开门红系列产品测评文章：中国平安篇，上期已测评了中国人寿的鑫享未来，这期就来看同为“老七家”的中国平安的开门红产品表现如何。
今年平安的开门红产品一共有3款，2款年金险，1款增额终身寿险。但在两款年金险里，有一款是专供中老年朋友购买，并不适合大多数的朋友，所以我们就不多介绍。我们就来看下他们家比较有热度的年金险——御享财富 23，以及在开门红产品中比较难得看见的增额终身寿——盛世金越尊享。
御享财富 23 号称有近 5% 的收益率，盛世金越尊享也在宣传按 3.5% 复利增长。一起来看看是不是真的这么能打？
本文的主要内容如下：如何挑选一款好的储蓄险？两款开门红产品的分析还有哪些更值得选的储蓄险一、如何挑选一款好的储蓄险？目前所说的储蓄险主要是年金险和增额终身寿。这两种产品各有各的特点，主要作用也不一样，一起来看看:
从对比表中，我们可以看到年金险和增额终身寿的区别主要在收益性和灵活性上。年金险：收益性高，后期收益率近 4%；灵活性低，得按照合同约定的时间和金额领钱。增额终身寿：收益性比年金险低，后期收益率最高近 3.5%；但灵活性更高，一般可以按需取钱。这两种产品不分哪个好哪个坏，只看哪个更适合自己，大家按照自己的情况选择适合自己的产品即可。而年金险、增额终身寿虽然有一些不同，但它们都属于轻保障、重储蓄的产品。这类产品挑选的重点就是看“储蓄”功能孰强孰弱。主要关注 3 点：收益要高“收益＞所交保费”的时间加减保规则（产品灵活度）1、收益要高说白了，收益就是我们现在买的这份保单，它未来能让我们拿到多少钱。
比如当下我们投入 10 万，20 年后我们能从合同里拿到 20 万。
假设投保后没有进行减保操作，那么年金险和增额终身寿的收益可以这样计算：年金险：累计领取的年金+退保时的现金价值增额终身寿：退保时的现金价值 增额终身寿并不能在我们到了退休年龄的时候固定时间给我们发年金，也就是，在计算收益时，它的“累计领取的年金”为 0。
想要在年金险或是增额终身寿里挑到好的，第一步就可以去对比收益的高低。
但如果两款产品每年保费不一样，那我们就不能通过比较收益数值的高低来判断产品收益的好坏。这时我们就需要对比传说中的 IRR 了。 IRR 可以理解为内部收益率，我们一般是用来计算投资收益率，也就是这个值要越高越好。IRR 听起来很厉害的样子，但其实我们自己就可以用 excel 来计算。想要了解如何计算一款储蓄险的 IRR ，可以点击下方的链接：2、“收益＞已交保费”的时间在收益或后期收益率相差无几的情况下，我们可以看哪款产品“收益＞已交保费”的时间较快。“收益＞已交保费”越快的产品，前期退保面临的损失就越小，退保时能拿到的钱也就更多。这里我们挑选两款年金险，来教大家怎么看“收益＞已交保费”的时间：
收益=累计领取的年金+退保时的现金价值;年金险前期无年金可领取可以看到在同样的交费条件下，左边产品的“收益＞已交保费”的时间是投保后的第 16 年，右边产品是第 15 年。也就是说，如果同样在投保后第 15 年年末退保，左边拿回来的现金价值是无法覆盖保费的。
所以想要更快收回所交保费的朋友，可以选择“收益＞所交保费”的时间更快的产品。
但是，买储蓄险，首要的目的是资金增值，所以大家还是要以收益为主，“收益＞已交保费”的时间相对次要。3、加减保规则（产品灵活度）加保，其实就是在原有的基础上增加保额；比如我们买了一份储蓄险，每年交1万，交5年，如果后面有闲钱了，在规定的时间内还可以额外加进去一笔钱继续增值。减保，就是减少保额，如果在投保后我们急用钱，就可以从保单里拿出一部分现金价值。加减保规则当然是越宽松越好。加减保规则写进合同的比没写进合同的好，每年可加（减）保比例高的比低的好。需注意，一般的年金险是不能进行加减保的，但增额终身寿可以。但是，虽然现在很多增额终身寿能加保，但是加保规则没有写入条款，后续可能会面临调整。我们在这里也挑选两款增额终身寿，来看下它们的减保规则：
可以看出，下面这款产品的减保规则是比上面产品的宽松很多的，它没要求减保的时间，也不限制每年最多减多少。
但要注意一点，能写进合同条款里的减保规则，肯定是比没有写进合同的好的，毕竟没写进合同就有变动的风险，写得再宽松也没保障。
年金险也是类似的。现在很多年金险都能附加万年账户，所以年金险的灵活性不仅得看主险的加减保规则还得看万能账户的。
每个人的预算和需求不同，适合自己的增储蓄险也不同，不确定买哪款产品可以先测一测。灵活性这一点我们可以放在第三点来关注。了解完了如何判断一款储蓄险是不是好产品，我们就可以直接进入实战了。 一起来看看御享财富23、盛世金越尊享到底是不是真的很能打。二、两款开门红产品的分析我们先来看御享财富 23 年金险表现如何：1、御享财富23 御享财富 23 和中国人寿的鑫享未来有一些类似，比如它们都是第 5 年就开始领生存金，都可附加万能账户等。
