史上最全保险知识问答（建议收藏）
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史上最全保险知识问答（建议收藏）
保险到底保什么？有哪些不在保险赔付范围内？这些保险条款的细节，消费者很多时候都不太分的清楚，这也导致了消费者常常落入各种各样保险陷阱。这些“坑人”的保险握在手中食之无味，又弃之可惜，就像生病了一样。这时如果有专门为保险进行诊断的医院，提供专业公正的服务就好啦，消费者就再也不怕买到有病的保险啦~正因为需求如此旺盛，“蜗牛保险医院”的App正式上线啦（微信公众号：“Dr蜗牛保险”），&帮助消费者诊断各大保险的条纹细节，分析各大保险公司险种，有偿诊断，不收保费。通过初期阶段与各位消费者的沟通与“诊断”，我们也被大家对保险的热情给吓了一跳，其中关于家庭保险的问题层出不穷，当然......也不乏一些奇葩的问题，比如：受益人写爸妈，老婆会不会跟我拼命啊？如果我去韩国整形，这份保险也能赔吗？我开别人的车可以赔钱吗？……根据蜗牛保险医院用户咨询的记录和微信群的问答，小编迅速整理如下，一篇《史上最全家庭保险知识问题》出炉，看完之后小白大概也能成为半个砖家，墙裂建议供大家收藏。&&【特定产品测评与PK】1、平安智能星怎么样？答：平安的智能星就是一款理财产品，不怎么样。收益一般，基本没有保障。主打少儿教育金。想要给孩子买教育金或做其他投资理财的，大陆的可以考虑华夏的【福临门】，香港可以考虑保诚的【隽升】。都是理财型的保险产品，这类型产品就是看投入相同的钱，看收益谁高，产品灵活性谁好&2、能不能介绍下香港保险靠谱公司或产品&？答：香港的保险公司有超过1000家，平常我们买的以前十名的公司为主，友邦，保诚，安盛，富卫，富通，大都会，衷利等，产品各家的特点不同，友邦、保诚和富卫的重疾是最常用的，分别覆盖了高中低三个档次的价位，保诚的教育金是最好的，友邦的养老也不错，大都会和衷利的定期寿险非常好。&3、定期寿险是哪种？答：定期寿险是指在约定的时间内（比如20年或30年），被保险人身故了，就会有保额赔付。这种产品保障杠杆高，保费便宜。适合家庭经济支柱投保，留钱给家人，确保家人不会因自己的离开而影响生活水平。保额建议年收入的10倍以上。性价比高的定期产品：香港【大都会简选易】定期寿险；大陆【新华定期寿险A】&4、人保的百万安行好吗答：人保的百万身价是最好的，所有驾乘意外险里面性价比最高的一个。&5、东方红，太平洋的分红险怎么样？答：好烂好烂好烂，是个理财，没什么保障。&6、友邦进泰安心保和多重进泰安心保有豁免保费吗？什么条件豁免？轻症几次赔付，重症几次赔付？答：有豁免，要另外给钱，但很便宜。安心保只保一次，轻一次，重一次。多重进泰，重症5次。&7、平安的智悦人生怎么样？答：平安的智悦人生是一款终身型的万能险。也就是一个投资账户&8、平安的快乐新星针对0-3岁宝宝医疗卡这么样？值得购买吗？答：如果是2岁以下的孩子，那可以考虑。2岁以上的孩子买个乖乖住院保就够啦，其实意外身故或残疾的保额可忽略不计。都是很低，成本也很低的。比较这里的高低没什么意思，意义不大。着重看医疗那款，意外医疗和疾病医疗，意外医疗和疾病医疗各有侧重。那看你个人选择咯。【快乐星】的疾病医疗额度还是很突出的。这真不好说，如果1年只是小病住院，也用不了1万的。如果是严重的疾病住院，那10万或6万元是远远不够的&9、i健康少儿版的可以单独购买，不用加其他险种吗？答：不用，独立的主险&10、希望针对中宏的长保福星和华夏的健康人生做个测评对比。答：3岁男宝宝的标准11、针对大人的重疾和身故，希望将华夏人寿健康人生和中宏长保安康，做个测评对比。答：这个是以30岁女为测算标准的&&12、蜗牛保险医院APP上的守护天使和健康少儿有哪些区别？答：守护天使：保12中疾病，只有一次性缴费这个缴费方式，保障20年I健康：保45种疾病，有多种缴费方式，缴费期间也一样。详细的内容，可以在蜗牛保险app上看，那样更清楚滴&13、新华的安心宝贝重疾怎样呢？它是返还刑的。比i健康少儿好吗？答：新华的安心宝贝是一款两全险附加个重疾险。期满如果没有发生重疾理赔，就返还你所交保费。【i健康】是期满不退还保费的，产品性质不同。好不好是看适不适合的消费理念。如果0岁的孩子投保，万一真的发生重疾，【i健康】用每年不到300元的钱就能换来30万的保障，而相同的标准【安心宝贝】是需要2000左右的保费每年才能撬动30万的保障。在出事的前提下，那肯定是【i健康】划算。但谁都不想这倒霉的事出现，都想着到期没事退还保费。这样算不花钱买了个保障。其实这只是表面看起来是啦，实际上可以自己算算。同一每年2000元，花了300买了【i健康】，剩下的1700自己拿去投资，25年后的收益是怎样，总收益是不是比保险公司到时返还的2000/年*25这个数额还高呢。&14、阳光保险真心守护两全保险&（保意外）和真爱连连两全保险&（保重疾）给一岁宝宝买怎么样。另外&33岁全职妈咪想给自己买份保险有什么可以推荐的？答：阳光这两款产品都是返还性质的，没必要给孩子买长期保障的意外啦。搭配个【i健康】少儿重疾和【乖乖住院宝】就好了。这个套餐就能做足基本的保障。