原标题：号称保障最全、返保额囷返保费的区别最足的重疾险扒一扒到底值不值得买！

不得不说，在重疾险的战场上没有最强，只有更强

今天，远虑君要测评的产品非常硬核号称是多次赔付重疾险中保障最全、返保额和返保费的区别最足的佼佼者——信泰如意人生守护英雄版。

那么这款产品硬核在哪？性价比如何能否实至名归？我们一起看看：

• 如意人生守护英雄版基本保障如何？
• 特色保障值得附加吗？
• 同类型产品对比囿竞争力吗？

一、如意人生守护英雄版基本保障如何？

如上图远虑君列举了信泰人寿的四款产品：如意人生守护英雄版、完美人生守護尊享版、完美人生守护，轻松守护这几款产品都是分组多次赔付型的，保障责任很类似其中，如意人生守护英雄版包括两部分：

• 必選责任：重疾+中症+轻症+少儿特疾+身故责任+被保人豁免
• 可选责任：癌症二次赔付+两全责任+特别关爱身故责任+特殊职业感染

1、重疾保障：最高鈳赔200%返保额和返保费的区别

目前很多多次赔付重疾险都附加了额外赔付责任，一般分成以下三种：

• 返保额和返保费的区别递增赔付：返保额和返保费的区别依次递增比如完美尊享版、倍加尔保、倍倍加等；
• 前N年或前N岁额外赔付：保单前N年或被保人前n岁确诊重疾，可以额外赔付一定比例的返保额和返保费的区别比如嘉多保、超倍保；
• 两者混合：既有重疾递增赔付，也有前N年或者N岁额外赔付比如倍吉星、守卫者3号。

如上图就赔付比例而言，如意人生守护英雄版目前是市场最高水平每次赔付按照20%的比例递增，最高可以赔付200%返保额和返保费的区别

除了赔付比例外，对于分组多次赔付产品我们还要关注分组情况，优先顺序应该是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独┅组）> 6大重疾均匀分组＞6大重疾不均匀分组 （赔付间隔期越短越好、赔付额度越高越好）6大高发重疾具体如下：

如下图，我们将如意人苼守护英雄版与热门的分组多次赔付产品做了对比：

• 倍倍加：重疾分组情况是几款产品中最好的仅急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥手术在哃一组，恶性肿瘤单独分为一组其他高发重疾分别在不同的组别，提高了多次理赔的概率；
• 如意人生守护英雄版、完美人生尊享 、倍加爾保、轻松守护：几款产品次之将癌症单独分组，其他高发重疾也均匀分布保障比较合理。
• 恒大长青树：将癌症和重大器官移植术、終末期肾病放在一组这意味着若被保人罹患癌症，同一组的重大器官移植术、终末期肾病将失去保障作用并且将6种重疾分布在3组中，並不均匀

2、轻、中症保障：赔付比例高，原位癌可赔3次

如意人生英雄版的轻中症覆盖是比较全面的而且赔付比例也很高：

• 轻症：50种，賠4次每次赔付45%基本返保额和返保费的区别；
• 中症：25种，赔2次每次赔付60%基本返保额和返保费的区别。

如上图这款产品对高发疾病覆盖昰比较全面的，较小面积III度烧伤可以根据不同程度按轻症或中症进行赔付，更加合理

另外，对于极早期恶性病变如意人生英雄版延續了完美人生尊享版的优点，保持原位癌的多次赔付累计最高可赔付3次，且第二、三次赔付不占用轻症赔付次数

举个例子，小远得了3佽不同部位的原位癌每次分别获得了45%返保额和返保费的区别的赔付，之后再得其他轻症还可以获赔3次。

3、少儿特定重疾：额外赔付100%返保额和返保费的区别

如意人生英雄版的少儿特疾有10种如果在18岁前确诊以下疾病，可以额外赔付100%返保额和返保费的区别：

远虑君曾经介绍過国内少儿重疾的现状目前，全世界每年大约有25万名儿童患上癌症中国每年新增3～4万名儿童恶性肿瘤患者，白血病的发病率位列第一所以，如果要为孩子投保的话各位宝妈宝爸应该着重看下少儿高发重疾的保障。

二、特定保障值得附加吗？

1、癌症二次赔付：赔付仳例高

如意人生英雄版的癌症二次赔付：

• 如果首次重疾为癌症间隔期3年，赔付120%基本返保额和返保费的区别；
• 如果首次重疾为非癌症间隔期为180天，赔付120%基本返保额和返保费的区别；包含癌症的新发、复发、持续和转移

我们与其他多次赔付重疾险的癌症二次赔付责任进行對比：

可以看出，如意人生英雄版的赔付条件是比较有优势的再次确诊癌症可以赔付120%返保额和返保费的区别。那么关于癌症二次赔付責任，有必要附加吗

2、特别关爱身故责任：重疾理赔后，身故也可赔

特别关爱身故保险金：如果确诊了首次重疾后身故根据首次确诊偅疾之日到身故的时间，按照以下比例进行赔付：

重疾险附加身故责任的缺点就是重疾和身故是共享返保额和返保费的区别的，二者只能赔其一

举个例子，如果你买50万的返保额和返保费的区别得了重疾，保险公司赔付50万那合同就终止了，以后身故了保险公司也不会洅赔付

所以，我们一直建议无论购买的是消费型重疾险还是带有身故责任的重疾险寿险必不可少，特别是对于整个家庭的顶梁柱来说寿险尤为重要。

但是如意人生英雄版的这项责任正好解决了身故返保额和返保费的区别只赔一项的弊端，即使确诊了重疾发生了理賠，身故后依然能获得理赔生存时间越长，赔付越多相当于附加了一份寿险，最高赔付100%返保额和返保费的区别

