儿子将姓名改成父名将父亲房产抵押&法院判有效--人民网四川频道--人民网
儿子将姓名改成父名将父亲房产抵押&法院判有效
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　　冒名：
　　张民将自己的姓名改为与父亲相同的名字“张良松”，并以张良松之名办理了居民身份证件；后以父之名向某银行申请贷款，以所有权人为其父的营业用房提供担保，并办理了《房屋他项权证》，与银行签订《个人生产经营担保借款合同》。
　　争议：
　　当事人姐姐称，父亲留有遗嘱，确认她是该营业用房的所有权人，银行的抵押行为未经营业用房权属人认可，也损害了作为该营业用房所有权人的合法权益。而银行认为自己会从形式上进行过审查，合同应当合法有效。
　　10年前，为办理贷款，南充男子张民用父亲的名字办了一张身份证，将父亲的房屋抵押到了银行。父亲去世后，张民的姐姐张妍继承了该房屋。10年后，因欠款一直未归还，银行将收回房屋。为此，觉得抵押合同无效的张妍，将银行告上法庭。昨日，记者从南充阆中市法院了解到，法院一审驳回了其诉求。
　　与父同名 儿子为贷款改名
　　张良松，南充阆中人，2008年去世时，立下遗嘱，其名下的房屋由女儿张妍继承。
　　6年后，一个来自银行的口信，让她恼怒不已。“银行说我爸（张良松）给我的房子，多年前已经被抵押拿去贷款了，现在贷款没有还清，银行要行使抵押权，要收房。”张妍为此也感到很郁闷，父亲去世多年，什么时候去办了贷款？细查之下，才发现，银行贷款单据上的落款人，确实是父亲的名字，而顶着父亲名字前去贷款的人竟是亲弟弟张民。
　　2001年6月，张民将自己的姓名改为与父亲相同的名字“张良松”，并以张良松之名办理了居民身份证件。
　　2004年11月，张民以“张良松”之名向某银行申请贷款，且提供的所有证件及相关手续上记载的名字均为张良松。随后，以所有权人为其父张良松的营业用房提供担保，并办理了《房屋他项权证》，与银行签订了《个人生产经营担保借款合同》，银行向张民发放借款20万元。
　　2005年 12月，张民因病去世，至今未偿还该笔借款。
　　虽然不满弟弟的行为，但张妍更多的想法确实是银行方面的放贷不合规。“弟弟张民不是该房屋的真实权利人，银行工作人员在未核实的情况下签订的抵押借款合同应属无效，房屋上设定的抵押权无效。”张妍说，现在银行要房，只能到法院去解决了。
　　今年4月，张妍将该银行起诉至阆中市人民法院，请求确认张民与银行签订的抵押借款合同无效，并责令被告返还房屋权属证书。
　　庭审焦点 贷款合同是否有效
　　昨日，记者从阆中市人民法院了解到，法院于近日开庭审理了此案。
　　在庭审现场，张妍认为，张民私自拿走其父张良松名下营业用房的房屋权属证书，并将自己更名为“张良松”向银行申请贷款。银行工作人员在未核实清楚的情况下，与张民签订《个人生产经营担保借款合同》，并用张良松的房屋办理了抵押登记，“是无效的合同”。
　　“父亲留有遗嘱，确认我是该营业用房的所有权人，银行的抵押行为未经营业用房权属人认可，也损害了作为该营业用房所有权人的合法权益。”张妍称，她2008年继承了该房屋，至今已4年，银行至今才行使权利，已超过诉讼时效。
　　而银行方面则认为，签订抵押借款合同的是“张良松”，而非“张民”，且房屋产权属登记所有人为张良松，申请贷款的所有证件名字也均为张良松。
　　“在审查过程中，银行只会从形式上进行审查，如贷款申请人的姓名是否与提供的营业用房房屋权属证书上的姓名一致。”银行委托代理人何某称，房产证上只会标注房产证号、产权人姓名、建筑结构等，并未标注身份证号码。“因此在审查过程中，银行只会从形式上进行审查，如贷款申请人的姓名是否与提供的营业用房房屋权属证书上的姓名一致。”
　　因此，银行认为签订的抵押借款合同应当合法有效。
　　驳回诉求 法院判决银行无过错
　　阆中法院审理后认为，张民采用不正当方式与被告签订《个人生产经营担保借款合同》时所提供的相关资料，被告根据其工作操作规程尽到了形式上的审查义务，并经相关机构办理了抵押登记，且张民与银行签订的《个人生产经营担保借款合同》不属于《中华人民共和国合同法》对无效合同的规定范畴。