妈妈的话建议先买个综合意外，具体怎么选参考问题1，预算少买个女性特疾，预算在300多左右就买个定期的【i健康】。预算在6000左右可以买个【健康人生】保终身。具体看个人的消费偏好的预算。亲，可以在蜗牛app上角色选择‘有宝宝的妈妈”，里面有产品推荐和购买引导，你自己可以对比下&15、能介绍一下隽升吗？答：隽升是近几年号称全亚洲收益最高的储蓄型保险，由于前期收益比较高，所以一般用作教育金，5岁以下的宝宝买最合适，但购买门槛较高，每年交费3万以下没什么用，一般是3万以上每年交费起，5年，10年交比较好，土豪一次性交清是最好的。孩子上大学的时候可以把全部交进去的保费都领出来，账户余额依旧很多，可以继续积累，将来用作养老，或是大人的养老来用，超过40岁的买不了重疾的家长可以把钱拿来买这个，给自己和给小孩都可以。&16、如何评价友邦大陆全佑一生，性价比怎么样？答：金佑人生产品不错，性价比相对国内的中小型公司不算高。&17、香港AIA的爱无忧计划附加高端医疗保险与重大疾病保险相比，谁更值得购买？或者现在国内有与爱无忧类似的保险吗？答：爱无忧是一个理财计划，只是代理人要你再买了一个高端医疗罢了。医疗险和重疾是两个不同的险种啦，重疾是出事了一次性给你一笔钱，有可能高于或低于重大疾病的治疗费用。具体给多少，取决于你买的保额。一般重疾建议买30万以上。医疗险是报销型的，肯定是等于或少于你实际所花的治疗费用，一般是少于的。虽然你的套餐里的高端医疗的报销上限非常高，每年2000万的报销上额，那保费肯定也很贵，每年都要近万的保费。除非你要去一些医疗水平或技术非常高端的地区治疗。不然肯定不会用到这么多钱的。看你是要给谁买的，买的出发点是什么啦。&18、&守护天使特疾险不足一岁的宝宝可以买吗？小编提到的守护特疾白血病在app上没有看到呢？答：可以的，出生满30天到15周岁的孩子都可以购买。App上仅呈现重疾险。&19、请帮忙比较一下常青树、平安福、健康人生这三款产品。答：平安福保费便宜一点，但是保障完全不够，常青树和健康人生，保费差别不大，但是健康人生保障范围比较好一些。&20、健康无忧和健康人生的区别？请问那个平安天使无忧综合保障计划听说过吗？平安保险的产品那款怎么样？答：健康无忧有&A、B、C&3&款。C&款比较类似健康人生，但是性价比没有健康人生高。而平安天使综合计划：典型的又要兼理财又想兼保障的产品，保障远远不够（重疾只有&5&万，身故只有&15&万，鸡肋得很），作为教育金，收益也不高，每年交&8&千多交&20&年，每三年才能领&6&千，即使忽略通胀，也要领&80&年才能拿回本。&21、老师能直接推荐一款教育金险种么？答：国内教育金没有好的，香港的是保诚的隽升和友邦的充裕未来，还要考虑宝宝是多少岁，5岁以上和以下合适的香港教育金是不一样的。&22、香港保诚的危疾加倍保和危疾终身保评价如何？答：一个是一重，一个是五重，预算够的话一定上五重，预算不够上好安守三重，跟保诚的一重价格差不多。&23、重疾险，香港哪个公司哪个产品最好？&&&答：性价比全港最高，富卫好安守，重保障，如对收益的要求也高，那么就是友邦多重进泰，如果对多重赔付可保复发疾病有要求，那么是安盛康齐，三个价格依次递增，第三个是第二个的2倍，具体买哪个，看个人预算。&24、能对比一下&i&健康少儿和瑞泰成长卫士少儿重疾吗？成长卫士有&50w&额度。答：i&健康和瑞泰相比，瑞泰交一年保一年，还只有&40&种重疾保障，保费也不比&i&健康便宜，i&健康还有寿险的意外身故和疾病身故保障它也没有。&【关于小孩】25、小孩子买哪种保险最合适？答：无论是大人还是小孩子，买保险的顺序都是做好基本保障（重疾、意外医疗等）再考虑理财。如果给小盆友买的话，可以先买个保1年1年缴费的意外医疗，有上学的再加个学平险。然后再买个保都孩子成年的重疾险，保额至少选择30万。有能力的家庭可以再增加保额。而至于教育金的选择参考问题一。具体的产品推荐可以先在蜗牛保险&app上，在“变身”那里选择“有宝宝的妈妈或爸爸”就可以看到具体的介绍和产品推荐，自己先对比看看偏好哦。&26、能不能直接给推荐几个适合宝宝的意外险和医疗险的产品？答：宝宝的意外险，课程中推荐了三个，分别是平安，人保健康和人保的产品，都是很不错的；医疗险，人保健康的不错，还有中宏的不错。&27、宝宝，大人的意外医疗和一般疾病住院医疗求推荐。答：意外医疗在意外险上一般都有配置，有意外险的就够了，意外险每年保险公司都会出新的，每年买最新好的就行了，综合意外不用买长期的，一年一买就可以。住院医疗低端的有人保健康的医诊专家，中高端的有中宏的全家保。&28、宝宝消费型的重疾险有哪些怎么买？答：I健康保20年或30年，便宜的没商量。&29、我家宝宝8个月想买经济消费型的定期。可以帮忙推荐一款吗？答：i健康少儿版，性价比超高没有之一。&30、少儿综合意外险买哪家的？&&答：少儿综合意外险，看宝宝的年龄。2岁以下可以考虑平安少儿综合意外险和春雷卫士。2周岁以上可以买乖乖住院宝（详细信息在蜗牛保险医院app上可以查看）&31、宝宝是新生儿买哪款教育金好。那个智能星意思我的收入10%高过他很多就继续买是么？&&&答：教育金主要看投入同等资金的收益高低，还有产品能领钱的时间和金额是不是自己需要的。