我想买一部天翼手机双模的，价格在1000元以内。大家有没有可推荐的呢。谢谢！_百度知道
我想买一部天翼手机双模的，价格在1000元以内。大家有没有可推荐的呢。谢谢！
哪个品牌的不错？性价比高的。我要直板的，按键的，不要触摸屏。希望大家多给我建议哈！
我有更好的答案
啊，买华为的吧。各个方面都不错，现在在电信营业厅有卖，你去问就知道了
采纳率：27%
我建意买中兴的
双模的买山寨版的三星W799吧= =1000元以内，其实不是很好
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。文章标题：局长，您好，我今年与7月1号到盐城是圆通速递公司上班，到11月11日正式离职，我10月11号提交辞职报告于11月11好正式离职，其中10月4号跟吴德全总经理谈好，离职的话只要提前一个月打报告，并把新员工带会，工资将会次月正常发，我是正常按照公司的要求离职。由于公司里规定要扣押一个月工作，所以我现在还有两个月工资没有拿到（一个月工资是1800元，两个月合计3600元整),可是现在吴总以没有做到一年为借口，扣取我工资，给我发800元少了1000元，也许1000元对于一个老板来说是没有什么，可是那是我一个打工者来说，这是我工作30天一天12小时赚来的辛苦钱。我也有跟吴总商量不行，还忘局长先生能帮帮一个无辜打工者，谢谢您！
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您好，您可依法携带本人身份证件、相关证据材料直接到用人单位所在地劳动监察机构进行投诉（如是市直单位，可向市劳动监察支队投诉，），也可依法向所在地劳动人事争议仲裁委员会申请仲裁，谢谢。点标签看更多好帖
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★【上海准新娘俱乐部】★招募啦，加入就可以享受各种优惠哦~
上海2012结婚QQ群：& 沪上囍娘QQ：（欢迎年打算结婚的准新娘，加群时请提供论坛ID哦，有任何需求都可以联系沪上囍娘哦）
RT，去年我的一个好友结婚,我去帮忙,在她家,随的礼,当时找不到大的红包。就把准备好的1000元给她,她随手就放在包包里面了,我也没有说是1000元。现在想来真是失误,现在我马上要结婚,她今天来给我500元,我没有当面说明当时给的是1000元,各位JMS,你们说我应该给她我当时给的是1000元吗?要怎么说阿???
大家积极回复哇 喜娘有奖励的哦
随礼因地而异，因人而异。全国各地的随礼也是各色各样的。
说说你家乡的随礼都是多少呢？
回礼的时候是否会发生楼主这样的情况呢？大家集思广益为楼主排忧解难哈~~
喜娘在这里谢谢啦~~
回复格式：
称呼：父母，同学，朋友，亲戚等
随礼：<FONT color=#元....还是？
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发表于 13:34
好像不是很好当面跟她说的嘛 如果是好友的话那也就只能这样了。怕是说了会引起不必要的误会啊
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发表于 14:01
有2种可能1、你好友在装傻 2、你好友真的记不得你给了多少
不过遇到这种事情也只能默默忍了，挑破尴尬
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发表于 14:03
引用:有2种可能1、你好友在装傻 2、你好友真的记不得你给了多少 不过遇到这种事情也只能默默忍了，挑破尴尬
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发表于 14:17
也许她知道，只是手头不宽裕。为了友谊，体谅一下吧
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发表于 14:21
引用:也许她知道，只是手头不宽裕。为了友谊，体谅一下吧估计是不太知道当时给了她多少的吧结婚的时候都很忙的， 哪还知道当时他，给了多少钱啊
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发表于 15:16
称呼：大学同学
随礼：<font color="#0元
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发表于 17:43
如果收到请帖参加婚礼的话，500元不够的，1000元起板。
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发表于 08:45
是朋友不会计较这些的，说出来弄清楚也不会影响什么的
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发表于 09:09
楼主，别太计较了。说一下俺婚礼时，老婆的一朋友来参加婚礼，随礼不仅没增加而且少了。当时俺老婆没去参加她的婚礼，但是礼不少的。这个朋友这次不仅来参加，而且全家出动，2大1小。小孩我们还给了礼200元，而且他朋友全家住宿一晚，我们也安排好。如果从礼节上比较，我们是做到位了，其它的我也不说了，真是啥人都有啊。
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发表于 09:11
引用:楼主，别太计较了。说一下俺婚礼时，老婆的一朋友来参加婚礼，随礼不仅没增加而且少了。当时俺老婆没去参加她的婚礼，但是礼不少的。这个朋友这次不仅来参加，而且全家出动，2大1小。小孩我们还给了礼200元，而且他朋友全家住宿一晚，我们也安排好。如果从礼节上比较，我们是做到位了，其它的我也不说了，真是啥人都有啊。
我当时结婚的时候 我们都是准备双人份的饭的
比方说，按每家来一个人的话 有5桌，那么我们最少要准备9-10桌最后
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发表于 09:13
何必计较这么多，结婚才是最重要的
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发表于 09:17
引用:何必计较这么多，结婚才是最重要的
没办法哈哈，现实问题
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发表于 09:20
说了的话大家都尴尬，不说心里不舒服，难啊！！！
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发表于 09:23
引用:说了的话大家都尴尬，不说心里不舒服，难啊！！！
做人难那~~ 相信很多时候每个人在一生中都会遇到这样的问题的吧
差不多都是你给她多少，然后她却没有给你多少。。貌似学校的时候容易发生的吧
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发表于 09:29
一般的500，好点的1000
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发表于 09:34
引用:一般的500，好点的1000
那你有木有遇到过你给人家1000，人家给你500的事情的啊
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发表于 09:36
引用:原回复由 hyy 于
09:29 发表一般的500，好点的1000那你有木有遇到过你给人家1000，人家给你500的事情的啊我还没办事，无法知晓
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发表于 09:43
早就1000元起板了。。。。。。才会出现这种情况？ 我很诧异
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好好活着，因为我们会死很久！
发表于 09:47
会计较，说明也不是太好的朋友
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发表于 10:13
引用:会计较，说明也不是太好的朋友恩，我也是这样觉得，lz有些计较了，应该不是太好的朋友，而且lz太注重这钱了，况且只有500元，如果给你朋友知道你这样计较的话，很难说你们能很好的交往下去，过去的事情就过了，钱不能买来亲情和友情的，自己斟酌吧。
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本人过去、现在以及将来都不认识楼主，且自古以来与楼主无利益关系。本次回帖之所有内容完全是复制粘贴，来源于国际互联网，本人并不明白其全部或部分之意思
发表于 10:15
可能真的是没点钱，我也遇到过我同学结婚，我去帮忙，给了红包，上面没写名字和金额后来在敬酒时，由于准备匆忙，漏了给小孩的红包，我同学就随手拿了个红包，抽出里面的，拿了钱塞进去，给作客的小朋友后来有次聊天，我无意说到我给的金额，同学一愣&&后来我结婚没少给，还加了100估计当时那个临时找出红包就是我的不过还好，情谊没变，俺没刻意讹人的习惯，同学也不是习惯赖账的人
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发表于 10:29
引用:可能真的是没点钱，我也遇到过我同学结婚，我去帮忙，给了红包，上面没写名字和金额后来在敬酒时，由于准备匆忙，漏了给小孩的红包，我同学就随手拿了个红包，抽出里面的，拿了钱塞进去，给作客的小朋友后来有次聊天，我无意说到我给的金额，同学一愣&&后来我结婚没少给，还加了100估计当时那个临时找出红包就是我的不过还好，情谊没变...
恩说的很真诚，其实好友的话就算之间说破了也因该不会生气的，当然啦说话要讲究分寸和技巧等
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发表于 12:25