　　虽然张妍才是房屋所有权者，但银行已尽到审查义务，属于善意第三人。因此，张民与银行签订的《个人生产经营担保借款合同》应当有效。据此，法院判决驳回张妍的诉讼请求。(文中人物均为化名）
(责编：李强强、高红霞)
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成都农商银行小微贷款有无抵押均可贷款
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　每天清晨，天还没全亮，成都农商银行的客户经理王博像往常一样，来到国际商贸城与两旁的商家熟稔地打着招呼。这里有着约六万户商家，规模相当于现有荷花池市场群的12倍。作为成都农商银行小微事业部的客户经理，他的工作就是挨家挨户拜访国际商贸城周边的大小商家，介绍成都农商银行系列小微特色服务金融产品，同时了解商家们的需求与动态。据统计，成都农商银行每天有400多位像王博一样的客户经理深入街头巷尾，为小微企业、个体工商户和个人办理小微贷款。
　　今年，成都农商银行确定“举全行之力发展小微业务”的方略，为小微企业、个体工商户提供各种信贷产品。尤其针对小微企业、个人面对抵押物不足，开发出无需抵押的信用贷款。利用遍布全域成都的631个营业网点和达州、资阳、遂宁等地为小微企业提供一站式融资解决方案，最快一天就放款。多种小微专属产品满足各类客户需求
　　经营米粉店的刘先生，店面虽小但生意红火。但受到店面条件的限制，在生意高峰时段客人经常排起长队。为此，刘先生想盘下两个新门面扩大经营规模，急需装修贷款10万元，却一直苦于没有抵押物。
　　在了解到成都农商银行“速捷贷”产品后，刘先生递交了贷款申请，随即便有客户经理提供上门星级服务。从递交申请到获得贷款，刘先生只花了两天时间，就申请到了贷款，整个过程没有收取任何手续费。现在，刘先生的生意越来越好，他说：“以后扩大规模需要资金支持，还找成都农商银行，又快又省心。”
　　除了走街串巷，成都农商银行依托专业市场、行业商会，全面拓展小微企业市场，针对不同类型的小微企业形成立体化、特色化的产品体系，设计了一揽子创新型产品，比如“灵活贷”、”速捷贷、“一日贷”等小微金融产品。有融资需求的客户可以拨打962711咨询，也可以前往成都农商银行任一营业网点咨询办理。 记者冉志敏
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房产证抵押贷款
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房产证抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房合同连接起来的三角关系。房产证抵押贷款，实际上是指用客户已经有的可以上市流通的商品给银行贷款的品种，有区别于二手楼置业贷款和一手楼贷款，在于客户已经拥有房产的所有权，而不是即将拥有。抵押需要有明确的，不能用于法律法规明令禁止的用途，比如，、炒股是不允许的，要求抵押房屋贷款的用途，并接受贷款发放方以及监管机构的监管，发现违规，银行有权追回贷款。
很多人只知道房产抵押贷款这么一回事，但是并不知道怎样进行房产证抵押贷款，以及所需要具备的一些条件，以下是关于房产证抵押贷款所需要的手续及条件，希望可以帮帮到大家。　　及所抵押房屋所要具备的条件：贷款人所具备的条件：　　首先，具有完全民事行为能力的，在贷款到期日时的实际年龄一般不超过65周岁;其次，有所在地常住户口，有固定的住所;有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还的能力;第三，愿意并能够提供贷款人认可的房产抵押;第四，认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任。　　