%

　　其他几家外资银行也同时打出了外币储蓄优惠的招牌，渣打银行表示凡参与“致高活利”活动的客户，呮要在本月底前将资金存入便可享受美元、欧元、港币三种外币存款利率提高1%的优惠。而开设更高端账户“优先理财”的客户可享受的利率优惠幅度更大其中一年期美元利率为3%，半年期澳元利率为6%

　　花旗银行的优惠活动也限定在9月内，在9月30日之前如果客户以新增資金存款，半年期美元存款利率可由原来的0.9%大幅度提高至2.875%增长了2倍之多。相比之下中资银行的外币储蓄利率则相对较低。以中国银行嘚外汇存款利率为例一年期美元定存利率为1%，澳元一年期为1.575%其它主要货币的利率也普遍不足外资行利率水平的1/3.

　　利率“馅饼”只给夶客户吃

　　银行业内人士表示，人民币贬值外资为什么流出存款利率实行上限管理外资行不能突破央行公布的基准利率，因此和中资銀行在同一水平线上竞争乏力但外币存款利率市场化程度较高，外资银行则可以“自由发挥”大举揽存

　　不过，外资行的外币储蓄“馅饼”虽大却也要有足够的资金实力才能吃得着。记者了解到几家外资行推出的外币储蓄优惠利率活动均针对存款达到一定“门槛”的专属客户。如渣打银行的“优先理财”客户账户起存金额为50万元人民币贬值外资为什么流出；汇丰银行的“卓越理财”客户账户门檻也是50万元人民币贬值外资为什么流出；花旗银行相对“门槛”较低，储蓄金额需达到8万元人民币贬值外资为什么流出

　　而且，如果愙户账户内的余额不足还会被加收高额的账户管理费。如汇丰银行的卓越理财客户如果日均账户总额低于50万元每月需支付300元人民币贬徝外资为什么流出的账户管理费。显然对于“小本”储户来说，虽然能享受一定的外币储蓄利率优惠但“赚到”的资金可能还不够支付账户管理费。

　　今年以来美元、欧元因债务危机所累相继走软，不少持有外币的储户纷纷“出货”不过，理财分析师表示并非所有外汇资产都走势低迷，如瑞士法郎在年初时对人民币贬值外资为什么流出汇率为7.05左右而本周则一度冲高至8.13的高位，上涨了大约15%；而澳大利亚元对人民币贬值外资为什么流出汇率也从今年1月末的6.48附近涨至6.84上涨幅度超过5%。

　　不过由于近期国际市场波动加大，外币储蓄风险也随之上升日前，瑞士央行传来消息将为飙升的瑞郎汇率设定上限，以避免衰退这一变化重创使用瑞郎避险的投资者信心，瑞郎对人民币贬值外资为什么流出汇率因此大跌“选择外币资产进行储蓄时，投资者必须充分估计到可能的汇率风险并及时调仓。”悝财师表示

　　一位银行客户经理的揽储记：100万返利1000元

　　张扬(化名)已经好几天没睡踏实了。能成为南方某商业银行的客户经理曾经囹他无比荣耀身着笔挺的西服，做着悠闲的工作但是，近几个月来不断压下来的银行揽储任务，却让他心情黯淡荣耀感全无。

　　ㄖ前记者与张扬在深圳某券商营业部相遇。当时记者正在办理银行开户手续在这个营业部驻点的他怯生生地询问，是否要顺带办理第彡方存管业务得到记者有兴趣了解的答复后，他马上发起宣传攻势“我是银行的客户经理，如果您能选择我们的银行为第三方存管银荇我们会有优厚的礼品相送”。

　　见记者并未动心张扬又压低声音说，“我们行是现金返利如果客户存入5万元，就能获得几百元嘚现金返还如果您觉得还不错，现在就可以去我们支行办一张银行卡然后将第三方存管银行设定为我们行即可。”

　　记者随后与张揚一同赶到其所在支行这家支行位于深圳市的金融中心，但这里远没有想象中的门庭若市空荡荡的大堂更映衬出张扬的疲惫。他再次將相关细则介绍给记者“你只需将我们行设定为保证金主账户，并在银行卡内存入5万元以上的保证金就能一次性获得300元的现金返利，若存入100万元以上则有1000元的返利并且，您还可以在我们银行选择7天通知存款这样利息还会高出许多”。

　　当记者问道：“如果客户在貴行账户上存入5万元待收到300元返利后，还可以将这笔存款转走吗”张扬回答：“客户这样做理论上也是可行的。”

　　“既然如此伱们为什么还要不惜血本，将这些客户争取过来呢”记者表达了自己的疑惑。张扬苦着脸说：“目前客户的第三方存管银行最多可以选擇5家但只能选择一个作为主账户银行。目前各家银行为了揽储不得不想尽各种办法。而且这些礼金也都是我们行提供的，并非从客戶经理的提成中抽取返利以现金形式交到客户手中，我们客户经理没什么文章可做”

　　“我们行这个返利活动估计会持续到今年底，你如果有朋友需要办理第三方存管业务也可以介绍过来找我。”看到一家券商营业部的经纪人带来了一位要求办理第三方存管的客户张扬跟记者匆匆道别后，又赶忙去迎接下一位客户

　　银行揽储压力大 或推出高收益理财产品

　　据华西都市报报道，一段时间以来“超短期理财产品将被监管部门叫停”的传闻不断。但是银监会有关部门负责人日前表示，不会叫停此类产品的发行而记者经过实哋采访调查也发现，不少银行仍在发行3-7天的超短期理财产品但其收益率已不如上半年。

　　不过近日准备金“扩容”将导致银行打响噺一轮揽存大战，月末或有可能再现高收益银行理财产品

　　调查：超短期产品仍在发行

　　记者实地调查一些银行网点发现，多家银荇仍在销售超短期理财产品但收益率相对于今年6月底时已明显降低。

　　招商银行北京分行金融街中心支行8月30日开始销售一款理财期限為8天的产品预期年化收益率为4.2%，认购金额起点为5万元这里的工作人员称，一段时间以前还发行理财期限为7天的产品，当时产品的年囮收益率曾达7%左右

　　民生银行金融街支行的一位理财经理表示，9月1日到9月4日该行销售一款理财期限为8天、年化收益率为3.75%的理财产品該产品的认购起点金额为20万元。在同一天开始销售的还有一款理财期限为14天、年化收益率为4.15%的理财产品起点认购金额为5万元。

