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聪明反被聪明误 ，借名给人买房房不归己还贷归己
发布时间： 9:02:36
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来源：潼南在线
聪明反被聪明误 李府ＯＲ王府 赔了学位又折金王女士为了让小孩在城区读书，出借自己的名字给好友李女士购房，以便迁移小孩的户口。不料，房子归了李女士，但银行的贷款购房合同却是王女士夫妇所签，银行将夫妇俩告上法庭，要求偿还剩余贷款。近日，中山市中级人民法院审理此案后判决王女士夫妇应当对欠款承担还款责任。案情回顾：昔情同姐妹 今反目成仇王女士和李女士情同姐妹。2010年，李女士打算在石岐区购买一套房子。当时，王女士想为小孩在市区申请小学学位，考虑到申请市区学位必须先在市区有住房，于是王女士夫妇商议请李女士以自己的名义买房，以便迁移小孩的户口。商量好后，王女士夫妇便向银行申请个人住房按揭贷款，签订了相应的贷款合同，并以所购房产向工商银行提供抵押担保。随后，工商银行依约向王女士夫妇发放贷款人民币近70万元。但该房实际由李女士装修后居住使用，房款也由李女士实际给付。后来，王女士和李女士因经济往来产生矛盾，王女士的小孩没能顺利入读城区小学，而李女士也停止了支付每月的按揭供楼款。2014年1月，王女士将李女士告上法庭，要求其从涉案房产搬走。同年6月，法院判决认定涉案房产为李女士所有，王女士夫妇应协助李女士办理产权过户手续。“祸不单行”，王女士夫妇收到该判决后不久，又收到银行寄来的《提前清偿通知书》，载明截至2014年8月，王女士夫妇累计26期未按时足额还款，构成违约，银行宣布贷款提前到期，并要求王女士夫妇提前清偿全部贷款及利息、罚息等。王女士夫妇叫苦连连，贷款买的房法院判令不是自己的，而剩下的贷款却要自己偿还，他们拒绝了银行的还款要求。银行遂诉至法院，请求判令王女士夫妇偿还剩下的贷款及利息、罚息等，银行并有权在上述债务范围内就涉案房产行使优先受偿权。一审支持了银行的全部诉求。案情焦点：房子非己有 能否拒还款？夫妇俩不服一审判决，向市中院上诉称：王女士名下购买的诉争房产已判归李女士所有，因此应由李女士代替王女士夫妇承担涉案房产项下的贷款。若李女士不予承担，应将诉争房产拍卖以清偿银行的债权。银行答辩称，借款合同与买卖合同分别系两个法律关系，借款合同由王女士夫妇与银行签订，该合同项下的贷款应由王女士夫妇偿还。法院判决：当按合同承担还款责任市中院法院审理认为，王女士夫妇与银行所签订的涉案贷款合同合法有效，双方应按该合同约定的内容履行。虽然一审判决认定涉案房产实际权利人为李女士，但并不影响王女士夫妇与银行之间合同的效力，亦不影响王女士夫妇应当按照涉案合同的约定还本付息。王女士夫妇支付款项后，有权另循相应法律途径向相关人主张权利。据此，市中院驳回王女士夫妇的上诉，维持原判。
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本站客服帮助叫停首付贷，真能落地吗？
作者：王 观来源：新华网
　　 原标题:虽然监管层已明确发出禁令，但消费贷、装修贷等“马甲”品种仍在为买房首付提供资金　　 叫停首付贷，真能落地吗？（热点聚焦?稳健去库存（上））　　 制图：张芳曼　　 “去库存”是中央确定的今年五大经济任务之一。年初以来，我国出台了一系列刺激房地产销售的政策，包括降低购房首付款比例、调整房地产契税、个人二手房交易“营改增”等。　　 政策效应有待显现，效果此凉彼热。新政策的出台带动房地产市场出现一些新迹象：深圳、上海、北京等一二线城市房价快速上升，而库存压力大的三四线城市起色不大。伴随一二线城市房价飙升，一些风险因素也在萌芽。不少购房者的首付使用担保公司、房地产金融公司提供的“首付贷”等楼市配资方式，客观上抬高了购房者的偿还压力和风险。