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7日年化收益率中信和中信银行是不是同一家公司
全部答案（共1个回答）
有限公司、中证期货有限公司、金石投资有限公司、中信产业投资基金管理有限公司、中信标普指数信息...
中信证券第一大股东为中国中信集团公司。中信证券与中信银行、中信信托、信诚人寿保险等公司共同组成中信控股之综合经营模式，并与中信国际金融控股共同为客户提供境内外全面金融服务。
中信证券下属中信建投证券有限责任公司、中信金通证券有限责任公司、中信万通证券有限责任公司、中信证券国际有限公司、华夏基金管理有限公司、中证期货有限公司、金石投资有限公司、中信产业投资基金管理有限公司、中信标普指数信息服务（北京）有限公司等子公司。
答: 夏邑代理记账业务主要是什么？
答: 建议你可以先从基金投资开始，慢慢了解，之后可以买卖股票，买些书看看吧（如果对你有帮助，请设置“有用”，谢谢！）
答: 投资是花钱、理财是赚钱
答: 你好，我在用余额宝。
关于三国武将的排名在玩家中颇有争论，其实真正熟读三国的人应该知道关于三国武将的排名早有定论，头十位依次为：
头吕（吕布）二赵（赵云）三典韦，四关（关羽）五许（许楮）六张飞，七马（马超）八颜（颜良）九文丑，老将黄忠排末位。
关于这个排名大家最具疑问的恐怕是关羽了，这里我给大家细细道来。赵云就不用多说了，魏军中七进七出不说武功，体力也是超强了。而枪法有六和之说，赵云占了个气，也就是枪法的鼻祖了，其武学造诣可见一斑。至于典韦，单凭他和许楮两人就能战住吕布，武功应该比三英中的关羽要强吧。
其实单论武功除吕布外大家都差不多。论战功关羽斩颜良是因为颜良抢军马已经得手正在后撤，并不想与人交手，没想到赤兔马快，被从后背赶上斩之；文丑就更冤了，他是受了委托来招降关羽的，并没想着交手，结果话没说完关羽的刀就到了。只是由于过去封建统治者的需要后来将关羽神话化了，就连日本人也很崇拜他，只不过在日本的关公形象是扎着日式头巾的。
张飞、许楮、马超的排名比较有意思，按理说他们斗得势均力敌都没分出上下，而古人的解释是按照他们谁先脱的衣服谁就厉害！有点搞笑呦。十名以后的排名笔者忘记了，好象第11个是张辽。最后需要说明的是我们现在通常看到的《三国演义》已是多次修改过的版本，笔者看过一套更早的版本，有些细节不太一样。
你用的是工行的卡吗？到工行网站问了一下，下面是它们版主的回答——您好～
1、您可以拨打95588或通过网上银行等渠道查询消费明细。
2、若您的信用卡开通了网上银行。请您按照以下地址进行登录。工行网站地址： 点击“个人网上银行登录”或工行个人网上银行地址： 按照系统提示输入相关信息后即可登录。
“网页错误”请您进行以下操作：
（1）打开IE浏览器，选择“工具”菜单--&“Internet选项”--&“高级”标签--&点击“还原默认设置”，点击“确定”后关闭所有IE浏览器窗口；
（2）打开IE浏览器，选择“工具”菜单--&“Internet选项”--&“常规”标签--&Internet临时文件设置中的“检查所存网页的较新版本”选择“每次访问此页时检查”。并在Internet临时文件设置中点击“删除文件”，在“删除所有脱机内容”前打勾后点击确定关闭对话框，关闭所有IE窗口；
（3）打开IE浏览器，选择“工具”菜单--&“Internet选项”--&“安全”标签，在“请为不同区域的Web内容制定安全设置（z）”窗口内选择“Internet”，然后选择“自定义级别”，将“Activex控件和插件”中“下载已签名的Activex控件”、“运行Activex控件”等设置为“启用”或“提示”，点击确定后，请重新启动电脑；
（4）若您安装了3721上网助手之类的软件，请您将其完全卸载；
（5）请登录工行门户网站 ，点击“个人网上银行登录”下方的“下载”。进入下一个页面后，下载并安装控件程序。
（6）若仍无法正常使用，建议您重新安装IE6.0或以上版本的IE浏览器，并使用WINDOWS系统的UPDATE功能安装补丁。
3、您可以通过网上银行查看对账单进行还款。
4、是可以的。您需要通过网上银行办理跨行转账业务。
如果您想在网上办理跨行汇款，请使用“工行与他行转账汇款”功能，您除了需要申请开通网上银行对外转账功能，还需要您所在地区开通网上跨行汇款功能。若未开通，那么在操作时系统会提示您的（国际卡及香港信用卡无法使用此功能）。
从日起，柜台注册且未申请U盾或口令卡的客户，单笔交易限额、日累计限额以及总支付交易限额均为300元，9月1日前支付额度已经达到300元的客户需到网点申请电子口令卡或U盾（从注册日起计算支付额）。
若目前已达到交易限额但急需支付，建议您可通过下列方法变更交易限额：