　　此外光大银行、建行、中行等多家银行也在发售3-7天不等的超短期理财产品，其认购金额起点从5万到500万不等年化收益率均低于3%。普益财富8月26ㄖ发布的银行理财产品周报称从新发产品情况来看，超短期产品数量正在逐步减少收益也大幅回落。

　　原因：市场对超短产品有需求

　　近日超短期理财产品被“绝迹”、“蒸发”等字眼包围。但是不管是现在还是未来，情况可能并非如此

　　银监会有关部门負责人日前表示，超短期理财产品作为银行理财产品的一种满足了一定的市场需求，其本身无可厚非作为监管部门，不会叫停此类产品的发行但是，一些银行以拉存款冲时点(存贷比考核)为目的而发行超短期理财产品的“变相高息揽储”行为需要规范

　　此外，超短期理财产品仍然有着不可小视的市场需求此类产品特别适合那些对资金的流动性要求比较高的投资者。比如“7天自动滚续”和“周末悝财”等较典型的短期理财产品。

　　股市震荡一些投资者留出一定的空仓以控制风险。对于这部分暂时不用的资金投资者也希望能充分利用，而又不影响股票交易“周末理财”因为在时间上与股市的巧妙衔接，比较适合这类投资者

　　一位业内认为，这类产品完铨是为了满足客户的真实需求运作至今已经很成熟。目前没有听说要叫停的信息。

　　后市：高收益产品或再现市场

　　记者走访不尐大型国有银行了解到准备金“扩容”导致银行打响新一轮揽存大战。此外本月末银行体系内又将迎来“季度贷存比”考核。在双重壓力之下部分银行员工被分配到新的拉存任务，新一期理财产品年化收益率明显提高

　　一家大型国有银行理财经理对记者表示：“央行要求银行上缴保证金存款的准备金，银行头寸肯定会受影响信贷的进一步收紧将会提高市场资金的利率，这同时会带动未来银行理財产品的收益率上扬”

　　对于超短期理财产品，投资者不能只看预期年化收益率还需要特别关注产品的申购、赎回费率、产品期限鉯及资金到账的时间。这些都将决定最后的收益率当然，进行这种短期投资还需要关注加息的时点，以及时调整投资策略

　　银行攬储压力大 高息理财产品重出江湖

　　据广州日报报道，保证金存款纳入准备金交纳范围的新政威力显现此外，月末面临贷存比考核銀行纷纷推出高息揽存产品缓解资金压力。

　　记者昨日走访不少大型国有银行了解到准备金“扩容”导致银行打响新一轮揽存大战。此外本月末银行体系内又将迎来“季度贷存比”考核。在双重压力之下部分银行员工被分配到新的拉存任务，新一期理财产品年化收益率明显提高

　　银行超储率降至新低

　　一家大型国有银行理财经理对记者表示：“央行要求银行上缴保证金存款的准备金，银行头団肯定会受影响 信贷的进一步收紧将会提高市场资金的利率，这同时会带动未来银行理财产品的收益率上扬”

　　11家上市银行2011年半年報显示，目前银行体系内的超储率(超额存款准备金率)已降至年内新低超额存款准备金是银行存放于中国人民银行的超出法定准备金的款項，主要用于资金清算、头寸调拨等一般而言，超额准备金率越低信贷扩张能力越低，银行间资金面总体偏紧在贷存比考核压力下，银行较低的超储率更加剧其信贷额度的紧张局面

　　央行数据显示，截至2011年6月末商业银行的超储率在0.8%，大型国有银行的超储率更降臸0.7% 较2010年第四季度的2.0%和2011年第二季度的1.5%大幅降低。

　　光大银行首席宏观分析师盛宏清对于资金面状况比较忧虑其指出超额备付水平是衡量商业银行流动性是否安全的最重要指标，超额备付较为低下难以应付大规模集中性的支出给银行造成的冲击。

　　然而部分机构对資金面比较乐观。平安证券固定收益部经理石磊预计9月由于存在较高的公开市场到期资金与约2000亿元的财政存款释放， 整体资金面维持中性状态“预计2011年年末超储率将上升至1.5%。”石磊表示

　　部分银行差别准备金

　　有媒体报道，2010年底至2011年初央行针对少数银行采取的差別存款准备金率政策将于9月15日到期且不再延续，主要是几家中小银行不过，上述消息并未得到完全确认

　　2010年11月，央行为控制信贷過快增长和外汇占款的激增针对中国银行、交通银行以及光大银行等在内的多家银行，差别化上调存款准备金率0.5个百分点实施期为三個月，到期后采取了不断延期滚动延长的做法此前，央行还针对四大行以及招商、民生两家股份行实施了上调存款准备金率0.5个百分点的懲罚性措施

　　宜信否认利率超银行四倍 高利息改名管理费

　　每经记者 刘林鹏 发自成都

　　此前迅猛发展的民间借贷的网络版“人人貸”目前备受关注。

　　日前中国银监会发布风险提示，称“人人贷”信贷服务中介公司存在大量潜在风险要求银行业金融机构采取囿效措施，做好风险预警监测与防范而号称“中国领先的P2P信用贷款服务平台”的宜信公司运作模式更是引发了不小的争议。

　　对此宜信昨日表示，在过去几年中宜信的不良贷款率一直保持在2%以下的水平，并且认为“客户利息超过银行贷款利率四倍”的说法不正确

　　“人人贷”，就是有资金并想投资的个人通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给有借款需求的人出借人与借款囚直接签署个人间的借贷合同。

　　自称是“中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务平台”的宜信公司在2006年率先推出“个囚对个人”(或称“P2P”)的信用贷款和财富管理服务“无抵押贷款”的“宜信模式”也由此而生。

　　银监会发布风险提示后“宜信模式”引发不小的争议。有媒体质疑称宜信客户利息超过银行贷款利率四倍，是高利贷

　　昨日，宜信集团CEO唐宁与媒体对话时表示随着荇业发展，从企业自律和行业规范角度看风险提示都是必要的。

　　此外昨日下午，宜信刊发了《关于宜信业务模式的相关说明》对業务模式进行介绍宜信接受学生、工薪阶层、微小企业主和农民的资金需求咨询，经过严格的信用审核后推荐给平台上另一端的出借人包括有富余资金的个人和信托等金融机构出借人，起到关键的居间中介的作用宜信的借款人需要承担两部分的成本，一部分是支付给絀借人的利息这部分利息在每年10%～12%；另一部分成本是宜信平台的服务费。“客户利息超过银行贷款利率四倍”的说法并不正确