国内的教育金产品都一般般，相对好一点的，可以参考【福临门】。如果想通过智能星来实现教育金功能，是不划算的。智能星是一款终身万能型产品，附加重疾险，虽然说保障是到终身，但是在60周岁后，身故和重疾保额减低到1万，相当于没有保障。所以合理说这款产品只有保障60年。还有在大学期间能提取的所谓教育金，如果真的要做到能跟得上十几年后的教育费用，需要的保费投入是费用夸张的。0岁的孩子，每年投入7千元，交15年，大学期间内年才能拿回1万。还有这款产品是把保费一分为二，一部分支付重疾的成本，一部分用于投资给你返还一边小收益。这样的混搭产品，看起来功能全，实则两种保障都做不好。重疾的保额和教育金都是鸡肋。同样的保费还是分开配置产品，更划算。&32、给宝宝买重疾和防癌有必要吗？尤其是防癌。答：如果重疾的额度已经足够高，比如超过50万，那就不需要买防癌，如果预算有限，不能买终身重疾，那也可以买定期重疾，不需要买防癌，除非是宝宝身体不适，买不了普通重疾，那么可以看能不能买防癌。防癌险主要是给预算不够的成人用来替代重疾险的。&33、宝贝两岁，除了意外险还可以买什么？答：重疾，重疾，重疾，重要的事情说三次。&34、请问除去重疾、医疗、意外等需求，想给宝宝留一定财富，买哪种保险产品比较好？有熟人推荐的新华的一款产品，年保费200万，但我个人比较倾向境外产品，可以做下这方面的介绍吗？想给宝宝留一笔财富，别人推荐新华的，个人倾向于境外的，有介绍吗？答：您的想法是对的，一定买境外的美元资产，能去香港，就买隽升或充裕未来，能去美国，就买美国指数型保险，千万不要被忽悠买什么101、105之类，没有用。&35、宝宝6个月，如果考虑通货膨胀和经济压力，不想买终身的重疾险，可以买两个定期险组合将保额推到50万吗？比如i健康少儿版+守护天使。答：可以的，这个组合很好&36、宝宝三个月，半个月的时候肠旋转不良做手术住过院，想买重疾和意外，住院险，求推荐。答：健康人生附加住院医疗，平安少儿综合意外险&37、0-3岁宝宝的医疗和教育基金该不该买呢？答：0-3岁的孩子现在该买重疾险和意外，先做好保障再理财。孩子现在费率便宜，现在给孩子买是更划算的。福临门也是像智慧星之类的教育金产品，也就是理财的。收益相对其他产品高&38、0岁的小孩保险有啥推荐？答：0岁宝宝优先考虑重疾和意外，终身重疾可选健康人生或好安守，定期重疾（保到成年）可选守护天使或I健康少儿版。意外险一般都包括意外医疗，可看看平安少儿综合保险。重疾意外都备齐了，再有预算再考虑教育金等储蓄型保险&39、零岁宝宝重疾保险推荐？答：消费型的：【i健康】少儿重疾保20年30万，交20年。再搭配个【守护天使】特疾险，专门保白血病的，一次性缴费保20年保30万也就800多。返还型：【好安守】咯，直接买个50万以上，有分红，保障就有了轻症还有三重咯。&40、给孩纸买了智能星两个月，退保划算还是继续交好啊？答：看家庭收入，智能星的保费跟收入的10%相差多少，差的不多就退保买新的，差的多就加保。&41、i健康与守护天使都是重疾定期20年，而且守护天使涵盖的疾病数量没有i健康多，老师为什么建议两份同时给宝宝购买。答：宝宝的重疾保额得买到50万以上，I健康最高只能买30万，守护天使刚好是20万保额，加上去一共50万，另外重疾70%以上都是癌症，12种常见病已经覆盖了绝大多数的重疾了，性价比比较高。&42、有没有没有区域限制三岁以下的主要是疾病住院这方面的卡单啊&找了好久都没有合适的&可以推荐吗？答：有的，蜗牛保险医院App上有。点击“找保险”身故保障下列，“少儿意外”意外点进去有几款产品“平安少儿综合险”和“平安春雷卫士1号&43、我想给我儿子买重嫉和意外还有可以到年龄领钱的有一体的吗？答：消费型的：【i健康】少儿重疾保20年30万，交20年。再搭配个【守护天使】特疾险，专门保白血病的，一次性缴费保20年保30万也就800多。返还型：【好安守】咯，直接买个50万以上，有分红，保障就有了轻症还有三重咯。保障和理财一体的产品很多，平安。太平洋。国寿等等很多公司都是这样买产品，但是在国内买这类产品，想要两者都兼顾，基本都是鸡肋保障。真心不建议，可以分开买。&44、宝宝十四个月，我和爸爸都买的是返还型的保额50万，现想给宝宝买消费性的，求推荐买哪几种？答：直接上健康人生吧。&45、推荐适合二宝的险种。答：宝宝的保险，年收入20万以上，香港终身重疾16万美金；年收入10万以上，健康人身；年收入10万以下，i健康少儿版，以上均再加一个意外险；土豪，再加5万香港教育金。&46、小孩子特有的重疾指哪些？i&健康那里包括吗？答：i&健康少儿版，因为是专门针对儿童的，所以对于儿童高发的例如恶性肿瘤、肺源性心脏病、重大器官移植术及造血干细胞移植术等都有保障。&47、消费型，非消费型重疾和意外险推荐，比较分析。注：女宝6个月，男35岁，女37岁，月收入合计9千。答：那建议买纯消费型的保障，宝宝搭配个【1健康】30万保20年，每年缴费哦270元。再买个意外医疗，也就300左右每年。两位大人可以选择【i健康】成人版，选择保30年分30年缴费。每人4000左右每年。大人可以再加个综合意外，一年300-400元，这样基本差不多了。