一起来看看这款产品的细节：
主险御享财富 23 ，0~75 岁都能投保，分为 3 年交和 5 年交，保障期间为 8 年。 在投保的第 5 年开始，每年可以从主险里拿到一笔生存金，生存金一共给 3 次。按照交费次数，每年拿到的生存金比例也不同。如果选择 3 年交，每年能拿 60% 年交保费；如果选择 5 年交，每年能拿到 100% 的年交保费。到了合同期满还活着，就能拿到100% 基本保额的满期金。按照第一部分判断储蓄险是不是好产品的方法，我们先算出了它的收益率，满期都还不到 2% ，和余额宝差不多，和市面上的好产品比起来差了一大截。再看“收益＞已交保费”的时间，按照表格里的投保方式，“收益＞已交保费”的时间得在投保后第 6 年，保障期限才 8 年，有点久。而且主险不能加减保。当然这款产品从投保第 5 年就可以开始拿钱，很少朋友会在这期间想要减保，毕竟如果急用钱也可以一次性退保。小结，这款产品的主险，平平无奇。
其实这类产品卖点还是在高结算利率的万能账户。投保时附加上万能账户，到了领钱的时候，不进行领取操作，这些钱就会流向万能账户进行二次增值。而且万能账户可以进行加减保操作，就是这加减保需要收 1%~3% 手续费。这款产品有两个可选的万能账户，聚财宝终寿、聚财宝养老，来看看它们俩的区别：聚财宝终寿：是增额终身寿。特点是可以有两个被保险人，保障期限为投保开始到最后一个被保险人死亡。可以灵活提取账户里的资金。聚财宝养老：是年金险。到了约定的退休年龄就可以按时间领年金。保证领取 10 年，活多久领多久。保证领取是指，这些钱一定能拿到手，就算保证领取期间不幸身故，这些钱也会给到家人等。这两个万能账户的最低保证利率都是 1.75%，当前的结算利率都是 4.8%。 如果你了解按照自己的情况购买年金险，具体收益是多少，可以免费测一测。万能账户肯定得保终身才香呀，大家也都不傻，所以在这两个万能账户里，很多朋友会选择聚财宝终身，平安的线下代理人也大概率会推荐附加上这个。我们就来看看它的收益率如何：
首先需注意，它的最低保证利率才 1.75%，现在市面上的万能账户很多都有 2.5%~3%
的最低保证利率了，作为大公司的开门红产品，有点不够意思啊……用最低保证利率去算，后期收益率巨低，还是和余额宝差不多。而按照当前结算利率来看倒是特别香，宣传文案里说这款产品有近 5% 复利，说的也就是万能账户的结算利率。 但结算利率是会波动的，白纸黑字地写入合同的只有最低保证利率。我们可以用工资和底薪来理解这两个利率。最低保证利率就像底薪，结算利率就像工资。工资里不仅有底薪，还包含了很多东西。但底薪是我们唯一能保证拿到的。所以朋友们一定要拿出谈工资时的谨慎态度来对待这类产品，不要被没有写入条款的高收益率蒙蔽了双眼。这时肯定有很多人说，人家是大公司呀，你要相信它的投资能力。这不就是在谈合同的时候谈信任，谈钱的时候和你聊感情吗？
让用户用近 2.8% 的收益率差距换一个“信任”，和画大饼的对象有啥区别？一句话，快跑！
既然御享财富 23 不值得选择了，那再来看看他们家的盛世金越尊享增额终身寿能不能打。2、盛世金越尊享
首先，这款产品的门槛好比较高，期交也得 1.5 万起步，对普通打工人不太友好。我们再来看下它的收益，如果按照表中的投保方式来看，90 岁时这个产品的后期收益率是3.254%，表现一般。 这年头，增额终身寿的后期收益率没到 3.4% 都进不了市场第一梯队。而且第 10 年交完保费的年末，退保的钱才能覆盖掉所交保费。如果想了解目前市面上哪些增额终身寿收益最高，可以参考以下这份产品精选~说得直白点，前 9 年，我们交的钱都没怎么增值。
再来看看盛世金越尊享版的加减保规则：
这款产品它不能加保，就算你以后手里有闲钱，也不能继续投进去增值。减保的话，每年减少的基本保险金额之和不能超过合同生效时的基本保险金额的 20%，也就是说最快 5 年能拿出所有钱，这点表现还不错。而这款产品宣传的3.5%复利增长是指保额增长率，保额是保障身故，和收益没啥关系。
而用户一旦混淆这些概念，就很容易买到了不符合收益预期的产品。我们在买这类储蓄险的时候一定要谨慎，不要被文字游戏糊弄了。
这款产品还有一个有趣的点，就是双被保险人，因为增额终身寿是保障终身的，设置两个被保险人，这个“终身”就有被延长的概率，资金就能增值更久。
虽然这个设置有点意思但其实也没多大意思，想要保障期限长，用自家孩子当被保险人就行了。千万不要钻牛角尖说什么万一孩子不幸身故了呢，这个概率太低了，不值得用收益率来换。别干捡了芝麻丢了西瓜的事情!