如何在“去库存”的同时避免产生新风险？进城农民工的“安居梦”还面临哪些困难？开发商怎么看待当前市场变化？眼下是在三四线城市投资买房的好时机吗？从本期开始，我们推出“稳健去库存”系列调查报道，把脉房地产市场新走向，倾听购房者和开发商的心声，摸底三四线城市商品房库存情况，为“去库存”建言献策。　　 ――编 者　　 买房，首付从哪儿来？　　 谁用首付贷　　 多家中介机构、P2P公司涉足首付贷，借助信贷杠杆降低购房门槛　　 王娟是北京某银行职员。毕业几年后，她想在北京买一套房子安家。经过几个月艰难又纠结的看房，去年底，王娟选中了一套二手房，房子总价180万元左右，首付三成，得先付54万元。　　 原本以为挺顺利，没想到交首付时却遇到了麻烦。先期给了房主10万元定金后，王娟也预备好了首付剩余的44万元。但此时房屋中介说，这44万元得先放到他们的资金监管平台上，不能直接支付给卖家，这样做“是为了保证买卖双方的利益”。而卖家却急于拿到现金。　　 中介跟买卖双方分别聊了聊，给出了一个“两全”办法：王娟首付这笔钱可以放到中介旗下的担保公司全额质押，然后再贷出一笔同等金额的现金付给卖家。这样卖家能直接拿到现金，而王娟虽说是要支付一笔贷款利息，但利息也不高，3个月利率0.5%，更重要的是能顺利买到心仪的房子了。　　 像王娟一样被迫首付贷的人未必是多数，但近期监管层叫停首付贷已引起市场的广泛关注。事实上，首付贷在2014年就现身，近几年发展十分迅速，一些城市的购房者甚至可以几万块钱就买一套房，背后的风险不言而喻。　　 到底是哪些人在使用首付贷？　　 中原地产首席分析师张大伟说，使用首付贷的群体主要集中在两类：　　 一是想买一套房子，前一套房子要卖掉，但是存在一个时间差，需要资金来周转，可能需要过桥资金，就想到首付贷，这类大概占到三四成；　　 二是在某些城市确实出现了一些融资投机的购房者，因为没有能力购房，借助信贷杠杆来降低门槛。“不过，很难判断购房者是用来自住还是投资。”张大伟说。　　 那么，又是谁在提供首付贷？　　 据调查，提供首付贷的模式主要有两种：　　 一种是一些房地产中介机构与开发商合作，由中介或售楼处向购房者推荐，中介自己提供小额贷款服务，或是作为中间人，寻找合适的金融机构提供贷款；　　 另一种是一些互联网金融平台、小贷公司等与房地产商、中介机构合作，特别是一些网络借贷平台（P2P），利用自身“优势”，提供的资金多来源于一些个人投资者。　　 一般申请P2P公司首付贷的门槛也比较低。以银谷普惠为例，申请贷款只需提供身份证、工作证明、收入证明、住址证明等材料，提供的资信证明越多，可贷金额越高，月息为1.7%―1.8%或2.3%―2.4%，必须登记资金去向，资金可以用于首付贷，只是与银行沟通时需说明是用于装修或个人消费。再如，平安好房推出的好房贷，如果有抵押物，最多可提供抵押物价值70%的贷款，没有抵押物则最高放款30万元。　　 万一还不了贷款怎么办？　　 北京京融家担保公司客户经理段林说：“有很多首付贷是通过担保公司担保，从银行办的贷款，但贷款用途注明个人消费，不会告诉银行是用于首付。如果还不上，我们会帮客户到银行申请展期，银行也会同意的，因为我们公司在银行有保证金。随后2到3个月，你可以去筹钱。最后实在还不了，不是还能卖房吗？不过现在还没遇到还不了的。”　　 风险大不大　　 首付贷让杠杆能变成10倍，高杠杆放大不合理需求，易导致房地产市场出现泡沫　　 让原本没能力购房的人有了购房资格，提供首付贷机构的资金来源又有很多不确定性，这其中的风险可想而知。　　 “可以说，首付贷的风险很大，因为其背后资金来源有很大的不确定性，涉及的机构较多，无法做到全面把控和核实。”张大伟说。　　 张大伟介绍，一般的按揭贷款会在房本上留一个他项权利证的抵押，这样就不能无限制做抵押，但首付贷更多的是信用贷，不需要确权，也不需要做他人权利登记，极端情况下可以在很多地方重复做首付贷。