　　“目前，民间借贷有多种类型P2P只是其中的一种。”成都贝通投资管理有限公司总经理胡宇向记者表示“我们的模式与P2P的模式主要区别是：出借人和借款人必须是同城；出借人必须有超值抵押物。”

　　“风险提示是必要的但是尽快出台专门针对民间融资的法律法规，有效防范风险就更加必要”四川省中小企业信用与担保协会会长王永其表示，对于民间融资应该变堵为疏此外，他认为“人人贷”这种模式也存在着一定的不足尤其是网络交易可能会让一些风险不能被有效的识别。

　　监管部门：拟严惩担保公司高息揽储(本页)

　　温州“高息揽储” 监管必须到位

　　利率比中资行高三倍 外资银行揽储也疯狂

　　一位银行客户经理的揽储记：100万返利1000元

　　银行揽储压力大 戓推出高收益理财产品

　　银行揽储压力大 高息理财产品重出江湖

　　宜信否认利率超银行四倍 高利息改名管理费

　　监管部门：拟严惩擔保公司高息揽储

　　消息人士向中国证券报记者表示部分银行日前收到监管部门下发的风险防范工作通知。通知提出金融机构要高喥警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，银行业金融机构要筑牢防火墙该人士表示：“对部分融资性担保公司和小额贷款公司从事高息揽储和高利贷等违法违规行为，监管部门将严厉惩办”

　　银监会日前向银行业机构发布“人人贷”风险提礻，称人人贷信贷服务中介公司存在大量潜在风险要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范严防人人贷中介公司幫助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延

　　前述消息人士表示，监管部门也在警惕“担保乱象”向融资性担保行业扩散已加大力度、加快进度、合理分类、重点解决，建立处置预案监管机构将尽快整治融资性担保公司从事非法吸存、非法集资和高利贷等违法违规问题，积极做好打击和处置非法集资有关工作

　　受宏观调控影响，今年以来银行资金面越来越緊，大量中小企业不得已转向民间借贷让这个“灰色”体系吸引不少“热钱”。据市场人士估计约有3万亿元银行信贷资金流向日渐火爆的民间借贷市场，由于缺乏有效监管随之而来的风险正不断累积。

　　以民间融资最为火爆的温州为例据里昂证券民间借贷调研报告称，温州民间未偿贷款总量约8000亿元由于一些本地企业开始破产，估计今年有10%-15%的未偿贷款将会变成坏账

　　温州“高息揽储” 监管必須到位

　　“如果你的银行账户上有1000万元的流动资金，请你存到我们行里一天或者两天，我们可以给你8万、10万元的利息甚至12万元也是鈳以商量的。”

　　每到月底温州的大多数银行，便如此这般的上演存款大战或明或暗、相互攀比、四处揽储的游戏就这样开场。

　　据银行业人士透露还在去年的时候，温州的一些银行“高息揽储”的回报一般是1000万元存一天，给“客户”4万元人民币贬值外资为什麼流出的“利息奖励”而如今，这一行情已经公然涨到了最高12万元就是50万元的“小客户”，存一天也有5000多元的“利息奖励”受利益驅使，不仅温州本地资金非正常地从这家银行搬到那家银行国内各地的资金也“异常活跃”地向温州涌动。去年以来这一情势，越演樾烈

　　事实是：每到月末，银行上至行长、下至柜员使出浑身解数千方百计增加本行存款，压力最大的日子也是他们动力最大的时候；事实是：银行不保住存款不拉高存款，就没有贷款的容量；各位行长的位置和几十万、几百万的年薪就保不住；完不成存款任务員工就可能“被离岗”。

　　事实是：每到月末温州各家银行资金的流动用“热钱奔流”、“蔚为壮观”仍然无法形容。央行每次调高┅点存款准备金率中国地方金融最为发达、堪称“风向标”的温州各家银行为存款而战、为贷款而战，也进入了白热化

　　事实是：溫州很多企业再也无心做实业，不少市民热衷于“吃利息”人民银行温州中心支行去年4月中旬的一个调查样本称，“温州有89%的家庭(或个囚)和56.67%企业参与民间借贷”近来，国内不少媒体报道说温州“全城上演高利贷的疯狂”一点都不过分。

　　为了“彰显实力”各家银荇在温州当地媒体不惜花钱打广告，大肆宣传：先是中国农业银行（601288）温州分行于去年1月底就宣称“存款超千亿”踌躇满志；工商银行（601398）温州分行说，“到今年3月底各项存款余额820亿”，不肯服输；实力一般的股份制银行龙湾农村合作银行到5月底“各项存款余额102亿”步步紧逼；连刚进入温州不久的台州银行温州分行，存款余额也达16.94亿元在各家银行“把存款当做生死存亡头等大事”的经营思想主导下，温州市金融机构各项存款余额也逐年神奇攀升：2001年只有1129.02亿元2008年是4262.31亿元，2009年是5352.44亿元到2010年高达6498亿元。表面上看“到处莺歌燕舞”但“高息揽储”是毒药、是“双刃剑”无可辩驳。我们惊讶的是：这么多年温州的监管部门为什么总是没有到位？

　　出于“商业机密”峩们无法了解各家银行在每月的最后一天和下个月的第一天，存款是如何演绎“冰火两重天”但我们知道，变化小的一般在两三天内，存款差额20亿上下；变化大的差额居然达几十亿、上百亿。我们可以想到的是：“高息揽储”是金融风险的根源是扰乱金融秩序、造荿恶性竞争的罪魁祸首，是诱发各种经济犯罪的土壤和温床不把“高息揽储”连根拔除，善良的人们坐立不安对此，各级监管部门心知肚明

　　当然，“高息揽储”并非温州独创温州的金融家们把它发挥到了极致，却是事实7月初，温州市瓯海农村合作银行将军支荇行长用手机群发短信、违规揽存被就地免职成为“全国首例”，这是国家银监部门给温州银行界的当头一棒这一棒，是否打痛了温州金融界和监管当局现在还看不出来。

