我爸想给我老公买车，我老公不要说养不起，我不会开车只好算了。我让我爸加点钱给我再弄套房子，付个首付，我老公说我爸都有2套房了，不买房，我现在怀孕暂时没条件还房贷也只好算了。妈妈帮各位宝妈都是理财高手，求支招，这钱该咋办？
#120 了咯哈饿
宝妈你是昆明医院的医生收入水平养一辆车应该没有问题吧
我现在辞***在家，以后打算给宝宝投资软件教育，我外公在世的时候跟我说过一句话，我一辈子都忘不了，他说，读书是最大的保值储蓄。如果孩子有天赋，想让他出去。
#2 Sissi_01
买个车好，我也觉得，不过要我老公养，他又养不起。我家两套房子都是80平米，我和我妈都想换，我老公一点魄力都没有，说什么买房没用。
买车吧，有了宝宝肯定要的，我身无分文，休完产假上班就要买了，贷款也要买的，不然怎么办呢？早买早了，迟早都要养的。你家两个房子都不大，不如卖一个换一个大的，我家一个80多，一个105，我打算把105的卖掉换个130以上的，不然不大不小的终究不方便。唉，你是有钱不知道往哪花，我是没钱一堆事等着花钱，哈哈
好奇怪，居然有男人不想要车的，好多男的借都借钱买车
#123 细节比情话更动听
好奇怪，居然有男人不想要车的，好多男的借都借钱买车
我老公是农村的，他家连自来水都没，他也不是不想要车，是不想养车，我疯了会让我爸帮他买车再帮他养车。
放贷。要不就做点小生意。再就是买基金什么的
#122 亲爱的大金
买车吧，有了宝宝肯定要的，我身无分文，休完产假上班就要买了，贷款也要买的，不然怎么办呢？早买早了，迟早都要养的。你家两个房子都不大，不如卖一个换一个大的，我家一个80多，一个105，我打算把105的卖掉换个130以上的，不然不大不小的终究不方便。唉，你是有钱不知道往哪花，我是没钱一堆事等着花钱，哈哈
房子我觉得还凑合，我家房子都是三室两厅的，弄一间给宝宝做卧室没问题，不过要给宝宝弄间玩具房肯定不行。车的话听你们都说我也心动了，我再和我老公商量一下
#125 VIP、悦
放贷。要不就做点小生意。再就是买基金什么的
小生意不好打理，我生完就上班，看看我老公愿意开***不
#127 Sissi_01
小生意不好打理，我生完就上班，看看我老公愿意开***不
呵呵小生意也挺挣钱。我不怎么喜欢上班。帮别人打工受不了气。
#128 VIP、悦
呵呵小生意也挺挣钱。我不怎么喜欢上班。帮别人打工受不了气。
我开诊所不行的，没个50万现在也开不了诊所
#129 Sissi_01
我开诊所不行的，没个50万现在也开不了诊所
我表姐就是开诊所的呢。开个小点的不要那么多吧
#130 VIP、悦
我表姐就是开诊所的呢。开个小点的不要那么多吧
现在不好弄
做理财啊，买理财产品
15万买理财最好，不知道宝妈有没有工作，如果没有，投资理财一年的收益也可以当个零花钱给孩子买点吃的玩的，我认为现在不适宜投资房产，不知道你那是几线城市，估计15万顶多是个首付，买房每个月再还贷款，意义不大，现在房价到了尴尬境地，买车，个人认为看宝妈家里的实际情况，如果宝爸工资高，出入没车实在不行，才买，如果没有十分需要，大可不买，10多万的车买到手，第二年折旧很快，开5年，再卖，卖不了几要块钱基本就是废铁。我认为15万数目太小，理财比较好，如果数目大，可以买门市房，可以出租且有升值空间！
宝妈，我想做生意在城市里做快速消费，比如超级鸡车，丸来丸去酸辣粉什么的，人流量大，我觉得一年就会把本钱赚回来，一个月净赚两三万没问题
#134 guobenben
宝妈，我想做生意在城市里做快速消费，比如超级鸡车，丸来丸去酸辣粉什么的，人流量大，我觉得一年就会把本钱赚回来，一个月净赚两三万没问题
医生去买酸辣粉，放不下面子
#121 Sissi_01
我现在辞***在家，以后打算给宝宝投资软件教育，我外公在世的时候跟我说过一句话，我一辈子都忘不了，他说，读书是最大的保值储蓄。如果孩子有天赋，想让他出去。
有稳定工作干嘛要辞***呢，我们这边医生护士怀孕回家休三个月的很正常，三月后上班一般也不太安排夜班了
#99 美羊羊 小满
存银行？现在利率那么低谁还存银行。我的钱在理财平台，只投短期的30天40天的，收益都比银行高。特保险！宝妈如果有兴趣可以私信。
发个你理财的链接
#136 了咯哈饿
有稳定工作干嘛要辞***呢，我们这边医生护士怀孕回家休三个月的很正常，三月后上班一般也不太安排夜班了
不是大医院的
