P2P理财：投资人不懂风控怎么破？_新浪青岛_新浪网
　　投资人初涉网贷，常会有这样的疑惑：“攻略里说投前要考察P2P平台的风控模式，可是我根本就不懂风控到底是怎么一回事，考察也不知从哪下手，这可怎么办？”没关系，三益宝理财小助手这就为您支招。
　　通常来讲，专注不同业务的网贷平台，其风控模式也各不相同。比如个人小额信贷对借款人的审批，以及中小企业贷款对融资企业的审核等，在流程、审核标准方面肯定相差良多；再者牵涉到贷后风险的管理控制，比如平台是否引入第三方担保、资金采用何种安全保障措施等方面也会差别很大，所以投资人可以从以下几点来对平台作一个初步的了解：
　　一、看平台运营团队整体从业经验
　　首先，网贷平台是什么人在运营、项目是什么人在把控审核看似是无关紧要的事情，但却决定了平台的发展格调是稳健踏实还是一味追求高大上。平台的运营人员，尤其是负责人应具备5年以上金融行业的工作经验，风控团队需有丰富的金融产品风险控制经验，这样才能最大限度地降低逾期、并及时作出运营调整来适应政策变化。
　　二、看平台项目信息的披露情况
　　包括借款方的基本情况、信用资质、收入、借款用途、以及合同文本展示等。以三益宝为例，该平台专注中小企业借贷，上线的所有项目均对企业基本信息、证照、实景照片、借款用途、还款来源、担保方、乃至借款企业接受平台方“绝对控股”所签订的股权转让协议等一一披露，确保项目的真实性以及优质度。
　　三、看平台的安全保障措施
　　为确保投资人的本息安全，P2P平台常采用多种保障手段，比如引入第三方担保、建立风险备用金等。其中，三益宝的“绝对控股”比较具有代表性，即平台方控制借款企业70%—90%的股份，在发生逾期意外时，平台有权及时处置企业资产偿还投资人。因为有企业的土地、房产、设备等作后盾，相对较为安全。
　　除此之外，投资人还可从其他方面，比如平台是否采用用户交易资金的第三方独立托管、是否具备5000万以上的注册资金、是否具有良好的舆情等方面来判断网贷平台的靠谱度。
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论P2P风控复核模式如何让投资人行使风控权
E租宝事件对P2P行业造成的信用危机还在继续，岁近年末，更是闹得人心惶惶，然而大多数“爆雷”的平台要么是诈骗、要么是自融，正规经营倒闭的案列却很少。为什么P2P平台容易成为诈骗和自融等非法集资犯罪分子的温床?笔者认为P2P平台的运营模式是其本质的原因。P2P平台的运营模式基本上都是集业务与风控于一身，平台既当运动员也当裁判员，平台既当会计也当出纳。而目前很多平台开始推出第三方资金托管制度，解决了会计与出纳分离的问题，但是并没有解决运动员与裁判员分离的问题。虽然平台声称都有严格的风控措施，并强调风控是平台最重要的核心竞争力，平台的风控部门与业务部门每天都在上演激烈厮杀的好戏，但是，平台业务部门与风控部门的矛盾究竟由谁来解决?答案无疑是平台的实质控制人。平台由实质控制人说了算，实质控制人的业务模式理念直接决定了风控水平。比如，若实质控制人走扩大规模、弱化风控的业务扩张型经营路线，那么，平台的风控就有可能被边缘化，成为摆设。比如，实质控制人是自融路线或者是发假标诈骗，那么平台根本不需要风控，设立风控部其实就是用来做样子忽悠投资人的。投资人将本金交付给平台介绍的借款人，冒着本金血本无归的风险，只是为了获得少得可怜的利息收益，承受了巨大的风险。很多平台采取了融资担保模式、风险备用金模式作为保障，似乎投资人认为安全有保障了，但是，实践证明，待平台“爆雷”之时，融资性担保公司早已经资不抵债，无法兑现其担保功能。即使是备用金模式，诈骗平台也可以轻易的安排马甲借款并形成坏账，将备用金兑付后跑路。