可能他不知道你给了多少，我姐妹结婚的时候，都很忙的，我们都忘记写名字了，但是我们大家都知道谁给了多少，我和宁一个姐妹是给的最多的。。谁叫我们是姐妹呢。。不要计较这么多了。。
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一花一世界，一叶一菩提，菩提树下人，未果~
发表于 12:38
既然是朋友，还需要计较这500块？
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La vida es bella!&br /&
发表于 13:54
何必计较那么多呢，多年朋友难道是用钱衡量的吗
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熊熊圣火，焚我残躯，生亦何哀，死亦何苦， &br /&
为善除恶，惟光明故，熊熊圣火，焚我残躯，&br /&
喜乐悲愁，皆归尘土，怜我世人，忧患实多， &br /&
怜我世人，忧患实多，熊熊圣火，焚我残
发表于 13:56
估计是记错了吧
一般习惯性随500了。
不过就算她是故意记错给你500，你也不能说破了。不然以后朋友就没得做了。就当那500是你请她吃饭了，算了别去计较了。
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发表于 14:34
现在各种随礼都是随1000起的嘛。。。。各种红色炸弹。。。等以后朋友有了孩子。。。更加送出去的要多了。。
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发表于 14:41
引用:现在各种随礼都是随1000起的嘛。。。。各种红色炸弹。。。等以后朋友有了孩子。。。更加送出去的要多了。。
哎红色炸弹伤不起那
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发表于 15:08
引用:有2种可能1、你好友在装傻 2、你好友真的记不得你给了多少 不过遇到这种事情也只能默默忍了，挑破尴尬有道理
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用户故事 |“谢谢你们，让我在困境中看到希望！”
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《用户故事 |“谢谢你们，让我在困境中看到希望！”》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《用户故事 |“谢谢你们，让我在困境中看到希望！”》 精选一“张总，出了点状况，刚接到合作方电话，原定8月份的那笔回款要延期……”财务经理的汇报让张洋（化名）一筹莫展，这笔款项延期，意味着新的电瓶车无法投入生产、按时交货，势必会给企业带来不小的损失。最重要的是，如果不能按时交货，会因失信而让多年来苦心经营的良好信誉受到重创。“你先去忙吧，我来想办法。”财务关上门的那一刻，张洋的眉头皱得更紧。这家电瓶车厂是他背井离乡从浙江到成都，白手起家创下的家业。从起初几个人的小作坊，到如今拥有完整生产线和订单不断的工厂，吃了多少苦才走到今天，只有他自己知道。“绝不能眼睁睁看着厂子因为这次财务危机有任何闪失，不只为了自己，更为了那些等着工资养家糊口的员工……”张洋暗暗发誓。接下来的一周，张洋每天都早出晚归，奔走于各大银行。却因在成都仅有的房产已在银行抵押，而屡屡被拒。但如果拿浙江的的话，手续繁多、审核时间较长，就算最后贷款审批下来，工期也耽误了。眼看交货的日子越来越近，可30万缺口的投产资金却遥遥无期。无奈，张洋只能找朋友帮忙，但大家的资金都投入了生产，爱莫能助。一个生意伙伴无意间的一句话，给了他莫大的希望。“不是不给你面子，实在是手头没有活钱，要不你试试吧，我上次资金周转不开，就是通过借到的。”“奇子向钱？”张总半信半疑地问，“这个靠谱吗？”朋友解释到，现在P2P很火的，好多中小企业都是通过P2P平台解决了资金周转的难题，审批比银行快，不耽误事儿，你可以去网上搜搜，了解一下。这是目前我能想到最快筹到钱的方法。抱着试一试的想法，张洋拨通了。在客服的详细介绍下，对平台有了大概的了解，于是说明了自己的借款意图。最后在客服的帮助下，提交了包括企业经营状况、盈利情况、企业法人等在内的借款申请。经过奇子向钱团队的初步审核，张洋具有较强的还款能力，具备借款资格。随后与其取得联系，实地考察了电瓶车厂的占地面积、经营情况等。经核实，张洋提供的资料准确无误，工厂正常经营，随后签订了借款服务合同，并为其匹配了合格的。资金到位后，张洋和员工加班加点赶制，终于在规定日期内完成了订单，共同渡过了难关。资金危机解决后，工厂如往常一样正常运营，张洋也提前偿还了借款。在与奇子向钱人员的交谈中，他感慨道：真的非常感谢奇子向钱这样的，帮我们这些中小企业解决燃眉之急，不然上次我真的不知道怎么办了。因此，“我替公司所有员工谢谢你们！”奇子向钱奇子向钱是奇子金服旗下的互联网平台，关联方拥有国资背景。致力于为中小微企业和个人提供安全、透明、高效、低门槛、收益稳健的信息服务。点击下方“阅读原文”找寻属于您的小幸福！《用户故事 |“谢谢你们，让我在困境中看到希望！”》 精选二要想发现这些机会，就必须搞懂其中的变化逻辑。中国实体产业将彻底翻身！方兴未艾。现在一种以“分享产能”、“共享工厂”的新型生产模式在全国各地兴起。共享工厂的本质就是定制和外包！如今是个性化需求的时代，消费者开始引导供应链。未来的消费关系是：消费者需要什么，生产者就得生产什么，这是一个逆向生产的过程。消费者的主动权变大了！这其中也将诞生无数大机会，但是要想发现这些机会，就必须搞懂其中的变化逻辑。1.5万家服装工厂彻底翻身！ 传统工厂都死在哪里？比如对于一个传统制衣厂来说，一天满负荷生产量是2000件衣服，如果一天生产量低于500件就会亏损，但是生产总是分淡季和旺季，比如夏装款式已完工，秋装订单还没开始，这其中的间隙就是工厂最难熬的日子，一个月算上支付工人工钱要亏损20多万元，而且这种空档期加起来占全年的近半时间。根据新华社杭州的报道：现在，一种以“分享产能”、“共享工厂”的新型生产模式在全国各地兴起：比如一家位于浙江桐乡的羊绒制品工厂，是当地第一家接入互联网的工厂，再加入1688的淘工厂平台后，主要为小型网店加工毛衣，版型都是设计图拍照过来，虽然刚开始接入商家的订单都是小单，一批只有20件至30件。但是开机率从以前的60%能达到现在的90%以上！并且一条生产线可以加工好多个品牌！淡季也能做到扭亏为盈！该工厂于是又在平台上和周边9家企业抱团发展，成立了“虚拟联合工厂”，统一接单，集中打样，再按照每家工厂的生产情况分配单量。接到无法消化的订单，共享给其他订单匮乏的工厂。“我们实行‘谁的机器在空闲、谁有档期、谁去做’模式，还可以避免延期交货的问题。”当地很多工厂也纷纷联动了起来，这种做法让那些淡季生产停滞的工厂根据情况调节生产能力。简而言之，互联网让它们的需求多元化了，也就不存在淡季和旺季。据了解：阿里巴巴集团旗下1688淘工厂平台提供的数据显示，全国已经有1.5万家服装工厂开始转变生产方式，覆盖了全国16个省份。实体生意的逻辑彻底变了！有人认为中国已经进入做什么都不赚钱的时代，而从现在开始，中国所有的生意都值得从头再做一遍！共享工厂的到来，将让中国实体产业彻底翻身。共享经济，也让中国所有的商业逻辑都被推倒重建。这其中也将诞生无数大机会，但是要想发现这些机会，你必须搞懂其中的变化逻辑，今天水木然就给大家尽兴一个系统的分析！1、生产决定消费从经济角度来讲，社会上只有两种人：“生产者”和“消费者”。在传统的生产方式里，产品是“生产者”说的算，“消费者”只需要根据自己需求决定买或者不买。比如厂家往往因为无法低成本地了解每一个客户的需求，所以往往采用一刀切的方法，就是把需求做多的性能组合到一起，成为一款产品。这种生产并没有深入了解、统计、整合消费者的需求。也就是说“消费者”的需求是和研发设计等环节分离的。生产者只关心订单的批量和规模；销售环节则只顾销售额，也不会过多关心消费者的需求。既然是和消费需求脱节的，就不可避免产生库存和压货，而库存和压货是吞噬厂商利润的黑洞，也是商品价格难以下降的拦路虎。压货和库存是利润的天敌，中国零售商品的零售价往往是成本的5倍，眼镜、珠宝、奢侈品零售价往往是成本的百倍，如此巨大的价格差异就是层层库存、压货加价和终端零售成本高昂造成的。以服装行业为例，像七匹狼、柒牌、李宁等等这些传统企业，在辉煌年代营业额可以达到几十亿。他们的优势就体现在生产能力和渠道方面，生产线一开就是十万条，渠道也很强大，产品生产出来之后通过分销商向零售商去铺货，再依靠在央视上的广告效应，可以迅速占领全国市场，这就是传统优势。在以前，如果我们看谁穿了一件漂亮的某品牌衣服，会问“你哪儿买的，我也去买一件”。而现在，如果以个女孩今天刚买了件新衣服，高高兴兴地穿出门却发现跟别人撞衫了，就会感到郁闷：她怎么跟我穿的一样呢？于是回去就把衣服扔在家里了！也就是说消费者的需求已经变了，如今是个性化需求的时代。时代不一样了！这种变化从是人们开始寻找自我开始，个性化是下一个时代的开端！2、消费决定生产每个人的个性需求被放大，人们越来越喜欢个性化的东西。但是个性化的东西需求量没有那么大，这就需要工业企业能够实现小批量的快速生产。而以、、、等为代表的技术革新，恰恰顺应了这种变化。它正在实现“制造业”和“信息化”高度融合，诞生出C2F（顾客对工厂）模式：工厂可以快速、小批量、定制化的生产每一个消费者需要的东西！所以，这是一场“消费关系”的大解放。未来的消费关系是：消费者需要什么，生产者就得生产什么，这是一个逆向生产的过程。整个社会的供应关系被摧毁重建，经济的任督二脉正被逆向打通。未来的每一件产品，在生产之前都知道它的消费者是谁，并且知道这件产品的标准是怎么样的。而生产商之间比拼的不再是价格，而是谁能最先对接到消费者的需求，并且完成消费者需求的精准程度。此时，不会有库存，也不会有恶性竞争，行业更进一步细分化，新的供应关系正在形成！也就是说：今后是“消费者”决定生产，而不是“生产者”（包括工厂老板、设计师等等）决定生产！对于企业来说，以前思考的问题是：“做我能做的”，今后思考的问题是：“给他想要的”。