#137 小小太阳能
发个你理财的链接
放余额宝，一天几十块，蛮好的。
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小资家庭巧做财务规划 买车买房兼顾养老
来 源： &&次数： 63次&&日 期：
1、家庭资产配置是否合理？如不合理，应如何分配？
2、想减少纸、纸的投入，增加、的投资，但不知该买何种基金和债券？
3、一家三口或一家四口应再购买什么样的？
4、为2个宝宝储备养育费、教育金、婚嫁金。
5、计划夫妇二人的养老。
家在海南的李太，就有关家庭财务规划的困惑和需求给《投资与》发来了一封邮件，她希望我们的理财规划师能针对她的家庭给一些建议。
家庭基本情况如下：
李太29岁，老公李生30岁，结婚一年多，第一个宝宝刚出生，计划未来1-2年要第二个宝宝。他们和长辈同住，暂无需赡养老人和支出费。李生，年薪20万元；李太，家庭主妇，计划第一个宝宝半岁后，和朋友合伙做生意。家族拨出宝宝专用款7.2万元/年，其他收入1.8万元/年。
现家庭资产情况如下：定期存款52.4万元，宝宝专用银行定期存款6.8万元，银行活期存款3.3万元，生意备用金30万元。常用于购买银行短期理财产品，网上购买纸白银15.6万元，纸黄金3.2万元，投资家族生意20万元。购买的第一套房，刚付了首付，需还房贷60万元，7年期限。
李生，购买了新型农村社会养老保险和新型农村合作，李太除了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗外，还买了泰康人寿金满仓B款（分红型），每年交费1万元，交费5年，保10年。目前已经交了2年，还需交3年。
今后的需求有：一次性付款买辆车，大概需25万元；再购买第二套房，打算首付20万元，贷款40万元。
为保障李生金融资产的稳定性，建议1/3金融资产配置于银行结构性理财产品，产品最大亏损额为10%，这既可以提高平均理财收益，也可保障本金的部分安全。
资产配置中的问题
在投资中，风险较大的交易型投资，即纸黄金与纸白银投资，有18. 8万元，而投资中白银的投资占83%。白银的波幅约是黄金的3倍，属于较高风险的投资产品，从2011年的50／盎司左右，跌到目前21美元／盎司。因此，对这部分的配置建议是：
◎调整黄金与白银的比重：增加黄金比例，减低白银比例，一般以3：1为宜，以减少风险。
◎削减贵金属交易类比重：以白银为例，它的50天波动率（用以衡量风险）为23%；上证综指的同期波动率仅为15%。也就是近期贵金属的操作风险大于风险。
李生家庭资产分为二类：一类是风险投资，这部分即为上述的贵金属投资。整体看，它占李生家庭理财比例较大，且比例不合理，已经做出建议。二类是银行存款，这部分为“惰性资产”，即收益可能不及通胀水平，形成资产缩水。针对银行存款，建议进一步分散品种，进行多方位配置。
◎留取生活必需：这部分，由于目前李生没有家庭日常开支，比例应该远小于常态的家庭交道配置中4321规律，即30%的标准线。我们建议留10%作为应急开支，已然充足。
理财形式：购买短期（不超过3个月）理财产品或定活期存款。
◎全方位配置：其余部分，我们建议李生进行全球的资产配置。目前海外机会较好，2013年，美国股市上涨30%，欧股上涨15%，日本股票飚涨56%。全球配置不仅可能带来国内没有的机会，同时也能抵消市场风险。
配置区域：美国、欧洲和日本
配置方式：股票型基金（QDII）或者平衡型基金、结构性理财产品
◆ 李生和李太的重大疾病保障，这是整个家庭构建全面财务规划的基础，建议各自增加30万元保额的重大疾病保险。
鉴于李生目前是家庭的唯一经济支柱，在李生的保障计划中，还可以附加100万元保额（相当于年收入的5倍，且覆盖了40万元贷款责任），20年期保障期的定期寿险。可参考代理的中美大都会的吉祥无忧重大疾病保障计划，选择20年的交费期，保障到75岁，30万元的保额，李生和李太各自的保费为9210元/年和8610元/年，再加上李生计划中附加的定期寿险3160元，共计20980元/年，占家庭收入的比例正好是10.5%。
教育金和养老金同为家庭的核心资产，保险产品的安全性、流动性和增值性可以满足此类核心资产的需求。以中美大都会的少儿教育金险成长护航为例，父母给零岁的孩子每年投入约5万元，累计投入8年，孩子在18岁，22岁，25岁分别有15万元、15万元、25万元的教育金和婚嫁金。