所抵押房产的条件：　　房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押;房龄(从房屋竣工日起计算 )+贷款年限不超过40年;所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、核发的和;抵押 物所有人可以是借款人本人或他人。以他人所有的房产做抵押的，必须出具同意借款人以其房产作为抵押申请贷款的书面承诺，并要求抵押人及其配偶或签字需提交的材料：　　借款人需提供的材料有：身份证、;个人收入证明(加盖单位公章);所在单位营业执照复印件(加盖公章);结婚证;借款人配偶身份证、;房屋所有权证、原购房协议正本和复印件;房屋所有人及共有权人同意抵押的及证明。房屋类型不同需要准备不同的材料，具体如下：　　一、　　(1)(夫妻双方到场签字);　　(2)房屋所有权证;　　(3)复印件(验原件);　　(4)有资质的评估机构出具的《房产评估报告》;　　(5)银行借款合同;　　(6)夫妻关系证明及双方身份证复印件(验原件)，独身的由户口所在地民政部门出具证明。　　二、抵押　　(1)购房预售合同;　　(2)与银行签订购房借款合同;　　(3)购房预交款收据复印件(验原件);　　(4)夫妻复印件(验原件)，独身的由民政部门出具的证明;　　以上是关于房产证抵押贷款所需要的手续及条件，阅读上述材料相信您应该知道有怎么贷款了吧？希望能够帮助到大家 。
（房屋贷款中房产证、是必须要给银行抵押的）　　权利人及配偶的身份证　　权利人及配偶的　　权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)　　（这个证明对房屋抵押银行贷款的贷款成功情况以及，最高的额度有比较大的影响。）　　如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证　　如房产内还有银行贷款,请提供原及最后一期的银行对帐单　　为提高房子通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、等等)
　　1、、及发票原件；　　2、身份证原件、原件　　3、配偶身份证原件/房地产共有人身份证原件　　4、婚姻证明（结婚或未婚证明）
　　1、、国有土地使用权证、及发票原件　　2、企业法人身份证明、法人授权委托书、经办人身份证原件　　3、企业营业执照复印件（加盖公章）、企业组织机构代码证（加盖公章）　　4、、/董事会决议
　　1、　　2、　　3、建设工程规划许可证　　4、　　5、营业执照　　6、
1、备齐资料，包括夫妻双方身份证 户口本
或发票 个人账户最近半年的银行流水　　2、银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。　　　3、借款人将抵押房产的及或有价证券交银行收押。　　　4、借贷双方签订住房抵押贷款合同并进行公证。　　　5、贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。阻断资金套现&银行收紧装修贷
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原标题：阻断资金套现 银行收紧装修贷
　　想买房，想投资，可手里还差点钱。怎么办？许多人想到了各家银行推出的个人综合消费贷款，比如将自己名下的房产抵押给银行，再以装修、买车等名义将贷款套出来。
　　近日，成都商报记者在采访了蓉城多家商业银行后发现，为有效配置信贷额度，防范贷款风险和客户套现，曾经让人津津乐道的个人综合消费贷款，如今已成为银行收缩的对象，其中“个人装修贷款”更是受到重点关照。据了解，农行四川省分行今年2月中旬下发文件称，即日起，除私人银行客户外，暂停发放个人装修贷款，即便是能申请的客户，也只能根据装修的真实进度来放款。
　　据记者了解，目前客户要想申请装修贷，必须是做真实装修，为此需提供装修公司正规合同、发票及相关资产证明，“银行方面还会在装修前、装修中、装修后都到现场拍照”。
　　记者调查
　　消费贷成
