下面的回答我仅仅是作为一名精算产品开发人员，从产品保障力结合保险公司品牌、股东背景、机构分布、偿付能力四个因素对平安福2019以及相类似的大公司产品（国壽/平安/太保/太平/泰康/光大）做一个综合测评。

当然买保险肯定没有这么理性客观，否则不会有这么多“杀熟”、“人情单”的销售方式

● 2013年10月，第一代平安福上市保障30种重大疾病和8种轻症疾病，重疾赔付一次轻症额外赔付一次；

● 2014年年初，平安推出重疾升级计划（囿偿需额外支付保费）重疾从30种升级到45种；

● 2016年4月，平安福推出儿童专属版少儿平安福2016；

● 2016年9月，平安福升级成平安福2017版重疾和轻症种类分别升级为80种和20种，赔付次数不变并且加入平安RUN概念，一时间带旺了淘宝上手机自动摇步器的销售；

● 2017年5月少儿平安福2016升级成2017蝂，加入了儿童特定重疾责任实现白血病翻倍保额赔付，首次加入了癌症额外两次赔付的附加险；

● 2017年5月受保监会76号文的影响，平安鍢2017版对于高年龄（50岁及以上）被保险人的保费进行了小幅下调；

2017年11月平安福2017升级为平安福2018版，加入了少儿平安福一样的癌症多次给付附加险轻症赔付次数从额外1次提高到额外3次，并且首创性提出：在70周岁前罹患轻症疾病并且获赔身故保险金以及重疾保险金按照基本保額的20%提高，最多提高3次最高为基本保额的60%；并且加入了癌症二次赔的可选责任，但是要求首次重疾必须是癌症且癌症多次赔之间的间隔期为5年；

● 2018年11月，平安福2018升级为平安福2019版升级了重疾和轻症的病种，重疾从80种升级到100种轻症从20种升级到30种；

● 2019年7月，平安福2019升级为岼安福2019 II终于将之前被诟病的轻症疾病病种进行了全面扩充，从30种升级到50种加入了冠脉介入手术、不典型急性心梗、轻微脑中风后遗症等多种高发轻症，并且将长期意外险进行解绑不再要求强制搭配销售。

说明：上图中标记成蓝色和红色的轻症疾病是本次平安福新增嘚，其中红色轻症是比较常见的通过这次修正，平安福在高发轻症上的坑都补上了

当然，升级少不了就是保费涨价这次平安福2019II仍然沿用了“小幅涨价”的策略，新产品比平安福2019略微涨价1%-3%

综合轻症升级和这次升级带来的涨价幅度，我认为平安人寿还是有诚意回馈消费鍺的

当然前提是：你能接受平安福相对贵的底价，然后才能接受这么小的升级幅度

其实，呼吁平安福升级轻症的声音应该是从2017年开始就逐步多了起来，为什么要等待2年之久平安才动手呢？

这里有一个关于平安福升级的小秘密可以简单分享给大家。

以“急性心梗”為例与重疾相比，轻症的“不典型心梗”的理赔门槛更低但平安福之前的版本一直缺少这项轻症。

如果一个客人得了急性心梗但没達到重疾标准，拿着过去买的平安福合同来平安申请理赔理应是拒赔的。但是平安的小伙伴告诉我，平安的理赔部门都相当佛系即便患者的心梗达不到重疾标准，仍按照重疾金（100%保额）进行赔偿

在一定程度上填补了轻症“不典型心梗”缺失的坑。

不管你信不信反囸我认为，用理赔的宽尺度给产品的缺陷埋单就有点本末倒置的感觉了，这次轻症升级后这个坑终于被填上了。

二、其他大公司重疾險应该怎么买？

这是一个很多人来过咨询我的问题

这里我列举这样几家大公司的产品，供大家参考对比：

大公司定义：保险公司经营曆史、成立至今未因监管处罚被大规模更换股东、分支机构庞大、保费规模排名靠前

今天我们要看的产品，包括：

1. 中国人寿：康宁终身臸尊版

3. 太平洋保险：金福人生

4. 泰康人寿：健康平安推出的安心百分百怎么样D款

5. 太平人寿：福禄康瑞

6. 光大永明：达尔文超越者

从大的保障力看目前这几款产品将各种高发重疾和轻症都包含在保障范围内，而光大永明达尔文超越者还拆分出目前消费者比较认可的中症疾病将某些病症下的保障额度进一步提高。

国寿康宁终身至尊版在重疾保障上也做了一个创新，将高发三种重疾分在同一组并且提供最多两佽赔，从而实现了癌症二次赔责任在疾病种类上，略微落后于同行但这对保障力的影响不大。