具体可以上蜗牛保险app上看看哦&48、女宝2岁，已购平安意外终身寿险，2300多每年，老公投保人，想给老公再买一个，33岁，总体预算1w以内。求高性价比方案。答：宝宝的这个买了跟没买差不多。建议加一个I健康少儿版补充。老公要买重疾，1万以内建议30万健康人生+康健吉顺。&49、宝宝最好买i健康是吧？买健康人生不划算是不？答：这取决于您的收入，不同的收入不同的投入会有所不同。&50、男宝4岁，先天左肾多囊性肾发育不良，老公33，身体健康，我28，遗传乙肝小三阳。年薪10万。都想投保，求推荐。答：妈妈孩子都不能买重疾，爸爸保障多做点，定期寿险50万+蜗牛保宝+健康人生30万+康健吉顺。&51、女宝宝一岁，妈妈31，爸爸31经常烟酒开车，年收入10W，预算保险投入一万以内的，三人都想买保险，都有什么推荐？答：爸爸常吸烟买防癌，康健吉顺，开车买个百万身价5年交。1万以内三人都保障到位不太可能，建议过几年经济条件好了再补充，这一次以爸爸妈妈为主，妈妈可以买康健吉顺+I她。这几个产品全年保费在1万以下。&52、一岁宝宝已买社保&，准备入手i健康少儿版和蜗牛保宝，这个搭配可以吗？爸爸是经济支柱&没买保险&31岁&需要买什么保险好呢？年收入10万左右。答：宝宝买I健康少儿版和平安的少儿综合意外。爸爸买i健康成人版50万保额保30年。&53、我家宝宝5个月，之前买了带分红的寿险，重疾13万，年供4600，20年，推掉好还是补充20万重疾防癌10万重疾好？答：刚买的才交第一年，果断退掉，长痛不如短痛，女宝的话买健康人生50万保额也就3855，也有寿险功能&54、大宝三岁半，二宝6个月，都有社保。宝爸上班，有社保，年薪11W左右。我不上班，有社保。想给全家四口人投保。给孩子想投教育金和健康类的保险。给自己投养老和疾病的保险，给宝爸家里的经济支柱也投保。答：两个小宝都买I健康少儿版，大宝加乖乖住院宝，二宝买少儿综合意外，两人合计一年1千，爸爸买I健康成人版50万保额30年保，妈妈买I她50万保额每年1千，全是线上的消费型产品，教育金和养老不要考虑了，年交费在3万以下会被保险公司坑死，多存一点钱好过买保险。&55、宝宝出生81天，办了医保，年收入10万，我没有工作，有社保，想跟宝宝买保障类和教育类保险，跟自己买养老和疾病的，&应该怎么投保和搭配，麻烦老师给建议，谢谢！答：宝宝买I健康少儿版+意外，医诊专家；妈妈买医诊专家和I健康50万保额或康健吉顺7万保额，养老同样，多存点钱过几年再买，现在买不合适。&&【关于成人】56、想给一岁女宝和老公买保险，老公29岁自由职业，家庭年收入10w以下，请问买什么保险合适？答：思路非常正确，先给老公买保险，赞一个，家庭收入不多，生活家里较大，给老公买个消费型保险，I健康或者康健吉顺都可以，如果没有社保就再买一个医诊专家，再加蜗牛保宝意外险。之间。孩子的麻烦看具体收入，5/6万上下就I健康加意外险。8/9万就给孩子买个健康人生50万或30万+20万I健康。&57、宝爸31岁，年收入20万；宝妈30岁，年收入10万；宝宝0岁，只有社保，想给全家配保险，怎么搭配比较合理呀？麻烦老师给个建议！谢谢！答：能去香港的话，宝宝香港重疾16万美金保额，宝爸健康人生50万附加医疗加意外，宝妈健康人生30万加20万I健康25年或30年。&58、两人都有医保，年龄34，37，宝宝两周多，有农村医疗保险，两人都是事业单位，收入较稳定，属于饿不到，又余不了多少的，如果要给一家三口买保险，怎么买合适，年收入十一二万吧！答：三个人每人一个消费型重疾+意外就好了。&59、家庭年收入15万左右，宝宝半岁想买保障型的医疗和重疾，自己有医疗想买个重疾，宝爸公司商业险交的比较齐全，暂时不考虑，请老师给推荐。答：宝宝健康人生50万附加医疗，自己健康人生50万或健康人生30万加I健康20万保30年。&60、三口之家年收入十二万，宝宝三个月，办了一老一小保险，能每年报销17万住院医疗费用，两个大人30岁有社保和医保，没有买其他商业保险，请问还需要购买其他保险吗？如果需要的话，买什么类型的，怎样配置比较合理？答：三人的消费型重疾加意外。&61、一家三口，年收入16万，宝宝两岁，只有新农保，爸爸37，有公司社保及公司购买的20万重疾，妈妈33，事业单位，需要再增加及搭配哪些保险？答：爸爸补I健康30万保额，每年3360；加意外险。宝宝健康人生和I健康，小时候80万保额，长大了50万保额，5000以下，妈妈30万健康人生保费6618，其中妈妈的和宝宝的是返还型，爸爸的由于有公司的20万，所以是做补充，把爸爸和妈妈的终身和定期换过来也行&62、老公是家庭支柱，42岁，年收入100w。有社保另外买了2份平安任我行，其他一直拿不定主意不知道怎么搭配买好，请老师推荐！答：42岁保障型都买不到了，直接买个隽升或充裕未来，放一部分安全的钱在香港以美元形式，将来无论什么需要都可以拿回来，并且不受国内影响。还得加个高额意外险，至少超过500万的。&63、老师您好，我有社保，老公自己开公司，是经济支柱，也有社保。大宝两岁多，小宝十个月。都有少儿医保。家庭年收入35万左右，都是31周岁。该如何配置保险？重疾想买香港的。