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你可能喜欢简单两步告别“保盲”，让你最简单的了解保险简单两步告别“保盲”，让你最简单的了解保险无芯诡话百家号随着社会的进步发展，很多人意识到保险的重要性只是由于行业的缺失一些人买了保险，自己却不很明白自己保了什么，只是知道自己买了保险，殊不知有些买了保险不保险，于是就给人的感觉“保险就是骗人的”这里就是因为缺乏对保险的了解，就是标题所说的“保盲”这里给简单两步告诉你最简单的方法步骤了解保单，告别“保盲”简单几项看完你的保单，让你不再是保盲实例告诉你快速了解保单事项每个年龄段需要的保险也是不一样的，如果你有更多的需要，想清楚了解自己需要什么样的保险，可以私信，可以留言，可以互相探讨，让你更清楚自己的保险真保险。买保险不是投资，而是防范风险，让自己穿着盔甲，买保险最好是不用保险，因为我们都希望自己健康平安，你对保险够了解吗。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。无芯诡话百家号最近更新：简介:恐怖灵异，真实事件、诡异奇闻、未解之谜作者最新文章相关文章保险业的赔付率告诉我们什么？
来源：证券日报
原标题 [保险业的赔付率告诉我们什么？]
　　庞 楷　　近年来，保险业发展中的许多问题一直受到社会各界的广泛质疑，销售误导、理赔难等频频曝光，引发公众对保险行业的不信任甚或厌恶。其实，银行业也存在诸如霸王条款、理财产品销售误导等问题，但是为何保险业所受质疑要远远超过银行业呢？　　笔者认为一方面
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是由于大家公认的保险从业人员的素质，特别是代理人的素质及其特殊商业地位所致，另一方面，是保险合同中的诸多不确定给付条件使得投保人一开始处于对保险人的不信任地位。而与之形成鲜明对比的是银行存贷款合同中所给出的确定性答案，储蓄者可以准确地预见到将获得怎样的回报。　　保险行业赔付率其实就比较能反映出投保人群体与保险人之间的利益关系。如果说保险公司无法确定将来的赔款会给谁，从而形成的是不确定性给付，那么保险人应该相对能够确定它总体上会给付多少赔款给所有的投保人群体，当然应是那些发生了约定保险事故的人作为“代表”来获得。简单说来就是，“保险公司可以不确定地赔付给某一人，但应当比较确定地赔付给了某一些人”。虽然保险经济关系本身蕴含着个体收益的不平衡，但是投保群体与保险人之间却应该是平等和平衡的，也就是说，一个合适的赔付率隐含了一个平等的保险关系，也会引发投保人对保险人的根本信任，相反一个显著高或者显著低的保险赔付率所隐含的保险关系则是不平等，也就是说保险行业总体上应当剔除合理的费用和投资利润后应当保持一个较高水平的赔付率，以证实其保险精算的合理性以及保费收取的道义合法性。　　赔付率在保险行业中有很多种，比如满期赔付率、综合赔付率、日历年度赔付率、简单赔付率等。简单的赔付率是将同一个计算周期内的保险赔付支出与保费收入之比得出。由于保险行业的数据建设的滞后，很多细分的数据难以寻觅，在保监会公布的统计数据中我们可以找到2011年的保险行业运行数据，用相对简单但略失准确的做法，我们可以计算出月财产保险的赔付率为47.36%，健康保险的赔付率为52%，意外伤害险的赔付率为24.49%，据业内人士透露，健康保险保费收入中可能存在储蓄型险种，从而其赔付率计算可能失真，个别公司的健康保险赔付率大概已经达到80%左右。　　我们可以将上述赔付率简单地理解为，在去年保险公司收到的100元钱中不到一半的钱作为赔款赔付给了投保人群体，同时健康保险的100元钱中有52元钱赔付给了投保人群体，而在意外伤害保险中（比如说航空意外险）每100元钱中仅有不到25元钱赔付给了投保人群体。　　剩下的钱到哪里去了呢？在2011年总的保费收入的1.43万亿元中，业务及管理费用花掉了1882亿元，占比达到13.13%，由于寿险保费的收支简单计算的意义不大，剔除寿险部分，财产保险、健康保险、意外伤害保险的保费收入5644亿元中，业务及管理费用和利润达到3015亿元，占比达53.4%，也即是说投保人为了得到46.6元的赔付须支付100元给保险公司。　　我们再看看今年的数据，2012年前9个月，保监会公布的统计数据显示2012年前9个月的财产保险的赔付率为48.85%，健康保险的赔付率为32.66%，意外伤害险的赔付率为22.86%。去年同期即月的财产保险赔付率为42.85%，健康保险的赔付率为55.12%，意外伤害险的赔付率为22.08%。