养老金规划，建议细水长流地储备。假设李生在60岁退休，届时李生和李太的生活支出为1万元（相当于现在5500元，基于假设年通胀率2%），选择大都会幸福一生年金计划，每年投入保费6万元，投至60岁。自60岁起，每年固定领取12万元（每月1万元），直至终身。
该计划不仅提供36种重大疾病的保障，还涵盖了身故和全残的保障，平安无事至75岁满期，30万元的保额加上累计的现金分红，又能补充到养老。
由于近期贬值，且李生家庭资产均为人民币，因此建议李生可以配置一些外币，分散风险。若有外币资产的配置，可以进行交易及外汇期权投资。外汇与股票、贵金属的区别在于其为一国货币，投资风险略低。
对李太来说，短期目标是购车款，中期目标是购买第二套房及为两个子女储备养育费、教育经费，长期目标是为退休养老做好准备。李太需根据目标实现时间的长短，合理配置资金，选择合适的投资工具。
家庭财务状况分析
李生有60万元房贷，按揭7年，按等额本息法，依照日贷款基准利率6.55%计算，到期房贷本息元，月均还款8924.19元，年度还款107090元。
理财规划建议：
◆家庭备用金规划
李太的宝宝刚刚出生，家庭结构有了变化，李太应该备出足够的家庭备用金，以备不时之需。按照紧急备用金一般需满足家庭3-6个月生活开支的原则，备用金应为18.909/2=9.46万元。该笔资金可以投资期限灵活、风险较低的货币基金。
◆贵金属投资规划
当前，李太选择了投资黄金和白银。白银投资一般门槛较低，但是价格波动太大，波动幅度往往是黄金的两倍，风险偏高，建议全部清仓。纸黄金投资只能买涨，但是在美国退出量化宽松政策和美元持续升值的背景下，黄金从长远来看，将呈波动下降趋势。当然，如果出现局部战争等突发事件，黄金短期内也会升值。因此，建议李太在专业投资人员的指导下，选择黄金T+D投资方式，既可以买涨，也可以买跌。具体投资金额建议不超过可投资资产总额的5%，即131.3×5%=6.6万元。
◆购车置业规划
当前，李太家庭还款负担较重，第二套房子可通过公积金贷款按揭，拉长房贷期限。建议李太在首套房房贷尾声时，再考虑购买第二套房，以避免负债过高，影响家庭生活质量。另外，李太可以先买一部20万元以内的普通代步车，满足日常生活需求，待家庭收入增长到一定程度后，再考虑换高档车。
◆家庭保险规划
作为家庭经济支柱的李生只配置了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗，建议李生配置适当返还型的重疾险和型的，用全面的保障计划去覆盖风险点。依据保险配置的“双十原则”，对年度保额和年度保费做一个计算。计算后，李生应补充的商业保险保额=家庭年度支出×10+家庭负债=（1+7.
2）×10+60=142万元，个人年度保费不超过（2 0 +1 . 8）/10=2.18万元。
◆中长期投资规划
为实现宝宝储备养育费、教育金、婚嫁金和李太夫妇养老金等中长期投资目标，李太需将存量资金进行合理资产配置，提高综合收益率，适当保证资金流动性。建议其60%资金选择中长期稳健型投资产品，例如银行发行的和美元理财产品；3
0%资金选择短期稳健型投资产品，例如货币基金、定期存款等；剩余10%资金选择偏股型基金。具体投资安排为：
◎将现有定期存款大部分改为稳健型的银行人民币理财产品。将小部分人民币定期购汇美元，投资一年期美元理财产品，在美元升值的长期市场预期下，既可享受美元理财收益，又能获得汇率升值收益。
◎将李太生意备用金投资短期银行理财产品或货币基金，一般选择在月末、季末、年末3个时间点购买理财产品，收益率相对较高。
◎选择一只历史业绩较好、星级评级较高的偏股型基金，通过定额定投的方式，进行长线投资。另外，对于债券投资，笔者建议保持谨慎态度，因为债券市场在2013年出现了大幅下跌，且当前市场资金面相对紧张，债券市场没有太大起色。
在记者接触的众多读者中，李太的理财意识算是较强的，对各种理财工具都有涉足。针对她提出资产配置是否合理问题，两个理财师都建议把贵金属的配置降低，减少白银的投资，并补全作为家庭经济支柱李生的保障。随着李太的家庭理财目标、财务状况、家庭结构以及金融市场的变化，李太最好每隔一段时间，回顾并重新调整理财规划。
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