股票/基金&
P2P投资必读：有了资金池 随时可以卷钱跑路
作者：积木盒子
　　什么叫资金池
　　把资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的账户，这就是资金池。（）公司有一个庞大的资金池，赔付的资金流出和新保单的资金流入使之保持平衡。银行也有庞大的资金池，贷款的流出和存款的流入，使这个资金池保持相对稳定。
　　P2P行业的资金池模式是这样运作的：投资者A本意是要投资给融资者B，但无论通过什么渠道支付，现金都先流入了平台的银行账户，由平台事后支付给B，在此之前，资金会有一段时间沉淀在平台账户中，资金池就出现了。资金池的大小，取决台收款和付款的时间差有多大，现在的支付技术，A的资金基本可以实现实时到账，和A一样的投资者成百上千，资金纷纷汇聚到平台账户，假如平台一天后才把资金打给B，那么资金池的规模就等于平台当天的募资额。而只要平台每天都有新项目，这个池子的资金会有出有进，但总水位不会下降。
　　资金池有什么危害？
　　其实资金池本身并没有善恶，但它会导致资金的对应关系不清晰，投资者A很难判断自己的资金是不是按照自己的意愿直接投给了B，因为平台里的资金已经乱了，很多人的资金都裹在一起，A投了100元，1天后B收到100元，但这两个100元是无法对应起来的。资金流向不透明，对投资者来说，将会很难识别以下几种风险。
　　1、卷钱跑路的风险：平台可以随意挪用资金，想卷钱跑路时随时都可以，因为手边总有一个不小的池子可以动用；
　　2、掩盖坏账风险：如某个项目无力还款，平台可以拿新用户进来的资金代偿而外面的人根本看不出来，这样就创造了一个“平台没有坏账”的假象；
　　3、庞氏骗局的风险：平台明明已经入不敷出，但仍旧可以通过借新还旧，让击鼓传花的游戏一直持续下去。
　　重申一下，建资金池并不意味着平台一定会作恶，但因为资金流动不透明，即使平台作恶，也很难被外人发现。
　　不建资金池，资金该怎样流动呢？
　　资金池模式的反面就是点对点的资金流动方式，也就是说，资金从投资者A的账户流到融资者B的账户中去，没有经过中间账户的沉淀。
　　怎样识别是资金池还是点对点？
　　1、点对点交易，资金的接收方必须跟借款合同上的借款人是同一个人
　　2、支付去向可查，而且必须是在独立第三方机构提供的接口上查，平台自己提供的资金流向报告从独立性来说显然不够。
（编辑：周之）
04/23 00:4604/22 02:0104/19 03:51
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发布者：hujian2016&&&&&来源：网络转载
　　一是持有现金就是让钱变纸　　曾记否，在余额宝最为红火的2013年，刚刚面世的余额宝就用它接近5%的年化收益率获得了大多数人的青睐，可以说那个时候的余额宝可以说是现金类理财产品的翘楚，你既可以拥有随时用钱的流动性，又可以拥有远高于银行的资金收益。　　但是三年过去了，我们看现在的余额宝，只有2.3%左右的收益水平，真心有点没脸见人了。余额宝可以说是中国负利率的缩影，在这个负利率的时代最惨的就是将现金持有在手中或者将现金存银行活期的人，他们可以说是用一己之力承担了自己钱的贬值。　　二是理财成为了一种难事　　在P2P最为红火的2015年，市面上似乎随处可见收益在10%以上的理财产品，虽然有着各种各样的风险，也爆发了类似于e租宝、泛亚这样的风险事件，但是不得不说2015年的理财是一个相对容易的时代。在当时，招财宝等类似P2P产品的常规收益都在6%左右，这种风险不大的理财产品也都能保证一个较为不错的收益水平。　　但是进入了负利率时代之后，财产逐渐缩水，居民开始将银行存款往理财产品里面搬家，但是理财市场的收益率依旧极低，平均收益只有4%左右，超过5%的产品都成为了珍稀保护动物。并且，随着人民银行降息降准的压力更大，理财产品的收益下降将成为一种长期趋势。　　三是房地产市场成为了最大的赢家　　今年以来，我们看到了房地产市场一轮又一轮的暴涨，一二线城市的房价涨幅超过了大多数人的想象，多少没买房的白领感叹，房价一涨几年的辛苦工作都白干了，等于给房子白白打了几年的工。　　房价暴涨的主要原因之一就是负利率，因为钱越来越不值钱，居民都不会愿意存款，为了避免自己的财富缩水，在中国二十余年的市场发展中，只有房地产依然保持着相对的稳定的保值增值比例，所以多余的资金除了房地产似乎无处可去。　　