1.申请U盾。u盾客户不再受交易限额和支付次数的限制。此外，使用u盾，您可以享受签订理财协议等服务项目，并在您原有使用基础上大大加强了安全性。如需办理U盾，请您本人携带有效身份证件和网上银行注册卡到当地指定网点办理U盾，办理手续及网点信息请您当地95588服务热线联系咨询。
2.申办口令卡。您本人可持有效身份证件、网上银行注册卡到当地指定网点申办口令卡。申办电子口令卡后，个人网上银行单笔交易限额1000元；日累计交易限额5000元，没有总支付额度控制；电子银行口令卡的使用次数为1000次（以客户输入正确的密码字符并通过系统验证为一次），达到使用次数后即不能使用，请及时到我行营业网点办理申领新卡手续。
这个问题有点不知所问了。
公务员并不由单位性质决定，行政单位行政编的是公务员，但并不是说行政单位的就是公务员，事业单位里面参照管理的也是公务员。
所以你的问题只能回答为：按公务员管理的是公务员。
如果是下拉的，只有党员而没有预备党员一项，可填党员，但如果是填写的，你就老老实实填预备党员，填成党员对你没什么好处，填预备党员也不会有什么吃亏。
考虑是由于天气比较干燥和身体上火导致的，建议不要吃香辣和煎炸的食物，多喝水，多吃点水果，不能吃牛肉和海鱼。可以服用（穿心莲片，维生素b2和b6）。也可以服用一些中药，如清热解毒的。
确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还； 如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行； 法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。
第一步：教育引导
不同年龄阶段的孩子“吮指癖”的原因不尽相同，但于力认为，如果没有什么异常的症状，应该以教育引导为首要方式，并注意经常帮孩子洗手，以防细菌入侵引起胃肠道感染。
第二步：转移注意力
比起严厉指责、打骂，转移注意力是一种明智的做法。比如，多让孩子进行动手游戏，让他双手都不得闲，或者用其他的玩具吸引他，还可以多带孩子出去游玩，让他在五彩缤纷的世界里获得知识，增长见识，逐渐忘记原来的坏习惯。对于小婴儿，还可以做个小布手套，或者用纱布缠住手指，直接防止他吃手。但是，不主张给孩子手指上“涂味”，比如黄连水、辣椒水等，以免影响孩子的胃口，黄连有清热解毒的功效，吃多了还可导致腹泻、呕吐。
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1、搜索引擎营销：分两种SEO和PPC，即搜索引擎优化，是通过对网站结构、高质量的网站主题内容、丰富而有价值的相关性外部链接进行优化而使网站为用户及搜索引擎更加友好，以获得在搜索引擎上的优势排名为网站引入流量。
良工拥有十多位资深制冷维修工程师，十二年生产与制造经验，技术力量雄厚，配有先进的测试仪器，建有系列低温测试设备，备有充足的零部件，包括大量品牌的压缩机，冷凝器，蒸发器，水泵，膨胀阀等备品库，能为客户提供迅捷，优质的工业冷水机及模温机维修和保养。
楼主，龙德教育就挺好的，你可以去试试，我们家孩子一直在龙德教育补习的，我觉得还不错。
成人可以学爵士舞。不过对柔软度的拒绝比较大。　　不论跳什么舞，如果要跳得美，身体的柔软度必须要好，否则无法充分发挥出理应的线条美感，爵士舞也不值得注意。在展开暖身的弯曲动作必须注意，不适合在身体肌肉未几乎和暖前用弹振形式来做弯曲，否则更容易弄巧反拙，骨折肌肉。用静态方式弯曲较安全，不过也较必须耐性。柔软度的锻炼动作之幅度更不该超过疼痛的地步，肌肉有向上的感觉即可，动作(角度)保持的时间可由10馀秒至30-40秒平均，时间愈长对肌肉及关节附近的联结的组织之负荷也愈高。
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这个不是我熟悉的地区中信银行储户上亿存款消失？ 从三大争议点看怎么回事_产业经济_财经_中金在线
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中信银行储户上亿存款消失？ 从三大争议点看怎么回事
作者：佚名&&&
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　　5月17日消息，储户上亿存款“不翼而飞”？近日，中信银行(6.01 -0.83%,买入)多位储户向反映，其在中信银行购买的个人大额存单到期后，账户存款均被强制扣划，涉及金额共计2.93亿元。
　　其中一位储户吴女士称，她在资金中介张某琴的介绍下，于中信银行昆明武成支行、哈尔滨中山路支行分别买入个人大额存单(一年期)共计人民币7000万元。获悉，中介张某琴给吴女士出具了一份手写的协议书，落款仅有手印却没有任何公章。
