关于大额存单，知道这15点就够了（有图有真相）
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关于大额存单的一切猜测终于落定。中国人民银行在6月2日发布了《大额存单管理暂行办法》，即日施行。标志着中国利率市场化再向前迈进一步，存款利率上线成为唯一障碍。大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。对于客户而言也有效的提高了存款的流动性。
内容综合：周知客（ID：TalkingFinance）、网易财经
作者：周小知
关于大额存单的一切猜测终于落定。中国人民银行在6月2日发布了《大额存单管理暂行办法》，即日施行。标志着中国利率市场化再向前迈进一步，存款利率上线成为唯一障碍。
废话不多说，看看《办法》都说了哪些事：
(1) 定义：
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
(2) 发行方：
银行业存款类金融机构（以下称发行人），包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构。
大额存单推出初期，将首先在自律机制核心成员范围内试点发行。此后，人民银行将结合利率市场化改革进程、以及大额存单市场发展情况，有序扩大发行人范围。
（3）投资人：
非金融机构投资人（以下简称投资人），包括个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位。
（4）安全：
根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。
（5）程序：
发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。
（6）物理形式：
采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。
通过第三方平台发行大额存单，更能体现大额存单电子化、标准化的特征，有利于存单的集中流通转让。具体采取何种方式发行，由发行人根据自身业务特点、经营管理要求并结合市场状况自主确定。
（7）起投金额：
个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。
（8）期限：
大额存单采用标准期限的产品形式。期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
（9）利率：
大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。
Shibor作为货币市场基准利率，具有基准性高、公信力强等优点，以Shibor作为大额存单的计息基准，符合国际惯例，有利于促进形成合理的存单市场价格，进一步完善市场化利率形成机制。
（10）兑付：
大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
（11）转让、赎回等：
大额存单可以转让、提前支取和赎回。发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。
（12）质押：
大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。
（13）信息：
每期大额存单采用唯一有序编号和命名。发行人或上海清算所应当准确、连续记录投资人持有大额存单情况，不得与其他产品的投资信息相混淆。发行人为投资人开立大额存单专用账户，投资人购买大额存单遵循实名制规定。
（14）管理：
市场利率定价自律机制根据市场发展状况，对大额存单发行交易的利率确定及计息规则等实施自律管理。
（15）意义：
兴业银行首席经济学家鲁政委：从整个金融改革角度来看，《办法》的推出是为未来存款市场的定价提供参照，投资人更是存款人。增加了金融市场的投资工具，可以和票据、短期国债、金融债有一定相互替代的金融工具。
对于金融机构而言，能够在一定程度上缓解在利率市场化的背景下吸收存款的压力，未来更多非标准化的结构存款会向这种标准化的大额存单迁移，同时对于客户而言也有效的提高了存款的流动性。
更宏观来看，实际上是解除存款利率管制，应该推出的最后一个产品，标志着解除存款利率上限管制行将完成。
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TA的最新馆藏同业存款及银行高管在本机构存款不属于被保险范围|存款|商业银行|农村合作银行_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
同业存款及银行高管在本机构存款不属于被保险范围
　　新浪财经讯 4月3日，央行金融稳定局副局长黄晓龙表示金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这样做的考虑主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。
　　黄晓龙今日在接受访谈时称，为有效保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等。同时也参照国际惯例，规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。
　　从存款保险覆盖的范围看，既包括存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这样做的考虑主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。
　　在被问及存款保险会不会引发存款搬家，造成银行风险时，黄晓龙表示，总体来讲，我国存款保险制度的建立不会引发中小银行的存款搬家。
　　第一，我们国家目前银行业经营状况良好，总体运行稳健，无论是资本充足率，还是银行的拨备覆盖都处于比较好的水平。
　　第二，建立存款保险制度做的是加法，是对现有的金融安全网是一个改善和加强，可以进一步提升银行业的稳健性，所以这个制度建立总体来说比较平稳。
　　第三，现在设定50万元的偿付限额，实际上可以使99.63%的存款人(包括各类企业)得到全额的保护，能够充分保障存款人的利益和银行业的稳健运行。比如一些大额存款人，实际上跟银行的业务关系比较密切，存款稳定性较强，并且他们风险识别能力较高，不会轻易搬家。
　　第四，按照条例有关规定，即使个别机构经营出现问题，存款保险大多数情况下也是采取收购与承接等方式，就是用好的银行来收购出问题的银行，这样使存款人的存款，包括正常的业务都能够继续得到充分保障。
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