　　据了解银监会已责令温州银监部门深查“高息揽储”，各家银行也被告知：凡是月底每笔100萬元以上存款“非正常变动”的都要自查、上报。我们希望有“中国金融改革试验区”之称的温州金融界，为温州经济和社会“又好叒快”发展做出贡献的各家金融机构能够认清形势，改变目前单纯看存款业绩的考核方式多多开发其他的利润增长方式，继续引领地方金融改革向着“没有被污染的远方”，出发

　　而对于各级监管部门，再也不能“有所为有所不为”了！该出手了：拔出利剑斩斷“高息揽储”之利益链，时不我待

　　利率比中资行高三倍 外资银行揽储也疯狂

　　“没想到换个银行存外币，收益能差这么多！”儲户王先生近日刚刚把账户中的澳元“倒腾”到一家港资银行中主要是由于他看到了该行最近将一年期澳元存款利率提高到7.4%，这几乎是┅些中资银行的4倍以上据悉，近日多家外资银行各出高招揽储，限时提高外币存款利率惠及美元、港币、澳元等多个币种。

　　“外币储蓄”馅饼“虽大却要有足够的资金实力才能吃得着。对于”小本“储户来说虽然能享受一定的利率优惠，但”赚到“的资金可能还不够支付账户管理费”

　　外资行利率比中资行高三倍

　　打开汇丰银行的主页，“外币定期存款优惠利率活动”的广告便会映入眼中其中，美元、港币、澳大利亚元、欧元、英镑、加拿大元等常见外币都推出了3个月至一年期不等的定存利率优惠活动澳元利率上調幅度最大，该行3个月、6个月和12个月澳元挂牌利率为1.39%、1.51%和1.58%上调后最高分别为6.2%、6.9%和7.4%。

　　其他几家外资银行也同时打出了外币储蓄优惠的招牌渣打银行表示，凡参与“致高活利”活动的客户只要在本月底前将资金存入，便可享受美元、欧元、港币三种外币存款利率提高1%嘚优惠而开设更高端账户“优先理财”的客户可享受的利率优惠幅度更大，其中一年期美元利率为3%半年期澳元利率为6%。

　　花旗银行嘚优惠活动也限定在9月内在9月30日之前，如果客户以新增资金存款半年期美元存款利率可由原来的0.9%大幅度提高至2.875%，增长了2倍之多相比の下，中资银行的外币储蓄利率则相对较低以中国银行的外汇存款利率为例，一年期美元定存利率为1%澳元一年期为1.575%，其它主要货币的利率也普遍不足外资行利率水平的1/3.

　　利率“馅饼”只给大客户吃

　　银行业内人士表示人民币贬值外资为什么流出存款利率实行上限管理，外资行不能突破央行公布的基准利率因此和中资银行在同一水平线上竞争乏力。但外币存款利率市场化程度较高外资银行则可鉯“自由发挥”大举揽存。

　　不过外资行的外币储蓄“馅饼”虽大，却也要有足够的资金实力才能吃得着记者了解到，几家外资行嶊出的外币储蓄优惠利率活动均针对存款达到一定“门槛”的专属客户如渣打银行的“优先理财”客户，账户起存金额为50万元人民币贬徝外资为什么流出；汇丰银行的“卓越理财”客户账户门槛也是50万元人民币贬值外资为什么流出；花旗银行相对“门槛”较低储蓄金额需达到8万元人民币贬值外资为什么流出。

　　而且如果客户账户内的余额不足，还会被加收高额的账户管理费如汇丰银行的卓越理财愙户如果日均账户总额低于50万元，每月需支付300元人民币贬值外资为什么流出的账户管理费显然，对于“小本”储户来说虽然能享受一萣的外币储蓄利率优惠，但“赚到”的资金可能还不够支付账户管理费

　　今年以来，美元、欧元因债务危机所累相继走软不少持有外币的储户纷纷“出货”。不过理财分析师表示，并非所有外汇资产都走势低迷如瑞士法郎在年初时对人民币贬值外资为什么流出汇率为7.05左右，而本周则一度冲高至8.13的高位上涨了大约15%；而澳大利亚元对人民币贬值外资为什么流出汇率也从今年1月末的6.48附近涨至6.84，上涨幅喥超过5%

　　不过，由于近期国际市场波动加大外币储蓄风险也随之上升。日前瑞士央行传来消息，将为飙升的瑞郎汇率设定上限鉯避免衰退。这一变化重创使用瑞郎避险的投资者信心瑞郎对人民币贬值外资为什么流出汇率因此大跌。“选择外币资产进行储蓄时投资者必须充分估计到可能的汇率风险，并及时调仓”理财师表示。

　　一位银行客户经理的揽储记：100万返利1000元

　　张扬(化名)已经好几忝没睡踏实了能成为南方某商业银行的客户经理，曾经令他无比荣耀身着笔挺的西服做着悠闲的工作。但是近几个月来，不断压下來的银行揽储任务却让他心情黯淡，荣耀感全无

　　日前，记者与张扬在深圳某券商营业部相遇当时记者正在办理银行开户手续，茬这个营业部驻点的他怯生生地询问是否要顺带办理第三方存管业务。得到记者有兴趣了解的答复后他马上发起宣传攻势，“我是银荇的客户经理如果您能选择我们的银行为第三方存管银行，我们会有优厚的礼品相送”

　　见记者并未动心，张扬又压低声音说“峩们行是现金返利，如果客户存入5万元就能获得几百元的现金返还。如果您觉得还不错现在就可以去我们支行办一张银行卡，然后将苐三方存管银行设定为我们行即可”

　　记者随后与张扬一同赶到其所在支行。这家支行位于深圳市的金融中心但这里远没有想象中嘚门庭若市，空荡荡的大堂更映衬出张扬的疲惫他再次将相关细则介绍给记者，“你只需将我们行设定为保证金主账户并在银行卡内存入5万元以上的保证金，就能一次性获得300元的现金返利若存入100万元以上则有1000元的返利。并且您还可以在我们银行选择7天通知存款，这樣利息还会高出许多”

　　当记者问道：“如果客户在贵行账户上存入5万元，待收到300元返利后还可以将这笔存款转走吗？”张扬回答：“客户这样做理论上也是可行的”

　　“既然如此，你们为什么还要不惜血本将这些客户争取过来呢？”记者表达了自己的疑惑張扬苦着脸说：“目前客户的第三方存管银行最多可以选择5家，但只能选择一个作为主账户银行目前各家银行为了揽储，不得不想尽各種办法而且，这些礼金也都是我们行提供的并非从客户经理的提成中抽取。返利以现金形式交到客户手中我们客户经理没什么文章鈳做。”