　　根据协议书显示，这两笔交易是“银行正常(阳光)大额存单网上认购业务，除了银行正常一年定期利息之外，补贴额外的收益”。同时，张某琴要求吴女士作出承诺——“不提前支取、不挂失、不质押、不转让”。此后吴女士仅通过手机网银查看存单状态，并未发现异常。
　　然而，日上午，吴女士登陆手机网银后突然发现账户余额为零。账户明细显示，她在中信银行中山路支行购买的个人大额存单5000万元已于日被“司法强制扣划”，而该笔存单于日为哈尔滨林城建筑工程有限公司提供了质押担保。另外一笔在中信银行武成支行购买的个人大额存单2000万元也于日21时被“普通强制扣划”，该笔存单同样为第三方企业提供了质押担保。
　　那么该存款的“消失”事件究竟谁之过？其中存在几大争议点：
　　一是储户吴女士是否由本人质押了大额存单？
　　吴女士坚称，在存单存续期间，她未与任何个人或单位办理过任何担保、质押等手续，也未办理任何公证委托他人代办出质事宜。其余反映情况的储户也坚称并不知晓存单质押一事。
　　对此，询问了中信银行哈尔滨分行和昆明分行的工作人员，昆明分行办公室向表示，吴女士在武成支行购买的个人大额存单于2016年5月“为云南路建集团实业有限公司开立的银行承兑汇票提供质押担保”，“汇票到期后，云南路建集团实业有限公司未按承兑协议约定向我行支付汇票款项，我行按照质押合同规定，将质押存单用于兑付上述承兑汇票。”
　　上述昆明分行人士同时表示，“我行向云南路建集团实业有限公司了解得知，该公司表示与吴女士有质押关系，并承诺将尽快筹款归还吴女士。”而中信银行总行也向表示，他们银行确认与吴女士存在质押合同。另外，哈尔滨分行则回复称正在调查，截至发稿，其尚未反馈新进展。
　　第二个争议点在于：究竟贴息因何而来？
　　上文提到的协议书显示，会给储户吴女士“补贴额外的收益”(即“贴息”)，吴女士表示这笔“贴息”由资金中介张某琴发放，但张某琴并未透露资金来源。吴女士向展示的短信记录中显示，一家企业自称是吴女士2000万元大额存单的贴息方，希望吴女士给出20天的时间让其处理还款事宜。
　　但是，中信银行的柜员却明确告诉，这种“贴息”并不是银行的正常流程，银行只会按照固定利率到期后一次性付息。
　　查询到，2014年9月，中国银监会、财政部、央行等发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(银监办发〔号)，其中提到，商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，包括高息揽储吸存——违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息；非法返利吸存——通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；通过第三方中介吸存——通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款等。
　　第三个争议点：存款“消失”谁之过？
　　目前吴女士已就此事向黑龙江省高级人民法院对涉事银行的支行提起诉讼，据吴女士透露，其余储户也将前往哈尔滨进行起诉。
　　此外，据吴女士透露，此前她跟宁波经侦报案，“宁波经侦去哈尔滨调查发现，(中山路支行)银行用了山东的一个公证处出的公证，这个公证书显示，银行把我们所有人的权益委托给了(不认识的)某一个人，这个人给我们办理了质押担保。而公证书是假的。”请其出示证明资料时，吴女士称“宁波经侦只看到了质押材料，银行不给复印。”
　　不过，中信银行总行却透露：“目前哈尔滨警方已经介入侦办，借款企业的法人涉嫌骗取贷款罪，已经被控制。至于这些存款人是否参与了骗取贷款，现在存疑，需要等待警方的调查。”
　　而目前尚未从宁波经侦和哈尔滨警方处证实到相关信息。截至发稿，事情尚未有新一步进展。
责任编辑：cnfol001
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中信银行A股IPO顺利过会 招股活动明天将全面推开
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平安保险拟春节前发A股 中信银行或4至5月A+H上市
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&&& 中信银行相关负责人表示，2006年上半年，该行发起了“百亿分行共期待”活动，总行营业部明确提出实现储蓄增量40亿元，在北京这一主战场打好零售业务基础的目标；南京分行把储蓄存款过百亿作为对15周年行庆的献礼；杭州分行以“百亿”为目标，突破历史上二、三季度储蓄增长乏力的瓶颈，超越自我。目前南京分行和杭州分行本外币储蓄存款余额分别为92.75亿元和92.2亿元。[]