答：大小宝两个好安守12万美金附加多重加医疗，人均8500左右，老公买个大都会定期人寿300万人民币，5000以下，具体数字请私信小编计算，重疾8万美金，好安守附加多重加医疗，一万出头，您选I健康保30年交20年，每年4500多，合计保费在3.5万上下，以爸爸的保障为主，孩子趁小买齐重疾，爸爸的定期寿险收益人是您和孩子。&64、我们一家四口，除了爸爸有社保和单位买的医疗，意外险外，我和两个孩子啥都没有，老公一个人上班，收入20万左右，还供着房，该怎么买保险呢？&&答：首选给你老公买个定期寿险，保额200万以上保障至退休，稳定家庭的经济来源。然后先给孩子买两份消费型的重疾险保障到他们成年或工作前。每年总费用在1000左右，再买两份少儿意外，每份每年100左右。然后大人的重疾险。你的老公可以买个50万的重疾险保终身，你自己先买个意外险，再配置30万的重疾险再加个女性特疾。以上是具体保障。&65、老师，我们一家四口，孩子爸有买农村医疗保险以及意外险，我们三只买了120一年的医疗保险。现在只有老公上班，供房，年收入15万以下，我们该怎么分配买保险。答：孩子爸买个定期50万的重疾险，保30年，孩子妈买个30万重疾险加个女性特疾险。两位大人再买个50万以上的意外险。两位宝宝都买个消费型的重疾险，保30年。再加个少儿意外险。&66、一家三口，爸爸32岁（经济主力），妈妈29岁，宝宝6个月。家庭年收入30W，双方都有社保。目前保险配置：爸爸购买了香港友邦进泰安心保&100&(25年缴费)，每年缴费1800美金左右，保额10W美金。内容主要是重疾、身故和分红返还型。妈妈享受单位福利商业保险，主要是重疾、身故、意外和门诊住院医疗。宝宝从出生起买了香港友邦的教育储蓄金-智升（5年缴费），每年6k+美金，内容包括分红返还和身故。另在国内妈妈单位一起买了妈妈同样的商业保险（消费险）。请问尚老师，此种配置。是否只需要爸爸再加一个国内意外险就可以了？还有其他需要补充吗？答：宝宝有重疾吗？没有的话加一个I健康少儿版，每年几百，爸爸加意外就好了。&67、三口之家，宝爸40岁，稳定收入，有医保，被招行电话销售了一个招商信诺信运无忧两全保险，保额18万，请问这个有用吗？14年12底生效的，已交七八千保费，退保合适吗？另外宝爸这种情况建议配置何种保险？&答：这个保险，我只能说，超级不划算，就是个意外险加了一个两全的壳把本来一年一交的意外险变成了一个长期险，保额低，保障不多价格贵。40岁已经买重疾很不划算了。&68、年收入10万，父27岁，母26岁，父母只买了社保，宝宝三个月，求三人高性价比的保障型保险方案，保费每年1万以下可以实现吗？答：父母康健吉顺+宝宝健康人生，完美实现1万保3人。&69、老公33岁，我32岁，宝宝预产期今年三月份。双方均有工作，老公是家庭经济支柱。目前夫妻双方均只有医保。年收入25万，居住地广州。请问配置那些保险比较好？答：老公买香港8万美金保额终身重疾，您自己买国内的消费型保险保到退休，等宝宝出生以后给宝宝买一个香港16万美金保额重疾。夫妻二人都需加意外险。&70、我家三口，我目前职工医保，但近两年应该有公费医疗，门诊报销百分之八十，住院百分之九十，我老公只有职工医保，儿子四个月，目前跟着我一年有公费一年跟着我老公只有医保，另外买了人寿跟我们单位合作的独生子女险，公费医疗报销太局限，很多药物报不了，我想三个人都买重疾跟意外有什么好推荐么？答：为了突破公费医疗的限制需要补充可以报销非社保药的医疗保险，这类保险的价格会比较高，但是报销的限制很少，中宏的医疗险不错，意外三人选择普通的综合意外10万保额的，如果出差多加畅行无忧，平常是开车的选择人保的百万身价，公费医疗已经可以报销大部分的费用了，所以买重疾可以选择不用太高的保额，带分红的30万以上。&71、家庭类的重疾可以买什么样的？现在市面太多了。答：消费型i健康，国内返还型健康人生，香港分红带寿险型几家大公司的都不错，具体选哪个要看年龄和预算。&72、我老公没有社保什么都没买，我除了社保就小时候买的360类似现象的平安智慧树，孩子有社区的最基本的医疗，还应该买些什么来完善。答：基本属于没什么保障，给孩子的爸爸首先加保障，重疾或者防癌和意外，妈妈也是一样的，孩子重疾，怎么选参考课程里面的收入区分，大人的跟孩子的类似。&73、女，37岁，健康，有稳定收入，有医保，买了新华的重疾，刚一看，保额才十万，现在需要如何补充？答：37岁买重疾已经不便宜了，可以再买一个新华的I她，50万保额的作为补充，价格很便宜。&74、我家现在是和老公他哥哥一起跟着公公婆婆做点生意，以后肯定是要自己单干，老公的保险公公已经从小给他买的，具体买的什么我不知道，好像有分红型的，我一月份给自己和他又买的太平洋的金佑人生，缴费20年，他保十万，我保十一万，这个是随着年龄保障和身价会长的那种，大约五十岁的时候会涨到二十万多点，还想给孩子买点，本来想买金佑人生或者宝宝安康的附加安心住院和个意，请问我们这样还需要给家庭有所补充么，宝宝的需要怎么买呢？答：这个保险保额增长也太慢了，出事顶不了什么用，保额太低了，急需加保补充保额。预算不够加消费型，预算富余可以急需补终身的，宝宝的也是一样的，&保额要至少50万，要不然就白买了。自己单干的风险还是比较高，后顾之忧要解决好。&75、老公、我、有社保。