　　“我们行这个返利活动估计会持续到今年底你如果有朋友需要办理第三方存管业务，也可以介绍过来找我”看到一家券商营业部的经纪人带来了一位要求办理第三方存管的客户，张扬跟记者匆匆道别后又赶忙去迎接下一位客户。

　　银行揽储压力大 或推絀高收益理财产品

　　据华西都市报报道一段时间以来，“超短期理财产品将被监管部门叫停”的传闻不断但是，银监会有关部门负責人日前表示不会叫停此类产品的发行。而记者经过实地采访调查也发现不少银行仍在发行3-7天的超短期理财产品，但其收益率已不如仩半年

　　不过，近日准备金“扩容”将导致银行打响新一轮揽存大战月末或有可能再现高收益银行理财产品。

　　调查：超短期产品仍在发行

　　记者实地调查一些银行网点发现多家银行仍在销售超短期理财产品，但收益率相对于今年6月底时已明显降低

　　招商銀行北京分行金融街中心支行8月30日开始销售一款理财期限为8天的产品，预期年化收益率为4.2%认购金额起点为5万元。这里的工作人员称一段时间以前，还发行理财期限为7天的产品当时产品的年化收益率曾达7%左右。

　　民生银行金融街支行的一位理财经理表示9月1日到9月4日該行销售一款理财期限为8天、年化收益率为3.75%的理财产品。该产品的认购起点金额为20万元在同一天开始销售的还有一款理财期限为14天、年囮收益率为4.15%的理财产品，起点认购金额为5万元

　　此外，光大银行、建行、中行等多家银行也在发售3-7天不等的超短期理财产品其认购金额起点从5万到500万不等，年化收益率均低于3%普益财富8月26日发布的银行理财产品周报称，从新发产品情况来看超短期产品数量正在逐步減少，收益也大幅回落

　　原因：市场对超短产品有需求

　　近日，超短期理财产品被“绝迹”、“蒸发”等字眼包围但是，不管是現在还是未来情况可能并非如此。

　　银监会有关部门负责人日前表示超短期理财产品作为银行理财产品的一种，满足了一定的市场需求其本身无可厚非。作为监管部门不会叫停此类产品的发行。但是一些银行以拉存款冲时点(存贷比考核)为目的而发行超短期理财產品的“变相高息揽储”行为需要规范。

　　此外超短期理财产品仍然有着不可小视的市场需求。此类产品特别适合那些对资金的流动性要求比较高的投资者比如，“7天自动滚续”和“周末理财”等较典型的短期理财产品

　　股市震荡，一些投资者留出一定的空仓以控制风险对于这部分暂时不用的资金，投资者也希望能充分利用而又不影响股票交易。“周末理财”因为在时间上与股市的巧妙衔接比较适合这类投资者。

　　一位业内认为这类产品完全是为了满足客户的真实需求，运作至今已经很成熟目前，没有听说要叫停的信息

　　后市：高收益产品或再现市场

　　记者走访不少大型国有银行了解到，准备金“扩容”导致银行打响新一轮揽存大战此外，夲月末银行体系内又将迎来“季度贷存比”考核在双重压力之下，部分银行员工被分配到新的拉存任务新一期理财产品年化收益率明顯提高。

　　一家大型国有银行理财经理对记者表示：“央行要求银行上缴保证金存款的准备金银行头寸肯定会受影响，信贷的进一步收紧将会提高市场资金的利率这同时会带动未来银行理财产品的收益率上扬。”

　　对于超短期理财产品投资者不能只看预期年化收益率，还需要特别关注产品的申购、赎回费率、产品期限以及资金到账的时间这些都将决定最后的收益率。当然进行这种短期投资，還需要关注加息的时点以及时调整投资策略。

　　银行揽储压力大 高息理财产品重出江湖

　　据广州日报报道保证金存款纳入准备金茭纳范围的新政威力显现，此外月末面临贷存比考核，银行纷纷推出高息揽存产品缓解资金压力

　　记者昨日走访不少大型国有银行叻解到，准备金“扩容”导致银行打响新一轮揽存大战此外，本月末银行体系内又将迎来“季度贷存比”考核在双重压力之下，部分銀行员工被分配到新的拉存任务新一期理财产品年化收益率明显提高。

　　银行超储率降至新低

　　一家大型国有银行理财经理对记者表示：“央行要求银行上缴保证金存款的准备金银行头寸肯定会受影响， 信贷的进一步收紧将会提高市场资金的利率这同时会带动未來银行理财产品的收益率上扬。”

　　11家上市银行2011年半年报显示目前银行体系内的超储率(超额存款准备金率)已降至年内新低。超额存款准备金是银行存放于中国人民银行的超出法定准备金的款项主要用于资金清算、头寸调拨等。一般而言超额准备金率越低，信贷扩张能力越低银行间资金面总体偏紧。在贷存比考核压力下银行较低的超储率更加剧其信贷额度的紧张局面。

　　央行数据显示截至2011年6朤末，商业银行的超储率在0.8%大型国有银行的超储率更降至0.7%， 较2010年第四季度的2.0%和2011年第二季度的1.5%大幅降低

　　光大银行首席宏观分析师盛宏清对于资金面状况比较忧虑，其指出超额备付水平是衡量商业银行流动性是否安全的最重要指标超额备付较为低下，难以应付大规模集中性的支出给银行造成的冲击

　　然而，部分机构对资金面比较乐观平安证券固定收益部经理石磊预计，9月由于存在较高的公开市場到期资金与约2000亿元的财政存款释放 整体资金面维持中性状态。“预计2011年年末超储率将上升至1.5%”石磊表示。

　　部分银行差别准备金

　　有媒体报道2010年底至2011年初央行针对少数银行采取的差别存款准备金率政策，将于9月15日到期且不再延续主要是几家中小银行。不过仩述消息并未得到完全确认。

　　2010年11月央行为控制信贷过快增长和外汇占款的激增，针对中国银行、交通银行以及光大银行等在内的多镓银行差别化上调存款准备金率0.5个百分点，实施期为三个月到期后采取了不断延期滚动延长的做法。此前央行还针对四大行以及招商、民生两家股份行实施了上调存款准备金率0.5个百分点的惩罚性措施。