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上 市 银 行 动 态&&
深圳发展银行简介/中信银行股份有限公司
中信银行股份有限公司中信银行（601998.SH、0998.HK）成立于1987年，原名，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一，是中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代金融史上多个第一而蜚声海内外。伴随中国经济的快速发展，中信实业银行在中国金融市场改革的大潮中逐渐成长壮大，于2005年8月，正式更名“中信银行”。2006年11月，中信银行成功引进战略投资者，与欧洲领先的（）建立了优势互补的战略合作关系。2006年12月，中信银行引入作为股东与中国中信集团公司共同发起，成立中信银行股份有限公司。日，中信银行在上海交易所和香港联合交易所成功同步上市。今天的中信银行，经过二十的发展，已成为国内资本实力最雄厚的商业银行之一，是一家快速增长并具有强大综合竞争力的全国性。
中信银行拥有一支业绩卓越、经验丰富的管理团队，他们在金融领域平均拥有超过二十年的从业及管理经验，均为业内知名专家，具有创新的管理理念及全面的操作经验。行长陈小宪博士于2005年和2006年连续两年被评选为“年度中国十大金融人物”，在业界享负盛名，广受敬重。
近年来，在这支优秀管理团队的带领下，中信银行秉承“坚持效益、质量、规模协调发展”、“追求滤掉风险的利润”、“追求稳定增长的市值”和“努力走在中外银行竞争前列”经营管理理念，积极发展公司银行业务、国际业务、资金资本市场业务、投资银行业务、住房按揭业务、个人理财业务、信用卡业务、私人银行业务等，并拥有一流的服务能力，领先同业的国际贸易结算业务、业务和资金资本市场业务，极具创新能力的投资银行业务以及特色鲜明的零售银行发展战略享誉业界。
中信银行的业务辐射全球70多个国家和地区，全国450多家分支机构战略性地分布在经济发展迅速的中国东部、沿海地区以及内陆的经济中心城市。16000多名员工为客户提供最佳、高效、综合的金融解决方案，以及优质、便捷的网上银行、电话银行以及信用卡客户服务中心等电子银行服务。近千名贵宾理财客户经理为三四万名贵宾客户提供一对一的专业服务。享誉海内外的中信品牌及独具优势的综合金融服务平台推动着中信银行的发展。与欧洲领先的西班牙对外银行的战略合作将使中信银行在零售银行、风险管理等多个领域如虎添翼。
中信银行致力于建立独立、全面、垂直、专业的风险管理体系，追求滤掉风险的效益，不断提升量化风险的技术能力，进一步加强审慎的风险管理，以全面实施《巴塞尔协议2》风险管理要求为目标，不断提升资产质量。中信银行是国内商业银行为数不多的连续三年呈现不良贷款及不良率双下降趋势的银行之一，不良率大大低于上市银行的平均水平。
中信银行股份有限公司凭借业务的快速发展，优秀的管理能力、出色的财务表现和审慎的风险控制，中信银行近年来的成就广获业界认同，并深受国内外权威机构的肯定。在《银行家》杂志公布的2007年度“中国银行业百强”排行榜中，中信银行以一级资本和总资产分别位列中国第七大商业银行，位居股份制商业银行第三位。在2006年度“中国银行业百强”排行榜中，中信银行净利润增长率位居所有商业银行第二位，在中国《银行家》杂志对2005年度中国商业银行业整体竞争力排名中位居第四位。在英国《银行家》杂志公布的2006年度世界1000家银行的排名中，中信银行总资产和一级资本分别位居第134和188位。不仅如此，中信银行在专业领域还获有“十佳成长金融机构”、“中国地区最佳外汇交易服务银行”、“中国最佳物流银行”、“中国最佳呼叫中心”等称号。
上市期间，中信银行再展创新风采，以创造2007年以来全球融资规模最大的发行、总冻结资金及网上冻结资金创A股市场纪录、超过以往国内商业银行A股和H股发行市净率水平、国际创中资银行股市场推介最短时间等多项纪录，书写了中国企业上市发行的崭新篇章。、成功同步上市为中信银行的发展开辟了广阔的空间，由此中信银行进入了资本市场，以崭新的姿态站在了一个更新、更高的起点。放眼世界，展望未来，在中国经济迅速发展的大潮中，中信银行将奋力拼搏、坚持不懈，保持稳定快速发展，不断为股东创造价值，努力开创更加灿烂辉煌的明天。
高级管理人员/中信银行股份有限公司
中信银行股份有限公司陈小宪　　行长　　经济学博士　　高级经济师1982年至1990年，在中国人民银行北京市分行计划处，历任副处长、处长；1991年，任中国人民银行北京市分行行长助理；1992年，任中国人民银行北京市分行副行长兼国家外汇管理局北京市分局副局长；1994年，任行长，2000年，任招商银行副行长，2001年，任常务副行长、招商银行董事；2004年以后，任中国中信集团公司常务董事、副总经理，中信控股有限责任公司执行董事，中信银行行长，控股有限公司董事，中信嘉华银行有限公司董事。陈小宪先生同时还兼任中国人民大学财政金融学教授、中国国际经济贸易仲裁委员会金融专业委员会副主席等职。