在未来，一切“社会财富”都是消费所带动的，中国正在进入“按需生产”阶段。“顾客就是上帝”这句话虽然在世界上流行了近200年，如今才真正实现。中国经济的供应关系也发生了大逆转。因此这些生产、营销、渠道和盈利模式都变化了，也就是说传统的消费理论和经验都统统失效了！这一轮经济危机，其实是一场社会大洗牌，中国必须淘汰那些落后又粗放的生产型企业。对于那些那些粗放型的生产企业来说，如果搞不懂这个逻辑，再精细化的管理，再先机的机器，也是枉然！这些企业遇到的不是冬天，而是绝境！未来如何做大一个品牌？1、生产环节比如很多工厂都是先拿订单再生产，各种预售、众筹等模式都是这种逻辑，这样做有两个好处：即使是一件单品，传统企业一开工仍然是10万条！但是很在如今这种共享工厂的模式下，却可以将一件单品从100件起做。如果这件单品不适合消费者口味，损失最多是100件，而传统品牌的损失就是10万条！水木然认为：“共享工厂的本质就是定制和外包！”消费者开始引导供应链，这条链条的起点是消费者发起需求，由此形成定制，然后经历层层外包，分解性生产，再有物流快递送到相应的地方。再结合文章开头提到那个工厂分包的例子，我们可以发现：未来公司做大的秘密只有一个，那就是：平台化。平台化的本质就是商业从“竞争”时代跨入到“大协作”时代。2、市场环节由于新供应链的形成，产品试销将是很好的手段，你可以选择在电商平台进行试销，如果试销得到的反馈是非常成功的，OK，立刻开始做大批量生产。通过消费反馈，我们可以精准地推算出市场需求量有多大，然后再给下游供应链下定单。而这个时候你基本上没做什么投入，这就是所谓的“”模式。谁都不必先把钱压在某个环节，当产品进入到周期性运作之后，再去做运营规划，进入常态化，于是一个新品牌就诞生了！水木然认为：从大订单模式走向小订单生产，才是传统企业出奇制胜的关键，柔性化、定制化、个性化是未来生产的三大关键词！传统的零售比较复杂，包括：直营、加盟和线上，属于混合渠道，彻底解决零售的问题，必须做到三店合一、同款同价，要破除层层批发，和不同渠道不同价的问题。而未来的新零售应该是制造商根据消费者的需求，通过协调供应商把产品生产出来，统一制定好零售价格，价格必须做到全国统一、线上和线下统一，然后商品通过各种渠道卖给消费者以后，再根据供应链上的各个环节的关系分摊成本、分配利润。下面我们再来看看一个新经济业态：网红经济。你也可以做网红传统生意确实越来越难做。生产的产品无论好与差，实在是太多了，有的达到泛滥的地步，要想把好产品销售出去，真的很困难。即使一个产品如果创出了知名度，就会有冒牌出现。但是，网红经济会那么火呢？这是因为崭新的“消费关系”正在形成一个三方关系：1、生产商是指：经营生产环节，以生产产品为核心的，比如工厂。2、流通商是指：经营产品的流通环节，以渠道为核心的，比如快递公司。3、消费商是指：经营消费者的环节，以引导消费者购买为核心，比如自媒体、网络大V、主播、网络红人、模特等。网红就是这样诞生的，它取代的其实就是传统经销商。现在，每一个生产商都在想着这件事：如何拥有并锁定消费者？经济活动的重心已进入消费者这一端，谁能拥有并锁定消费者，成了最关键的事。这方面之前是依靠传统经销商，他们虽然曾主导和经营市场，当然也需要大资金去拿货，而如今已经被淘汰。那些拥有大量粉丝的人，只需把使用产品的效果分享给更多的人，就可以影响消费。甚至做的再大一点，可以联合粉丝向厂家定制产品。他们成了锁定消费者的一种渠道，所以淘宝直播帮助很多淘宝店实现了成功的引流！归根结底，还是因为：消费者的主动权变大了！4、开发自己的产品身为一个普通人，开发属于自己的产品，听起来是那么不可思议。的确在传统的商业里，我们很难变成一个“生产者”，而未来我们每个人都将拥有这种机会。“假设你有一个设计的创意，你很兴奋地把新设计绘制出来，之后你该怎么做呢？如果你的粉丝够多，你可以把它分享出去，让粉丝们着实惊叹一把；即使你还没有那么多粉丝，如今越来越多在线设计社区或创意商城，都是让有想法和创意的人在这里注册、交流、讨论，形成聚集群，你也可以把作品图片放在上面的上个人主页上。然后，当有粉丝或者网友看到喜欢的作品，他们就可以直接下单，这时你就可以联系那些具备定制化能力的工厂了！放眼四望，这种先有订单再有服务的消费关系已经彻底进入我们生活。消费者下订单再也不受时间和场所局限，随时随地可以通过手机提高管理效率，比如打车、叫外卖、洗衣服、做美甲、预订酒店、订车票和机票，都是先有消费，通过平台下订单，然后再有平台做出响应，由“生产商”（广义上的）来向我们提供服务。这就是以定制为内核的时尚品牌，它将随着95后逐渐成为购物主力而更具竞争力。而同时，如果有消费者真的很喜欢，还可以点击一键分享，发到自己微信朋友圈、微博、公众账号、直播平台等等，吸引更多购买，他应该拿到分享之后产生购买的相应分成，这也是移动电商的核心价值，你的品牌也得以成长。这就是从创意到产品的过程，互联网帮我们解决了信息和渠道的问题，这必将引起一场个性和兴趣的解放，包括我们个人价值的实现。中国的才刚开始！这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。有人悲观，有人奋起。悲观的人认为中国开始做什么都不赚钱，因为所有商业逻辑都被推倒。奋起的人看到了商业重组的希望，认为中国所有的生意都值得从头再做一遍！所谓“无破则不立”，“危机”二字的真正含义是“危险+机会”。商业是这样，社会也是这样。不要再为你的过去的成功而骄傲了，也不要为你过去的失败而气馁，未来属于每一个勤劳、智慧、携带正能量，而又大胆迎接变革的人！《用户故事 |“谢谢你们，让我在困境中看到希望！”》 精选三来源：大河网“你们看看我这200头牛，你们就给我6万块钱?”渭南的养殖户老韩有点儿不服气。老韩伸出的手指不停的点来点去，“我一头牛一天就要吃10块钱的东西，这么多牛，6万块才刚够吃一个月的。你看看我这些牛，哪一头都能卖七八千块。”“只要还款信用好，还可以继续贷的。”被老韩呛了一通，彭少新并没有感到不快。相反，他心里觉得这个老乡挺实诚的。彭少新是积木时代的CEO。积木时代隶属积木拼图集团，做的是P2P的。简单说，他就是一个做贷款服务的。彭少新是和积木拼图集团CEO、积木时代副总裁陈超等一起来实地考察业务的。他们走访了渭南、兰州的一些客户，有养牛的，也有开小工厂的。一路访下来，客户的意见都差不多，能不能再把额度提高一些。额度是可以商量的。彭少新他们不久前就做好了决定，提高给营业部的授权。那些高，违约率低的营业部，单笔的授权可以提高到15万元。15万元，说多不多，说少也不少。当初，积木时代刚成立的时候，一个月一个营业部总共也放不出15万元。现在，旗下总共32个营业部，单月可以放出接近1亿元了。救急不就穷老韩抱怨完了。转而堆起笑来，对积木时代发表了一通表扬：“其实我也挺佩服你们的，那个业务员小伙子，顶个大太阳大老远的过来，问东问西问了两个小时，问到我都烦了，还非得要我给个数据。也不要我们的吃喝，晚上回去就告诉我贷款批下来了，转过天就可以去签约了。”养牛是一个赚钱的生意，但前期投入也大。每年临近卖牛前的几个月，老韩总觉得会资金紧张，需要借钱周转。以前，他都是，但是流程特别慢，至少也要半个月。积木时代给他的额度虽然不多，但当天就给他批了，他一开始还不太敢相信。“我们是信用贷。”彭少新说。外界把他们的工作叫做，服务一些银行服务不到的小客户。银行贷款一般都是有抵押，很少放，但是普惠不一样，可以根据对借款的信用评测决定是否放款，不需要抵押。目前，市场上的主要有两种方式，一种是集中审批式的信贷工厂，一种是基于德国IPC技术的方式。积木时代的模式是后者，基于客户的现金经营情况，包括他的风险的评估，给他发放这笔贷款。2009年，大学毕业后，张谊加入深圳一家外资小贷公司。“当时，行业处于一个空白。我进来了，也对这个行业充满了很多的想象：为什么别人什么抵押都不给，我们能做这笔贷款。来了以后发现的确很锻炼。”这个行业干久了，积木时代C区区域经理张谊还觉得挺自豪的。“保守得讲，有一半客户可能在有我们资金支持的情况下把生意越做越大，他借这一笔钱可以解决当前的一些困难，比如他现在有一个项目临时需要一笔款，短期内又没有这笔款，我们给他做了这个服务。”佛山市顺德区做服装加工的个体户李春(化名)刚刚在积木时代拿到了自己的第二笔贷款，4万元。一年前，他在积木时代借了3万元，已经还完了。李春的小制衣厂，每个月产量1.5万到3万件，雇了十几个人。因为品牌是整单货都验收出货之后，下一个月才会付款，遇到工期长，或者单较大的单子，就会有押款的问题。但是前期买材料要垫钱，工人的工资也要月结，需要资金周转的李春就想到了积木时代。“周转只是一段时间。马上这个月做了，下两个月我们就有钱收回来的，不是说一直缺钱的。要是一直缺钱，我们自己肯定也顶不下去的。但需要周转的时候，我们等不了的，还是想要快一点，工人工资和材料都不可能等，要不就没人给你下单了。”李春说，自己以前也在当地其他小贷公司贷过款，但觉得积木时代的利息更少一点儿。积木时代的人来了，问她要了发工资的记录，收回来的加工费纪录，看看出货的单子，再去厂里问问那些工人效益好不好，陪着她去银行打了一下信用()，当天就给放款了。“我向你们借了，你们也要信得过我，相信我的生意才行。能第二次再借给我，就是大家互相信任的。”李春说。积木时代的是分层的，对不同层级的客户不同。比较低的农户大概是1.38左右，精英白领可以更低，群体则有更细的定价区间。“这个我们必须承认，我们行业就是高费率、高风险、高成本，这跟银行不太一样。”彭少新说。这大概就是人们常说的，救急不救穷。想不想尝试新东西1996年，彭少新大学毕业后进入统，做过基层业务，也做过银行支行的管理，一干就是十年。2006年，因为开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统创业者，穆罕默德·尤努斯与孟加拉乡村银行共同获得了诺贝尔和平奖。这感染了彭少新，他离开银行进入社会科学院做公益小贷。从银行转做小贷，彭少新一开始还挺不适应的。银行贷款，就算小的也得几十万、上百万，但当时像社科院的小贷一笔只有1000块钱。他一开始觉得自己干得事情微不足道，但是跟接触多了，他发现，那看起来微不足道的1000元，确实能够帮助很多农村家庭度过危机。