而且首付贷又不像银行的消费贷能在央行系统查到资金流向，一旦市场出现较多不可控的风险，产生的不良影响就会非常大。　　 以两成首付购买一套100万元的房子为例，一般买房者需要银行贷款80万元，自付20万元，杠杆为5倍。而有了首付贷，买房者首付部分能再贷款10万元，共贷款90万元，自付只需10万元，杠杆就变成了10倍。　　 “如此高的杠杆率，一旦房价下跌、投机者资金出现缺口，无法还贷，风险就会转嫁到银行身上，继而给经济带来不稳定因素。”深圳综合开发研究院旅游与地产研究中心主任宋丁说。　　 建设银行上海分行副行长孙维说，首付贷买房，没有本金或是只有很少的本金付出，赌的是房产一路上涨，如果房子下跌，就有可能出现弃房，这给投机者提供了便利，降低了他们的成本，而给真正的放贷机构带来了风险，也会使风险波及银行。　　 深圳一家银行相关负责人表示，一旦房贷出现违约，银行会拍卖作为抵押的房产。如果大面积违约，银行就需要出手大量的房产。这些房产入市，必然会导致房价下跌。而房价下跌，购房者会出现观望。抵押的房产卖不出去，银行只能不断降价抛售，最终导致楼市崩盘，而降价也会造成银行的钱缩水，最终波及储户，对实体经济造成影响。　　 “首付贷帮购房者放大了杠杆，容易导致投机，人为放大了不合理的需求，很可能形成房地产局部泡沫。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，考虑到在整个金融体系的资产中，房地产贷款占比较高，房市如果出现局部泡沫就容易对金融体系带来危害。　　 “而对金融机构来说，这种变相绕开银行的首付门槛作用，导致很多有投机需求、不具备还款能力的人得到放款，也在风险控制方面埋下了隐患。而且，首付贷的出现，使很多本来没有购房能力和购房意愿的人被刺激，吸引越来越多的人进行投资，却忽视了房地产的整个泡沫风险。如果未来房地产出现泡沫，会对放款者和购房者带来很大损失。”曾刚说。。(欧阳洁 谢卫群 陈建凤)　　 首付贷，风险怎么解？　　 叫停有效吗　　 不良记录能包装，产品变身凑首付，不易判断资金流向，很难实现“一刀切”管控　　 首付贷等楼市配资背后隐藏的风险，已引起相关监管部门的注意。3月4日，深圳市金融办发函至相关行业协会，要求对深圳地区首付贷或其他涉及高杠杆房贷情况进行摸底排查，进一步研究新兴金融机构在“加杠杆”中的风险。3月18日，深圳市互联网金融协会发布通知称，严禁新开展“众筹炒楼”业务，对于存量业务，立即停止募集并清理，任何企业不得通过更改“名称”、转为线下筹集等方式继续开展业务。　　 监管风声趋紧，首付贷能否真的偃旗息鼓？　　 3月21日，本报记者来到北京市朝阳区中天置业房地产公司，询问是否提供首付贷。工作人员接待了记者，说可以提供首付贷款的服务：客户如果需要30万元首付，且在北京没有不动产，那么中介公司可以帮忙包装身份向银行申请无抵押信用贷款，但不能告诉银行贷款用于首付，而要说用于消费或者是房产装修。　　 据该公司工作人员介绍，客户只需要提供个人的工作证明、银行流水、征信报告、学历证明和公积金卡。即使是那些有不良信用记录的客户，中介公司也可以通过内部渠道进行“包装”，保证客户向银行一次性申请贷款成功，但“包装”需要付服务费。　　 以30万元现金贷款为例，中介公司帮客户向银行贷款时，3年期贷款年利率为10%，按照等额本息还款方式，也就是30万元现金贷款分36期还，每期需还10500元，所有还清共计37.8万元，其中中介公司收取2%的中介费，即6000元。　　 记者随即又询问了几家互联网金融公司。据了解，97房贷网、博民易贷、易贷网等多家贷款公司推出的贷款产品，仍可以起到“首付贷”的作用。　　 以易贷网为例，3月21日，记者在该P2P平台上申请了一笔45万元的信用贷款。平台工作人员在询问了记者收入与工作情况后表示：符合条件，可以贷款。　　 该工作人员称，易贷网与多家小额贷款公司合作，可以帮客户同时从数十家公司借款，尽管小贷公司额度有效，还是可以一次借到数十万元。