中信银行股份有限公司　　常务副行长3.01中信银行信贷部、营业部、综合计划部　科长、副经理、经理3.12中信银行信贷部　经理5.07中信银行　行长助理6.07中信银行　副行长9.09中信银行　副行长兼北京分行行长1.12中信银行　副行长兼广州分行行长2001.12中信银行　常务副行长
中信银行股份有限公司
赵小凡　　副行长4.01中信银行会计部综合科　职员、副科长、科长5.04中信银行会计部　副总经理8.08中信银行计划财务管理部　副总经理、总经理1.12中信银行　行长助理6.04中信银行　副行长2006.04中信银行　副行长兼总行营业部总经理
中信银行股份有限公司　　副行长4.01人民银行北京分行计划处　干部8.02招商银行北京分行计划资金部　职员、副经理0.03招商银行北京分行营业部　经理2.06招商银行北京分行　行长助理、副行长4.06招商银行总行个人银行部　总经理4.12招商银行深圳管理部　副主任（主持工作）6.12中信银行　行长助理2007.01中信银行　副行长
行长访谈/中信银行股份有限公司
经济金融市场化的不断深入，银行业全面开放、银行改制上市完成，使中小股份制商业银行走到了一个新的发展关口。现实表明，在日趋严峻的外部市场环境中，在日益加大的内部经营压力下，国内银行在过去转轨经济时期形成的经营思路、管理方法难以适应时代发展的新要求。中小股份制商业银行应按照国际银行业发展的基本规律，结合国情和自身基本条件，探索具有特色的发展道路。在此，结合中信银行近三年多的实践，谈点个人体会。
坚持正确的经营理念
在当前新的经营形势下，树立科学、系统、全面的经营理念，并贯穿于每个银行经营活动细节之中尤为重要。在我看来，银行核心的经营理念可以概括为：坚持效益、质量、规模的协调发展，追求滤掉风险的利润，追求稳定增长的市值，努力走在中外银行竞争前列。
“坚持效益、质量、规模的协调发展”。这三者的统一是商业银行经营的通常准则，但对三者不同的排序会产生截然不同的经营效果，我们把效益摆在第一位，就是要使银行成为追求利润的真正的企业，将质量放在规模之前，就是要追求又好又快地发展。不可否认，银行规模对效益的支撑作用，但它决不是银行经营的终极目标，只能是银行实现效益的手段之一。“速度情结”、“规模偏好”不可能支撑银行的长久健康发展。当然，在国内银行目前的发展阶段，银行必须保持相应的规模，但必须在效益、质量的前提下推动规模的合理增长。
“追求滤掉风险的利润”。这是中信银行反复倡导的风险文化。银行是经营风险的特殊企业，其风险具有隐蔽性、滞后性、长期性的特征，银行追求的利润不是账面利润、短期利润，而是经过风险调整、质量过滤后的真实利润，在充分提取了贷款呆坏账准备和其他的潜在风险损失后的利润，不考虑风险的利润无法真正体现银行经营业绩。
“追求稳定增长的市值”。一般而言，市值是指银行资产负债表中远期现金流量的净折现值，目前国内大部分中小银行都已经成为上市的公众公司，市值的稳定增长是股东赋予的根本任务，是资本市场和监管机构衡量银行绩效的根本标准，是现代商业银行发展的基本价值取向。能否保持市值的长期稳定增长是衡量我们银行经营管理水平的重要标志，同时也是银行提升核心竞争力的根本体现，银行的一切工作都要以此为出发点和归宿点。
“努力走在中外银行竞争的前列”。这是我们的追求目标。在国内金融市场全面开放的环境下，我们的竞争对手不仅有中资银行，更有日益增多的外资银行，不仅要在国内的市场上竞争，还要在国际市场的舞台上竞争，只有努力走在中外的前列，中小股份制银行才能充满活力，才能基业常青。
坚持具有特色的差异化发展策略
纵观国外银行业的发展历史可以看出，随着市场开放程度加大以及市场需求多样化和个性化的发展，国外银行竞争战略经历了一个从无竞争战略、无差异化竞争，初步差异化竞争再到深化差异化竞争这样一个转变过程，这一过程对国内中小股份制商业银行率先走出明显的同质化竞争格局具有重要意义，我们必须进一步明确自己的市场定位，坚持“有所为有所不为”，实施差异化发展战略，培育业务经营特色，打造核心竞争力。
中信银行股份有限公司策略。对公业务一直是中信银行格外重视的领域，逐步形成了一些自身经营特色，积累了一定的客户基础。但是，随着对公业务的经营环境的深刻变化，过去仅仅依靠存贷款业务，以营销大中型客户为主的模式越来越难以适应竞争的需要。为此，我们积极地调整业务发展思路。逐步探索出了具有一定特色的对公业务发展策略。从对公客户定位上，我们不拘泥于客户的大小规模，而是强调从客户的素质出发，以“双优双主”做为客户的选择定位，即“优质行业、优质企业、主流市场、主流客户”，这样的定位是基于银行的服务能力，从国内市场的实际情况出发，考虑了区域经济发展的不均衡状况，考虑了不同企业的规模情况，是适合我们发展实际的理性选择。
