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中国人民银行近日发布了一份《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(以下简称《通知》),自 2022 年 3 月 1 日起施行。
《通知》明确, 个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款。
同时,对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理,《通知》要求支付平台为此类个人用户提供商户收款条码。
此次《通知》中一个引人关注的重点在于对个人静态收款码的严加管控。
收款码可以粗略地分成个人的和商户的、静态的和动态的。平时我们在小摊牌子上看见的收款二维码就是静态码,手机上不停更新的是动态码。
《通知》说:个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款,确有必要的实行白名单管理。对于通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码,应当参照执行个人静态收款条码有关规定。
过去,小摊贩把个人静态码打印挂出来,不用任何手续就可以收钱,从明年3月开始就行不通了,除非经过许可进入白名单。白名单管理就是要审慎确定准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额,不能再任意使用了。
用个人静态码收钱时,经营性的收款和非经营性的收款、合法收款和非法转移钱财很难分辨,交易信息难以还原真实的消费场景和消费性质,给不法分子以可乘之机。
央行有关负责人在答记者问时表示,有一些不法分子利用“跑分平台”,以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资,将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景,扰乱了条码支付业务正常秩序,影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。
严控个人静态收款码,可以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于非法目的。
对用户来说,扫个人静态码也有一定风险。
有小伙伴表示,买东西时曾经扫错了码,老板说那是别人的码。但是钱已经到了别人的账户,没有回旋退款的余地,只好扫正确的码,再付一次。有的小贩忙起来也顾不上检查客人的钱到账了没有,如果收款码被人做了手脚,也可能遭受损失。
而且,静态码容易被篡改或者变造,乱扫别人拍照、打印出来的码,有感染病毒的风险。
小微经营者也要拿商户码收钱
那么,话说小店小摊的老板打开手机让客人扫个人动态码行吗?
《通知》说:对于 具有明显经营活动特征的个人,条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码,并参照执行特约商户有关管理规定, 不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。
看这一条,摊贩小老板们应属于“具有明显经营活动特征的个人”,拿出手机给客人扫个人动态码也不太行。
目前尚不清楚支付平台会以何种方式来限制这一做法。
广大的小微经营者是个人静态码收款的重度使用者。此次新规将对他们产生不小的影响。
按《通知》的精神, 小经营者将和其他经营者一样,入驻成为支付平台的特约商户,用商户收款码收款,按特约商户来管理。
特约商户简单理解就是入驻到支付平台的商户。
新规实施后,理论上不管大小商家,每一次交易收款都可以按照“收单五要素”来管理,包括收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户以及支付受理终端布放地理位置具体信息,各个相关方都能找到人。
但是办手续真的很叫人头疼。
小生意人有时候连工商登记都没办,这样也能在支付平台申请商户入驻吗?该不会要先注册公司吧?
其实,小微商户本来也是国家认可的一种经营形式。所谓 小微商户,就是依据法律法规和相关监管规定免于办理工商注册登记、无营业执照的商户。《通知》所说的 特约商户也包括这一类别。
支付服务平台同样要为这些商户提供服务。
以微信支付为例,按照现行、尚未更新的规则, 小微商户只要有身份证、结算银行卡、门店照片,即可通过服务商APP申请入驻,无需营业执照材料。不过,移动摊贩入驻还需要更多支持。
在费用方面,过去用个人码收款是不需要额外服务费的,只要在提现时支付一般的提现手续费即可。而商家使用商户收款服务则需要支付一定的服务费。
以微信来说, 个人提现费率最低只有0.1%,而 商户的服务手续费基本都在0.3%以上。
因此,小摊贩集体转型特约商户后,除非支付平台对他们提供特别优惠,否则经营成本会上升。
央行要求各支付服务平台制定配套服务解决方案,做好客户引导和服务工作,确保服务成本不升、质量不降。
有需要的用户应当密切关注接下来各支付平台的功能调整。