【新闻】月存500，自己养老比交社保更靠谱？ | 文科生小组 | 果壳网 科技有意思
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这条新闻已经被很多媒体批评观点不靠谱，例如 《》《》。媒体报道中，批评主要集中在计算太过理想，没有考虑物价上涨和其他不确定性因素。不过对于一个会计学生而言，即便是理想状态，也应该算个清楚。于是橡胶君找到了原帖《》内容如下：不想麻烦国家了！25岁工作，不交养老金，每月存500元，工作30年，以第一个5年零存整取，计32287.50元，第二个5年3万多整存整取计39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元，这样30年后，55岁总计可得元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和现在的养老金对比一下，少吗？你才55岁，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以3376.23元，而你的本金还是38万多，自己挂了可以留给子女，我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。提问的对象是，所以下文中的政策细节参考广东省的相关规定。1.先算算月存500是个什么情况。根据，五年期零存整取的年利率是3%，整存整取是4.75%；整存整取一年期存款利率是3.25%。央行规定，存款在存期内按单利计息。月利息率=年利息率/12。为方便计算，假定所有的存款都发生在某月第一天。零存整取是每个月都存入相同数量的一笔钱，到期后连本带息一次性取出。那么第一个月存的钱，在五年内将计息60(=12*5)次，最后第一月存的钱只计息一次。各月所存的钱的计息次数是一个等差数列，很容易求得五年共计息1830(=(60+1)*(12*5)/2)次。那么五年的本息和是0*12*5+500*(3%/12)*1830)。三十年中，五年期零存整取发生了6(=30/5)次，但是五年期整存整取只发生了5次。第一次五年期整存整取与第二次五年期零存整取是同时开始的。三十年后的本息和是五期五年期整存整取与最后一期五年期零存整取的和。由于零存整取取出后转存整存整取，那么就会产生利滚利，所以要用复利公式：复利终值=每期存款*((1+利率)^(期数)-1)/利率这本质上是一个等比数列求和。在这里，利息要从年利率调整成五年期利率。因为是按单利计息，所以五年期利率=5*年利率。整存整取的期数是5。可以求得三十年后的本息和是4(=32287.5*((1+4.75%*5)^(5)-1)/(4.75%*5)+32287.5)。从55岁开始，原帖的计划是吃利息。这里不应该再使用五年期整存整取利率，因为这样不能在每个月都获得利息，而是每五年得到一次。但是，这种小事可以通过调整个人现金流来变相解决，那就先不管操作层面的事情。每个月的利息是(=4*(4.75%/12))咦？好少不够用。假设不把本金留作遗产，而是用类似房贷的方式连本带息全部用掉。这里就存在一个预期寿命的问题。如果预期能活到100岁，就要设法把钱平摊在45年里；如果预期能活60岁，那就只要平摊在5年里。根据世界卫生组织发布的《2013世界卫生统计报告》，2011年我国人均寿命是76岁。也就是说，如果能活到平均寿命，就需要把钱分摊在21(=76-55)年里。又有一个新的问题，每次取出一定的钱之后，剩下的钱会继续产生利息，所以再次涉及到复利。这次的公式 每期取出=最初的总额/((1-(1+利率)^(-期数))/利率)最初的总额是之前三十年的本息和，利率就用最大值即五年期整存整取的月利率。求得每期取出(=4/((1-(1+4.75%/12)^(-12*21))/(4.75%/12)))。2.再看看交养老保险是什么情况。个人支付养老保险的8%，那么对应的工资就是%)。有人问，企业不还缴了20%么？那20%直接进入社会统筹，与个人账户无关。又有人追问，那么跟企业协商好，所有的28%都不用缴，全部给发给个人呢？亲，醒醒吧。违反《中华人民共和国社会保险法》的必然不是正规企业。由于目前的养老保险制度是1997年开始实行的，存在新老制度的接轨问题。这里只讨论在1997年之后开始工作的，毕竟往后这才是社保面对的主要人群。并假设在今年开始领养老金。