大额存单个人门槛降至20万 利率高为何投资者不买账？
来源：人民网
　　北京6月8日电（李海霞）时隔一年，央行对个人投资人认购大额存单起点金额进行了修改。6日晚间，央行官网发布消息称，决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于
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20万元”，自日起施行。业内专家认为，央行此次降低门槛有激活这项业务的意图，但是否能激起老百姓购买的热情还要观察。　　为什么推出大额存单？　　大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人（包括个人、非金融企业、机关团体等）发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。　　日，中国人民银行公布《大额存单管理暂行办法》（简称《暂行办法》），具备发行资格的银行正式推出大额存单这一金融产品。　　根据《暂行办法》，个人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构认购大额存单起点金额不低于1000万元。期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，并且发行利率不受上限限制。　　一位国有行个人金融部业务经理在接受人民金融采访时表示，各个银行大额存单的利率水平都不大一样，目前已发行大额存单的收益率大约为同期限存款基准利率1.4倍左右，高于各银行存款挂牌利率。　　《暂行办法》2015年公布后，当年6月15日起，、农行、、、、中信、浦发、、这9家银行首批个人及机构可在办理大额存单业务。　　随后不久，大额存单发行单位便扩大了范围，又有越来越多的银行加入尝鲜的队伍。日起，大额存单发行主体范围进一步扩大至11月底以前发行过同业存单的地方法人金融机构及外资银行，机构个数由目前的102家扩大至243家。　　中国人民大学重阳金融研究院宏观研究部副主任、研究员胡玉玮在接受人民金融采访时表示，央行决定推行大额存单有以下三方面原因：　　对于投资者而言，推行大额存单丰富了个人和机构投资者的可投资金融产品。我国广大储户对于商业银行有天然的信任感，但是相比于市场上的其他金融产品，银行存款利率过低，因此有必要设计新的既安全、收益又相对较高的金融产品，以满足市场需求。　　对于商业银行而言，推行大额存单缓解了我国商业银行的存款下滑压力。近几年由于理财产品的迅猛增长，商业银行的存款下降较快。在此背景下，通过增加储户资金收益来缓解商业银行的存款下降趋势是关键。　　对于监管层而言，通过推行大额存单，一方面丰富了我国投资者的理财工具和商业银行的金融产品，另一方面也有助于我国的利率市场化改革。同时，也为我国当年存款利率的全面放开起到试探性的积极作用。　　为什么时隔1年要降低认购起点？　　然而，从现实情况来看，因为“认生”，大额存单在问世之初并没有得到投资者的关注，多家银行的相关业务比较清淡。　　“在大额存单试行一年中，效果不明显，没有达到预想目标。突出表现为绝大多数个人投资者对商业银行推出的大额存单兴趣不大，认购量低。”胡玉玮如是说。　　在他看来，大额存单遇冷其中一个主要原因就是认购起征点较高。“例如拿银行的普通理财产品为例，一般认购门槛为5万，甚至更低。因此，大额存单的30万限制相对较高。”　　人民金融翻阅工商银行官网发现，从门槛上来看，定存和国债的门槛都比较低，分别为50元、100元，银行理财的购买起点最低为5万元。　　据该行朝阳区一网点业务经理透露，大额存单在此次央行新政前个人投资者购买起点为30万元，机构认购门槛不低于1000万元，但在实际操作中，认购起点为3000万元。　　另一方面，收益率优势不够明显也成为大额存单遇冷的原因。以工商银行为例，上述人士表示，一年定存利率为1.75%，大额存单略有优势，收益较央行基准利率上浮40%升至2.1%。　　“理财产品相对优势较大。明确保本的产品收益在3%左右，不保本的大概在3.2%-3.5%之间。”上述人士说。　　不仅如此，国债收益也较大额存单收益略高。人民金融登录多家银行网站发现，目前正在发行的3年期大额存单利率为3.85%。而上个月刚刚发行的3年期储蓄国债利率为3.9%。　　门槛过高、收益优势不显成为制约大额存单快速发展的因素。时隔仅仅1年，央行就决定将个人认购大额存单的门槛，从30万元降至20万元。　　“从央行角度来说，降低大额存单认购门槛，是为了吸引更多的投资者，能够购买存单。”中国社科院金融所银行研究室主任、中小银行研究基地主任曾刚在接受人民金融采访时表示，即便降低门槛，能不能激起老百姓购买的热情，还要观察。　　胡玉玮也认为，此次门槛的降低对个人投资者不会有太大影响。　　“从30万到20万，降低了33%。但是，在我国20万是一个不上不下的水平。”胡玉玮表示，换句话说，对于高净值人士来讲，如果认可大额存单的安全性与收益率，10万的差距意义不大。同时，对于普通人士来讲，20万仍然偏高。如果能够再适度降低，如至10万，效果可能会更大一些。　　市场利率改革提速　　实际上，市场将大额存单的推出视为向利率市场化的冲刺。　　一直以来，央行按照“先贷款后存款、先长期后短期、先大额后小额”的顺序，渐进式地推进利率市场化。　　目前，央行放开了贷款利率上限和存款利率下限。