以公益的名义：“少儿互助金”拼抢学平险
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以公益的名义：“少儿互助金”拼抢学平险
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以公益的名义：“少儿互助金”拼抢学平险
　　阵地不断萎缩的学生平安健康保险（简称学平险），近期在北京市场再次雪上加霜。　　　　9月1日，北京市正式启动少儿住院互助金制度。这是一项中小学生、婴住院医疗互助金。由北京市红十字会、北京市委员会和北京市卫生局共同设立。在此前后，全国很多地区也先后尝试发起设立了类似的少儿互助金项目。　　　　这对本来已经独足难撑的学平险，将是一次严竣的考验，同时，也将“打着公益旗号暗自牟利的少儿互助金”推出了水面。北京的一些批评者指出，基本社会保障与商业保险这对本来“互为补充”的安排，如今成为博弈的力量。　　　　觊觎学平险市场？　　　　按照北京“少儿互助金”的设计规则，今后，每名中小学生和婴每年只要交50元钱，每学年度最高将可享受8万元的住院医疗保障。　　　　保险业专家指出，由这项互助金的设立人和设立目的可以看出，这是一项区别于商业保险的非营利性社会公益事业。少儿互助金管理部门负责人介绍，少儿互助金的原则是“低筹资、广覆盖”、“互助共济”，目的是“从机制上解决过去一家一户的局限性，实现全社会共同承担风险”。　　　　这项以公益为出发点的基金一经推出，就给原本已不平静的学平险市场带来了一场风波。直接原因，被认为是“划归各地教委全权管理的少儿互助金可以从根本上挤走学平险”。　　　　据《财经时报》了解，针对这一动向，目前仅在北京地区，不同的区级局大致采取三种态度：或者强制学校要求加入少儿互助金，或者要求学校规定学生购买一种保险-学平险或者互助金，或者不强制要求学生投保。　　　　按照2003年8月中国保险监督管理委员会的有关规定，学平险不得再以学校作为投保人投保。换句话说，学平险不应是一个被强制要求投保的保险品种。同样，保险公司也不得再通过与学校的协议而获得大额保单。　　　　但是，少儿互助金的出现，则使得刚趋于透明的市场又出现干扰。因为主管部门的介入和部分局的干涉，使少儿互助金在一些地区得以强制的姿态，将学平险挤出校园。　　　　矛盾凸现　　　　实际上，由各寿险公司分食的学平险市场，变成了由各地教委一手垄断的局面。在保险责任相近而保险金额相对较高的情况下，学生家长不会重复购买这两种保险，即在参加了政策性的少儿住院互助金后，商业性的学平险恐怕再难有市场成长的机会。　　　　利益受到损失最大的，可能依然是投保者。在部门和商业保险公司的这次博弈中，选择权依然没有保障。不少学生家长表示，学校拿一份通知单，说交钱买保险，“那就掏钱呗，别人孩子买了，自己不可能不买；至于买到手的究竟是什么，根本说不清楚，也没人给我们说清楚”。　　　　投保人对选择权益的忽视，则使少儿互助金与学平险之间的争夺，更近乎政府部门与商业部门的直接利益冲突。　　　　此外，少儿互助金如何运营，同样成了摆在设立者面前的问题。据悉，少儿互助金与学平险的本质，在于前者为非盈利性质，后者为商业行为。　　　　但商业保险专家指出，在实际操作过程中，少儿互助金在“仿造学平险的模式，其中保险责任、赔付比例基本相似”：“不同之处只是前者的政策性-也就是强制性-较强，后者则是完全的商业经营模式”。　　　　少儿互助金的年费率与学平险大体一致，根据不同地区的不同经济状况和消费水平，保费在40～50元／年，保险金额却在6万元以上。特别是对一些大病患者的赔付，更达到8万元。　　　　以“公益”的名义　　　　设立公益性质的互助金，虽然出于对少儿基本保障的考虑，但事实上，设计和经营互助金项目需要相当的专业技术和实力。　　　　然而，许多地方的教委是否具备承办少儿住院互助金的经验和实力，仍然是一个疑问。不少地区的教委和局只能充当“中介机构”的角色，将这笔业务二次转手。　　　　据中国平安保险公司有关人士透露，实际上，有的所谓“少儿互助金”，依然由商业保险公司承保，地方教委只负责收费，并且从中收取手续费，至于保险风险，则完全转移给商业保险公司。　　　　“虽然保险公司已经没有多少利润了，但为了市场长远的占有考虑，依然愿意接受这种保单。”他说。　　　　中国人寿保险股份有限公司北京分公司团险部有关人士认为，创建少儿互助基金的目的是为了公益而不是盈利，但依然需要有一定的运营能力来保证基金的正常运行和延续，保证参与者的利益。　　　　换句话说，基金不仅需要一定原始积累，还需要不断扩大规模，仅靠每年收费慢慢积累，很难达到正常运营的目标，甚至可能导致严重的透支，互助保险的本来目的也将会因此得不到实现。　　　　据少儿互助基金有关人士表示，有的地区的基金管理部门的确会考虑到运营基金有困难，选择与商业寿险公司合作，将风险完全扔给商业寿险公司。　　　　他解释称，少儿互助基金本来就是各地分别发起设立，没有全国统一的管理部门，所以各地的情况大不相同。　　　　教委缺乏经营能力而难以为继，保险公司无利可图却不得不接手。批评者认为，少儿互助基金可能演变成“打着公益性旗号的商业行为”，甚至成为部门“牟利”的一个新渠道。
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北京市少儿互助金怎么办理？
[导读]：北京市中小学生、婴幼儿住院医疗互助金是经市政府批准，于2004年9月由市红十字会、市教育委员会、市卫生局联合设立的以“互助共济”为原则的非营利性社会公益事业。少儿住院医疗互助金在少儿一旦因病、伤住院时，按规定支付部分医疗费用，以减轻患儿家庭经济负担，促进少年儿童健康成长。
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　　Q:少儿医疗住院互助金产生的背景？
　　A:少儿住院医疗互助金，也是教育青少年关爱他人的载体。截止2005年6月底，为万余人次少儿支付了住院医疗费用，为700余人次五种大病患儿支付了门诊费用，支付了190余人次先天性心脏病患儿的手术治疗费用及500人次住院治疗费用。
　　Q:少儿住院医疗互助金有什么特点？
　　A:1、非营利性社会公益事业
　　2、收费低，保障程度高
　　3、已经患病少儿可以参加
　　4、五种大病专科门诊（白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤、肾移植前的透析费用和手术后的抗排异药物费用）也可由互助金按规定支付费用。
　　Q:哪些人可以参加少儿住院互助金？
　　A:1、具有本市户籍的在册中小学生
　　2、具有本市户籍的学龄前儿童（日前出生）
医疗费用-100元
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身故/残疾保障
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（实际住院天数-3天）×每日住院津贴
实际住院医疗总费用*90%
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所交保险费*105%与现金价值的较大值
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