小结，这款产品的后期收益率略低，“现金价值＞所交保费”所需时间也较长，表现很一般。既然这两款储蓄险都不太值得选，那我们往下看看有哪些好产品值得选。三、有哪些值得选的储蓄险推荐？我们也分为年金险和增额终身寿，各自为大家推荐了几款好产品：1、年金险养多多 3 号的收益很不错。版本一保证领取 10 年，后期收益更高；版本二保证领取 20 年，收益也不错。也就是说，有长寿基因的朋友更适合版本一，可以搏一搏高收益率；而版本二更适合想要拿到 20 的保证领取年金的朋友来选择。而且它支持加减保，还能附加最低保证利率为 2.5% 的万能账户。
乐养多可以做到终身退保有现金价值，也就是我们什么时候退保，都能拿回一笔钱。大家也可以看到，这款产品在后期的收益率是反超养多多 3 号的。
追求高收益且有长寿基因的朋友也可以考虑它。
不过前两款产品都有投保地区要求，如果我们买不了，可以考虑上车全国可投保的金盈年年。
它的后期收益率能达到 3.7% ,在没有投保地区限制的产品里，表现也是很能打的。2、增额终身寿我们也测算了这几款产品在其它交费期限的后期收益率，直接给大家说结论：
万年禧、乐享年年在1、3、5年交的表现很不错，万年禧后期收益率略高于乐享年年，但乐享年年的减保规则写入了条款中。
而康乾 1 号·益利多（青春版）选 10 年交很能打，收益逼近 3.5%。而且加保也写入条款中，对于想要加保的朋友很友好。
需要提醒大家万年禧和康乾 1 号·益利多（青春版）都将在 12 月 4 日停售，想要上车的朋友得抓紧时间了。
此外，前 3 款产品都有投保地区要求，如果大家想要选择全国可投保的产品，可以考虑平型关，它的后期收益率也在 3.4% 以上。四、写在最后开门红的套路很多，但开门红产品能给我们的可能就不多了。
各位在入手开门红产品时，千万要多看合同，多看收益率，货比三家，不要听信了别人的一面之词。
这类储蓄险产品一旦入手，前几年内退保会有损失。退保赔钱，不退看着又糟心，到时候就真的是花钱买罪受了。
最后还是要提醒大家，近期增额终身寿市场迎来了大变动，近期会很多产品下架或停售。做好基础保障，手里有闲钱且看重增额寿写进合同的稳定利率的朋友，得抓紧时间了。如果你对储蓄险感兴趣，但又拿不定主意怎么选，也可以随时咨询我，我会尽我所能帮你解答：）我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！ 以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！ 保险购买攻略： 普通人买保险应该避开哪些坑？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?如果预算有限，只能买一种保险，怎么买最合适？重疾险王者PK： 达尔文6号和超级玛丽6号，哪个更好？6大维度全面测评来了！百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？全网高性价比保险产品测评： 2022重疾险怎么买？看这篇就够了！重疾险四步挑选法+高性价比产品推荐TOP3有什么性价比高的定期寿险推荐？一文读懂定期寿险（附2022最新产品测评）百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！2022年，哪些意外险值得选？测评完400+款意外险，我只推荐这几款！（含小蜜蜂2号/小米综合/专心少儿/护身福……）全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！