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自然保费与均衡保费之间的关系
来源：金投保险编辑：
摘要：初期均衡保费大于自然保费，相等之后，自然保费大于均衡保费。
是以人的每一年龄及一年期间的死亡率为基础所制定的各年龄的费。以此为基础签发的保险单称为年更新定期保险，此保险的纯自然保费率称作年更新费率。随着被保险人年龄的增加，自然保费也每年增加。年更新定期保险很少有人购买，因为没有人愿意或有能力在年老时还投保此种保险。
保费的注意事项
保险费多少是根据保险金额、保险费率、保险期限、保险人的年龄职业等因素计算决定的。
通常保险合同上会载明保险费的数额并明确支付方式。保险金额高，保险期限长，那么，投保人支付的保险费就越多。
投保人只有统一支付或者已经支付保险费的前提下，才能获得保险人承担保险损害赔偿的承诺。保险合同没有保险费约定的，保险合同无效。
如投保人未能按规定交付保险费，则保险合同效力随之停止。
自然保费与均衡保费之间的关系
初期均衡保费大于自然保费，相等之后，自然保费大于均衡保费。
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
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中南大保险学：第八章 人身保险（含答案）
　　一、填空题
　　1、人身保险的保险标的是_____。
　　2、人寿保险采用的保费形式是_____。
　　3、两全保险中的死亡给付对象是_____，而期满生存给付对象是_____________。
　　4、两全保险是把_________和___________相结合的一种人寿保险。
　　5、终身寿险可以分为_________和_________。
　　6．残疾保险金是__________和______________的乘积。
　　7、人身意外伤害中的伤害是指由_______、________、_______、___________而使被保险人身体遭受伤害的客观事实。
　　8、我国目前存在的创新型人寿保险主要有______、_________、________。
　　9、人身意外伤害保险承保的人身危险是___________________。
　　10、按投保方式分类健康保险分为__________和____________。
　　二、单项选择题
　　1、下列不属于利率敏感性险种的是（　　）。
　　A、万能保险　　　　　　　　B、变额寿险
　　C、生存保险　　　　　　　　D、变额万能寿险
　　2、与其他寿险险种相比，定期寿险不具有（　　）。
　　A、保险费率低廉　　　　　　B、保单可更新
　　C、保单可转换　　　　　　　D、无逆向选择
　　3、在寿险附加险生活费用调整附加条约中，保险人要求在消费价格指数增加一定比例，保险金额及保险费分别（　）。
　　A、同比例增加不变　　　　 B、同比例增加同比例增加
　　C、不变不变　　　　　　　D、不变同比例增加
　　4、下列事故中属于人身意外伤害保险中的保险责任的是（　　）。
　　A、车祸身亡　　　　　　　　B、长期接触汞而引发汞中毒死亡
　　C、吸毒死亡　　　　　　　　D、犯罪人意外死亡
　　5、人身意外伤害险中的纯费率是根据计算（　　）。
　　A、生存率　　　　　　　　　B、保险金额损失率
　　C、死亡率　　　　　　　　　D、利息率
　　6、被保险人遭受意外伤害的概率主要取决于被保险人的（　　）。
　　A、健康状况　　　　　　　　B、年龄
　　C、性别　　　　　　　　　　D、职业
　　7、下列不属于疾病保险所承保的疾病是（　　）。
　　A、内部原因的疾病　　　　　 B、非先天性疾病
　　C、偶然性疾病　　　　　　　 D、意外伤害引起的伤亡和疾病
　　8、下列情况下，不属于特约承保意外伤害的是（　）。
　　A、战争使保险人遭受的意外伤害 B、被保险人的自杀行为造成的伤害
　　C、核辐射造成的意外伤害　　　 D、医疗事故造成的意外伤害
　　三、多项选择题
　　1、按照保障范围划分，人身保险可分为（　　）。
　　A、标准体保险　　　　　　　　　　B、人寿保险
　　2、人身保险合同是（　　）。