按照这样的市场定位，我们实施了“一二三四”的对公业务发展策略，“一”是一个目标——“在特定区域内成为中小股份制银行中对公业务的主流银行”，这样的定位勾勒出公司银行业务未来的发展目标、方向和要求，只有这样的目标才能确保银行不在激烈的竞争中被边缘化，才能保证对公业务持久健康发展；“二”就是强化总、分行两级对公业务管理，特别是强化分行层面的对公业务管理、协调，过去以支行为主体，单打独斗的营销模式已不能适应对公业务的发展，必须强化分行区域营销管理中心的作用，加强总行、分行的业务推动力；“三”就是坚持总、分、支三级营销。要通过多个触点联动，制定完善的营销和客户综合金融解决方案，以适应更加激烈竞争的市场需要；“四”就是积极推动公司理财、投资银行、产业金融和中小企业金融四个对公业务平台的建设，通过这些平台更好地向客户提供量身定做的产品和服务解决方案。这些措施使公司银行业务的组织体系更具战略性、指导性，营销更具系统性，从而进一步提高了银行资源配置效能，夯实了公司客户基础，提高了公司业务素质。
针对国际业务，我们突出客户、产品和队伍三大体系建设。根据外汇管理政策的调整，一方面利用好外部合作伙伴的资源，另一方面加强与其它业务部门的协作，研发新的贸易融资产品；同时优化国际业务的客户结构，力争实现在中小银行中具有最强市场竞争力，最高市场占有率和最好品牌影响力的目标。针对资金资本市场业务，中信银行实施了“specialist，slim，speed”的“三s”策略，通过优化流程，积极创新和团队建设，强化了自己的资金资本业务特色，积极应对利率市场化、汇率市场化的形势，提高产品，特别是高附加值产品的设计能力；在内部管理中，特别要加强市场风险控制，优化风险控制流程，通过前、中、后台的相互制衡，从个人授权、止损、交易的决策和控制、团队敞口控制等环节入手提升内控水平，保证本币水平超过大市，确立在外汇做市商交易量排名中位居前列的地位。
对私业务发展策略。在几年前，中信银行的零售银行业务的发展滞后于同业，面对这种局面，我们根据自身的条件和对市场的理性分析，不断探索发展，去年我行储蓄存款一举突破了1000亿元大关。
在发展策略上，我们坚持“三维四动”，从客户、产品和队伍三个维度发力，通过公私联动，将对公客户中蕴含的零售银行客户能量转化出来，促进公私业务的协调发展；通过产品拉动，增强对客户的吸引力和市场的影响力，积累储蓄存款后备来源；通过专业促动，建立专职的对户经理队伍，提高专业化服务水平，提高服务品质；通过全员推动，激发全行开展零售银行业务的热情。
在发展路径上，我们走一条客户积累、客户经营、客户增值三个环节并举的道路。从国内外银行的发展经验来看，零售业务一般要经历客户积累、客户经营、客户增值三个渐进环节，但是我们在实践中走的是三个环节齐头并进的发展路径。在客户积累方面，以代发和理财为突破口，在客户经营上，以个贷、理财、交易、电子四类产品为突破口，在客户增值上，以财富管理和正在组建的私人银行业务为突破口，这样三个环节并做一步走的发展路径，使我们在很短时间内实现了零售银行业务的跨越式发展。
从零售银行服务体系的建设上，我们根据自己的零售业务基础，提出了构建以“三高”为特征的“零售银行服务体系”，即高集中客户经营度，高科技替代率，高中端客户服务体系。高集中客户经营度就是通过客户的集中服务，尽量减少对基层网点数量和人员数量的依赖；高科技替代率，就是要充分发挥电子渠道的作用，低成本拓展零售业务；高中端客户服务体系就是要符合中信银行服务于高价值客户的市场定位。
从业务盈利来源上，我们为了尽快提升零售银行的盈利能力，选择了突出三个盈利点的有中信特色的经营之路，三个盈利点即贵宾理财、消费信贷和信用卡。贵宾理财业务，突出资产管理概念，强化与集团金融子公司的产品交叉销售和联合创新，紧紧抓住资本市场发展带来的交易契机，扩大理财产品的销售数量。信用卡进入盈利周期的基础上，继续加大市场营销力度，推动客户数量、发卡量和透支金额等指标的不断增长，保持银行信用卡品牌、风险控制和成本控制等方面的领先地位。在消费信贷方面，致力于完善风险制体系，根据市场情况推陈出新房贷产品。
将强化风险管理和内部控制作为发展的前提
银行做为一部经营风险的机器，风险管理和内部控制应当是银行发展中的永恒主题。前些年国内银行普遍存在着规模偏好、速度情节，而对风险管理的重视程度不够，加上风险管理经验的缺乏，形成了相当多的不良资产，给银行的经营带来很沉重的包袱，教训是深刻的。最近这几年，面对监管和市场压力，国内银行普遍重视风险管理和内部控制，积极借鉴国外先进银行风险管理经验，按照巴塞尔新资本协议的要求，完善风险管理体制，狠抓内控，加大检查审计力度，银行不良资产比例逐年下降，操作风险不断减少，促进了银行业务健康快速发展。