养老金由基础养老金和个人账户两部分组成，分别对应缴纳时的20%和8%。基础养老金=(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%根据《关于公布2013社会保险年度执行的广东省在岗职工平均工资标准的通知》,2012年度在岗职工月平均工资4918。“本人指数化月平均缴费工资”是折算历史实际缴费基数与当地平均工资的差异。假设此人的工资收入和深圳在岗职工平均工资都保持当前水平，则“本人指数化月平均缴费工资”就是6250。求得基础养老金1675.2（=（）/2*30*1%）。个人账户养老金=参保人员÷计发月数根据《关于做好2012年度全省养老保险个人账户利息记息有关问题的通知》(粤社保函〔号)，记账年利率3.24%，按年记复利。每年本息和0*12+500*(3.24%/12)*78)。为了跟之前的计算保持一致，假设55岁退休。则"退休时个人账户累计储存额"为7(=6105.3*((1+3.24%)^30-1)/3.24%)。根据国家统一的“个人养老金计发月数表”，55岁退休对应记发月数170。求得个人账户养老金（=7/170）。那么，每月领取养老金共计（=6.605139）。养老金替代率55.%（=/6250）养老金是只要活着就一直可以取的。虽然在以上计算中，个人账户养老金比“自己养老”每月少49.605139，但是“自己养老”可能会面对77岁起无钱可用的窘境。甚至可以进一步算到，当预期寿命大于77岁零一个月时，“自己养老”每月可以取出，小于个人账户养老金。更不论，社保还有基础养老金。更更不论，基础账户养老金还会随着在岗职工平均工资的上升而增加。
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生理学博士
你算了个人活得长的风险，没有算社保活得短的风险啊
智能科学专业
五年期的利率现在貌似是5.5了。。。。上次看到的。。。而且理财产品现在有1年7%的了。。。。靠谱。。。。
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：你算了个人活得长的风险，没有算社保活得短的风险啊社保铁定活得比人长，以后会写的。
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：五年期的利率现在貌似是5.5了。。。。上次看到的。。。而且理财产品现在有1年7%的了。。。。靠谱。。。。你说的不是挂牌利率，是协定利率~~7%的年化收益率，主要是前一段时间，各家银行赌央行不会控制流动性，结果赌输了，紧急回笼现金用的。基金收益率可以参考以余额宝为代表的货币基金。这是一种风险比较低的基金。费率合计0.63%，按上文的数据，起码要到3.87%才能超过养老金个人账户。几乎不可能超过养老金的总和。而货币型基金虽然风险比较小，但是年化收益率仍然有可能低于3.87%作为25-35年的长期投资，其风险不可忽视。
引用 的话：你说的不是挂牌利率，是协定利率~~7%的年化收益率，主要是前一段时间，各家银行赌央行不会控制流动性，结果赌输了，紧急回笼现金用的。基金收益率可以参考以余额宝为代表的货币基金。这是一种风险比较...卧槽……一个30年的投资，年化收益率小于5%简直是不可想象的……期限越长，越能规避风险，不要说货币型基金，即使是股票，长期内的风险基本也是可以限定的，所以，本文的分析，错在，太小看了个人投资的长期收益率，谁让你把社保跟零存整取比？个人投资有那么多选择，收益更高、风险可控，作者不知道吗？社保现在为什么收益率那么低？就是社保的资金管理太单调太脑残，诺贝尔基金当初也是被弄得很惨，后来管理上来了，资金量才回升。
没细算过。不管哪个划算，每月定存一笔钱是习惯了。社保也不会不交。双重保险。
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：卧槽……一个30年的投资，年化收益率小于5%简直是不可想象的……期限越长，越能规避风险，不要说货币型基金，即使是股票，长期内的风险基本也是可以限定的，所以，本文的分析，错在，太小看了个人投资的长期收...按照过去30年看，起码是两个经济危机。敢问如何保障长期收益率？敢问有多少人有足够的知识和精力，自己去做投资？
社保~其实按最低额度最低年数缴纳最划算~如果想领取多点！就最低额度！最长年限！
