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由河北省农村信用社惠农卡的调研引发的建议和思考
日 16:23:15 来源：
&&& 为了解河北省农村信用社&惠农卡&的业务开展情况，提升河北省农村信用社银行卡产品附加值。笔者最近对河北省惠农卡试点单位保定曲阳联社和保定市区联社进行了调研，通过调研发现农村信用社在银行卡的宣传、营销、管理方面函待进一步的加强，提高服务水平，更好履行惠农支农的职能。&&& 一、发行&惠农卡&的必要性&&& 通过调研，我们发现发行&惠农卡&对提升农村信用社知名度，扩大客户群体，提高中间业务收入有很大的促进作用。具体表现为&&& （一）产品定位明确，适应农村金融市场发展趋势，符合国家的惠农政策导向&&& 目前，各家金融机构均在大力发展银行卡业务，随着国家对农村支持力度的加大，农村金融已成为关注的重点，部分银行已开始向农村市场发展。另外，人民银行为方便农民工返乡取款推广&农民工银行卡特色服务业务&，2008年全国农民工银行卡特色服务交易金额增长迅猛，交易金额突破80亿元。由此看出农村是有银行卡市场的，而且发展速度很快。农村信用社应当借助代发惠农资金时机，发行&惠农卡&，扩大农村信用社的发卡规模，占领市场。&&& （二）农业银行已推出了&金穗惠农卡&&&& 农业银行在2008年就开始在部分省份进行试点推广&金穗惠农卡&，目前已开始在河北省进行推广。农行发行& 惠农卡&主要目的是通过将惠农补贴资金统一发放到卡上，并提供一定的透支功能，来提高卡的附加值，增加业务收入。据了解，目前，农行的惠农卡已有一定的市场，并且出巨资在中央电视台黄金时段进行30秒的&惠农卡&广告宣传。农行对农村市场的重视，充分说明了农村潜在的发展潜力。农村信用社要针对农行推出的&金穗惠农卡&，积极行动起来，充分利用自身优势，推广自己的&惠农卡&，抢占市场。&&& （三）集各种惠农补贴于一体，承担更多代发业务，降低代理成本&&& 为财政代发支农补贴要核对财政部门提供的农户身份证信息，进行联网核查，一份合格的信息要反复经过多次的筛选审核。若每代发一项补贴资金就重新开一个户的话，对农村信用社系统资源占用量大，同时增加了基层工作量。基层最希望的是能够将所有的涉农代发都能够集中到一个账户，这也是发行&惠农卡&目的之一。当农村信用社已经代发多项涉农资金后，就已在财政部门树立了威信，则可以更容易承担新增设惠农补贴项目。例如：县联社可以去争取将种粮补贴、养猪补贴、退耕还林补贴、家电下乡补贴、合作医疗报销、新型农村养老保险等统一都代发到&惠农卡&上。特别是新型农村养老保险涉及人数众多，而且是按月发放，可将客户牢牢吸引在我社。集中一卡代发，既方便了农民集中补贴资金，也大大降低了我社的代理成本。&&& （四）低代发成本和低受理成本&&& &惠农卡&相比较存折，成本要相对较低。单个存折的成本约为0.5元多，单张卡的成本不到1元，表面上看存折的成本略低，实际上，存折极易消磁且有使用条数限制，换折率很高，而且存折换折是免费的。现在的银行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，若丢失或随坏换卡，农村信用社要收取5元的工本费。另外，客户还可以在卡内开立定期存款，节约了存单使用，增加了中间业务收入。&&& &惠农卡&受理成本较为低廉。客户可以使用&惠农卡&通过农村信用社布放的自助设备方便支取代发的惠农补贴资金，也可以在他行的自助设备上取现，减少柜台压力。客户如果要消费购买生活用品或农资产品，也可以通过POS机直接消费不用再去支取现金。即使同是柜面业务，办理卡业务需打印的资料较少，效率较存折要高的多。&&& （五）可以承载更多的业务，带来更多的收益&&& &惠农卡&可以承载更多的新业务，例如：持卡人可以申请为子女申请附属卡；在卡内开立定期存款；通过电话银行或自助设备实现卡内活期自助转存定期存款；办理跨行业务支取存款；持卡消费购买农资或生活必需品等；符合条件的话，还可以通过&惠农卡&方便快捷的办理自助小额贷款等。