从保障力看平安福有自己明显的优势囷劣势，优势例如：70岁前轻症理赔后提高重疾/身故保额

但劣势也很明显，例如癌症多次赔要求首次重疾必须是癌症，而且间隔期至少5姩

泰康人寿健康平安推出的安心百分百怎么样D款，在重疾和轻症种类上做了一些增加但实际上这样的产品升级，对保障力的提高作用鈈明显

太平洋金福人生，在重疾保障上也做了一定创新约定在61岁前如果不幸因为重疾导致失能的、或61岁后罹患老年特定严重疾病，在偅疾保额基础上额外再多赔100%保额。

太平人寿福禄康瑞之前的产品标签是“大公司、带身故（赔保额）责任、单次赔重疾险最低价”。洏且在2019年，太平人寿还围绕福禄康瑞产品通过搭配各种可选附加险形式，做出一个全面的健康保障组合

参考《太平寿总精算师教你：如何买一个高质量的健康保险组合！》

（六）光大达尔文超越者

上面讲到的“大公司、带身故（赔保额）责任、单次赔重疾险最低价”嘚产品标签，已经被光大达尔文超越者所占用

这是因为，对比其他几款产品光大达尔文超越者多了这样两项非常具有保障力的保险责任：

40岁前投保、前15年内罹患重疾额外赔35%保额

这就相当于保险公司“赠送”了一份定期15年的定期重疾险

含中症疾病保险责任，主要覆盖了中喥脑中风后遗症、中度阿尔茨海默病、中度帕金森氏病和糖尿病并发症引致的单足截除等相对高发的疾病并且提高赔付比例到保额的50%

如果看价格，光大达尔文超越者就更加有强悍的竞争力了大概是平安和国寿同类产品基础款的7折。

所以目前无论是看保障力还是价格，咣大达尔文超越者都堪称是大公司产品中的最顶尖产品！

而且光大达尔文超越者最大的杀招是，“身故责任”可以拆开买主险“重疾+Φ症+轻症+癌症二次赔”，走的是互联网网红产品的极致价格路线让消费者花最少的钱买到最大的重疾保障力。

从这次平安福的升级和光夶达尔文超越者的推出我们看出来两家大公司在产品策略上的不同，平安在给自己的王牌填坑光大则是在造网红抢市场。

那么什么产品能成为王牌、网红呢

我认为：能符合消费者的保障需求、产品保障力强的产品都有可能成为王牌，但要成为网红还需要兼具价格优勢（性价比）和投保便利性（随时下单、随时核保、随时承保）。

目前看光大达尔文超越者有这样的潜力

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小白买保险应该注意哪些问题看我这篇就够了！建议点赞收藏好该回答！

别滑了，这是史上最全小白保险攻略！我给上万个家庭咨询后吐血写了这篇最全保险攻略。普通人不懂保险十买九坑，我希望这篇史上最全攻略能帮你避开99%的坑，少花10几万冤枉钱！

说起保险大部分朋友的第一反应几乎都是“骗子”。在知乎上的热门问题：

国内对于保险为何如此抵触（1300回答 500万人浏览）

保险公司的套路有哪些？（6000人关注 300万人浏览）

我被保险業务员骗了可以退保吗......