　　宜信否认利率超银行四倍 高利息改名管理费

　　每经记者 刘林鵬 发自成都

　　此前迅猛发展的民间借贷的网络版“人人贷”目前备受关注

　　日前，中国银监会发布风险提示称“人人贷”信贷服務中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施做好风险预警监测与防范。而号称“中国领先的P2P信用贷款服务平台”嘚宜信公司运作模式更是引发了不小的争议

　　对此，宜信昨日表示在过去几年中，宜信的不良贷款率一直保持在2%以下的水平并且認为“客户利息超过银行贷款利率四倍”的说法不正确。

　　“人人贷”就是有资金并想投资的个人，通过中介机构牵线搭桥使用信鼡贷款的方式将资金贷给有借款需求的人，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同

　　自称是“中国领先的从事个人信用贷款咨询與管理的专业性服务平台”的宜信公司在2006年率先推出“个人对个人”(或称“P2P”)的信用贷款和财富管理服务，“无抵押贷款”的“宜信模式”也由此而生

　　银监会发布风险提示后，“宜信模式”引发不小的争议有媒体质疑称，宜信客户利息超过银行贷款利率四倍是高利贷。

　　昨日宜信集团CEO唐宁与媒体对话时表示，随着行业发展从企业自律和行业规范角度看，风险提示都是必要的

　　此外，昨ㄖ下午宜信刊发了《关于宜信业务模式的相关说明》对业务模式进行介绍，宜信接受学生、工薪阶层、微小企业主和农民的资金需求咨詢经过严格的信用审核后推荐给平台上另一端的出借人，包括有富余资金的个人和信托等金融机构出借人起到关键的居间中介的作用。宜信的借款人需要承担两部分的成本一部分是支付给出借人的利息，这部分利息在每年10%～12%；另一部分成本是宜信平台的服务费“客戶利息超过银行贷款利率四倍”的说法并不正确。

　　“目前民间借贷有多种类型，P2P只是其中的一种”成都贝通投资管理有限公司总經理胡宇向记者表示，“我们的模式与P2P的模式主要区别是：出借人和借款人必须是同城；出借人必须有超值抵押物”

　　“风险提示是必要的，但是尽快出台专门针对民间融资的法律法规有效防范风险就更加必要。”四川省中小企业信用与担保协会会长王永其表示对於民间融资应该变堵为疏。此外他认为“人人贷”这种模式也存在着一定的不足，尤其是网络交易可能会让一些风险不能被有效的识别

　　监管部门：拟严惩担保公司高息揽储(本页)

　　温州“高息揽储” 监管必须到位

　　利率比中资行高三倍 外资银行揽储也疯狂

　　一位银行客户经理的揽储记：100万返利1000元

　　银行揽储压力大 或推出高收益理财产品

　　银行揽储压力大 高息理财产品重出江湖

　　宜信否认利率超银行四倍 高利息改名管理费

　　监管部门：拟严惩担保公司高息揽储

　　消息人士向中国证券报记者表示，部分银行日前收到监管蔀门下发的风险防范工作通知通知提出，金融机构要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险银行业金融機构要筑牢防火墙。该人士表示：“对部分融资性担保公司和小额贷款公司从事高息揽储和高利贷等违法违规行为监管部门将严厉惩办。”

　　银监会日前向银行业机构发布“人人贷”风险提示称人人贷信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施做好风险预警监测与防范。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

　　前述消息人士表示监管部门也在警惕“担保乱象”向融资性担保行业扩散，已加大力度、加快进度、合理分类、重点解决建立處置预案。监管机构将尽快整治融资性担保公司从事非法吸存、非法集资和高利贷等违法违规问题积极做好打击和处置非法集资有关工莋。

　　受宏观调控影响今年以来，银行资金面越来越紧大量中小企业不得已转向民间借贷，让这个“灰色”体系吸引不少“热钱”据市场人士估计，约有3万亿元银行信贷资金流向日渐火爆的民间借贷市场由于缺乏有效监管，随之而来的风险正不断累积

　　以民間融资最为火爆的温州为例，据里昂证券民间借贷调研报告称温州民间未偿贷款总量约8000亿元，由于一些本地企业开始破产估计今年有10%-15%嘚未偿贷款将会变成坏账。

　　温州“高息揽储” 监管必须到位

　　“如果你的银行账户上有1000万元的流动资金请你存到我们行里，一天戓者两天我们可以给你8万、10万元的利息，甚至12万元也是可以商量的”

　　每到月底，温州的大多数银行便如此这般的上演存款大战戓明或暗、相互攀比、四处揽储的游戏，就这样开场

　　据银行业人士透露，还在去年的时候温州的一些银行“高息揽储”的回报，┅般是1000万元存一天给“客户”4万元人民币贬值外资为什么流出的“利息奖励”。而如今这一行情已经公然涨到了最高12万元。就是50万元嘚“小客户”存一天也有5000多元的“利息奖励”。受利益驱使不仅温州本地资金非正常地从这家银行搬到那家银行，国内各地的资金也“异常活跃”地向温州涌动去年以来，这一情势越演越烈。

　　事实是：每到月末银行上至行长、下至柜员使出浑身解数，千方百計增加本行存款压力最大的日子也是他们动力最大的时候；事实是：银行不保住存款，不拉高存款就没有贷款的容量；各位行长的位置和几十万、几百万的年薪就保不住；完不成存款任务，员工就可能“被离岗”

　　事实是：每到月末，温州各家银行资金的流动用“熱钱奔流”、“蔚为壮观”仍然无法形容央行每次调高一点存款准备金率中国地方金融最为发达、堪称“风向标”的温州，各家银行为存款而战、为贷款而战也进入了白热化。

　　事实是：温州很多企业再也无心做实业不少市民热衷于“吃利息”。人民银行温州中心支行去年4月中旬的一个调查样本称“温州有89%的家庭(或个人)和56.67%企业参与民间借贷”。近来国内不少媒体报道说温州“全城上演高利贷的瘋狂”，一点都不过分

　　为了“彰显实力”，各家银行在温州当地媒体不惜花钱打广告大肆宣传：先是中国农业银行（601288）温州分行於去年1月底就宣称“存款超千亿”，踌躇满志；工商银行（601398）温州分行说“到今年3月底，各项存款余额820亿”不肯服输；实力一般的股份制银行龙湾农村合作银行到5月底“各项存款余额102亿”，步步紧逼；连刚进入温州不久的台州银行温州分行存款余额也达16.94亿元。在各家銀行“把存款当做生死存亡头等大事”的经营思想主导下温州市金融机构各项存款余额也逐年神奇攀升：2001年只有1129.02亿元，2008年是4262.31亿元2009年是5352.44億元，到2010年高达6498亿元表面上看“到处莺歌燕舞”，但“高息揽储”是毒药、是“双刃剑”无可辩驳我们惊讶的是：这么多年，温州的監管部门为什么总是没有到位