宝宝十个月有少儿医疗，另外有买深圳政府和平安合作的重疾（20元一年保额15万），家庭年收入10万以下，请问这种情况，一家三人买保险应该如何配置。答：年收入10万以下，供买保险的预算不多，要以大人为主，有15万的重疾和基本的社保，双方大人可补充定期防癌险，每年2人6000块左右，宝宝再补定期重疾，三人每人加一个意外险，全年保险支出不超过7000元，如果7000元已经超过家庭年收入的10%，那么可以把妈妈的防癌险换成I她女性特别疾病，1000元。&76、宝宝三岁，已买保费返还型保额四十万重疾及消费型意外险，我34岁，没工作没收入，已买身价保额三十万、重疾保额二十八万及意外基本保额五十万的平安福终身寿险；老公32岁，家里顶梁柱，唯一经济来源，也买了平安福终身寿险，各项保额跟我的一样，老公抽烟、喝酒、酷爱熬夜，饮食习惯也非常不好，经常开车，我们家年收入税后后三十多万，请问我们家保险有什么需要增加的？答：老公买300万保额的大都会简选易定期寿险。再给老公加一个康健吉顺防癌险。&77、我家宝宝7个月，我30岁，孩子爸34岁，打算买保险，有什么产品组合比较适合？经济条件一般，想买个性价比高，比较实用的组合。答：最便宜，最实用的组合是爸妈康健吉顺，孩子I健康，加意外险，全家一年。&78、年收入35万家庭，定期寿险怎么买合适？需要去香港买吗，可以买吗？答：这个收入的定期寿险只能去香港买，国内买不了这么高的额度，建议保额350万人民币以上。购买很方便。&79、文章里提到可以把终身重疾和定期重疾搭配到最佳。我和老公30多，想买i健康（健康人生太贵），可是只保30年，30年后，就是六十多时生重疾的风险更大，六十岁后该怎么保障呢？i健康和什么终身重疾搭配性价比高呢？答：现在买的这个额度即使是终身的到30年以后也会不够用，很不够用，所以买保险不是一次买了就一辈子够用了，将来随着经济水平的提高要不断做补充的。保险只能解决一部分的问题，剩下的还要大多数靠自己好好赚钱。把终身和定期做搭配是为了在退休前的保障能很高足够，又大部分的钱能身故返还而不是给了保险公司打水漂。重疾保险的本质是失能收入补偿，所以当退休后，生病不会影响收入，因此不是重疾保险保障的重点。&80、我补充一下3，宝宝4个半月，我31，老婆32，家庭年收入20以下，求推荐保险。ps:想以保障型为主。孩子的主要想是重疾，住院，意外。答：可以去香港的话，孩子买个12万美金重疾附加医疗，少儿意外险。如果国内的话，孩子健康人生附加医疗，少儿意外险。爸爸妈妈可以选择健康人生30万+康健吉顺的模式放大保额。&81、大人消费型重疾买什么？答：大人的消费型重疾，可以考虑新华的【i健康】，保个30年的，选择分30年缴费的。这样性价比很高。在蜗牛app可以直接下单购买。性价比高的理财产品的理财产品，大陆推荐【福临门】，香港推荐【隽升】。如果大人的要涵盖寿险保障的，额可以考虑【理想人生】&82、单位给买了五险还有必要再另外买保险吗？答：单位买的社保只是最基本的保险，第一报销额度低，第二报销有诸多限制。比如说意外社保是不报销的，很多自费药社保也是不报销的。商业保险是对社保的有力补充，在意外发生或生重疾的时候，社保的额度是完全不够用，对于巨大的医疗支出来说完全是杯水车薪，所以就算是有了五险再买保险也是非常必要的。&83、给大人保，大陆和香港的定期寿险推荐哪个？香港的是否优势大很多？答：&84、大人都买了重疾，单位也有五金。还要补充什么好的意外？以前买的重疾不是很好。想补充消费类型的重疾！如何补？答：大人补充的意外首选综合意外，保额选择年收入的10倍为宜。可以再针对平时出行比较常搭乘的交通工具做大保额。如果是自驾或乘坐私家车，可以考虑自驾车100万以上的产品，保1年的可以看【i相随】，长期险保个30年的可以考虑【百万身价】产品。蜗牛app上都有相类似的产品，可以自己比对挑选。搭配消费型的重疾险，买个保到退休的年龄就好，和你已有的重疾险保障保额相加至少要到30万，有更多经济预算，可以加到50万或100万。【i健康】就是这种轻产品，只保障重疾，所以价格是比其他便宜超过的，最适合做增大保额的产品配置。&85、我们全家人都没买过保险？是不是一般人都是买重疾跟意外险答：重疾险和意外险是基本保障啦。我们买保险肯定是先做好保障再考虑理财嘛。至于家庭成员一个配置保险的思路，可以直接下载蜗牛保险医院app，上面你选择家庭成员的角色，会有具体图文帮助你理清要买什么保障。&86、大人的重疾有没那种到一定年龄没有用，可以返还一定金额的，都是保到终身的吗？答：保到70岁80岁左右的两全产品附加个重疾就是啦。但是大人如果想买定期返还的还不如买个终身的，也是返还的。起码身故赔付的是保额。不像定期返还只给保费&87、如果商业的养老保险比国家的养老保险划算的话当然倾向于商业保险可实际上呢？答：国家养老保根本就不够养老，真正想养老的话，可以购买商业养老保险、存钱、或做其他的投资，反正不能完全指望国家的养老保险。&88、从没买过保险，我和老公25岁，宝宝6个月大，给宝宝打算买意外险和重疾，老公有社保，我辞职没工作，社保这个月断了，年收入20万左右，大人应该购买什么保险呢？