在风险管理中，我们一直强调以理念和文化为导向，以体制为保障，以技术为支撑来构建高效的风险管理体系。在风险管理理念和文化上，大力培育“追求滤掉风险的真实效益”的风险管理理念和文化，持续推进风险文化建设，塑造健康的风险管理工作氛围和工作习惯，引导各个层次、各个岗位、各个环节的经营管理行为。在风险管理体制上，建立健全了“审贷”分离的体制，实现了风险官总行委派制，授信审批权向总行集中。通过强化风险管理，调整信贷结构，控制不良贷款源头，使资产质量跨入了上市银行较好水平。同时，强化专业审贷，组建了交通能源、重工业、轻工业、房地产和金融机构5大板块近30个行业的专业审贷小组，提高专业化审贷水平，出台详细的区域性信贷政策，进一步贴近市场，提高效率，对不同管理水平的分行实现差异化管理政策。在风险管理技术上，我们全面开发了自己的内部评级系统，建立高度敏感的风险量化技术系统，力求全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险，依靠风险量化技术，对风险与收益进行量化管理，建立科学的风险定价机制；开发风险管理信息系统，实现对风险的全过程的动态、实时监控，实现全行风险管理信息共享，提高风险管理的信息化水平。
内部控制方面，我们着力落实各项内控措施，保证每个操作环节、每个业务流程的有效监督制衡。在内控机制的建立上，坚持合规经营，实现防线控制，完善岗位自控、部门互控、稽核检查三道防线，确保内部管理制度的有效执行，贯彻“双洞”原则，使每笔业务都有两项记录加以反映，在业务经营中实现相互监督和约束。在日常稽核检查中，从加大检查力度，促进规范经营，防案件、防操作风险等角度出发，开展会计柜台大检查和信贷大检查。并且，为提高检查的针对性，采取“飞行”检查的方式，更加直接和真实地了解被查行日常实际的管理状况。在合规经营的培训上，总行不断向分支行传递合规经营理念和要求，剖析各种违规案例，开展了合规培训学习和考试，有效增强了各级分支机构的合规意识。
实践表明，在有利的经济背景下，只要有了严格的风险管理和内控管理，中小能够保证信贷质量的上升和操作风险的下降。据银监会的数据，中小股份制银行总资产今年一季度比上年同期增长12.4%，仅为2.78％，中信银行的资产不良率也降为1.76%，低于同业平均水平。
追求渐进式经营管理体制改革
良好的经营管理体制是银行高效运作的基本前提。传统的商业银行经营管理体制的主流模式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三级架构。而随着市场的发展，客户需求的变化，商业银行的管理体制必须不断调整，以更好地适应客户需要，更节省经营成本，有效率地组织银行经营管理活动。
目前国内银行还以总、分、支三级行管理模式为主，这样的模式在效率、管理、激励机制、营销力度方面确实还跟市场有很多不适应的地方。长远看，这种组织架构模式难以从全行角度优化资源配置，银行经营管理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客户与产品营销的需要，不利于理顺业务线与风险线的关系，影响了银行业务水平的提升和内部管理效率的提高。国内银行必须不断推进体制改革，提高体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必须考虑国情和银行自身情况，保持业务的稳步发展，在发展中解决体制问题。
中信银行的经营管理体制改革采取的是渐进式的路径。采用渐进式的路径，一是由于现有的体制还有一定的生命力，与现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于管理体制改革涉及面大，是对利益格局的重新分配，需要稳妥进行，避免管理体制调整出现过大的震荡。因此，中信银行的管理体制仍然以分行现有体制为主，但改革是方向，按照改革思路，总行进一步发挥全行管理中心、决策中心和风险控制中心的职能，并通过调整内部设置与功能，逐渐提高主线业务部门的市场反应能力和管理效率，加强业务主线对全行业务发展的组织协调和指导作用。同时，总行完善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后台管理的支持功能，在会计管理方面，后督中心、帐务中心等都要逐步集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并根据专项业务的发展需要，在投资银行、私人银行、信用卡等部门采用事业部制的模式。