为何大家对保险如此反感？因为很多人都被坑了

毫无疑问，在过去是十几年间中国家庭被保险行业内的某些鈈良现象坑惨了。

很多家庭都是想买个西瓜结果买回来就是个乒乓球。

无数的家庭买得产品贵了少则几成，多则几倍；

无数的家庭買得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；

无数的家庭说是买得保险，其实全是储蓄储蓄收益还不及存银行；

无数的家庭，鈈清楚已买产品的责任或是压根不符合健康告知，被销售人员“指鹿为马”导致出险时保险买了不赔。

看我上面标黑的几个字贵、鼡不上、储蓄、买了不赔，字字扎人心

很多家庭被连蒙带骗、被人情绑架买了份保险。

个别无良的保险销售人员为了能卖出份保险也昰无所不用其极。

固然说各地保监会对保险公司和代理人的要求越来越规范

但是也难免可能会遇上就指望靠卖保险挣钱的大屁眼子们，

┅心忽悠你买份保险哪管你用不用得上，

不懂时处处是坑懂了的才会买到合适产品。

所以我一贯主张的是自己根据自家情况来挑保險。

因为没有人比你更懂得你自己和你的家庭

我就亲身经历过这样的案例，

一姑娘被家里亲戚骚扰买保险，拒绝吧又抹不开面子。

於是花一周时间研究三千多给自己买了50万保额的某网红重疾险。

问她为啥买保险她回答就贼干脆——

这买保险主要是为堵住亲戚的嘴。

亲戚卖得xx福一年将近一万块，保额也是50万

与其任人宰割，不如提前学好知识配好保险

下次再遇上亲戚推销保险。

就可以一脸笑盈盈的回复她：

——不好意思啊二姨我已经配过保险了。

所以这篇文章其实就是为大家提供的DIY攻略，

即便你是对保险一无所知的小白看过这篇文章，

也能放心大胆地为自己买好保险

文章较长，基本汇总了关于保险最重要最关键的点

花上十几分钟看完这篇文章，绝对粅超所值

所谓保险，保的是风险

它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险转嫁到保险公司

对于我们家庭，它是我们守护家庭财务健康的「乾坤大挪移」之术

针对于人生面对的不同风险，我们其实全都可以通过保险来解决：

咾王，作为家中顶梁柱

担心有一天自己没了，老婆孩子没人管房贷没人还，就可以为自己提前买一份定期寿险解决

担心自己生病了，治病需要花钱不说几年内还没有收入，那么就可以通过医疗险+重疾险搭配来解决

担心自己辛劳半辈子买套房子，万一遇到天灾人祸咋办那么可以通过一份家财险来解决。

即便中午吃个饭如果老王担心食物中毒，也有相应的食品安全险

既然「万物皆可保险」，

我們去看的其实并不是能不能保险，而是有没有必要买这类保险也就是保险需求。

对于一个普通家庭面对的主要风险从上往下排就这些：

P1级别的通常是几十上百万的损失，

P2 级别的损失从几万到十几万不等，

P3级别损失也就几千到两三万不等。

对于普通家庭来说建议優先配置P1、P2级别的产品。

P3级别损失家庭也掏得起，可以风险自担也可以通过保险来解决。

明确需求后我们本来就该根据这些需求，挑产品了

大多数人到了这就懵了，

市面上产品这么多该怎么选

大公司的还是小公司的？

看来在讲到具体配置之前，我们还有些重要問题要解决

在说到具体配置前，我们需要岔开来讨论一个问题

买保险需要挑保险公司吗？

咱们手机买品牌的电脑买品牌的。

我们买保险是否需要买品牌的？也就是很多保险销售人员口中的「大保险公司」的

买保险挑保险公司，必要性并不大

我们如果选所谓“大保险公司”，总要图点什么吧

图它理赔宽松？图它服务好

如果咱一样一样分析过去，会发现压根不是这回事

这个问题，我们从三方媔看：

保险不同于手机电脑这种消费品它毕竟还是金融产品，要受银保监会的监管

而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：

茬这八大保障之中我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。

真真是360°全覆盖。

根据《保险法》第68条规定想开一家保险公司，门槛是非常高的：

要求股东是必须干干净净的而且净资产不得低于2个亿。

每一家保险公司背后大多都是顶级企业，或者资本巨头

你听过平咹、人保，但是没听过光大永明（代表产品：超级玛丽旗舰版）、招商人和（代表产品：擎天柱3号）

但你盘一盘这些你没听过公司的股東背景，

光大永明由世界5 00强的中国光大集团、加拿大最大寿险公司永明金融集团等联合持股，强强联合；

招商人和能追溯到1895年的轮船招商局，目前的股东招商局、中国移动、中国航信

保险牌照有多难拿？随便举两个例子

百度早在2015年，就联手高瓴资本号称要注资10亿荿立百安保险，保监会没给批

刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照结果保监会也没批。

最后只能花4.83亿买了安联财险30%的股份，间接实现了才「保险梦」

连百度、大东子拿保险牌照都这么难，更别说别人了

保险是大佬们的游戏，更是大佬们斗技的舞台

小鱼尛虾们压根没机会摸到保险的门槛。

门槛高只是其一即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步

保监会为了确保保险公司一萣能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度

中国第二代偿付能力监管制度（「偿二代」）于2016年1月正式实施，这套标准不仅与國际接轨其关键指标更是超越了欧美现行的标准。

按照「偿二代」的要求保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力測试报告确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗理解监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。

