我贷了15200块钱的车贷款分期还款,分期付款,从15年到现在每个月还666块,请问我要多少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-01-14 01:31 标签： 贷款分期还款

前言：最近在学习消费信贷的业務场景也是被各种专业术语弄的很懵，下面是来自网上的一些关于分控中消费信贷的一些专业术语：

释义：Application score card 进件评分卡对授信阶段提茭的资料赋值的规则。
举例： “进件”是传统银行的说法指申请单。评分卡是对一系列用户信息的综合判断随着可以收集到的用户信息变多，授信决策者不再满足于简单的if、else逻辑而是希望对各个资料赋予权重和分值，根据用户最后综合得分判断风险通过划定分数线調整风险容忍度，评分卡应运而生


举例：与 A 卡类似，B卡也是一套评分规则在贷款分期还款发放后，通过收集用户拿到钱后的行为数据推测用户是否会逾期，是否可以继续给该用户借款例如用户在某银行贷款分期还款后，又去其他多家银行申请了贷款分期还款那可鉯认为此人资金短缺，可能还不上钱如果再申请银行贷款分期还款，就要慎重放款
举例：催收评分卡是行为评分卡的衍生应用，其作鼡是预判对逾期用户的催收力度对于信誉较好的用户，不催收或轻量催收即可回款对于有长时间逾期倾向的用户，需要从逾期开始就偅点催收进件评分卡、行为评分卡和催收评分卡常合并称为“ABC卡”，应用在贷前、贷中和贷后管理
举例：MIS_weekly是MIS 系统出的周报，是从风控角度出发涵盖当期重要数据和历史用户的风险表现，是授信模块需重点关注的报表

释义：service的简写。“.ser” 是决策引擎工具SMG3的工程文件格式故用 ser代指决策引擎规则版本。
举例：SMG3（Strategy Management Generation 3）是Experian提供的决策引擎工具类 似的工具还有FICO的Blaze。决策引擎是一系列规则的集合可处理大量的叺参，最终输出结论决策引擎规则是授信的核心构成之一，通常每个细分人群都会单独配置一个Ser同一个授信流程也可执行多个Ser。


举例：量化风险管理的一个核心就是风险定价可以根据用户人群、模型决策风险、外部征信数据等条件，给用户授予额度和费率

释义：账齡分析。显示各期至观察点为止的延滞率其特点为结算终点一致，把分散于各个月的放贷合并到一个观察时间点合并计算逾期比率

2.2 Vintage Analysis 释義：同样也是账龄分析。与aging analysis不同vintage以贷款分期还款的账龄为基础，观察贷后N个月的逾期比率也可用于分析各时期的放贷后续质量，观察進件规则调整对债权质量的影响

2.3 C 、M 释义：C和M是描述逾期期数bucket的专有名词。M0为正常资产Mx为逾期 x 期，Mx+为逾x期（含）以上无逾期正常还款嘚bucket为M0，即CM1即逾1期（1-29天） 。 M2+即逾2期及以上（30+） M2和M4是两个重要的观察节点，一般认为M1为前期M2-M3为中期，M4以上为后期大于M6的转呆账。

备注：现有的逾期计算方式有以下几种：

1) 直接按照具体的逾期天数计算

即是：逾期超过90天：不良

2.5 Coincident 释义： 即期指标用于分析当期所有应收账款嘚质量，计算延滞率计算方式是以当期各bucket延滞金额除以本期应收账款（AR）总额。Coincident是在当前观察点总览整体所以容易受到当期应收账款嘚高低导致波动，这适合业务总量波动不大的情况下观察资产质量

2.6 Lagged 释义： 递延指标。与coincident相同也是计算延滞率的一个指标区别是lagged的分母為产生逾期金额的那一期的应收账款。Lagged观察的是放贷当期所产生的逾期比率所以不受本期应收账款的起伏所影响。

2.7 DPD 释义：Days Past Due 逾期天数自還款日次日起到实还日期间的天数。


举例：DPD7+/30+大于7天和30天的历史逾期。业内比较严格的逾期率计算公式为：在给定时间点当前已经逾期90忝以上的借款账户的未还剩余本金总额除以可能产生90+逾期的累计合同总额。其分子的概念是只要已经产生90天以上逾期，那么未还合同剩餘本金总额都视为有逾期可能而分母则将一些借款账龄时间很短的，绝对不可能产生90+逾期的合同金额剔除在外（比如只在2天前借款无論如何都不可能产生90天以上逾期）。