不难发现在保监会对反保险欺诈以及内控加强等工作推动后，健康保险的赔付率显著下降，财产保险赔付率则可能受到调解机制以及保监会要求进一步改善理赔服务前提下有6%的上升。　　不管怎样，在过去的9个月中，投保人群体支付了100元的保险费后仅获得了48.85元的保险赔款，同时在支付了100元给健康保险和意外伤害保险基金后仅仅获得了32.66和22.86的回报，不能不说我们正处于一个用高成本来获得保险保障的经济社会中。　　赔付率过低或者说保险公司承润过高的原因是什么是个值得思考的问题。保险中介环节，例如机场的航空意外险销售环节费用过高吞噬了大量的保费，另外，粗放式竞争带来的运营费用的上升也耗费了大量的保费，最后可能保险公司的利润率并不高，或者说保险公司也没有赚多少利润，投保人钱却不见了。　　令人欣喜的是，据业内人士透露，人身意外伤害保险的费率过高或者说赔付过少的情况已经得到监管层的重视，正在酝酿扩大残疾给付的范围和额度，可以预计，随着各类保险产品的赔付率的上升，投保人获得的实惠也就不断提高，当保险业将保费收入大量的用到投保人群体的时候，保险行业的声誉也就自然提升了。　　(作者系兰州商学院金融学院副院长、经济学博士)
(责任编辑：郭儒逸)
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未来场景1：2026年，区块链技术在保险领域得到广泛应用，“too big too fail”的保险公司全部引入区块链技术，在分布在全球不同地域的20台高速计算机上进行了数据备份，确保每位客户的信息不丢失，不遗漏……
未来场景2：2045年，Tiffany在A保险公司B市营业部续缴当年的保费。2016年，她以期缴方式投保了一张30年的保单，今年是她续缴保费的最后一年。但业务员遍寻整个系统以及行业信息备份系统，却没有发现Tiffany投保的任何记录。29年间，Tiffany已经支付保费近1百万元，她将如何是好？
正在Tiffany一筹莫展之际，A公司总裁授权从位于大洋彼岸的C市调取客户数据，Tiffany的保单成功找回，并且完成了保费缴纳手续。
或许并不需要10年、30年，上面的一幕幕就已经成为现实。或许，当今保险业中的各种角色是不是还会以现在的角色和生存方式保留，也成为一个悬念。区块链技术在保险行业要解决的将不再是能力和效率的问题，而是更为基础层面的机制问题。如果把这些机制问题与保险行业做一一映射，再结合计算能力、互联网以及大数据的突飞猛进，区块链技术和思维未来可能重构保险行业。
区块链是什么？区块链技术可能催生保险行业产生怎样的变革？近日，《中国保险报》记者专访了保联网络科技有限公司执行董事马红宇。
《中国保险报》：什么是区块链？区块链技术与金融业存在怎样的联系？
马红宇：区块链（Block chain）是比特币的底层技术，像一个数据库账本，记载所有的交易记录。这项技术也因其安全、便捷的特性逐渐得到了银行与金融业的关注。区块链（Block chain）并不是新事物。只是2009年中本聪（Satoshi Nakamoto）发布了比特币（Bitcoin）之后，区块链才被进一步认识和重视起来。尤其是2014年以后，除了技术极客和新兴创业企业外，越来越多的科技巨头、行业巨头还有产业资本纷纷进入这个领域。这对区块链的技术进步和应用起到了极大的促进作用。
比特币是基于区块链技术的第一个进入公众视野的金融应用。它是一个去中心化、去信任、开放透明、安全可靠，在共识机制下人人维护的货币系统和支付清算网络。这样的一个去中心化的清算网络正在成为另一种互联网的基础设施，就像计算能力、带宽传输能力是互联网的基础设施一样。这样的一个基础设施每天由全世界的比特币矿工（用自己的计算和网络资源“挖”比特币的人）共同维护。并越来越散发出迷人的魔力,并成为金融科技（Fin-Tech）创新的温床和基础设施。
没有人可以准确预言比特币最终的结局。甚至我本人对比特币自身的发展看法并不乐观。而我对比特币表达敬意，是它用实践向世界证明了区块链技术的核心价值。
《中国保险报》：区块链技术的特征有哪些？如何理解这些特征对保险业可能产生的影响？
马红宇：去中心化、去信任、分布式和记总账成为区块链的主要特征。用区块链的特征逐一对应今天保险行业的一些基本假设，会令人产生很多从未有过联想和想象，还有更多伴之而来的疑问。
首先是“去中心化”。人类的发展和产业的形成一直是逐步中心化的过程。具体到保险行业，几百家保险公司就是行业的几百个被政府和监管部门特许授权的风险转移的集散中心。这些中心控制着保险行业的运行。人们已经习惯了通过中心来完成有关保险的各种事务。