因为在社科院的工作，彭少新接触到了国内较早一批的小贷机构，并通过合作的方式加入了其中一家。2012年，国内的小贷业务迅速发展，吸引了很多、国资系和风投加入，彭少新在此期间也经历了信贷工厂模式的体验。直到2014年，有幸认识了董骏。董骏，当时还只是的CEO。积木盒子专注于P2P，2014年拿到了顺为、小米、经纬等机构的后，开始多元化布局，董骏想做线下小贷，补足资产端。“想不想去新的领域看一看?”彭少新问陈超。跟董骏谈妥后，彭少新找到了之前的老朋友老搭档，陈超。2014年，互联网金融正在风口上，陈超早就听身边的人在谈论了。积木盒子那时已拿到B轮，外资机构的加入及大名鼎鼎的小米军，势必会提供专注于微贷领域的更广阔天地。陈超就想试一试。陈超特别有心。决定入伙前，他先到积木盒子的网站上买了几笔，然后故意打电话给客服问问题。他发现，积木盒子的客服比很多P2P网站都要专业。平台推送的信息也更真诚和透明。他也体验过其它的，水平一般。还没有正式入职，陈超就找了志同道合的几位伙伴，张罗着成立积木时代。陈超问他们，怎么划区管理，要不要按照南方、北方、东部、西部等的地域进行划分。不知道有谁提了一句，营业部一开始地区比较集中，不如不按照地域就按ABC分吧，预示着对未来规模化发展的期望。于是，就分成了ABCD等区域。彭少新10月入职，陈超12月入职，积木时代12月19日正式开业。积木时代A区区域经理陈星、B区区域经理黄树锋、C区区域经理张谊、D区区域经理辛本春、信贷审批部负责人刘淼等也分别于2014年12月和2015年1月入职。入职前，他们都已经为积木时代筹划良久。他们经历类似，都是在深圳的小贷机构从业务做起，在街上派过传单，慢慢的靠自己的销售纪录做到区域负责人。“小贷是在深圳发展起来的，我们开始做的时候是属于小贷发展的早期，客户还比较空白，市场还没有多大的竞争。我承认，2017年做业务的难度，复杂程度要远远高于我们当年做的。”黄树锋说。2009年，同行竞争不是那么激烈。最大的挑战是客户不认可你，认为你是骗子，因为之前的客户，除了找，就是找银行，不存在第三方机构。现在这个阶段，你们跟客户一讲贷款，他跟你讲七、八家，十几家他都接触过。终于放出了2万元人人都知道，找人借钱很难。但是，借给别人钱也一样不容易。因为，你总要掂量好，这钱能不能要得回来。一开始，积木时代的放款业务进行得很慢。看着下面业务员交上来的单子，一个成交也没有，大区经理都很着急，而营业员也觉得很受打击，想要辞职。2014年12月，积木时代正式成立后，当月就在山东诸城测试性的放了一笔款。马上就要过春节了，根据之前的行业经验，这时候最容易遇到用户的。有一些做小生意的人，可能贷了款趁着回老家过完春节就不回来了，想要也很难找到人。积木时代决定，让每个营业部按一个月15万元走几笔测试一下业务，等过完年回来再大干。结果，他们发现，这15万元也有营业部完成不了。陈星负责A区，主要是北方市场多一点。2015年2月，兰州的一个营业部开张，陈星去协助工作。陈星都计划好了，既然人都来了，怎么也要完成几个单子再回北京。结果，他一个月跑了好几家客户，一个也没批。有一个是做文化产业的，做玉石。客户带着陈星去看厂房，看存货，很气派的厂房，堆了满满当当的玉石。但是，陈星问他要营业执照他拿不出来，陈星还发现厂房的名字和他之前说的不一样。聊深入了，对方说自己是和朋友合资的。但陈星判断，他只是借了他朋友的牌子来谈贷款。决定不放。一个是做婚庆的，很善谈。对方拿做婚庆的项目谈，说还会接洽一些大型的仪式、会议。陈星觉得，西北比较冷，人们应该不会赶在这个时候搞些大型活动。决定不放。还有一个客户是卖生鲜的。当时约了早上十点，天很冷，他摊档是户外的，就站在外边跟他老婆聊。湿冷的环境，陈星冻得鼻涕一直在流。客户来自浙江，习惯于更高利率的民间借贷，反而对小贷机构心存怀疑，而且当时兰州在做商业整顿，他的户外摊档有被拆的风险。最终还是谢拒了。陈星在兰州呆了快一个月了，营业部还没有开张。员工们有点儿士气低落，“我一个正儿八经的大学毕业生，跑到这里来天天发传单，跑客户，苦不苦先不说，生意一笔也没谈成。” 陈星回忆。陈星两手空空的回到北京。他觉得，有个客户自己可以再争取一下。客户是建设银行的，夫妻两个都在银行工作，但他们的儿子在北京工作。客户跟朋友在外边合伙做了一个农产品的生意，但农产品初期都是往里砸钱，未来能不能有收益是不确定的，所以一开始积木时代拒绝了此项目的申请。经过了解，这个客户在银行工作十多年了，也算是个小领导，也不会轻易放弃目前的稳定收入，不会因为这么一点儿钱失去信誉。经过审批部门再三权衡，批了下来，2万元。营业部总算开张了。2015年春节后，积木时代内部都在打赌，看哪家营业部能先突破100万元。到了6月的年中总结会，把突破100万元的营业部拉出来数了一下，只有两个，南宁青秀区、诸城两个营业部突破了100万元。最早，每一笔贷款都要求营业部上审贷会，上会以后还要报到总部的审批中心确认，确认以后门店签约前还要复核。要分好几步。“难，倒不是说市场没有客户，而是我们对客户要求很高，风控比较严。”彭少新说。审批政策卡得较严，又没有给营业部负责人相应的授权。有些大区经理挺急的，总是说，你看同行业都做起来了，我们这么慢，能不能管得松一点儿。2015年6月，积木时代给营业部做了第一笔授权，只要在营业部自己授权范围内的金额，就可以直接出决议单，不需要再通过总部的复审。授权以后，效率也就提高了。彭少新说，不是不能快，不能松。但前提是要把业务和风控流程跑通。现在，他们对授权再加大一些。最早，一个营业部只有4万、6万的授权，但资产质量做的非常不错的门店，就会大胆的放权，单笔最高达到15万元。做这行不能急功近利2014年，首次出现全国传统小贷公司注册数量负增长。整个行业乱相丛生，公司比正规小贷公司还多。行业里流行跑马圈地。迅速的占领市场，速度特别快，内部人员还没有成长起来就从外边挖一些人，用现有的理念稍做撮合一下就形成一个团队。积木时代成立后的一个问题就是，该怎么给自己定位，做什么样的战略布局。一度由快速扩张100家门店的计划转变为步步为营的稳健计划，在有调性有文化的团队基础上实现规模化扩张。银行出身的董骏，经历过美国的次贷危机，在他看来，永远是金融业务里最重要的事情。董骏跟彭少新说，希望前期能把重点放在打造团队和培养价值观上。身边太多的公司因为跑得快出了问题。很多平台不断调整所谓的模式、发展战略等等，有的原来做“信贷工厂”集中审批模式后来不做了，改IPC模式做的不好，小贷做不了做，还有干脆线下资产也不做了。积木时代在各地的业务负责人也不断的传递类似的信息，某某家公司开业挺火的，做的挺快得，但做了半年后就发现不行了，要催收了，要关门了。“有些分支机构，一提名你都知道，他出现这种情况，就是前车之鉴，我们开始力图做的稳一点。”彭少新说，积木时代跟员工也宣导，首先要在这个市场上生存下去，然后才能发展。集团对积木时代提出了两条要求，一个是风控，一个是。违规的事和冒风险的事，不能做。“不能急功近利，特别是不能有的心态。”彭少新说。他们常常引导员工，你到这儿来，你千万不要做投机的人，你做投机的人，即使赚到钱最后你也会失败。“我们做小贷，看到很多员工的成长，他只要真正耐心做下来，一年以后，无论他的沟通能力、为人处事能力都有很大的提高，甚至他的职业成长，能带小团队，这些员工的成长比他投机赚点钱好的多。”有一些风险也是不能避免的。比如，有的客户原来状况很好，放款的时候，他自身资金流很好，但他的生意也是受整个宏观经济的影响，后面生意失败的状况也是有的。但彭少新认为，回到根本，最主要的还是自己的员工。“这个行业，公司如果做不好，我觉得主要是自己员工，自己管理团队内部风险没有做好。团队管理文化没有成型，道德体系没有完善，你技术再高明他也不会突破。” IPC模式本身很保守，需要对于客户的关注度，细节了解非常高，非常多，但是做这种模式也有公司失败的。还是因为他的团队出了问题。不那么性感的事互联网金融的线下借贷，看起来不那么性感。还没上IT系统的时候，积木员工有时候花了几天时间去做尽调，做完了发现对方早就上了，等于做了无用功。现在，有了IT系统，很多客户的初筛用大数据就可以完成了。马上，积木时代自己的APP也要上线了。“我们终于把科技的手段都用上了。”彭少新说。2016年前，每次年终会讨论最激烈的就是IT。“我们系统什么时候上?”是他们问的最多的问题。先不说系统能够提高效率，最起码可以让营业部不用向总部询问就知道自己放了多少笔款了，是多少。之前，他们都是每天让营业部算，上报总部，总部再统一算率是多少。实际上，当时整个集团IT投入并不少。但是原品钛集团(2016年9月原品钛集团拆分为积木拼图和品钛两个集团)的业务太多了，一遇到资源稀缺的时候内部就会打架。当时技术很大一部分在做(智能信贷)。读秒本身也是做信贷，是线上的模式，比积木时代更依赖于IT技术，而且，当时也是一个风口。导致积木时代的IT系统一直没跟上。“集团拆分后，反而对我们发展更好一些。我们团队更专注，这也是整个集团拆分的目的，我们每家都专注于自己的目标。”彭少新说。现在，积木时代在技术层面做了很多尝试，前期的筛查，介入了部分大数据系统，有一些黑名单的客户，就会提前放弃。“但是这些都是辅助，关键还是人。” 彭少新说。如果人不行，一切都是梦幻泡影。积木时代的重要精力仍放在人员的培训、成长和理念的梳理上。要让员工知道公司是什么样的，怎么做才符合公司的要求，给他一个基本的流程，再加上激励计划、时效管理，大家马上就知道公司要的是什么，会逐渐往那个方向做。“每个都要实地尽调吗?”我问彭少新。彭少新回答说，是的。每一单都要当面去核实。 “如果你们将来要覆盖全国的话，岂不是要几万人甚至更大的队伍。”我追着问。“如果我们只是做30家，可能总部也不需要这么多人，再成熟一些，甚至还要继续优化人员架构。”彭少新说，每家门店，现在标准是30人，后期人数会更少一些，需要内部培养人，通过细胞分裂一样的方式，扩张到全国。未来成熟的大区会获得更多管理和人事上的授权。积木时代的想法是，最起码，新营业部的负责人和风险经理是内部培养起来的，两个人就去到当地，其他的人可以实现当地化。哪怕这两个人在当地做一两年还要回到原来的地方，但也是把当地人员培养出来了。这些原来是在业务部做风险经理的，被派去负责一个新营业部，可以直接取得营业部的权限。 “如果我们外面的人看走眼了，新门店就容易走偏。”彭少新说。一切看起来都在走向正轨，业务越走越顺。从成立至今，积木时代已经放出了约12亿元的贷款，每个月的交易额还在上升，彭少新说，在资金来源，除了积木自己的P2P业务，也在谈和银行合作了。而刘淼手下的风险经理已经成了行业里最抢手的风控员，总是被同行惦记着挖角。但她也挺开心的，这至少是外界的一种认可。这一切听起来不那么科技，也不那么性感，甚至有点儿传统。但是，他们切切实实的帮助了一些人，在创造利润。《用户故事 |“谢谢你们，让我在困境中看到希望！”》 精选四来源：大河网“你们看看我这200头牛，你们就给我6万块钱?”渭南的养殖户老韩有点儿不服气。老韩伸出的手指不停的点来点去，“我一头牛一天就要吃10块钱的东西，这么多牛，6万块才刚够吃一个月的。你看看我这些牛，哪一头都能卖七八千块。”“只要还款信用好，还可以继续贷的。”被老韩呛了一通，彭少新并没有感到不快。相反，他心里觉得这个老乡挺实诚的。彭少新是积木时代的CEO。积木时代隶属积木拼图集团，做的是P2P的资产端。简单说，他就是一个做贷款服务的。彭少新是和积木拼图集团CEO董骏、积木时代副总裁陈超等一起来实地考察业务的。他们走访了渭南、兰州的一些客户，有养牛的，也有开小工厂的。一路访下来，客户的意见都差不多，能不能再把额度提高一些。额度是可以商量的。彭少新他们不久前就做好了决定，提高给营业部的授权。那些资产质量高，违约率低的营业部，单笔的授权可以提高到15万元。15万元，说多不多，说少也不少。当初，积木时代刚成立的时候，一个月一个营业部总共也放不出15万元。现在，旗下总共32个营业部，单月可以放出接近1亿元了。救急不就穷老韩抱怨完了。转而堆起笑来，对积木时代发表了一通表扬：“其实我也挺佩服你们的，那个业务员小伙子，顶个大太阳大老远的过来，问东问西问了两个小时，问到我都烦了，还非得要我给个数据。也不要我们的吃喝，晚上回去就告诉我贷款批下来了，转过天就可以去签约了。”养牛是一个赚钱的生意，但前期投入也大。每年临近卖牛前的几个月，老韩总觉得会资金紧张，需要借钱周转。以前，他都是找银行贷款，但是流程特别慢，至少也要半个月。积木时代给他的额度虽然不多，但当天就给他批了，他一开始还不太敢相信。“我们是信用贷。”彭少新说。外界把他们的工作叫做普惠金融，服务一些银行服务不到的小客户。银行贷款一般都是有抵押，很少放信用贷款，但是普惠金融不一样，可以根据对借款的信用评测决定是否放款，不需要抵押。目前，市场上的小主要有两种方式，一种是集中审批式的信贷工厂，一种是基于德国IPC小额信贷技术的方式。积木时代的模式是后者，基于客户的现金经营情况，包括他的借贷风险的评估，给他发放这笔贷款。2009年，大学毕业后，张谊加入深圳一家外资小贷公司。“当时，行业处于一个空白。我进来了，也对这个行业充满了很多的想象：为什么别人什么抵押都不给，我们能做这笔贷款。来了以后发现的确很锻炼。”这个行业干久了，积木时代C区区域经理张谊还觉得挺自豪的。“保守得讲，有一半客户可能在有我们资金支持的情况下把生意越做越大，他借这一笔钱可以解决当前的一些困难，比如他现在有一个项目临时需要一笔款，短期内又没有这笔款，我们给他做了这个服务。”佛山市顺德区做服装加工的个体户李春(化名)刚刚在积木时代拿到了自己的第二笔贷款，4万元。一年前，他在积木时代借了3万元，已经还完了。李春的小制衣厂，每个月产量1.5万到3万件，雇了十几个人。因为品牌是整单货都验收出货之后，下一个月才会付款，遇到工期长，或者单量比较大的单子，就会有押款的问题。但是前期买材料要垫钱，工人的工资也要月结，需要资金周转的李春就想到了积木时代。“周转只是一段时间。马上这个月做了，下两个月我们就有钱收回来的，不是说一直缺钱的。要是一直缺钱，我们自己肯定也顶不下去的。但需要周转的时候，我们等不了的，还是想要快一点，工人工资和材料都不可能等，要不就没人给你下单了。”李春说，自己以前也在当地其他小贷公司贷过款，但觉得积木时代的利息更少一点儿。积木时代的人来了，问她要了发工资的记录，收回来的加工费纪录，看看出货的单子，再去厂里问问那些工人效益好不好，陪着她去银行打了一下信用(征信)，当天就给放款了。“我向你们借了，你们也要信得过我，相信我的生意才行。能第二次再借给我，就是大家互相信任的。”李春说。积木时代的利率是分层的，对不同层级的客户风险定价不同。比较低的农户大概是1.38左右，精英白领可以更低，生意贷群体则有更细的定价区间。“这个我们必须承认，我们行业就是高费率、高风险、高成本，这跟银行不太一样。”彭少新说。这大概就是人们常说的，救急不救穷。想不想尝试新东西1996年，彭少新大学毕业后进入银行系统，做过基层业务，也做过银行支行的管理，一干就是十年。2006年，因为开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，穆罕默德·尤努斯与孟加拉乡村银行共同获得了诺贝尔和平奖。这感染了彭少新，他离开银行进入社会科学院做公益小贷。从银行转做小贷，彭少新一开始还挺不适应的。银行贷款，就算小的也得几十万、上百万，但当时像社科院的小贷一笔只有1000块钱。他一开始觉得自己干得事情微不足道，但是跟借款人接触多了，他发现，那看起来微不足道的1000元，确实能够帮助很多农村家庭度过危机。因为在社科院的工作，彭少新接触到了国内较早一批的小贷机构，并通过合作的方式加入了其中一家。2012年，国内的小贷业务迅速发展，吸引了很多公司、国资系和风投加入，彭少新在此期间也经历了信贷工厂模式的体验。直到2014年，有幸认识了董骏。董骏，当时还只是积木盒子的CEO。积木盒子专注于P2P，2014年拿到了顺为、小米、经纬等机构的风险后，开始多元化布局，董骏想做线下小贷，补足资产端。“想不想去新的领域看一看?”彭少新问陈超。跟董骏谈妥后，彭少新找到了之前的老朋友老搭档，陈超。2014年，互联网金融正在风口上，陈超早就听身边的人在谈论了。积木盒子那时已拿到B轮融资，外资机构的加入及大名鼎鼎的小米雷军，势必会提供专注于微贷领域的更广阔天地。陈超就想试一试。陈超特别有心。决定入伙前，他先到积木盒子的网站上买了几笔理财，然后故意打电话给客服问问题。他发现，积木盒子的客服比很多P2P网站都要专业。平台推送的信息也更真诚和透明。他也体验过其它的站，水平一般。还没有正式入职，陈超就找了志同道合的几位伙伴，张罗着成立积木时代。陈超问他们，怎么划区管理，要不要按照南方、北方、东部、西部等的地域进行划分。不知道有谁提了一句，营业部一开始地区比较集中，不如不按照地域就按ABC分吧，预示着对未来规模化发展的期望。于是，就分成了ABCD等区域。彭少新10月入职，陈超12月入职，积木时代12月19日正式开业。积木时代A区区域经理陈星、B区区域经理黄树锋、C区区域经理张谊、D区区域经理辛本春、信贷审批部负责人刘淼等也分别于2014年12月和2015年1月入职。入职前，他们都已经为积木时代筹划良久。他们经历类似，都是在深圳的小贷机构从业务做起，在街上派过传单，慢慢的靠自己的销售纪录做到区域负责人。“小贷是在深圳发展起来的，我们开始做的时候是属于小贷发展的早期，客户还比较空白，市场还没有多大的竞争。我承认，2017年做业务的难度，复杂程度要远远高于我们当年做的。”黄树锋说。2009年，同行竞争不是那么激烈。最大的挑战是客户不认可你，认为你是骗子，因为之前的客户，除了找民间借贷，就是找银行，不存在第三方机构。现在这个阶段，你们跟客户一讲贷款，他跟你讲七、八家，十几家他都接触过。终于放出了2万元人人都知道，找人借钱很难。但是，借给别人钱也一样不容易。因为，你总要掂量好，这钱能不能要得回来。一开始，积木时代的放款业务进行得很慢。看着下面业务员交上来的单子，一个成交也没有，大区经理都很着急，而营业员也觉得很受打击，想要辞职。2014年12月，积木时代正式成立后，当月就在山东诸城测试性的放了一笔款。马上就要过春节了，根据之前的行业经验，这时候最容易遇到老赖用户的。有一些做小生意的人，可能贷了款趁着回老家过完春节就不回来了，想要催收也很难找到人。积木时代决定，让每个营业部按一个月15万元走几笔测试一下业务，等过完年回来再大干。结果，他们发现，这15万元也有营业部完成不了。陈星负责A区，主要是北方市场多一点。2015年2月，兰州的一个营业部开张，陈星去协助工作。陈星都计划好了，既然人都来了，怎么也要完成几个单子再回北京。结果，他一个月跑了好几家客户，一个也没批。有一个是做文化产业的，做玉石。客户带着陈星去看厂房，看存货，很气派的厂房，堆了满满当当的玉石。但是，陈星问他要营业执照他拿不出来，陈星还发现厂房的名字和他之前说的不一样。聊深入了，对方说自己是和朋友合资的。但陈星判断，他只是借了他朋友的牌子来谈贷款。决定不放。一个是做婚庆的，很善谈。对方拿做婚庆的项目谈，说还会接洽一些大型的仪式、会议。陈星觉得，西北比较冷，人们应该不会赶在这个时候搞些大型活动。决定不放。还有一个客户是卖生鲜的。当时约了早上十点，天很冷，他摊档是户外的，就站在外边跟他老婆聊。湿冷的环境，陈星冻得鼻涕一直在流。客户来自浙江，习惯于更高利率的民间借贷，反而对小贷机构心存怀疑，而且当时兰州在做商业整顿，他的户外摊档有被拆的风险。最终还是谢拒了。陈星在兰州呆了快一个月了，营业部还没有开张。员工们有点儿士气低落，“我一个正儿八经的大学毕业生，跑到这里来天天发传单，跑客户，苦不苦先不说，生意一笔也没谈成。” 陈星回忆。陈星两手空空的回到北京。他觉得，有个客户自己可以再争取一下。客户是建设银行的，夫妻两个都在银行工作，但他们的儿子在北京工作。客户跟朋友在外边合伙做了一个农产品的生意，但农产品初期都是往里砸钱，未来能不能有收益是不确定的，所以一开始积木时代拒绝了此项目的申请。经过了解，这个客户在银行工作十多年了，也算是个小领导，也不会轻易放弃目前的稳定收入，不会因为这么一点儿钱失去信誉。经过审批部门再三权衡，批了下来，2万元。营业部总算开张了。2015年春节后，积木时代内部都在打赌，看哪家营业部能先突破100万元。到了6月的年中总结会，把突破100万元的营业部拉出来数了一下，只有两个，南宁青秀区、诸城两个营业部突破了100万元。