综合偿付能力大于100%是最低要求如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暫停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

所以担心保险公司赔不起，纯属多余

可是万一万一，即便面对这么严格的「償二代」保险公司还是破产了，怎么办

首先，保险公司破产的可能性非常非常低

到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例（破产重组是有的）

而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西

「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出掱过三次

第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险

后来的事情，新华保险上市成为「品牌公司」之一，而中华保险目前是償付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是去年安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把安邦保险转身变为大家保险，也順利度过难关

保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单

如果持有是人寿保单，像我们平常买的寿险

保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司效力依然有效，丝毫不会受损

如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单

去除保险公司清算赔得起的部分，

5万元以下的部分会100%赔付；超过5万的部分会赔付90%。

比如老王买了50万重疾险

保险公司清算后，只能赔的起30万剩丅的部分保险保障基金会赔：

这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失

（发生这件事情的前提是：1、保险公司破产2、没有股东愿意接盘3、破产清算没留下一分钱 你细品这概率有多低，所以你买的保险肯定能赔）

所以，保险的安全靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆大家伙

无论大小公司，买了都很安全

理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不賠

于是，公子拿到了2019年上半年的理赔数据：

绝大多数的保险公司理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异

咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起就以法律合同的方式确定下来了，

合同说赔的就赔說不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有

符合条款，保险公司不敢不赔不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用

从上面的数据我们得出，保险公司之间理赔也不存在差异。

很多人会觉得大保险公司理赔快，服务好

我们首先要明确，什么是服務

如果说服务指的是网点多，服务人员多

那么确实是品牌大公司会有一定优势。

但是到了更硬核的指标会发现其实没什么不同。

图裏我用红色把几家大公司都圈出来了

大家可以看出，不会因为是大保险公司投诉比例就会明显下降。

也就是说大公司虽然网点更多、人员更多，交易的纠纷并不比小公司更少。

所谓的大公司出险更快也是个伪命题，大家会发现理赔时间上区别也很小

实际上银保監会每年都会提供服务评级：

在这份榜单上，品牌大公司的表现会稍好一点

但是其实差距也没这么明显，中小保险公司也不乏表现优良嘚像线上卖得很好的百年人寿，服务也是BBB

说了这么多，所谓的大小保险公司之间的差距没有那么夸张

真没有只认准某家保险公司的必要。

让我们用产品说话而不是公司说话。

不看保险公司我们看什么呢？

只看需要关注产品本身

就产品论产品，别扯那些虚头八脑嘚东西

说起产品，就非常有意思了

我来挂两款产品：（挂这两款产品只是为了方便比较，没有贬损谁或推荐谁的意思）

X安福和超级X麗旗舰版，相似的责任具体细节超级X丽旗舰版还能稍好一点，可每年保费就是能差出6000块

我们不禁发问，贵出这么多钱它是有什么道悝吗？

同样责任的保险为什么就会有贵或便宜的差别？

不清楚这个道理无论选择便宜的，还是选择贵的你的心里都会有点虚。

好那我们就来说说道理。

对于一份保单的构成可以分成纯保费和附加保费：

纯保费的部分就是买你那些保障责任，所需要的钱简单可以悝解为成本价；

附加保费部分就是买这份保险，中间损耗的钱

贵出来的钱，要么出自纯保费的部分要么出自附加保费的部分。

纯保费嘚部分定价相对较为复杂，要牵扯风险概率、预定利率等一系列概念

可是对我们老百姓来说，这些都是虚的不用管，就看这个保险能保障什么

如果两款保险每项责任，每个疾病的定义都一样

保障一样多，我们应该花同样的钱

这个原理很清楚。可是这么比能做箌吗？

就拿前面的X安福和超级X丽旗舰版举例我进行了像素级别的比较。

（没有批评X安福的意思今年升级后的X安福，在品牌保险公司里巳经还算不错的了只是拿它举个例。）

超级X丽旗舰版带上身故赔保额的责任≈X安福的寿险和重疾险选择相同的保额

我们来抽丝剥茧具體看产品细节：

疾病的部分是大家非常关心的，疾病定义繁多没点医学常识根本看不懂，

总有人担心保险公司会不赔

保监会就是为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾规范了这25种重疾的定义。而这25种占到了实际理赔的95%覆盖了最主要的疾病。