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：社保~其实按最低额度最低年数缴纳最划算~如果想领取多点！就最低额度！最长年限！麻烦你灌水之前先好好算算
引用 的话：麻烦你灌水之前先好好算算你算过么？
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：你算过么？我写的我都算过
你的算法太理想啦！
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：你的算法太理想啦！引用 的话：你的算法太理想啦！那麻烦你给个不理想的算法
引用 的话：我写的我都算过你的利息算的对么？余额宝都快5%啦！还有你说的是上班的！自由职业！自己交的你算了么？片面！人家说的全部自己交~等同于你想要社保但没有正规工作！
引用 的话：那麻烦你给个不理想的算法不理想？我告诉你~其实如果全部个人缴纳~那么划算的部分是职工医保！因为职工医保比社区医保高出接近20%而不缴纳职工养老就不能办职工医保！还有现在的社保发钱的时候，其实最重要的是年数！
对啦当然你觉得自己能活过平均年龄那么基本沾光！
智能科学专业
引用 的话：你说的不是挂牌利率，是协定利率~~7%的年化收益率，主要是前一段时间，各家银行赌央行不会控制流动性，结果赌输了，紧急回笼现金用的。基金收益率可以参考以余额宝为代表的货币基金。这是一种风险比较...上面介绍了一种年收益7%的理财产品，最小持有时间是一年。。。。
噢~望你你是会计学硕士~那你就好好研究下吧！我不是说这个说的就对！因为通胀如果严重那就完啦！这个人的算法是没错的！但是通胀因素没有考虑进去！你也不用给我说什么你自己才交一点~和我没关系，我自己开店个体经营没办法缴纳！你给我说下划算么？还是那句话我自己交看重的是医保！
智能科学专业
考虑了一下使用7%的理财产品，在开始存款后的30年后，应该可以获得这么多总额：这个是因为前两年积累的一万二，不使用理财产品，之后利滚利28年（也就是28次）再过了两年存的一万二，利滚利了26年，依此类推。。。。这个总额算了一下，是535598元。。。。。然后再集中起来使用这个理财产品，年收益是37491.9元。。。。。一个月三千多呢。。。。。如果存40年，那么总额是1145304元。。。。。之所以是三十年的两倍还多，是因为复利实在太厉害了。。。。最差劲的是使用余额宝，年收益就算4.8%吧。。。。存40年的总额也达到了662201。。
引用 的话：虑了一下使用7%的理财产品，在开始存款后的30年后，应该可以获得这么多总额：这个是因为前两年积累的一万二，不使用理财产品，之后利滚利28年（也就是28次）再过了两年存的一万二，利滚利了26年，...其实~通胀呢？年景不好7%也就是个通胀钱！
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：上面介绍了一种年收益7%的理财产品，最小持有时间是一年。。。。7%是预期年化收益率预期的意思就是说，到时候该是多少就是多少，风险自负。而银行给出的利率是无风险的。想这个产品，就表明是约定年收益率但是，这是一个新品，定价不排除亏本赚吆喝的可能。因为并不承诺以后仍然维持6%。
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：你的利息算的对么？余额宝都快5%啦！还有你说的是上班的！自由职业！自己交的你算了么？片面！人家说的全部自己交~等同于你想要社保但没有正规工作！你这么发疯有意思么？原帖讨论的本就是上班族，我按照央行利率全部演算过一遍。你需要讨论自由职业完全可以另外开贴。引用 的话：不理想？我告诉你~其实如果全部个人缴纳~那么划算的部分是职工医保！因为职工医保比社区医保高出接近20%而不缴纳职工养老就不能办职工医保！还有现在的社保发钱的时候，其实最重要的是年数！职工医保的名称已经提示了必须是在职员工，自由职业者不能证明自己在职，这里有什么问题么？社保发钱的公式我已经给出了。如果你不能理性地发言，我保留从小组拉黑你的权利。引用 的话：~望你你是会计学硕士~那你就好好研究下吧！我不是说这个说的就对！因为通胀如果严重那就完啦！这个人的算法是没错的！但是通胀因素没有考虑进去！你也不用给我说什么你自己才交一点~和我没关系，我自己开店个体...原帖在利息部分完全算错了。具体的算法我有正文中有给出。通货膨胀又不是只针对社保，任何一种投资方式都会受到影响。而社保中的基础养老金，因为参考在岗工资，会随着在岗工资上升部分消除通胀的影响。而个人投资面对通胀，只能通过投资技术来处理。引用 的话：其实~通胀呢？年景不好7%也就是个通胀钱！建议你先去查查中国历史上又多少年通胀率能达到7%的