可见，只要平台的风控权没有受到监督，投资人的资金流动去向就完全由平台说了算，所谓的第三方资金托管只是一个摆设而已，忽悠投资人的假把戏、花架子。那么，如何解决如上提出的问题?笔者认为应当让平台的风控权受到监督，交由投资人行使风控复核权。笔者粗略的构想下这个模式的具体实施方法有如下几种：一、政府监管复核模式银监会的普惠金融部来行使平台的风控复核权，具体的每一款P2P产品都由平台制定好相关的风控标准，并设置好利率，交由普惠金融部来行使风控复核权，并向普惠金融部缴纳复核成本费用。平台采取的风险备用金模式，建议风险备用金也交由惠普金融部进行监管。这个模式过于理想化，在政府减少对市场干预的情形下，这种模式不可能实现。二、投监会专业外包复核模式由投资人组成投资人行业协会，由投资人行业协会主导通过选举的方式形成投资人监委会，并形成一系列对监委会成员权力约束的机制以及投资人权益保护的制度。由投资人监委会委托专业的金融律师事务所行使风控复核权，复核的成本由借款人承担，投监会支付。P2P平台从借款人中收集风险复核专项费用以及风险备用金，将风险复项费用及风险备用金支付给投监会开设的存管账户。P2P平台根据自己的实际情况、业务水平，设计P2P产品，制定详细的风控制度，并设计好利率水平，以满足投资者不同的投资偏好需求。投监会聘请的专业机构严格按照该款P2P产品所要求的风控措施进行复核，专业机构复核通过后，平台才能向第三方支付机构发布付款指令。P2P平台与投监会聘请的专业律师事务所签订保密协议，防止客户信息泄密。三、投监会内部复核模式投监会自行聘请专业人员组成风控部，由风控部对平台业务按照P2P平台设计的产品风控要求进行复核，但是这种模式最大的缺陷就在于P2P平台的客户信息具有保密性，P2P平台或许不愿意接受这种模式，一旦接受这种模式，投监会掌握了大量客户信息，就会让投资人在后续业务直接与客户线下对接了。从以上三种模式进行分析，第一种不具有实践可行性，政府不会参与此事。第三种无法解决P2P平台的客户信息保密问题。因此，第二种模式是完全可以操作的模式，由保持独立客观的第三方专业机构严格按照P2P产品的风控要求进行复核，确保借款项目的真实性以及项目信息资料的真实性，并符合风控标准。同时，又确保P2P平台的客户信息保密要求。该模式是正规P2P平台和投资人都愿意接受的模式，若该模式得以实践并推广运用，则该模式会正式宣判诈骗平台、自融平台的死刑。采取将风控复核权交由投资人行使的模式，会让p2p平台的风控审核受到专业及严苛的监督，平台的风控不再由平台说了算。该模式的实现会逼迫P2P平台进行业务创新，将主要精力集中于开发优质借贷业务和优质借款人，有助于实现P2P平台的升级改造，让没有竞争力的P2P平台淘汰出局，进一步确保投资人的投资安全以及合理收益。此外，该模式的实现完全可以解决投资人与P2P平台的信任危机，真正实现P2P平台的完全去担保化，所谓羊毛出在羊身上，去担保化之后投资人的收益是增加的。由于是投资人进行风控审核，投资人对该P2P的产品风险已经有了明确的认知，自己进行复核，当然自己也愿意接受风险，也完全没有必要由于对P2P平台的信任问题要求P2P平台提供融资性担保，从而节省了成本提高了收益。本文所阐述的模式，实践中是否可行?或者有哪些问题需要解决?笔者希望能以此文抛砖引玉，能引发行业的进一步思考，便感到欣慰了!汪顺荣律师，广东华雅律师事务所执行主任、创始合伙人。专业方向为互联网金融。
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P2P平台跑路后投资人怎么办？