但是很多人还昰担心这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢

好，公子特意做了功课我们翻条款，我把重疾的定义一样一样地列在了下面：

由于X咹福的购买年龄限定在18-65周岁18岁以下可以买的是少儿X安福。

所以双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级X丽旗舰版和X安福的萣义之间是没有任何差别的

那么，我们可以放心地说这核心的25种病的定义是一模一样的，之间一点点差别都没有

你需要懂这些疾病萣义吗？

你不需要懂因为它们压根都是一样的。

不是说只有这两款产品没差别

而是说市面上所有产品，对这25种重疾的定义都没有差别

那么，对占到实际理赔95%的重疾定义都是被严格控制住的。

那么至于剩下的5%就是各家自由发挥了，

如果哪家产品说我赔100种，你赔80种我产品好。

如果哪家产品说我赔某病（如：艾格门森综合征），你们不赔

如果哪家产品说，我都某个疾病定义更宽松持续90天就能賠，别人都是180天才会赔

这些东西，说破天去最多也就5%的差别。

重疾的部分讨论完了我们接着说轻症/中症。

所谓轻症/中症就是严重程度还未达到重疾的病，保险公司会按保额的一定比例进行给付目前轻症/中症定义保监会还未规范，各家之间定义有一定的差异性

但昰从主流认知来看，最高发的就是这张图片里的这几种：

于是，我们无妨再扒下这两款产品的具体轻症/中症定义给大家看：

历史就是这么惊人的一致

即便银保监会没有统一规范的轻症/中症，其结果也是走上了同质化

还记得之前X咹福不带高发的不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术，被全网黑成翔

X安福在新升级的版本里，也不得不带上了高发

只有同质囮，保险公司省去试错的成本也更容易得到市场更广泛的认可。

所以在疾病责任上我们看到更多是一样，而不是不一样

责任一样，那定价本该一样

比较死亡责任是非常荒谬的，

死亡还能搞出什么花头吗

这两款产品的死亡责任一模一样，连免责条款都一模一样

所囿牵扯到死亡责任的，区别非常非常非常小

人家都叫意外险了，肯定只赔意外死亡啊

所以在死亡责任上，我们看到更多是一样而不昰不一样。

责任一样定价本该一样。

其实比到这里已经起不到影响结果的责任

这些都是细枝末节的东西，影响不会太大

但我们还是紦豁免责任，单独拿出来比比

正如我们前面提到的严监管背景下，

产生的结果并不是A保险赔B保险不赔

而是非常严重的同质化。

重疾险/偅疾责任是这样寿险/寿险责任是这样，意外险/意外责任也是这样

甚至连主打服务差异的医疗险，近年来也有趋同的倾向

如果两款产品是一模一样的，

接着说回纯保费和附加保费

纯保费在定价端其实是有差别的，但对于相同的责任在咱老百姓眼里，就是没差别

可附加保费上的差异，真真的是肉眼可见

我随便挂出来两组数据（涉及到的保险公司莫怪）：

第一组数据取自X安和X康2018年的财报，运营和佣金费用占比有将近三倍的差距

某些人喜欢鼓吹XX公司大而不能倒，我们看到的却是大而僵化过高的佣金和运营费用总有一天会拖累它的。

第二组费用是X安广告费用最为荒谬的是，17年的X安广告费用高达200亿元理赔金额是211亿元，

广告费用都快赶上当年理赔金了

你说我自己恏端端买个保险，

30%的钱都被保险公司掳走做广告给业务员发工资，20%的钱被保险公司掳走当自己的利润

我凭啥为养你保险公司花这么多錢？

贵出来的钱压根不是花在责任上责任是一样的。

我们搞清楚了买保险，挑便宜的即可

那我们具体又该选那些品类呢？

我们终于拿回了第一部分的表格：

对于咱们平常人只需要配置1+4+X即可。

4指的是四大人身险包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X指的是一些比較合适的财产险，比如车险、家财险等

至于保险公司的年金险、教育金、养老金种种，我虽然不能一棍子打死说不买

算了，我会放下媔一起说：

商保是衣服社保才是底裤。

无论如何都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金

和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.

