避免银行理财成庞氏骗局_凤凰财经
避免银行理财成庞氏骗局
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要把银行理财关进法律的笼子里，为银行理财找到法治出路，除了用防火墙隔离银行理财业务与银行其他业务外，需要商业银行切实做到对广大客户投资银行理财负责 2014年7月10日，中国银监会发布《关于完善商业银行理财组织管理体系有关事项的通知》，要求商业银行按照单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理等要求开展理财业务事业部制改革，设立专门的理财业务经营部门，负责集中统一经营管理其理财业务。银监会给出的时间表是，各银行于2014年7月底前向银监会报告理财业务情况和改革规划，于2014年9月底前完成理财业务事业部制改革。违反该规定开展理财业务的银行，银监会将按照违反审慎经营规则进行查处。 银行理财业务从作为银行业务创新的&香饽饽&，到被业内人士警示为&庞氏骗局&，再到&回归资产管理业务的本质&，怎样才能把银行理财关进法律的笼子里？ 是投资还是借贷银行理财业务自2005年开办以来，业务发展速度一日千里。2005年银行理财业务开办前各项数据还是零，到2011年银行共发行8.91万款理财产品，2011年12月底银行理财产品余额为4.59万亿元。截至2014年5月底，中国400多家银行业金融机构共存在理财产品50,918款，理财资金账面余额13.97万亿元。到2014年7月，仅招商银行的理财产品余额就突破1万亿元，成为首家理财产品余额过万亿元的股份制银行。 什么是银行理财业务？《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二条规定：&本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。&在具体运行过程中，金融市场上只见出售银行理财产品，少见财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等银行理财业务。 现实中，根据银行客户获取收益方式的不同，银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 保证收益理财产品是指银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。保证收益的理财产品包括固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。 非保证收益理财分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。发行非保证收益的理财产品的银行不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。 在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对自己产品的特性给予介绍，各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的。 《商业银行个人理财业务风险管理指引》第八条规定，商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动。《商业银行个人理财业务风险管理指引》第二十二条规定，商业银行向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的。 按照银行理财业务的明规则，银行理财业务是投资业务。但银行理财业务实际按照潜规则运行，银行理财业务大多做成了借贷业务，恰恰违反了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第三条第二款规定：&商业银行不得利用个人理财业务，违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。& 避免银行理财成庞氏骗局中国银行业协会与普华永道曾经联合发布《中国银行家调查报告（2012）》，50.9%的银行家认为理财产品形成的大量表外资产，可能会对银行的资产质量和经营稳定性带来影响。 时任中国银行董事长的肖钢，更加明确地提示了银行理财业务的风险。肖钢于2012年10月在《中国日报》发表英文署名文章，呼吁警惕银行理财产品击鼓传花的风险。肖钢主张，从某种程度上说，银行理财产品根本就是一个庞氏骗局；在一定的条件下，投资者一旦失去信心并减少他们的购买或退出理财产品，这样的击鼓传花便会停止。肖钢预测，中国的影子银行部门已经成为未来几年系统性金融风险的潜在来源。 为什么银行理财业务有可能演变为庞氏骗局？一是因为银行将7天至一年短期限的客户银行理财资金，投资到更加长期的经营活动中，以期获得更高的收益，资金期限错配势必造成银行借新还旧或拆东墙、补西墙；二是因为银行对外投资所需承担的投资风险与向客户支付固定回报不匹配，是投资与借贷的错位或错配；三是因为销售理财产品的所得资金，被银行放在一个资金池里，再通过发新偿旧的操作手法偿还到期理财产品的收益，掩盖了理财产品的风险。一旦客户购买银行理财产品的资金跟不上支付的需求，或银行的投资收回慢于客户的支付需求，导致银行理财业务的资金链断裂，银行就会发生兑付风险。 