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：虑了一下使用7%的理财产品，在开始存款后的30年后，应该可以获得这么多总额：这个是因为前两年积累的一万二，不使用理财产品，之后利滚利28年（也就是28次）再过了两年存的一万二，利滚利了26年，...关于收益率，我前面已经说了7%只是预期，不是承诺。其次，波音，空客的净利润率都只在7%左右。7%并不是一个理所应当的收益率水平。养老保基金，无论在哪个国家都是要平衡风险和收益率的。不同于商业基金，养老保险基金对于风险更为敏感。此外，还必须考虑个人投资者的实际投资能力。詹姆斯·西蒙斯的大奖章对冲基金的年回报率是34%。这并不影响大量在个体投资者在股市里被套牢。何况，基金销售一般都会提示，基金的历史收益水平并不代表将来收益水平。风险是永远存在的。余额宝的4.8%跟五年定期的4.75%已经差距很小了，而货币基金风险比银行存款还是大。40年的参数，意味着25岁参加工作，65岁才退休。而目前65岁退休方案已经被骂死了。
智能科学专业
引用 的话：其实~通胀呢？年景不好7%也就是个通胀钱！=w=通胀。。。养老保险就不存在风险了么？为啥认为养老保险可以战胜通胀？引用 的话：7%是年化收益率预期的意思就是说，到时候该是多少就是多少，风险自负。而银行给出的利率是无风险的。想这个产品，就表明是约定年收益率但是，这是一个新品，定价不排除亏本赚吆喝的可能。因为并...按6%算，三十年总额是448533,四十年总额是889526,三十年后每年可以拿到31397元，四十年的话翻倍。。。。哎。。写了个小程序列了出来：每两年存入12000,年利率0.年后存款为:683每两年存入12000,年利率0.年后存款为:514每两年存入12000,年利率0.年后存款为:449每两年存入12000,年利率0.年后存款为:351每两年存入24000,年利率0.年后存款为:367每两年存入24000,年利率0.年后存款为:028每两年存入24000,年利率0.年后存款为:897每两年存入24000,年利率0.年后存款为:897
智能科学专业
每两年存入24000,年利率0.年后存款为:702错漏了一条
智能科学专业
所以我看好自己存款的方案。。。大不了存多一点嘛。。。。一个月存一千作为养老还是可以接受的。。。。一个月存500,使用4.5%的利率，30年后也能有四十五万了。。。
引用 的话：=w=通胀。。。养老保险就不存在风险了么？为啥认为养老保险可以战胜通胀？按6%算，三十年总额是448533,四十年总额是889526,三十年后每年可以拿到31397元，四十年的话翻倍。。。。...因为养老保险有一部分如果没记错60%是上一年公务员工资的一个百分比！所以~最后一句~没意思~楼主针对性太强~呵呵~你和他讨论吧~
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：所以我看好自己存款的方案。。。大不了存多一点嘛。。。。一个月存一千作为养老还是可以接受的。。。。一个月存500,使用4.5%的利率，30年后也能有四十五万了。。。引用 的话：所以我看好自己存款的方案。。。大不了存多一点嘛。。。。一个月存一千作为养老还是可以接受的。。。。一个月存500,使用4.5%的利率，30年后也能有四十五万了。。。年内应该算单利。不过，为了多算点，就假装就是复利好了。年利率4.5%，月利率是0.， 月存500，30年的计算如下500*（（1+0.）^（12*30）-1）/（0.）=1你的算法有问题。
引用 的话：你这么发疯有意思么？原帖讨论的本就是上班族，我按照央行利率全部演算过一遍。你需要讨论自由职业完全可以另外开贴。职工医保的名称已经提示了必须是在职员工，自由职业者不能证明自己在职，这里有什么问题么...不用您老人家麻烦啦~既然不要别人讨论~你~~~发帖干么？
