继“保险犹豫期”、“离婚冷静期”、“七天无理由退换货”之后，如今，在消费分期日益便捷，甚至不少年轻人陷入过度消费的陷阱之后，消费金融行业也开始引入“冷静期”这一概念，让消费金融正轨前行。

近日，河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消金”）面向用户推出首次借款可享“7天无理由还款”服务，这意味着，用户首次借款可享有一次相关权益的使用权，在借款后的7天内提前还款，中原消金将不收取任何费用（包括利息），借此提倡广大消费者理性借贷、冷静消费。

记者获悉，消费贷款“冷静期”属于中国业内首创，目前，在中原消金的官网首页，也可见“7天无理由还款”、“首笔借款7天内结清，息费全免”的标识。

培养消费者理性借贷观念

在我国经济快速发展和消费升级的大环境下，少数年轻群体在自身收入水平不高的情况下，过度注重享受，不惜通过高利贷、“裸贷”等方式违规获取贷款，最终利滚利，导致无法还款，不仅个人信用危机，甚至引发连锁反应，将信贷风险向社会层面传导，甚至危害经济健康发展和社会稳定。

不健康的借贷方式和借贷观念，不仅与宣传“消费主义”、享乐观念有关，更与部分提供信贷产品的商业机构密不可分，这些机构往往大量推送金融营销广告，使超前消费、过度消费负债消费的理念越来越被资信脆弱人群所接受，其片面强调申请便利、手续简单、放款迅速，但却刻意回避了高利率、高违约金等诸多问题。

因此，让消费贷款回归理性成为避免消费陷阱，更是消费金融长期、健康发展的必选项。

“7天无理由还款”，便是在消费贷冷静期这种产品创新给消费者预留了充足的冷静期去审慎借贷，一方面为冲动借贷的用户提供了一次无偿的“后悔权”；另一方面也是从产品结构层面切入，逐步培养公众对理性借贷的认知。

中原消金总经理周文龙表示，作为一家消费金融持牌机构，上线该权益的初衷就是希望能给部分冲动借贷或者没有互联网借贷经验的用户一个7天冷静反悔期，7天后如果发现自己确实不需要这笔钱，可以无偿还款，无需承担任何费用，中原消金希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。

今年2月，在一篇署名为央行金融消费权益保护局课题组的重要研究文章中，央行便明确指出了我国消费金融的发展方向——大型互联网平台亟须树立“负责任金融”的理念，不能脱离信息保护和消费者权益空谈数字普惠金融，更不应将二者对立起来，要求对消费者的风险承受能力开展尽职调查，而不是盲目扩张金融服务。

因此，要做到保护消费者金融消费者利益的“负责任金融”机构，就应该紧紧守住“服务客户”这一底线，以客户利益为中心进行创新，决不能是杀鸡取卵、竭泽而渔，消费的根本价值在于服务广大消费者、服务实体经济，而不应成为某些机构攫取超级利润的剪刀。

“7天无理由还款”便是对央行这一“负责任的金融机构”掷地有声的回答。

中原消费金融副总经理邵航表示：“‘7天无理由还款’说到底，也是一种让利权益，在企业发展进阶的同时，也将真正的实惠给予消费者，反馈用户。”邵航认为，这也是‘长期主义’的价值，虽然可能需要牺牲短时间内的利润，但是能够积累更加优质的客户、打磨服务与商业模式，使中原消费金融能够在更长周期里有所收获。

同样，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉也表示，从平台企业创新的角度来说，要具备负责任的创新的理念，就不应完全为了企业自身的利益而进行创新，创新应该要基于公共利益的最大化，要把社会的利益和企业的利益进行有效结合，也只有这样负责任的创新的平台和企业，才能得到公众的认可，才能走得更远。

对于金融消费者来说，消费贷款“冷静期”成为一项反悔权利时，对于消费金融公司来说，却是对其经营理念、运营能力的深刻考验，也是一项涉及多层次的复杂“工程”。在唤醒金融消费者理性贷款、践行负责任金融机构理念的背后，“7天无理由还款”的落地折射的则是整个消费金融行业的数字化、智能化程度已经日趋成熟。

“7天无理由还款”服务的推出看似简单，实际上，中原消金却创新地将风险筛选和建模能力进行前置，从获客环节上优化客源，特别是在消费者借款后但尚未消费前这一阶段内发生功效，并在某种程度上化解后面可能会出现的逾期或者不良。

中原消金通过强大的金融科技和创新能力来支撑这一创新理念，并在业内率先推出，充分诠释和展现出其依靠科技创新驱动发展、以消费者为中心的一贯理念和决心。

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛也表示，“7天无理由还款”这个举措看起来简单，但对消费金融公司来说却对其提出了比较大的考验。这意味着，推销的产品、识别的客户必须精准，这对消费金融公司的技术体系、客户分析能力提出了更高要求，只有精准地识别出有金融需求、符合自己产品特性的客户，才可以更好地进行投放，才能免于增加经营的负担。