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据悉，今年上半年，P2P问题平台达到372家，超过去年全年总和;跑路平台达183家，占问题平台的49.1%;因经营不善提现困难的平台数目达到157家，占比达42.2%。6月份出现了101家问题平台，创下历史新高。截止到7月16日，问题平台就已经达49家。
近日，深圳百信金融服务有限公司(P2P金融公司)被爆跑路，运营该平台相关7名嫌疑人已被刑事拘留，来自全国各地的1600多名投资者近1亿元的投资金打水漂。
据悉，今年上半年，P2P问题平台达到372家，超过去年全年总和;跑路平台达183家，占问题平台的49.1%;因经营不善提现困难的平台数目达到157家，占比达42.2%。6月份出现了101家问题平台，创下历史新高。截止到7月16日，问题平台就已经达49家。
毋庸置疑，这是继去年12月跑路潮之后的又一次爆发。中海融通、顺昌财富等5家平台都是当月上线就跑路。除了一些新、小平台跑路外，今年老平台跑路成新趋势。老牌平台工商贷、速可贷、好优贷出现提现困难;起点贷、帮客网停业。其中，山东、广东和浙江是P2P问题平台的重灾区。
面对跑路潮的袭击，部分投资者不知如何维权：有的采取激进投资的做法，不料再次中雷;更有甚者萌生跳楼轻生等极端想法。在此，建议投资者应对跑路不要着急，要积极理性维权。
其一，收集证据。
得知P2P平台跑路后，尽全力从两方面收集证据：一是自身与平台关系证明资料，比如与该平台签订的投资协议、转账凭证、网站的服务协议等;二是平台相关资料，如平台网站的截图、公司内部的照片、经营资料，管理团队等信息。
其二，抱团取暖。
一般来说，P2P平台跑路后，投资受害人都不会太少，而且很有可能来自五湖四海。作为投资受害人，想尽一切办法联系其它投资受害人，团结众人力量，收集公共证据，通过创建维权QQ群、集体发帖等途径抱团维权，扩大维权舆论影响力，给跑路平台试压，引起国家相关部门的重视。
其三，理性协商。
并非所有的跑路平台都是诈骗性质，大部分平台跑路是因为运营不善、资金链断裂、坏账等原因引起的。如果选择的P2P平台属性并非诈骗，此种情况平台多数都有抵押物，比如房产、车产等。如果在跑路前，能与平台的负责人员联系上的话，最好采用理性协商的办法，让平台方尽可能用现有的一些不动产、抵押物等变现补偿。
其四，报警维权。
一旦协商无果，最有效的做法就是向平台所属地区报警，及时向警方提供证据资料。最好是联合当地受害者联合报警，为案件侦破争取时间。
其五，行政诉讼。
在报警未予立案，或者办案进度一筹莫展的情况下，可以去提起行政诉讼，向律师求助，一般胜诉50%。但是一般投资受害人比较多，所以行政诉讼的期限也会比较长。
除了理性维权，投资者还应具备慧眼识珠的本领，远离风险网贷平台。
一、远离高收益网贷平台。
一些新上线的平台通常会用畸形的高收益吸引眼球。而目前P2P网贷平台提供给投资人的年化收益率在3-15%之间属于相对安全范畴。如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过安全范畴，投资者一定要戒掉贪婪，否则会血本无归。
二、警惕以“秒标”招揽人气的平台。
“秒标”是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。
实际上，一些P2P网贷平台的“秒标”可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。
三、对投资平台多做调查。
P2P网贷作为互联网金融的重要分支，核心并不脱离金融的本质，互联网只是实现目的的手段、工具。因此，投资者在网贷平台投标之前，务必认真研究创业团队有无金融行业从业经验，风控团队有无信贷及风险管理等相关从业经验。不要迷信网站信息，要多做背景调查。