　　A、要式合同　　　　　　　　　B、附合性合同
　　C、有偿合同　　　　　　　　　D、双务合同
　　E、最大诚信合同
　　3、定期人寿保险的特点（　　）。
　　A、期限固定　　　　　　　　　　　　B、保费一般较低廉
　　C、保费不返还　　　　　　　　　　D、不存在逆向选择和道德风险
　　E、保险人风险较大
　　4、按给付期限的不同，年金保险可分为（　　）。
　　A、定期年金　　　　　　　　　　　　　B、终身年金
　　C、最低保证年金　　　　　　　　　D、联合年金
　　E、延期年金
　　5、创新型人寿保险具有的特点（　　）。
　　A、具有保险和投资双重功能　　　　B、独立账户，运作透明
　　C、利率敏感性较强　　　　　　　　　　　　 D、保障水平不确定
　　E、收益风险并存
　　6、一般承保的意外伤害必须是（　　）。
　　A、被保险人的身体伤害　　　　　　B、由外界的事故致伤
　　C、意外事故造成伤害　　　　　　　　 D、非故意诱发伤害
　　E、长期疾病诱发的伤害
　　7、在人身意外伤害险中按保险责任划分可分为（　　）。
　　A、意外伤害死亡残疾保险　　　　　B、意外伤害医疗保险
　　C、自愿性意外伤害保险　　　　　　　 D、意外伤害误工保险
　　E、综合意外伤害保险
　　8、以下属于影响健康保险发展的因素是（　　）。
　　A、逆向选择和道德风险　　　　　　　B、收入水平
　　C、人口结构　　　　　　　　　　　　　　　　　 D、医疗技术
　　E、社会保障机制状况
　　9、健康保险按保障的内容可分为（　　）。
　　A、医疗保险　　　　　　　　　　　　　 B、疾病保险
　　C、收入保障保险　　　　　　　　　　D、无续保条款健康保险
　　E、商业健康保险
　　10、和个人健康保险相比较，团体健康保险的优势是（　　）。
　　A、可以避免逆向选择和道德风险　　　B、成本低
　　C、保费低　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　D、核保标准宽松
　　E、给付条件优厚
　　四、判断题
　　1、保险补偿原则及由其派生出来的比例分摊原则和代位追偿原则同样也适用于人身保险。（　）
　　2、在人身保险中逆选择是指身体状态良好的人积极投保死亡保险的一种倾向。（　）
　　3、免交保险费特约条款通常规定如果被保险人在规定的期限因遭受意外事故而丧失工作能力，则投保人可在此缴费期间免交所有保险费，而保单继续有效。（　）
　　4、在纯终身年金中如果年金受领人死亡，一般不把保险费退还给年金受领人的遗产继承人或受益人。（　）
　　5、变额寿险属于分红型产品。（　）
　　6、万能寿险中一旦保单的现金价值不及支付相关费用而又无新的保费交纳，则保险合同终止。（　）
　　7、民警明知失火危险而进入现场救灾导致的死亡事故不属于意外伤害。（　）
　　8、王某因突发心脏病在救治途中遭遇车祸身亡，则保险公司需向被保险人的受益人给付全部保额。（　　）
　　9、健康保险一般不指定受益人。（　）
　　10、在保费不确定的人寿保险中和对利率敏感的终身寿险中保险费率的增加不会超过保单中设定的最高费率。（　）
　　五、名词解释
　　1、健康保险　　　　　 2、人寿保险　　　　　 3、人身意外伤害险　　 4、生存险
　　5、死亡险　　　　　　 6、两全险　　　　　　 7、变额寿险　　　　　 8、万能寿险
　　9、变额万能寿险　　　 10、年金　　　　　　　11、医疗保险　　　　 12、终身寿险
　　六、简答题
　　1、简述人身保险的特点。
　　2、简述意外伤害保险的保险责任的必要条件。
　　3、简述构成健康保险所指的疾病的必须条件。
　　4、简述健康保险的特征。
　　5、简述人身意外伤害险与人寿保险的异同。
　　附：参考答案
　　一、填空题
　　1、人的生命和身体　2、均衡保费　 3、受益人被保险人　4、生存保障死亡保障
　　5、普通终身寿险特种终身寿险 6、保险金额残疾程度对应的给付比例
　　7、外来的突然的非本意的非疾病的 8、分红保险万能保险投资连接险
　　9、意外伤害 10、个人健康保险团体健康保险
　　二、单选
　　1、C 2、D 3、B 4、A 5、B 6、D 7、D 8、B
　　三、多选