2013年3月25日，中国银监会发出《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，第一次要求商业银行对每个理财产品单独管理、建账和核算，实现每个理财产品与所投资资产(标的物)相对应。 2014年7月10日，中国银监会发布《关于完善商业银行理财组织管理体系有关事项的通知》，第二次明令要求商业银行建立理财业务与其他业务之间的防火墙。 为了防止银行理财业务成为庞氏骗局，按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第四十六条规定，商业银行开展保证收益理财计划或经营具有保证收益性质的理财产品，应向中国银监会申请批准。 如何关进法律的笼子《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第四十八条，为防止银行理财业务成为庞氏骗局设计了双保险，规定商业银行开展需要批准的理财业务时还应具备以下条件：1.具有相应的风险管理体系和内部控制制度；2.有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员；3.具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系；4.信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件；5.中国银监会规定的其他审慎性条件。 遗憾的是，防止银行理财业务成为庞氏骗局的双保险设计，被《中国银监会办公厅关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》修改，将《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中对商业银行发行保证收益性质的理财产品需要向中国银监会申请批准的相关规定，改为实行报告制。现在到了废除《中国银监会办公厅关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》，恢复《商业银行个人理财业务管理暂行办法》权威的时候。 要把银行理财关进法律的笼子里，为银行理财找到法治出路，除了用防火墙隔离银行理财业务与银行其他业务外，需要商业银行切实做到对广大客户投资银行理财负责。 首先，严格执行《商业银行个人理财业务风险管理指引》第二十五条规定：商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。 其次，把过去的收益说成预期收益属于金融欺诈，应当禁止商业银行从业人员向客户说出预期收益率。 第三，严格遵守《商业银行理财产品销售管理办法》第九条规定：商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。
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MMM金融互助是理财骗局吗？ 如何识别庞氏骗局
发布：股城理财
MMM金融互助是理财骗局吗？如何识别庞氏骗局。近段时间，一家名为“MMM”的金融互助社区引起市民的广泛关注：根据规定，互助参与者每次援助的金额介于60元至6万元人民币之间，并获取相应数额的马夫罗币。
MMM金融互助是骗局吗
一方面该平台号称能帮助参与互助者获得高达30%的月回报，使得一些人趋之若鹜；另一方面其公开宣称的互助模式也让社会公众存疑，认为该平台存在传销的可能性。
MMM金融互助社区自称“由俄罗斯著名数学家建立，有107个国家参与，在以色列、美国、印度等多个国家成功运作4年以上”。除制定交易规则外，MMM金融互助社区还对参与程度和频次作出严格规定，如“匹配成功不按时打款，账号会被冻结；两个星期不推荐朋友也不参与挂单捐助，系统会删除账号”等。
据报道，MMM金融互助社区中国主网站的服务器所在地位于山东省济南市，工信部网站备案数据显示，MMM金融互助社区中国主网站没有在工信部完成备案注册，根据《互联网信息服务管理办法》等规定，属于非法网站。以MMM金融互助社区为名的网站还有很多家，除了介绍内容大致相同外，均没有任何备案或可供查证的信息。
而记者在调查中也发现，MMM金融互助社区网站均未提供电话联系方式，所有客服或后台联系方式均指向QQ。市区某网络有限公司的负责人在MMM社区中堪称“大V”，他运营的一个名为“MMM网络金融互助社区”的微信公众号甚至被MMM中国官网置于首页。
MMM金融互助静态收益一天能赚1%？
MMM金融互助社区最引人注目的，是号称达到30%的月回报。记者查询到的MMM金融互助社区网站称，MMM金融互助社区提供技术基本计划，在全球范围内寻找援助者与受援者，并不断传递援助。所有的资金均来自于参与者，而每个援助周期为15~30天，在冻结和等待期内，每天都有1%的利息。
参与过MMM金融互助社区的老李告诉记者，他参与MMM金融互助社区的每一笔交易都有网络显示，当完成注册后选择1万元作为第一次“提供帮助”的额度，MMM金融互助社区平台开始配对。配对成功后，系统给老李发出订单通知，里面有详细的收款账户、联系方式以及领导人的信息。1【科普】听了这么多回，到底啥是庞氏骗局？
如今投资理财平台风起云涌，随之也问题不断，各种金融诈骗手段层出不穷，而在媒体的大肆渲染下，“庞氏骗局”一词几乎成了金融诈骗的代名词。但你知不知道究竟什么是庞氏骗局？今天小易就来给大家科普一下，下次谈起这个话题，你也可以跟别人显摆显摆了。
“庞氏骗局”，有时候也被写成“旁氏骗局”，两个写法并没有完全的对错之分，因为这是一个音译，英文对应的单词为 Ponzi scheme。所谓庞氏，指的是查尔斯·庞兹（Charles Ponzi），他生于1882年，是移民美国的意大利人。