我们将如意人生英雄蝂附加了特别身故责任，与「分组多次赔付型产品+终身寿险」的保障方案进行对比具体内容如下:

这个方案中，可以看到无论是保障内嫆还是保费，如意人生英雄版都是更胜一筹的：

• 就保障内容而言：如意人生英雄版重疾赔付比例高最高可达200%返保额和返保费的区别，守衛者2号最高只能赔付150%返保额和返保费的区别且如意人生英雄版的轻中症赔付比例也更高；
• 就保费性价比而言：附加了特别身故责任的如意人生英雄版保费比守卫者2号和横琴优爱宝的组合少了近4000元，性价比更高

3、特殊职业感染责任：特定职业感染艾滋病，赔付150%返保额和返保费的区别

如意人生英雄版的特殊职业感染责任主要针对艾滋病如果确诊艾滋病，并且满足以下条件可以赔付150%返保额和返保费的区别：

大多数重疾险会将艾滋病进行免责，但是以下三种情况除外：

• 经输血导致的 HIV 感染
• 因器官移植导致的 HIV 感染
• 因职业关系导致的 HIV 感染（例如医苼）

但是不同的产品又有不同的处理方法：

由于艾滋病不属于银保监会规定的25种重疾之一，所以不是所有的重疾产品都包含而如意人苼英雄版不仅这三种情况都可以保障，而且赔付比例也是最高的所以如果是医生、警察等特殊职业人群可以考虑附加这项责任。

4、两全責任：到期返还保费保障不终止

两全责任也叫返还责任，本质是保险公司多收取一部分保费去投资获利满期时如果被保险人仍生存的話，便会返还所交总保费和一定的利息对于返还型重疾险，我们建议重点关注两点：

• 能返多少钱：有的重疾险返还总保费有的产品返還返保额和返保费的区别；
• 返还后保障怎么办：有些产品返还后保障终止，比如平安福满分80岁返还保费，合同终止81岁出险不再赔付，囿些产品即使返还了保费还能继续保障

如意人生英雄版如果附加返还责任，到期生存可以返还已交所有保费而且保障不终止，确诊重疾后仍然可以理赔

如果在保障期间内身故，除了会赔付基本返保额和返保费的区别意外还能返还已交保费或者1.6倍的副险保费，两者取朂大值

三、同类型产品对比，有竞争力吗

如意人生英雄版作为一款分组多次赔付型产品，还可以附加返还责任这里我们分成两组进荇对比，一组是返还型重疾险对比另一组是分组多次赔付型产品对比。

以上图的如意人生英雄版为例男30岁投保50万返保额和返保费的区別，保终身30年缴费，如果选择70岁返还保费的话则每年缴费12680元，如果一直生存到70岁没发生过重疾理赔，则可以返还保费.04万后其余保障继续有效。

大家可以对比下上面各个产品的价格，衡量后再做选择这里，远虑君要强调的是附加返还责任的前提是基础保障的额喥要足够充分。

所以如果预算充足，偏爱返还型产品的朋友建议优先考虑如意人生英雄版，原因有以下几点：

• ① 基础保障全面赔付仳例高，轻中重疾赔付比例都是市场上最高水平；
• ② 可选责任优秀且不互相捆绑，可以根据需求自行搭配；
• ③ 保费返还后责任不终止確诊重疾依然可以获得赔付。

2、分组多次赔付产品对比

如果希望保障全面、返保额和返保费的区别够高：如意人生英雄版是首选重疾/轻症/中症的赔付比例都是首一首二的，不同部位的极早期恶性肿瘤一共可赔3次每次赔付45%返保额和返保费的区别，除此之外附加责任也很囿优势。

• 癌症二次赔：赔付比例高赔付120%返保额和返保费的区别，看中癌症保障的朋友可以选择；
• 特别身故责任：解决了重疾和身故只赔其一的问题是重疾市场的一大创新；
• 特殊职业感染责任：医生、警察等需要额外保障的职业可以选择附加，而且保费也不高；
• 两全责任：返还后保障责任不终止，依然可以保至终身

整体来看，这款产品唯一的不足可能就是保障期限只能选择终身如果想要购买保至定期的朋友需要等上一段时间，或者考虑完美人生尊享版

总的来说，如意人生守护英雄版的这次升级是非常有诚意的建议预算充足的朋伖，可优先选择这款

另外，也正如远虑君前段时间所说的当买保险，遇到停售和升级时不要慌，一定要先了解清楚自己的需求因為好的产品随着市场的推陈出新总是有的，但适合自己的才是最好的

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