答：宝宝买香港保险16万美金保额8000块，意外买国内一年100的，老公要重点保护，可以买香港定期人寿，300万以上保额，几千块，再加消费型重疾或防癌，你自己买I她，全家每年保费1万多，保障基本足了，以后收入增加的时候再补充终身的保险吧。&89、想问下如果大人和小孩买了重疾，是不是还需要补充一份特疾，像白血病川崎病这些？答：当然首先要确认已买的重疾险没有覆盖那些特疾，如果有预算的情况作为补全保障是不错的（特疾险一般都很便宜）。尤其是小孩现在白血病发病率高，守护天使的白血病特疾保险&800&多就能有&30&万保额。&90、全职妈妈（37&岁）适合买什么样的商业养老保险？答：香港的隽升，收益率比较高，平均都可以有&6%&以上。&&【关于老人】91、想给父母买保险，什么适合？答：50岁以上的老人买重疾已经保费倒挂，建议考虑老人防癌或者老人意外，推荐产品：新华康健长青，阳光孝心99&92、我妈62，我爸63，已经买了附加意外险的寿险，能推荐个性价比高的防癌险。答：华康健常青或太平洋银发安康，蜗牛APP里有，您可以直接在里面计算保费。&93、有没有超过60和65岁的老人险？答：老人只能买老年防癌和老年意外险了，价格都不贵，但保额也不高。&94、父母50岁以上还能保重疾吗？&&答：超过45岁就不要再尝试买重疾了，会保费倒挂，就是总保费可能要大于保额，虽然有保障杠杆，但买足够的保额价格会很高。可以选择买一点老人防癌险，性价比比较高。推荐新华的康健常青，或者太平洋的银发安康。&95、阳光99是针对老人的意外险吗？像老人胃病会获赔吗？ps防癌险保尿毒症这个病吗？是，就单纯的意外险，胃病那是疾病险赔的，这个不赔，尿毒症是癌症吗？答：不是的话当然就不赔了。&96、宝宝0岁，爸爸31小三阳&加抽烟，妈妈30身体健康，年收入20万&请问怎样推荐呢。爸爸这样康健吉顺和寿险都不能买吗，请问可以买什么呢。不是有些重疾是免体检吗。另家里三个老人有医保，分别61、71、57岁，有什么推荐呢？答：小三阳至少重疾是不能买，防癌险我不确定，得去保险公司问问。免体检也要如实告知啊，不代表你可以不说啊。老人只能买意外险了，孝心99.还有老人防癌，康健长青。妈妈和宝宝买重疾吧，健康人生吧&&【健康人生】97、看到华夏人寿健康人生保费和年龄有关，能详细解释下么？比如某人28岁，准备投保，是按照20岁的保费算？按照30岁的保费算？还是28-29岁时按20岁算，过了30按照30岁的保费计算？答：一般寿险的保费都会和年龄、性别、缴费方式、缴费期限、保额等因素相关。在投保时，年龄的计算以身份证上的信息为准，按实足周岁计算。所谓实足周岁是指，如您的生日是日，如果您在日决定投保，那计算保费时则按24岁算，如果您在日决定投保，则计算保费时按25岁算&98、健康人生是返还性的吗？还是消费性的？如果有返还，怎么返？答：健康人生是属于返还性质的产品，其实有涵盖身故保障保障至终身的产品都可以归属于返还型的。因为死亡对每个正常人而言都是必然事件，所以这个肯定会得到赔付的。健康人生是重疾保障，产品也涵盖了身故保障，所以自然属于返还的。如果发生重疾或身故就会赔付保额的&99、华夏人寿的健康人生是一款性价比很高的产品，想买，但看了下华夏人寿经营、感觉这两年发展太快了，资本市场动作也比较大。毕竟是买保险，有些担心。对公司经营风险的问题怎么看？那如果保险公司经营状况不佳，理赔时保险公司会拿不出钱来么？答：健康人生是重疾，保险公司经营状况和保障没有关系。保险公司有准备金，就是给赔钱准备的&100、健康人生有家庭险吗？一家三口买的话怎么能便宜一些？答：没有家庭险概念，可以和群里的朋友参团，达到一定的人数，我们可以向保险公司申请优惠。&101、文章里面提到健康人生是返还型的，意思是一次性返还，不是分红返还，对吗？双保费豁免是什么意思？答：返还指的是它是终生型的重疾险，而且有身故保障，就是说最后肯定能拿到保额（不得病的话身故时也能赔付保额），但产品本身没有分红，不过可以保单贷款盘活资金。双豁免是指投保人及被保险人随便一个得病，往后保费均能豁免，大多的重疾险都是被保人豁免的（得病了就不用交了），健康人生是少有的投保人也能豁免，非常适合父母为小孩投保或者夫妻互为对方投保。&&【香港保险】102、香港保险产品对比国内的性价比如何？是否推荐购买？答：香港和大陆产品的对比，可以给些资料亲参考哈问题5（无论是大人还是小孩子，买保险的顺序都是做好基本保障（重疾、意外医疗等）再考虑理财。如果给小盆友买的话，可以先买个保1年1年缴费的意外医疗，有上学的再加个学平险。然后再买个保都孩子成年的重疾险，保额至少选择30万。有能力的家庭可以再增加保额。而至于教育金的选择参考问题一。具体的产品推荐可以先在蜗牛保险&app上，在“变身”那里选择“有宝宝的妈妈或爸爸”就可以看到具体的介绍和产品推荐，自己先对比看看偏好哦。）&103、香港保险哪些保险类别是不对大陆开放的？答：好多医疗类的不开放。另外如果是香港人买重疾险是比大陆人便宜一点的。&104、香港买多重重疾有必要可以附加医疗或其他险种吗？答：可以附加，附加不贵，没有进口药这些的限制，是津贴类的，可以作为国内社保的补充。&105、放在香港举行美元，以后拿回来不受限制吗？