最早，每一笔贷款都要求营业部上审贷会，上会以后还要报到总部的审批中心确认，确认以后门店签约前还要复核。要分好几步。“难，倒不是说市场没有客户，而是我们对客户要求很高，风控比较严。”彭少新说。审批政策卡得较严，又没有给营业部负责人相应的授权。有些大区经理挺急的，总是说，你看同行业都做起来了，我们这么慢，能不能管得松一点儿。2015年6月，积木时代给营业部做了第一笔授权，只要在营业部自己授权范围内的金额，就可以直接出决议单，不需要再通过总部的复审。授权以后，效率也就提高了。彭少新说，不是不能快，不能松。但前提是要把业务和风控流程跑通。现在，他们对授权再加大一些。最早，一个营业部只有4万、6万的授权，但资产质量做的非常不错的门店，就会大胆的放权，单笔最高达到15万元。做这行不能急功近利2014年，首次出现全国传统小贷公司注册数量负增长。整个行业乱相丛生，贷款中介公司比正规小贷公司还多。行业里流行跑马圈地。迅速的占领市场，速度特别快，内部人员还没有成长起来就从外边挖一些人，用现有的理念稍做撮合一下就形成一个团队。积木时代成立后的一个问题就是，该怎么给自己定位，做什么样的战略布局。一度由快速扩张100家门店的计划转变为步步为营的稳健计划，在有调性有文化的团队基础上实现规模化扩张。银行出身的董骏，经历过美国的次贷危机，在他看来，风险控制永远是金融业务里最重要的事情。董骏跟彭少新说，希望前期能把重点放在打造团队和培养价值观上。身边太多的公司因为跑得快出了问题。很多平台不断调整所谓的模式、发展战略等等，有的原来做“信贷工厂”集中审批模式后来不做了，改IPC模式做的不好，小贷做不了做消费金融，还有干脆线下资产也不做了。积木时代在各地的业务负责人也不断的传递类似的信息，某某家公司开业挺火的，做的挺快得，但做了半年后就发现不行了，要催收了，要关门了。“有些分支机构，一提名你都知道，他出现这种情况，就是前车之鉴，我们开始力图做的稳一点。”彭少新说，积木时代跟员工也宣导，首先要在这个市场上生存下去，然后才能发展。集团对积木时代提出了两条要求，一个是风控，一个是合规。违规的事和冒风险的事，不能做。“不能急功近利，特别是不能有投机的心态。”彭少新说。他们常常引导员工，你到这儿来，你千万不要做投机的人，你做投机的人，即使赚到钱最后你也会失败。“我们做小贷，看到很多员工的成长，他只要真正耐心做下来，一年以后，无论他的沟通能力、为人处事能力都有很大的提高，甚至他的职业成长，能带小团队，这些员工的成长比他投机赚点钱好的多。”有一些风险也是不能避免的。比如，有的客户原来状况很好，放款的时候，他自身资金流很好，但他的生意也是受整个宏观经济的影响，后面生意失败的状况也是有的。但彭少新认为，回到根本，最主要的还是自己的员工。“这个行业，公司如果做不好，我觉得主要是自己员工，自己管理团队内部风险没有做好。团队管理文化没有成型，道德体系没有完善，你技术再高明他也不会突破。” IPC模式本身很保守，需要对于客户的关注度，细节了解非常高，非常多，但是做这种模式也有公司失败的。还是因为他的团队出了问题。不那么性感的事互联网金融的线下借贷，看起来不那么性感。还没上IT系统的时候，积木员工有时候花了几天时间去做尽调，做完了发现对方早就上了黑名单，等于做了无用功。现在，有了IT系统，很多客户的初筛用大数据就可以完成了。马上，积木时代自己的APP也要上线了。“我们终于把科技的手段都用上了。”彭少新说。2016年前，每次年终会讨论最激烈的就是IT。“我们系统什么时候上?”是他们问的最多的问题。先不说系统能够提高效率，最起码可以让营业部不用向总部询问就知道自己放了多少笔款了，逾期率是多少。之前，他们都是每天让营业部算，上报总部，总部再统一算逾期率是多少。实际上，当时整个集团IT投入并不少。但是原品钛集团(2016年9月原品钛集团拆分为积木拼图和品钛两个集团)的业务太多了，一遇到资源稀缺的时候内部就会打架。当时技术很大一部分在做读秒(智能信贷)。读秒本身也是做信贷，是线上的模式，比积木时代更依赖于IT技术，而且，当时顾也是一个风口。导致积木时代的IT系统一直没跟上。“集团拆分后，反而对我们发展更好一些。我们团队更专注，这也是整个集团拆分的目的，我们每家都专注于自己的目标。”彭少新说。现在，积木时代在技术层面做了很多尝试，前期的筛查，介入了部分大数据系统，有一些黑名单的客户，就会提前放弃。“但是这些都是辅助，关键还是人。” 彭少新说。如果人不行，一切都是梦幻泡影。积木时代的重要精力仍放在人员的培训、成长和理念的梳理上。要让员工知道公司是什么样的，怎么做才符合公司的要求，给他一个基本的流程，再加上激励计划、时效管理，大家马上就知道公司要的是什么，会逐渐往那个方向做。“每个都要实地尽调吗?”我问彭少新。彭少新回答说，是的。每一单都要当面去核实。 “如果你们将来要覆盖全国的话，岂不是要几万人甚至更大的队伍。”我追着问。“如果我们只是做30家，可能总部也不需要这么多人，再成熟一些，甚至还要继续优化人员架构。”彭少新说，每家门店，现在标准是30人，后期人数会更少一些，需要内部培养人，通过细胞分裂一样的方式，扩张到全国。未来成熟的大区会获得更多管理和人事上的授权。积木时代的想法是，最起码，新营业部的负责人和风险经理是内部培养起来的，两个人就去到当地，其他的人可以实现当地化。哪怕这两个人在当地做一两年还要回到原来的地方，但也是把当地人员培养出来了。这些原来是在业务部做风险经理的，被派去负责一个新营业部，可以直接取得营业部的权限。 “如果我们招聘外面的人看走眼了，新门店就容易走偏。”彭少新说。一切看起来都在走向正轨，业务越走越顺。从成立至今，积木时代已经放出了约12亿元的贷款，每个月的交易额还在上升，彭少新说，在资金来源，除了积木自己的P2P业务，也在谈和银行合作了。而刘淼手下的风险经理已经成了行业里最抢手的风控员，总是被同行惦记着挖角。但她也挺开心的，这至少是外界的一种认可。这一切听起来不那么科技，也不那么性感，甚至有点儿传统。但是，他们切切实实的帮助了一些人，在创造利润。《用户故事 |“谢谢你们，让我在困境中看到希望！”》 精选五来源：大河网“你们看看我这200头牛，你们就给我6万块钱?”渭南的养殖户老韩有点儿不服气。老韩伸出的手指不停的点来点去，“我一头牛一天就要吃10块钱的东西，这么多牛，6万块才刚够吃一个月的。你看看我这些牛，哪一头都能卖七八千块。”“只要还款信用好，还可以继续贷的。”被老韩呛了一通，彭少新并没有感到不快。相反，他心里觉得这个老乡挺实诚的。彭少新是积木时代的CEO。积木时代隶属积木拼图集团，做的是P2P的资产端。简单说，他就是一个做贷款服务的。彭少新是和积木拼图集团CEO董骏、积木时代副总裁陈超等一起来实地考察业务的。他们走访了渭南、兰州的一些客户，有养牛的，也有开小工厂的。一路访下来，客户的意见都差不多，能不能再把额度提高一些。额度是可以商量的。彭少新他们不久前就做好了决定，提高给营业部的授权。那些资产质量高，违约率低的营业部，单笔的授权可以提高到15万元。15万元，说多不多，说少也不少。当初，积木时代刚成立的时候，一个月一个营业部总共也放不出15万元。现在，旗下总共32个营业部，单月可以放出接近1亿元了。救急不就穷老韩抱怨完了。转而堆起笑来，对积木时代发表了一通表扬：“其实我也挺佩服你们的，那个业务员小伙子，顶个大太阳大老远的过来，问东问西问了两个小时，问到我都烦了，还非得要我给个数据。也不要我们的吃喝，晚上回去就告诉我贷款批下来了，转过天就可以去签约了。”养牛是一个赚钱的生意，但前期投入也大。每年临近卖牛前的几个月，老韩总觉得会资金紧张，需要借钱周转。以前，他都是找银行贷款，但是流程特别慢，至少也要半个月。积木时代给他的额度虽然不多，但当天就给他批了，他一开始还不太敢相信。“我们是信用贷。”彭少新说。外界把他们的工作叫做普惠金融，服务一些银行服务不到的小客户。银行贷款一般都是有抵押，很少放信用贷款，但是普惠金融不一样，可以根据对借款的信用评测决定是否放款，不需要抵押。目前，市场上的小微信贷主要有两种方式，一种是集中审批式的信贷工厂，一种是基于德国IPC小额信贷技术的方式。积木时代的模式是后者，基于客户的现金经营情况，包括他的借贷风险的评估，给他发放这笔贷款。2009年，大学毕业后，张谊加入深圳一家外资小贷公司。“当时，行业处于一个空白。我进来了，也对这个行业充满了很多的想象：为什么别人什么抵押都不给，我们能做这笔贷款。来了以后发现的确很锻炼。”这个行业干久了，积木时代C区区域经理张谊还觉得挺自豪的。“保守得讲，有一半客户可能在有我们资金支持的情况下把生意越做越大，他借这一笔钱可以解决当前的一些困难，比如他现在有一个项目临时需要一笔款，短期内又没有这笔款，我们给他做了这个服务。”佛山市顺德区做服装加工的个体户李春(化名)刚刚在积木时代拿到了自己的第二笔贷款，4万元。一年前，他在积木时代借了3万元，已经还完了。李春的小制衣厂，每个月产量1.5万到3万件，雇了十几个人。因为品牌是整单货都验收出货之后，下一个月才会付款，遇到工期长，或者单量比较大的单子，就会有押款的问题。但是前期买材料要垫钱，工人的工资也要月结，需要资金周转的李春就想到了积木时代。“周转只是一段时间。马上这个月做了，下两个月我们就有钱收回来的，不是说一直缺钱的。要是一直缺钱，我们自己肯定也顶不下去的。但需要周转的时候，我们等不了的，还是想要快一点，工人工资和材料都不可能等，要不就没人给你下单了。”李春说，自己以前也在当地其他小贷公司贷过款，但觉得积木时代的利息更少一点儿。积木时代的人来了，问她要了发工资的记录，收回来的加工费纪录，看看出货的单子，再去厂里问问那些工人效益好不好，陪着她去银行打了一下信用(征信)，当天就给放款了。“我向你们借了，你们也要信得过我，相信我的生意才行。能第二次再借给我，就是大家互相信任的。”李春说。积木时代的利率是分层的，对不同层级的客户风险定价不同。比较低的农户大概是1.38左右，精英白领可以更低，生意贷群体则有更细的定价区间。“这个我们必须承认，我们行业就是高费率、高风险、高成本，这跟银行不太一样。”彭少新说。这大概就是人们常说的，救急不救穷。想不想尝试新东西1996年，彭少新大学毕业后进入银行系统，做过基层业务，也做过银行支行的管理，一干就是十年。