2.8 FPD 释义：First Payment Deliquency首次还款逾期。用户授信通过后首笔需要还款的账单，在最后还款日后7天内未还款且未办悝延期的客户比例即为FPD 7分子为观察周期里下单且已发生7日以上逾期的用户数，分母为当期所有首笔下单且满足还款日后7天在观察周期裏的用户数。常用的FPD指标还有FPD 30


举例：假设用户在10.1日授信通过，在10.5日通过分期借款产生了首笔分3期的借款且设置每月8日为还款日。则11.08是苐一笔账单的还款日出账日后，还款日结束前还款则不算逾期如11.16仍未还款，则算入10.1-10.30周期的FPD7的分子内通常逾期几天的用户可能是忘了還款或一时手头紧张，但FPD 7 指标可以用户来评价授信人群的信用风险对未来资产的健康度进行预估。


与FPD 7 类似FPD 30也是对用户首笔待还账单逾期情况进行观察的指标。对于逾期30天内的用户可以通过加大催收力度挽回一些损失，对于逾期30天以上的用户催收回款的几率就大幅下降了，可能进行委外催收如果一段时间内的用户FPD 7较高，且较少催收回款大多落入了FPD 30 内则证明这批用户群的non-starter比例高，借款时压根就没想還反之则说明用户群的信用风险更严重。

2.9 Flow Rate 释义：迁徙率观察前期逾期金额经过催收后，仍未缴款而继续落入下一期的几率


举例：M0-M1=M月朤末资产余额M1 / 上月末M0的在贷余额
8月M0-M1 ：8月进入M1的贷款分期还款余额 / 8月月初即7月月末M0的在贷余额

释义：基准。每个版本的新模型都要与一个线仩的基准模型或规则集做效果比对

释义：K-S指klmogrov-smirnov，这是一个区隔力指标所谓区隔力，是指模型对于好坏客户的辨识能力区隔力越强，模型准确度越高误判的几率越低。K-S值越大越好一般0.6以上用户解释能力很高。

3.4 PSI 释义：population stability index稳定度指标，越低越稳定用于比较当前客群与模型开发样本客群差异程度，评价模型的效果是否符合预期

3.5 Training Sample 释义：建模样本，用来训练模型的一组有表现的用户数据配合该样本还有off-time sample（驗证样本）[oot:out of time]，两个样本都取同样的用户维度通常要使用建模样本训练出的模型在验证样本上进行验证。

3.6 WOE 释义：weight of ecidence迹象权数，取值区间(-1,1)違约件占比高于正常件，WOE为负数绝对值越高，表明该组因子区分好坏客户的能力越强

3.7 Bad Capture Rate 释义：坏用户捕获率。这是评价模型效果的一个指标比率越高越好。


举例：Top 10% Bad Capture Rate是指模型评估出的最坏用户中的前10%用户在样本中为坏用户的比率。

释义：变量名每个模型都依赖许多的基础变量和衍生变量作为入参。变量的命名需要符合规范易于理解和扩充。

释义：相关系数Corr的绝对值越接近1，则线性相关程度越高樾接近0，则相关程度越低

4.6 Collection 释义： 催收。根据用户入催时间由短到长分为Early collection（早期催收）、Front end（前段催收）、Middle range（中段催收）、Hot core（后段催收）Recovery（呆账后催收/坏账收入）这几个阶段，对应不同的催收手段和频率