　　1、BCE 2、ABCDE 3、ABCE 4、ABC 5、ABCDE
　　6、ABCD 7、ABDE 8、ABCDE 9、ABC 10、BCDE
　　四、判断改错
　　1、&　不能适用于人身保险
　　2、&　将&状态良好&改为&身体有严重疾病&。
　　5、&　变额寿险有分红型产品和非分红型产品。
　　6、&　将&保险合同终止&改为&保险合同失效，如果及时缴纳保费保险合同继续生效&
　　7、&　属于意外伤害
　　8、&　保险公司比例分担部分保额
　　五、名词解释
　　1、健康保险是以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。构成健康保险所指的疾病必须有一下三个条件：1）必须是明显的、非外来原因所造成2）必须是非先天性原因所造成3）必须由非长期原因所造成。
　　2、人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险，其典型形式是定期寿险、两全寿险、终身寿险、年金保险。
　　3、人身意外伤害险是以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾为给付保险金条件的一种人身保险。包含三重含义：1）必须有客观的意外事故发生，且事故的原因是意外的、偶然的、不可预见的。2）被保险人必须有因客观事故造成的人身伤亡或残疾的结果。3）意外事故的发生与被保险人遭受人身伤亡的结果两者之间存在内在的必然的联系。
　　4、生存险是以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付条件的一种人寿保险。
　　5、死亡险又叫定期寿险，是在一定时期内提供死亡保障的一种人寿保险，具有可续保性、可转换性及生命表的选择性。
　　6、两全保险是既提供死亡保障又提供生存保障的一种保险，两全保险的死亡给付对象是受益人，而期满生存给付的对象是被保险人。
　　7、变额寿险是一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。
　　8、万能保险是一种缴费灵活、保费可调整非约束性的寿险。
　　9、变额万能险是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后形成的新的险种。
　　10、年金保险是指一种承诺在一定时期按期给付一定款项的保险，大多数年金都带有一定的储蓄性质，其纯粹形式是一方缴纳一定的保费，而另一方（保险公司）同意按规定的时间、规定的金额向年金受理人支付一定的款项。
　　11、医疗保险是提供医疗费用保障的保险，医疗费用是病人为治病而发生的各种费用，一般包括医疗费、手术费、住院护理、医疗设备使用的费用。
　　12、终身寿险是指保险期限不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的一种保险。
　　六、简答题
　　1、人身保险具有以下特征：保险金额的定额给付性；保险期限的长期性；生命风险的相对稳定性及寿险保单储蓄性的特征。
　　2、意外伤害险的保险责任有三个必要的条件构成：1）被保险人在保险期限内遭受意外伤害2）被保险人在责任期限内死亡或残疾3）被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因。
　　3、构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：1）必须是明显的、非外来原因所造成2）必须是非先天性原因所造成3）必须由非长期原因所造成。其主要类型有：医疗保险、残疾收入补偿保险。
　　4、健康保险有以下特征：1）健康保险中，保险人支付保险金不是对被保险人的生命或身体的伤害进行补偿，而是对被保险人因为疾病医治所发生的医疗费用支出和由此引发的其他损失的补偿2）健康保险中保险人拥有代位追偿权3）健康保险的危险具有变动性和不可预测性。
　　5、同：两者都是以人的生命和身体为标的的险种，都以人为直接保障对象；保险金额不是根据保险标的的价值确定，不存在超额投保和不足额投保问题；都是给付保险，不适用于财产保险的损失补偿原则和代位补偿原则。