答：美元拿回来有很多种方法，一个是直接汇回来，受每年每人5万美金的限制，另外一种方式是直接在香港换成人民币，每人每天8万人民币的限额，第二种尤其方便，二者都需要在香港开账户，一般买完保险会安排大家开银行账户&106、买香港保险的顾虑和缺陷在哪些方面？比如有没有理赔难的问题。答：投保香港产品，如真要说不足就是你本人在签单是必须亲自一趟香港。前期你就得准备好港澳通行证，还有需要预约。至于理赔，只要你资料准备齐全，邮寄过去就好。香港是“严进宽出”的。核保严，理赔宽松&107、推荐香港和大陆的成人的消费型的重疾保险，终身最好。答：香港没有成人消费型重疾；消费型重疾都是定期，没有保终身的&&【关于保险公司】108、信诚保险和平安保险怎么样？答：（1）平安是综合型的保险公司，寿险财险都做。中国人寿就只做人身产品咯。可靠性都一样。只是产品和服务有差异，其实都差不了多少。（2）信诚保险是由中信集团和英国保诚集团共同发起成立的一家中英合资保险公司，总部在北京。英国保诚集团是一家历史非常非常悠久的保险集团，经验非常丰富，目前信诚保险在合资保险公司中实力算不错的。&109、大陆和香港的保险公司会倒闭吗？会不会到时交出去的保费就打水漂了呀？答：保险公司是不允许倒闭的，香港大陆都是一样，保监会规定要提准备金，不是说他们爱清盘就清盘，如果经营不下去，就会由其他有实力的保险公司接管，所以保障是绝对不会受到影响的，但分红就会，因为这是根据保险公司经营情况而定的。当年08年美国次贷危机，美国政府在友邦保险以及雷曼兄弟之间，选择了救友邦牺牲了雷曼兄弟。所以并不用担心保险公司会不会倒闭的问题。&&【常识普及】110、买了多份重疾和身故保险，可以同时理赔么？比如父母给宝宝买了重疾和身故保险，宝宝自己长大后自己又买了一份，重疾时会收到两份理赔么？答：只要是定额给付型的，如重疾（确诊给付），寿险（身故给付），就可以叠加理赔，所以如果父母为小孩买了，小孩长大后觉得额度不够再补足，最后的理赔是可以叠加的&111、那个0元免赔和200元免赔是什么意思？答：免赔额是指一款产品保险公司不给支付的部分。比如医疗费花了150，那免赔额是200的话，保险公司是不报销的。因为额度小，省人力物力。如果医疗费花了500，那就是扣掉200的免赔额，对300元进行比例报销&112、&商业保险和社保都买了，理赔时会重复赔偿吗？假设农村合作医疗花1万，报了4000,发票都收走了，商业还会报吗？答：如果是医疗险的话，就要看具体产品的解说，一般商业保险的赔偿是除去被保险人从其他地方取得的赔偿，对剩下的再进行比例报销的。发票原件可以要回来的，你肯定得有证明凭证，保险公司才会给你报销的啦。&113、线上买保险有保障吗理赔找谁啊，好没有安全感答：线上产品肯定有保障，投保的线上产品是有电子保单的。电子保单的效力和纸质保单的效力是等同的。理赔直接找保险公司，打客服热线就行。&114、线上购买比线下购买优惠吗？有什么区别？理赔找谁？答：一般线上产品肯定是比线下的便宜啦。保险公司省了代理人佣金等各项杂费，成本低了啊，肯定会优惠，合理的。理赔直接找保险公司，打客服热线就行。&115、一份保险里，比如保额&50&万，25&万是保障型，25&万是分红型，这样合理吗？答：不太好说。首先要看是哪方面保障，如果&25&万重疾不太够（一般至少要&30&以上），如果身故就更加没太大意义，而分红型的最重要还是看收益。但一般而言，这种二合一甚至几合一的（又保障又理财），其实效率都不高，也就是两边不到岸，最容易沦为鸡肋产品。&118、蜗牛可以销售香港保险和美国保险吗？答：对于香港保险我们提供的是预约咨询服务，如果你在咨询过我们之后，对方案还算满意，你个人要到香港签单，到了香港那边还会又保险顾问帮你服务。所以关于上面的朋友说的打法律的擦边球完全是错误的说法。这种做法，是经过双方法律允许的正规流程。&119、问题这么多，能不能给我们简要总结一下？这两天根据大家的私信和群里的问题，有几个方面的问题可能所有的宝妈都要注意一下：保险不是一次性全家都要买到位的，是可以根据家庭角色的重要性分批去完成保障，尤其是对于低收入家庭，从经济支柱、配偶到孩子三个顺序并且随经济水平的提高一个一个来，我们做方案的时候特别纠结，因为对于年收入20万以上的家庭来说，一次性配齐三个人终身保额会涨的重疾都有困难，家庭的短期经济压力会很大，对于这样的家庭是可以先买齐经济支柱和孩子的保障的，非家庭经济支柱可以等过几年赚更多钱以后再进行补充。好多的宝妈给我的留言都是预算一万两万做全家的保障配置，我在答大家的问题的时候特别痛苦，一方面能体会大家想用有限的钱把保障做齐，一方面又难过没有完美的方案能满足大家的需求；如果是年收入10万左右的，有社保，全家都选购消费型重疾加意外，超出10万一两万的可以再加医诊专家，教育金和养老暂时都不用考虑买年金保险，因为年交费小于三万的年金型保险保险公司扣除初始费用比例非常高，回本时间过长，不利于资金的积累，因此等过几年经济条件好一些了再考虑，现在可以平常多攒点钱，几千块的余钱可以去淘宝买年收益7、8%的万能险一年期的，几万块的可以买前海人寿的万能险一年期的，保险的一年期理财比那些P2P之类要靠谱很多。&
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