四、选择信息透明度高的平台。
P2P网贷的一个重要特征就是项目和资金的高度匹配和信息透明。网贷投资人一定要深入了解项目资金的匹配情况，如果这笔钱你不知道是干什么用的，只看到高额回报率，建议放弃;另外，如果P2P网贷平台实际控制人同时还在经营其他企业，尤其需要谨慎。
五、警惕新上线平台。
权威数据显示，新上线的网贷平台跑路概率几乎是100%，营运时间也都超不过半年。这些新上线的平台，有的出娘胎就是为了圈钱倒闭的;更有甚者就是为诈骗而生的。
六、警惕投资项目极端化的平台。有些平台几乎全部都是短期项目，有的平台则是主推融资金额过大的单个项目。频频出现超短期融资项目的P2P网贷平台要特别谨慎，能不碰就坚决不碰。而网贷平台把“宝”都压在一家企业、一个人身上，万一出现预期或坏账，平台又没有兜底的实力，投资者的资金自然会失去保障。
对待P2P投资理财新高地，投资者一定要辩证对待：既不能敬而远之，一棒子打死;也不能利益熏心，盲目追捧。
再次强调，一旦遭遇平台跑路，投资者务必摆正心态，保持冷静，理性维权，千万不能因为情绪太激动而做出一些冲动甚至轻生的举动，否则只会让损失更加惨重。
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投资理财好比是一座金山，里面蕴藏着数不尽的财富。我们没有必要也不可能把它的财富在一朝一夕都收入囊中。在我的投资生涯中，我一直都坚持这样的投资理念：投资最重要的不是你一次能够赚取多少，而是你能不能稳定地获利，长久地立足生存。
不懂得风险控制，怎么可能赚到钱！控制风险必须要做到以下几点！
1、学会把握建仓点位、斩仓和获利
选择适当的价格水平以及时机建仓进场是盈利的前提。如果入市时机较好，获利的机会就大，相反，如果入市的时机不当，就容易发生亏损。
“斩仓”是在建立头寸后，突遇下跌时，为防止亏损过高而采取的平盘止损措施（也是我们经常说的止损）。有时交易者不认赔，而坚持等待下去，希望价格回头，“获利”的时机比较难掌握。在建立头寸后，当价格已朝着对自已有利的方向发展时。平盘就可以获利。掌握获利的时机十分重要，平盘太早，获利不多；平盘太晚，可能延误了时机，走势发生逆转，不盈反亏。
2、“金字塔”加码
“金字塔”加码的意思是：在第一次买入之后，价格上升，眼看投资正确，若想加码增加投资，应当遵循每次加码的数量比上次少的原则。这样逐次加买数会越来越少，就如“金字塔”一样。因为价格越高，接近上涨顶峰的可能性越大，危险也越大。在中国市场上，投资者都很喜欢这样的操作，谨慎入场，坚定出场！但是对于仓位比较小的投资者，笔者就不建议去这样操作了！
3、不要在赔钱时加码
在买入或卖出后，遇到市场突然以相反的方向急进时，有些人会想加码再做，这是很危险的。例如，当连续上涨一段时间后，交易者追高买进了。突然行情扭转，猛跌向下，眼看赔钱，便想在低价位加码买一单。企图拉抵头一单，并在反弹时，二单一起平仓，避免亏损。这种加码做法要特别小心。如果已经上升了一段时间，你买的可能是一个顶，如果越跌越买，连续加码，但价格总不回头，那么结果无疑是恶性亏损。
4、不要盲目追求整数点获利
投资中，有时会为了强争几个点而误事，有的人在建立头寸后，给自己定下一个盈利目标，心里时刻等待这一时的到来，有时价格已经接近目标，机会很好，只是还差几个点未到位，本来可以平盘获利，但是碍于原来的目标，在等待中错过了最好的价位，坐失良机。
5、不参与不明朗的市场活动
当感到走势不够明朗，自己又缺乏信心时，以不入场交易为宜，否则很容易做出错误的判断近期你套了单，锁了天地锁，亏损有点严重的请及时联系本人
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