存款利率浮动上限也分别在2014年11月、2015年3月和5月11日先后扩展至基准利率的1.2倍、1.3倍及1.5倍。市场普遍认为，存款利率市场化制度准备已经就绪，下一步是放开存款利率浮动上限。　　事实上，央行也将大额存单发行利率以市场化方式确定。根据《暂行办法》，大额存单的固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。　　尽管大额存单在门槛和收益上不尽如人意，但在一定程度上，大额存单是目前银行定期存款的替代品。曾刚表示，与它相比，理财产品并非银行表内资金，同时也不受存款保险制度的保障。　　“随着大额存单的不断发展，进一步推进存款利率市场化的程度。存款利率市场化，不仅仅体现在价格的放开上，也体现在与存款相关的替代品的发展上。”曾刚如是说。　　民生固收分析师李奇霖也认为，大额存单扩容意味着利率市场化制度准备进一步完善，存款利率上限放开则是利率市场化最后一步。　　随着央行发布《大额存单管理暂行办法》，以及大额存单的不断扩容，加上已于日起实施的《存款保险条例》，与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本到位，我国利率市场化进程已接近尾声。来源人民网-金融频道)
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你以为大额存单无人问津，实际上银行都卖光了
你以为大额存单无人问津，实际上银行都卖光了
大额存单上线已经满一年，由于门槛高、利率低一直不受投资者待见，但是近期部分银行表示销售情况乐观，部分网点已售空。
　　大额存单自去年6月15日首次发行以来，由于门槛高、利率低，一直不受市场待见。日前大额存单面向个人投资者的起点由30万元降至20万元也是为了吸引更多的投资者加入其中。
　　融360近期从多家银行获悉，大额存单市场并非大家想象的那样冷清，部分银行网点甚至已经没有额度，此外，不同银行大额存单在利率定价、门槛、流动性方面都有各自的规定，市场稍显混乱。
　　不同银行发行时间及额度不一
　　银行定存是每天都可以办理的，但是大额存单并非如此，这要根据银行规定的发行时间及剩余额度来定，基本上每一期大额存单都有一定的限额。
　　比如工商银行目前的大额存单额度吃紧，仅2年期和3年期的还剩下少量额度，一年期以内的大额存单都已售空，但银行方面并不确定下一期大额存单何时发行，想买的客户只能经常去咨询。招商银行的大额存单为每周二、五发行，下午3:00之前便停止办理，时间非常有限。则显得宽松很多，每天都可以办理。
　　据工行的理财经理表示，在去年刚开始发行的时候，储户购买大额存单的热情并不高，但是由于利率接连下降，且市场关于利率继续下降的预期很高，为了避免收益进一步缩水，投资者也开始对大额存单产生兴趣，近几期工行的大额存单销售情况比以前有了很大的改善。
　　个别银行起点仍为30万元
　　6月2日，央行宣布将大额存单面向个人投资者的门槛由30万元降至20万元。之后，大部分银行都随即下调了大额存单的购买起点，不过中国银行北京某支行理财经理表示，该行未接到总行的通知，仍执行30万元的购买门槛。
　　期限、利率差异化较大
　　大额存单共有9个期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，但是并非所有的银行都有9个期限。比如建行目前只有1年期、2年期和3年期，招行则没有18个月期，中行没有5年期。
　　大部分银行的大额存单利率较存款基准利率上浮40%，但也有很多银行并没有严格按照标准执行。比如招行1年期（含）以内的大额存单上浮幅度是40%，但2年期（含）以上的上浮幅度却不到30%。
　　以下是不同期限的大额存单按照40%上浮标准之后的利率
　　提前支取靠档计息
　　普通的银行定存如果提前支取，即使只有一天，也要全部按照活期利率计息，但是大额存单却可以&靠档计息&，靠的是前一档的利率。这是什么意思呢？
　　举个例子：1年期、2年期、3年期大额存单的利率分别是2.1%、2.94%、3.85%，你购买了3年期的大额存单，但是持有18个月的时候急需资金需要提前支取，1年期以内的部分可以按照2.1%计息，剩下的6个月则按照活期利率0.3%或0.35%计息；如果你持有2年的时候提前支取，则可以按照2.94%计息。
　　大额存单的计息方式与国债类似，都是靠档计息。在这种情况下，购买长期产品比中短期产品更有优势，也就是说，如果你不确定这笔钱什么时候能用到，则尽量购买最长期的产品。
　　在国际上，大额存单是可以转让的，但是由于中国大额存单推出时间还只有一年，市场发展还不成熟，因此目前均不可转让。
　　大额存单适合哪些人购买？
　　从利率上来看，与大多数其它理财产品相比，大额存单并无优势，但是大额存单的本质是银行存款，安全级别非常高，在国内除了国债就没有其它产品可与其相比。此外，大额存单的流动性较高，可以提前支取并且靠档计息。
　　从来看，主要适合以下四类人群：
　　一是高收入高净值人群，大额存单的门槛是20万元起，刚入职场的工薪族短期内很难积攒到这笔财富；
　　二是风险厌恶者，金融市场的风险一直都存在，而且近年来爆发的理财诈骗案例越来越多，一些风险厌恶者只愿把钱放在银行，图的就是资金的安全；
　　三是中老年人，对于很多中老年人来说，思想较为保守，很难接受新鲜事物，因此对于时下流行的是望洋兴叹，于是只能把钱继续放在传统的理财渠道；