提起美国的意大利移民，你可能首先想到的是黑手党。而这个查尔斯·庞兹也不是吃素的，1903年移民美国后，曾因盗窃、诈骗、贩卖人口等罪名数次入狱。“积累”了“丰富”的犯罪经验后，他发现还是金融犯罪来钱更快也更隐蔽。1919年，庞兹改头换面来到大城市波士顿，重操他的金融“事业”。
1919年时第一次世界大战刚结束，世界经济体系百废待兴，各种信息不对称给了庞兹可乘之机。他把自己的金融产品包装得故弄玄虚，充满专业术语，让投资人搞不懂状况，实际上就是承诺高额利息，再用新投资的一部分资金支付老投资人的利息。
这利息有多高呢？现在你听着都能吓一跳：45天收益50%，90天收益100%！想想三个月就能让存款翻倍，是多么大的诱惑！
这样的收益速度也就是去拉斯维加斯赌一把才有可能超越。于是在一年左右的时间里，庞兹吸引了超过4万波士顿“投资人”，集资总额2000万美元。当时人们甚至把庞兹与哥伦布、马尔孔尼相提并论，称他为最伟大的三个意大利人之一。
当时的2000万美元，可比现在值钱多了，刨去付给“投资人”的“利息”，庞兹竟然还能买得起20个房间的大别墅。据说他拥有100多套高级西装和皮鞋，数十根镶嵌宝石和黄金的拐杖，连他烟斗都镶嵌着钻石。按今天话说，这就是实力炫富啊！
可惜好景不长，到1920年8月，庞兹即宣布破产，还间接导致六家银行破产，他本人也再度入狱。出狱后他死心不改，故伎重演，终于在1934年被遣送回意大利。在自己的祖国他甚至还打过墨索里尼的主意，但没有成功。1949年，仍然穷困潦倒的庞兹客死巴西。
庞兹的故事结束了，让我们来回顾一下庞氏骗局的三大特点：
1、许诺高于行业平均水平，甚至超越常识的超高利率；
2、投资标的不明，信息披露不足，有设资金池的嫌疑；
3、老板或高管实力炫富，与正常公司的利润收入不匹配。
这三大特点，是不是和如今被曝光的很多诈骗相似？因此投资理财选择靠谱平台就显得尤为重要。像五年资深平台易通贷，自成立起就定位为信息中介，坚持合法合规，不触碰资金，并且有完善的信息披露制度和自律制度。成立五周年之际，易通贷还与安存科技“无忧存证”签约，每笔交易数据都可追溯，让投资人更加放心。
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网络理财游戏：暴富神话还是庞氏骗局？
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负面新闻缠身，乐视网算不算是庞氏骗局？
乐视网，股票代码300104，曾经的创业板第一风向标，2015年6月份股市最火热的时候市值最高超过1500亿，现在只有612亿。作为新经济互联网金融板块最具代表性的上市公司与行业龙头，乐视网现在百病缠身，负面新闻数不胜数。人们不禁要问，乐视网哪里出了问题？到底是怎么了？首先，罗列出以下几则有关乐视的信息1，乐视网中报预亏6.4亿左右，去年同期盈利2.84亿；2，大股东贾跃亭辞去乐视网的一切职务，把几乎剩余的所有乐视影业股权都质押给了孙宏斌；3，贾布斯在乐视网几乎所有的股权都已经质押变现，现在更是被冻结；4，贾布斯股灾前减持50多亿，当时为了平息舆论压力，说这笔钱会免息借给公司5年以上。实际上最后只借给了公司一半，而且只借了一年就全部拿走了；5，贾布斯之前说自己收到了97亿资金（来自融创），并还款150多亿，具体还款去向没有详细说明。。。负面的消息还有很多，嘉图不再一一罗列。乐视网目前碰到的困境，其实可以从公司老板贾跃亭身上瞧出很多征兆。关于贾跃亭贾布斯的生平，笔者这里简单阐述下：贾跃亭，1973年生，山西人，毕业于山西省财政税务专科学校会计专业，一个哥哥贾跃民，一个姐姐贾跃芳。贾布斯情商很高，读大学的时候就认识了垣曲县里一位高官的女儿，这位女同学就是他后来的第一任妻子李莉。大学毕业后，依靠李莉的家境优势在垣曲县城找了工作、开了公司、赚到第一桶金。贾布斯创业的公司换过很多，特点经常不专心持续时间短，加上会计专业出身，贾布斯练就成为公司包装并购的绝顶高手。一起来看看贾布斯运作Sinotel Technologies在新加坡股市上市期间的过程和思路，因为这是乐视网的缩小版：1、有一块吸引人的业务，刚开始挺挣钱，然后上市；2、为了进行资本运作，尤其是为了增发，前后一共开了17家公司。增发的理由，就是把“新业务”装进来。不过，在新加坡上市的Sinotel Technologies融资额还是太低，IPO时融了两亿，2010年又找借口融了1100多万新元，折合人民币5000多万元；3、初期赚钱，年，Sinotel Technologies赚了四年的钱，然后年，又赔了四年，并在2016年退市。2010年乐视网上市后，运作模式与Sinotel Technologies如出一辙，只是国内融资环境宽松，贾布斯每一次借口融资的数额比新加坡市场要豪爽很多倍。贾布斯的经营天才：天价购买电视版权、乐视体育、乐视影业、赔钱卖乐视彩电、乐视手机、最烧钱的乐视汽车。每一次孤注一掷的豪赌背后，都是上百亿的巨额融资。笔者忍不住想问，贾布斯先生，圈新钱还旧债的融资方式真的可以长久支撑乐视庞大的商业帝国吗？您这算是中国版的庞氏骗局吗？图形上，300104乐视网自今年4月14日停牌后，同期399006创业板指目前下跌12%，那么乐视复牌后会有几个跌停板呢？笔者认为，两个跌停不算过分吧！您觉得呢？
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