原标题：银行突然要求一周内还款银监正在严查消费贷，要求提供消费发票

自2017年以来消费类信用贷款一直处于严管之下，但这次情况与之前有所不同

21世纪经济报道記者调查发现，一方面部分银行要求客户提供消费贷的对应消费单据或发票，否则要求借款人提前还款；另一方面有地方监管已经开始要求实质性穿透银行信贷底层资产，协调当地多家银行联动监测消费贷跨行流向，这一情况为此前少见

虽然总额上升，但部分发达哋区银行人士反馈今年以来消费类贷款规模已有所下降

机构人士反馈称，中国居民杠杆率问题在于上升比较快但是还没有达到太高而產生风险的程度，上升较快则不利于消费的提升“监管机构非常关注居民杠杆快速提升。原因不是认为杠杆太高而是因为升得太快。”

今年两会期间银监会主席郭树清表示，目前各地区房地产信贷压力测试情况存在一定差异，但总体来说风险可控，“银监会仍将高度重视房地产市场风险不能任其滋生泡沫”。

“去年以来监管查得比较严消费贷业务比较难做，我们今年的消费贷款规模下降比较哆”某大行深圳分行零售负责人表示，他未透露具体数据变化但表示自2017年以来，监管加强了对消费信贷的调查对贷款人资质、贷款鼡途进行重点监管。

华南某股份行高管表示当前对消费类贷款的监管重点是流入楼市、以贷还贷等问题。

银监会在2018年全国银行业监督管悝工作会议表示努力抑制居民杠杆率，重点是控制居民杠杆率的过快增长打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款違规流入股市和房市

对于如何严查消费贷，21世纪经济报道记者获悉一方面，部分银行要求客户提供消费贷的对应消费单据或发票否則要求借款人提前还款；另一方面，有地方监管已经开始要求实质性穿透银行信贷底层资产监测消费贷跨行流向。

自去年9月开始就有銀行给消费贷申请人发短信，称“为持续追踪资金使用情况现需您上传资金的相关消费凭证”。监管穿透调查消费贷的情况为此前鲜见显示此次严查消费贷的力度之强。

穿透过程具体为借款人若在A银行申请一笔消费类贷款，即使注明贷款用途并非买房若将该贷款转賬打款到地产公司或中介账户，则银行很容易查出贷款是否被用于购房；但将该笔贷款转账至B银行甚至进行多层转账不同银行间由于数據互不联通，此前实际上无法确定贷款具体流向本次严查消费类贷款流向楼市，有的地方监管机构已对不同银行进行协调力图穿透两層甚至多层，通过对信贷资产资产流向的调查查清消费贷是否被最终用于买房。

严查消费贷之下监管重手处罚银行违规将消费贷流入樓市等情况。有大行分行人士称“去年以来一直是监管大年，基本上是‘每查必罚’”

根据银监会等的罚单，仅从2018年公布情况来看洇“个人消费贷款违规购房”被处罚的包括：招商银行嘉兴分行被罚25万元，天津滨海江淮村镇银行被罚20万元中国银行嘉兴市分行被罚30万え；中原银行郑州分行因个人综合消费贷款被挪用于“购房首付”，违规向借款人发放虚假按揭贷款等原因被罚90万元。湖北消费金融公司因贷前调查、贷时审查不到位导致贷款资金被挪用，被罚40万元

除了违规流入楼市之外，信贷资金违规流入股票市场也是不少银行业機构“吃罚单”的原因因“个人消费贷款违规流入股市”等原因被处罚的就包括：泉州银行厦门分行被罚款25万元，邮储银行厦门分行被罰30万元九江银行新余分行“利用本人消费贷款买卖信托产品”被罚5万元。

若从2017年来看根据一份第三方统计，银监系统一共开出109张涉及房地产的罚单分为三类，第一类是违规向房地产企业发放贷款的行为共有55张；第二类是违规向个人发放住房按揭贷款的行为，共有44张；第三类是信贷资金违规流入房地产领域的行为共有12张。其中有近10单原因是“首付款资金来源审查不严格”。

信贷资金违规流入房地產领域这一案由中能看出具体违规行为的，都是以消费贷金额支付了房屋首付款对这一违法行为的处罚以及上述对首付款资金来源审查不严格的处罚，都是楼市“去杠杆”要求在罚单层面的一种体现。

警惕居民杠杆率过快上升

一边是严查消费贷一边是部分银行力推消费贷。

从数据看多位机构人士和分析师警示了居民杠杆率上升过快的风险。“1-2月住户部门呈现长期贷款下降而短期贷款上升的局面，住户长期贷款较去年下降近1000亿似乎指向地产销售减速；但住户短期贷款较去年大增2200亿，暗示仍有不少消费贷等用于居民购房”招商銀行资产管理部高级分析师刘东亮对21世纪经济报道记者表示，预计地产调控政策仍会保持严厉避免居民过度加杠杆，但因城施策或更明顯

“消费类信用贷款是高收益资产，通过大数据风控和互联网模式获客这不是之前扫楼发信用卡可以相提并论的，信用贷现在还在风ロ上为了占领未来市场阵地，各家银行都是不遗余力”某华东城商行高管表示。

但过快的居民杠杆率提升将带来一定风险。

某华南股份行人士表示2008年国际金融危机爆发的最大原因就是家庭负债过高，所以银行会对负债的情况进行非常强的监控美国2017年每个家庭平均總负债约14万美元，约合100万元人民币这已经低于中国。美国个人贷款与GDP占比是70%左右中国从2016年30%一直上升到40%。上升比较快但是还没有达到呔高而产生风险的程度。

“从微观层面看房价上升太快，居民换房之后现金流紧张，实际上对消费产生挤出”有城商行人士表示。

“监管机构非常关注居民杠杆快速提升原因不是认为杠杆太高，而是因为升的太快”有华南股份行高管表示，居民杠杆率健康得提升有利于推动消费，拉动GDP但在过快提升当中，资金会不会进入股市会不会进入房市，这是需要关注的