　　异：1）．可保危险不同；人寿保险承保的是当被保险人期满或死亡时给付养老金或保险金，与人的年龄有密切关系，而意外险承保的则是被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件所导致的被保险人死亡或残疾，于年龄无关。2）．人寿保险是纯粹的定额给付保险，不存在比例给付，而意外险中死亡保险分为死亡保险金给付，按合同约定给付，合同同时终止。残疾保险金则按保额一定比例进行支付，当保险金的给付未达到赔偿最高额，合同继续有效。 3）．费率厘定不同，人寿保险根据生命表和利息率确定，而意外伤害险按被保险人的危险程度进行计算。4）．保险期限不同，人寿保险期限较长，一般超过一年，而意外险最长三至五年，一般不超过一年。5）．人寿险的年末未到期责任准备金是根据生命表、利息率、被保险人的年龄、已保期限、保险金额等因素计算的，而意外险则是按当年保费收入的一定百分比计提的。
　　C、人身意外伤害险　　　　　　D、团体保险
　　E、健康保险
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简易人寿保险合同
本词条缺少名片图，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来吧！
简易人寿保险合同在我国又称简易人身保险合同，是一种长期的带有储蓄性的小保险金额的两全性人寿保险，根据该合同约定：保险期限届满后，若被保险人生存，则可以领取保险合同约定的生存保险金；若被保险人在保险合同有效期内发生死亡、伤残等，则被保险人或受益人可以领取保险合同规定的保险金。
简易人寿保险合同的特征
简易人寿保险合同具有以下特征：
1.承保程序简单。该合同的成立，广泛采用商业化推销方式，在具体订立保险合同时，简化了人寿保险的许多程序，如投保人可以不签写要保申请书，以口头方式即可获得保险单，对被保险人的身体实行免检等。
2.保险保障全面。简易人寿保险合同属生死两全给付的内容，即在保险期限内被保险人死亡或残废，保险人按规定给付全部或部分保险金，或在合同期限届满时生存，保险人负给付保险金的义务，实际上是提供了较为全面的保险保障。
3.保险金额较低，各国保险公司在经营此险种时，每份保险单的保险金额较低，如中国人民保险公司“简易人身保险条款”的最高保险金额为5000元人民币，美国最高保险金额确定为5000美元。
4.保险合同内容法定。简易人寿保险具有公益性，故各国普遍通过《简易人寿保险法&&加以规范，以防流弊。
简易人寿保险合同的主要内容
简易人寿保险合同的主要内容：
1.被保险人。凡年满一定年龄(我国规定为16周岁)至65周岁能够正常生活、劳动和工作及生活起居能够自理的健康人员，都可以成为被保险人。简易人寿保险合同只所以规定必须年满一定年龄，是因为该险种包含死亡及残疾给付条款，故不满一定年龄的未成年人不宜成为被保险人；而超过65周者及心理上或精神上有缺陷者，其死亡率较大，危险性太高，足以影响到保险人正常的给付能力，因此，亦不宜承保。
2.保险期限。简易人身保险的保险期限分为5年、10年：15年、20年和30年，投保人可以任选其一种或多种期限投保此险种，但合同的期限必须当保险单期满时，被保险人的年龄不得超过70周岁，即65周岁的被保险人只能投保5年期的保险。
3.等待期，又称消减期。等待期是指简易人寿保险合同订立后，在一定期间内保险人不负或减免给付保险金的义务。规定等待期的目的在于弥补由于免检身体可能发生危险逆选择的漏洞，给恶意投保的被保险人暴露其严重疾病一段观察时期。等待期为6个月以内、6个月至12个月以内、12个月至18个月以内三个标准。被保险人死亡或疾病，在6个月以内，保险人不负赔偿责任，只退还已缴的保险费；已满6个月不满北个月，给付l/4的保险金；超过18个月按约定给付。
简易人寿保险合同当事人的主要义务
(一)投保方的主要义务
从保险原理上讲保险费是被保险人取得保险保障的代价，若无此代价保险人将不承担危险事故的责任。特别是人寿保险合同，投保人不交付保险费合同不成立或不生效。但保险法规定，保险人不得以诉讼请求强制投保人履行交费义务。因为人寿保险具有储蓄性质，保险费既不是属于保险人已经取得的利益，也不是保保险法论险人的利润收入，甚至还可以说，已收保险费有一部分是保险人对投保人的债务。因此，即使人寿保险合同生效以后，需陆续交付的保险费是否按期交付，只能由投保人自行决定，法律禁止对人寿保险费作诉讼上的债权主张，是人寿险与一般保险的不同之点。