2006年，因为开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，穆罕默德·尤努斯与孟加拉乡村银行共同获得了诺贝尔和平奖。这感染了彭少新，他离开银行进入社会科学院做公益小贷。从银行转做小贷，彭少新一开始还挺不适应的。银行贷款，就算小的也得几十万、上百万，但当时像社科院的小贷一笔只有1000块钱。他一开始觉得自己干得事情微不足道，但是跟借款人接触多了，他发现，那看起来微不足道的1000元，确实能够帮助很多农村家庭度过危机。因为在社科院的工作，彭少新接触到了国内较早一批的小贷机构，并通过合作的方式加入了其中一家。2012年，国内的小贷业务迅速发展，吸引了很多保险公司、国资系和风投加入，彭少新在此期间也经历了信贷工厂模式的体验。直到2014年，有幸认识了董骏。董骏，当时还只是积木盒子的CEO。积木盒子专注于P2P，2014年拿到了顺为、小米、经纬等机构的风险投资后，开始多元化布局，董骏想做线下小贷，补足资产端。“想不想去新的领域看一看?”彭少新问陈超。跟董骏谈妥后，彭少新找到了之前的老朋友老搭档，陈超。2014年，互联网金融正在风口上，陈超早就听身边的人在谈论了。积木盒子那时已拿到B轮融资，外资机构的加入及大名鼎鼎的小米雷军，势必会提供专注于微贷领域的更广阔天地。陈超就想试一试。陈超特别有心。决定入伙前，他先到积木盒子的网站上买了几笔理财，然后故意打电话给客服问问题。他发现，积木盒子的客服比很多P2P网站都要专业。平台推送的信息也更真诚和透明。他也体验过其它的理财网站，水平一般。还没有正式入职，陈超就找了志同道合的几位伙伴，张罗着成立积木时代。陈超问他们，怎么划区管理，要不要按照南方、北方、东部、西部等的地域进行划分。不知道有谁提了一句，营业部一开始地区比较集中，不如不按照地域就按ABC分吧，预示着对未来规模化发展的期望。于是，就分成了ABCD等区域。彭少新10月入职，陈超12月入职，积木时代12月19日正式开业。积木时代A区区域经理陈星、B区区域经理黄树锋、C区区域经理张谊、D区区域经理辛本春、信贷审批部负责人刘淼等也分别于2014年12月和2015年1月入职。入职前，他们都已经为积木时代筹划良久。他们经历类似，都是在深圳的小贷机构从业务做起，在街上派过传单，慢慢的靠自己的销售纪录做到区域负责人。“小贷是在深圳发展起来的，我们开始做的时候是属于小贷发展的早期，客户还比较空白，市场还没有多大的竞争。我承认，2017年做业务的难度，复杂程度要远远高于我们当年做的。”黄树锋说。2009年，同行竞争不是那么激烈。最大的挑战是客户不认可你，认为你是骗子，因为之前的客户，除了找民间借贷，就是找银行，不存在第三方机构。现在这个阶段，你们跟客户一讲贷款，他跟你讲七、八家，十几家他都接触过。终于放出了2万元人人都知道，找人借钱很难。但是，借给别人钱也一样不容易。因为，你总要掂量好，这钱能不能要得回来。一开始，积木时代的放款业务进行得很慢。看着下面业务员交上来的单子，一个成交也没有，大区经理都很着急，而营业员也觉得很受打击，想要辞职。2014年12月，积木时代正式成立后，当月就在山东诸城测试性的放了一笔款。马上就要过春节了，根据之前的行业经验，这时候最容易遇到老赖用户的。有一些做小生意的人，可能贷了款趁着回老家过完春节就不回来了，想要催收也很难找到人。积木时代决定，让每个营业部按一个月15万元走几笔测试一下业务，等过完年回来再大干。结果，他们发现，这15万元也有营业部完成不了。陈星负责A区，主要是北方市场多一点。2015年2月，兰州的一个营业部开张，陈星去协助工作。陈星都计划好了，既然人都来了，怎么也要完成几个单子再回北京。结果，他一个月跑了好几家客户，一个也没批。有一个是做文化产业的，做玉石。客户带着陈星去看厂房，看存货，很气派的厂房，堆了满满当当的玉石。但是，陈星问他要营业执照他拿不出来，陈星还发现厂房的名字和他之前说的不一样。聊深入了，对方说自己是和朋友合资的。但陈星判断，他只是借了他朋友的牌子来谈贷款。决定不放。一个是做婚庆的，很善谈。对方拿做婚庆的项目谈，说还会接洽一些大型的仪式、会议。陈星觉得，西北比较冷，人们应该不会赶在这个时候搞些大型活动。决定不放。还有一个客户是卖生鲜的。当时约了早上十点，天很冷，他摊档是户外的，就站在外边跟他老婆聊。湿冷的环境，陈星冻得鼻涕一直在流。客户来自浙江，习惯于更高利率的民间借贷，反而对小贷机构心存怀疑，而且当时兰州在做商业整顿，他的户外摊档有被拆的风险。最终还是谢拒了。陈星在兰州呆了快一个月了，营业部还没有开张。员工们有点儿士气低落，“我一个正儿八经的大学毕业生，跑到这里来天天发传单，跑客户，苦不苦先不说，生意一笔也没谈成。”
陈星回忆。陈星两手空空的回到北京。他觉得，有个客户自己可以再争取一下。客户是建设银行的，夫妻两个都在银行工作，但他们的儿子在北京工作。客户跟朋友在外边合伙做了一个农产品的生意，但农产品初期都是往里砸钱，未来能不能有收益是不确定的，所以一开始积木时代拒绝了此项目的申请。经过了解，这个客户在银行工作十多年了，也算是个小领导，也不会轻易放弃目前的稳定收入，不会因为这么一点儿钱失去信誉。经过审批部门再三权衡，批了下来，2万元。营业部总算开张了。2015年春节后，积木时代内部都在打赌，看哪家营业部能先突破100万元。到了6月的年中总结会，把突破100万元的营业部拉出来数了一下，只有两个，南宁青秀区、诸城两个营业部突破了100万元。最早，每一笔贷款都要求营业部上审贷会，上会以后还要报到总部的审批中心确认，确认以后门店签约前还要复核。要分好几步。“难，倒不是说市场没有客户，而是我们对客户要求很高，风控比较严。”彭少新说。审批政策卡得较严，又没有给营业部负责人相应的授权。有些大区经理挺急的，总是说，你看同行业都做起来了，我们这么慢，能不能管得松一点儿。2015年6月，积木时代给营业部做了第一笔授权，只要在营业部自己授权范围内的金额，就可以直接出决议单，不需要再通过总部的复审。授权以后，效率也就提高了。彭少新说，不是不能快，不能松。但前提是要把业务和风控流程跑通。现在，他们对授权再加大一些。最早，一个营业部只有4万、6万的授权，但资产质量做的非常不错的门店，就会大胆的放权，单笔最高达到15万元。做这行不能急功近利2014年，首次出现全国传统小贷公司注册数量负增长。整个行业乱相丛生，贷款中介公司比正规小贷公司还多。行业里流行跑马圈地。迅速的占领市场，速度特别快，内部人员还没有成长起来就从外边挖一些人，用现有的理念稍做撮合一下就形成一个团队。积木时代成立后的一个问题就是，该怎么给自己定位，做什么样的战略布局。一度由快速扩张100家门店的计划转变为步步为营的稳健计划，在有调性有文化的团队基础上实现规模化扩张。银行出身的董骏，经历过美国的次贷危机，在他看来，风险控制永远是金融业务里最重要的事情。董骏跟彭少新说，希望前期能把重点放在打造团队和培养价值观上。身边太多的公司因为跑得快出了问题。很多平台不断调整所谓的模式、发展战略等等，有的原来做“信贷工厂”集中审批模式后来不做了，改IPC模式做的不好，小贷做不了做消费金融，还有干脆线下资产也不做了。积木时代在各地的业务负责人也不断的传递类似的信息，某某家公司开业挺火的，做的挺快得，但做了半年后就发现不行了，要催收了，要关门了。“有些分支机构，一提名你都知道，他出现这种情况，就是前车之鉴，我们开始力图做的稳一点。”彭少新说，积木时代跟员工也宣导，首先要在这个市场上生存下去，然后才能发展。集团对积木时代提出了两条要求，一个是风控，一个是合规。违规的事和冒风险的事，不能做。“不能急功近利，特别是不能有投机的心态。”彭少新说。他们常常引导员工，你到这儿来，你千万不要做投机的人，你做投机的人，即使赚到钱最后你也会失败。“我们做小贷，看到很多员工的成长，他只要真正耐心做下来，一年以后，无论他的沟通能力、为人处事能力都有很大的提高，甚至他的职业成长，能带小团队，这些员工的成长比他投机赚点钱好的多。”有一些风险也是不能避免的。比如，有的客户原来状况很好，放款的时候，他自身资金流很好，但他的生意也是受整个宏观经济的影响，后面生意失败的状况也是有的。但彭少新认为，回到根本，最主要的还是自己的员工。“这个行业，公司如果做不好，我觉得主要是自己员工，自己管理团队内部风险没有做好。团队管理文化没有成型，道德体系没有完善，你技术再高明他也不会突破。”
IPC模式本身很保守，需要对于客户的关注度，细节了解非常高，非常多，但是做这种模式也有公司失败的。还是因为他的团队出了问题。不那么性感的事互联网金融的线下借贷，看起来不那么性感。还没上IT系统的时候，积木员工有时候花了几天时间去做尽调，做完了发现对方早就上了黑名单，等于做了无用功。现在，有了IT系统，很多客户的初筛用大数据就可以完成了。马上，积木时代自己的APP也要上线了。“我们终于把科技的手段都用上了。”彭少新说。2016年前，每次年终会讨论最激烈的就是IT。“我们系统什么时候上?”是他们问的最多的问题。先不说系统能够提高效率，最起码可以让营业部不用向总部询问就知道自己放了多少笔款了，逾期率是多少。之前，他们都是每天让营业部算，上报总部，总部再统一算逾期率是多少。实际上，当时整个集团IT投入并不少。但是原品钛集团(2016年9月原品钛集团拆分为积木拼图和品钛两个集团)的业务太多了，一遇到资源稀缺的时候内部就会打架。当时技术很大一部分在做读秒(智能信贷)。读秒本身也是做信贷，是线上的模式，比积木时代更依赖于IT技术，而且，当时智能投顾也是一个风口。导致积木时代的IT系统一直没跟上。“集团拆分后，反而对我们发展更好一些。我们团队更专注，这也是整个集团拆分的目的，我们每家都专注于自己的目标。”彭少新说。现在，积木时代在技术层面做了很多尝试，前期的筛查，介入了部分大数据系统，有一些黑名单的客户，就会提前放弃。“但是这些都是辅助，关键还是人。”
彭少新说。如果人不行，一切都是梦幻泡影。积木时代的重要精力仍放在人员的培训、成长和理念的梳理上。要让员工知道公司是什么样的，怎么做才符合公司的要求，给他一个基本的流程，再加上激励计划、时效管理，大家马上就知道公司要的是什么，会逐渐往那个方向做。“每个都要实地尽调吗?”我问彭少新。彭少新回答说，是的。每一单都要当面去核实。