引用 的话：按照过去30年看，起码是两个经济危机。敢问如何保障长期收益率？敢问有多少人有足够的知识和精力，自己去做投资？这话……算了……不说也罢你的存在，确实证明了大部分人，是不懂投资的……但，不懂投资，可以把钱交给懂投资的专业人士，收益仍然大过交给中华大劫匪的收益。
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：因为养老保险有一部分如果没记错60%是上一年公务员工资的一个百分比！所以~最后一句~没意思~楼主针对性太强~呵呵~你和他讨论吧~社保与公务员工资没有任何关系。再一次提醒你切莫信口开河。
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：这话……算了……不说也罢你的存在，确实证明了大部分人，是不懂投资的……但，不懂投资，可以把钱交给懂投资的专业人士，收益仍然大过交给中华大劫匪的收益。提醒你注意自己的发言
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：不用您老人家麻烦啦~既然不要别人讨论~你~~~发帖干么？只欢迎讨论，不欢迎胡说
智能科学专业
引用 的话：年内应该算单利。不过，为了多算点，就假装就是复利好了。年利率4.5%，月利率是0.， 月存500，30年的计算如下500*（（1+0.）^（12*30）...列成公式好看一些。。。。其实我不明白最后的减一和除以利率是啥。。。。我之前相当于是这样：。。。对不对？额。。。。4.5%的理财产品还是可以找到的吧。。。
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：列成公式好看一些。。。。其实我不明白最后的减一和除以利率是啥。。。。我之前相当于是这样：。。。对不对？额。。。。4.5%的理财产品还是可以找到的吧。。。一直不会在果壳输入公式啊，泪目公式推导参考这个吧：4.5没有问题啊，存五年定期都有4.75%了
智能科学专业
引用 的话：一直不会在果壳输入公式啊，泪目公式推导参考这个吧：4.5没有问题啊，存五年定期都有4.75%了公式编辑器里面有帮助 的这个系数没有问题，因为我其实就是这个公式的原始形式，没有经过推导。。。但是仿佛有什么地方算错了么。。。
引用 的话：一直不会在果壳输入公式啊，泪目公式推导参考这个吧：4.5没有问题啊，存五年定期都有4.75%了理财产品的利率在这个案例中不适用，再投资风险太高。因为（1）理财都有最低投资额度要求，5万比较多见，所以不可能有500块就能立刻投进去，即使你凑5万买了，到期后最多把本金再投一笔，利息零头还是进不去；（2）理财产品募集和偿还都有个期间，不是一定能做到今天收钱今天计息，明天到期明天还钱，和你的资金之间很难做到没有时间差的无缝对接，申购-赎回-申购-赎回的过程中会出现利息损失。 相比而言，余额宝更好一下
计算机网络、商管双学士，艺术系硕士
投资有风险，入市须谨慎啊话说，这个养老金要是不小心本人嗝屁了是不是就没了。。。。。
计算机网络、商管双学士，艺术系硕士
接着说，如果是嗝屁了就没了那还得把每年的意外死亡率，得病死亡率，天灾人祸率，7率8率都考虑进去啊
计算机网络、商管双学士，艺术系硕士
引用 的话：列成公式好看一些。。。。其实我不明白最后的减一和除以利率是啥。。。。我之前相当于是这样：。。。对不对？额。。。。4.5%的理财产品还是可以找到的吧。。。4.5%的理财，ms现在ICBC就有啊还是短期的
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：接着说，如果是嗝屁了就没了那还得把每年的意外死亡率，得病死亡率，天灾人祸率，7率8率都考虑进去啊《社会保险法》第14条规定个人死亡的，个人账户余额可以继承。《中华人民共和国继承法》第3条规定：“遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：（一）公民的收入；（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；（三）公民的林木、牲畜和家禽；（四）公民的文物、图书资料；（五）法律允许公民所有的生产资料；（六）公民的著作权、专利权中的财产权利；（七）公民的其他合法财产。”个人账户养老金应该属于上述第7项公民的其他合法财产。