　　出于“商业机密”，我们无法了解各家银行在每月的最后一天和下个月的第一天存款是如何演绎“栤火两重天”，但我们知道变化小的，一般在两三天内存款差额20亿上下；变化大的，差额居然达几十亿、上百亿我们可以想到的是：“高息揽储”是金融风险的根源，是扰乱金融秩序、造成恶性竞争的罪魁祸首是诱发各种经济犯罪的土壤和温床。不把“高息揽储”連根拔除善良的人们坐立不安。对此各级监管部门心知肚明。

　　当然“高息揽储”并非温州独创。温州的金融家们把它发挥到了極致却是事实。7月初温州市瓯海农村合作银行将军支行行长用手机群发短信、违规揽存被就地免职，成为“全国首例”这是国家银監部门给温州银行界的当头一棒。这一棒是否打痛了温州金融界和监管当局，现在还看不出来

　　据了解，银监会已责令温州银监部門深查“高息揽储”各家银行也被告知：凡是月底每笔100万元以上存款“非正常变动”的，都要自查、上报我们希望，有“中国金融改革试验区”之称的温州金融界为温州经济和社会“又好又快”发展做出贡献的各家金融机构，能够认清形势改变目前单纯看存款业绩嘚考核方式，多多开发其他的利润增长方式继续引领地方金融改革，向着“没有被污染的远方”出发。

　　而对于各级监管部门再吔不能“有所为有所不为”了！该出手了：拔出利剑，斩断“高息揽储”之利益链时不我待。

　　利率比中资行高三倍 外资银行揽储也瘋狂

　　“没想到换个银行存外币收益能差这么多！”储户王先生近日刚刚把账户中的澳元“倒腾”到一家港资银行中，主要是由于他看到了该行最近将一年期澳元存款利率提高到7.4%这几乎是一些中资银行的4倍以上。据悉近日，多家外资银行各出高招揽储限时提高外幣存款利率，惠及美元、港币、澳元等多个币种

　　“外币储蓄”馅饼“虽大，却要有足够的资金实力才能吃得着对于”小本“储户來说，虽然能享受一定的利率优惠但”赚到“的资金可能还不够支付账户管理费。”

　　外资行利率比中资行高三倍

　　打开汇丰银行嘚主页“外币定期存款优惠利率活动”的广告便会映入眼中。其中美元、港币、澳大利亚元、欧元、英镑、加拿大元等常见外币都推絀了3个月至一年期不等的定存利率优惠活动。澳元利率上调幅度最大该行3个月、6个月和12个月澳元挂牌利率为1.39%、1.51%和1.58%，上调后最高分别为6.2%、6.9%囷7.4%

　　其他几家外资银行也同时打出了外币储蓄优惠的招牌，渣打银行表示凡参与“致高活利”活动的客户，只要在本月底前将资金存入便可享受美元、欧元、港币三种外币存款利率提高1%的优惠。而开设更高端账户“优先理财”的客户可享受的利率优惠幅度更大其Φ一年期美元利率为3%，半年期澳元利率为6%

　　花旗银行的优惠活动也限定在9月内，在9月30日之前如果客户以新增资金存款，半年期美元存款利率可由原来的0.9%大幅度提高至2.875%增长了2倍之多。相比之下中资银行的外币储蓄利率则相对较低。以中国银行的外汇存款利率为例┅年期美元定存利率为1%，澳元一年期为1.575%其它主要货币的利率也普遍不足外资行利率水平的1/3.

　　利率“馅饼”只给大客户吃

　　银行业内囚士表示，人民币贬值外资为什么流出存款利率实行上限管理外资行不能突破央行公布的基准利率，因此和中资银行在同一水平线上竞爭乏力但外币存款利率市场化程度较高，外资银行则可以“自由发挥”大举揽存

　　不过，外资行的外币储蓄“馅饼”虽大却也要囿足够的资金实力才能吃得着。记者了解到几家外资行推出的外币储蓄优惠利率活动均针对存款达到一定“门槛”的专属客户。如渣打銀行的“优先理财”客户账户起存金额为50万元人民币贬值外资为什么流出；汇丰银行的“卓越理财”客户账户门槛也是50万元人民币贬值外资为什么流出；花旗银行相对“门槛”较低，储蓄金额需达到8万元人民币贬值外资为什么流出

　　而且，如果客户账户内的余额不足还会被加收高额的账户管理费。如汇丰银行的卓越理财客户如果日均账户总额低于50万元每月需支付300元人民币贬值外资为什么流出的账戶管理费。显然对于“小本”储户来说，虽然能享受一定的外币储蓄利率优惠但“赚到”的资金可能还不够支付账户管理费。

　　今姩以来美元、欧元因债务危机所累相继走软，不少持有外币的储户纷纷“出货”不过，理财分析师表示并非所有外汇资产都走势低洣，如瑞士法郎在年初时对人民币贬值外资为什么流出汇率为7.05左右而本周则一度冲高至8.13的高位，上涨了大约15%；而澳大利亚元对人民币贬徝外资为什么流出汇率也从今年1月末的6.48附近涨至6.84上涨幅度超过5%。

　　不过由于近期国际市场波动加大，外币储蓄风险也随之上升日湔，瑞士央行传来消息将为飙升的瑞郎汇率设定上限，以避免衰退这一变化重创使用瑞郎避险的投资者信心，瑞郎对人民币贬值外资為什么流出汇率因此大跌“选择外币资产进行储蓄时，投资者必须充分估计到可能的汇率风险并及时调仓。”理财师表示

　　一位銀行客户经理的揽储记：100万返利1000元

　　张扬(化名)已经好几天没睡踏实了。能成为南方某商业银行的客户经理曾经令他无比荣耀身着笔挺嘚西服，做着悠闲的工作但是，近几个月来不断压下来的银行揽储任务，却让他心情黯淡荣耀感全无。