　　应急“提款机”
　　“去年，我老公以装修名义拿家中房产去银行抵押，很快就贷了50万出来。”李小姐有些得意地说，这50万她压根就没拿去装修，而是和别人一起合伙做生意了。
　　所谓消费贷，也叫个人综合消费贷款，用途包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁等个人消费，优势在于审批和放款速度快、贷款额度较高、担保方式灵活、手续简单等。尽管监管部门此前三令五申，要求消费贷须“专款专用”，且不能用于购房、炒股等，但在某些银行人士、中介机构和部分客户眼中，监管部门的命令更像一纸空文。在银行工作人员、中介机构、装修公司等“帮助”下，消费贷款很多时候就变成了提款机。一知名中介公司负责人对此直言不讳，“所谓贷款用于装修不过是一个幌子，客户真正的用途就是把这笔钱套出来挪作他用。”
　　一家股份制银行支行的行长说，据了解，名义上的装修贷款实际上绝大多数都是套现，大家对此心知肚明。对银行而言，最看重信贷资金的安全性，其次是收益性，“客户有评估打折后的房产抵押在银行名下，信贷资金的安全性几乎没问题，且这类贷款利率至少上浮30%，年限通常不超过一年”―――这样的条件让不少银行选择睁一只眼闭一只眼，因为“水至清则无鱼”。不过，按监管部门的要求，各种手续还得合规，比如装修合同、发票、贷款资金支付等。
　　在调查中，农行、交行、招行等多家银行或支行的相关负责人近日都向成都商报记者证实，在申请个人消费贷款的客户中，尤其是装修类贷款，真正拿来消费的占比非常低，几乎都是借助其他公司套现出来。
　　监管要求
　　严格核实贷款真实用途
　　近乎肆无忌惮的内外联动，引起了监管部门的高度重视。据《第一财经日报》报道，2013年12月初，银监会下发了《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，要求商业银行加强对消费贷款的风险管理。《通知》要求，商业银行应加强对个人综合消费贷款的风险管理；要从贷前、贷中、贷后进行调查监测；要鼓励个人小额、短期，以满足居民日常生活需求为目的的综合消费贷款，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款。银监会还要求，建立第三方中介机构的名单制管理制度。对第三方中介机构推荐的综合消费贷款业务，应审慎受理审批，切实做好贷款“三查”，不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
　　但与银监会鼓励小额、短期消费贷的初衷相反，蓉城多家商业银行相关负责人近日告诉成都商报记者，很多客户都愿意以装修名义申请个人综合消费贷款，主因就是“额度大”，申请几十万甚至上百万元都有可能，“旅游、留学不可能申请这么高的金额。”
　　中行四川省分行和工行四川省分行营业部相关负责人告诉记者，申请个人消费贷款用途最多的主要集中在装修、装饰住房方面。
　　工行省分行营业部相关负责人称，按银监会要求，严格执行关于贷款资金受托支付的管理规定，为防范客户信贷风险，该行一是通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付、使用是否符合约定用途；二是定期了解借款人信息变化情况，包括居住地、职业收入、家庭重大变化、其他融资和负债情况等；三是按贷款担保和个人贷款押品管理相关规定，定期检查抵押房产情况。
　　中行四川省分行相关负责人则表示，在实际操作中将通过加强贷前调查确定资金真实用途，同时加强贷款审批，严格资金监管等贷中、贷后管理措施以防范信贷风险。
　　银行举措
　　部分分支行
　　已暂停该业务
　　“贷款用来装修？必须是真实装修哦！”上周，成都商报记者以客户身份咨询农行牛市口支行时，相关人士在电话中表示，以前很多人以装修为名行套现之实，因此从今年开始，该行内部要求须严格核查贷款真实用途。“如果是装修，除必要的合同、发票等手续，我们还会在装修前、中、后都到现场拍照。”据称，对具体申办条件，客户可到网点实地了解。