“这笔钱你买房付首付或买车，随便怎么消费都行。”　　 “比如年轻人想买房，但凑不齐首付，就跟亲戚朋友借点钱，很难判断从哪里借到的钱，或是借到的钱用于何种用途。”中原地产首席分析师张大伟说，一些包裹在不同名目中用于首付的借贷产品，不排除存在暗箱操作的可能，但发现和识别又有一定困难，尤其是一些通过消费贷款等产品借到的资金，无法追踪其资金流向，仍可能流向楼市，从监管层面很难对首付贷进行“一刀切”管控。　　 整治有招吗　　 模糊地带需要加紧出台政策完善监管，银行应加强对客户首付资金来源的关注　　 “互联网金融创新灰色地带要尽可能限制，不应该进行投机炒作。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，首付贷的出现，尤其是通过P2P公司进行首付贷的行为，恰恰说明了监管层面在一些领域的缺位。守住不发生系统性风险的底线，就要对此类互联网金融创新在监管措施上更有效，使其向合规理性的轨道发展。　　 “有数据显示，去年深圳首付贷规模在25亿―30亿元，但我认为应该不止。”深圳市住房研究会常务副会长陈蔼贫认为，一些用其他形式比如消费贷、信用贷伪装的首付贷，很难被发现和调查出来。而光靠政府下令杜绝首付贷不太现实。　　 陈蔼贫认为，目前首付贷也并非不受监管，只是互联网金融的法律法规还存在一些模糊地带，需要政府加紧出台相关政策，逐步完善监管。　　 “想要叫停首付贷，首先应当明确要求银行、中介机构等正规机构不参与其中。”张大伟认为，此前一些P2P平台并没有发放首付贷款的资质，无法确认资金来源，在资金使用上也存在风险，相关部门应当结合互联网金融的专项整治活动，对房地产中介机构、房地产开发企业及其与P2P平台合作开展的金融业务进行清理整顿。　　 不仅如此，银行自身也要强化风险防范意识。曾刚认为，银行应加强对客户首付资金来源的监控和关注。原则上，银行要加强对放贷的审核，评价借款人偿付能力，坚持贷款发放标准。　　 目前，建设银行上海分行明确要求，房贷者事前要签署声明，承诺首付部分为自有资金。但是，银行人士坦言，银行在贷款时，不可能杜绝首付贷，因为银行不掌握全部信息。让信息对称起来，才可能真正防止首付贷的出现。　　 交通银行深圳分行相关负责人介绍，目前，该行在发放购房贷款时，会对贷款人的首付款进行详细核实，一旦发现使用首付贷产品，将不允许其按揭。银行会从多层面对贷款申请人的首付款情况进行核实，既包括面谈及电话核对，从侧面了解其主要收入及首付款来源，也要审查申请人的账户流水，通过流水判断申请人的资金收入情况，查询是否有可疑资金流入。“此外，申请人刷首付款必须使用本人名下的借记卡。”(记者 王 观 吕绍刚)　　 ■延伸阅读　　 房贷方式有几种？　　 目前常见的房贷方式有公积金贷款，商业贷款和公积金组合贷款三种，购房者该选择何种贷款方式呢？　　 公积金贷款　　 选择公积金贷款每月还贷压力相对较小，且支付的利息也较少，若购房人希望获得较低的贷款利率，且贷款额度不大，那么公积金贷款应是首选，只是其放款时间较长，着急买房的人最好考虑到这一点。同时，房屋市场上有部分开发商拒绝买家进行公积金贷款买房，所以考虑用公积金贷款购房的人务必注意。各地对贷款额度的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人和家庭最高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人最高贷款限额为60万元，家庭最高120万元。　　 商业贷款　　 办理商业按揭贷款时，贷款审批周期一般在2周，前提是所需贷款资料齐全，不同银行的进度可能会有不同。当前基准利率为4.9%，借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年。商业贷款虽然利率较高，但是还款快、程序简单，若购房人并未缴纳公积金，或者缴纳时间不长，可以选择商业贷款。