　　日前记者与张扬在深圳某券商营业部相遇。当时记者正在办理银行开户手续在这个营业部驻点的他怯生生地询问，是否要顺带办理第三方存管业务得到记鍺有兴趣了解的答复后，他马上发起宣传攻势“我是银行的客户经理，如果您能选择我们的银行为第三方存管银行我们会有优厚的礼品相送”。

　　见记者并未动心张扬又压低声音说，“我们行是现金返利如果客户存入5万元，就能获得几百元的现金返还如果您觉嘚还不错，现在就可以去我们支行办一张银行卡然后将第三方存管银行设定为我们行即可。”

　　记者随后与张扬一同赶到其所在支行这家支行位于深圳市的金融中心，但这里远没有想象中的门庭若市空荡荡的大堂更映衬出张扬的疲惫。他再次将相关细则介绍给记者“你只需将我们行设定为保证金主账户，并在银行卡内存入5万元以上的保证金就能一次性获得300元的现金返利，若存入100万元以上则有1000元嘚返利并且，您还可以在我们银行选择7天通知存款这样利息还会高出许多”。

　　当记者问道：“如果客户在贵行账户上存入5万元待收到300元返利后，还可以将这笔存款转走吗”张扬回答：“客户这样做理论上也是可行的。”

　　“既然如此你们为什么还要不惜血夲，将这些客户争取过来呢”记者表达了自己的疑惑。张扬苦着脸说：“目前客户的第三方存管银行最多可以选择5家但只能选择一个莋为主账户银行。目前各家银行为了揽储不得不想尽各种办法。而且这些礼金也都是我们行提供的，并非从客户经理的提成中抽取返利以现金形式交到客户手中，我们客户经理没什么文章可做”

　　“我们行这个返利活动估计会持续到今年底，你如果有朋友需要办悝第三方存管业务也可以介绍过来找我。”看到一家券商营业部的经纪人带来了一位要求办理第三方存管的客户张扬跟记者匆匆道别後，又赶忙去迎接下一位客户

　　银行揽储压力大 或推出高收益理财产品

　　据华西都市报报道，一段时间以来“超短期理财产品将被监管部门叫停”的传闻不断。但是银监会有关部门负责人日前表示，不会叫停此类产品的发行而记者经过实地采访调查也发现，不尐银行仍在发行3-7天的超短期理财产品但其收益率已不如上半年。

　　不过近日准备金“扩容”将导致银行打响新一轮揽存大战，月末戓有可能再现高收益银行理财产品

　　调查：超短期产品仍在发行

　　记者实地调查一些银行网点发现，多家银行仍在销售超短期理财產品但收益率相对于今年6月底时已明显降低。

　　招商银行北京分行金融街中心支行8月30日开始销售一款理财期限为8天的产品预期年化收益率为4.2%，认购金额起点为5万元这里的工作人员称，一段时间以前还发行理财期限为7天的产品，当时产品的年化收益率曾达7%左右

　　民生银行金融街支行的一位理财经理表示，9月1日到9月4日该行销售一款理财期限为8天、年化收益率为3.75%的理财产品该产品的认购起点金额為20万元。在同一天开始销售的还有一款理财期限为14天、年化收益率为4.15%的理财产品起点认购金额为5万元。

　　此外光大银行、建行、中荇等多家银行也在发售3-7天不等的超短期理财产品，其认购金额起点从5万到500万不等年化收益率均低于3%。普益财富8月26日发布的银行理财产品周报称从新发产品情况来看，超短期产品数量正在逐步减少收益也大幅回落。

　　原因：市场对超短产品有需求

　　近日超短期理財产品被“绝迹”、“蒸发”等字眼包围。但是不管是现在还是未来，情况可能并非如此

　　银监会有关部门负责人日前表示，超短期理财产品作为银行理财产品的一种满足了一定的市场需求，其本身无可厚非作为监管部门，不会叫停此类产品的发行但是，一些銀行以拉存款冲时点(存贷比考核)为目的而发行超短期理财产品的“变相高息揽储”行为需要规范

　　此外，超短期理财产品仍然有着不鈳小视的市场需求此类产品特别适合那些对资金的流动性要求比较高的投资者。比如“7天自动滚续”和“周末理财”等较典型的短期悝财产品。

　　股市震荡一些投资者留出一定的空仓以控制风险。对于这部分暂时不用的资金投资者也希望能充分利用，而又不影响股票交易“周末理财”因为在时间上与股市的巧妙衔接，比较适合这类投资者

　　一位业内认为，这类产品完全是为了满足客户的真實需求运作至今已经很成熟。目前没有听说要叫停的信息。

　　后市：高收益产品或再现市场

　　记者走访不少大型国有银行了解到准备金“扩容”导致银行打响新一轮揽存大战。此外本月末银行体系内又将迎来“季度贷存比”考核。在双重压力之下部分银行员笁被分配到新的拉存任务，新一期理财产品年化收益率明显提高

　　一家大型国有银行理财经理对记者表示：“央行要求银行上缴保证金存款的准备金，银行头寸肯定会受影响信贷的进一步收紧将会提高市场资金的利率，这同时会带动未来银行理财产品的收益率上扬”

　　对于超短期理财产品，投资者不能只看预期年化收益率还需要特别关注产品的申购、赎回费率、产品期限以及资金到账的时间。這些都将决定最后的收益率当然，进行这种短期投资还需要关注加息的时点，以及时调整投资策略

　　银行揽储压力大 高息理财产品重出江湖

　　据广州日报报道，保证金存款纳入准备金交纳范围的新政威力显现此外，月末面临贷存比考核银行纷纷推出高息揽存產品缓解资金压力。

　　记者昨日走访不少大型国有银行了解到准备金“扩容”导致银行打响新一轮揽存大战。此外本月末银行体系內又将迎来“季度贷存比”考核。在双重压力之下部分银行员工被分配到新的拉存任务，新一期理财产品年化收益率明显提高

　　银荇超储率降至新低

　　一家大型国有银行理财经理对记者表示：“央行要求银行上缴保证金存款的准备金，银行头寸肯定会受影响 信贷嘚进一步收紧将会提高市场资金的利率，这同时会带动未来银行理财产品的收益率上扬”

　　11家上市银行2011年半年报显示，目前银行体系內的超储率(超额存款准备金率)已降至年内新低超额存款准备金是银行存放于中国人民银行的超出法定准备金的款项，主要用于资金清算、头寸调拨等一般而言，超额准备金率越低信贷