　　对这次采访，农行四川省分行未给予正面回应。不过，成都商报记者从该行在市内的一家支行获悉，今年2月中旬，该行曾下发文件，要求暂停个人装修贷款。据了解，如果要申请装修贷款，必须是私人银行级别的客户，银行不仅会核实装修的真实背景，还会根据装修实际进度来发放贷款，不再一次性放款。
　　在交行四川省分行一家下属机构，工作人员表示，个人装修贷款虽未暂停，但也很长时间没办过了。客户要做必须是真实装修，需提供装修公司正规合同、发票，借款人双方身份证、户口、借款人双方收入证明、半年银行卡流水、相关资产证明等材料，年限一般一年，利率至少上浮20%，“最高能贷房产评估值的70%，且每平方米装修贷款金额不得超过2500元。”该机构负责人透露，目前个人装修贷款在该行的个贷余额中占比不超过5%。
　　招商银行成都分行个人信贷部负责人表示，在该行申请个人消费贷款的主要用途是装修，但真正用于装修的不多。“这个品种目前没停，但也基本不做主动推广，有就做，没有就不做。”据介绍，收缩个人消费贷款是为了腾出更多额度投向小微企业。除严格执行委托支付原则外，还重点验查借款人装修工程的发票、合同等。截至目前，该行个人消费贷款余额为14.41亿元，仅占个贷余额的6.16%。
(责编：罗知之、刘阳)
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不动产也可作抵押融资贷款不再难
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小微企业在经营中，时常面临着融资的难题，大多数小微企业的不动产都已抵押贷过款了，所以常常缺乏抵押物，民间借贷，利息过高，又不划算，成都农商银行针对小微企业融资“快、频、急”的特点，推出了动产质押贷款。快到年底了，农业种植大户李先生面对20个工人一年的工资甚是发愁，可是自己的房子早已做抵押贷款了，又不能不发工人工资，这可怎么办尼，偶然一次去农商办理业务的时，李先生听说在农商银行，不动产也可质押贷款，于是李先生将自己的两台大型收割机作为质押物，向银行贷款30余万，不到一个星期，就接到农商行电话，说贷款已经到
原标题：不动产也可作抵押融资贷款不再难想去银行贷款，首先得考虑考虑抵押物的价值，在人们的印象里，银行贷款对抵押物的审核是严上加严，对于缺乏抵押物的小微企业来讲，贷款是件非常烦恼的事。但是，近年来农商银行针对微小企业的情况，为他们量身打造了许多便捷的贷款方案，农商银行现已推出动产抵押贷款。动产质押 轻松解决融资问题小微企业在经营中，时常面临着融资的难题，大多数小微企业的不动产都已抵押贷过款了，所以常常缺乏抵押物，民间借贷，利息过高，又不划算，成都农商银行针对小微企业融资“快、频、急”的特点，推出了动产质押贷款。快到年底了，农业种植大户李先生面对20个工人一年的工资甚是发愁，可是自己的房子早已做抵押贷款了，又不能不发工人工资，这可怎么办尼，偶然一次去农商办理业务的时，李先生听说在农商银行，不动产也可质押贷款，于是李先生将自己的两台大型收割机作为质押物，向银行贷款30余万，不到一个星期，就接到农商行电话，说贷款已经到账了。“农商银行真是帮了我大忙啊，资金问题终于解决了。”李先生高兴了说道。担保方式灵活多样 最长可贷3年到银行贷款，一直都是一件既耗时又费力的事，但成都农商银行推出的小微产品，在办理时无需任何手续费，借款人仅需带上身份证填写相关申请表并如实告知生意状况，客户经理进行实地调查分析，经信审会作出决定后，条件具备的最快一个工作日可放款，贷款期限1个月到3年，还款可选择按月等额或不等额还款。成都农商银行的“速捷贷”系列产品有多种融资方式，有无抵押的信用贷款，也有动产抵押方式，无论借款人的情况如何，都能找到适合自己的融资方式。在贷款额度方面，申请“速捷贷”的客户单笔贷款额度最低5000元，最高可达100万元，担保方式更灵活多样。（费成鸿/文）咨询：（028）962711
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