但是，这种投资也有着其针对性，所以我们看到经济基础与发展潜力较高的一二线城市成为了房价上涨的主力军，三四线城市在经济不景气的今天，更加难以在负利率时代收益。　　9 负利率已经成为工薪族的灾难　　负利率时代，其实受到影响最小的应该是富裕阶层，他们的收入多来自于资本利得，并且一般其负债都较高，因此，受到负利率的冲击最小。　　但是，受到影响最大的就是工薪族，工薪族因为其收入主要来源是工资收入，他们的生活往往是由其工资来决定的，这就意味着他们难以通过足够的资本手段来提高收入。　　在负利率的状态下，会导致他们的收入差距与高收入群体越来越大，其可支配收入逐渐减小，消费能力逐渐降低，生活水平也就不可避免的进入下降阶段。　　并且随着降息降准的预期进一步加大，工薪族对于高风险投资的意愿还会下降，这个时候，对于工薪族而言他们资产将会无法逃脱的进入下降通道，贫穷似乎就在眼前了。　　10 负利率时代，钱存银行，就是补贴富人！　　在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富！　　33年前的400元存银行，到现在，连本带息连200斤大米都买不到；能买蔬菜上万斤，可存银行到现在，连本带息想买几百斤蔬菜都困难；33年前的400元，相当一个家庭的一年全部生活费用支出，可存银行到现在，33年的利息恐怕还不够支付公务招待的一条硬中华……　　这告诉我们：把钱存银行是“亏本”的理财方式，收益却少得可怜。货币面值所代表的购买力并不稳定，需要通过当时所能购买商品的价值来衡量。如果资金不能通过投资等方式获得持续且较大的收益，那就意味着财产在不知不觉地流失！　　11 该如何避免灾难？100万如何理财　　一个经济高速增长的社会，财富的重新分配是一个明显的过程，所以如何规划自己的财富显得特别重要。　　说到这里就需要进入了一个最为艰难的难题，因为在这样的状态下，该如何避免钱变成纸，其实真的没有什么太好的答案，只能趋势性的给予一些建议，仅供参考：　　一是有房一族可以稍微放宽心了　　对于负利率时代而言，可能最为开心的是欠银行钱的人了，对于工薪族而言，欠银行钱最多的情况就是有了房子，并且背负着房贷。这个时候，能给予大家最大的建议是千万不要提前还贷，因为负利率意味着你的贷款是处于实质性不断减少的状态，因此，对于有贷款一族而言，通过贷款可以有效的对冲部分负利率冲击。　　二是避险资产的部分选择　　除了贷款以外，还有一种保值增值的有效手段就是寻找避险资产，对于一般的家庭而言，相对稳定的避险资产是黄金和美元，鉴于未来人民币贬值的概率比较高。因此，这个时候对黄金或者美元资产进行一定的持有是保值增值的有效方式之一。　　三是保守型投资者的货币资产配置选择　　对于较为保守的投资者，可以考虑对于货币资产进行一定配置，正如同上文说的，余额宝类的货币基金会有2.5%左右的收益，银行理财会有4%的收益，这些较为稳定的收益，即使不能增值，至少求个保值，求个心安吧。　　四是多投资自己　　面对着负利率时代的来临，在保证日常开支，保证未来养老、医疗、子女教育等准备金储备的前提下，通过消费改善生活也许是一种生活方式的选择。很多人认为，在这样的大背景下，钱花出去了才是自己的东西，在这样的大环境下省钱一定会越来越穷，大额支出如果是买房，买车可以贷款的话，贷款远比攒钱合适。　　另一方面，这个时代最大的保值增值方式是投资自己，一切都会改变，唯有增加自己的实力和能力不会改变，通过学习，通过投资自己让实力提升，可能才是应对未来一切变化的真正不二法门。　　当今社会，不论学什么，有两个必须懂，一个是互联网，一个是金融。　　不懂互联网，就是新时代文盲，不懂金融，这辈子就只能挣死钱拿死工资。　　不会钱生钱，钱放在银行只能贬值不会给你增值，更追不过通货膨胀！
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从各跑路平台谈谈我对投资P2P网贷的感悟
核心提示：当今，理财已经成为一种潮流，现在很多人都会有大大小小的投资。当然，我也不例外，可我看重的P2P平台最近都不太平，经过各个跑当今，理财已经成为一种潮流，现在很多人都会有大大小小的投资。当然，我也不例外，可我看重的P2P平台最近都不太平，经过各个跑路平台，我总结了以下几点感悟，和大家分享一下。