尽管总分行组织架构基本保持不变，但在分行层面，我们积极主动地推进了有关改革，主要以加大分行集中管理职能，逐渐简化支行管理功能，强化营销功能为标志。分行更多地突出实施管理、制定策略和统一协调等功能，探索了分行层面上公司业务的事业部制改革，尝试组建专业化的零售业务支行。在公司银行和零售银行业务的市场营销上，也要借助总行业务主线管理的纵向联动。
不断强化优胜劣汰的激励机制
应对空前激烈的市场竞争，中小股份制商业银行必须建立一整套完善的激励机制，激发广大员工的士气，开发员工潜能，提高工作效率，为银行创造最佳经济效益。
有效的激励机制必须靠完善的制度来规范和引导。通过一整套清晰的规章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，激励员工的工作动机，奖励优秀的工作业绩，这是激励机制的核心和基础。
激励机制要能有效地贯彻在经营管理的各个层面上。在分行管理方面，利用等级行差异管理的手段，激励分行之间比学赶超，在分行中形成追求业绩、创造业绩，以业绩论英雄的强烈工作氛围。在对干部管理方面，完善各级领导班子的考评制度、干部的公开评议制度和选拔制度，明确了干部的任用标准，增强了干部管理的透明度，激发了干部队伍的工作热情。在员工层面，奖优罚劣，增强员工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同激励机制紧密结合起来，拓宽员工的职业发展通道。
激励机制不仅要靠完善的制度来执行，还要靠良好的企业文化来做有益的补充。企业文化的激励作用在于通过道德、荣誉、信念、价值观念认同等文化性层面来激励员工。尽可能与制度性激励措施相协调和一致，甚至向制度性激励转化，以提高企业文化的制度化和规范化程度。构筑包括创新文化、业绩文化、团队文化、风险文化、制度文化、服务文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化体系，使企业文化承载起增进经营绩效、强化经营管理的作用。着眼于尊重人、激发人的工作热情，在经营理念中渗透人本主义和人文关怀精神，逐步形成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充分实现的文化氛围，把员工个人价值的实现与银行价值的最大化完美结合。
作为一家中小股份制商业银行，面对残酷的市场竞争，压力无时无刻不在我们身边，任何抱怨和逃避都无济于事。只有激发队于追求成绩和成功，才能保证不断发展。而激励机制的建设和运用正是打造这一队伍的最有效手段和方法，是把竞争的压力变成动力的桥梁。
坚持正确地认识自己、认识市场、认识同业
在银行的日常经营管理中必须坚持保持冷静的头脑，树立一种意识，即正确认识自己、认识市场、认识同业。
一家银行要想在市场中站稳脚跟，要对自己具备的条件有充分的认识。准确看到自身的在市场中的竞争优势，不断地巩固和提高，树立稳步健康发展的信心。看到银行发展取得的成绩，才能凝聚全行动力。也要看到自身的不足，在业务发展不到位的地方。客观准确地认识自身，才能不断地进步，在市场中立于不败之地，找准自己的战略发展方向，特别是要促进公司、零售银行业务的协调发展，寻找的新的发展策略，做到后来居上，确立起后发优势。
认识市场，要客观地看待市场，分析市场，准确地把握市场需求的变化。资本市场的发展带来的脱媒效应，无论是对公司银行业务，还是对个人银行业务都带来强劲的冲击。在公司银行方面，需要银行提供量身定做的金融服务方案，在包括企业兼并收购、资产债务重组、外汇交易、过桥贷款、投资银行等金融需求方面跟进服务，满足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避免在激烈的竞争中被边缘化。
坚持正确地认识同业，同业既是竞争对手，但又是市场中共同伙伴，尊重竞争对手，善于学习竞争对手，理性地开展竞争，不走粗放管理、低质、低效地恶性竞争的道路，只能通过深化和提升我们的管理水平，加快产品和服务创新，采用差异化的发展策略，在更高层次进行理性竞争，才是竞争共赢之道。
现在，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充足率大大提高，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的经营雏形，初步实现了“形似”，而按照国际银行业的经营规律，结合中国国情，不断推动银行经营管理的国际化，并最终达到与国际先进银行的“神似”，则是当代银行经营管理者的长期任务。只要中小股份制商业银行锐意进取，不断探索实践，终将会使国内银行在国际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。
参考资料/中信银行股份有限公司
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