银率网分析师建议，由于银行优惠政策不同，每家银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮和下调，在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”，择优选之。　　 公积金组合贷款　　 比如，房屋总价100万元，要贷款70万元，但是公积金最高额度只有50万元，那么剩余20万元可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万元。对于组合贷款，若购房者借款额度较大，且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度，可选择组合贷款方式，但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款最高上限才使用，办理起来会复杂些，放款速度自然也会慢一些。总之，购房者一定要注意权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。　　 银率网分析师建议，选择购房贷款前，购房者需要对自己的资产情况进行评估，包括对家庭现有经济实力作综合评估，经济实力包括存款和可变现资产两大部分；对家庭未来的收入及支出作合理的预期；注意自己的还款能力和可贷额度，这是决定可贷款额度的重要依据。(记者 王 观)
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珠海这些银行已经执行首套房贷首付两成
珠海新闻网
春节前夕商业性个人住房贷款最低首付调整为两成，珠海实施情况如何？记者今天走访8家银行，其中5家允许首次购房者最低首付两成，但还有一个条件你要满足！首次购房首付最低两成近半年，全国房贷政策调整了两次。去年9月30日，人民银行及银监会通知“在不实施‘限购’措施的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%”；今年2月1日，这一条变为“原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%”。受访的8家银行中，工商银行、农业银行、中国银行、浦发银行等4家中资银行，以及港资的东亚银行有关人士均表示，其珠海分行向首次购房者提供“首付最低两成”的服务，但仅限面积144平方米以下的房屋。其中，农行、中行、浦发、东亚还明确这种情形的房贷最低可享基准利率85折。二套房首付最低三成需要指出的是，“首次购房”不同于“首套房”——前者是指购房者过往既无购房记录也无房贷记录；后者不仅包含前者，还包括拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭再次购买的普通商品住房。对于首套房，农行、中行明确要求首付三成，利率最低85折。二套房方面，工行、农行、中行首付最低三成，利率1.1倍；浦发、渣打、恒生最低首付要求四成，利率同样1.1倍。首付比例因地制宜监管部门的通知规定，非限购地区最低首付可两成。珠海目前尚未取消限购，何以也能两成？分析人士表示不论是“9·30”，还是“2·1”，均要求人民银行、银监会各派出机构应按照“分类指导，因地施策”的原则，加强与地方政府的沟通，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地不同城市实际情况自主确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例。记者还发现，受访个别银行对“首次购房”仍执行“9·30”政策，即最低首付25%，并表示对春节前夕出台的个人房贷新政正在积极研究中。
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