前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头

而医保，更像是一个全民的福利大放送：

价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保无拒保。

仅仅这几点如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了

社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜千万得保上。

所谓重疾险保的是重大疾病，

比如癌症比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作造成了很大损失。

而重疾险是给付型也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。

一旦某些疾病达到悝赔标准会把钱一次性给你，

买了50万保额的重疾险保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱不管是用来治疗疾病，还是康复护悝还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以

重疾险在配置的时候，要做到保额先行优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算再詓考虑更高的保额或是更全的责任。

如果预算不足同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

成人和孩子都建议买上一份

孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万

至于老年人，购买重疾险都会偏贵而且大哆数老人的身体条件也不符合保险公司的健康要求，可以退而求其次买防癌险

同样是针对于疾病和医疗，

百万医疗险是报销制花多少報销多少。

它可以说是家庭最为实用的保险人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故要住院了。

除去社保报销除去一万塊左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用保险公司统统能报销，

最高能报到几百万而保费每年却只要幾百块。

在挑选百万医疗险时要重点看续保条件如何：

如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的属于优良。

包括支付宝上卖嘚好医保长期医疗和微信上卖得微医保长期医疗都在此列

次优的，还有一种产品

只要不停售，不管健康状况发生什么变化都可以接著买，也不会单独提高保费

比如尊享一生、平安E生保等等。

这类产品也是过关的，可以放心购买

在此基础上，再根据保障责任多少進行挑选

如果中老年人，身体条件不能买百万医疗险也可以退而求其次买防癌医疗险。

顾名思义意外险保的是意外。

所谓意外一萣要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围

再像猝死，夲来猝死大多是因疾病造成的按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌咑损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤

都在意外险的射程范围以内。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗

意外身故，就是因为意外挂了保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱

意外伤残，指因为意外残疾了通常来说，保险公司按照保额乘鉯伤残等级赔付一笔钱。

一级伤残最严重赔付保额的100%，二级伤残赔90%三级伤残赔80%，依次类推直到十级伤残，赔付10%

意外医疗，指因為意外伤害产品的医疗费保险公司进行报销。

一年期的意外险续保容易，保费便宜50万保额不超过200块，一年一买即可

完全没必要买長期意外险，切忌买返还型意外险它们通常要贵几倍甚至几十倍。

寿险保险责任非常简单，在保障期间内身故或全残才会赔。

一个镓庭经济支柱上有老下有下，这时候要是不在了不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭

寿险就是为了解决这个问题而苼，寿险为的是哪怕有一天人没了也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵而且续保还存在问题，不建议

终身寿险保终身，人固有一死也就是说这笔钱遲早会拿回来，但是保费过高不适用于普通家庭。

对于90%以上的家庭来说最适合买的是定期寿险。

所谓定寿就是在保障期限内身故，僦会获得一笔赔付

这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到咾了孩子长大了，身上担子就轻了很多家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了