随着业务的不断拓展，许多新业务都可以承载在&惠农卡&上，发挥其最大效能。&&& 二、存在的问题&&& 通过调研我们也发现了一些问题，这些问题各级联社应予以重视，并采取措施尽早解决。&&& (一)从农村信用社的客户群分析来看，银行卡的使用存在四个&不&&&& 1、宣传引导不到位，客户&不会用&&&& 长期以来，被视为&鸡肋&的农村地区被其他商业银行所冷落，服务手段相对落后。河北省农村信用社银行卡业务刚刚起步，各基层网点对农村地区使用银行卡的优势宣传乏力，引导不到位，客户对在哪些渠道可以使用银行卡，如何使用银行卡知之甚少，正确的操作知识较为匮乏。县域有些持卡人尽管申领了银行卡，因对银行卡了解甚少而搁置一边，有些人想申领却又不知道如何办理。大多数已办理银行卡的客户也只是在柜面用于现金存取，而真正体现银行卡业务特色的持卡消费、代缴费等却很少涉足。&&& 2、传统生活习惯制约，客户&不惯用&&&& 农村居民多有保存现金的习惯，现金支付在现实生活中占很大比重，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。另外，客户总觉得银行卡没有存折直观，不能直观反映出卡内存款余额，还不习惯使用银行卡。&&& 3、不了解使用成本，客户&不愿用&&&& 县域及农村居民收入较低，对于价格上的偏好较为敏感。目前，其他银行的银行卡产品均收取年费，小额账户管理费等，河北省农村信用社银行卡免年费和开户工本费，无小额账户管理费，并且交易手续费也较低。客户不了解银行卡的使用成本，简单的认为银行卡不能够透支，不能够免息，而&不愿用&银行卡。宣传营销不到位，银行卡的使用成本优势并没有充分显现。&&& 4、担心银行卡风险，客户&不敢用&&&& 金融电子化系统的发展和完善大大方便了客户，同时也使安全复杂化。银行卡内资金的安全是持卡人普通担心的问题，也是许多银行客户不使用银行卡的主要原因。客户对社会频频发生的银行卡诈骗案、资金被盗案、ATM吐假钞，吞卡现象等问题心有余悸，担心受骗，造成惧卡或用卡不踏实心态。电视、广播、报纸等宣传媒体对于此类案件的宣传更加大了农村客户对于银行卡的不信任感，从而&不敢用&银行卡。&&& (二)从农村信用社自身发展分析来看，存在四个&不够&&&& 1、业务掌握程度不够&&& 在调研过程中，谈及电话银行、短信平台等一些新业务时，县级联社的领导层对此不了解或知之甚少。对新业务所能实现的功能、提供的服务还不了解，则更谈不上重视和拓展。基层柜员对银行卡有些交易也不清楚，不能及时解决客户所遇到的问题，为客户提供优质快捷的服务。给客户留下信用社员工素质低，业务不会做，办理业务速度慢等不好的印象。&&& 2、宣传营销力度不够&&& 县级联社在业务宣传营销方面还存在欠缺，对宣传营销的认识不到位，大部分人认为宣传营销就是悬挂宣传标语条幅，设立宣传台，发放宣传折页，很少能结合本地实际和受众群体的接受能力，开展一些行之有效、适用性强的宣传营销活动。&&& 3、主动发展意识不够&&& 县级联社对自身银行卡业务的发展没有一个明确的目标和定位，积极主动发展业务的意识不够，对应如何发展本地的银行卡业务研究不够。没有制定业务发展规划。&&& 4、新业务策划度不够&&& 全省新业务开通以后，缺乏整个系统的宣传和营销。导致县级联社对此项业务开展缓慢。|<<
【作者：王世峰 纪中林】
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中国农业银行金穗惠农卡管理暂行规定
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台儿庄受伤者
信用卡申请临时额度没有申请时间的限制，只有频率的限制，一般给特定的刷卡消费或在一定期间内有效（一般是7~30天），随时可以申请，但两次申请频率不可以连续申请（需间隔一定时间，具体询问信用卡客服）。 也就是最后还款日和申请临时额度是两...