1、慧眼通贷　　我一直认为上海就不是一个应该出高息的地方，之前今鑫财富跑路事件已经让我对于上海高息平台的印象跌倒了谷底，这次慧眼出事之后，我更是有想把上海地区的高息都拉入黑名单的欲望了，慧眼在开业的时候出现了关于法人的大量爆料，而且平台的解释也比较苍白，但随着时间的推移，平台一直运营平稳，大家就逐渐放松了警惕，最后问题在平台开业近一年的时候才爆发，造成了平台的突然死亡。慧眼通贷在包装上是比较不错的，经常公布一些法人出席各种活动的照片，而且一直比较低调，宣传的也较少，但是却一直保持着较高的收益，也因此吸引了不少投资人，毕竟在大家眼中，慧眼算的上是经历了爆料和倒闭潮考验的老平台了，真没想到还没到10月就出了事。慧眼通贷是一个我曾经准备投资的平台，但是当时平台有一个矿石质押的业务，这个业务我无论是咨询平台客服，还是问其他投友，都没人能搞懂是怎么回事，于是就放弃了投资。　　2、江南创投　　江南和慧眼一样，也是刚开业就被爆料，但是江南的爆料信息并不详细而且内容较少，平台也很快的出来澄清了，之后就不了了之了，尽管2014年上半年有一波资金热，但江南的利息也一直居高不下，人气方面一直不温不火，紧接着就突然提现困难了，平台的倒闭和整体行业资金热的减退应该有着很大的关系，直接造成了平台资金链断裂。　　3、美美贷　　美美贷出现提现困难之前，整个青岛地区的平台倒闭率是0，整个山东近1年多来也只有1个倒闭案例，当其他地域雷声不断，大家都准备往口碑相对较好，更受投资人信任的山东平台收缩的时候，美美给了很多人沉重的一击。美美贷算是一个很奇葩的平台，自身基本没怎么宣传，但是很多投资人考察之后的反响都异常的好，口碑就这样慢慢传出来了，可以这么说，美美完全是靠投资人口碑宣传出来的平台，但是我对于美美这个平台一直持观望态度，原因有2点：　　1、线下不止一个投资人跟我反应过平台可能存在骗贷问题，而且之后还出了青岛地区骗贷的相关新闻，让我对这个消息更加的重视;　　2、美美贷和其他青岛平台完全不一样，举例大家比较熟知的青岛平台：久信和广发，对于待收方面的控制都是异常严格的，一天最高也就30～50万，而美美单日的发标量经常可以突破200万，但是美美接近5000万的待收，我个人觉得在上半年行情较好的情况下是可以接受的，但是不知道平台是如何调配待收的，搞的一个月就有3000多万的回款，这点实在令人无力吐槽。　　平台在面临高峰回款的时候基本0准备，直接因逾期导致资金链断裂，随后形成挤兑，目前情况不容乐观，但是希望投资人盯紧平台老板，只要老板不跑，就还有希望。　　4、国安贷　　美美贷出事之后，我还一直在强调，不会马上对青岛地区造成连锁反应，但没想到，青岛平台暂时没事了，泰安的国安贷却突然爆掉了，实在是令人措手不及，山东今年的第二雷突然诞生。国安贷在很多人眼里是一个符合“小而美”标准的平台，老板号称有“实力”，待收一直控制的较好，之前人气火爆，堪比春运平台，但是业务方面其实已经出现过不少爆料，而且老板线下有欠债的传言也一直不绝于耳，相信很多投资国安的投友心里也清楚一些问题，但是估计谁也想不到，国安就这样在每天回款仅20多万的情况下突然死亡了，线下负债的严重程度远远超过了大家的想像，而线下的这些情况，从线上基本看不出来，线上无论是数据方面的待收控制和借款人分散度以及平台平时的运营表现，都相当的不错。目前国安贷的情况我个人觉得不是很乐观，希望最后的结果不要太糟。　　倒闭原因分析：　　1、自融假标依然是大部分平台倒闭的根本原因　　2、运营不善的平台，在面对大额回款和平台人气缺失的时候，基本做不出像样的应对措施，只能等死　　3、线下窟窿严重的平台，即使线上运营的再好，也有突然暴毙的风险，参考之前的钱海创投　　总结：　　1、上半年资金热期间，大部分平台都缺乏自制力，趁机疯狂降息和扩大待收，到了下半年行情开始急转直下，到期的资金续投率下降，降息后导致对新人的吸引力下降，新充值资金严重不足，平台面临整体资金流纯流出的局面，这时候自融填窟窿的平台，催收能力不足短期无法收回借款的平台，将直接进入死亡倒计时，形成自然死的局面;　　2、以上平台的倒闭，本人认为依然不太会造成连锁反应，所谓有问题的平台迟早会倒，没问题的平台基本不会受影响，希望大家不要盲目的扩散地域性恐慌，盯紧自己投资的平台才是王道，不要以为自己的平台不在这些地域就没事了，10月和11月绝不可掉以轻心;　　3、山东地区突然连爆两雷，导致地域安全论再次破灭，越让人觉得安全的地域，越是有人会过去浑水摸鱼，爆炸只是时间问题，还是要更深一步的去了解平台，不能过于投机。　　4、高息平台的包装能力越来越强，考察的看不出问题，没考察的更看不出问题，所以分散投资越来越重要，既然有些雷感觉不可避免，那就提前把踩雷计入预期，自己给自己做好风控，不求完全无风险，但求风险在可控范围之内。
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