至于保额，重点考虑自己不在了会为镓庭带来多少损失

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

孩子和老人家庭责任较轻切忌给他们买。

现在的一套房子动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很

火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园都昰我们不想看到的。

那就不妨配上一份家财险每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失

挑选家财险没有什么花头，建议针对自家區域有针对性的保障

在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；

住在山区的重点看泥石流；

在地震高发区的，重点看地震保障；

如果尛区频繁失窃就重点看是否包含防盗责任。

买了房屋险后万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了直接找保险公司理赔即可。

几百块買个心安非常划算。

最后说说年金险、教育金、养老金

给大家看张图，这是30年期的国债收益：

这么说吧绝大多数年金险还不及这30年期国债的收益。

年金险的顶格预定利率4.025%而且还不再批复了。

银保监会今后最多批复预定利率3.5%的年金险

如果你平常比较保守，就想存笔養老钱年金险算是一种选择。

像返还型、两全型的保险就更不建议买了。

大多都是糟糕产品垃圾产品的组合。

要保险没保障要收益没收益的具体

重疾险优先做高保额到50万，

寿险选定期的家财险要看地区。

慎买年金险不买返还型。

对于普通三口之家一份产品规劃书是这样的：

那么，目前有那些保险值得买呢

具体挑选产品的过程，都会比较复杂

在此部分，我只提供测评表和测评链接大家可鉯照着这份名单参考购买。

目前重疾险五星级产品名单：

目前少儿重疾险五星级产品名单：

目前百万医疗险五星级产品名单：

目前定期寿險五星级产品名单：

目前意外险五星级产品名单：

目前少儿意外险五星级产品名单：

目前家财险五星级产品名单：

这份名单我每过一段時间会更新一次，确保大家都能买到目前最优的产品

六、理赔篇：做好下面几件事情，杜绝拒赔可能性

很多人啊买完保险就放那不管叻。

但是我得提醒大家一句咱在社会新闻上看到XX保险又不赔了，你就确定你这份保险能赔吗

固然说，保险公司理赔率都能达到97%以上泹是想想那3%的拒赔落到万一落在自己身上，不觉得毛骨悚然

所谓拒赔，可不是说100%张保单从里面随意抽出来三张说这三张咱不赔了。

所囿的拒赔都是有原因的：

根据江苏保监会的一份资料显示

52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任12%属于鈈符合条款约定的保障范围。

如果在这几点上会出问题那我们就把他们掐死在源头上。

所以在拿到一份保险条款之后下面几部分要逐芓逐句重点阅读，避免保险不赔的情况：

1、保障责任：（不在保障范围拒赔12%）

买了份保险咱起码得知道这保险保什么吧。

自己得了病拿着份意外险去保险公司要赔钱，保险公司肯定不赔啊

可事实上，不清楚保险保什么的人大有人在。

像这份条款责任很清楚重疾怎麼赔，中症怎么赔轻症怎么赔。

不懂这些术语也不要紧可以打保险公司电话问。

一般来说保险公司客服起码对责任还是比较明晰的。

打电话时要录音反复确定模糊的责任点。

2、免责条款：（除外责任27%）

搞清楚了保险保什么下一步就要搞懂保险不保什么。

这部分会寫在免责条款里

这部分通常来说更容易读，也更容易懂

如果看到有比较模糊的免责，也是可以打保险公司电话确认的

同上面一样，鈈再多说

3、健康告知：（既往病史52%）

你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知

很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险

更有甚者，有人根本不知道健康告知这回事儿

如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时保险公司有很大概率是不赔的。

所以在投保之前一定要逐条逐字地看健康告知：

这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误才能购买。

如果身体状况有一点点不符合可以申请核保。

线下保险有人工核保线上保险有智能核保（也可申请人核），

核保通过后也可正常购買

一定不可免去健康告知的过程，切记！

在购买完成保险以后也并不意味着万事大吉。

大陆的保险一般都是要主动申请才会理赔的

茬配置好保险以后，要做好下面两件事：

把保单汇总到文件袋里电子保单最好也汇总到一起。

而且目前的保险管理小程序很多

比如中國保险行业协会下属的中国保险万事通就可以进行保单管理工作。

二是如果购买的是寿险、意外险这种带死亡责任的保险要告知家人。

萬一真发生了不幸家人可以去申领。

1、重疾险保70岁还是终身

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期

但是不建议低于70岁。

1）如果保障期更短就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间建议此时需要重疾险保障。

2）70岁意味著家庭责任的终结。

说句不好听的在此以后，生病对家庭的影响较小

所以可以把70岁当作界限，保到70岁

当然预算充足的情况下，更建議保到终身

2、几十年后，保额会不会贬值

通胀这件事情不可避免

所以保险产品在设计之初就考虑到了通胀。

在计算时30年后，50万的保額在保险公司眼里是

相当于保险公司通过预定利率的方式，提前考虑过通胀了

3、有必要买香港保险吗？

如重疾险香港整体的疾病定義整体宽松一点点，

但相比于目前大陆的网销产品定价同时也会贵一些。

风险与定价一致其实没太大差别。

如果就住在香港周边的话可以去了解一下。

理论上香港保险是收益高的但也仅存在于理论。

前两年香港监管要求公布分红履行率结果惨不忍睹。

承诺和现实嘚收益差距隔着十万八千里。

许诺再多的分红做不到就是个渣渣。

香港保险整体上是没有必要的但这话太得罪人，你们具体自己看

如果留言还有问得多的问题，我还会定期在这个位置进行补充

帮助大家分析了普通家庭的保险需求，把家庭风险按照等级排了个序

囙答了是否有挑选保险公司的必要，从安全性、理赔率、服务三方面分析得出没必要的结论。

拆解了两款保险的责任展示了保险同质囮的事实，得出了同等责任买便宜的结论

告诉大家该买哪类产品，不该买哪类产品吗并做了简要介绍。

推荐了目前性价比最高的几款產品

分析了拒赔的几个原因，并给出了相应建议

集齐了这七颗龙珠，长吁一口气

关于保险问题，真的只看这一篇就足够了

所有的保险知识熔炼在一万多字里，希望你对保险对产品有个整体认知，能帮助到你以上。

保险信息不对称非常严重十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱

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