　　四是资产配置者，擅于理财的人都知道资产配置，如果有100万的资产，要分散在不同风险的理财产品中，其中有一部分要投向稳健的理财产品。
　　购买大额存单有何注意事项？
　　不同银行大额存单发行情况各不相同，因此大家在购买大额存单之前一定要货比三家，可以提前打电话咨询各大银行网点的发售情况，免得白跑一趟。主要弄清楚以下几个问题：
　　1、期限有几种，利率分别是多少？
　　2、如果提前支取如何计息？
　　3、什么时候可以购买？
　　4、购买的流程是怎样的，需要带哪些证件？
　　5、能否网银购买？有什么要求？
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中国建设银行个人大额存单2016年第130期产品说明书
一、产品要素
本期产品采用电子化存单，投资人须凭我行借记卡（龙卡通或理财卡或财富及私人银行卡），在我行网点持本人有效身份证件并填写《中国建设银行股份有限公司个人大额存单业务申请书》办理认购,或经我行网上银行、手机银行电子渠道进行认购。投资人经网点在申请书上签字确认或通过电子渠道确认购买的，即表示其已全部知晓并充分理解、同意本产品说明书全部条款。
投资人委托他人代理认购的，代理人须持其本人有效身份证件及投资人借记卡、投资人有效身份证件，在我行网点代理投资人办理认购手续。代理人在《中国建设银行股份有限公司个人大额存单申请书》上签字确认，视同投资人已全部知晓并充分理解、同意本产品说明书全部条款。
我行根据经营策略制定每期大额存单计划发行规模，客户认购成功额度即冲减计划发行规模，售完即止。
三、提前支取
投资人可在存单未到期前，办理全额或2次部分提前支取。部分提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额（如低于本期产品的认购起点金额，应办理全额提前支取）。因办理时段资信证明、质押、冻结等业务导致状态异常的大额存单不可提前支取。
投资人可本人或委托他人在我行网点柜面办理提前支取，相关手续同认购部分。
四、到期本息兑付
大额存单到期后我行自动将本息资金划转到投资人认购本期大额存单的银行卡活期存款账户内，但因办理时段资信证明、质押、冻结等业务导致状态异常的大额存单不可自动兑付。
由于上述原因未能自动兑付的大额存单，到期日之后的逾期时段按照实际兑付日建设银行挂牌活期存款利率计息。待存单状态正常后，存单本息可自动兑付，也可办理到期人工兑付。投资人可本人或委托他人在我行网点柜面办理到期人工兑付，相关手续同认购部分。
大额存单认购、提前支取、到期人工兑付支持一级分行内通存通兑。
五、利息收益说明
本产品是银行存款类金融产品，自投资人认购之日起计息。如投资人持有到期，我行保证本金兑付并按票面利率支付利息。如投资人提前支取，持有期不满1个月,提前支取部分不计付利息；满1个月不满6个月的，按照票面利率扣除30天利息。提前支取后剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。
六、特殊业务办理
投资人可根据需要办理大额存单挂失、质押、开立资信证明业务。
投资人可在我行网点、自助设备、电话银行以及网上银行、手机银行电子渠道对本人名下的大额存单余额及明细进行查询。安心财富客户端，
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2016建行大额存单利率是多少?股市动荡，P2P风险高，想要获得稳健不错的收益，大额存单是一个不错的选择。例如，国有四大行之一的，目前推出了各式个人大额存单产品，可满足客户更多元化和个性化的理财需求。那么，2016建行大额存单利率是多少呢?另外，很多人关心大额存单的风险性，那我们一起来看看大额存单风险如何?
2016建行大额存单利率：
从建行在售的个人大额存单产品中，大额存单利率为央行基准利率上浮40%，存单期限分别为3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年和3年，对应的大额存单利率分别为1.54%、1.82%、1.96%、2.1%、2.52%、2.94%和3.85%。同时，购买日即起息，避免认购期的利率损失。
大额存单属一般性存款，纳入存款保险范围，相比股票、基金和产品更安全可靠。此外，大额存单还可申请开立资信证明。
个人大额存单比普通定期存款多了9个月和18个月的期限选择。此外，个人大额可提前支取(具体见每期产品说明书)，能用于质押、转让。
建行个人大额存单产品特色：额度充足，销售期长，购买日即起息，避免销售期的利息损失。客户可通过建行营业网点、网上银行、等三个渠道购买。详情可询建行网点或95533。
大额存单风险如何
大额存单纳入存款保险范围风险极低。大额存单本质上是一种存款，所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内，风险极低。而银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益，但大部分都是不保本的，一旦出现本金亏损，银行是不负责任的，所以风险显然要大于大额存单及定期存款。
以上就是关于2016建行大额存单利率是多少的详细介绍，如需了解更多2016建行大额存单利率是多少请关注银行栏目。&
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