人寿保险费虽不得以诉讼请求强制履行，但它们会产生一系列法律后果：(1)合同效力停止。(2)保险人终止合同。(3)减少保险金额或年金。这里根据人寿保险的储蓄性，在投保人交付保险费二年以上者，保险费就具有现金利益，保险人可根据投保人的意愿，将原保单改为缴清保单，而不再收取保险费。
保险费通常在以下几种情况可以免缴或部分免缴。
(1)为未成年子女保险的保险费，当投保人死亡，或永久完全丧失劳动能力时，可免交未到期的未成年子女保险费。
(2)附有意外伤害的生死两全保险，如果因意外伤害造成残废，可以免缴部分或全部保险费。如我国简易人身保险条款规定，两目永久失明或两肢永久完全残废，或一目永久完全失明或一肢永久完全残废，保险费半数免交。
2.据实告知义务
人寿保险投保人负有据实告知义务，如职业的危险性、事故的可能性，被保险人的健康状况、病史，最主要的是告知被保险人的真实年龄，因为它直接影响保险人对危险的估计和保险费的计算。当真实年龄超过保险年龄最高限度时，合同无效。当真实年龄没有达到最低限度时，投保死亡险和两全险的，由于被保险人不具有完全行为能力，合同需等待到被保险人达到最低年龄限度时才能生效。
年龄误以大报小，少付保险费时，在保险事故发生前发现的，应更正年龄，补交保险费并附加利息；在保险事故发生后发现的，保险金额应按实付保险费与应付保险费的比例减少给付。年龄误以小报大，多付保险费时，从发现之时起，应更正年龄并无息退还多收的保险费，之所以退还是根据民法不当得利原则的需求，之所以无息是因为误报的责任不在保险人，而在投保人。
(二)保险人的主要义务
1.给付保险金额
保险事故发生时，被保险人在合同规定期间死亡或期限届满仍然生存时，保险人应按合同规定的数额给付保险金。人寿保险金的给付方式多种多样。
(1)一次支付方式。保险人将保险金一次性给付给受益人。
(2)利息收入方式。保险受领人将保险金留存保险公司，按预定的保险利率、按时向保险公司领取保险金利息，每次领取的周期可以是按年、按季，甚至于按月，利息收入方式类似于投资基金。
(3)定期收入方式。投保人与保险人约定一个给付期间，按预定的保险利率，由保险人以年金给付的方式给付，并计算出每期给付的金额，由受领人按期领取。
(4)定额收入方式。这种方式是指根据保险金受领人的要求，确定每隔若干周期，提供受领人选定的固定金额，因而给付期数要根据保险金的总额和实际的利率来确定。
(5)终身收入方式。即受益人按照约定按时领取年金，直到受益人死亡时为止。
2.禁止代位追偿
人寿保险事故发生后，保险人按合同规定给付保险金后，无权代表受害人向致人伤害的第三人提起追偿。因为人寿保险的标的是被保险人的生命，而生命遭受侵害所产生的对第三人的请求权具有身份上的专属性，只能由具有一定身份关系的人行使，其他人不得代位行使。再说人寿保险是定额保险，具有给付性质，不同于财产保险中的赔偿性质，人的生命损失是无法用一定数额的保险法论金钱来赔偿的。因此，保险人不能代位行使追偿权。投保人或受益人向保险人领取保险金后，仍有权获得劳动保险或社会福利所付给的款项。并且，投保人或受益人仍可根据噬民法通则》第119条的规定，享有向加害人的损害赔偿请求权。
3.返还责任准备金
人寿保险的责任准备金是保险人为准备将来支付保险金而积存的金额。责任保险金主要来自超收的保险费，一为未到期的保险费，一为采用均衡保险办法前期超收的部分。人寿保险责任准备金在某些情况下可以返还。(1)宽限期满，投保人仍不交保费者，保险人有权终止合同，并需返还保险费；(2)保险人破产，按法定清偿顺序需返还责任准备金；(3)投保人中途退保而终止合同时，保险人需退还责任准备金。以上三种形式的终止合同而返还责任准备金是有条件的，即一般是在终止合同时已付足二年以上的保险费，不足二年的不予返还，以抵作保险人的费用开支和损失；(4)因保险人免责而返还。具有免责事由的，发生保险事故，保险人免除保险金给付义务，但须返还责任准备金。因为责任准备金是从超收的保险费中积存的，本不属于保险人。