计算机网络、商管双学士，艺术系硕士
引用 的话：《社会保险法》第14条规定个人死亡的，个人账户余额可以继承。《中华人民共和国继承法》第3条规定：“遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：（一）公民的收入；（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；（三...但是这是以保险形式存在的合法收入，和个人存款还是有区别的而且这个这个养老金不是得交满15年才有资格领么？这个领取资格和这个存入累计有冲突么？我的意思是，如果突然嗝屁了，养老保险没交满15年，这些钱。。。。。（就好像买保险断保了，之前的不就白交了。。。。。）
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：但是这是以保险形式存在的合法收入，和个人存款还是有区别的而且这个这个养老金不是得交满15年才有资格领么？这个领取资格和这个存入累计有冲突么？我的意思是，如果突然嗝屁了，养老保险没交满15...无论什么意外身亡，个人账户累计余额全部作为遗产，可供继承。个人账户累计余额来自个人缴纳的8%。企业缴纳的20%从一开始就不是个人财产，不可供继承。个人账户累计余额作为遗产，与存款没有本质区别。缴纳满15年是获得领取基础养老金的资格。基础养老金来自企业缴纳的20%。基础养老金的领取与个人账户养老金没有关系。关于商业保险，如果是人寿保险，那么自然是进入理赔程序。如果是财产保险，部分险种允许退保，可以得到一定量的现金返还。
哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈快，说说我语言哪里需要注意哦
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈快，说说我语言哪里需要注意哦你在30楼的发言中“中华大劫匪”的描述失当，现警告一次。再犯，则从小组拉黑。
引用 的话：你在30楼的发言中“中华大劫匪”的描述失当，现警告一次。再犯，则从小组拉黑。来来来，从逻辑和事实上，给我讲讲，我的描述，与描述对象的客观性质，有什么差异？
对于部分公式没有看懂···惭愧惭愧
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：对于部分公式没有看懂···惭愧惭愧是我不好，不会用公式编辑器。我写公式使用的不是一种常用的格式，例如^表示乘方。所涉及的公式的推导我给出wiki链接吧，你有兴趣的话可以去看。已知每期定额存入，求最终的本息和：已知最初的总额，求每期取出，是通过已知每期定额取出，求最初本金的公式变形得来最初本金=每期取出*年金现值系数
计算机网络、商管双学士，艺术系硕士
引用 的话：无论什么意外身亡，个人账户累计余额全部作为遗产，可供继承。个人账户累计余额来自个人缴纳的8%。企业缴纳的20%从一开始就不是个人财产，不可供继承。个人账户累计余额作为遗产，与存款没有本质区别。缴...大神，请受我一拜
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你好，年华收益千分之四，存够90天收益9.8元。你可以做货币基金，年华收益4%以上，还可以随时取。
回答时间： 09:04
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您好！千分之四的年化收益也太低了，收益基本上可以忽略不计了，一万元，一年也只有40元。您可能记错了吧，至少百分之四的年化收益，一万元，一年有400元，90天的话，100元的收益，欢迎咨询！
回答时间： 09:50
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您好，目前3个月的利息，年化收益最低也是百分之2点多，没有千的。
回答时间： 10:13
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你好，年化收益很少有千分之四那么少的哈，你是不是没有了解清楚！！
回答时间： 14:45
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