“去中心化”是什么？如果不需要诚信中心媒介，保险公司是否还有存在的意义？监管层的着力点在哪里？风险转移的路径从有向的转移变成了无向的分散，行业中心的地位是否会被撼动？以近几年风靡一时的P2P信贷、P2P理财为例，尽管P2P行业良莠不齐、频频“换血”，但历经此轮疯狂创新，各大银行已经深刻地学习了什么是“去中心化”，也彻底明白了所谓银行的地位并非不可替代。
其次说“去信任”。目前，监管部门批准设立一家保险公司，其实是为这家公司从事保险业务贴上了一张基础信任标签。保险公司提升资本金、改善偿付能力，也是在提升信任标签的等级。所有的宣传广告和品牌推广也是在希望这种信任在传播中得以加强。从目前情况来看，客户的信任来自政府的公信和品牌的承诺。
何谓“去信任”？直白地说就是“无所谓”。区块链技术通过算法、密码和数据校验机制来确保金融交易的执行。使用区块链，交易双方不需要基于既有诚信体系的背书和保证。我们在现实世界里通过执行纸面的法律、政策、条例、制度和业务规则来维持秩序；未来在数字世界里是通过算法、密码和代码来维持系统的运行规则。就像有些技术极客宣扬“代码即是法律”（Code is Law）。基于区块链的空间，无所谓信任与否，一切靠密码保证，按算法规则，由代码处理。
更有趣的是“分布式”和“记总账”。通俗地说就是每个人都可以记账，而且还是完整的账目。正如之前所述，区块链技术不是新鲜事物。只是由于现在存储成本降低和网络效率的提升，才使得区块链技术有了发扬光大的机会。以比特币为例，任何人只要愿意就可以下载并存储比特币从最初的创世币开始的完整交易账本，截至目前，大约有100G的存储空间。而今随便一个笔记本电脑的硬盘存储空间就可以达到2T，100G不过是其中的5%。
理论上讲，只要记账的节点足够多，区块链数据库可以被尽可能多地备份以确保数据的安全。区块链技术使得数据更具可靠性、安全性及不可抵赖性。而且，随着互联网技术的发展，运算速度将大幅提升。基于保险业的区块链技术应用效率必将越来越高。
以区块链技术在保险行业最简单应用为例，让我们看看今天的保单存储方式？一式两份，客户一份，保险公司一份。目前来看，客户丢失自己持有的那份并不会十分着急，因为客户相信保险公司的系统内肯定有。但是设想一下，如果保险公司的系统，包括保单管理系统及其备份系统和灾备系统，被黑客彻底清零了呢？尽管发生这种情况的概率并不高，但并非不会发生，因为各个行业的类似情况都发生过。如果利用区块链技术，在网络上存有一万个完整备份是不是会更加可靠？更何况，未来存储成本更低、互联网络更便宜更高效，可想而知，技术的突飞猛进必将催生传统行业的变革。
《中国保险报》：保险业如何主动拥抱区块链技术？目前保险行业对于区块链技术有哪些研究？
马红宇：保险行业千万不要对区块链视而不见。作为一个30年的程序员和涉足互联网保险领域15年的实践者，我之所以强调区块链，并非想吹棒这个技术如何万能，而是更多地想从技术思维、商业思维甚至世界观的角度说明其不可忽视的潜力。
回顾过去几十年信息技术的发展，人们经历了计算能力和网络能力翻天覆地的变化与发展。不过这些能力的价值更多的是围绕提升效率和生产力，仍然是在我们现存维度里对工作模式和流程的优化和改善。但是区块链来自不同的维度和视角。如果说我们目前的信息技术和网络应用是在三维空间里构建的高楼大厦，那么区块链技术和思维却是在引导我们去打造一张二维的基础平面。
区块链要去解决的不是能力和效率问题，而是更为基础层面的机制问题。如果把这些机制问题与保险行业做一一映射，再结合计算能力、互联网以及大数据的突飞猛进，我们也许就会意识到区块链技术和思维真的有可能重构保险行业。保险行业还会存在，但是今天这个行业里的各种角色是不是还会以现在的角色和生存方式保留下来将是一个悬念。这也许不是危言耸听，这种彻底的重构也许不需要十年。
今天，区块链技术也许还是少数技术极客炫酷的话题，但是其发展速度不可小觑。保险行业应该积极地参与到区块链技术社区里来。中国保险学会和保联网络科技有限公司近日签署了战略合作协议，共同组建“奇点互联网保险实验室”，“区块链技术对于保险行业的影响”成为实验室的重点科研课题。奇点互联网保险实验室以五个“I”作为其建立与发展的宗旨：Insurance，专注保险行业；Innovations，强调创新创意；In-Depth，深入研究本质；Independent，独立视角与观点；Internet，应用互联网思维。围绕保险行业如何应用区块链技术，我们期待奇点互联网保险实验室可以开始一些有趣的实验，并且早日勾勒出一张区块链保险的发展路线图。保险最简单的理解：交钱一阵子，领钱一辈子...... : 经理人分享
保险最简单的理解：交钱一阵子，领钱一辈子......