“如果你们将来要覆盖全国的话，岂不是要几万人甚至更大的队伍。”我追着问。“如果我们只是做30家，可能总部也不需要这么多人，再成熟一些，甚至还要继续优化人员架构。”彭少新说，每家门店，现在标准是30人，后期人数会更少一些，需要内部培养人，通过细胞分裂一样的方式，扩张到全国。未来成熟的大区会获得更多管理和人事上的授权。积木时代的想法是，最起码，新营业部的负责人和风险经理是内部培养起来的，两个人就去到当地，其他的人可以实现当地化。哪怕这两个人在当地做一两年还要回到原来的地方，但也是把当地人员培养出来了。这些原来是在业务部做风险经理的，被派去负责一个新营业部，可以直接取得营业部的权限。
“如果我们招聘外面的人看走眼了，新门店就容易走偏。”彭少新说。一切看起来都在走向正轨，业务越走越顺。从成立至今，积木时代已经放出了约12亿元的贷款，每个月的交易额还在上升，彭少新说，在资金来源，除了积木自己的P2P业务，也在谈和银行合作了。而刘淼手下的风险经理已经成了行业里最抢手的风控员，总是被同行惦记着挖角。但她也挺开心的，这至少是外界的一种认可。这一切听起来不那么科技，也不那么性感，甚至有点儿传统。但是，他们切切实实的帮助了一些人，在创造利润。《用户故事 |“谢谢你们，让我在困境中看到希望！”》 精选六休学创业，深耕外卖市场多年，正面对抗巨头，外在彪悍内里精明的张旭豪如何炼成4的饿了么？（饿了么创始人兼CEO张旭豪）微信公号：新经济100人（qiyejiagc）做外卖最难熬的时候，饿了么创始人兼CEO张旭豪想过去陕西榆林挖煤。他的联合创始人康嘉是榆林本地人，那里很多人挖煤矿赚了钱，问他：「每天为着几毛钱算来算去，值得吗？要不我们挖煤吧。」2011年春节，他孤身一人住在榆林一家招待所里，北风从没法关闭的窗户钻进来，热水烫得没法洗澡。这是张旭豪最难忘的一个春节。5年后，张旭豪的外卖平台饿了么，铺设700多个城市，日峰值订单突破500万单，接受马云的阿里巴巴和的12.5亿，估值45亿美元。1. 解决外卖痛点即时响应2011年，站在租金5000元的别墅里，26岁的张旭豪对着十几个和他年龄相近的年轻人，画了一张巨大的饼――「餐饮业的淘宝」。张旭豪一百多斤的躯体结实精干，大嗓门震耳欲聋，胸腔里似乎有低音炮在共振，咚咚地敲在这群年轻人心上。这个土生土长的上海人，却有北方人的彪悍，一股「天不怕地不怕，老子就要赢」的劲头。2007年，饿了么联合创始人兼COO康嘉和张旭豪同读上海交通大学建筑节能专业硕士，两人兴趣爱好相近，很快成了好友。《硅谷海盗》激发了他们对互联网创业的兴趣，两人一块讨论如何用互联网改造建筑节能行业，跑遍上海节能服务公司，发现是「新瓶装旧酒」，本质还是靠人脉运作资源，一无所有的新创业者发挥空间不大，创业还是要在消费领域。他俩窝在宿舍打游戏，废寝忘食，常叫外卖填肚子，外卖用户体验不好，通常要拿着传单上的电话拨过去，需要的时候往往找不到传单。他们半夜讨论如何用互联网改造外卖，越聊越嗨，一直聊到凌晨四点。想法逐渐成型，张旭豪和康嘉拉上宿舍的另外两人，写上合伙协议，就开始折腾了。张旭豪的父亲前后给了12.8万元，康嘉和其他两人每人凑了几千元。当时有一些大学生创业比赛，冲着奖金张旭豪他们参加了几个比赛，前后拿了45万元，其中10万元是奖金，10万元是，25万元是。一边做导师的项目，一边创业，两手不能兼顾，张旭豪他们决定休学，只有他和康嘉申请休学成功，就继续做下去。其他两人退出，「因为规矩制定好了，休学不了就必须退出。」创业几个月，张旭豪和康嘉的关系确定下来，张旭豪是CEO。张旭豪眼界开阔，给康嘉讲苹果的产品设计、房地产的租售比，这是康嘉不知道的。「北京满大街都是大学生创业做外卖，为什么饿了么可以冲出来，是早期张旭豪对商业规则的一些理解，以及执行力。」康嘉告诉「新经济100人」。饿了么最早是电话订餐，为了把这些餐厅串起来，他们就印册子，把餐厅列出来，配备统一电话。用户拨打这个号码点餐，再通过短信或者电话告诉餐厅。张旭豪偏执，找平面设计公司设计册子，结果嫌丑，拉着康嘉两人现学PS、AI。订单陆续来了，配送又成难题。张旭豪买了一些电动车，招来兼职做配送。电话订餐没有在线支付，都是送货上门结算。张旭豪他们每晚结账，一二十家餐厅挨个对账到半夜。2009年初，这家公司就面临着抉择：到底是轻模式还是重模式。他们去北京、上海做调查，发现外卖需求是巨大的存量市场，难点是如何聚集信息，让用户找到餐厅，下订单时让餐厅及时反馈。饿了么选择了平台模式，停止了自营配送。上海129T、深圳便利中国、北京豆丁网，是2009年抢眼的外卖网站。便利中国砸了上亿资金进来，结果却被没钱没资源的饿了么拔得头筹，率先规模化。即时响应的反馈机制是饿了么找到的爆破点，炸开了外卖市场的厚厚壁垒。市面上的外卖网站，要么通过呼叫中心传送订单，要么用传真机，很难对用户需求做出快速准确的反应，如果用户点的菜没了，需要餐厅联系呼叫中心，再由呼叫中心联系用户。饿了么开发了餐厅客户端Napos系统，餐厅通过Napos可以接单、修改菜单，设置某个菜品售罄。用户所见页面，由餐厅控制。技术实现并不难，但没人做。2010年，Napos上线，饿了么对线上餐厅进行大规模系统替换。上海有家小叶子外卖，根据公开数据，2010年初注册用户超过10万，每天处理订单超过1万。但是，Napos出来之后，小叶子逐渐销声匿迹，饿了么在上海校园也基本没有对手了。2010年底，饿了么团队从4个人到20多个人，又只剩下4个人。这是饿了么最冷的冬天，收入只够维持基本运营，4个人的基本工资好几个月没发，吃用都靠以前的工资加，也不敢跟家里说。张旭豪一直在推动网络订餐，但餐厅入网成本高，要安装电脑、拉网线，三年都在教育市场，团队都疲惫了，公司也没拿到融资。有人告诉他：「如果你拿到融资的话，我还继续跟你干。」2011年初，饿了么拿到金沙江创投A轮100投资。当时平台在学校发广告传单、贴海报，每天一两千单，低。金沙江创投董事总经理朱啸虎问张旭豪能否根据交易收提成，张旭豪回答，如果收提成的话，商家会绕过饿了么，让用户直接打电话给商家了。收费模式上，竞争对手都是按佣金来抽成，站在餐厅的对立面。饿了么提出包年收费制度，一年4820元，半年2750元，让餐厅觉得饿了么是和自己紧紧连在一起的，订单越多自己赚得越多。拿到融资后，饿了么开始进行扩张，覆盖全上海高校后，又进入杭州、北京的高校市场。张旭豪硕士未毕业就创业，大学是他最熟悉的环境，饿了么选择高校作为市场突破口，既有路径依赖的原因，也因为张旭豪受《硅谷海盗》影响，又看到Facebook也是采取高校策略。「我们觉得高校用户一旦形成习惯，以后会变成白领用户。」张旭豪说。外卖行业本地属性强，对外扩张时，饿了么遭受的最大阻力是北京的创业公司，数量多，基本每个学校都有一个。但是，只拥有小块资源的创业公司，没法和已经拥有一块整体市场的饿了么相竞争。「我们一个个给灭掉了。」康嘉说。也有特殊的，华北电力大学的开吃吧是老师开的，给门卫打过招呼，饿了么一计算，要拿下这个大学成本太高了，就放弃了。2013年初，饿了么拿到经纬中国和金沙江创投的B轮投资，；年底又拿到红杉中国的C轮投资，2500万美元。关键是，这一年阿里巴巴旗下的淘点点、美团相继进入外卖行业。之后还有百度外卖。资本来了，巨头来了。外卖行业的风口到了。此时，饿了么已经坚持了5年。（图片来源：视觉中国）「专注很重要，转型之后死掉的更多。如果你觉得这个行业有深层次价值，就要跟时间做朋友。」康嘉说。2. 外在彪悍内里精明「我喜欢运动，运动要耐得住寂寞，一个投篮动作练100次，很乏味。你要在无趣、平淡的过程中坚持住，不断学习，才能不断提升。」张旭豪如此解释自己的坚持。这位31岁、第一次创业就是45亿美元独角兽的CEO，个性，骨子里刻着三个字：「我要赢。」张旭豪从小喜欢打篮球，现在每周六和发小张加乐他们打篮球，雷打不动。他不服输，如果输了就不吭声回去加练，再来打比赛，一直把你打服为止。最近一年，张旭豪发福厉害，一来创业没时间锻炼，二来饿了么在研究后端供应链，他天天在办公室试菜，一吃就收不住嘴，体重涨到200斤。打篮球时，他体力跟不上，前5分钟靠体力冲，后两小时靠意志力撑，累到恶心得要吐，也要死扛。张旭豪的不服输，受父亲张志平的影响。张志平平时和邻居话不多，客客气气。但一直在做生意，折腾不断，卖过火花塞、鱼线、太阳镜等等。1990年前后，张志平是附近最早买幸福250摩车的人，那时候一般买摩托车是125cc、150cc，幸福250是250cc，俗称「大炮」。张志平个儿不高，笑容温和可掬。和他面对面交流，很难想象这样的人坐骑张扬。张志平1955年在上海华东理工学院读书。1985年，张志平48岁，张旭豪出生。他教育孩子和身边人有一点不同，「上海人看重读书，考了99分也要打屁股。我要求孩子，除了书念得好，身体也要好，做事要有胆量，能吃苦。」张志平忙着做生意，平时张旭豪生活主要是他妈妈打理，他妈妈做得一手好菜，照顾得很细心，每个虾仁、每个葡萄都剥了皮再端给张旭豪吃。「我们管不了他，他想做什么就做什么。」《古惑仔》电影流行的时候，一放暑假张旭豪就把头发染成黄色。他的发小张加乐不敢染，回家肯定被打断腿。张旭豪妈妈一脸嫌弃：「你上街离我远一点，人家还得骂我做家长的。」张旭豪说，这是时尚。顶着一头黄毛的张旭豪打篮球，对方挑衅他，嘴里不干不净，这激怒了张旭豪，上前理论，双方推搡起来，张旭豪一个人寸步不让，把对方揍倒在地，用上海话说：「你还牛吗？」后来，张旭豪创办饿了么，收取年费。有些餐馆赖账，张旭豪坚持不付款就下线。下线后餐馆又受不了每天流水减少，找上门来。一家餐馆背景复杂，直接来人要冲进张旭豪租的房子。张旭豪事先接到消息，派了一名员工到派出所门口等着，接到电话就赶紧报案，有人私闯民宅。餐馆来人堵在楼下，要张旭豪跟他们走，谈一谈。张旭豪死活不干，要谈就在家里谈。进了屋后，张旭豪和他们硬碰硬。对方砸手机，他也砸手机，对方砸杯子，他也砸杯子。没谈妥，对方走人了。第二天，又找上门来说，昨晚冲动了，说话有点激烈。算了，不跟你们学生计较，还是把钱付了。「我们那时候能收上钱，主要靠张旭豪。」饿了么资深副总裁闵婕说。张旭豪小时候，住在同一弄堂里的老太太，跟他妈妈说：「你们家旭豪了不得啊，红军白军都吃得开。」张旭豪外表是北方人的彪悍，内里还是上海人的精明。他向张加乐借过10万元作为周转，特意写了借