看不清楚换个脸
临时额度你自己取消不了，到期后自动恢复到原来的额度！ 目前只有中国银行、农行、招行、兴业等在临时额度到期后可以继续申请，银行要审核！ 别的银行临时额度到期后至少要间隔1个月才可以继续申请，广发是间隔6个月，光大、深发是间隔3个月。
qiqikeaibao
首先，使用临时额度是不需要额外支付什么费用的。 在你临时额度使用完以后，你的卡片就有可能超限。假设你的永久额度是10000，临时额度升至15000，你一共用了15000元，那么在临时额度恢复后，你的卡片就超限不能使用了。你的可用额度就会显示-50...
基本没戏！大部分银行信用卡临时额度到期后需要间隔3~~6个 月才可以重新申请！
台儿庄受伤者
不可以，我就遇到这种情况，必须临时额度到期才能重新申请固定额度，我用建行信用卡5年了。
您好，您可以尝试申请。信用额度调整，目前可通过两种方式申请： 1、您可以在持卡一段时间后，在我行客服热线语音中或登录网上银行或者致电客服热线申请提高信用额度，我们将根据您以往的用卡情况，为您申请； 2、或当您的财力水平有...
亲爱的客户，感谢您对平安信用卡产品的支持与厚爱！ 您可以尝试申请提高您的临时额度哦。平安银行信用卡会视您的持卡消费、还款情况等，根据系统综合评定的结果提升您的额度。 申请临时额度方式如下： 1、热线电话9语音 2、一账通网银...
还掉后可以再申请~~~~~~最好申请永久额度，省得麻烦。
上个月提了一次临时额度，这个月又提了一次！前几天刚刚提的，现在还能不可以致电95595申请的，临额不影响永久额度调整，如果距上次永久额度调整已满6
城市论坛客户端上线
Copyright &你好，我在农村信用社贷款快到期了，暂时还不上，可不可以在续一年吗？_百度知道
你好，我在农村信用社贷款快到期了，暂时还不上，可不可以在续一年吗？
我有更好的答案
从你个人的角度，你也需要从你个人未来预期收入的角度来衡量，转贷盘活一年后你是否可能有能力归还贷款或者部分归还，降低贷款本金后转贷，慢慢消化贷款，否则，一年后如果还是存在无力偿还的情况，信用社很可能就直接采取处置抵押物的方式了。 从信用社的角度来说，对于无法偿还的不良贷款，将采取盘活和处置等方式进行处理。因此，你应该积极与信用社客户经理或者相关负责人联系沟通，制定偿还方案。根据你的叙述，你应该申贷的是一年期的短期贷款，到期偿还本金，期限内按季度支付利息。 如果你暂时无法偿还贷款，可以商量在还清结欠利息的基础上申请转贷盘活，这样你就多了最多一年的时间通过盈利等方式筹集齐还款资金（当然，这些都是需要信用社同意该方案的前提下，只要你耐心诚恳，并且确实还有收入的情...
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出门在外也不愁我已经有农村信用社的惠农卡，可以用此卡做保证办理建行的信用卡吗？_百度知道
我已经有农村信用社的惠农卡，可以用此卡做保证办理建行的信用卡吗？
我已经有农村信用社的惠农卡，可以用此卡做保证办理建行的信用卡吗？
我有更好的答案
建行不接受以卡办卡。大银行不认别的银行信用卡。
建行应该不行！你可以到交通银行试试
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