春晚上赵本山的小品《不差钱》，赵本山和徒弟小沈阳有二句很经典的对白，小沈阳说：“你知道这世上最痛苦是什么？就是人死了，钱却没花完。”赵本山说：“那你知道世上最最痛苦的什么？世界上最痛苦的事情就是：“人活着，钱却没了”。这句话对白真的很经典。“人死了，钱却没花完”，实际上并不算痛苦，因为每个人都有亲人，钱没花完还可以由亲人或子女传承。可“人活着，钱却没了”，着实让人痛苦。我们生活在一个现实的社会，虽说钱不是万能的，可没钱却是万万不能的。
别让长寿成为一种痛苦
健康长寿是人类永恒的追求，能活得更久当然是好事，然而就像赵本山在小品里面说的那样：人这辈子最痛苦的事情是什么，人死了钱没花了；比这更痛苦的，就是人活着钱没了。退休后没有工作收入，却没有办法不花钱，也不能保证不得病，一旦钱花光了，生活堪虞，活得久反而是一种痛苦。
想让自己未来的退休生活有质量、有尊严，唯一的方法就是在年轻的时候提前做好准备。对于大多数人来说，针对退休养老所做的安排无外乎两种，一是依靠社会养老保险，二是通过储蓄、股票、基金、房产等方式自己准备养老金。然而，这两种最常见的应对措施并不能保证我们的退休生活高枕无忧。
“生老病死”是人生无法逃避的成本
在我们的人生中，都追求生而无忧，老而无愁，病而无虑，残而无惧，死而无憾的幸福生活…但现实中总存在着很多的遗憾…我们面临无法回避的五大问题：生、老、教、病、死。我们只有两种生活方式：活在爱心、自立自尊中还是活在担心和恐惧中。“生老病死”是人生无法逃避的成本，也是无法规避的风险！既然无法逃避和规避，我们必须要坦然的去面对它，解决这些风险最好的手段就是——保险
保险是最保险的钱，保险就是钱的一种存在状态。从这个属性上讲，保险和别的金融工具是一样的。但是从安全性的角度考虑，保险可以说是最好的。谈到钱，大多数人就想到赚钱。其实人生无非就是挣钱，攒钱，花钱。攒钱也是为了需要花的时候有钱花而已。
有了保险可以让你《不差钱》
理财就是为了保险，无论你选择什么样的赚钱方式，投资也好，投机也好，但归根结底，保住的钱，为自己所用，这才叫财富。其余的只能叫纸上财富，账面资产，即使对了九次，错一次也许就化为乌有。许多人不买保险，就是纠结与保险的投资回报率。买保险不是为了赚钱，而是为了保住我们赚到的钱，降低现有财富的损失额度。
1938年就曾经有一则保险广告：唯有人寿保险才能解决人生的问题。简单的说，这些问题就是生老病死残，换句话说就是风险管理的问题。如今我们国人面临的重大疾病的问题，养老的问题，还有未来资产传承和保全的问题，都是需要用保险来解决的。
活得越久领得越多
年金保险以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。购买了年金保险后，只要被保险人生存，就可以定期领取生存保险金，而可以一直领取到死亡才终止的称为终身年金保险。
终身年金保险
由于完全符合养老金持续、稳定、不可挪用的要求，因而常常被作为重要的退休理财工具。此前有媒体报道说，新加坡政府拟鼓励年长者购买终身年金，以保证他们在步入晚年后仍能长期领取稳定收入，甚至不排除强制人们购买终身年金的可能性，这也从一个侧面反映出终身年金在养老规划中的重要作用。
终身年金保险的优势
优势在于活得越久、领得越多，这不仅在于活得久本身领取的年限就长，也在于终身年金保险所给付的生存金会随客户年龄的增长而不断提高。原因在于，如果被保险人的寿命超过了平均寿命，那么他就将获得额外补偿，这笔钱主要来自那些没有活到平均寿命的被保险人所缴付的保险费。实际上这相当于对长寿者的奖励，可以防止被保险人因寿命过长耗尽积蓄而老无所依。
交钱一阵子，保障一辈子，现在积小钱，将来领大钱
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作者：佚名
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