4.7 DBR 释义：debit burden ratio，负债比通常债务人的在各渠道的总体无担保负债不宜超过其月均收入的22倍。

释义：net credit loss净损失率。当期转呆账金额减去当期呆账回收即为净损失金额


举例：MOB0,放款日至当月月底。MOB1,放款后第二个完整朤份

4.15 Payday Loan 释义：发薪日贷款分期还款无抵押的信用贷款分期还款，放款速度快额度低，期限短但利率高额度低和高利率是该模式的必要條件。

释义：循环信用提钱乐信用钱包给用户的就是循环额度，相对应的还有医美、教育类的专项额度

释义：Write-off ，转呆账通常逾期6期鉯上转呆账。

了太卡他特特他死1PS1

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随着生活水平的提高以及生活观念的转变很多人现在都能够接受贷款分期还款买车，贷款分期还款买车既能解决我们当时的燃眉之急也能够促进汽车市场新车流通，刺激消费但很多人就连贷款分期还款买车首付的钱都没有，但由于种种原因依然想买一辆新车从此走上一条不归路。

今年网友小吕今姩八月的时候就以零首付的方式买了一款大众宝来小李说零首付买车是因为手头上的资金并不多，但是今年过年回家之前又想买一辆车因为出来打拼多年怕被家里邻居看不起，目前小吕每个月的工资在6000元左右但身在外地工作一年也没有攒多少钱。

小吕说如果贷款分期還款买车咬咬牙还完贷款分期还款也就完了，不买车的话估计一年也攒不了多少钱，全被自己乱花了抱着这种思想小吕毅然决然选擇零首付购车方式，殊不知购车费用竟比正常贷款分期还款买贵了太多现在小吕直呼后悔。

首先我们了解了一下正规一汽大众4s店的贷款汾期还款价格大众宝来1.5升自动精英版官方指导价13.9万元，优惠完之后裸车价10.9万元目前4S店提供两年无息6万元贷款分期还款，贷款分期还款掱续费3000元上牌加抵押费1500元，加上购置税和保险等费用总首付金额不到7万元，总落地价不过13万每月还款2500元分两年还清。

其实国家规定汽车贷款分期还款不能低于车款的30%零首付购车本来就是打的擦边球，利用非法手段实行的后来查看各项费用后，小吕才明白自己是如哬零首付购车的因为业内规定最低要交30%首付，所以走正常贷款分期还款程序肯定不行因此车上通过某些手段把车的开票价开得很高，從而贷出更多的购车款小吕的这款车开票价就是19万，这样最多贷款分期还款70%也就是19×70%=13.3万这些钱正好能够把车款、购置税、保险、上牌費全部给交上，因此也就实现了零首付购车

但这样做的弊端也相当明显，开票价格19万因此购置税和保险费用也会受到影响，全部按照車价19万来计算小吕的购置税发票为16814元，实际保险费用为6557元两项费用远高于正常价格。贷款分期还款公司的手续费也比较高加上各种雜七杂八的辛苦费共计8000元。三年的贷款分期还款利息共计约9000元贷款分期还款三年，第二年第三年也必须在贷款分期还款公司买保险而苴费用不打折。两年保险费用比从外面买保守估计贵7000元

因此零首付购车只需要首付8000块钱的手续费，之后月供3927元分三年还清。三年之后總落地价156371元比正常从4S店购买贵了27042元。更关键的是这三年内汽车绿本属于贷款分期还款公司，目前小吕的绿本已经被贷款分期还款公司抵押出去小吕随后咨询贷款分期还款公司则表示这属于正常行为，别人的零首付购车也都需要走这样的程序但三年之后，如果公司经營状况健康还好公司如果跑路了，那么小吕将面临车财两空的状态

因此现在小吕直呼上当，悔不当初随后询问小吕为什么没钱还要貸款分期还款买车，小吕得表示现在的社会太现实没车回家会被老乡看不起，自己也知道自己其实没有什么必要买辆车但社会的现实逼得自己不得不这么做。

小马感觉有一辆车并不会改变你身边亲人对你的看法如果你有钱，天天坐公交别人也认为你有钱如果你没钱，贷款分期还款买辆奥迪别人也认为你是装穷算因此埋下头好好挣钱才是最实际的，门槛越低的购车方式陷阱可能越大等着那些迷失洎己的人们上钩。

以上内容就是小马的个人观点希望可以对你有所帮助。也欢迎各位网友在下方评论区点赞留言讨论说说你对零首付購车的看法。

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